貸款保證保險與支持小微企業(yè)研究

1、貸款保證保險與支持小微企業(yè)研究貸款保證保險與支持小微企業(yè)研究目錄概念背景建議貸款保證保險與支持小微企業(yè)研究貸款保證保險與支持小微企業(yè)研究發(fā)展貸款保證保險與支持小微企業(yè)研究貸款保證保險與支持小微企業(yè)研究PART.1概念概念小微企業(yè)小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。提出者： 郎咸平法律依據(jù)：中華人民共和國中小企業(yè)促進法時間： 2011年11月 財政部和國家發(fā)改委發(fā)出通知，決定在未來3年內(nèi)免征小型微型企業(yè)22項行政事業(yè)型收費，以減輕小微企業(yè)負擔(dān)。 小微企業(yè)小微企業(yè) 界定界定感 謝 關(guān) 注 THANK YOU FORYOUR ATTENTION 背景背景小微企業(yè)小微型企業(yè)

2、數(shù)目龐大國民經(jīng)濟中的重要性小微企業(yè)的融資難面臨的困境 小微企業(yè)的現(xiàn)狀及意義 小微企業(yè)的現(xiàn)狀及意義 2014年 中國中小微企業(yè)占到企業(yè)總數(shù)的 99.7% 65% 的發(fā)明專利 75% 以上的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新 80%以上的新產(chǎn)品開發(fā) 融資困境融資困境財務(wù)不健全財務(wù)不健全信息不對稱信息不對稱經(jīng)濟危機經(jīng)濟危機信用危機信用危機不良貸款不良貸款信用缺失信用缺失 融資困境 融資困境 小微企業(yè)的春天在哪里？小微企業(yè)貸款信用貸款保證保險 概念貸款保證保險 貸款保證保險是指權(quán)利人直接向保險人投保債務(wù)人信用風(fēng)險的一種保險，是一項用于管理企業(yè)風(fēng)險的保險業(yè)務(wù)。即由投保人( 借款人) 向保險人交付保費，保險人按照約定，在投保人

3、不能按貸款合同的約定歸還被保險人( 即銀行) 的貸款時，由保險人在保險金額范圍內(nèi)予以賠付的保證保險合同。貸款保證保險貸款保證保險 小微企業(yè)小微企業(yè) 實際上就是借款企業(yè)為自己的信用尋求擔(dān)保，以增強自己的借款能力。 保險公司則充當(dāng)了保證人的角色，負有第二還款責(zé)任； 保險金額以借款金額為基礎(chǔ)，可附加投保利息、罰息等； 保險期限與借款期限一致； 保險費率可根據(jù)保險金額的范疇、借款期限、 借款人的信用記錄、借款人提供的抵質(zhì)押物 等來確定 意義 有效降低貸款風(fēng)險，緩解中小企業(yè)融資難的問題 有助于緩解銀行與企業(yè)之間的信息不對稱 有效降低了小微型企業(yè)的融資成本 促進金融行業(yè)及宏觀經(jīng)濟的發(fā)展 模式模式“銀行保險

4、”模式：由金融機構(gòu)進行商業(yè)化運作“政府銀行保險”模式： 在金融機構(gòu)商業(yè)化運作的同時，地方政府提供資金補貼保費和分擔(dān)賠付損失。 流程流程 流程流程u小微型企業(yè)向銀行申請貸款，銀行審核u企業(yè)投保貸款保證保險，簽訂合同u銀行發(fā)放貸款并全程監(jiān)督u保險公司向再保險公司投保u企業(yè)使用貸款資金u保險公司向銀行支付保險賠付u再保險公司按照保險分出比例向保險公司支付賠付u保險公司支付賠款，繼而取得對借款企業(yè)的貸款追償權(quán) 風(fēng)險防控機制風(fēng)險防控機制 對于貸款申請者的資信狀況調(diào)查由銀行和保險公司分開進行 引入再保險機制 政府設(shè)立貸款保證保險補償專項資金貸款保證保險與支持小微企業(yè)關(guān)系研究PART.2發(fā)展國外實踐以美國為

5、例以美國為例 年：美國創(chuàng)辦信用保證保險制度，開展信用保證保險業(yè)務(wù)。 美國的信用保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展到今天，已經(jīng)成為與財產(chǎn)保險、人壽保險并駕齊驅(qū)的業(yè)務(wù)。 年：美國成立了信用保證保險協(xié)會（），主要提供保證保險和忠誠保險兩類服務(wù)，也提供保單編制、費率厘定及統(tǒng)計代理服務(wù)。 年：美國專門成立了小企業(yè)管理局（），專門負責(zé)管理和執(zhí)行小企業(yè)貸款擔(dān)保計劃，成為中小企業(yè)擔(dān)保體系最重要的組成部分。發(fā)展市場化經(jīng)營的信用保證保險體系由國家財政補貼的美國聯(lián)邦小企業(yè)管理局各地方政府操作的區(qū)域性專門擔(dān)保機構(gòu)共同組成了美國的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，為美國中小企業(yè)的融資提供堅實的后盾發(fā)展國內(nèi)實踐寧波首創(chuàng)2009年9月起寧波市城鄉(xiāng)小額保

6、證保險貸款在政府機構(gòu)的推動下開始進行試點浙江推行試點2011年開始在浙江全省開展的小額貸款保證保險貸款試點，通過銀保合作以及小額貸款公司與保險公司合作的方式，為這些企業(yè)提供了獲得貸款的途徑。重慶試點2012年 5 月份，重慶市出臺關(guān)于開展小額貸款保證保險試點工作的意見規(guī)定。中國平安推出業(yè)務(wù)試點2012年3月，中國平安財產(chǎn)保險在上海、青島、昆明等城市全面推出小微型企業(yè)貸款保證保險業(yè)務(wù)試點。發(fā)展寧波小貸點試險寧波小貸險試點2009年9月，寧波市城鄉(xiāng)小額貸款保證保險在政府機構(gòu)的推動下開始進行試點。1、融資成本方面在小貸險中，融資成本主要由兩個部分構(gòu)成，即銀行利息和保險費率，二者之和大概10.25%，

7、而對標(biāo)小額貸款公司的20%左右和各類民營擔(dān)保公司的融資成本，小貸險顯著地降低了融資成本。寧波小貸險試點2、保險金額方面針對農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖戶最高限額是50萬元、初創(chuàng)期小企業(yè)最高限額是300萬元、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者最高是100萬元，保險期限一般不超過1年。3、風(fēng)險共擔(dān)機制比例方面5家保險公司按照人保財險47%、平安財險5%、國壽財險8%、大地保險8%、太保產(chǎn)險32%的比例分攤。此外，共保模式下還成立了風(fēng)控委員會負責(zé)制定小貸險的授信實施細則，對重大疑難承保件進行討論決定是否承保。寧波小貸險試點寧波小貸險試點4、政策支持方面寧波市政府有關(guān)部門出臺了寧波市城鄉(xiāng)小額貸款保證保險試點工作財政補助轉(zhuǎn)向資金管理辦法，每年安排

8、1000萬專項資金對保險機構(gòu)無法追償?shù)牟糠謸p失按一定比例給予補貼。按規(guī)定，當(dāng)賠付率達到150%或者貸款逾期超過10%就叫停小貸險產(chǎn)品，同時啟動專項資金，目前的賠付率是73.29%。賠付率：一定會計期間賠款支出與保費收入的百分比寧波小貸險試點2014年9月18日，保監(jiān)會和寧波市政府聯(lián)合召開保險業(yè)服務(wù)小微企業(yè)暨“寧波經(jīng)驗”交流會。會議指出，“寧波經(jīng)驗”運行以來，累計支持小微企業(yè)貸款4500余筆，貸款金額56.43億元，政府累計安排了2229萬元專項資金用于小貸險的風(fēng)險損失補助，財政資金的杠桿作用放大了250倍。政府用較少的財政支出撬動了巨大的信貸市場規(guī)模。當(dāng)前問題遇到的問題保險費率高管理者問題技術(shù)障礙保險覆蓋面小政策支持不足信息不對稱建議發(fā)展建議 政策扶植，提高保險公司開展業(yè)務(wù)的積極性。 加強專業(yè)人才隊伍建設(shè)，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅實的人力保障。 對保險費率