金融風(fēng)險(xiǎn)管理-第二章-金融風(fēng)險(xiǎn)管理的基本框架PPT課件.ppt

1、1第一節(jié) 總體框架概述第二節(jié) 金融風(fēng)險(xiǎn)文化第三節(jié)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的組織第四節(jié)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的流程第二章 金融風(fēng)險(xiǎn)管理的基本框架2一、金融風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)二、金融風(fēng)險(xiǎn)管理的要素三、金融風(fēng)險(xiǎn)管理的模塊第一節(jié) 總體框架概述3所有管理類活動(dòng)的共性金融風(fēng)險(xiǎn)管理的特性全員參與全過程全方位據(jù)此，我們將金融風(fēng)險(xiǎn)管理的框架描述為： 一、金融風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)“八個(gè)要素” “三大模塊”陳忠陽:“內(nèi)部控制、對沖和經(jīng)濟(jì)資本配置金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代機(jī)制的整體框架”, 國際金融研究2007（06）陳忠陽，金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理基本框架，中國金融出版社2006年8月4內(nèi)部環(huán)境反映風(fēng)險(xiǎn)管理觀、風(fēng)險(xiǎn)承受力和道德價(jià)值二、金融風(fēng)險(xiǎn)管理的要素目標(biāo)

2、制定事前設(shè)定，四個(gè)層面：戰(zhàn)略、經(jīng)營、報(bào)告、遵從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別識(shí)別那些可能影響公司目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的內(nèi)外部事件風(fēng)險(xiǎn)評估分析各類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和潛在影響風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對為應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)而制定一系列聯(lián)系風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)承受力的行動(dòng)方案。風(fēng)險(xiǎn)控制要求建立并實(shí)施有關(guān)政策和流程，確保有效地實(shí)施必要的風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告用表格和時(shí)間表識(shí)別、捕捉和交流有關(guān)信息，幫助經(jīng)理和員工履行職責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控必須監(jiān)控企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的全過程，并在必要時(shí)進(jìn)行修改。內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告與監(jiān)控目標(biāo)與政策制定風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)評估風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對評價(jià)和持續(xù)改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境我們可將這些要素之間的關(guān)聯(lián)用下圖說明：6金融風(fēng)險(xiǎn)管理的文化風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境的重要內(nèi)容之一，解決金

3、融風(fēng)險(xiǎn)管理的理念、確定風(fēng)險(xiǎn)偏好，統(tǒng)一行動(dòng)綱領(lǐng)三、金融風(fēng)險(xiǎn)管理的模塊金融風(fēng)險(xiǎn)管理的組織解決金融風(fēng)險(xiǎn)管理的治理結(jié)構(gòu)問題，即由誰來管理？權(quán)責(zé)如何劃分？金融風(fēng)險(xiǎn)管理的流程解決金融風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略及政策的細(xì)化和執(zhí)行問題，是風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的具體實(shí)施7一、風(fēng)險(xiǎn)偏好二、風(fēng)險(xiǎn)容忍度三、風(fēng)險(xiǎn)文化四、培育健康的金融風(fēng)險(xiǎn)文化第二節(jié) 金融風(fēng)險(xiǎn)文化能力使你能夠去做某件事情，動(dòng)機(jī)決定了你做什么，態(tài)度決定了你能把這件事情做得多好。-美國著名橄欖球教練盧.霍爾茲風(fēng)險(xiǎn)是用勇氣，而不是用數(shù)字來衡量的。-彼得伯恩斯坦9（一）涵義 根據(jù)COSO的定義，風(fēng)險(xiǎn)偏好就是人們對待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和傾向，即為了追求價(jià)值而愿意接受的風(fēng)險(xiǎn)程度。 一、風(fēng)險(xiǎn)偏好（

4、Risk Preference） 態(tài)度決定一切10（二）分類風(fēng)險(xiǎn)中性者（risk-neutralism）風(fēng)險(xiǎn)厭惡者 （risk-aversion）風(fēng)險(xiǎn)喜好者 （risk-lover）人類對風(fēng)險(xiǎn)的偏好各不相同，這是我們真正的幸運(yùn)11例子: 如果你正面臨著就業(yè)選擇，現(xiàn)有兩家公司供你選擇，假定其他條件相同，唯一不同就在于付薪方式：甲公司實(shí)行傭金制：業(yè)績好時(shí)收入4000元，差時(shí)收入為2000，發(fā)生概率各為50%；乙公司實(shí)行固定薪金制：3000元問：你將做何選擇？1、傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的解釋12傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)運(yùn)用效用理論對風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行了解釋： 假設(shè)某項(xiàng)投資的未來收益R存在著n種狀態(tài)，我們把第i種狀態(tài)發(fā)生的概率記為p

5、i，并把第i種狀態(tài)帶來的效用記為u（ri），則對該投資的期望效用函數(shù)可以記為：1、傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的解釋：期望效用理論131、傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的解釋期望收益期望效用2000 2800 3000 4000效用曲線ABCDE10181415曲線的經(jīng)濟(jì)學(xué)含義:效用一定，風(fēng)險(xiǎn)厭惡者要求的收入更高在收入一定的前提下，風(fēng)險(xiǎn)厭惡者偏好的是確定性收入風(fēng)險(xiǎn)厭惡者的效用曲線141、傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的解釋期望收益期望效用 2000 3000 3200 4000效用曲線ABCDE10181314曲線的經(jīng)濟(jì)學(xué)含義:效用一定，風(fēng)險(xiǎn)喜好者要求的收入更低收入一定，風(fēng)險(xiǎn)喜好者偏好的是不確定性收入風(fēng)險(xiǎn)喜好者的效用曲線151、傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的解釋期望收

6、益期望效用 2000 3000 4000效用曲線BA101814曲線的經(jīng)濟(jì)學(xué)含義:效用一定，風(fēng)險(xiǎn)中性者要求的收入等于預(yù)期收入收入一定，風(fēng)險(xiǎn)中性者無所謂收入的來源是確定還是不確定性風(fēng)險(xiǎn)中性者的效用曲線C16如何理解風(fēng)險(xiǎn)偏好的重要性？有哪些因素影響著人們的風(fēng)險(xiǎn)偏好？17風(fēng)險(xiǎn)偏好的重要性：理論：如理性經(jīng)濟(jì)人假設(shè)（理性預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)厭惡、效用最大化），資本資產(chǎn)定價(jià)模型假設(shè)（投資者是風(fēng)險(xiǎn)厭惡的），等等實(shí)踐：投資決策、產(chǎn)品定價(jià)、趨勢研判、客戶分析，等等風(fēng)險(xiǎn)偏好的影響因素：性格、認(rèn)知水平、外界環(huán)境、心理預(yù)期1、傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的解釋風(fēng)險(xiǎn)偏好測試：/sdb/Plan/InvestRisk.htm18我們真的是理性人嗎？

7、情景一：A：有50%的可能收益6000元，50%的可能收益為0 B：有100%的可能收益3000元有趣的心理實(shí)驗(yàn)一：情景二：C：有50%的可能損失6000元，50%的可能損失為0 D：有100%的可能損失3000元結(jié)果： 在情景一中有78%的人選擇B 在情景二中有92%的人選擇C 面對收益時(shí)，人們偏好確定性收益，表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)厭惡；面對損失時(shí)，人們偏好不確定性損失，表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)喜好？情景一：A：有5%的可能收益6000元，95%的可能收益為0 B：有10%的可能收益3000元，90%的可能收益為0有趣的心理實(shí)驗(yàn)二：情景二：C：有5%的可能損失6000元，95%的可能損失為0 D：有10%的可能損失3

8、000元，90%的可能損失為0結(jié)果： 在情景一中有67%的人選擇A 在情景二中有87%的人選擇D 面對小概率事件時(shí)，人們偏好正好相反：偏好不確定性收益和確定性損失？類似的問題：一對夫妻準(zhǔn)備生養(yǎng)6個(gè)孩子，男孩用B代表，女孩用G代表，問：下列哪種出生順序發(fā)生的可能性更大一些？1、GGGGGG 2、BBBGGB 3、GBGBGB假設(shè)你現(xiàn)在急需現(xiàn)金，手中有兩只股票，股票A已經(jīng)賺了20%，股票B則虧了20%，你會(huì)選擇賣出哪只？有人研究了426名交易員的交易數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)這些交易員在上午賠錢之后，下午可能提高風(fēng)險(xiǎn)水平以期彌補(bǔ)上午的損失，而且他們更愿意選擇與原對手進(jìn)行交易（平均而言這些交易最終都是虧的）。為什么

9、會(huì)出現(xiàn)這現(xiàn)象？22這些心理實(shí)驗(yàn)說明了一個(gè)什么樣的共同問題？行為金融學(xué)如何解決這些問題？2、來自行為金融學(xué)的挑戰(zhàn)推薦閱讀：1、彼得伯恩斯坦：與天為敵2、饒育蕾：行為金融學(xué)3、斯科特普勞斯：決策與判斷 23前提：個(gè)體進(jìn)行決策實(shí)際上是對“前景”的選擇，這種選擇遵循的是特殊的心理過程與規(guī)律，而不是預(yù)期效用理論所假設(shè)的各種公理。心理學(xué)證據(jù)表明，人們通常不是從總財(cái)富（絕對值）角度考慮問題，而是從輸贏（相對值）角度。即價(jià)值的載體是財(cái)富或福利的改變，而不是它們的最終狀態(tài)。因此，人們在評價(jià)時(shí)往往會(huì)選擇一個(gè)參照點(diǎn)。2、行為金融學(xué)的解釋：前景理論24前景理論該函數(shù)以參照點(diǎn)為基點(diǎn)，向收益和風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方向展開，呈反射狀該

10、函數(shù)對收益呈凹性，體現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)厭惡；對損失呈凸性，體現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)喜好收益變化的斜率小于損失變化的斜率。面對相同的數(shù)量，人們對收益的評價(jià)小于對虧損的評價(jià)盈利虧損價(jià)值參照點(diǎn)25（一）涵義高盛財(cái)經(jīng)詞典的解釋：投資者對于導(dǎo)致投資組合價(jià)值負(fù)面變化的不明朗因素的可接受程度 COSO委員會(huì)的定義：與要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)相關(guān)的偏差的可接受程度其他定義：在正常經(jīng)營狀態(tài)下,企業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)且能夠容忍的最大風(fēng)險(xiǎn)額 二、風(fēng)險(xiǎn)容忍度（Risk Tolerance）思考：風(fēng)險(xiǎn)容忍度與風(fēng)險(xiǎn)偏好有何區(qū)別？26風(fēng)險(xiǎn)偏好是戰(zhàn)略性的，通常以定性描述為主。而風(fēng)險(xiǎn)容忍度是風(fēng)險(xiǎn)偏好的具體體現(xiàn)，是對風(fēng)險(xiǎn)偏好的進(jìn)一步量化和細(xì)化。風(fēng)險(xiǎn)容忍度通常包括一整套關(guān)鍵的

11、控制指標(biāo)，如目標(biāo)資本覆蓋率、VaR置信度、最低資本充足率、最低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、授信集中度等。 某行信用風(fēng)險(xiǎn)容忍度指標(biāo)27（二）影響因素風(fēng)險(xiǎn)承受能力風(fēng)險(xiǎn)偏好心理預(yù)期等等（三）風(fēng)險(xiǎn)容忍度的量化問題意義指標(biāo)選取VaR、經(jīng)濟(jì)資本、違約概率、不良貸款率等 二、風(fēng)險(xiǎn)容忍度28COSO的定義：風(fēng)險(xiǎn)文化是表現(xiàn)主體如何在日?；顒?dòng)中考慮風(fēng)險(xiǎn)的一套共同的看法、價(jià)值觀和慣例。三、風(fēng)險(xiǎn)文化（Risk Culture）我們定義的風(fēng)險(xiǎn)文化是一個(gè)狹義概念，僅指精神文化。廣義上，風(fēng)險(xiǎn)文化包括三個(gè)層面：精神、制度和物質(zhì)。其中精神文化是基礎(chǔ)，是核心，是風(fēng)險(xiǎn)文化的實(shí)質(zhì)內(nèi)容，制度文化和物質(zhì)文化是在精神文化基礎(chǔ)上形成的形式和結(jié)果。 一、愿景

12、始終走在中國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的最前列，成為世界一流銀行。二、使命 為客戶提供更好服務(wù)，為股東創(chuàng)造更大價(jià)值，為員工搭建廣闊的發(fā)展平臺(tái)，為社會(huì)承擔(dān)全面的企業(yè)公民責(zé)任。三、核心價(jià)值觀 誠實(shí) 公正 穩(wěn)健 創(chuàng)造四、理念 1經(jīng)營理念：以市場為導(dǎo)向 以客戶為中心 2服務(wù)理念：客戶至上 注重細(xì)節(jié) 3風(fēng)險(xiǎn)理念：了解客戶 理解市場 全員參與 抓住關(guān)鍵 4人才理念：注重綜合素質(zhì) 突出業(yè)績實(shí)效五、作風(fēng) 勤奮嚴(yán)謹(jǐn) 求真務(wù)實(shí)六、員工座右銘 時(shí)時(shí)敬業(yè)，處處真誠，事事嚴(yán)謹(jǐn)，人人爭優(yōu)。七、員工警言 我的微小疏忽，可能給客戶帶來很大麻煩； 我的微小失誤，可能給建行帶來巨大損失； 貪欲、失德、腐敗必然給自己、親人和建行帶來恥辱。八、宣傳

13、用語（口號(hào)） 中國建設(shè)銀行 建設(shè)現(xiàn)代生活 與客戶同發(fā)展 與社會(huì)共繁榮 不斷創(chuàng)新 追求卓越 善建者行中國建設(shè)銀行的企業(yè)文化30（一）什么樣的風(fēng)險(xiǎn)文化才是健康的？四、培育健康的金融風(fēng)險(xiǎn)文化追求股東價(jià)值最大的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值觀念交通銀行：“把股東的風(fēng)險(xiǎn)偏好作為經(jīng)營管理層的風(fēng)險(xiǎn)偏好,以股東對風(fēng)險(xiǎn)的容忍度為風(fēng)險(xiǎn)極限,用風(fēng)險(xiǎn)偏好來調(diào)整各方利害關(guān)系”積極主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念格林斯潘：“發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，管理風(fēng)險(xiǎn)，并以此獲得收益”科學(xué)審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理態(tài)度 把握風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展前沿 立足自身，推行切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管理注重平衡的風(fēng)險(xiǎn)管理哲學(xué) 收益、增長與風(fēng)險(xiǎn)的平衡 科學(xué)性與藝術(shù)性的平衡31營造金融風(fēng)險(xiǎn)文化氛圍重視全員的教育和培

14、訓(xùn)建立激勵(lì)與約束機(jī)制明確組織結(jié)構(gòu)和權(quán)責(zé)分配四、培育健康的金融風(fēng)險(xiǎn)文化（二）如何培育健康的風(fēng)險(xiǎn)文化？32一、健全的組織架構(gòu)是管理風(fēng)險(xiǎn)的必要保障二、金融風(fēng)險(xiǎn)管理組織的核心環(huán)節(jié)三、金融風(fēng)險(xiǎn)管理組織的不同模式及其比較第三節(jié) 金融風(fēng)險(xiǎn)管理的組織33金融風(fēng)險(xiǎn)管理的效果與機(jī)構(gòu)內(nèi)部的組織架構(gòu)具有高度的關(guān)聯(lián)性。合理的機(jī)構(gòu)設(shè)置和清晰的職能界定不僅有助于明確風(fēng)險(xiǎn)管理者的權(quán)力和責(zé)任，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制，還有助于在機(jī)構(gòu)內(nèi)部營造出良好的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境。反之，不合理的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)往往導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序失效。如巴林銀行案例就是一個(gè)深刻的反面教材。 那么，良好的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)都有哪些共性？一、健全的組織架

15、構(gòu)是管理風(fēng)險(xiǎn)的必要保障341、全面性風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)應(yīng)能夠充分滿足全面風(fēng)險(xiǎn)管理的要求 具體措施包括：自上而下設(shè)置完整的風(fēng)險(xiǎn)管理部門建立一支強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)管理人員隊(duì)伍讓風(fēng)險(xiǎn)管理人員參與業(yè)務(wù)的所有流程2、協(xié)調(diào)性充分考慮機(jī)構(gòu)內(nèi)各部門之間的協(xié)調(diào)與配合具體措施包括：明確各部門在風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的地位與權(quán)責(zé)在不同部門間形成相互制衡機(jī)制3、獨(dú)立性風(fēng)險(xiǎn)管理體系與業(yè)務(wù)經(jīng)營體系保持相對獨(dú)立性具體措施包括：集中化和專業(yè)化的管理，設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，配備專職的風(fēng)險(xiǎn)管理人員明確管理權(quán)限：以縱向管理為主，橫向管理為輔4、集中性專業(yè)化管理行政式與職業(yè)式5、垂直性風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)責(zé)報(bào)告線路的垂直化風(fēng)險(xiǎn)管理在人事和財(cái)務(wù)管理上的

16、垂直化思考：這些特性之間的相互關(guān)系是什么？如何按重要性大小為這些特性排序？35二、金融風(fēng)險(xiǎn)管理組織的核心環(huán)節(jié)報(bào) 告報(bào)告董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門業(yè)務(wù)、支持與保障等部門內(nèi)部審計(jì)部門外部監(jiān)管與外部審計(jì)指令、偏好、授權(quán)限制、政策、權(quán)限特別限制36工行2013年報(bào)37建行2013年報(bào)：38風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)本行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)由10 名董事組成，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的主要職責(zé)為：根據(jù)本行總體戰(zhàn)略，審核本行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，并對其實(shí)施情況及效果進(jìn)行監(jiān)督和評價(jià)；指導(dǎo)本行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)；監(jiān)督和評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的設(shè)置、組織方式、工作程序和效果，并提出改善意見；審議本行風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，對本行風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行定期評估，提出

17、完善本行風(fēng)險(xiǎn)管理的意見；對本行分管風(fēng)險(xiǎn)管理的高級管理人員的相關(guān)工作進(jìn)行評價(jià)；監(jiān)督銀行核心業(yè)務(wù)、管理制度和重大經(jīng)營活動(dòng)的合規(guī)性等。建行2013年年報(bào)392009-2013年間中國建設(shè)銀行員工結(jié)構(gòu)對比2009年2013年公司銀行業(yè)務(wù)12.19%9.94%個(gè)人銀行業(yè)務(wù)48.59%10.53%金融市場業(yè)務(wù)0.09%0.12%財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)8.09%3.85%管理層5.09%3.96%風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)審、法律和合規(guī)3.76%4.67%信息技術(shù)5.93%6.50%營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與綜合柜員-51.32%其他16.26%9.11%員工總數(shù)301537人368410人4041（一）職能型模式三、金融風(fēng)險(xiǎn)管理組織的不同模式及其比

18、較總部信貸部風(fēng)險(xiǎn)管理部計(jì)劃財(cái)務(wù)部行政管理部分支機(jī)構(gòu)信貸部風(fēng)險(xiǎn)管理部計(jì)劃財(cái)務(wù)部行政管理部42（二）事業(yè)部型模式三、金融風(fēng)險(xiǎn)管理組織的不同模式及其比較總部公司金融部個(gè)人金融部分支機(jī)構(gòu)國際業(yè)務(wù)部市場營銷產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理公司金融分部產(chǎn)品設(shè)計(jì)市場營銷43（三）矩陣型模式-以事業(yè)部為中心三、金融風(fēng)險(xiǎn)管理組織的不同模式及其比較總部公司金融部分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理部市場營銷產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理公司金融分部產(chǎn)品設(shè)計(jì)市場營銷風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)人金融部風(fēng)險(xiǎn)管理分部44（三）矩陣型模式-以區(qū)域?yàn)橹行娜⒔鹑陲L(fēng)險(xiǎn)管理組織的不同模式及其比較總部華中分部風(fēng)險(xiǎn)管理部市場營銷產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理華東分部華北分部（四）不同模式的比較職能型事業(yè)部型矩陣型主要適用的對象規(guī)模較小、分支機(jī)構(gòu)較少、業(yè)務(wù)種類相對單一產(chǎn)品和服務(wù)的比較優(yōu)勢突出且適于專業(yè)化經(jīng)營管理、分支機(jī)構(gòu)層級較少資產(chǎn)規(guī)模較大、分支機(jī)構(gòu)眾多、經(jīng)營區(qū)域較廣、業(yè)務(wù)種類繁多風(fēng)險(xiǎn)管理的權(quán)責(zé)分配按分支機(jī)構(gòu)層級劃分，屬于分權(quán)式?！皦K塊”管理為主，“條條”管理為輔按產(chǎn)品和服務(wù)劃分，屬于集權(quán)式?！皸l條”管理為主，“塊塊”管理為輔按產(chǎn)品和服務(wù)、分支機(jī)構(gòu)層級、地域等多維標(biāo)準(zhǔn)來劃分，介于分權(quán)與集權(quán)之間風(fēng)險(xiǎn)管理部門的獨(dú)立性較低一般較高部門間的溝通與協(xié)調(diào)不同層級之間（縱向）溝通與協(xié)調(diào)的難度較大不同事業(yè)部之間（橫向）溝通與協(xié)調(diào)的難度較大縱向和橫向溝通與協(xié)調(diào)