理財規(guī)劃方案1

1、個人理財規(guī)劃服務方案一號目 錄一、家庭背景情況分析1（一）詳細資料1（二）家庭財務狀況分析2二、財務缺陷分析3（一）金融投資工具過于簡單，未充分利用中低風險投資工具3（二）未將子女教育金儲備列入家庭計劃3（三）家庭保障及養(yǎng)老計劃存在一定疏漏3三、理財目標與財務需求分析4（一）理財目標分析4（二）財務需求分析4四、家庭理財規(guī)劃及投資建議5（一）短期理財規(guī)劃及投資建議5（二）中長期理財規(guī)劃：7五、目標預期與風險控制8（一）規(guī)劃后的預期家庭現金流8（二）投資績效分析9（三）家庭理財風險控制9一、 家庭背景情況分析（一） 詳細資料方太太今年40歲，目前賦閑在家，沒有收入，也沒有社會保障，要是現在的經濟

2、狀況足夠應付他們家的生活需求，她就不是很想再出去工作了。方先生45歲，是一家小型外貿公司的合伙人，每年收入在15萬元左右（每月平均工資10000元，年終獎3萬元）。女兒11歲了。三個人住在一套兩室兩廳的房子里，還有一套房子用于出租，每個月可以收到1000元的租金。一家三口每個月基本生活開銷2500元，加上一點物業(yè)管理費、醫(yī)療費，總共支出3000余元。先生應酬支出，都可以從公司報銷?，F在方先生家庭有5萬元的活期存款，20萬元的定期存款，還有2.5萬美金儲蓄。投資的比例不高，分別為8萬元的股票和11萬元的基金。房子方面，自住的現值35萬元，出租的那套現值50萬元。保險方面，方太太有一份10萬元保障

3、額的壽險和一份10萬元的意外險；女兒有一份5萬元的綜合保險，方先生社保和商業(yè)保險都沒上。最近的想法是能不能把35萬元的兩室兩廳住房出售，然后換一個60萬元左右的三房？根據現在的生活狀況，想換個三居室的房子可能更舒服些。另外，方先生很想買一部15萬元左右的車子，加上牌照等估計需20多萬元。如果有了私家車，汽油費、養(yǎng)路費等開支，方先生單位可以報銷。方太太還是有些擔心：若要實現換房買車的計劃，繼續(xù)做全職太太，目前的家庭經濟收入能應付得了嗎？若必須再出去工作，以她十幾年的外資工作經驗，再找一份薪水在3000元左右的工作也不是太困難。（二） 家庭財務狀況分析1 收支情況u 每月收支狀況（單位：人民幣元）

4、u 年度收支狀況（單位：人民幣元）方太太家庭每月收入合計為11000元，支出為每月3000元，表明方太太家庭比較注重節(jié)約；方太太家庭每年有年終獎金30000元，主要為丈夫的年終分紅；年度支出沒有涉及旅游開支和女兒的壓歲錢等，說明方太太家庭對生活品位和子女理財教育等方面沒有太多要求。方太太家庭每年凈現金流入為：7500*12+34617=124617元，表明方太太家庭的現金流非常充裕，應該充分發(fā)揮現金流的投資效用實現應有的財務目標。2 資產情況u 家庭資產負債狀況（單位：人民幣元）方太太家庭擁有凈資產148萬元，無任何負債，表明方太太家庭資產實力較強，同時也說明方太太家庭沒有利用負債杠桿實現不同

5、的財務目標。資產結構中可生息資產為63萬元，占總資產42.6%，固定資產（房產）為85萬元，占總資產57.4%。說明方太太家庭中資產分配比例尚可。但是，房地產資產中價值50萬元的投資性房產每年的租金收入為12000元，投資回報率僅為2.4%；可生息資產中有44萬元系銀行存款，說明方太太的儲蓄意識較強，沒有進行有效的投資組合與分散投資。3 風險偏好及承受能力從方太太的描述和現有的投資中，初步可以認定其屬于中庸穩(wěn)健型的投資者。在個性上，不會很明顯地害怕冒險，但承受風險的能力有限。穩(wěn)定是方太太的重要考慮因素，希望投資在保證本金安全的基礎上能有一些增值收入。二、 財務缺陷分析（一） 金融投資工具過于簡

6、單，未充分利用中低風險投資工具方太太分別涉足了房產、保險、股票、基金等投資，但金融投資工具的利用則較為簡單，主要依賴存款和保險，這樣的投資組合雖然有效控制了風險，但其年綜合收益率低，不僅難以抵御物價上漲帶來的資產貶值風險，也不利于家庭資產的保值、增值。可以預計，在未來幾年方太太家的家庭資產的增值動能將明顯減弱，因此，應在控制風險資產的前提下，及時調整金融投資資產配置。（二） 未將子女教育金儲備列入家庭計劃其女兒已經11歲了，距離初中畢業(yè)階段只有4年左右時間，之后的高中、大學學習以及進一步深造，在費用支出上將會逐年增加。但方太太到目前仍沒有為女兒制定明確的教育金儲備計劃，有可能造成將來現金流的不

7、穩(wěn)定。所以，從現在起就應該對女兒高中、大學以及繼續(xù)深造的學業(yè)費用做出提前規(guī)劃和準備。（三） 家庭保障及養(yǎng)老計劃存在一定疏漏方太太已經對保險這一金融產品有所認識，為自己及女兒今后的生活建立了一定的保障，唯獨沒考慮方先生。而方先生作為家庭經濟支柱，目前尚沒有任何社會保障以及商業(yè)保險，一旦有意外發(fā)生，家庭收入及費用支出將發(fā)生重大變化，對家庭的財務安全構成了重要隱患，所以方先生應購買足夠的保險來保障這個家庭所會面臨的風險。此外，方太太本人也應增加自身的養(yǎng)老與醫(yī)療保險，以保障有足夠的資金用于養(yǎng)老。足夠保額的保險是方太太這個家庭能夠健康、持續(xù)成長的關鍵，只有這樣他們才能安心地享受高品質的生活，實現其它財務

8、目標。三、 理財目標與財務需求分析（一） 理財目標分析理財目標的順利實施和達成需要與個人及家庭的財務支持能力相匹配。短期目標（一般是指3-5年的理財目標），方太太家庭的短期目標很明確，希望能夠實施買房和買車計劃。而家庭的中長期目標尚未明確，但分析家庭的現實狀況，有兩個重要的方面將會不可避免的成為他們今后的理財目標：子女教育和養(yǎng)老。方太太在考慮短期目標的可行性之外，還需兼顧中長期目標的順利實施。因此，建議方太太綜合考慮兩者的財務安排。（二） 財務需求分析1 購車計劃：15萬元左右的車子，加上牌照等估計需20萬元。由于汽油費、養(yǎng)路費等開支丈夫單位可報銷，節(jié)省了一大半養(yǎng)車費用。購車后每年實際需支出（

9、保險，停車等）約需1萬元。2 房屋購置計劃：出售現有房產換購3居室，考慮到新房裝修因素，需要25萬元的差額資金。3 子女教育基金：初中高中階段學雜費支出：12000/年大學本科及碩士階段學雜費支出：20000/年4 家庭保障及養(yǎng)老計劃：一般情況，家庭保費支出占家庭年收入的5%-10%，保額在年收入的5-10倍。鑒于方太太家庭目前的收入結構，應調高保費支出，將保障重點轉移至方先生。保費增加至12000萬元，使方先生獲得100萬的保額。此外，可考慮參加社保。四、 家庭理財規(guī)劃及投資建議（一） 短期理財規(guī)劃及投資建議1 家庭金融資產增值規(guī)劃提高金融資產中低風險資產投資比例，加強現金管理，控制儲蓄總量

10、。1）調整現有金融投資資產配置建議方太太適度調高風險資產比例，重點持有低風險資產，降低無風險資產持有比例。根據其中庸穩(wěn)健型的風險偏好，可將金融投資資產按3：4：3的比例配置無風險資產、低風險資產和風險資產。對現有金融資產投資組合比例重新分配： 無風險資產13萬：組合存款7萬、國債及其它6萬，預期年收益2.5%；低風險資產18萬：企業(yè)債、可轉債、信托受益憑證、短債基金、資產證券化產品等品種間分散配置，預期年收益5%；風險資產13萬： 股票及偏股型基金，預期年投資回報10%；2）合理調配外匯資金，摒棄單一儲蓄方式在外匯資金的投資理財方面，方太太可以嘗試多元化的投資工具，做一個家庭投資理財高手。25

11、萬元的美元存款可以作如下分配：A. 1萬美元作為低等風險資產配置，可購買銀行外匯理財產品，例如：匯利豐、QDII產品，年收益率可達5。B. 1萬美元作為中等風險資產配置，進行以高息貨幣為主的外匯買賣。每年的波動一般都在10%左右，進行實盤交易，風險相對可控。C5000美元作為風險資產配置，進行B股股票投資，較好的中長期投資收益值得期待。3）重視家庭資產的流動性管理A建議以方先生的名義為方太太申辦一張貸記卡附屬卡，方太太可以享受方先生的信用額度，透支銀行資金滿足家庭消費需要，提高家庭資產流動性。B家庭大項支出及應急基金預留足夠的現金儲備。其中預留部分主要以現金及變現能力強的金融資產為主。除現金以

12、外，可以利用合適的短期投資工具，如短期通知存款，貨幣式基金、短債基金等，提高收益。建議基金以網上直銷的模式買賣，贖回資金到賬時間較其它渠道可縮短2天。4）每年收入盈余追加投資組合比例分配在每年收入中，在扣除上述儲備后的多余部分以及盈余資金，再按照一定比例進行金融資產的投資。建議對盈余資金的追加投資比例參照上述現有金融資產投資組合比例，即，無風險資產、低風險資產、高風險資產按照3：4：3的比例。如果無風險資產達到30萬，則改變投資組合比例，即低風險資產、高風險資產按照7：3的比例。2 房產置換規(guī)劃由于現有出租物業(yè)年投資回報不高，為2.4%，同時考慮今后還有置換三居室物業(yè)的打算，從控制家庭房產投資

13、總量及投資風險的角度，建議將現出租物業(yè)出售，換購三居室物業(yè)自住，現居住的二居室可出租。在資金安排上，缺口的25萬資金，可以考慮進行住房公積金貸款或銀行按揭貸款，每月的按揭款由當年的現金收入和投資收益來支出?？紤]遺產稅的開征可能會在近年實施，在換購自住房屋時可以考慮將產權以女兒名義登記。3 家庭購車規(guī)劃方太太可于近期實施購車計劃。由于汽油費、養(yǎng)路費等開支方先生單位可報銷，節(jié)省了一大半養(yǎng)車費用，因而購車后每年的費用支出（保險，停車等）約1萬元，使用成本不高，且投資性物業(yè)置換后多出的現金能滿足購車的現金需求。建議一次性付款購買私家車。因為車屬于純消費類產品，不能帶來收益，如采用按揭形式，其成本將可能

14、高于其它投資領域帶來的機會收益。（二） 中長期理財規(guī)劃：1 子女教育金儲備規(guī)劃：1）女兒高中及大學所需費用約為10萬元，由于學費是每年支付，對現金需求的壓力不大，但考慮類似擇校費之類的額外費用，所以在女兒15歲（升高中）及18歲時（升大學）要考慮這部分或有大項支出，在上一年的家庭收入中應預留這部分準現金儲備。在籌集時盡可能準備充分，即使有多余的資金也可以當作自己未來的退休金，降低退休后對子女的依賴程度。2）建立教育專項基金，?？顚Ｓ茫沙浞掷枚ㄆ诙~計劃來實現女兒教育基金的儲蓄，可選擇零存整取的教育儲蓄品種或定期定投開放式基金。3）投資時注意以穩(wěn)健為主要原則，不要太冒風險，否則對以后子女的教

15、育安排的不利影響會更大。4）有必要對女兒多灌輸一些投資理財小常識，教育女兒樹立正確的理財觀念，培養(yǎng)良好的理財與投資態(tài)度，建立正確的金錢觀。5）建議每年安排一次家庭旅游，既可增加女兒的生活閱歷，又可促進親子交流，還可提高家庭生活品質。預算資金1萬元。2 保險規(guī)劃，家庭保障從規(guī)避風險的角度來看，方太太家需要一套周全的保險組合應付未來風險。從收支的角度來看，定期的保險費支出也有利于優(yōu)化方先生的個人收支結構。建議全家的年繳保費為每年1.2萬元左右，真正做到“強制保障，優(yōu)化消費結構”。1） 為方先生適當準備一份保障型保險計劃，從而使家庭無遠慮。建議使用如下保險產品： 20萬保額的終身壽險，用于生命末期的

16、給付以及為家庭尤其是女兒提供一定保障； 80萬保額的定期壽險，通過這類低保費、高保額的消費性險種，以此提高整個保障額度，用于應對事業(yè)高峰期可能發(fā)生的意外而造成的家庭收入中斷，用以緩解摯愛家人所面臨的困境；加入本市的社保體系，獲得基本養(yǎng)老、醫(yī)療保障。方先生的現有收入中的一部分可以考慮通過公司為其購買相應的年金保險。2）方太太則可加強醫(yī)療方面的保障。3 方先生職業(yè)規(guī)劃：方先生是一家小型外貿公司的合伙人，為了使方先生收入的相對穩(wěn)定與避免因其他合伙人的責任不清導致收入中斷，建議方先生以入股的形式與其他合伙人成立有限責任公司，并以簽訂協(xié)議的方式明確各自的股份與責任。五、 目標預期與風險控制（一） 規(guī)劃后的預期家庭現金流主要假設：1、金融資產配置比例主要是根據方太太的風險偏好及家庭階段而設定；2、相關投資品種的收益率主要根據歷史數據以較低的保守數據設定；3、預期投資收益是以目前環(huán)境為基礎測算，并假設這種環(huán)境仍將維持；4、通貨膨脹對家庭收支影響不計，近似的認為收入增長與支出增長保持同步。5、房產價格長期保持穩(wěn)定水平。（二） 投資績效分析比照上圖，可以發(fā)現第1、2年出現了現金短缺，這2年是家庭大項支出的年份。通過金融理財規(guī)劃，基本避免了家庭財務狀況的過度透支，動用儲蓄資金 就可應付，沒有對家庭金融資產配置產生太大影響。所以，方太太可以不必拼命去