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1、第三章:汽車消費(fèi)信貸服務(wù)第三章:汽車消費(fèi)信貸服務(wù)本章重點(diǎn):本章重點(diǎn):了解:了解:汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì);汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì);熟悉:熟悉:汽車消費(fèi)信貸的主要方式;汽車消費(fèi)信貸的主要方式;掌握:掌握:汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)流程;區(qū)分中外汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)流程;區(qū)分中外 汽車信貸服務(wù)的差異,提高汽車消費(fèi)汽車信貸服務(wù)的差異,提高汽車消費(fèi) 信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),推進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),推進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信 貸發(fā)展。貸發(fā)展。汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.13.1汽車消費(fèi)信貸基本概念汽車消費(fèi)信貸基本概念消費(fèi)信貸:消費(fèi)信貸:銀行金融機(jī)構(gòu)以及國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)認(rèn)可的非銀行

2、金融機(jī)構(gòu)以及國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)認(rèn)可的非銀行金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者發(fā)放的主要用于購(gòu)買最終有形商品銀行金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者發(fā)放的主要用于購(gòu)買最終有形商品的貸款,一種刺激消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷售為目的,以特定商的貸款,一種刺激消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷售為目的,以特定商品為貨款標(biāo)的的信貸行為。品為貨款標(biāo)的的信貸行為。汽車消費(fèi)信貸:汽車消費(fèi)信貸:金融機(jī)構(gòu)向申請(qǐng)購(gòu)買汽車的用戶發(fā)放人民金融機(jī)構(gòu)向申請(qǐng)購(gòu)買汽車的用戶發(fā)放人民幣擔(dān)保貨款,由購(gòu)車人分期向金融機(jī)構(gòu)歸還貸款本息的一幣擔(dān)保貨款,由購(gòu)車人分期向金融機(jī)構(gòu)歸還貸款本息的一種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.13.1汽車消費(fèi)信貸基

3、本概念汽車消費(fèi)信貸基本概念汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù):汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù):1 1、早期:汽車分期付款(沒(méi)有銀行介入),有汽車生產(chǎn)、早期:汽車分期付款(沒(méi)有銀行介入),有汽車生產(chǎn)廠家和經(jīng)銷商聯(lián)手操作,目的是擴(kuò)大自己品牌銷售。廠家和經(jīng)銷商聯(lián)手操作,目的是擴(kuò)大自己品牌銷售。2 2、20032003年后:多元化、專業(yè)化、銀行與非銀行金融公司年后:多元化、專業(yè)化、銀行與非銀行金融公司并存競(jìng)爭(zhēng)并存競(jìng)爭(zhēng)近三年我國(guó)汽車產(chǎn)銷量(萬(wàn)輛)近三年我國(guó)汽車產(chǎn)銷量(萬(wàn)輛)汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù) 年份年份 2003 20042005 2006汽車產(chǎn)量444 500571728汽車銷量577721.6

4、03.23.2我國(guó)汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)及發(fā)展我國(guó)汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)及發(fā)展1 1、消費(fèi)主體由公車消費(fèi)向私車消費(fèi)轉(zhuǎn)變。、消費(fèi)主體由公車消費(fèi)向私車消費(fèi)轉(zhuǎn)變。2 2、購(gòu)車群體由高收入者向中等收入者轉(zhuǎn)變。、購(gòu)車群體由高收入者向中等收入者轉(zhuǎn)變。3 3、車型選擇從大眾化向個(gè)性化轉(zhuǎn)變(二廂、三廂、越、車型選擇從大眾化向個(gè)性化轉(zhuǎn)變(二廂、三廂、越野野CRVCRV、商務(wù)、商務(wù)MPVMPV、多功能、多功能SUVSUV)。)。MPV MPV的全稱是的全稱是Multi-Purpose Vehicle,即多用途汽車。,即多用途汽車。SUV SUV的全稱是的全稱是SportUtility Vehicle,運(yùn)動(dòng)型多用途汽車。,運(yùn)動(dòng)

5、型多用途汽車。汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.2.13.2.1我國(guó)汽車消費(fèi)特點(diǎn)我國(guó)汽車消費(fèi)特點(diǎn)3.23.2我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)與發(fā)展我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)與發(fā)展3.2.23.2.2我國(guó)汽車消費(fèi)發(fā)展趨勢(shì)我國(guó)汽車消費(fèi)發(fā)展趨勢(shì)1 1、中小城市將成為私車發(fā)展最快的地區(qū)、中小城市將成為私車發(fā)展最快的地區(qū)政策限制,大城市私車成本增加,對(duì)私車擁有政策限制,大城市私車成本增加,對(duì)私車擁有量起到控制作用。量起到控制作用。經(jīng)濟(jì)發(fā)展,使小城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)成長(zhǎng)為充滿生機(jī)私經(jīng)濟(jì)發(fā)展,使小城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)成長(zhǎng)為充滿生機(jī)私車市場(chǎng)。車市場(chǎng)。2、二次購(gòu)車成為主體消費(fèi)群體。、二次購(gòu)車成為主體消費(fèi)群體。3、汽車

6、后市場(chǎng)成為重頭戲。、汽車后市場(chǎng)成為重頭戲。汽車后市場(chǎng):在汽車銷售以后,圍繞汽車使用過(guò)程中的各種服務(wù),涵蓋消費(fèi)者汽車后市場(chǎng):在汽車銷售以后,圍繞汽車使用過(guò)程中的各種服務(wù),涵蓋消費(fèi)者買車后所需要的一切服務(wù)。買車后所需要的一切服務(wù)。汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.23.2我國(guó)汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)與發(fā)展我國(guó)汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)與發(fā)展3.2.33.2.3我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展1 1、貸款對(duì)象分散,出險(xiǎn)率高、貸款對(duì)象分散,出險(xiǎn)率高(貸款所購(gòu)車輛及借款人流動(dòng)性大,出現(xiàn)險(xiǎn)率高)(貸款所購(gòu)車輛及借款人流動(dòng)性大,出現(xiàn)險(xiǎn)率高)2 2、資金來(lái)源多元化、資金來(lái)源多

7、元化(上汽通用汽車金融公司、大眾汽車金融服務(wù)公司、豐田汽車金(上汽通用汽車金融公司、大眾汽車金融服務(wù)公司、豐田汽車金融有限公司、福特汽車金融有限責(zé)任公司、戴融有限公司、福特汽車金融有限責(zé)任公司、戴- -克服務(wù)集團(tuán)汽車金融公司、東風(fēng)標(biāo)志雪鐵龍汽車金克服務(wù)集團(tuán)汽車金融公司、東風(fēng)標(biāo)志雪鐵龍汽車金融有限公司、沃爾沃汽車金融公司、現(xiàn)代汽車服務(wù)公司)融有限公司、沃爾沃汽車金融公司、現(xiàn)代汽車服務(wù)公司)3 3、資信調(diào)查和審查困難,信用風(fēng)險(xiǎn)較大。、資信調(diào)查和審查困難,信用風(fēng)險(xiǎn)較大。4 4、汽車消費(fèi)貸款是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù),銀行缺乏經(jīng)驗(yàn),社、汽車消費(fèi)貸款是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù),銀行缺乏經(jīng)驗(yàn),社會(huì)配套措施不全。會(huì)配套措施不全

8、。5 5、汽車消費(fèi)信貸服務(wù)延伸度不足。、汽車消費(fèi)信貸服務(wù)延伸度不足。汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.23.2我國(guó)汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)與發(fā)展我國(guó)汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)與發(fā)展3.2.33.2.3我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展階段:汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展階段:1 1、無(wú)作為階段(、無(wú)作為階段(19981998年前)年前)金融機(jī)構(gòu)不從事汽車金融服務(wù),汽車信貸未被金融機(jī)構(gòu)不從事汽車金融服務(wù),汽車信貸未被接受。接受。2 2、“井噴井噴”階段(階段(1999-20031999-2003年)年)汽車信貸主體由國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份汽車信貸主體由國(guó)有商

9、業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行。制商業(yè)銀行。3 3、速冷階段(、速冷階段(2003-2004.8)2003-2004.8)各大銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)急速萎縮。各大銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)急速萎縮。4 4、轉(zhuǎn)換期階段(、轉(zhuǎn)換期階段(2004.82004.8以后以后)汽車金融業(yè)開(kāi)始向汽車金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)換,專業(yè)汽車金融業(yè)開(kāi)始向汽車金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)換,專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)出現(xiàn)。汽車信貸服務(wù)企業(yè)出現(xiàn)。汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.33.3汽車消費(fèi)信貸的主要方式汽車消費(fèi)信貸的主要方式3.3.13.3.1美國(guó)汽車消費(fèi)信貸方式美國(guó)汽車消費(fèi)信貸方式汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)

10、信貸服務(wù)務(wù)州政府汽車管理部門(mén)汽車經(jīng)銷商信貸公司用戶信用資料局3.33.3汽車消費(fèi)信貸基本概念汽車消費(fèi)信貸基本概念3.3.23.3.2日本汽車消費(fèi)信貸方式日本汽車消費(fèi)信貸方式汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)經(jīng)銷方用戶(分期付款)信貸公司(信用保證機(jī)構(gòu))金融機(jī)構(gòu)(信用供應(yīng)機(jī)構(gòu))3.33.3汽車消費(fèi)信貸基本概念汽車消費(fèi)信貸基本概念3.3.33.3.3中國(guó)汽車消費(fèi)信貸方式中國(guó)汽車消費(fèi)信貸方式1 1、以銀行為主體的信貸方式、以銀行為主體的信貸方式2 2、以汽車經(jīng)銷商為主體的信貸方式、以汽車經(jīng)銷商為主體的信貸方式3 3、以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的信貸方式、以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的信

11、貸方式汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.43.4汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)3.4.13.4.1汽車消費(fèi)信貸工作的參與單位及其職責(zé)汽車消費(fèi)信貸工作的參與單位及其職責(zé)1 1、經(jīng)銷商職責(zé)、經(jīng)銷商職責(zé)2 2、銀行職責(zé)、銀行職責(zé)3 3、保險(xiǎn)公司職責(zé)、保險(xiǎn)公司職責(zé)4 4、公證部門(mén)職責(zé)、公證部門(mén)職責(zé)5 5、汽車廠家職責(zé)、汽車廠家職責(zé)6 6、公安部門(mén)職責(zé)、公安部門(mén)職責(zé)7 7、咨詢點(diǎn)職責(zé)、咨詢點(diǎn)職責(zé)汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.43.4汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)3.4.23.4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程1 1、

12、經(jīng)銷商汽車消費(fèi)信貸部門(mén)工作職責(zé)、經(jīng)銷商汽車消費(fèi)信貸部門(mén)工作職責(zé)(1 1)資源部負(fù)責(zé)商品車輛資源組織、提運(yùn)、保管。)資源部負(fù)責(zé)商品車輛資源組織、提運(yùn)、保管。(2 2)咨詢部負(fù)責(zé)客戶購(gòu)車咨詢服務(wù)、資料收集及銷售。)咨詢部負(fù)責(zé)客戶購(gòu)車咨詢服務(wù)、資料收集及銷售。(3 3)審查部負(fù)責(zé)上門(mén)復(fù)審,辦理購(gòu)車手續(xù)及銀行、保險(xiǎn)、公證等部門(mén)協(xié)調(diào)工作。)審查部負(fù)責(zé)上門(mén)復(fù)審,辦理購(gòu)車手續(xù)及銀行、保險(xiǎn)、公證等部門(mén)協(xié)調(diào)工作。(4 4)售后服務(wù)部負(fù)責(zé)客戶挑選車輛、上牌及跟蹤服務(wù)。)售后服務(wù)部負(fù)責(zé)客戶挑選車輛、上牌及跟蹤服務(wù)。(5 5)檔案管理負(fù)責(zé)對(duì)檔案資料登記、分類、整理等。)檔案管理負(fù)責(zé)對(duì)檔案資料登記、分類、整理等。(6

13、6)財(cái)務(wù)部收款、開(kāi)票、辦理銀行、稅務(wù)業(yè)務(wù)等。)財(cái)務(wù)部收款、開(kāi)票、辦理銀行、稅務(wù)業(yè)務(wù)等。(7 7)保險(xiǎn)部為購(gòu)車人所購(gòu)車辦理各類保險(xiǎn)。)保險(xiǎn)部為購(gòu)車人所購(gòu)車辦理各類保險(xiǎn)。汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.43.4汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)3.4.23.4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程1 1、客戶咨詢、客戶咨詢2 2、客戶決定購(gòu)買、客戶決定購(gòu)買3 3、復(fù)查、復(fù)查4 4、與銀行交換意見(jiàn)、與銀行交換意見(jiàn)5 5、交首付款、交首付款6 6、客戶選定車型、客戶選定車型7 7、簽定購(gòu)車合同、簽定購(gòu)車合同8 8、公證、辦理保險(xiǎn)、公證、辦理保險(xiǎn)9 9、審查

14、、審查1010、辦理銀行貸款、辦理銀行貸款1111、車輛上牌、車輛上牌1212、交付客戶車輛、交付客戶車輛1313、建立客戶檔案、建立客戶檔案汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.43.4汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)3.4.23.4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程3 3、銀行審批程序、銀行審批程序(1 1)初審)初審(2 2)終審)終審(3 3)銀行信貸部主任簽字)銀行信貸部主任簽字(4 4)銀行行長(zhǎng)審批簽字)銀行行長(zhǎng)審批簽字(5 5)銀行將客戶的首付款和貸款轉(zhuǎn)入經(jīng)銷商在銀行的帳)銀行將客戶的首付款和貸款轉(zhuǎn)入經(jīng)銷商在銀行的帳戶中戶中汽車服務(wù)工

15、程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.43.4汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)3.4.23.4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程4 4、汽車消費(fèi)信貸的程序管理、汽車消費(fèi)信貸的程序管理(1 1)貸款申請(qǐng))貸款申請(qǐng)內(nèi)容:個(gè)人汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)表;有效證件及復(fù)印件;目前居住地證明;職業(yè)及內(nèi)容:個(gè)人汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)表;有效證件及復(fù)印件;目前居住地證明;職業(yè)及收入證明;聯(lián)系方式及電話;首付款憑證或首付款收據(jù);購(gòu)車合同;擔(dān)保貸款證收入證明;聯(lián)系方式及電話;首付款憑證或首付款收據(jù);購(gòu)車合同;擔(dān)保貸款證明資料;銀行開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算帳戶憑證及扣款授權(quán)書(shū);銀行要求的其他合法資料。明

16、資料;銀行開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算帳戶憑證及扣款授權(quán)書(shū);銀行要求的其他合法資料。(2 2)貸款調(diào)查及信息分析:對(duì)申請(qǐng)作出反應(yīng))貸款調(diào)查及信息分析:對(duì)申請(qǐng)作出反應(yīng)對(duì)借款者品質(zhì)的調(diào)查對(duì)借款者品質(zhì)的調(diào)查對(duì)借款者資本金的信用分析對(duì)借款者資本金的信用分析貸款者抵押擔(dān)保物的調(diào)查貸款者抵押擔(dān)保物的調(diào)查(3 3)貸款審批及發(fā)放:簽定合同發(fā)放貸款)貸款審批及發(fā)放:簽定合同發(fā)放貸款審閱貸款資料及調(diào)查報(bào)告審閱貸款資料及調(diào)查報(bào)告授權(quán)權(quán)限內(nèi)簽批貸款授權(quán)權(quán)限內(nèi)簽批貸款超權(quán)限貸款,簽署審批意見(jiàn)報(bào)分行信貸部審批。超權(quán)限貸款,簽署審批意見(jiàn)報(bào)分行信貸部審批。(4 4)貸款后檢查及貸款的回收)貸款后檢查及貸款的回收汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程

17、汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.43.4汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)3.4.23.4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程5 5、汽車消費(fèi)信貸的管理要求、汽車消費(fèi)信貸的管理要求(1 1)基于利率杠桿的汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制方法)基于利率杠桿的汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制方法消費(fèi)信貸利率最高且按固定利率發(fā)放;消費(fèi)信貸利率最高且按固定利率發(fā)放;消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)利率敏感度相對(duì)較低,高利率不影響客戶需求;消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)利率敏感度相對(duì)較低,高利率不影響客戶需求;消費(fèi)信貸違約的可能性大,需要高利差彌補(bǔ)。消費(fèi)信貸違約的可能性大,需要高利差彌補(bǔ)。(2 2)汽車消費(fèi)信貸的安全措施)汽車消費(fèi)信貸的安

18、全措施建立嚴(yán)格評(píng)估制度,加強(qiáng)對(duì)借款者資信分析;建立嚴(yán)格評(píng)估制度,加強(qiáng)對(duì)借款者資信分析;銀行要求借款者提供相應(yīng)價(jià)值的抵押物;銀行要求借款者提供相應(yīng)價(jià)值的抵押物;加強(qiáng)信貸后檢查,對(duì)客戶貸款執(zhí)行情況隨時(shí)監(jiān)控加強(qiáng)信貸后檢查,對(duì)客戶貸款執(zhí)行情況隨時(shí)監(jiān)控(3 3)消費(fèi)信貸的預(yù)期收益的不穩(wěn)定性)消費(fèi)信貸的預(yù)期收益的不穩(wěn)定性把更多的消費(fèi)信貸按浮動(dòng)利率定價(jià)把更多的消費(fèi)信貸按浮動(dòng)利率定價(jià)建立消費(fèi)信貸的次級(jí)市場(chǎng),讓貸款的最初發(fā)放者把貸款出售給愿意持有時(shí)間更建立消費(fèi)信貸的次級(jí)市場(chǎng),讓貸款的最初發(fā)放者把貸款出售給愿意持有時(shí)間更長(zhǎng)的貸款投資者。長(zhǎng)的貸款投資者。汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.

19、43.4汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)3.4.23.4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程6 6、辦理車購(gòu)合同公證、辦理車購(gòu)合同公證(1 1)經(jīng)銷商與客戶所簽定的購(gòu)車合同及事前與公證部門(mén))經(jīng)銷商與客戶所簽定的購(gòu)車合同及事前與公證部門(mén)協(xié)商認(rèn)定的統(tǒng)一文本協(xié)商認(rèn)定的統(tǒng)一文本(2 2)合同公證時(shí),必須有公證員、購(gòu)車人(共同購(gòu)車)合同公證時(shí),必須有公證員、購(gòu)車人(共同購(gòu)車人)、擔(dān)保人及銷售代表人)、擔(dān)保人及銷售代表(3 3)所需材料:購(gòu)車人(共同購(gòu)車人)戶口簿、身份證)所需材料:購(gòu)車人(共同購(gòu)車人)戶口簿、身份證復(fù)印件和關(guān)系證明。復(fù)印件和關(guān)系證明。汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)

20、信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.43.4汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)3.4.23.4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程7 7、辦理汽車消費(fèi)信貸保險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)程序、辦理汽車消費(fèi)信貸保險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)程序(1 1)購(gòu)車人身份證及復(fù)印件)購(gòu)車人身份證及復(fù)印件(2 2)購(gòu)車人戶口簿及復(fù)印件)購(gòu)車人戶口簿及復(fù)印件(3 3)購(gòu)車人工資收入證明復(fù)印件)購(gòu)車人工資收入證明復(fù)印件(4 4)公證后的購(gòu)車合同書(shū))公證后的購(gòu)車合同書(shū)(5 5)共同購(gòu)車人的身份證、戶口簿復(fù)印件)共同購(gòu)車人的身份證、戶口簿復(fù)印件(6 6)保證人的身份證及復(fù)印件)保證人的身份證及復(fù)印件(7 7)首期款繳費(fèi)憑證復(fù)印件

21、)首期款繳費(fèi)憑證復(fù)印件(8 8)購(gòu)車發(fā)票、汽車合格證、車輛購(gòu)置附加費(fèi)憑證復(fù)印件)購(gòu)車發(fā)票、汽車合格證、車輛購(gòu)置附加費(fèi)憑證復(fù)印件(9 9)車輛交接單復(fù)印件)車輛交接單復(fù)印件汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.53.5中外中外汽車信貸服務(wù)比較汽車信貸服務(wù)比較3.5.13.5.1中外汽車消費(fèi)信貸服務(wù)在宏觀環(huán)境上的比較中外汽車消費(fèi)信貸服務(wù)在宏觀環(huán)境上的比較1.1.消費(fèi)觀念的差異消費(fèi)觀念的差異國(guó)內(nèi)國(guó)內(nèi): :量入為出;國(guó)外:用明天的錢(qián)辦今天的事量入為出;國(guó)外:用明天的錢(qián)辦今天的事2.2.體制的差異體制的差異帶有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)某些痕跡;帶有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)某些痕跡;法律法規(guī)和政府規(guī)章制度帶有傾向

22、性或歧視性;法律法規(guī)和政府規(guī)章制度帶有傾向性或歧視性;汽車信汽車信貸消費(fèi)經(jīng)營(yíng)主體過(guò)于單一;貸消費(fèi)經(jīng)營(yíng)主體過(guò)于單一;目前誠(chéng)信制度還不完善;目前誠(chéng)信制度還不完善;3.3.市場(chǎng)法律制度的差異市場(chǎng)法律制度的差異無(wú)專門(mén)的汽車消費(fèi)信貸法,臨時(shí)性法規(guī)難以調(diào)節(jié)汽車信貸消費(fèi)關(guān)系;無(wú)專門(mén)的汽車消費(fèi)信貸法,臨時(shí)性法規(guī)難以調(diào)節(jié)汽車信貸消費(fèi)關(guān)系;我國(guó)缺少專門(mén)的個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)我國(guó)缺少專門(mén)的個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)4.4.信貸消費(fèi)觀念的差異信貸消費(fèi)觀念的差異汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.53.5汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)3.5.23.5.2中外汽車金融服務(wù)能力上的比較中外汽車金融服務(wù)能力上的

23、比較1 1、國(guó)外汽車金融服務(wù)業(yè)的信貸服務(wù)能力、國(guó)外汽車金融服務(wù)業(yè)的信貸服務(wù)能力(1 1)和母公司利益緊密相關(guān))和母公司利益緊密相關(guān)(2 2)經(jīng)營(yíng)專業(yè)化程度高)經(jīng)營(yíng)專業(yè)化程度高(3 3)提供多樣化綜合服務(wù))提供多樣化綜合服務(wù)2 2、國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)能力、國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)能力(1 1)汽車企業(yè)規(guī)模偏小)汽車企業(yè)規(guī)模偏?。? 2)業(yè)務(wù)功能不全面)業(yè)務(wù)功能不全面(3 3)資金來(lái)源的制約)資金來(lái)源的制約汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.53.5汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)3.5.23.5.2中外汽車金融服務(wù)水平對(duì)汽車信貸的影響中外汽車金融服務(wù)水平對(duì)汽車信貸

24、的影響1.1.通用汽車金融服務(wù)公司通用汽車金融服務(wù)公司(GMAC)(GMAC)在其經(jīng)營(yíng)歷史中共向全球超過(guò)在其經(jīng)營(yíng)歷史中共向全球超過(guò)1.461.46億輛汽車發(fā)放億輛汽車發(fā)放了價(jià)值了價(jià)值1000010000億美元的貸款億美元的貸款2.GMAC2.GMAC在全球汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)部門(mén)向客戶和商家提供了多種汽車貸款方式在全球汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)部門(mén)向客戶和商家提供了多種汽車貸款方式, ,鞏鞏固了客戶群固了客戶群, ,確保了顧客滿意度確保了顧客滿意度. .3.3.德國(guó)大眾汽車集團(tuán)的德國(guó)大眾汽車集團(tuán)的1/31/3汽車是由德國(guó)大眾汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供汽車是由德國(guó)大眾汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供4.4.我國(guó)從事汽車金融服務(wù)

25、的主要是商業(yè)銀行我國(guó)從事汽車金融服務(wù)的主要是商業(yè)銀行, ,其目的為了獲得存貸款利差其目的為了獲得存貸款利差. .汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.63.6我國(guó)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范3.6.13.6.1中國(guó)汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)分析中國(guó)汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)分析1 1、汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)中的角色、汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)中的角色風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源主要源于消費(fèi)者和經(jīng)銷商,保險(xiǎn)公司和銀行只是被動(dòng)的接受消費(fèi)者和風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源主要源于消費(fèi)者和經(jīng)銷商,保險(xiǎn)公司和銀行只是被動(dòng)的接受消費(fèi)者和經(jīng)銷商帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)銷商帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。2 2、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)

26、源(1 1)消費(fèi)者道德風(fēng)險(xiǎn)及收入波動(dòng)帶來(lái)的償債能力風(fēng)險(xiǎn))消費(fèi)者道德風(fēng)險(xiǎn)及收入波動(dòng)帶來(lái)的償債能力風(fēng)險(xiǎn)(2 2)銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大)銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大(3 3)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不善,導(dǎo)致高額的車貸險(xiǎn)的配付)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不善,導(dǎo)致高額的車貸險(xiǎn)的配付而造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)(4 4)“間客模式間客模式”下的經(jīng)銷商轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)以及惡意騙貸風(fēng)下的經(jīng)銷商轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)以及惡意騙貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)(5 5)政策、法規(guī)不健全造成的政策性風(fēng)險(xiǎn))政策、法規(guī)不健全造成的政策性風(fēng)險(xiǎn)汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.63.6我國(guó)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防

27、范3.6.23.6.2汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理( (從宏觀和微觀層次來(lái)分析從宏觀和微觀層次來(lái)分析) )1 1、宏觀層次、宏觀層次(1 1)法律制度建設(shè))法律制度建設(shè) 民法通則民法通則、經(jīng)濟(jì)合同法經(jīng)濟(jì)合同法、擔(dān)保法擔(dān)保法、汽車消費(fèi)貸款管理汽車消費(fèi)貸款管理 辦法辦法等等(2 2)所有權(quán)保證制度)所有權(quán)保證制度 a a 抵押權(quán)設(shè)定方式抵押權(quán)設(shè)定方式(所有權(quán)歸買方)(所有權(quán)歸買方);b b所有權(quán)保留方式所有權(quán)保留方式(所有權(quán)歸賣方)(所有權(quán)歸賣方)(3 3)產(chǎn)權(quán)證的制定和發(fā)放)產(chǎn)權(quán)證的制定和發(fā)放(機(jī)動(dòng)車登記證書(shū)明確體現(xiàn)產(chǎn)權(quán)方式)(機(jī)動(dòng)車登記證書(shū)明確體現(xiàn)產(chǎn)權(quán)方式)2 2、微觀層次、微觀層

28、次(1 1)經(jīng)銷商欺詐風(fēng)險(xiǎn))經(jīng)銷商欺詐風(fēng)險(xiǎn)(2 2)購(gòu)車消費(fèi)者的違約風(fēng)險(xiǎn))購(gòu)車消費(fèi)者的違約風(fēng)險(xiǎn)汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.63.6我國(guó)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范3.6.33.6.3汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與防范汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與防范完善完善“銀行銀行+保險(xiǎn)保險(xiǎn)+汽車經(jīng)銷商的汽車信貸模式;汽車經(jīng)銷商的汽車信貸模式;實(shí)行消費(fèi)信貸證券化;實(shí)行消費(fèi)信貸證券化;靈活運(yùn)用多種營(yíng)銷方式,簡(jiǎn)化貸款手續(xù);靈活運(yùn)用多種營(yíng)銷方式,簡(jiǎn)化貸款手續(xù);貸款前,對(duì)消費(fèi)者信貸購(gòu)車進(jìn)行信用評(píng)估;貸款前,對(duì)消費(fèi)者信貸購(gòu)車進(jìn)行信用評(píng)估;信貸過(guò)程,銀行根據(jù)區(qū)域不同,區(qū)別對(duì)待;信貸

29、過(guò)程,銀行根據(jù)區(qū)域不同,區(qū)別對(duì)待;建立有效的跟蹤及催收系統(tǒng)建立有效的跟蹤及催收系統(tǒng)根據(jù)市場(chǎng)需求及價(jià)格變動(dòng)調(diào)整按揭乘數(shù)。根據(jù)市場(chǎng)需求及價(jià)格變動(dòng)調(diào)整按揭乘數(shù)。汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.73.7加快推進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的戰(zhàn)略思考實(shí)務(wù)加快推進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的戰(zhàn)略思考實(shí)務(wù)3.7.13.7.1探服務(wù)體系索構(gòu)建新型汽車金融探服務(wù)體系索構(gòu)建新型汽車金融1 1、建立多元化開(kāi)放型汽車金融機(jī)構(gòu)體系、建立多元化開(kāi)放型汽車金融機(jī)構(gòu)體系2 2、堅(jiān)持汽車金融服務(wù)企業(yè)發(fā)展的專業(yè)定位、堅(jiān)持汽車金融服務(wù)企業(yè)發(fā)展的專業(yè)定位3 3、改善汽車金融有限監(jiān)管機(jī)制、改善汽車金融有限監(jiān)管機(jī)制4 4、探索和

30、完善新的汽車消費(fèi)信貸模式、探索和完善新的汽車消費(fèi)信貸模式(1 1)采用介于直接模式和間客模式的中間模式)采用介于直接模式和間客模式的中間模式(2 2)加強(qiáng)同汽車廠商的合作)加強(qiáng)同汽車廠商的合作(3 3)培育和扶持中國(guó)專業(yè)汽車金融行業(yè)的發(fā)展)培育和扶持中國(guó)專業(yè)汽車金融行業(yè)的發(fā)展汽車服務(wù)工程汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服汽車消費(fèi)信貸服務(wù)務(wù)3.73.7加快推進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的戰(zhàn)略思考實(shí)務(wù)加快推進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的戰(zhàn)略思考實(shí)務(wù)3.7.23.7.2促進(jìn)我國(guó)汽車金融公司的建立和發(fā)展促進(jìn)我國(guó)汽車金融公司的建立和發(fā)展1 1、我國(guó)設(shè)立汽車金融公司的意義、我國(guó)設(shè)立汽車金融公司的意義(1 1)有利于降低汽車貸款利率,推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸)有利于降低汽車貸款利率,推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸(2 2)有利于提高國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力,信貸資源在金)有利于提高國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力,信貸資源在金融機(jī)構(gòu)的有效配置。融機(jī)構(gòu)的有效配置。(3 3)有利于扭轉(zhuǎn))有利于扭轉(zhuǎn)“錯(cuò)位價(jià)值鏈錯(cuò)位價(jià)值鏈”促銷產(chǎn)品同時(shí)讓利消費(fèi)

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