最高額抵押擔(dān)保合同簽訂后,抵押物被法院查封

1、最高額抵押擔(dān)保合同簽訂后 , 抵押物被 法院查封 篇一：抵押財(cái)產(chǎn)被法院查封、扣押的情況下最高額抵押 擔(dān)保的債權(quán)何時(shí)確定抵押財(cái)產(chǎn)被法院查封、扣押的情況下最高額抵押擔(dān)保 的債權(quán)何時(shí)確定 作者：李亞潔，北京大成律師事務(wù)所律師微信號(hào) lawyeryajie 郵箱號(hào) 我國(guó)的最高額抵押權(quán)制度最早規(guī)定在中華人民共和 國(guó)擔(dān)保法第三章第五節(jié)。但當(dāng)時(shí)的立法非常簡(jiǎn)單籠統(tǒng)，并 沒(méi)有關(guān)于最高額抵押權(quán)擔(dān)保的債權(quán)確定的規(guī)定。最高人民法 院關(guān)于適用中華人民共和國(guó)擔(dān)保法若干問(wèn)題的解釋（法 釋 XX44 號(hào)，以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保法解釋 ）第八十一條和八 十三條第一款開始涉及最高額抵押權(quán)擔(dān)保的債權(quán)確定的問(wèn) 題（擔(dān)保法解釋的用詞是“特定”

2、）。最高人民法院關(guān)于 人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定（法釋 XX15 號(hào)，以下簡(jiǎn)稱查封規(guī)定 ）第二十七條又對(duì)擔(dān)保 法解釋）第八十一條的規(guī)定進(jìn)一步細(xì)化。 中華人民共和國(guó) 物權(quán)法（XX年3月16日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)第五次會(huì) 議通過(guò)，以下簡(jiǎn)稱物權(quán)法 ）第二百零六條吸收了擔(dān)保 法解釋）第八十一條和八十三條第一款的規(guī)定，又增加了 其他幾種債權(quán)確定的情況，形成了現(xiàn)在的最高額抵押權(quán)擔(dān)保 的債權(quán)確定的制度。但因?yàn)槲餀?quán)法第二百零六條沒(méi)有吸 收查封規(guī)定 ）第二十七條的內(nèi)容，導(dǎo)致司法實(shí)踐中對(duì)抵 押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押的情況下，最高額抵押權(quán)擔(dān)保的債權(quán)何 時(shí)確定的問(wèn)題存在很大爭(zhēng)議。 本文將對(duì)如何理解 查封

3、規(guī)定 ） 第二十七條與物權(quán)法 ）第二百零六條的關(guān)系，以解決司 法實(shí)踐中的這一爭(zhēng)議進(jìn)行探討。一、現(xiàn)有的關(guān)于抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押的情況下，最 高額抵押擔(dān)保的債權(quán)何時(shí)確定的法律、司法解釋規(guī)定1 、擔(dān)保法解釋第八十一條規(guī)定： “最高額抵押權(quán) 所擔(dān)保的債權(quán)范圍，不包括抵押物因財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行程序 被查封后或債務(wù)人、抵押人破產(chǎn)后發(fā)生的債權(quán)。 ”2、查封規(guī)定第二十七條： “人民法院查封、扣押被 執(zhí)行人設(shè)定最高額抵押權(quán)的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人。 抵押權(quán)人受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額自收到人民法院通知時(shí)起 不再增加。人民法院雖然沒(méi)有通知抵押權(quán)人，但有證據(jù)證明抵押權(quán) 人知道查封、扣押事實(shí)的，受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額從其知

4、道 該事實(shí)時(shí)起不再增加。 ”3、中華人民共和國(guó)物權(quán)法 （XX年3月16日第十屆全 國(guó)人民代表大會(huì)第五次會(huì)議通過(guò)，以下簡(jiǎn)稱物權(quán)法 ）第 二百零六條規(guī)定： “有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確 定： （四）抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押； ”二、司法實(shí)踐中的不同理解 在抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押的情況下，最高額抵押擔(dān)保 的債權(quán)何時(shí)確定，司法實(shí)踐中存在兩種相反的意見(jiàn)：第一種意見(jiàn)認(rèn)為， 查封規(guī)定第二十七條是對(duì)物 權(quán)法第二百零六條的補(bǔ)充， 兩者并不矛盾， 前者繼續(xù)適用。 這樣的裁判文書有：1、 山東省高級(jí)人民法院（XX）魯商終字第154號(hào)民 事判決書法院認(rèn)為： 查封規(guī)定和物權(quán)法規(guī)定了抵押財(cái) 產(chǎn)被查封后，如何確定最高額抵

5、押權(quán)人的債權(quán)數(shù)額。 查封 規(guī)定對(duì)查封、扣押抵押財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)人的債權(quán)確定條件作了 具體規(guī)定，而物權(quán)法的該規(guī)定比較籠統(tǒng)。但從規(guī)定的內(nèi) 容上看，該司法解釋與物權(quán)法的規(guī)定并不矛盾，且該司法解 釋依然在適用。2、 淮安市中級(jí)人民法院（XX）淮中商再終字第 00001 號(hào)民事判決書法院認(rèn)為：根據(jù)查封規(guī)定第二十七條的規(guī)定，通知 抵押權(quán)人是受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額確定的前提條件，其立法本意是防止在抵 押權(quán)人不知道被查封的情形下繼續(xù)出借款項(xiàng)，以維護(hù)抵押權(quán) 人的合法權(quán)益， 與物權(quán)法 第二百零六條抵押財(cái)產(chǎn)被查封、 扣押，抵押權(quán)人的債權(quán)確定的原則性規(guī)定并不矛盾，因此，原審適用查封規(guī)定第二十七條的具體規(guī)定并無(wú)不當(dāng)。3、杭州市

6、中級(jí)人民法院（XX）浙杭商終字第 723號(hào) 民事判決書法院認(rèn)為：雖然擔(dān)保法解釋第八十一條規(guī)定抵押 物因財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行程序被查封后所發(fā)生的債權(quán)不屬于 最高額抵押所擔(dān)保的債權(quán)范圍， 物權(quán)法第二百零六條亦 將抵押財(cái)產(chǎn)被查封規(guī)定為最高額抵押所擔(dān)保的債權(quán)確定的 法定事由之一，但均未對(duì)最高額抵押所擔(dān)保的債權(quán)的確定時(shí) 點(diǎn)作出明確規(guī)定。而根據(jù)查封規(guī)定第二十七條之規(guī)定， 因查封所致的最高額抵押所擔(dān)保的債權(quán)的確定時(shí)點(diǎn)，不是法 院采取查封這一措施之日，而是最高額抵押權(quán)人收到法院的 查封通知之日，或者是最高額抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)知道查封事實(shí)之 日，故案涉最高額抵押所擔(dān)保債權(quán)的確定時(shí)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是商業(yè)城 收到法院的查封通知之日或者

7、商業(yè)城應(yīng)當(dāng)知道查封事實(shí)之 日?，F(xiàn)并無(wú)充分證據(jù)證明商業(yè)城向借款人發(fā)放貸款時(shí)知道本 案抵押物被查封或者查封抵押物的法院已經(jīng)通知了商業(yè)城 或者三佳司已經(jīng)通知了商業(yè)城，故商業(yè)城依照合同約定發(fā)放 借款，其抵押權(quán)應(yīng)受法律保護(hù)，三佳司應(yīng)對(duì)城公司的 660 萬(wàn) 元借款承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任。4、青島市中級(jí)人民法院（XX）青民四初字第37號(hào)民 事判決書法院認(rèn)為：關(guān)于原告對(duì)被告浙江安吉竹藝置業(yè)有限公司提供的抵押財(cái)產(chǎn)是否享有優(yōu)先受償權(quán)的問(wèn)題，被告浙江安 吉竹藝置業(yè)有限公司主張最高額抵押確認(rèn)的債權(quán)應(yīng)于抵押 財(cái)產(chǎn)被查封時(shí)予以確定，本案所涉?zhèn)鶛?quán)因均發(fā)生在抵押財(cái)產(chǎn) 被查封之后，原告因此喪失對(duì)抵押物的優(yōu)先受償權(quán)。對(duì)此本 院認(rèn)為，雖

8、然最高額抵押權(quán)人的債權(quán)確定的情形之一是抵押 財(cái)產(chǎn)被查封，但根據(jù)查封規(guī)定第二十七條“人民法院自 查封、扣押被執(zhí)行人設(shè)定最高額抵押權(quán)的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通 知抵押權(quán)人。抵押權(quán)人受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額自收到人民法 院通知時(shí)起不再增加。 ”浙江省安吉縣人民法院在查封本案所涉的抵押房屋后，并未通知 抵押權(quán)人即本案原告，且被告浙江安吉竹藝置業(yè)有限公司提 交的證據(jù)尚不足以證明原告對(duì)查封事實(shí)應(yīng)當(dāng)是知曉的，故對(duì) 于被告浙江安吉竹藝置業(yè)有限公司的該主張本院不予支持。5、湖北省高級(jí)人民法院（XX）鄂民監(jiān)三再終字第 00046 號(hào)民事判決書法院認(rèn)為：擔(dān)保法解釋第八十一條與物權(quán)法第 二百零六條從實(shí)體上對(duì)最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的債

9、權(quán)范圍進(jìn) 行了限定，而查封規(guī)定第二十七條則從程序上對(duì)人民法 院在查封、扣押已設(shè)定最高額抵押權(quán)的抵押物時(shí)的通知義務(wù) 進(jìn)行了規(guī)定，同時(shí)亦明確了抵押權(quán)人在不知道抵押物被查封 的情形下，是否仍然享有抵押權(quán)的問(wèn)題。在查封規(guī)定第 二十七條未被廢止的情況下，原審判決適用該條規(guī)定并無(wú)不第二種意見(jiàn)認(rèn)為， 物權(quán)法生效后，第二百零六條 取代查封規(guī)定第二十七條，后者不再適用。這樣的裁判 文書有：1、 溫州市中級(jí)人民法院（XX）浙溫商終字第 1651、1652、 1653、 1656、 1657、 1658 號(hào)民事判決書法院認(rèn)為：物權(quán)法第二百零六條第（四）項(xiàng)規(guī)定 雖與查封規(guī)定第二十七條第一款規(guī)定“人民法院查封、 扣押被

10、執(zhí)行人設(shè)定最高額抵押權(quán)的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押 權(quán)人。抵押權(quán)人受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額自收到人民法院通知 時(shí)起不再增加”就抵押物被查封后抵押債權(quán)何時(shí)確定存在不 同表述，但物權(quán)法的法律效力高于查封規(guī)定 ，且頒 布時(shí)間晚于查封規(guī)定 ，根據(jù)物權(quán)法定原則，本案應(yīng)適用 物權(quán)法規(guī)定。2、 通化市中級(jí)人民法院（XX）通中民二終字第 259 號(hào)民事判決書法院認(rèn)為： 本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)是在于本案應(yīng)適用 物權(quán)法 還是查封規(guī)定 ，法院到底有無(wú)義務(wù)在查封最高額抵押財(cái)產(chǎn)時(shí)通知抵押 權(quán)人。對(duì)此，因物權(quán)法頒布時(shí)間晚于查封規(guī)定 ，所 以應(yīng)適用物權(quán)法的相關(guān)規(guī)定。 物權(quán)法沒(méi)有明確要求 在查封、扣押后通知抵押權(quán)人。結(jié)合本案實(shí)際，抵押人的房

11、產(chǎn)于XX年8月9日被法院查封，該抵押物擔(dān)保的債權(quán)即為 抵押物被查封之前的債權(quán)。3、溫州市中級(jí)人民法院（XX）浙溫商終字第 582號(hào) 民事判決書法院認(rèn)為：根據(jù)物權(quán)法第二百零六條第（四）項(xiàng) 規(guī)定，抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押，抵押權(quán)人的債權(quán)確定，本案 抵押的房產(chǎn)于XX年4月26日被原審法院查封，那么該抵押 物擔(dān)保的債權(quán)應(yīng)為該抵押物被查封之前的債權(quán)，不包括抵押 物被查封之后而形成的債權(quán)。 物權(quán)法 第二百零六條第 （四） 項(xiàng)規(guī)定雖與查封規(guī)定第二十七條規(guī)定就抵押物被查封后 抵押債權(quán)何時(shí)確定存在不同表述，但物權(quán)法的法律效力 高于查封規(guī)定 ，且頒布時(shí)間晚于查封規(guī)定 ，根據(jù)物權(quán) 法定原則，本案應(yīng)適用物權(quán)法規(guī)定。4、浙

12、江省高級(jí)人民法院（XX）浙民申字第 214號(hào)民 事裁定書法院認(rèn)為：根據(jù)物權(quán)法第二百零六條規(guī)定，抵押 財(cái)產(chǎn)被查封、扣押的，最高額抵押權(quán)人的債權(quán)確定。該條款 規(guī)定具體、明確。根據(jù)物權(quán)法定原則，物權(quán)的種類、標(biāo)的、 范圍均應(yīng)由法律規(guī)定，在物權(quán)法對(duì)作為限制物權(quán)的擔(dān)保 物權(quán)所擔(dān)保的范圍有明確規(guī)定的情況下， 應(yīng)當(dāng)適用物權(quán)法 的規(guī)定。三、如何理解上述司法實(shí)踐中的爭(zhēng)議1、擔(dān)保法解釋第八十一條、 查封規(guī)定第二十七條與物權(quán)法第二百零六條應(yīng)當(dāng)是并存的關(guān)系，前兩者 都是對(duì)后者的解釋與補(bǔ)充。物權(quán)法第一百七十八條規(guī)定： “擔(dān)保法與本法的 規(guī)定不一致的，適用本法。 ”也就是說(shuō)，并不是物權(quán)法 生效的同時(shí)廢止了擔(dān)保法 ，而是出現(xiàn)

13、擔(dān) 篇二：辦理最高額抵押應(yīng)注意的幾個(gè)法律問(wèn)題 辦理最高額抵押應(yīng)注意的幾個(gè)法律問(wèn)題擔(dān)保法第 59 條規(guī)定：“最高額抵押，是指抵押人與 抵押權(quán)人協(xié)議，在最高額債權(quán)限度內(nèi)，以抵押物對(duì)一定期間 內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。 ”最高額抵押因免去了合同當(dāng)事 人重復(fù)辦理抵押物評(píng)估、登記等手續(xù)，在銀行信貸業(yè)務(wù)中得 到了廣泛的運(yùn)用。然而，因銀行信貸人員不能牢固掌握最高 額抵押的法律性質(zhì)，給銀行帶來(lái)巨大經(jīng)濟(jì)損失的案例也常發(fā) 生?，F(xiàn)依據(jù)法律規(guī)定，談?wù)剬?duì)最高額抵押應(yīng)注意的幾個(gè)法律 問(wèn)題。一、發(fā)放最高額抵押擔(dān)保貸款時(shí)應(yīng)查實(shí)該抵押物未被 財(cái)產(chǎn)保全。擔(dān)保法司法解釋第 81 條規(guī)定：“最高額抵押權(quán)所 擔(dān)保的債權(quán)范圍，不包括抵押物

14、因財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行程序被 查封后或債務(wù)人、抵押人破產(chǎn)后發(fā)生的債權(quán)” 。銀行發(fā)放貸 款后，抵押人因其他經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致該抵押物被財(cái)產(chǎn)保全，而 銀行在對(duì)抵押物現(xiàn)狀缺乏了解的情況下，依債務(wù)人申請(qǐng)?jiān)俅?發(fā)放貸款，據(jù)此而形成的債權(quán)依上述規(guī)定已不屬于擔(dān)保范圍， 也就喪失了優(yōu)先受償權(quán)。二、變更最高額抵押合同應(yīng)避免無(wú)法對(duì)抗順序在后的抵 押權(quán)人。擔(dān)保法司法解釋第 82 條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)最高額 抵押合同的最高限額、最高額抵押期間進(jìn)行變更，以其變更 對(duì)抗順序在后的抵押權(quán)人的，人民法院不予支持” 。該條規(guī) 定包含了兩層意思，一是變更了最高限額，即主要是指增大 了擔(dān)保額；二是變更了最高額抵押期間，主要是指延長(zhǎng)了擔(dān) 保債務(wù)

15、發(fā)生期間。如果變更最高額抵押合同前，抵押物已被 設(shè)定為其他債權(quán)擔(dān)保物，那么增大的擔(dān)保額及延長(zhǎng)的擔(dān)保債 務(wù)發(fā)生期間所產(chǎn)生的債權(quán)將不能對(duì)抗已設(shè)定擔(dān)保的其他債 權(quán)。而且，如最高額抵押合同是完全意義上的替換，已無(wú)法 關(guān)聯(lián)前一最高額抵押合同，那么將可能導(dǎo)致全部債權(quán)無(wú)法對(duì) 抗已設(shè)定擔(dān)保的其他債權(quán)。此外，對(duì)同一抵押物簽訂多份期 間重疊的最高額抵押合同也可能產(chǎn)生上述影響抵押權(quán)實(shí)現(xiàn) 的后果。三、轉(zhuǎn)讓最高額抵押的主合同債權(quán)應(yīng)符合法定情形。擔(dān)保法第 61 條規(guī)定最高額抵押的主合同債權(quán)不 得轉(zhuǎn)讓，而第 50 條又規(guī)定抵押權(quán)不得與債權(quán)分離而單獨(dú)轉(zhuǎn) 讓。結(jié)合第 62 條的概括性規(guī)定（最高額抵押除適用本節(jié)規(guī) 定外，適用本章

16、其他規(guī)定）及民法理論意思自治原則，轉(zhuǎn)讓 最高額抵押的主合同債權(quán)應(yīng)明確： （1）最高額抵押所擔(dān)保的 主合同債權(quán)全額轉(zhuǎn)讓，抵押權(quán)應(yīng)隨之一并轉(zhuǎn)讓。 （ 2）抵押權(quán) 人不轉(zhuǎn)讓全部主債權(quán)，僅轉(zhuǎn)讓其中某一具體債權(quán)，最高額抵 押權(quán)并不隨之轉(zhuǎn)讓。篇三：最高額抵押合同約定擔(dān)保范圍與登記擔(dān)保范圍不 一致時(shí)的法律適用問(wèn)題最高額抵押合同約定擔(dān)保范圍與登記擔(dān)保范圍不一致 時(shí)的法律適用問(wèn)題兼談最高額抵押合同風(fēng)險(xiǎn)防范【案情簡(jiǎn)介】A 公司欲以其自有房地產(chǎn)作為抵押物向某銀行申請(qǐng)貸款， 貸款金額共計(jì)人民幣 1600 萬(wàn)元，借款期限為一年。銀行經(jīng)審核后，同意采用最高額擔(dān)保方 式給予其貸款。 A 公司遂與銀行簽訂了最高額抵押合同 ，

17、并在合同第二條中約定“抵押 人自愿為債務(wù)人在抵押權(quán)人處辦理約定的各類業(yè)務(wù)，所實(shí)際形成的債務(wù)的最高余額折合人民 幣壹仟陸佰萬(wàn)元提供擔(dān)?！?。同時(shí)又在合同“其他事項(xiàng)”中約定“如果本合同第二條項(xiàng)下?lián)?保范圍的全部金額之和實(shí)際超過(guò)最高額余額的，抵押人承諾以本合同約定的抵押物對(duì)擔(dān)保 范圍內(nèi)的全部債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任” 。于是雙方依法辦理了房地產(chǎn)抵押登記，但銀行取得的他 項(xiàng)權(quán)證中記載的最高債權(quán)余額為人民幣 1600 萬(wàn)元。之后，銀行分別于 XX 年 4 月 10 和按約 向 A 公司發(fā)放了人民幣 950 萬(wàn)與 650 萬(wàn)元借款。貸款到期， A 公司未能按約歸還貸款。 為維護(hù)合法權(quán)益， 銀行遂向法院提起訴訟，請(qǐng)

18、求法院判令 A 公司立即償還貸款本息，并判令銀行有權(quán)依法以 被告提供的抵押物折價(jià)，或者以拍賣、變賣抵押物的價(jià)款優(yōu)先受償。法院經(jīng)審理后支持了銀行要求 A 公司償還借款 1600 萬(wàn) 元及利息的訴請(qǐng)。但同時(shí)判決 A 公司不能清償債務(wù)時(shí)，銀行只能就折價(jià)或拍賣、變賣抵押物 所得到價(jià)款中不超過(guò) 1600 萬(wàn)元的部分優(yōu)先受償?！痉煞治觥?法院之所以作出這樣的判決，是有法律依據(jù)的。依照我 國(guó)擔(dān)保法及其司法解釋的相關(guān)規(guī)定，最高額抵押是指抵押權(quán)人和抵押人約定，在最高債權(quán)額范圍內(nèi)，以抵押財(cái)產(chǎn)對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的、不特定債權(quán)設(shè)定的抵押。法律亦明確規(guī) 定當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)對(duì)約定的債權(quán)確定期間、擔(dān)保債權(quán)最高余額進(jìn)行登記，否

19、則便不發(fā)生物權(quán)效力。擔(dān)保法司法解釋第六十一條規(guī)定“抵押物登記記載的內(nèi)容與抵押合同約定的內(nèi)容不一致 的，以登記記載的內(nèi)容為準(zhǔn)” 。擔(dān)保法司法解釋第八十三條二款規(guī)定“抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)最 高額抵押權(quán)時(shí)，如果實(shí)際發(fā)生的債權(quán)余額高于最高限額的，以最高限額為限，超過(guò)部分不具有優(yōu)先受償?shù)男ЯΑ?。也就是說(shuō)，當(dāng)不動(dòng)產(chǎn)登記記載的權(quán)利與當(dāng)事人實(shí)際權(quán)利不一致時(shí)，法 律規(guī)定必須以登記記載的權(quán)利為準(zhǔn)。這樣的立法初衷，是為了有效維護(hù)抵押權(quán)登記公示公信力，維護(hù)交易安全和當(dāng)事人各方的利、人益。因此就本案而言，銀行盡管在最高額抵押合同 “其 他事項(xiàng)”中約定了超出最高債權(quán)余額的部分仍由抵押人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，但是由于房地產(chǎn)交易中心他項(xiàng)權(quán)

20、證記載的最高債權(quán)數(shù)額為1600 萬(wàn)元， 因此依照抵押權(quán)登記公示公信原則， 法院最終判決銀行優(yōu)先受償?shù)膫鶛?quán)只能以房地產(chǎn)交易中心他項(xiàng)權(quán)證記載的 1600 萬(wàn)元為限，超過(guò) 部分作為普通債權(quán)，不享有優(yōu)先受償權(quán)。法院的上述判決導(dǎo)致銀行只能在 1600 萬(wàn)元限額內(nèi)享有 對(duì)抵押物拍賣款的優(yōu)先受償權(quán)。因此，如果 A 公司存在其他債權(quán)人或抵押物又被其他債權(quán)人查 封，這樣即便銀行 1600 萬(wàn)元的本金可以優(yōu)先受償，但是剩余的利息及相關(guān)費(fèi)用只能參與普 通債權(quán)的分配。而一旦抵押物變賣所得不能全額分配債權(quán)的話，那么銀行的信貸資產(chǎn)便會(huì)部 分損失。【法律風(fēng)險(xiǎn)提示】 考慮到最高額抵押擔(dān)保具有連續(xù)和不特定的特點(diǎn)，所擔(dān) 保的債權(quán)

21、在決算前是可能發(fā)生的、不確定的，因此法律特別賦予了“最高額抵押擔(dān)保的最高 限額”概念。據(jù)此，我們?cè)谵k理最高額抵押業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)正確理解最高額抵押登記范圍的公示 公信效力，有效防范相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)。（一）正確填寫最高額抵押合同中擔(dān)保債權(quán)最高余 額。在填寫債權(quán)最高余額時(shí)應(yīng)根據(jù)擔(dān)保人的資信及財(cái)務(wù)狀 況，將本金、利息、罰息、復(fù)利及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的一切費(fèi)用預(yù)算在內(nèi)，以防范因按本金填寫而導(dǎo)致債權(quán)發(fā)生額控制不當(dāng)，造成擔(dān)保人對(duì)實(shí)際債權(quán)余額超過(guò)最高限額部分不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的風(fēng) 險(xiǎn)。因此，最高額抵押合同簽訂前，銀行客戶經(jīng)理原則上應(yīng)根據(jù)下述原則合理確定債權(quán)最高余額：一是債權(quán)最高余額應(yīng)高于本金額度，并預(yù)留一定的空間；二是外幣業(yè)務(wù)應(yīng)考

22、慮匯率風(fēng) 險(xiǎn)因素。（二）動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)最高余額。最高額抵押合同簽訂后，應(yīng)做到動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)債權(quán)最高 余額。一是在最高額項(xiàng)下發(fā)生任何一筆新業(yè)務(wù)前，都應(yīng)測(cè)算已擔(dān)保債權(quán)余額與約定的最高債 權(quán)余額之間的差額，確保不會(huì)因新債權(quán)發(fā)生而導(dǎo)致實(shí)際債權(quán)余額超過(guò)合同約定的最高債權(quán) 余額。二是在貸后管理中，應(yīng)關(guān)注已簽訂主合同項(xiàng)下利息、罰息、復(fù)利等債權(quán)數(shù)額增加對(duì)最高 額擔(dān)保債權(quán)余額的影響。（三）密切關(guān)注債務(wù)人、抵押人以及抵押財(cái)產(chǎn)現(xiàn)狀。根據(jù)物權(quán)法第二百零六條債權(quán)確定的規(guī)定，當(dāng)?shù)盅?財(cái)產(chǎn)被查封、扣押；債務(wù)人或抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷時(shí)，最高額抵押權(quán)所擔(dān)保債權(quán)便 被確定，此后發(fā)生的債權(quán)將不被納入最高額抵押擔(dān)保的債

23、權(quán)范圍。因此，在發(fā)生最高額項(xiàng)下 每筆新業(yè)務(wù)前，都應(yīng)注意收集債務(wù)人、抵押人以及抵押財(cái)產(chǎn)的最新信息，避免出現(xiàn)法定事由導(dǎo) 致債權(quán)無(wú)法被納入擔(dān)保范圍而脫保的情況。（四）確保登記權(quán)利和事實(shí)權(quán)利的一致。實(shí)踐中，不管是當(dāng)事人自己的過(guò)錯(cuò)或者登記機(jī)關(guān)的過(guò)錯(cuò)，當(dāng)出現(xiàn)登記的權(quán)利和事實(shí)的權(quán)利不一致時(shí)，在變更登記前，均只能以登記記載為準(zhǔn)，推定登記簿記載的內(nèi)容正確，且不能對(duì)抗善意第三人。因此，客戶經(jīng)理應(yīng)了解物權(quán)登記的公示公信性，防止出現(xiàn)登記內(nèi)容和合同約定內(nèi)容不一致的情形。如果在現(xiàn)實(shí)中確實(shí)出現(xiàn)了不一致情形，則應(yīng)在沒(méi)有其他抵押權(quán)人的前提下，及時(shí)做好變更登記工作。但需提醒的是，依照擔(dān) 保法司法解釋第八十二條規(guī)定，“當(dāng)事人對(duì)最高

24、額抵押合同的最高限額、最高額抵押期間進(jìn) 行變更，以其變更對(duì)抗順序在后的抵押權(quán)人的，人民法院不予支持”。因此，一旦該抵押物被設(shè)置了第二順序位的抵押登記，則不能進(jìn)行變更登記。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行上海市分行法律事務(wù)部二OO九年七月三日篇四：最高額抵押應(yīng)注意的七大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 最高額抵押應(yīng)注意的七大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 所謂最高額抵押，是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議，在最高 債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物在最高債權(quán)限額內(nèi)對(duì)一定期間內(nèi)將 要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保。相比普通抵押需要就每一筆授 信業(yè)務(wù)逐筆辦理抵押登記而言，最高額抵押只需辦理一次抵 押登記，存在省時(shí)、省力且節(jié)約成本的優(yōu)點(diǎn)。在實(shí)際業(yè)務(wù)中 也經(jīng)常被采用。但由于最高額抵押的特殊性，如果不注

25、意， 容易形成風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一、抵押物被查封、扣押后仍發(fā)放貸款 抵押物被查封、扣押后仍發(fā)放貸款，會(huì)導(dǎo)致此后發(fā)放 貸款脫保。根據(jù)物權(quán)法第 206 條第四款規(guī)定，出現(xiàn)抵押 財(cái)產(chǎn)被查封、扣押情形的，最高額抵押權(quán)人的債權(quán)確定。因 此，即使是在最高額抵押的有效期間內(nèi)，如果出現(xiàn)最高額抵 押物被查封情形的，債權(quán)就被提前確定了，此后新發(fā)生的債 權(quán)就不在該最高額抵押的擔(dān)保范圍內(nèi)。為避免抵押懸空，客 戶經(jīng)理在每一次發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)到現(xiàn)場(chǎng)及登記部門了解擔(dān)保 物權(quán)屬狀況，如出現(xiàn)異常情況，就不應(yīng)再發(fā)放貸款或提供其 它任何授信業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)二、最高債權(quán)限額填寫不足 最高限額是指抵押人以該抵押物承擔(dān)保證責(zé)任的最 大金額。 XX

26、版最高額抵押合同第二條第（二）款“最高 額抵押項(xiàng)下?lián)Ｘ?zé)任的最高限額為（幣種） ”一欄時(shí)，僅填 寫貸款本金金額， 未包含利息 （包括復(fù)利和罰息） 、違約金、 賠償金、債務(wù)人應(yīng)向銀行支付的其他款項(xiàng)、銀行為實(shí)現(xiàn)債權(quán) 與擔(dān)保權(quán)利而發(fā)生的費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)等） ，導(dǎo)致 銀行此部分債權(quán)不在最高額抵押擔(dān)保的范圍內(nèi)，出現(xiàn)此部分 債權(quán)沒(méi)有擔(dān)保的情況，致使銀行債權(quán)難以得到全面保障。因此，如果只填寫債權(quán)本金數(shù)額， 則將可能出現(xiàn)利息、 違約金、賠償金以及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等沒(méi)有擔(dān)保的情況。為 確保我行債權(quán)的足額受償，客戶經(jīng)理在填寫最高限額時(shí)，應(yīng) 將對(duì)債權(quán)確定期間內(nèi)發(fā)生的所有債權(quán)本金以及相應(yīng)利息、違 約金、賠償金、

27、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等進(jìn)行匯總，從而匡算出一 個(gè)更為合理的數(shù)額。舉例說(shuō)明：假定銀行貸款本金是 4500 萬(wàn)，利息等款項(xiàng) 是 600 萬(wàn)，合計(jì)債務(wù)余額為 5100 萬(wàn)元。如果在最高額抵押 合同中填寫的最高限額為 4500 萬(wàn)，那么抵押人承擔(dān)的擔(dān)保 責(zé)任就是 4500 萬(wàn)，對(duì)超出其責(zé)任限額的 600 萬(wàn)不承擔(dān)責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)三、涉及表外業(yè)務(wù)的，債權(quán)確定時(shí)間填寫過(guò)短 根據(jù)物權(quán)法第二百零三條規(guī)定，債權(quán)確定時(shí)間內(nèi) 連續(xù)發(fā)生的債權(quán)為最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)。但由于表外業(yè)務(wù) 具有特殊性， 我行享有的是或有債權(quán)， 其發(fā)生時(shí)間存在爭(zhēng)議。 以保函為例，是以出具保函協(xié)議書簽訂日為債權(quán)發(fā)生時(shí)間還 是以我行實(shí)際對(duì)外賠付后形成追索權(quán)為

28、債權(quán)形成時(shí)間，一直 存在爭(zhēng)議。因此，為避免抵押人以我行追索權(quán)實(shí)際形成于債 權(quán)確定期間之外為借口，拒絕承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，建議填寫較長(zhǎng) 的債權(quán)確定時(shí)間，以確保簽訂業(yè)務(wù)合同、發(fā)放貸款、表外業(yè) 務(wù)墊款等行為都發(fā)生在債權(quán)確定期間內(nèi)。 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)四、將已經(jīng)存在的債權(quán)轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保范 圍填寫不規(guī)范最高額擔(dān)保項(xiàng)下的被擔(dān)保債權(quán)通常是未來(lái)債權(quán)，因此此 合同債權(quán)確定期間通常應(yīng)填寫本合同簽訂后的未來(lái)期間。但 是根據(jù)物權(quán)法以及當(dāng)事人意思自治原理，在最高額擔(dān)保 設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，也可以轉(zhuǎn)入最高額 擔(dān)保的債權(quán)范圍。比如最高額抵押合同是在XX 年 1 月 1 日簽定，注意是為XX年1月1日至XX年12月1日（債

29、權(quán)確 定期間）發(fā)生的貸款提供擔(dān)保。如果雙方同意把XX年12月1日的一筆貸款（假如合同編號(hào)為XX1201 ）也納入被刺最高額抵押的債權(quán)范圍，那么處理方式： 合同中特別約定“本最高額抵押合同簽訂前，乙方與 債務(wù)人之間簽訂的第 XX1201 號(hào)人民幣資金借款合同項(xiàng) 下的債權(quán)，也轉(zhuǎn)入本最高額抵押合同擔(dān)保的債權(quán)范圍內(nèi)” 。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)五、關(guān)于最高額抵押合同的變更 物權(quán)法第二百零五條規(guī)定，最高額抵押擔(dān)保的債 權(quán)確定前，抵押權(quán)人與抵押人可以通過(guò)協(xié)議變更債權(quán)確定的 期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對(duì)其他 抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。對(duì)此，若確實(shí)有需要辦理最高額抵 押合同變更登記時(shí)，經(jīng)辦人員須確認(rèn)該抵押財(cái)產(chǎn)是

30、否還有其 他抵押登記，并明確我行變更登記內(nèi)容未對(duì)其產(chǎn)生不利影響， 否則除非經(jīng)其他抵押權(quán)人同意，我行變更登記不能與之對(duì)抗。（一）關(guān)于最高債權(quán)限額的變更 例如，我行在原抵押合同約定債權(quán)確定期間內(nèi)提高借款 人授信額度，并希望通過(guò)提高原額抵押合同約定最高債權(quán)限 額以補(bǔ)充擔(dān)保由 1000 萬(wàn)元變更為1200 萬(wàn)元，而此前該抵押物還存在第二順位的抵押權(quán)人， 擔(dān)保金額為 200 萬(wàn)元，那么如果該變更未經(jīng)第二順位抵押權(quán) 人同意，那么當(dāng)?shù)盅何锾幹脙r(jià)值為 1300 萬(wàn)時(shí)，我行依法僅 在原 1000 萬(wàn)限額內(nèi)享有優(yōu)先受償權(quán)，增加的 200 萬(wàn)債權(quán)限 額僅能在第二順位抵押權(quán)人優(yōu)先受償 200 萬(wàn)債權(quán)后剩余的 100

31、萬(wàn)范圍內(nèi)受償。（二）關(guān)于債權(quán)確定期間的變更 例如，借款人以同一財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押分別與我行與另一 債權(quán)人簽訂借款合同，我行為第一順位抵押人，擔(dān)保方式為 最高額抵押，最高債權(quán)限額為 1000 萬(wàn)，債券確定期間屆至 日為 XX 年 9 月 1 日，另一債權(quán)人為第二順位抵押人，擔(dān)保 金額 300 萬(wàn)元，后我行未經(jīng)另一債權(quán)人同意延長(zhǎng)最高額抵押 債權(quán)確定期間至 XX年10月1日，在9月1日到期時(shí)最高額 抵押擔(dān)保的債權(quán)敞口為 800 萬(wàn)，但在 9 月 1 日到 10 月 1 日 之間又新增 200 萬(wàn)元貸款，那么一旦處置抵押財(cái)產(chǎn)時(shí)，若處 置價(jià)格為 1200 萬(wàn)，則我行僅在 800 萬(wàn)元限額內(nèi)享有優(yōu)先受 償權(quán)，而

32、后由第二順位抵押權(quán)人在抵押財(cái)產(chǎn)剩余價(jià)值的 350 萬(wàn)中受償 300 萬(wàn)，而我行在 9 月 1 日到 10 月 1 日之間發(fā)放 的 200 萬(wàn)元貸款只能在抵押物剩余價(jià)值的 100 萬(wàn)元內(nèi)受償。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)六、關(guān)于最高額抵押合同主合同的提交 按照物權(quán)法 、擔(dān)保法等法律對(duì)最高額抵押擔(dān)保 的定義，是為一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保，因 此簽訂最高額抵押合同時(shí)通常債權(quán)尚未發(fā)生，相關(guān)業(yè)務(wù)合同 即主合同也未訂立，其主合同只有在債權(quán)確定期間內(nèi)發(fā)生相 關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)方出現(xiàn)（經(jīng)當(dāng)事人同意，將已經(jīng)發(fā)生的債權(quán)納入最 高額抵押擔(dān)保的除外） 。因此，在辦理最高額抵押時(shí)要求同 時(shí)提交主合同無(wú)充足的法律依據(jù)。針對(duì)部分抵押登記部門要

33、 求在辦理最高額抵押登記時(shí)提交主合同的，經(jīng)辦行應(yīng)加強(qiáng)與 抵押登記部門溝通，如抵押登記部門堅(jiān)持要求的，經(jīng)辦行可 按業(yè)務(wù)合同文本使用手冊(cè)對(duì)公信貸及擔(dān)保類關(guān)于 最高額抵押合同使用說(shuō)明的意見(jiàn)，設(shè)計(jì)十分簡(jiǎn)單的 授信合同權(quán)且作為主合同提交。該授信合同主要有授信金額、 授信有效期間（債權(quán)確定期間）等基本要素，但務(wù)必要在其 中注明：具體辦理授信業(yè)務(wù)時(shí)簽訂的業(yè)務(wù)合同也是本合同項(xiàng) 下最高額抵押的主合同。授信合同的審查應(yīng)按照法律性文件 審查的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)七、轉(zhuǎn)貸過(guò)程，未注意最高額期限所謂最高額抵押，以抵押物在最高債權(quán)限額內(nèi)對(duì)一定 期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保。例如最高額 1000 萬(wàn) 抵押的期限是到XX

34、年5月20 日,而客戶經(jīng)理在轉(zhuǎn)貸過(guò)程中， 將最后一筆貸款在 5 月 22 日發(fā)放，那么可能這最后一筆貸 款脫保。因此客戶經(jīng)理在分筆貸款時(shí)，應(yīng)注意每筆貸款發(fā)放 時(shí)間是否在最高抵押合同期限內(nèi)。篇五：抵押物被其他債權(quán)人先行查封的問(wèn)題 抵押物被其他債權(quán)人先行查封對(duì)抵押權(quán)人的影響在商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置工作中，經(jīng)常會(huì)遇到已為本 行債權(quán)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn) （ 以下簡(jiǎn)稱抵押物 ）被其他債權(quán)人申 請(qǐng)法院先行查封、扣押的情況，特別是在抵押人對(duì)外負(fù)債較 多的情況下，抵押物被其他債權(quán)人申請(qǐng)法院多輪查封的情況 也較常見(jiàn)。實(shí)踐表明，雖然抵押物被先行查封對(duì)抵押權(quán)人的 優(yōu)先受償權(quán)不會(huì)造成實(shí)質(zhì)不利影響，但會(huì)使抵押權(quán)人喪失對(duì) 抵押物

35、的優(yōu)先處置權(quán)，增加抵押物的處置時(shí)間及成本，最終 影響到抵押權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)。為防范抵押物被其他債權(quán)人先行查封的風(fēng)險(xiǎn)，作者從債 權(quán)銀行作為抵押權(quán)人的角度出發(fā)，具體分析抵押物被先行查 封對(duì)債權(quán)銀行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的影響，進(jìn)而提出相關(guān)的對(duì)策建議， 以期對(duì)債權(quán)銀行依法維護(hù)權(quán)益有所幫助。首先應(yīng)當(dāng)明確，抵 押物被先行查封不影響抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)。關(guān)于抵押物能否被其他債權(quán)人申請(qǐng)采取查封、扣押措 施及查封、 扣押對(duì)抵押權(quán)效力的影響問(wèn)題， 最高人民法院 關(guān) 于適用若干問(wèn)題的意見(jiàn) （以下簡(jiǎn)稱民訴法意見(jiàn) ） 、關(guān) 于人民法院執(zhí)行工作若干問(wèn)題的規(guī)定（ 以下簡(jiǎn)稱執(zhí)行規(guī)定） 和關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋 （以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保法司 法解釋

36、）中做了明確規(guī)定。民訴法意見(jiàn) 第 102條規(guī)定“人 民法院對(duì)抵押物、留置物可以采取財(cái)產(chǎn)保全措施，但抵押權(quán) 人、留置權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)” 。 執(zhí)行規(guī)定第 40 條規(guī)定： “人民法院對(duì)被執(zhí)行人所有的其他人享有抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)或 留置權(quán)的財(cái)產(chǎn)，可以采取查封、扣押措施。財(cái)產(chǎn)拍賣、變賣 后所得價(jià)款，應(yīng)當(dāng)在抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人或留置權(quán)人優(yōu)先受 償后，其余額部分用于清償申請(qǐng)執(zhí)行人的債權(quán)” 。擔(dān)保法司 法解釋第55 條規(guī)定，“已經(jīng)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)被采取查封、扣押等 財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行措施的，不影響抵押權(quán)的效力” 。從上述司法解釋的規(guī)定中可以看出： 第一，人民法院對(duì)抵押權(quán)人享有抵押權(quán)的資產(chǎn)，可以基 于其他民事訴訟和執(zhí)行的

37、需要采取查封、扣押等保全措施。 同時(shí)，依據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、 扣押、 凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定 第 28 條的規(guī)定， 對(duì)已被法院查封、 扣押、凍結(jié)的財(cái)產(chǎn) , 其他人民法院可以進(jìn)行輪候查封、 扣押、 凍結(jié)。因此，抵押權(quán)人不能以資產(chǎn)已被設(shè)定抵押為由來(lái)對(duì)抗 人民法院對(duì)抵押物的查封、扣押行為。第二，抵押權(quán)人對(duì)抵押物的優(yōu)先受償權(quán)不因查封而受影 響，在抵押物被法院拍賣和變賣后，應(yīng)當(dāng)在抵押權(quán)人優(yōu)先受 償后，其余額部分才可用于清償申請(qǐng)執(zhí)行人的普通債權(quán)。雖然抵押物被先行查封不會(huì)對(duì)抵押權(quán)的效力造成不利 影響，但從商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的實(shí)踐看，先行查封會(huì)對(duì) 抵押權(quán)人順利實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)帶來(lái)不利影響，主要表現(xiàn)在

38、以下幾 方面。1、抵押物被先行查封后，抵押權(quán)人與抵押人不能再通 過(guò)協(xié)議方式處置抵押物。根據(jù)物權(quán)法第 195 條的規(guī)定， 抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的方式有兩種，即與抵押人協(xié)議處置 （ 折價(jià)或拍賣、變賣 ） 或通過(guò)申請(qǐng)法院處置 （ 拍賣或變賣 ） 。在 抵押人配合的情況下，通過(guò)協(xié)議處置比通過(guò)法院處置的效率 要高，而且處置成本相對(duì)較低。如果抵押物被其他債權(quán)人申 請(qǐng)法院查封后，依據(jù)查封的法律效力，抵押權(quán)人通過(guò)與抵押 人協(xié)議處置抵押物的行為無(wú)效，只能通過(guò)法院處置途徑才能 實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。2、抵押物被先行查封后，抵押權(quán)人對(duì)抵押物的優(yōu)先處 置權(quán)充滿了不確定性。從不良資產(chǎn)處置的實(shí)踐看，這些不確定性主要有以下幾 點(diǎn)。（1

39、）抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)受制于首先查封法院對(duì)債權(quán)人債權(quán)的 訴訟、判決及執(zhí)行進(jìn)程。 執(zhí)行規(guī)定 明確對(duì)人民法院查封、 扣押或凍結(jié)的財(cái)產(chǎn)有優(yōu)先權(quán)、擔(dān)保物權(quán)的債權(quán)人，可以申請(qǐng) 參加參與分配程序，主張優(yōu)先受償權(quán)。同時(shí)又規(guī)定， “對(duì)參 與被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)的具體分配，應(yīng)當(dāng)由首先查封、扣押或凍結(jié) 的法院主持進(jìn)行。首先查封、扣押、凍結(jié)的法院所采取的執(zhí) 行措施如系為執(zhí)行財(cái)產(chǎn)保全裁定，具體分配應(yīng)當(dāng)在該院案件 審理終結(jié)后執(zhí)行” 。因此，在首先采取查封等措施的法院對(duì) 相應(yīng)的債權(quán)糾紛未經(jīng)審理、判決并進(jìn)入執(zhí)行程序的，抵押權(quán) 人的抵押權(quán)難以實(shí)現(xiàn)，而此進(jìn)程抵押權(quán)人無(wú)法控制。(2) 因抵押權(quán)人主張抵押權(quán)需要向首先采取查封措施的 法院申請(qǐng)，在首

40、先查封的法院為異地法院的情況下，抵押權(quán) 人與法院的協(xié)調(diào)成本會(huì)增加，尤其是在個(gè)別地方保護(hù)主義嚴(yán) 重的地區(qū)，有時(shí)抵押權(quán)人的合法權(quán)益將難以得到充分的保護(hù)。(3) 在抵押物的價(jià)值有限，特別是在抵押物的預(yù)計(jì)變現(xiàn) 價(jià)值僅能滿足或部分滿足抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)的情況下， 由于首先申請(qǐng)法院采取查封措施的債權(quán)人預(yù)計(jì)變現(xiàn)后自己 難以受償，申請(qǐng)首封的債權(quán)人往往會(huì)向抵押權(quán)人提出給予其 適當(dāng)清償份額作為處置抵押物的條件，否則就怠于處分，使 得優(yōu)先受償權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)難以及時(shí)充分的實(shí)現(xiàn)。(4) 在不良貸款處置實(shí)踐中，經(jīng)常會(huì)碰到抵押人通過(guò)與 其有關(guān)聯(lián)的企業(yè)，以關(guān)聯(lián)企業(yè)對(duì)其有債權(quán)糾紛為由，申請(qǐng)當(dāng) 地法院首先對(duì)企業(yè)的核心資產(chǎn) (

41、包括抵押資產(chǎn) ) 進(jìn)行查封，抵 押人的關(guān)聯(lián)企業(yè)申請(qǐng)對(duì)抵押人的資產(chǎn)查封后，或者怠于及時(shí) 行使債權(quán)或人為將債權(quán)訴訟過(guò)程復(fù)雜化，或者通過(guò)關(guān)聯(lián)企業(yè) 與抵押人和解的方式達(dá)成還款期限很長(zhǎng) （ 如 5-10 年） 的還款 協(xié)議，約定在還款協(xié)議未履行完畢前不解除對(duì)資產(chǎn)的查封，以此來(lái)對(duì)抗抵押權(quán)人行使抵押權(quán)， 使抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)無(wú)法有效實(shí)現(xiàn)。針對(duì)抵押物先行查封對(duì)抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的影響，結(jié) 合不良資產(chǎn)處置工作實(shí)踐，從債權(quán)銀行作為抵押權(quán)人的角度， 對(duì)抵押權(quán)人應(yīng)采取的對(duì)策及有關(guān)法律規(guī)定的完善提出以下 建議。一、抵押權(quán)人對(duì)享有抵押權(quán)的資產(chǎn)要及時(shí)采取查封等保 全措施，既要保證優(yōu)先受償權(quán)，也要保證優(yōu)先處置權(quán) 商業(yè) 銀行

42、的客戶經(jīng)理在不良資產(chǎn)處置實(shí)踐中，經(jīng)常會(huì)存在認(rèn)識(shí)上 的誤區(qū)，認(rèn)為既然資產(chǎn)已為銀行債權(quán)設(shè)定了抵押，按照法律 規(guī)定享有優(yōu)先受償權(quán)，再申請(qǐng)對(duì)抵押物查封意義不大，且還 要支付一定的保全費(fèi)用，覺(jué)得得不償失。如上所述，先申請(qǐng) 查封資產(chǎn)的債權(quán)人會(huì)取得處置資產(chǎn)的主導(dǎo)權(quán)，因此是否能夠 先行查封對(duì)抵押權(quán)能否順利實(shí)現(xiàn)是有很大影響的。同時(shí)，按 照 XX 年 4 月 1 日起施行的訴訟費(fèi)用交納辦法的規(guī)定， 申請(qǐng)保全措施的，根據(jù)實(shí)際保全的財(cái)產(chǎn)數(shù)額按照相應(yīng)的比例 交納費(fèi)用 追債公司，但是當(dāng)事人申請(qǐng)保全措施交納的費(fèi)用 最多不超過(guò) 5000 元。新規(guī)定改變了過(guò)去嚴(yán)格按照保全財(cái)產(chǎn) 金額收取費(fèi)用的規(guī)定，大大降低了申請(qǐng)人申請(qǐng)保全的費(fèi)用

43、支 出。因此，商業(yè)銀行作為抵押權(quán)人時(shí)，在通過(guò)法律手段追償 時(shí)對(duì)債務(wù)人的資產(chǎn) （含抵押資產(chǎn) ） 應(yīng)果斷地?fù)屜扔谄渌麄鶛?quán) 人進(jìn)行財(cái)產(chǎn)查封，包括在訴前果斷采取訴前保全措施，以確 保以后執(zhí)行工作的順利進(jìn)行和抵押權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)。二、抵押權(quán)人要加強(qiáng)對(duì)抵押物的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)被其他債權(quán) 人先行查封后要及時(shí)主張權(quán)利商業(yè)銀行作為抵押權(quán)人，要將 抵押物的監(jiān)控及定期檢查作為貸后管理的重要環(huán)節(jié)切實(shí)抓 好，及時(shí)發(fā)現(xiàn)抵押物存在的重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。當(dāng)發(fā)現(xiàn)抵押物被 其他債權(quán)人申請(qǐng)法院先行查封時(shí)，要及時(shí)主張抵押權(quán)。具體而言，可采取的主要措施有以下幾種。1、核實(shí)其他債權(quán)人的申請(qǐng)查封行為是否符合法律的規(guī) 定，程序是否合規(guī)。如認(rèn)為申請(qǐng)查封行為不

44、符合有關(guān)規(guī)定， 要及時(shí)向查封的法院提出異議。2、及時(shí)向查封法院主張抵押權(quán)并申請(qǐng)參加參與分配程 序。執(zhí)行規(guī)定第 93 條規(guī)定：“對(duì)人民法院查封、扣押或 凍結(jié)的財(cái)產(chǎn)有優(yōu)先權(quán)、擔(dān)保物權(quán)的債權(quán)人可以申請(qǐng)參加參與 分配程序，主張優(yōu)先受償權(quán)。 ”依據(jù)該條規(guī)定，法院對(duì)抵押 物采取保全措施符合法律規(guī)定，抵押權(quán)人雖然不能對(duì)此提出 異議，但應(yīng)向法院說(shuō)明該抵押財(cái)產(chǎn)已為本行債權(quán)設(shè)定抵押的 情況及相關(guān)證據(jù)，如抵押合同、他項(xiàng)權(quán)證等，以便法院知悉 查封財(cái)產(chǎn)已被抵押的事實(shí)，以確保該抵押物不為其他債權(quán)強(qiáng)制執(zhí)行或處置抵押物的價(jià)款優(yōu)先用于清償擔(dān)保債權(quán)，以保證 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。3、加強(qiáng)與查封法院及申請(qǐng)查封的債權(quán)人的溝通和協(xié)調(diào)。 及時(shí)掌

45、握查封法院對(duì)上述債權(quán)糾紛的審理、判決和執(zhí)行進(jìn)程， 督促法院盡快處置抵押物來(lái)優(yōu)先償還所擔(dān)保的債權(quán)。對(duì)查封 法院怠于處置抵押物或申請(qǐng)查封的債權(quán)人與抵押人惡意串 通對(duì)抗抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的，要依法向法院主張權(quán)利或提 出異議，依法維護(hù)自身的合法權(quán)益。三、建議對(duì)有關(guān)法律或司法解釋的規(guī)定予以完善，給抵 押權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)以充分的法律保障1、建議法律或司法解釋明確規(guī)定，法院對(duì)被執(zhí)行人的 財(cái)產(chǎn)采取查封措施后，發(fā)現(xiàn)該財(cái)產(chǎn)設(shè)立抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)及時(shí)通 知抵押權(quán)人。關(guān)于抵押物被抵押權(quán)人之外的債權(quán)人申請(qǐng)法院 查封后，是否通知抵押權(quán)人的問(wèn)題，現(xiàn)行司法解釋僅明確查 封、扣押被執(zhí)行人設(shè)定最高額抵押權(quán)的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知 抵押權(quán)人

46、（ 見(jiàn)最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、 扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定第 27 條的規(guī)定 ） ，對(duì)一般抵押權(quán)是 否需要通知抵押權(quán)人則未做明確。從保護(hù)抵押權(quán)人依法行篇六：規(guī)范最高額抵押 防范潛在法律風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)范最高額抵押 防范潛在法律風(fēng)險(xiǎn) 作者：洛陽(yáng)分行內(nèi)控合規(guī)部 周偉丹 發(fā)布時(shí)間： XX-07-29最高額抵押作為一項(xiàng)特殊的擔(dān)保方式，被我們大多數(shù)行 所廣泛使用，這是因?yàn)樽罡哳~抵押相比普通抵押而言，該方 式避免了抵押權(quán)多次設(shè)定而導(dǎo)致的繁瑣和成本，具有省時(shí)、 省力、方便、快捷的優(yōu)點(diǎn)，有助于鞏固銀企關(guān)系。然而，日 前我在做信貸業(yè)務(wù)的法律審查時(shí)，發(fā)現(xiàn)部分經(jīng)營(yíng)行的部分客 戶經(jīng)理在最高額抵押貸款業(yè)務(wù)中，存在著業(yè)

47、務(wù)不熟練、操作 不規(guī)范、經(jīng)辦人不負(fù)責(zé)、貸后管理不到位等問(wèn)題，使原本優(yōu) 點(diǎn)多多的最高額抵押變成了“風(fēng)險(xiǎn)聚集點(diǎn)” ，極易引發(fā)法律 風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致我行信貸資金“脫?！?，進(jìn)而形成不良貸款。一、當(dāng)前最高額抵押存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（一）將最高額抵押權(quán)與最高額抵押合同兩者混為一 談所謂最高額抵押權(quán)， 物權(quán)法第 203 條定義為：“為 擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對(duì)一定期間內(nèi)將要連續(xù) 發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā) 生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債 權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。 ”所謂最高額抵押合同， 是債務(wù)人、 抵押人及抵押權(quán)人三方根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、 法規(guī)， 當(dāng)事人各

48、方經(jīng)協(xié)商一致，訂立的合同。要實(shí)現(xiàn)最高額抵押權(quán) 的有效設(shè)立，須具備 2 個(gè)條件：第一，當(dāng)事人簽訂規(guī)范有效 的最高額抵押合同 ；第二，當(dāng)事人按規(guī)定辦理了最高額 抵押登記手續(xù)，取得了他項(xiàng)權(quán)利證書 ?？梢?jiàn)，最高額抵 押合同只是最高額抵押權(quán)有效設(shè)立的要式之一，是最高額抵 押權(quán)設(shè)立生效的前提，而不是全部要件，最高額抵押權(quán)要生 效還需辦妥規(guī)范的抵押登記，如果抵押物約定或記載事項(xiàng)不 明確，致使無(wú)法依該記載確定具體的抵押物，將直接導(dǎo)致抵 押合同的登記無(wú)效， 即最高額抵押權(quán)不成立。 根據(jù)物權(quán)法 第十五條規(guī)定“當(dāng)事人之間訂立有關(guān)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消 滅不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外， 自合同成立

49、時(shí)生效； 未辦理物權(quán)登記的， 不影響合同效力。 ” 和第一百八十七條規(guī)定“以本法第一百八十條第一款第一項(xiàng) 至第三項(xiàng)規(guī)定的財(cái)產(chǎn)或者第五項(xiàng)規(guī)定的正在建造的建筑物 抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。 抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立” 的規(guī)定， 如果簽訂最高額抵押合同后，不辦理抵押登記，僅抵押合同 成立生效，而不能發(fā)揮登記“對(duì)抗第三人”的效力，即我們 銀行享有的只是一般債權(quán)，不能對(duì)抗已辦理登記的其他抵押 權(quán)人。(二) 實(shí)際發(fā)放的貸款額度等同于“擔(dān)保的債權(quán)最高 余額”現(xiàn)行我們使用的是ABC(XX)XX版最高額抵押合同，該 版本的第二條抵押擔(dān)保的范圍包括： “本合同項(xiàng)下借款本金、 利息、罰息、復(fù)利、違約金、 損害賠償金、 按

50、民事訴訟法 有關(guān)規(guī)定確定由借款人和擔(dān)保人承擔(dān)的遲延履行債務(wù)利息 和遲延履行金以及貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的一切費(fèi)用。 ”實(shí)際操作 中，如果貸款發(fā)放的額度與“擔(dān)保的債權(quán)最高余額”相等， 這就意味著我們雙方約定的債權(quán)額只包含了借款本金，本金 之外的其他債權(quán)是處于“脫保”狀態(tài)的，一旦將來(lái)該筆貸款 形成訴訟，我們只能在貸款本金的范圍內(nèi)優(yōu)先受償，對(duì)于該 筆貸款所產(chǎn)生的利息、罰息、復(fù)利、違約金、損害賠償金、 遲延履行金以及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的其他費(fèi)用是不具有優(yōu)先受償?shù)?權(quán)利，這無(wú)疑會(huì)給我行債權(quán)的全部清償增加諸多的不確定性。（三）“擔(dān)保的債權(quán)最高余額”用抵押率來(lái)確定 實(shí)際中，有一部分客戶經(jīng)理在辦理最高額抵押貸款時(shí)， 對(duì)實(shí)際發(fā)放

51、的貸款額度必須小于“擔(dān)保的債權(quán)最高余額”的 業(yè)務(wù)知識(shí)已經(jīng)能夠熟練運(yùn)用，但是他們?cè)谔顚憽皳?dān)保的債權(quán) 最高余額”之時(shí)，絕大部分客戶經(jīng)理是以抵押物評(píng)估價(jià)值的 70%來(lái)確定粗略值的 , 可以說(shuō)這種方法是片面的。實(shí)際操作中， 我們應(yīng)綜合考慮擔(dān)保債權(quán)的最高余額、抵押物評(píng)估價(jià)值以及 抵押率三者之間的關(guān)系，才能最大限度地維護(hù)我行債權(quán)：情況一：如果以抵押物評(píng)估價(jià)值的70%來(lái)確定“擔(dān)保債權(quán)的最高余額”后，此時(shí)押品已經(jīng)足值（即“擔(dān)保的債權(quán) 最高余額”相近于或稍低于評(píng)估價(jià)值 ） 的話，我們就將此時(shí) 所填寫的數(shù)值確定為“擔(dān)保的債權(quán)最高余額” 。情況二：如果以抵押物評(píng)估價(jià)值的70%來(lái)確定“擔(dān)保債權(quán)的最高余額”后，此時(shí)押品

52、不足值（即“擔(dān)保的債權(quán)最 高余額”遠(yuǎn)低于評(píng)估價(jià)值）的話，我們就需要適當(dāng)提高“擔(dān) 保的最高債權(quán)余額”或者將抵押物評(píng)估價(jià)值約定為“擔(dān)保的 債權(quán)最高余額” ，而實(shí)際發(fā)放的貸款本金額仍然控制在該抵 押物的抵押率以內(nèi)。 這樣我們既嚴(yán)格遵守了總行信貸政策 對(duì)抵押率的規(guī)定和要求，也有效降低了同一房產(chǎn)因辦理重復(fù) 登記影響資產(chǎn)處置效率的可能性，使我行實(shí)際發(fā)生的債權(quán)及 產(chǎn)生的相應(yīng)費(fèi)用得到了法律最大程度地保護(hù)。（四）新發(fā)放貸款前不關(guān)注最高額抵押物的狀態(tài) 在實(shí)際操作中，部分經(jīng)營(yíng)行在辦理最高額抵押貸款過(guò) 程中，除了初次發(fā)放貸款重視對(duì)抵押物的查詢和登記外，在 最高額抵押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間，對(duì)于還舊借新的貸款 和分批多

53、次發(fā)放的貸款，客戶經(jīng)理往往在發(fā)放新的貸款前對(duì) 抵押物現(xiàn)行是否被查封、扣押的狀態(tài)不去了解、不去關(guān)注， 其中潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)我們不能不正視。我們身邊已經(jīng)有很多這樣的司法案例：在辦理最高額 抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，在抵押物已經(jīng)被法院采取查封、扣押措施 后，銀行仍然按照最高額抵押合同發(fā)放了貸款，這種情況會(huì) 導(dǎo)致怎樣的后果呢？根據(jù)物權(quán)法第 206 條第 4 款規(guī)定： “出現(xiàn)抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押情形的，最高額抵押權(quán)人的債 權(quán)確定?！蓖瑯痈鶕?jù)最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和 國(guó)擔(dān)保法若干問(wèn)題的解釋第 81 條規(guī)定：“最高額抵押權(quán)所 擔(dān)保的債權(quán)范圍，不包括抵押物因財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行程序被 查封后或債務(wù)人、抵押人破產(chǎn)后發(fā)生

54、的債權(quán)。 ”依據(jù)上述法 律，我們可知抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押之后發(fā)生的債權(quán)，抵押 權(quán)人不再享有優(yōu)先受償權(quán)， 該筆貸款處于 “貸款脫保” 狀態(tài)。出于保護(hù)抵押權(quán)人的善意取得權(quán)，XX年10月26日最高人民法院出臺(tái)的關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、 凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定第二十七條明確規(guī)定“人民法院查封、扣 押被執(zhí)行人設(shè)定最高額抵押權(quán)的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán) 人。抵押權(quán)人受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額自收到人民法院通知時(shí) 起不再增加。人民法院雖然沒(méi)有通知抵押權(quán)人，但有證據(jù)證 明抵押權(quán)人知道查封、扣押事實(shí)的，受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額 從其知道該事實(shí)時(shí)起不再增加。 ”據(jù)此，我們銀行只有抱定 人民法院未通知、銀行“不知情”的事實(shí)

55、作為抗辯理由，以 此主張?jiān)摴P貸款的抵押權(quán)有效。而最終抵押權(quán)是否有效，將 取決于人民法院對(duì)雙方提交證據(jù)證明力的認(rèn)定，存在著一定 的不確定因素。退一步來(lái)說(shuō)，即使人民法院從保護(hù)債權(quán)角度 認(rèn)定該筆貸款銀行抵押權(quán)有效，但是抵押物被先行查封后， 抵押權(quán)人對(duì)抵押物的優(yōu)先處置權(quán)也充滿了不確定性，主要表 現(xiàn)在：1 、抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)受制于首先查封法院對(duì)債權(quán)人債權(quán)的 訴訟、判決及執(zhí)行進(jìn)程。2、如果存在多個(gè)債權(quán)且大于抵押物變現(xiàn)價(jià)值的情況下， 抵押權(quán)人的債權(quán)無(wú)法全部受償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。二、辦理最高額抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施：（一）合理約定最高額抵押債權(quán)期間。根據(jù)中國(guó)農(nóng) 業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法第 52 條第 2款規(guī)定

56、：“采用 最高額抵押擔(dān)保的，最高額抵押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一 般不超過(guò)抵押合同簽訂起的 3 年，存貨抵押不超過(guò) 1 年，房 地產(chǎn)抵押不超過(guò) 5 年?！苯ㄗh最高額抵押合同約定的債權(quán)發(fā) 生期間最好不要超過(guò) 3 年，通過(guò)強(qiáng)制縮短約定的債權(quán)期間， 迫使客戶經(jīng)理不得不縮短辦理最高額抵押登記和抵押權(quán)注 銷登記的時(shí)間周期，促使其被動(dòng)掌握抵押物的狀態(tài)。（二）簽訂規(guī)范的 借款合同、最高額抵押合同 。 一是簽訂合同的有關(guān)主體必須親自到場(chǎng)，保證做到當(dāng)面簽訂。 二是在借款人、抵押人填制合同有手工更改的地方，必須在 更改處簽字（個(gè)人）或蓋章（單位） 。三是同一份合同務(wù)必 用同一種墨跡，避免同一份合同前后墨跡不一致的現(xiàn)

57、象出現(xiàn)， 容易產(chǎn)生合同內(nèi)容是放款后添加之嫌的懷疑。四是確保簽訂 的主從合同內(nèi)容相互銜接，避免一旦發(fā)生糾紛，當(dāng)事人對(duì)合 同內(nèi)容的不一致引起爭(zhēng)議。（三）加強(qiáng)抵押物狀況的貸前調(diào)查。一是在辦理首筆最 高額抵押貸款時(shí)，必須依法辦妥抵押物登記手續(xù)，并確保發(fā) 放貸款時(shí)抵押物未被查封、扣押。二是在最高額抵押合同約 定的債權(quán)發(fā)生期間和最高債權(quán)限額內(nèi)，辦理還舊借新手續(xù)或 發(fā)放新的貸款前，必須到抵押物現(xiàn)場(chǎng)查看和抵押登記部門核 實(shí)，在確保抵押物無(wú)瑕疵的情況下，方可辦理貸款手續(xù)；若發(fā)現(xiàn)抵押物已經(jīng)滅失或處于被查封、扣押等保全狀態(tài)的，不得辦理貸款手續(xù)，應(yīng)當(dāng)采取要求抵押人提供與抵押物價(jià)值相應(yīng)的擔(dān)?；蛱崆笆栈刭J款等措施。（四）完善抵押物狀況的貸中審查和貸后管理。一是 將抵押物狀態(tài)查詢作為貸款審查的必要要件。各個(gè)崗位的審 查人員在涉及最高額抵押權(quán)的信貸業(yè)務(wù)時(shí)，要求客戶經(jīng)理上 傳在抵押登記部門查詢的抵押物狀態(tài)核查單或客戶經(jīng)理雙 人（或抵押崗人員）簽字確認(rèn)的查詢結(jié)果聲明。二是強(qiáng)化抵 押物狀態(tài)的貸后管理。嚴(yán)格按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行押品管理辦 法中的“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)押品分類管理表”對(duì)“商 用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)”的貸后價(jià)值重估頻率：“至少每年一次的重估要求?！倍酱傩刨J人員、業(yè)務(wù)主管部門、內(nèi)控 合規(guī)部門嚴(yán)格執(zhí)行貸后檢查制度，定期開展交叉檢查