汽車保險(xiǎn)案例

1、保險(xiǎn)法律法規(guī)與保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)法律法規(guī)與保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)案例保險(xiǎn)案例4-408案例一演講：唐漢文下一位準(zhǔn)備 段坤琪張某是一家私營(yíng)企業(yè)的老板，與弟弟5年前分家單過了。為經(jīng)營(yíng)需要，張某購買了一輛金杯車，且投保了某保險(xiǎn)公司的第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元。兩個(gè)月后的一天，張某正開車在路上正常行駛，經(jīng)過他弟弟工作的工廠門口。恰好張某的弟弟出門，一眼看到哥哥開車經(jīng)過，就想搭乘哥哥的車進(jìn)城辦事。他一邊喊哥哥一邊迎著車跑過來，張某雖然緊急剎車卻沒能及時(shí)停下來，一下撞到弟弟身上。后來經(jīng)過搶救，弟弟終于脫離危險(xiǎn)，張某共花掉醫(yī)療費(fèi)近20萬元。但當(dāng)張某向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)被拒絕了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為張某撞傷的是他的弟弟，不屬于

2、“第三者”，所以不能理賠。本案該如何處理？本案該如何處理？（本案的關(guān)鍵在于如何理解張某弟弟是否屬于第三者？）私有、個(gè)人承包車輛的車主或其授權(quán)的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)，屬于責(zé)任免除。判斷受到損害的一方是不是屬于“家庭成員”非常關(guān)鍵，如果屬于“家庭成員”，那肯定就不是“第三者”，反之，就應(yīng)該是。這里有一個(gè)原則三者險(xiǎn)不能讓肇事者獲得保險(xiǎn)賠償。也就是說，保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金最終不能落到被保險(xiǎn)人的手中。也就是說，之所以將家庭成員列入被第三者責(zé)任險(xiǎn)排除的四種人，主要目的就是為了防止騙保。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不能判斷駕駛車輛撞傷自己的家庭成員和撞毀自有財(cái)產(chǎn)是否存在故意，是否騙保，雖然認(rèn)定當(dāng)事人

3、是否有騙保行為可以通過公安機(jī)關(guān)進(jìn)行調(diào)查，但時(shí)間長(zhǎng)，手續(xù)復(fù)雜，因此，許多保險(xiǎn)公司干脆就在保險(xiǎn)合同中開列出排除名單。因此，這里的“家庭成員”應(yīng)該包括兩種情況，一是配偶，一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。對(duì)于配偶來說，無論他們是否居住在一起，都應(yīng)該互為家庭成員。對(duì)于后者，如果在財(cái)產(chǎn)上已經(jīng)分割，經(jīng)濟(jì)上各自獨(dú)立，那么，就不應(yīng)該看做是家庭成員了。在上面的案例中，張某和其弟弟早就分家單過了。經(jīng)濟(jì)上各自獨(dú)立，因此，其弟弟應(yīng)該屬于“第三者”，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予理賠。但是，如果換一種情況，張某的弟弟還沒有成年，要依賴哥哥為生，那他就不應(yīng)該屬于“第三者”，保險(xiǎn)公司也就不必賠償了。案例二演講：段坤琪下一位準(zhǔn)備 徐強(qiáng)

4、李某購買了一輛新車，按新車購置價(jià)在某保險(xiǎn)公司(以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)公司)投保了車輛綜合險(xiǎn)并附加盜搶險(xiǎn)(使用A版條款)。一個(gè)月后，李某的車停在自家院內(nèi)不慎被盜。保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額免賠20后賠付給李某。兩年后，該車被公安機(jī)關(guān)查獲。李某發(fā)現(xiàn)該車已破舊不堪，提出不要該車，但向保險(xiǎn)公司索要免賠的20賠款。車主不在！偷走在說！ 第一種意見認(rèn)為第一種意見認(rèn)為，保險(xiǎn)公司將車出售或拍賣，如所得價(jià)款多于賠款，多余部分退還給被保險(xiǎn)人，否則，不予考慮被保險(xiǎn)人的要求。第二種意見認(rèn)為第二種意見認(rèn)為，保險(xiǎn)公司只賠付了80，也就是只取得了該車80的所有權(quán)。從物權(quán)的角度講，被保險(xiǎn)人還有20的物權(quán)可以主張。所以，找回車輛出售或拍賣款項(xiàng)的

5、20應(yīng)支付給被保險(xiǎn)人，同時(shí)發(fā)生的費(fèi)用也二八分?jǐn)?。結(jié)論結(jié)論 本案應(yīng)按第二種意見處理，即將找回車輛出售或拍賣款項(xiàng)的20支付給被保險(xiǎn)人，同時(shí)發(fā)生的費(fèi)用也二八分?jǐn)?。案例三演講：徐強(qiáng)下一位準(zhǔn)備 王慶龍案情簡(jiǎn)介趙某為其奧迪車向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了車輛保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額為34萬元人民幣。因?yàn)樾萝?，投保單上沒有寫牌照號(hào)碼。保險(xiǎn)公司在投保單正本“特別約定”一欄中蓋上了紅色長(zhǎng)方形圖章，其內(nèi)容是“領(lǐng)取牌照三日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，過去不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任”。但趙某從交警部門領(lǐng)取牌照后一直沒有通知保險(xiǎn)公司。后來，該車在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失金額為人民幣20萬元，趙某依保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為：趙某違反了“特別約定”中

6、的義務(wù)，做出了拒絕賠償?shù)臎Q定。趙某不服，向法院起訴。【案例分析】保險(xiǎn)法第二十九條規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人在第二十九條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約定。本案例中保單載明的“特別約定”是合同的要件，是合同的基礎(chǔ)。如果投保人違反了該約定，保險(xiǎn)人可以宣布保險(xiǎn)合同自始無效。保險(xiǎn)人之所以約定該項(xiàng)內(nèi)容，其原因是保險(xiǎn)車輛應(yīng)當(dāng)具有其合法的手續(xù)，如果沒有牌照號(hào)碼，被保險(xiǎn)人和其他人員有可能利用該保單進(jìn)行詐騙，將別的車輛冒充保險(xiǎn)車輛來索賠。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款也有類似的規(guī)定，所以保險(xiǎn)車輛必須有交通管理部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌，并經(jīng)檢驗(yàn)合格，否則保險(xiǎn)單無效?！景咐Y(jié)論】趙某“特別約定”的義務(wù)是輕而易舉的。

7、在公安機(jī)關(guān)核發(fā)牌照后給保險(xiǎn)公司打電話，講明牌照號(hào)碼，或者開車到保險(xiǎn)公司說明，對(duì)趙某而言都不是什么難事。由于趙某沒有認(rèn)真閱讀和學(xué)習(xí)保單規(guī)定的義務(wù)，痛失保險(xiǎn)賠款。其教訓(xùn)應(yīng)為廣大投保人和被保險(xiǎn)人吸取。案例四演講：王慶龍下一位準(zhǔn)備 張騰某轎車在行駛過程中，因汽車發(fā)生輕度的正面碰撞而向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要求查勘。將車拖至修理廠，拆解發(fā)動(dòng)機(jī)后發(fā)現(xiàn)，第三缸的活塞連桿折斷、缸體損壞。經(jīng)對(duì)車主詳細(xì)了解得知，該車曾在三天前強(qiáng)行涉水，導(dǎo)致當(dāng)場(chǎng)熄火，車主在將積水進(jìn)行簡(jiǎn)單清理并更換空氣濾清器后，沒有發(fā)現(xiàn)什么問題，就繼續(xù)使用。就賠償問題產(chǎn)生糾紛。請(qǐng)分析本案！下面以三個(gè)下面以三個(gè)問題的形式問題的形式來分析本案來分析本案（1）為

8、什么該車的正面碰撞會(huì)引起連桿的折斷？正常情況下，汽車的正面碰撞不可能造成連桿的折斷。在本案中，這屬于一個(gè)巧合。正是因?yàn)?天前車主“強(qiáng)行涉水，導(dǎo)致當(dāng)場(chǎng)熄火，在將積水進(jìn)行簡(jiǎn)單清理并更換空氣濾清器后，繼續(xù)使用”的行為，導(dǎo)致了連桿的輕微彎曲，本次發(fā)生正面碰撞后，發(fā)動(dòng)機(jī)尚未熄火，但汽車已經(jīng)不再前進(jìn)，發(fā)動(dòng)機(jī)瞬間發(fā)出的巨大扭矩，將連桿折斷，并搗壞了缸體。（2）車主涉水、更換空氣濾清器后繼續(xù)使用，是否影響進(jìn)水損失賠付？由于車主在3天前屬于強(qiáng)行涉水，這應(yīng)該理解為故意行為，而保險(xiǎn)公司是不會(huì)為故意行為所造成的車輛損失予以賠付的。換句話說，假如車主不是故意強(qiáng)行涉水，屬于自己的過失導(dǎo)致的車輛進(jìn)水，他在“將積水進(jìn)行簡(jiǎn)單清

9、理并更換空氣濾清器后，繼續(xù)使用”的行為，應(yīng)該屬于保險(xiǎn)責(zé)任免除條款中規(guī)定的“遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分”，保險(xiǎn)公司也不會(huì)繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的。（3）本案例是否應(yīng)該賠付損失？賠付哪些損失？結(jié)局就是這樣！結(jié)局就是這樣！在本案中，車輛造成的損失包括因發(fā)生碰撞而造成的車輛前部損失以及發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部的損失兩部分。對(duì)于第一部分損失，應(yīng)該屬于車輛損失險(xiǎn)賠償?shù)姆秶?；而?duì)于第二部分損失，保險(xiǎn)公司則不承擔(dān)賠償責(zé)任。案例五演講：張騰下一位準(zhǔn)備 。廣東一漁農(nóng)董先生(車主)駕駛自己的“金杯”牌面包車去廣州辦事。辦完自己的事情以后，在加油站加完油正準(zhǔn)備開車往回走，兩個(gè)身材高大的男人湊上前說：“老哥，我們有些貨，想麻煩您給順道拉到天平架去，我們給你付運(yùn)費(fèi)，保證讓你滿意”。還沒等老實(shí)厚道的董先生反應(yīng)過來是怎么回事，這兩個(gè)人就自作主張上了車。董先生說不清楚是在什么心態(tài)的驅(qū)使下，就開車?yán)鴥扇松狭寺?。?dāng)車行駛到市郊時(shí)，其中一哥男子從腰間拔出尖刀，頂在董腰間，說“我們是搶車的，你下車吧”。另外一個(gè)男子掄動(dòng)拳頭三下五除二將董先生打出了車外。幸運(yùn)的是，董先生被隨后趕到的巡警救起，沒有受到進(jìn)一步的傷害，但汽車卻被歹徒搶走了。董先生趕緊報(bào)案、報(bào)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人以車主擅自改變了車輛的使用性質(zhì)，將“車