婦女創(chuàng)業(yè)貸款存在的問(wèn)題

1、一是設(shè)置門檻較高，婦女申貸難。現(xiàn)行相關(guān)政策規(guī)定，中請(qǐng)婦女小額擔(dān)保貸款，須由具抵（質(zhì)）押物清單或擔(dān)保合同。這導(dǎo)致了婦女小額擔(dān)保貸款涵蓋面窄，失地農(nóng)民等貸款難，加之抵押過(guò)戶費(fèi)用較高，為數(shù)眾多的創(chuàng)業(yè)婦女對(duì)此難以承受，她們不得不因此放棄貸款。二是審批程序較為繁瑣。婦女小額擔(dān)保貸款，須社會(huì)勞動(dòng)保障局審查、財(cái)政局再審后，交農(nóng)商行等金融承貸機(jī)構(gòu)初審后再由信貸人員逐個(gè)實(shí)地審核，然后農(nóng)商行等金融承貸機(jī)構(gòu)擇時(shí)研究放貸。這個(gè)流程，最短的需要一個(gè)月，長(zhǎng)的需要好幾個(gè)月。三是擔(dān)保方式單一。按規(guī)定，婦女小額擔(dān)保貸款可以采取抵押貸款、質(zhì)押和信譽(yù)貸款抵押等擔(dān)保方式。但在具體工作中主要實(shí)行的是房產(chǎn)抵押。因申請(qǐng)人沒(méi)有房產(chǎn)證或合適的

2、擔(dān)保人，除此之外的質(zhì)押、信譽(yù)貸款抵押基本上沒(méi)有開(kāi)展。四是銀行比較效益低。與其它業(yè)務(wù)相比，銀行開(kāi)展婦女小額擔(dān)保貸款，工作量大，成本高，比較效益低，故積極性不高。為推進(jìn)小額擔(dān)保貸款持續(xù)高效開(kāi)展，助推微型企業(yè)發(fā)展壯大，建議相關(guān)部門切實(shí)解決婦女小額擔(dān)保貸款的瓶頸性難題。一、婦女小額擔(dān)保貸款存在的問(wèn)題隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，農(nóng)村婦女的主體地位越來(lái)越突出，“農(nóng)業(yè)女性化”趨勢(shì)越來(lái)越明顯，農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作已直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收，關(guān)系到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局，特別是2010年重慶實(shí)施農(nóng)戶萬(wàn)元增收工程，大批婦女渴望創(chuàng)業(yè)就業(yè)，但卻因缺少發(fā)展資金，婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)面臨很大的壓力和挑戰(zhàn)。一是政策宣傳力度

3、不夠。雖然開(kāi)展了形式多樣的宣傳活動(dòng)，但廣大婦女特別是農(nóng)村婦女的知曉率不足50%許多有創(chuàng)業(yè)愿望急需資金的婦女籌資無(wú)門，不得不放棄創(chuàng)業(yè)，繼續(xù)外出務(wù)工，積累創(chuàng)業(yè)資金，制約了婦女創(chuàng)業(yè)積極性，阻礙了微型企業(yè)的發(fā)展和壯大。二是審批程序有待簡(jiǎn)化。雖然婦女小額擔(dān)保貸款在審批程序上已經(jīng)有所簡(jiǎn)化，從以前的逐級(jí)審批到聯(lián)合審批，從審批時(shí)間長(zhǎng)到審批時(shí)間有所縮短，從月批次審批到周批次審批等，但審批程序仍然顯得繁雜。時(shí)間最短的需要一個(gè)月才能拿到貸款，長(zhǎng)的需要好幾個(gè)月，婦女貸款積極性削弱。三是擔(dān)保方式單一。婦女小額擔(dān)保貸款在擔(dān)保方式上非常單一，目前施行的是抵押貸款、質(zhì)押和信譽(yù)貸款抵押，抵押貸款更多的是使用房產(chǎn)抵押，還必須是證

4、照齊全的房產(chǎn)；質(zhì)押基本上沒(méi)有開(kāi)展；信譽(yù)貸款抵押必須是有固定收入的公務(wù)員、企業(yè)單位人員，并且需要提供愿意為此擔(dān)保的擔(dān)保人與其配偶的同意書(shū)和結(jié)婚證等。實(shí)際工作中，許多農(nóng)村住房都沒(méi)有房產(chǎn)證，只有一個(gè)土地使用證，不能作為貸款抵押依據(jù)；申請(qǐng)貸款人所擁有的現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)規(guī)模也不能做為抵押物；如愿意提供質(zhì)押的第三人的汽車、金銀首飾等不能成為抵押品；愿意提供信譽(yù)擔(dān)保的公務(wù)員或事業(yè)人員，因其配偶反對(duì)，使小額貸款“胎死腹中”四是貸款人發(fā)展產(chǎn)業(yè)盲目部分婦女對(duì)市場(chǎng)行情和項(xiàng)目研究不透，易盲目上陣或跟風(fēng)，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)而無(wú)法還貸；小額貸款者因經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，財(cái)務(wù)制度便很難健全，經(jīng)營(yíng)效益的真實(shí)信息難以把握，易導(dǎo)致貸款收不回。二、著力解

5、決婦女小額擔(dān)保貸款瓶頸的建議小額擔(dān)保貸款是一種以低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小額度、持續(xù)性、制度化的信貸服務(wù)方式。它主要是向農(nóng)、牧、漁、各種微型的非農(nóng)經(jīng)濟(jì)體以及小商小販等發(fā)放短期的小額貸款，而且貸款的發(fā)放往往還伴隨著一系列的綜合技術(shù)服務(wù)，旨在通過(guò)金融服務(wù)讓貧困農(nóng)民獲得生存與自我發(fā)展的機(jī)會(huì)。小額擔(dān)保貸款既是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，還是投入小、收益大、見(jiàn)效快、引資多、就業(yè)創(chuàng)業(yè)率高的最簡(jiǎn)單的招商引資項(xiàng)目。1 .加大政策宣傳力度。只有婦聯(lián)一個(gè)部門的聲音是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。要采取多形式、多渠道、多層次宣傳婦女小額擔(dān)保貸款政策，讓更多婦女了解婦女小額擔(dān)保貸款政策，掌握婦女小額擔(dān)保貸款程序，積極主動(dòng)

6、地申請(qǐng)婦女小額擔(dān)保貸款，提高婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)率，助推微型企業(yè)的發(fā)展。一是宣傳婦女小額擔(dān)保貸款政策出臺(tái)的意義。出臺(tái)婦女小額擔(dān)保貸款政策，是為了進(jìn)一步完善婦女小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策，幫助婦女解決在創(chuàng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中遇到的資金瓶頸問(wèn)題，鼓勵(lì)婦女以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，促進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作與支持“三農(nóng)”建設(shè)的有機(jī)結(jié)合。二是宣傳婦女小額擔(dān)保貸款政策的兩大突破。婦女小額擔(dān)保貸款對(duì)象由城鎮(zhèn)失業(yè)人員和就業(yè)困難人員拓展至城鄉(xiāng)婦女；小額貸款的最高額度由5萬(wàn)元提高到8萬(wàn)元，合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的，人均貸款額度可達(dá)10萬(wàn)元，最高不超出100萬(wàn)元。三是宣傳婦女小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策。婦女微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款的財(cái)政貼息資金，除東部

7、七省市由地方財(cái)政預(yù)算安排外，其他省區(qū)市所需貼息資金由中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息。四是宣傳婦女小額擔(dān)保貸款政策四部門職責(zé)。為做好婦女特別是農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款工作，婦聯(lián)組織要發(fā)揮總協(xié)調(diào)作用，建立四部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制。具體而言，財(cái)政部門負(fù)責(zé)做好財(cái)政貼息資金、獎(jiǎng)補(bǔ)資金和擔(dān)?；鸸芾砉ぷ?，確保資金及時(shí)到位和?？顚Ｓ茫瑫r(shí)根據(jù)婦聯(lián)組織工作開(kāi)展情況，給予必要工作經(jīng)費(fèi)保障。人力資源和社會(huì)保障部門負(fù)責(zé)做好婦女小額擔(dān)保貸款審核管理工作。承貸銀行負(fù)責(zé)做好小額擔(dān)保貸款發(fā)放管理工作。婦聯(lián)組織負(fù)責(zé)組織開(kāi)展政策宣傳和貸前相關(guān)服務(wù)，做好農(nóng)村婦女貸款登記工作，全程指導(dǎo)婦女完成貸款申請(qǐng)，跟蹤項(xiàng)目實(shí)施，積極幫助申貸婦女解決創(chuàng)業(yè)過(guò)程中遇到的困

8、難，并協(xié)助做好貸款回收工作。2 .簡(jiǎn)化擔(dān)保貸款程序。一是建立聯(lián)系會(huì)議制度。建議由人力社保局牽頭，建立由財(cái)政、人力社保局、婦聯(lián)、承貸銀行、涉農(nóng)系統(tǒng)等參加的聯(lián)系會(huì)議制度，每一季度召開(kāi)一次聯(lián)系會(huì)議，解決小額貸款工作中存在的問(wèn)題，推動(dòng)小額貸款工作順利開(kāi)展。二是放貸審核權(quán)力下放。建議婦女小額貸款申請(qǐng)人可以在居住地就地申請(qǐng)婦女小額擔(dān)保貸款，將申請(qǐng)遞交本鄉(xiāng)鎮(zhèn)社保所，凡小額貸款額度在5萬(wàn)元以下的，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)社保所在7個(gè)工作日內(nèi)邀請(qǐng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所、農(nóng)商行分理處共同進(jìn)行初審，然后由農(nóng)商行分理處在7個(gè)工作日內(nèi)組織再審、研究發(fā)放貸款，將結(jié)果報(bào)縣人力社保局、農(nóng)商行備案，由縣人力社保局分送縣財(cái)政、縣婦聯(lián)等單位，做好后期服務(wù)工作。

9、三是實(shí)行聯(lián)合審核。一改以前分頭審核小額貸款申請(qǐng)為聯(lián)合審核。凡小額貸款額度在5萬(wàn)元以上的，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)社保站在7個(gè)工作日將貸款申請(qǐng)交縣就業(yè)局，由縣就業(yè)局在7個(gè)工作日內(nèi)邀請(qǐng)縣財(cái)政所、農(nóng)商行共同進(jìn)行初審，然后由農(nóng)商行在7個(gè)工作日內(nèi)組織再審、研究發(fā)放貸款，將結(jié)果分送縣財(cái)政、縣婦聯(lián)等單位，做好后期服務(wù)工作。3 .靈活擔(dān)保貸款方式。我縣是全市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革示范縣，有“先行先試”的職能，應(yīng)該創(chuàng)新發(fā)展，積極探索有利于婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)展的擔(dān)保方式，切實(shí)做到最大限度地滿足廣大群眾的貸款需要，最大限度的保證資金的安全回籠。因此，我們認(rèn)為，在用好用活擔(dān)?！瓣愐?guī)”的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新更多更好的靈活的擔(dān)保方式。一是拓寬抵押擔(dān)

10、保范圍。農(nóng)商行應(yīng)在新的政策背景下創(chuàng)新抵押和擔(dān)保方式，積極破解缺乏抵押和擔(dān)保而形成的農(nóng)民貸款難問(wèn)題。在抵押方面，將農(nóng)戶的林權(quán)、土地使用權(quán)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)證和農(nóng)業(yè)企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)、信用證、定購(gòu)單等作為擔(dān)保物，納入小額信貸抵押范圍；采取農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)戶”或協(xié)會(huì)（基地）+農(nóng)戶”的擔(dān)保模式，由收購(gòu)、加工農(nóng)產(chǎn)品的企業(yè)、協(xié)會(huì)（基地）與農(nóng)戶共同負(fù)擔(dān)農(nóng)戶的還款責(zé)任，防止信貸違約；由農(nóng)村地區(qū)公務(wù)員、企業(yè)事業(yè)單位工作人員為農(nóng)戶提供擔(dān)保，但取消提供擔(dān)保人結(jié)婚證和配偶同意證明，以其擔(dān)保人穩(wěn)定收入作為小額信貸的一種安全保證。二是開(kāi)展質(zhì)押擔(dān)保。允許申請(qǐng)貸款人提供自有或擔(dān)保人的汽車、金銀首飾等動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物進(jìn)行擔(dān)保貸款，制定詳盡可行

11、、保證質(zhì)押到位、如期還款的操作規(guī)程和相關(guān)監(jiān)督管理制度，確保貸款收得回。三是增設(shè)綠色通道。針對(duì)只需要5萬(wàn)元以下的貸款戶，如果沒(méi)有抵押物、質(zhì)押物，又沒(méi)有公務(wù)員和企業(yè)事業(yè)單位人員作信譽(yù)擔(dān)保，可以探索借用陜西省的小額到戶、整貸零還、五戶聯(lián)保、婦女為主”的信貸模式。實(shí)行五戶聯(lián)?！?，就是以孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式為藍(lán)本，按照自愿組合，親屬回避，互相幫助原則，一般5人組建一個(gè)小組，形成“互助、互督、互?！钡慕M內(nèi)制約機(jī)制，在農(nóng)戶小額信貸中實(shí)施的一項(xiàng)較為有效的制度。農(nóng)戶申請(qǐng)發(fā)放到戶貸款，不需要提供抵押物，但是要求沒(méi)有親戚關(guān)系的五戶互相提供擔(dān)保，用“連坐”的方式加強(qiáng)農(nóng)戶間的相互監(jiān)督與制約，這對(duì)農(nóng)戶歸還貸款起到了一定的

12、保證作用，有效降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。鄉(xiāng)村銀行小額信貸目標(biāo)對(duì)象的一個(gè)主要群體是婦女。婦女是社會(huì)弱勢(shì)群體中的弱勢(shì)者，但從人性的角度來(lái)說(shuō)，婦女是最顧家的，母親是一個(gè)家庭中最關(guān)愛(ài)家庭成員的，因此鄉(xiāng)村銀行把貸款對(duì)象重點(diǎn)放在婦女，通過(guò)對(duì)婦女的扶助，幫助到她們的家庭，并最終惠及到整個(gè)社會(huì)。4 .開(kāi)展免費(fèi)創(chuàng)業(yè)就業(yè)培訓(xùn)。為更好的用好用活小額貸款，確保貸款資金發(fā)揮最大效益和貸款資本金的如期返還，申請(qǐng)貸款人必須具備較高的文化素質(zhì)、較好的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)能力，要熟習(xí)市場(chǎng)行情、懂得市場(chǎng)規(guī)律、掌握相關(guān)政策、規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。要實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，就要通過(guò)創(chuàng)業(yè)技能培訓(xùn)，不斷提高申請(qǐng)貸款人的綜合素質(zhì)。一是著力轉(zhuǎn)變創(chuàng)業(yè)觀念。各級(jí)各部門要

13、充分發(fā)揮教育引導(dǎo)作用，從幫助轉(zhuǎn)變就業(yè)創(chuàng)業(yè)觀念入手，通過(guò)實(shí)地走訪基層?jì)D女，舉辦創(chuàng)業(yè)就業(yè)座談會(huì)、創(chuàng)業(yè)典型事跡報(bào)告會(huì)等方式了解掌握就業(yè)創(chuàng)業(yè)觀念及外出務(wù)工情況，對(duì)有創(chuàng)業(yè)就業(yè)意愿的婦女進(jìn)行觀念教育，調(diào)動(dòng)?jì)D女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的積極性、自覺(jué)性和主動(dòng)性，激發(fā)他們的創(chuàng)業(yè)熱情，堅(jiān)定創(chuàng)業(yè)信心。二是加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)技能培訓(xùn)。婦女創(chuàng)業(yè)，關(guān)鍵靠自己，創(chuàng)業(yè)初要加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)、管理、技能等方面的學(xué)習(xí)。婦聯(lián)、人保、農(nóng)林、科技、教育等部門要采用聯(lián)辦、主辦等方式積極開(kāi)展各項(xiàng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，讓她們熟知管理知識(shí)、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、掌握創(chuàng)業(yè)技能等，提高創(chuàng)業(yè)能力，激發(fā)創(chuàng)業(yè)意愿，指導(dǎo)創(chuàng)業(yè)婦女選擇合適的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，把有創(chuàng)業(yè)意愿的婦女“帶上路”，增加創(chuàng)業(yè)的成功率，從而保障小額貸款的有序進(jìn)行。三是開(kāi)展定向培訓(xùn)。采取項(xiàng)目化運(yùn)作的方式開(kāi)展培訓(xùn)工