第5章保 險 合 同

1、l5.1 保險合同保險合同的概念、特征和分類的概念、特征和分類l5.2 保險合同的主體、客體和內容保險合同的主體、客體和內容 l5.3保險合同的訂立、變更與終止保險合同的訂立、變更與終止 l5.4保險合同的爭議處理保險合同的爭議處理l5.1.1 保險合同的概念保險合同的概念l5.1.2 保險合同的特征保險合同的特征l5.1.3 保險合同的分類保險合同的分類l保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議系的協(xié)議保險合同體現一種民事法律關系保險合同體現一種民事法律關系 民事法律關系是指由民法調整的具有權利和義務內民事法律關系是指由民法調整的具有權利和

2、義務內容的社會關系。民事法律關系有下列特征：第一，民事容的社會關系。民事法律關系有下列特征：第一，民事法律關系所調整的是人們在物質資料生產、分配、交換、法律關系所調整的是人們在物質資料生產、分配、交換、消費過程中的財產關系和人身關系。第二，民事法律關消費過程中的財產關系和人身關系。第二，民事法律關系是由國家強制力量保證實現的社會關系。第三，民事系是由國家強制力量保證實現的社會關系。第三，民事法律關系的成立必須具備主體、客體和內容三要素。保法律關系的成立必須具備主體、客體和內容三要素。保險關系通過保險合同建立，它具有民事法律關系的特征險關系通過保險合同建立，它具有民事法律關系的特征和要素，屬于民

3、事法律關系所調整的社會關系之一。和要素，屬于民事法律關系所調整的社會關系之一。 保險合同與一般合同的共性保險合同與一般合同的共性1 1、合同的當事人必須具有民事行為能力（完、合同的當事人必須具有民事行為能力（完全民事行為能力、限制民事行為能力、無全民事行為能力、限制民事行為能力、無民事行為能力）民事行為能力）2 2、雙方當事人意思表示一致、雙方當事人意思表示一致3 3、合同必須合法、合同必須合法l1.保險合同是最大誠信合同保險合同是最大誠信合同l2.保險合同是對人的合同保險合同是對人的合同 l3.保險合同是附合合同保險合同是附合合同l4.保險合同是射幸合同保險合同是射幸合同（一）按合同性質分類

4、（一）按合同性質分類 1. 1. 補償保險合同又稱評價性保險合同，是指由保補償保險合同又稱評價性保險合同，是指由保險人評定被保險人的實際損失，保險人的責任，險人評定被保險人的實際損失，保險人的責任，以補償被保險人的經濟損失為限，并不得超過保以補償被保險人的經濟損失為限，并不得超過保險金額。各類財產保險合同和人身保險合同中的險金額。各類財產保險合同和人身保險合同中的健康保險合同的疾病津貼和醫(yī)療費用都屬于補償健康保險合同的疾病津貼和醫(yī)療費用都屬于補償性保險合同。目的是使被保險人受到損害時，得性保險合同。目的是使被保險人受到損害時，得到經濟補償。到經濟補償。 2 2、定額給付性保險合同，是指保險金額

5、由雙方、定額給付性保險合同，是指保險金額由雙方根據實際需要和交費能力事先約定，在保險事故根據實際需要和交費能力事先約定，在保險事故發(fā)生或約定的期限屆滿時，保險人按合同規(guī)定金發(fā)生或約定的期限屆滿時，保險人按合同規(guī)定金額給付不得增減，也不用再行計算。各類壽險合額給付不得增減，也不用再行計算。各類壽險合同屬于給付性保險合同。同屬于給付性保險合同。l（二）根據保險價值在合同中是否預先確定為標準：定（二）根據保險價值在合同中是否預先確定為標準：定值保險合同與不定值保險合同。這種分類主要針對財產值保險合同與不定值保險合同。這種分類主要針對財產保險而言，人身保險屬于定額保險合同。保險而言，人身保險屬于定額保

6、險合同。 保險價值是指保險標的的實際價值，即投保人對保險標保險價值是指保險標的的實際價值，即投保人對保險標的所享有的保險利益的貨幣估價額。確定的方法：的所享有的保險利益的貨幣估價額。確定的方法： (1) (1)保險價值由當事人雙方在保險合同中約定，當保險保險價值由當事人雙方在保險合同中約定，當保險事故發(fā)生后，無須再對保險標的估價，可直接根據合同事故發(fā)生后，無須再對保險標的估價，可直接根據合同約定的保險標的價值額計算損失。約定的保險標的價值額計算損失。 (2) (2)保險價值按事故發(fā)生后保險標的市場價格確定，即保險價值按事故發(fā)生后保險標的市場價格確定，即保險標的的價值額隨市場價格變動，保險人的賠

7、償金額保險標的的價值額隨市場價格變動，保險人的賠償金額不超過保險標的在保險事故發(fā)生時的市場價格。不超過保險標的在保險事故發(fā)生時的市場價格。 (3) (3)保險價值按照法律規(guī)定確定，即依據法律具體確定保險價值按照法律規(guī)定確定，即依據法律具體確定保險價值。例如，保險價值。例如，海商法海商法關于船舶保險和海上運輸關于船舶保險和海上運輸保險中保險價值的規(guī)定。保險中保險價值的規(guī)定。1 1、定值保險、定值保險：指保險雙方當事人以事先確定標的指保險雙方當事人以事先確定標的的保險價值作為保險金額，并在合同中載明，以的保險價值作為保險金額，并在合同中載明，以此確定最高賠償限額的保險合同。多適用于藝術此確定最高賠

8、償限額的保險合同。多適用于藝術品、古董等不易確定價值的財產保險，以及海上品、古董等不易確定價值的財產保險，以及海上保險。保險。 全損全損: : 按合同載明的保險價值賠償按合同載明的保險價值賠償 部分損失部分損失: : 賠償金額保險金額賠償金額保險金額X X損失程度損失程度 損失程度（標的損失當時當地的完好市價標損失程度（標的損失當時當地的完好市價標的殘值）的殘值）/ /標的損失當時當地的完好市價標的損失當時當地的完好市價100%100%2 2、不定值保險：指保險雙方當事人對標的不事先、不定值保險：指保險雙方當事人對標的不事先確定價值，而在事故發(fā)生后再估算價值、確定損確定價值，而在事故發(fā)生后再估

9、算價值、確定損失，以雙方約定的保險金額作為最高賠償限額的失，以雙方約定的保險金額作為最高賠償限額的保險合同。保險合同。 大多數財產保險均采用此類形式。大多數財產保險均采用此類形式。（三）根據保險金額與保險價值的關系：足額保險、不足（三）根據保險金額與保險價值的關系：足額保險、不足額保險、超額保險。額保險、超額保險。1、足額保險：保險金額等于保險價值、足額保險：保險金額等于保險價值全損：依據保險價值全部賠償。若標的有殘值，保險人全損：依據保險價值全部賠償。若標的有殘值，保險人享有物上代位權；也可以作價，折給被保險人，從賠償享有物上代位權；也可以作價，折給被保險人，從賠償金中扣除。金中扣除。部分損

10、失：損失多少賠償多少，或提供修復服務。部分損失：損失多少賠償多少，或提供修復服務。2、不足額保險：保險金額小于保險價值、不足額保險：保險金額小于保險價值賠償金額損失金額賠償金額損失金額保障程度保障程度保障程度保險金額保障程度保險金額/標的損失當時當地的完好市價標的損失當時當地的完好市價100原因：原因：1、投保人自愿承擔一部分風險；、投保人自愿承擔一部分風險；2、投保人估計不足；、投保人估計不足；3、標的市場價格上漲（按保額賠）、標的市場價格上漲（按保額賠）3、超額保險：保險金額大于保險價值，賠償金、超額保險：保險金額大于保險價值，賠償金額以保險金額為限。額以保險金額為限。原因：原因：1）投保

11、人出于善意；）投保人出于善意；2）惡意；）惡意；3）標的）標的市場價格跌落。市場價格跌落。賠償：賠償：1）退還無效部分保費；）退還無效部分保費；2）保單無效保費）保單無效保費不退；不退；3）按標的市場價格）按標的市場價格l5.2.1保險合同的主體保險合同的主體 l5.2.2保險合同的客體：保險利益保險合同的客體：保險利益 l5.2.3保險合同的內容保險合同的內容l保險合同的主體指的是在保險合同中享有權利、保險合同的主體指的是在保險合同中享有權利、承擔義務的人。承擔義務的人。具體包括：保險人、投保人、被保險人、受益人。具體包括：保險人、投保人、被保險人、受益人。保險人與投保人為訂立保險合同的當事

12、人。保險人與投保人為訂立保險合同的當事人。被保險人與受益人稱為保險合同的關系人。被保險人與受益人稱為保險合同的關系人。1、財產保險合同：主體相對簡單，只包括保險、財產保險合同：主體相對簡單，只包括保險人與投保人、被保險人，多數情況下投保人與人與投保人、被保險人，多數情況下投保人與被保險人同屬一人。被保險人同屬一人。2、人身保險合同：包括保險人、投保人、被保、人身保險合同：包括保險人、投保人、被保險人、受益人四種人，投保人、被保險人、受險人、受益人四種人，投保人、被保險人、受益人既可以是同一個人，也可以是不同的三個益人既可以是同一個人，也可以是不同的三個人。人。l1.保險合同的當事人保險合同的當

13、事人 （1）投保人）投保人 ，要保人，要保人1）定義：投保人是指與保險人訂立保險合同，并）定義：投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。按照保險合同負有支付保險費義務的人。2） 條件：條件：投保人可以是法人也可以是自然人，必須具有投保人可以是法人也可以是自然人，必須具有完全的民事權利能力和民事行為能力；完全的民事權利能力和民事行為能力；對保險標的具有保險利益；對保險標的具有保險利益；投保人須與保險人訂立保險合同并按約定交付投保人須與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費。保險費。 （2）保險人）保險人 ，承保人，承保人1） 定義：保險人是指與投保人訂立保險合同，定義

14、：保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。2） 條件：條件：保險人必須是依法成立的保險公司，要接受保險人必須是依法成立的保險公司，要接受保險監(jiān)督管理部門的監(jiān)管；保險監(jiān)督管理部門的監(jiān)管；保險公司的組織形式應是國有獨資公司和股保險公司的組織形式應是國有獨資公司和股份有限公司。份有限公司。保險公司要分業(yè)經營，必須在規(guī)定的范圍內保險公司要分業(yè)經營，必須在規(guī)定的范圍內經營。經營。（1）被保險人）被保險人1）定義：被保險人是指其財產或）定義：被保險人是指其財產或人身受保險合同保障、享有保險金請求權的人。人身受保險合同保障、享有保險金請

15、求權的人。被保險人是否一定是投保人？被保險人是否一定是投保人？當投保人為自己利益投保時，投保人即為被保險當投保人為自己利益投保時，投保人即為被保險人；當投保人就與自己有利害關系的財產、人人；當投保人就與自己有利害關系的財產、人身為他人利益投保時，投保人則不是被保險身為他人利益投保時，投保人則不是被保險人，被保險人是投保人在保險合同中指定的人。人，被保險人是投保人在保險合同中指定的人。投保人為他人利益投保，應征得被保險人同意。投保人為他人利益投保，應征得被保險人同意。 投保人不得為無民事行為能力人投保以死投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不亡為給付保險金條

16、件的人身保險，保險人也不得承保。得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，父母為其未成年子女投保的人身保險，不受此規(guī)定限制。不受此規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監(jiān)督管理機的保險金總和不得超過國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的限額。構規(guī)定的限額。 以死亡為給付保險金條件的合同，未經被以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。按保險人同意并認可保險金額的，合同無效。按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者險單，未經被保險人書面同意，不

17、得轉讓或者質押。質押。2）條件）條件其財產或人身受保險合同保障。其財產或人身受保險合同保障。享有享有保險金請求權（以保險事故或事件的發(fā)生為條件）保險金請求權（以保險事故或事件的發(fā)生為條件） A、在財產保險合同中，保險事故發(fā)生后，、在財產保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡的，保險金請求權由被保險未造成被保險人死亡的，保險金請求權由被保險人本人行使；造成被保險人死亡的，保險金請求人本人行使；造成被保險人死亡的，保險金請求權由其繼承人依權由其繼承人依繼承法繼承法繼承繼承 B、在人身保險合同中，保險事故或事件發(fā)、在人身保險合同中，保險事故或事件發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求權由被生

18、后，被保險人仍然生存的，保險金請求權由被保險人本人行使；被保險人死亡的，保險金請求保險人本人行使；被保險人死亡的，保險金請求權由被保險人或者投保人指定的受益人行使。權由被保險人或者投保人指定的受益人行使。某食品廠為全廠職工投保了團體家財某食品廠為全廠職工投保了團體家財 險，在保險期限內職工趙某家中失險，在保險期限內職工趙某家中失火，財產火，財產 受損。受損。 問：問： 誰是投保人？誰是投保人？ 誰是被保險人？誰是被保險人？ 誰有權向保險公司索賠？誰有權向保險公司索賠？ 問：問： 人身保險的被保險人有何特點？人身保險的被保險人有何特點？ 法人能否成為人身保險的被保險人？法人能否成為人身保險的被保

19、險人？保單所有人保單所有人保單所有人是指擁有保單各種權利的人。保單所保單所有人是指擁有保單各種權利的人。保單所有人是在投保人與保險人訂立保險合同時產生有人是在投保人與保險人訂立保險合同時產生的，他可以與投保人、受益人是同一人，也可的，他可以與投保人、受益人是同一人，也可以是其他任何人，如被保險人的法定繼承人。以是其他任何人，如被保險人的法定繼承人。 在壽險合同中，保單所有人具有特別的意在壽險合同中，保單所有人具有特別的意義。由于壽險合同具有儲蓄性或投資性特征，義。由于壽險合同具有儲蓄性或投資性特征，保單具有現金價值，也是一種金融資產，所有保單具有現金價值，也是一種金融資產，所有人的意義就顯得十

20、分重要了。人的意義就顯得十分重要了。壽險保單所有人所擁有的權利有以下幾種：壽險保單所有人所擁有的權利有以下幾種： （1 1）變更受益人；）變更受益人； （2 2）領取退保金或保單紅利；）領取退保金或保單紅利； （3 3）以保單作為抵押品向金融機構借款；）以保單作為抵押品向金融機構借款； （4 4）以保單為質押品向壽險公司借款；）以保單為質押品向壽險公司借款； （5 5）放棄或出售保單的一項或多項權利；）放棄或出售保單的一項或多項權利； （6 6）指定新的所有人。）指定新的所有人。（2）受益人）受益人 概念概念 受益人適用于什么險種？受益人適用于什么險種？ 投保人能否指定受益人？投保人能否指定受

21、益人？ 1）定義：受益人是指人身保險合同中由被保）定義：受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。受益人可以是任何人，沒有資格限制。自然人、受益人可以是任何人，沒有資格限制。自然人、法人及其他合法組織均可作為受益人。自然人法人及其他合法組織均可作為受益人。自然人中無民事行為能力人、限制民事行為能力人，中無民事行為能力人、限制民事行為能力人，均可被指定為受益人。均可被指定為受益人。2）條件）條件受益人須經被保險人或投保人的指定，投保人指定或變受益人須經被保險人或投保人的指定，投保人指定或變更受益人時須經被保險人同意。更受益人

22、時須經被保險人同意。受益人必須是具有保險金請求權的人受益人必須是具有保險金請求權的人3）被保險人或者投保人可以指定一人或者數人為受益人）被保險人或者投保人可以指定一人或者數人為受益人。受益人是一人的，保險金請求權由該人行使并獲得全。受益人是一人的，保險金請求權由該人行使并獲得全部保險金；受益人為數人的，被保險人或者投保人可以確部保險金；受益人為數人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。相等份額享有受益權。4）受益人的保險金請求權直接來自于人身保險合同的規(guī)）受益人的保險金請求權直接來自于

23、人身保險合同的規(guī)定，因此被保險人死亡后，受益人獲得的保險金不屬于定，因此被保險人死亡后，受益人獲得的保險金不屬于被保險人的遺產，既不納入遺產分配，也不用于清償被被保險人的遺產，既不納入遺產分配，也不用于清償被保險人生前債務。但是，被保險人死亡后，遇有下列情保險人生前債務。但是，被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人按形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人按繼承法繼承法規(guī)定向被保險人的繼承人履行給付保險金的規(guī)定向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務義務A.沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的 B.受益人先于

24、被保險人死亡，沒有其他受益人的；受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；C.受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。益人的。 受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。（共同災難條死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。（共同災難條款）款）受益人的受益權具有以下特點：受益人的受益權具有以下特點：(1)受益人由被保險人或投保人指定，但投保人指定受益人必須征受益人由被保險人或投保人指定，但投保人指定受益人必須征得被保險人同意。得被保險人同意。(2)受益人本身具

25、有不確定性。受益人本身具有不確定性。(3)受益人享受的收益權是一受益人享受的收益權是一種期待利益種期待利益，只有在被保險人死亡后才，只有在被保險人死亡后才能享受，所以在國外又稱等待權。能享受，所以在國外又稱等待權。(4)受益權不能繼承受益權不能繼承，受益人可以放棄受益權但不能行使出售、轉讓，受益人可以放棄受益權但不能行使出售、轉讓等任何處分的權利。這是由受益權的不確定性決定的。等任何處分的權利。這是由受益權的不確定性決定的。(5)被保險人或投保人可變更受益人，但投保人變更受益人須征得被保險人或投保人可變更受益人，但投保人變更受益人須征得被保險人同意而無須征得保險人同意，只要通知保險人即可。被保

26、險人同意而無須征得保險人同意，只要通知保險人即可。(6)受益權只能由受益人獨享，具有排他性受益權只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權剝奪或，其他人都無權剝奪或分享受益人的受益權。受益人領取的保險金不是遺產，無需交遺分享受益人的受益權。受益人領取的保險金不是遺產，無需交遺產稅，不用抵償被保險人生前債務。產稅，不用抵償被保險人生前債務。(7)當受益人先于被保險人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄當受益人先于被保險人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權或喪失受益權時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，受益權或喪失受益權時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產處理。并作為遺產處理。中

27、國人壽中國人壽“康寧終身保險康寧終身保險”規(guī)定：規(guī)定： 重大疾病保險金和高度殘疾保險金的重大疾病保險金和高度殘疾保險金的受益人受益人 為被保險人本人，本公司不受為被保險人本人，本公司不受理其他指定和變理其他指定和變 更。更。被保險人：王錫被保險人：王錫 受益人：王俞（王錫之子）受益人：王俞（王錫之子） 保險事故：王錫死亡，王俞年僅保險事故：王錫死亡，王俞年僅2歲歲 索賠人：王俞之母，王俞的爺爺索賠人：王俞之母，王俞的爺爺 問：問： 誰有權享有這筆保險金？誰有權享有這筆保險金？ 誰有權領取并保管這筆保險金？誰有權領取并保管這筆保險金？ 如果王俞之母不將這筆保險金用于王如果王俞之母不將這筆保險金用

28、于王 俞的生活和教育怎么辦？俞的生活和教育怎么辦？受益人故意殺害被保險人受益人故意殺害被保險人 是否還享有受益權是否還享有受益權? 案例案例3：被保險人被受益人殺害給付案：被保險人被受益人殺害給付案 8 8歲的小學生林冬冬所在學校為全體學生集體投歲的小學生林冬冬所在學校為全體學生集體投 保了學生團體平安保險，保險金額保了學生團體平安保險，保險金額20002000元元/ /人，保險人，保險 期限期限1 1年。因林冬冬的父母已經離婚，林和其年。因林冬冬的父母已經離婚，林和其1414歲的歲的 姐姐由其母親撫養(yǎng)，母親離婚后與另一男子謝明強姐姐由其母親撫養(yǎng)，母親離婚后與另一男子謝明強 再婚，因此，林冬冬

29、投保時在受益人欄填寫了繼父再婚，因此，林冬冬投保時在受益人欄填寫了繼父 謝明強的名字。謝明強的名字。 在保險期內的某一天，母親與繼父因感情不和發(fā)生在保險期內的某一天，母親與繼父因感情不和發(fā)生激烈爭吵，繼父毒打了林的母親，林冬冬上前與繼父講激烈爭吵，繼父毒打了林的母親，林冬冬上前與繼父講理，遭繼父刀砍不治身亡，林母欲與謝明強拼命，也被理，遭繼父刀砍不治身亡，林母欲與謝明強拼命，也被謝殺死。謝殺死。 兇案發(fā)生后，謝明強當然要遭受法律的嚴懲，但是，兇案發(fā)生后，謝明強當然要遭受法律的嚴懲，但是，小學生林冬冬被殺死一事卻引發(fā)了他生前投保的保險金小學生林冬冬被殺死一事卻引發(fā)了他生前投保的保險金應該如何給付

30、的問題。應該如何給付的問題。 案情分析和處理：案情分析和處理： 首先，按照我國新首先，按照我國新保險法保險法第第3939條規(guī)定：條規(guī)定：“人身保險的人身保險的受益人由被保險人或投保人指定。被保險人為無民事行為能受益人由被保險人或投保人指定。被保險人為無民事行為能力人或限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益力人或限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。人?！?” 因此，應該認定被保險人林冬冬生前指定其繼父謝明因此，應該認定被保險人林冬冬生前指定其繼父謝明強為受益人無效，這份合同被視為沒有指定受益人。強為受益人無效，這份合同被視為沒有指定受益人。 其二，被保險人林冬冬在保險期內被其繼

31、父殺死，屬于其二，被保險人林冬冬在保險期內被其繼父殺死，屬于學生團體平安保險的承保責任，保險公司應當承擔給付保險學生團體平安保險的承保責任，保險公司應當承擔給付保險金的責任。金的責任。 其三，由于這份合同沒有指定受益人，保險金應作為被其三，由于這份合同沒有指定受益人，保險金應作為被保險人的遺產由被保險人的法定繼承人領取。按照我國保險人的遺產由被保險人的法定繼承人領取。按照我國繼繼承法承法，第一順序繼承人（被繼承人的配偶、子女、父母），第一順序繼承人（被繼承人的配偶、子女、父母）健在時，第二順序繼承人（被繼承人的兄弟姐妹、祖父母、健在時，第二順序繼承人（被繼承人的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母）不繼

32、外祖父母）不繼承。在被保險人林冬冬的三個第一順序繼承承。在被保險人林冬冬的三個第一順序繼承人中，母親因死亡而不能行使繼承權；繼父因殺害被繼承人人中，母親因死亡而不能行使繼承權；繼父因殺害被繼承人而喪失繼承權；所以林冬冬的生父成為唯一的第一順序繼承而喪失繼承權；所以林冬冬的生父成為唯一的第一順序繼承人。林冬冬的姐姐作為第二順序繼承人，在林父健在的情況人。林冬冬的姐姐作為第二順序繼承人，在林父健在的情況下，無權參與繼承。下，無權參與繼承。（1）保險代理人）保險代理人 概念概念 代表的利益主體代表的利益主體 三種形式三種形式 業(yè)務范圍業(yè)務范圍 法律責任法律責任代理手續(xù)費代理手續(xù)費=保費收入保費收入

33、手續(xù)費比例手續(xù)費比例 收保費收保費200元元, 手續(xù)費比例為手續(xù)費比例為8% 則則: 代理手續(xù)費代理手續(xù)費 = 200 8% = 16元元 收保費收保費2萬元萬元, 手續(xù)費比例為手續(xù)費比例為8% 則則: 代理手續(xù)費代理手續(xù)費 = 20000 8% = 1600元元（2）保險經紀人保險經紀人 概念概念 代表的利益主體代表的利益主體 法律責任法律責任 業(yè)務范圍業(yè)務范圍（3）保險公估人）保險公估人 概念概念 立場立場 法律責任法律責任 保險合同的客體：保險利益保險合同的客體：保險利益保險合同的客體是保險利益保險合同的客體是保險利益 保險利益是指投保人對保險標的具有的法律保險利益是指投保人對保險標的具

34、有的法律上承認的利益。上承認的利益。1、保險利益應為合法的利益、保險利益應為合法的利益2、保險利益應為經濟利益，包括現有利益和期、保險利益應為經濟利益，包括現有利益和期待利益待利益3、保險利益應為確定的經濟利益、保險利益應為確定的經濟利益4、人身保險合同的保險利益具有一定的特殊性、人身保險合同的保險利益具有一定的特殊性保險標的：作為保險對象的財產及其有關聯(lián)的利保險標的：作為保險對象的財產及其有關聯(lián)的利益或人的壽命和身體。益或人的壽命和身體。1、實物財產：坐落、存放于固定地點的財產；處、實物財產：坐落、存放于固定地點的財產；處于流動的財產（運輸工具、運輸中的貨物）；于流動的財產（運輸工具、運輸中

35、的貨物）；有生命的財產（動植物）有生命的財產（動植物）2、與財產相關聯(lián)的利益、與財產相關聯(lián)的利益3、民事?lián)p害賠償責任、民事?lián)p害賠償責任4、人的壽命和身體、人的壽命和身體保險合同內容的結構保險合同內容的結構主體部分主體部分：包括保險人、投保人、被保險人、受益人及：包括保險人、投保人、被保險人、受益人及其住所。其住所。 權利義務部分權利義務部分：包括保險責任和責任免除、保險費及其：包括保險責任和責任免除、保險費及其支付辦法、保險金賠償或者給付辦法、保險期間和保支付辦法、保險金賠償或者給付辦法、保險期間和保險責任的開始、違約責任等。險責任的開始、違約責任等。 客體部分客體部分：保險合同的客體是保險利

36、益，保險標的是保：保險合同的客體是保險利益，保險標的是保險利益的載體。財產保險合同表現為保險價值和保險險利益的載體。財產保險合同表現為保險價值和保險金額；人身保險合同表現為保險金額。金額；人身保險合同表現為保險金額。其他聲明事項部分其他聲明事項部分：包括其他法定應記載事項和當事人：包括其他法定應記載事項和當事人約定的事項，前者指除上述事項外的法定應記載事項，約定的事項，前者指除上述事項外的法定應記載事項，如爭議處理、簽約時期等；后者指投保人和保險人在如爭議處理、簽約時期等；后者指投保人和保險人在法定事項之外約定的其他事項。法定事項之外約定的其他事項。一、保險條款一、保險條款1.基本條款和特約條

37、款基本條款和特約條款 基本條款基本條款 特約條款：附加條款特約條款：附加條款 保證條款保證條款 協(xié)會條款協(xié)會條款 附加險附加險: 1) 不能單獨投保不能單獨投保 2) 與基本險的保額不能互相挪用與基本險的保額不能互相挪用從保險合同條款的擬訂上看，保險合同的內容由從保險合同條款的擬訂上看，保險合同的內容由基本條款和特約條款構成?；緱l款和特約條款構成。 (1) (1)基本條款，即按照基本條款，即按照保險法保險法規(guī)定，保險規(guī)定，保險合同必須具備的條款。這些條款是由合同必須具備的條款。這些條款是由保險法保險法以以列舉方式直接規(guī)定列舉方式直接規(guī)定的，是保險合同必不可少的，是保險合同必不可少的條款，所以

38、是基本條款，也叫法定條款由的條款，所以是基本條款，也叫法定條款由保險人擬訂保險人擬訂。 (2) (2)特約條款，即除基本條款以外的，經投保特約條款，即除基本條款以外的，經投保人與保險人協(xié)商確定的保險合同的其他條款。人與保險人協(xié)商確定的保險合同的其他條款。這些條款是這些條款是保險法保險法列舉的保險合同條款以列舉的保險合同條款以外的條款，是投保人與保險人根據需要特別約外的條款，是投保人與保險人根據需要特別約定的保險合同條款，所以叫特約條款，由當事定的保險合同條款，所以叫特約條款，由當事人雙方共同擬訂。人雙方共同擬訂。 基本條款和特約條款都是保險合同條款都基本條款和特約條款都是保險合同條款都具有法律

39、效力。兩者的區(qū)別僅在于：基本條款是具有法律效力。兩者的區(qū)別僅在于：基本條款是保險合同當事人雙方根據保險合同當事人雙方根據保險法保險法規(guī)定，必須規(guī)定，必須約定的條款；特約條款則是保險合同當事人雙方約定的條款；特約條款則是保險合同當事人雙方根據實際情況或需要，可約定或不約定的條款。根據實際情況或需要，可約定或不約定的條款。 保險合同條款的制定：保險合同條款的制定：保險法保險法規(guī)定規(guī)定, ,商商業(yè)保險的業(yè)保險的主要險種的基本條款和保險費率主要險種的基本條款和保險費率由是中由是中國保監(jiān)會制定國保監(jiān)會制定, ,保險公司制定的保險公司制定的其他險種的保險其他險種的保險條款和保險費率條款和保險費率應當報中國

40、保監(jiān)會備案應當報中國保監(jiān)會備案, ,由保險由保險公司分公司制定的其他險種的保險條款和保險費公司分公司制定的其他險種的保險條款和保險費率應當報中國保監(jiān)會的派出機構備案。率應當報中國保監(jiān)會的派出機構備案?；倦U基本險(團意險團意險) 保額保額 = 30000元元 附加險附加險(醫(yī)療險醫(yī)療險) 保額保額 = 15000元元 保險事故保險事故:一肢全殘一肢全殘,醫(yī)療費支付額醫(yī)療費支付額=20000元元 則則: 保險人賠款保險人賠款 = 15000元元(殘疾保險金殘疾保險金) 15000元元(醫(yī)療保險金醫(yī)療保險金) 2.法定條款和任意條款法定條款和任意條款1 .保險人的名稱和住所保險人的名稱和住所 2.

41、投保人、被保險人的名稱和住所，以及投保人、被保險人的名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所人身保險的受益人的名稱和住所 3 .保險標的保險標的 4. 保險責任和責任免除保險責任和責任免除基本責任基本責任 包括因保險事故造成保險標的的直接經濟損失包括因保險事故造成保險標的的直接經濟損失 和被保險人所支出的合理的施救費用（和被保險人所支出的合理的施救費用（sue and sue and labor charge labor charge）、救助費用（）、救助費用（salvage chargessalvage charges） 等。施救費用是指當保險標的遭遇保險事故時，為等。施救費用是指當保險

42、標的遭遇保險事故時，為 了避免或減少損失，由被保險人或其代理人、雇傭了避免或減少損失，由被保險人或其代理人、雇傭 人員等采取各種搶救、保護、整理措施而產生的費人員等采取各種搶救、保護、整理措施而產生的費 用。救助費用是指在海上保險中，當船舶和貨物遭用。救助費用是指在海上保險中，當船舶和貨物遭 遇海難時，由救助人（第三者）自愿采取救助行為遇海難時，由救助人（第三者）自愿采取救助行為 而獲救，應由被保險人支付給救助人的報酬。而獲救，應由被保險人支付給救助人的報酬。附加責任或附加責任或特約責任特約責任是在基本責任以外由保險人擴大承保風險或是在基本責任以外由保險人擴大承保風險或特特保風險所約定的保風險

43、所約定的范圍所應承擔的賠償責任。范圍所應承擔的賠償責任。特約責任原則上是單一險責任，投保人可在特約責任原則上是單一險責任，投保人可在投?；倦U的基礎上選擇某種附加險。投保基本險的基礎上選擇某種附加險。表現表現為各種附加險（為各種附加險（additional insuranceadditional insurance），），如海洋運輸貨物保險附加串味險、破碎險、如海洋運輸貨物保險附加串味險、破碎險、滲漏險，家庭財產保險附加盜竊險等。附加滲漏險，家庭財產保險附加盜竊險等。附加險不能單獨投保，必須在投?；倦U別的基險不能單獨投保，必須在投?；倦U別的基礎上才可以加保。礎上才可以加保。責任免除責任免除

44、是指保險人依照法律規(guī)定或合同約定，是指保險人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔保險責任的范圍，是對保險責任的限不承擔保險責任的范圍，是對保險責任的限制。通常包括：戰(zhàn)爭造成的損害、財產的損制。通常包括：戰(zhàn)爭造成的損害、財產的損耗、未盡告知義務、道德風險造成的損害等。耗、未盡告知義務、道德風險造成的損害等。責任免除條款的內容應以列舉方式規(guī)定。其責任免除條款的內容應以列舉方式規(guī)定。其法律意義在于：進一步明確保險責任和非保法律意義在于：進一步明確保險責任和非保險責任的界限，避免保險人過度承擔責任和險責任的界限，避免保險人過度承擔責任和災后理賠時保險雙方的不必要糾紛。以維護災后理賠時保險雙方的不必要糾紛。以

45、維護公平和最大誠信原則。公平和最大誠信原則。5. 保險期限保險期限 保險期限和保險責任開始時間：保險期限和保險責任開始時間： 保險責任開始的時間由雙方在保險合同中約定。我國保險責任開始的時間由雙方在保險合同中約定。我國保險實務中以約定起保日的零點為保險責任開始時間，保險實務中以約定起保日的零點為保險責任開始時間，以合同期滿日的以合同期滿日的2424點為保險責任終止時間。保險合同中點為保險責任終止時間。保險合同中規(guī)定保險期間和保險責任開始時間條款的法律意義在于：規(guī)定保險期間和保險責任開始時間條款的法律意義在于：聲明保險合同的有效期間和當事人在合同中享有權利和聲明保險合同的有效期間和當事人在合同中

46、享有權利和承擔義務的起止時間。承擔義務的起止時間。以整年整月的固定時間作為保險期限以整年整月的固定時間作為保險期限（定期保險）（定期保險）：如：如企財、家財、壽險、意外、健康保險企財、家財、壽險、意外、健康保險以一起事件的始末作為保險期限以一起事件的始末作為保險期限（航程保險）：（航程保險）：建工、建工、貨運、飛機航程、火車旅程貨運、飛機航程、火車旅程6. 保險價值保險價值 適用險種適用險種 7. 保險金額：概念保險金額：概念P140保險價值與保險金額的三種關系：保險價值與保險金額的三種關系： 足額保險足額保險 超額保險超額保險 不足額保險不足額保險 足額保險足額保險: 保險金額保險金額 =

47、保險價值保險價值 不足額保險不足額保險:保險金額保險金額 保險價值保險價值保險價值保險價值100萬元，保險金額萬元，保險金額50萬元，萬元， 損失額損失額60萬元萬元 則則: 保險金額保險金額 賠款賠款 = 損失額損失額 保險價值保險價值 50 賠款賠款 = 60 100 = 30萬元萬元8. 保險費及其支付辦法保險費及其支付辦法 保險費率保險費率 = 純費率純費率 附加費率附加費率 保險費保險費=保險金額保險金額保險費率保險費率(保險期限保險期限) 1000 元元 2 ( 1年年) = 2元元 100萬元萬元 2 ( 1年年)= 2000元元 保險費的高低一般與風險的高低成正比保險費的高低一

48、般與風險的高低成正比 9. 保險金賠償或者給付辦法保險金賠償或者給付辦法免賠額：免賠額：投保方自己承擔，保險人不予賠償的那部分損失額。目投保方自己承擔，保險人不予賠償的那部分損失額。目的：加強投保人的安全責任心、減少小額賠款麻煩以減少業(yè)務的：加強投保人的安全責任心、減少小額賠款麻煩以減少業(yè)務工作量。工作量。 （1 1）相對免賠額：損失額超過免賠額，按全部損失額賠；）相對免賠額：損失額超過免賠額，按全部損失額賠；未超過免賠額，不賠。未超過免賠額，不賠。 （2 2）絕對免賠額：損失額超過免賠額，僅賠償超過部分）絕對免賠額：損失額超過免賠額，僅賠償超過部分10.違約責任和爭議處理違約責任和爭議處理

49、11.訂立合同的時間訂立合同的時間l5.3.1保險合同的訂立保險合同的訂立 l5.3.2保險合同的變更保險合同的變更 l5.3.3保險合同的終止保險合同的終止（一）保險合同訂立的程序（一）保險合同訂立的程序訂立保險合同與訂立其它經濟合同一樣，必須經訂立保險合同與訂立其它經濟合同一樣，必須經過要約和承諾兩個階段。過要約和承諾兩個階段。1.要約亦稱要約亦稱“提議提議”，它是指當事人一方以訂立合，它是指當事人一方以訂立合同為目的而向對方作出的意思表示。在保險合同同為目的而向對方作出的意思表示。在保險合同中，一般以投保人提交填寫好的投保單為要約。中，一般以投保人提交填寫好的投保單為要約。一個有效的要約

50、應具備三個條件：一個有效的要約應具備三個條件： 要約須明確表示訂約愿望；要約須明確表示訂約愿望； 要約須具備合同的主要內容；要約須具備合同的主要內容； 要約在其有效期內對要約人具有約束力。要約在其有效期內對要約人具有約束力。2.承諾承諾 承諾是承諾人向要約人表示同意與其締結合同承諾是承諾人向要約人表示同意與其締結合同的意思表示。作出承諾的人稱為承諾人或受約的意思表示。作出承諾的人稱為承諾人或受約人。承諾滿足下列條件時有效：人。承諾滿足下列條件時有效： 承諾不能附帶任何條件，是無條件的；承諾不能附帶任何條件，是無條件的； 承諾須由受約人本人或其合法代表理人作出；承諾須由受約人本人或其合法代表理人

51、作出； 承諾須在要約的有效期內作出。承諾須在要約的有效期內作出。 保險合同的承諾也叫承保，通常由保險人或其保險合同的承諾也叫承保，通常由保險人或其代理人作出通常，保險人在接到投保人的投保代理人作出通常，保險人在接到投保人的投保單后，經核對、調查等必要程序后，確認一切單后，經核對、調查等必要程序后，確認一切符合承保條件時，簽單承保，即為承諾，保險合符合承保條件時，簽單承保，即為承諾，保險合同即告成立。同即告成立。合同法合同法第第36條：條：“法律、行政法規(guī)規(guī)法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當事人約定采用書面形式訂立合定或者當事人約定采用書面形式訂立合同，當事人未采用書面形式但一方已經同，當事人未采用書面形

52、式但一方已經履行主要義務，對方接受的，該合同成履行主要義務，對方接受的，該合同成立。立?！保ㄒ唬┍ｋU合同的成立（一）保險合同的成立 在保險合同訂立過程中，一般情況下，投保人在保險合同訂立過程中，一般情況下，投保人 按規(guī)定填寫投保單并遞交給保險人，經過簽章承按規(guī)定填寫投保單并遞交給保險人，經過簽章承 保，保險合同即告成立。另一種情況是保險人在收保，保險合同即告成立。另一種情況是保險人在收 到投保單后，有關費率的開價需要與投保人磋商，到投保單后，有關費率的開價需要與投保人磋商， 或者對投保人的要約增加新的附加條件，這時保險或者對投保人的要約增加新的附加條件，這時保險 雙方要經過要約與反要約過程，其

53、中一方表示承諾雙方要經過要約與反要約過程，其中一方表示承諾后，保險合同才宣告成立。后，保險合同才宣告成立。 案例案例7 7：繳費后承保前出險是否賠付：繳費后承保前出險是否賠付 姜先生姜先生19991999年年3 3月月4 4日為自己投保了日為自己投保了5 5萬元人萬元人壽保險及壽保險及2 2萬元附加意外傷害保險，當日姜先萬元附加意外傷害保險，當日姜先生填寫了投保書并繳納了保費。生填寫了投保書并繳納了保費。19991999年年3 3月月7 7日，日，姜先生出差，不幸因車禍身故。此時，姜先生姜先生出差，不幸因車禍身故。此時，姜先生的保險尚未被保險公司承保。姜先生的妻子楊的保險尚未被保險公司承保。姜

54、先生的妻子楊女士作為指定受益人，前來咨詢：投保人已填女士作為指定受益人，前來咨詢：投保人已填寫了投保書并繳納了保費，但在保險公司還沒寫了投保書并繳納了保費，但在保險公司還沒有承保前發(fā)生保險事故，保險公司是否應當承有承保前發(fā)生保險事故，保險公司是否應當承擔保險責任？擔保險責任？ 從國外保險法規(guī)的相關從國外保險法規(guī)的相關 規(guī)定來看，對于規(guī)定來看，對于投保人已繳納保費，但在承保前已發(fā)生保險事投保人已繳納保費，但在承保前已發(fā)生保險事故的，如果按正常的承保條件、標準是應當承故的，如果按正常的承保條件、標準是應當承保的，也即保險公司完全可以按照投保人的要保的，也即保險公司完全可以按照投保人的要約承保的情況

55、下，則保險合同的成立時間可以約承保的情況下，則保險合同的成立時間可以追溯至投保之日，保險公司應追溯至投保之日，保險公司應 當承擔保險責當承擔保險責任。如果按正常的承保條件、標準是不能承保任。如果按正常的承保條件、標準是不能承保甚至是拒保的，則保險公司可以拒絕承保而不甚至是拒保的，則保險公司可以拒絕承保而不承擔保險責任。承擔保險責任。關于信誠保險公司的案例關于信誠保險公司的案例8（二）保險合同的生效（二）保險合同的生效 保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發(fā)生保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產生法律效力。一般來說，合同約束力，即合同條款產生法律效力。一般來說，合同一

56、經依法成立，即發(fā)生法律效力。許多保險合同約定，一經依法成立，即發(fā)生法律效力。許多保險合同約定，在其成立后的某一時間內生效。在其成立后的某一時間內生效。 一般來講，合同生效主要是指投保人與保險人之一般來講，合同生效主要是指投保人與保險人之間的權利義務約定具有法律上的約束力，以合同約定間的權利義務約定具有法律上的約束力，以合同約定的時間作為合同生效的時間，投保人以此為準履行交的時間作為合同生效的時間，投保人以此為準履行交納保費的義務，保險人承擔風險保障的保險責任，并納保費的義務，保險人承擔風險保障的保險責任，并于事故發(fā)生后對財產或人身損失履行陪付義務。于事故發(fā)生后對財產或人身損失履行陪付義務。 保

57、險合同成立后，未生效前，發(fā)生保險事故的，保險合同成立后，未生效前，發(fā)生保險事故的，保險人不承擔保險責任；保險合同生效后，發(fā)生保險保險人不承擔保險責任；保險合同生效后，發(fā)生保險事故的，保險人應按合同約定承擔保險責任。事故的，保險人應按合同約定承擔保險責任。 法律對保險合同的生效有規(guī)定的，依據法律規(guī)定法律對保險合同的生效有規(guī)定的，依據法律規(guī)定辦理；法律沒有規(guī)定而合同有約定的，根據合同約定；辦理；法律沒有規(guī)定而合同有約定的，根據合同約定；法律沒有規(guī)定且合同也沒有約定的，于合同成立時生法律沒有規(guī)定且合同也沒有約定的，于合同成立時生效。在我國保險業(yè)務實踐中，訂立保險合同時普遍采效。在我國保險業(yè)務實踐中，

58、訂立保險合同時普遍采用的是用的是“零時起保制零時起保制”，即在無特殊約定的情況下，即在無特殊約定的情況下，保險合同的生效時間為合同成立的次日零時。保險合同的生效時間為合同成立的次日零時。 投保人繳納保險費是人身保險合同生效的實質要投保人繳納保險費是人身保險合同生效的實質要件。人身保險合同生效的必要條件有兩個，一是當事件。人身保險合同生效的必要條件有兩個，一是當事人達成意思表示一致，要約被承諾，其標志是保險人人達成意思表示一致，要約被承諾，其標志是保險人出具保險單；二是投保人繳納保險費出具保險單；二是投保人繳納保險費(分期繳費時繳納分期繳費時繳納第一期保險費第一期保險費)。當這兩個條件同時具備時

59、，人身保險。當這兩個條件同時具備時，人身保險 合同才正式生效，因此就有可能出現以下兩種情況：合同才正式生效，因此就有可能出現以下兩種情況： (1)出具保險單在先，繳納保險費在后。出具保險單在先，繳納保險費在后。(2)繳納保繳納保 險費在先，出具保險單在后。險費在先，出具保險單在后。案例案例9：交付保險費與承擔保險責任的關系：交付保險費與承擔保險責任的關系 1999年年4月月7日，濟南市華興紙板廠（以下簡稱紙板日，濟南市華興紙板廠（以下簡稱紙板廠）向廠）向 某保險公司濟南分公司（以下簡稱保險公司），某保險公司濟南分公司（以下簡稱保險公司），投保財產保險綜合險。保險期限從投保財產保險綜合險。保險期

60、限從1999年年4月月8日零時至日零時至2000年年4月月7日日24時，流動資產保險金額為時，流動資產保險金額為800萬元，保萬元，保險費為險費為6萬萬5千元。該廠因資金困難，遂向保險公司提出，千元。該廠因資金困難，遂向保險公司提出，保險分三次交清，至保險分三次交清，至1999年年10月底全部付清。保險公司月底全部付清。保險公司即按雙方的約定向紙板廠簽發(fā)了保險單。即按雙方的約定向紙板廠簽發(fā)了保險單。 簽單后，保險公司多次催要保費，紙板廠以資金困簽單后，保險公司多次催要保費，紙板廠以資金困難為由，一直未付。難為由，一直未付。1999年年6月月11日，紙板廠因電線短日，紙板廠因電線短路發(fā)生火災，造