第四章保險(xiǎn)合同的特性及主體

1、 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 一、保險(xiǎn)人 （一）形式 、保險(xiǎn)公司 股份有限公司 相互保險(xiǎn)公司 自保保險(xiǎn)公司：非保險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)以自行保險(xiǎn)為目的，作為母公司全額出資設(shè)立的保險(xiǎn)公司。 合伙、有限公司、兩合公司的少見。 、合作保險(xiǎn)組織 保單持有人即為社員，社員不分保額大小均有相等的投票選舉權(quán)，其保費(fèi)的收取采取賦課方式即出險(xiǎn)后由社員分擔(dān)繳納。 保險(xiǎn)合作社 按照地域或者行業(yè)由社員以投資入股的方式自愿組成、共同經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)合作組織。 相互保險(xiǎn)社 參加保險(xiǎn)人員自己設(shè)立的非營(yíng)利性的保險(xiǎn)合作團(tuán)體。社員繳納相當(dāng)資金形成基金，用以支付創(chuàng)立費(fèi)用、業(yè)務(wù)費(fèi)用及擔(dān)保資金，費(fèi)用攤銷并扣除準(zhǔn)備金之后償還基金。相互保險(xiǎn)公司：具有相同保險(xiǎn)

2、需要的社會(huì)成員作為股東，以交納保險(xiǎn)費(fèi)方式出資建立保險(xiǎn)基金，同時(shí)作為被保險(xiǎn)人，接受保險(xiǎn)保障的公司。陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司 交互保險(xiǎn)社 美國(guó)創(chuàng)立的一種介于相互保險(xiǎn)組織與個(gè)人保險(xiǎn)組織之間的混合體。它由被保險(xiǎn)人即社員互相約定交換保險(xiǎn)并約定其保險(xiǎn)責(zé)任限額，在限額內(nèi)可將保險(xiǎn)責(zé)任比例分?jǐn)傆诟魃鐔T之間，同時(shí)接受各社員的保險(xiǎn)責(zé)任。 第六十八條設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；（二）有符合本法和中華人民共和國(guó)公司法規(guī)定的章程；（三）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本；（四）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；

3、（五）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（六）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；（七）法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。 第六十九條設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣二億元。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模，可以調(diào)整其注冊(cè)資本的最低限額，但不得低于本條第一款規(guī)定的限額。保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。 （二）主要權(quán)利義務(wù) 、保險(xiǎn)費(fèi)請(qǐng)求權(quán) （）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 短期險(xiǎn) 成立時(shí)一次交付 得訴訟請(qǐng)求 （）人壽保險(xiǎn) 長(zhǎng)期險(xiǎn) 成立時(shí)交付第一期保險(xiǎn)費(fèi) 以后陸續(xù)交付 不得訴訟請(qǐng)求 、給付保險(xiǎn)金義務(wù) 時(shí)間：出險(xiǎn)時(shí) 期限：第二十三條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者

4、受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 應(yīng)該法定 金額：約定金額二、投保人(applicant ，policy holder)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的人。（一）要件、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益、完全民事行為能力人英美：未成年人訂立的保險(xiǎn)合同在撤銷前有效，該撤銷權(quán)專屬

5、于未成年人。（二）壽險(xiǎn)投保方式：人身保險(xiǎn)合同投保人、被保險(xiǎn)人、受益人關(guān)系道德危險(xiǎn)防范投保人被保險(xiǎn)人受益人、（三）主要權(quán)利義務(wù)：第十四條保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第二節(jié)保險(xiǎn)合同關(guān)系人 一、被保險(xiǎn)人(insured assured) （一）涵義 十二條 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。 （二）限制 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)利益 人身保險(xiǎn)： 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、道德危險(xiǎn)防范的需要 、年齡 、行為能力 年齡 精神狀態(tài) 第三十二條投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除

6、合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。第十六條三款 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 六款 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)

7、知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 第三十三條投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。 三十三條正當(dāng)性 缺失： 無民事行為能力人 未成年人 精神狀態(tài) 例外規(guī)定的正當(dāng)性質(zhì)疑 （三）被保險(xiǎn)人的同意 1、保險(xiǎn)利益的同意 第三十一條除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 2、承保的同意 3、保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓質(zhì)押的同意 第

8、三十四條以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受本條第一款規(guī)定限制。 4、受益人的同意 第三十九條人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 被保險(xiǎn)人同意可否撤銷 如果可以撤銷保險(xiǎn)合同的法律效力如何 2008年修改的日本保險(xiǎn)法中，新增了被保險(xiǎn)人合同解除請(qǐng)求權(quán)，規(guī)定于死亡保險(xiǎn)合同、傷害疾病定額保險(xiǎn)合同以及傷害疾病損害保險(xiǎn)合同締結(jié)后，發(fā)生一定事由時(shí)，被保險(xiǎn)人可以向投保人請(qǐng)求解除該保險(xiǎn)合同的權(quán)利。該請(qǐng)求并不

9、直接導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力的終止，如果投保人不解除合同，被保險(xiǎn)人可以提起以投保人為被告的“以裁判代替?zhèn)鶆?wù)人的意思表示”的訴訟，通過法院的裁判獲得確定判決，以此代替投保人解除合同的意思表示。 二、受益人 （一）涵義 十八條 受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無 實(shí)務(wù)中存在的受益人分析： 1、附載批單，以經(jīng)指定或聲明的人為受益人 2、按揭購(gòu)房的保險(xiǎn)以銀行為受益人。 3、保證保險(xiǎn)，以債權(quán)人為受益人。 人身保險(xiǎn)受益人存在的意義 被保險(xiǎn)人死亡 被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡意外的損害 （二）限制 我國(guó)無 美國(guó)德州保險(xiǎn)法：受益人須對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。 （三）受益人的指定和變更

10、 第三十九條人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。 第四十一條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 1、未以書面通知，效力如何？ 2、保險(xiǎn)人未批注效力如何？ 3、未通知保險(xiǎn)人效力如何？ 對(duì)保險(xiǎn)人不生效力？ 對(duì)實(shí)質(zhì)變更后的受益人不生效力？ 4、投保人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同

11、意效力如何？ （四）受益權(quán)的行使和消滅 第四十條被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。 40條之思： 1、受益順位和受益份額被保險(xiǎn)人與投保人發(fā)生分歧如何處理？2、投保人確定受益順位和受益份額是否需經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意？3、未確定受益份額的，受益人平均分配是否指同一順位受益人。 第四十二條被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國(guó)繼承法的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)

12、人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 保險(xiǎn)金歸屬于被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的合理性 推定受益人先死合理性 繼承法與保險(xiǎn)法規(guī)定死亡先后順序的差異 A為B之女，保險(xiǎn)受益人。 依據(jù)保險(xiǎn)法-A先死 依據(jù)繼承法-B先死 第四十三條投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。 “其他權(quán)

13、利人” 受益人 被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人的繼承人 保險(xiǎn)欺詐：行為人以騙取保險(xiǎn)金為目的，以虛構(gòu)保險(xiǎn)事故、故意制造保險(xiǎn)事故為手段，使保險(xiǎn)公司基于對(duì)保險(xiǎn)事故的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而賠償或給付保險(xiǎn)金的行為。 立法目標(biāo)：投保人故意制造保險(xiǎn)事故后如何對(duì)無過錯(cuò)的被保險(xiǎn)人進(jìn)行救濟(jì)。 思考：應(yīng)否區(qū)分投保人故意的類型： 不以騙取保險(xiǎn)金為目的 1、投保人為自己利益投保-兼為受益人 2、投保人為他人利益投保-不為受益人 騙取保險(xiǎn)金為目的 1、與被保險(xiǎn)人有通謀 2、與被保險(xiǎn)人無通謀 例子：父親為投保人，母親為被保險(xiǎn)人，孩子為受益人 思考 受益人故意的法律后果： 1、全部免責(zé)說 2、部分免責(zé)說 3、不可免責(zé)說 是否以謀求保險(xiǎn)金為目的 是否

14、違背了被保險(xiǎn)人對(duì)受益人的期待 保險(xiǎn)合同利益歸屬 整理保險(xiǎn)合同中與主體和關(guān)系人相關(guān)的道德危險(xiǎn)所在及其法律防范機(jī)制人身保險(xiǎn)道德危險(xiǎn)防范體系 投保人-被保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)利益 被保險(xiǎn)人同意 投保人-受益人 指定變更的限制 被保險(xiǎn)人-受益人 加害行為失權(quán)第三節(jié) 保險(xiǎn)合同輔助人 一、保險(xiǎn)代理人 1、含義 保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。 2、法律地位 獨(dú)立法律地位 經(jīng)營(yíng)主體 代表保險(xiǎn)人利益 雙方代理的禁止 獨(dú)立法律責(zé)任 3、分類 專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、兼業(yè)保險(xiǎn)代理人和個(gè)人保險(xiǎn)代理人 普通保險(xiǎn)代理人，專屬保險(xiǎn)代理人 展業(yè)代理人、檢驗(yàn)代理人、理賠代

15、理人 總代理、分代理、特約代理 4、從業(yè)資格和執(zhí)業(yè)規(guī)則 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定(2009) 二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。 1、代表的利益不同 2、提供的服務(wù)不同 3、服務(wù)的對(duì)象不同 4、法律上承擔(dān)的責(zé)任不同 2、各國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 日本：代理人為主，1999年后出現(xiàn) 美國(guó)：獨(dú)立代理與專用代理，經(jīng)紀(jì)人不發(fā)達(dá) 英國(guó)：保險(xiǎn)營(yíng)銷的主要途徑，代理人活躍于壽險(xiǎn)市場(chǎng) 我國(guó)： 3、分類 壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 個(gè)人經(jīng)紀(jì)人，合伙經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司 4、資格限制與執(zhí)業(yè)規(guī)則 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定1998 三、保險(xiǎn)公估人 受保險(xiǎn)公司、投保人或被保險(xiǎn)人委托辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算,并向委托人收取酬金的公司。 1、法律地位 獨(dú)立名義、獨(dú)立行為、獨(dú)立責(zé)任 承攬合同關(guān)系主體 公估報(bào)告 2、分類 火險(xiǎn)公估人、工程險(xiǎn)公估人、海上保險(xiǎn)公估人、汽車保險(xiǎn)公估人 規(guī)范文件 保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定2000