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文檔簡介
1、-精選文:消費貸款的現(xiàn)狀與對策(共2篇)進入二十一世紀,我國商業(yè)銀行的開展也翻開了一個新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務為主,轉(zhuǎn)向公司業(yè)務與對私業(yè)務并重開展,并提出"大零售"的開展戰(zhàn)略,這使得消費貸款出現(xiàn)了一個全新的開展態(tài)勢,一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務開展中的一個新的利潤增長點。分宜縣雖曾為我省工業(yè)調(diào)度縣,工業(yè)根底較好,因均屬中小型企業(yè),隨著市場經(jīng)濟的開展,企業(yè)經(jīng)營舉步為艱,瀕臨破產(chǎn),銀行大量貸款變成不良,使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化,虧損嚴重,其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務拓展空間越來越狹小。為生存,各商業(yè)銀行只好撤并機構,減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量,又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn),在面對公司
2、業(yè)務開展空間極度縮小的情況下,大力拓展消費信貸業(yè)務就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關鍵所在。截止2004年6月30日,分宜縣消費貸款余額為9119萬元,2002年比2001年增長57.25%,2003年比2002年增長59.85%,2004年上半年比去年全年增長53.39%,單純從增長速度上看,可以說是與事俱進,但認真分析,我縣目前消費貸款存在許多缺乏,具體表現(xiàn)如下:1、授信總量較小,產(chǎn)品構造單一、風險隱患較大。分宜縣消費貸款近幾年開展較快,但總量較小,從2001年到2004年上半年,貸款余額分別為2365萬元、3179萬元、5945萬元、9119萬元,分別占當時各項貸款余額的4.7%、6.2%、7
3、.6%、10.2%, 比例偏低,與居民消費信貸需求相比,仍有較大開展空間。從貸款品種分析,分宜縣消費貸款主要集中在個人住房貸款和個人信用貸款上,其中個人住房貸款余額為4583萬元,占總消費貸款的50.26%,而消費貸款中風險最大的個人信用貸款余額為3088萬元,占總消費貸款的33.86%,而消費信貸中風險最小的存單質(zhì)押貸款2001年至2004年6月,貸款余額分別為635萬元,484萬元、525萬元、356萬元,呈逐年下年降趨勢,教育助學貸款僅為9萬元。一旦信用出現(xiàn)危機,那對發(fā)放行將是滅頂之災。2、外部環(huán)境制約消費信貸的快速開展。分宜縣外部環(huán)境主要表現(xiàn)在一是信用環(huán)境還未得到根本改善,部份居民信用
4、觀念差,如汽車消費貸款,2002年僅一家商業(yè)銀行的汽車貸款余額就達850多萬元,但因借款人還款意愿差,使得該行不良貸款當時近110多萬元,不良率近13%,各家銀行為此引以為鑒,到2004年上半年,全縣汽車消費貸款僅784萬元;二是傳統(tǒng)消費觀念的制約,中國人的傳統(tǒng)習慣就是"無債一身輕",加上人情觀念重,寧愿從親朋好友借款,也不向銀行借款。三是中間環(huán)節(jié)多,收取費用高,束縛消費貸款的開展,如個人住房抵押貸款,存在評估費、保險費、它項權證登記費、公正費、工本費等,特別是評估費為評估金額的1.5%,高額的費用讓消費者望而卻步,同時評估機構缺乏公平、公正性,其評估價根據(jù)消費者需求而定,
5、低值高估現(xiàn)象時有發(fā)生,進一步加大的銀行的風險。3、準入門檻設置較高,審批手續(xù)繁瑣。各商業(yè)銀行近年來為實現(xiàn)親新增貸款"零風險",紛紛嚴格的控制度和操作規(guī)程,對貸款人的要求過于嚴謹,如個人信用貸款僅限定國家公務員,且貸款額度控制在2-3萬元,個人住房貸款中僅開展住房按揭貸款,對個人住房商鋪抵押貸款拒絕辦理,導致營銷對象匱乏。在貸款審批程序上,隨著商業(yè)銀行控制度建立的加強,各商業(yè)銀行對授信權限全部上收,例如*行從2001年開展家居裝修貸款以來,累計發(fā)放貸款近500多萬元,戶數(shù)351筆,無一筆貸款出現(xiàn)不良,但該行至今無分文授信權限,每筆貸款均需上報市分行審批,這樣不僅不能為顧客提供
6、及時的效勞,同時加大該行的消費貸款的本錢。4、責權利的不對等,信貸人員工作消極。目前各家商業(yè)銀行出于對信貸風險的考慮,都制定了嚴格的控制度和風險防措施,對信貸人員發(fā)放的貸款出現(xiàn)風險采取"終身責任追究制"和"下崗清收"等,并過高要求"新增貸款零風險制度",這對增強信貸人員的自我防意識和增強責任風險意識起到一定的促進作用。但實際工作中,每一筆貸款發(fā)放,信貸人員僅只有對貸款對象進展調(diào)查申報權,審批權則集中在各級審貸委員會,審批后發(fā)的貸款一旦出現(xiàn)風險,責任追究在信貸人員,審貸委員會不承擔責任。面對銀行本身就是高風險行業(yè),而上級行普遍要求到達&
7、quot;雙百",即收貸收息到達100%,且到目前為止還沒有一家商業(yè)銀行出臺了對信貸員發(fā)放貸款取得良好效益給予獎勵的規(guī)定,這種只罰不獎的制度致使信貸不敢也不愿去營銷貸款,普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結(jié),從而嚴重制約消費貸款的開展。針對分宜縣個人消費貸款的現(xiàn)狀,各商業(yè)銀行如何變生成危機為開展契機,這不僅是每個基層銀行業(yè)務人士面對和深入思考的問題,同時要求全社會人員充分重視。主要措施如下:1信貸管理政策必須重新調(diào)整。這是基層商業(yè)銀行生存與開展的需要,也是縣域經(jīng)濟開展的關鍵。要充分尊重基層行的意見,積極為基層行營銷貸款創(chuàng)造條件,不要過多干預基層行的信貸工作,不要過分強調(diào)風險責任追究制,
8、要政府培植"稅源"一樣來培植"信貸效益"增長點,為基層銀行創(chuàng)造寬松的貸款營銷的運作環(huán)境,對現(xiàn)行的信貸風險控制制度進展改革,打破"零風險論",建立有效的鼓勵機制。2政府要積極為基層商業(yè)銀行拓殿消費信貸業(yè)務打造開展平臺,為商業(yè)銀消費信貸的投入創(chuàng)造寬松的投資環(huán)境。主要加強房地產(chǎn)評估所等中介機構的管理,降低收費標準,逐步建立和完善房地產(chǎn)二級市場,促進房地產(chǎn)正常交易,使住房抵押貸款一旦出現(xiàn)風險,銀行能及時將抵押物進入二級市場進展買賣,有效防銀行風險。隨著市場經(jīng)濟的進一步開展,個人誠信系統(tǒng)的建立已成為當務之急,大旗鼓在全縣圍開展信用整制專項活動,
9、在全社會樹立人人誠信的氣氛,同時加大司法公正維持力度,使司法部門與商業(yè)銀行嚴密配合,增強依法收貸的執(zhí)行力度,確保訴訟案件高效、公正。3簡化貸款審批手續(xù),適度下放貸款審批權限?,F(xiàn)在各商業(yè)銀行審批權限不一,有些行盲目放大審批權限,造成大量的不良資產(chǎn)出現(xiàn),而有些行過左地上收審批權限,嚴重束縛了基層行的自主權,挫傷了信貸人員的工作積極性,為此比照擬成熟的個人消費貸款工程,應將授權權限下放給予縣級支行。在辦理消費貸款時,在注重法律文書有效性的情況下,盡量簡化貸款手續(xù),做到隨時隨貸,方便消費者。4積極營銷、拓寬消費貸款的市場。首先各商業(yè)銀行應積極開展各項消費貸款,努力培育新產(chǎn)品來滿足市場需求,不能以自己來
10、斷定分宜縣的消費市場,例如高檔耐用品消費貸款,當時大多商業(yè)銀行認為該項品種在分宜沒有市場,結(jié)果交行僅今年上半年新增了高檔耐用品消費貸款350多萬元,2004年貸款余額為299萬元。在品種增加情況下,各商業(yè)銀行應拓展消費人群圍,使廣闊的企、事業(yè)單位、個體經(jīng)濟及廣闊農(nóng)民當中培育其消費觀念。消費貸款的現(xiàn)狀與對策(共2篇)篇一:我國消費信貸的現(xiàn)狀問題及對策我國消費信貸的現(xiàn)狀問題及對策摘 要:隨著我國宏觀經(jīng)濟的快速開展,居民的收入水平和消費能力也不斷提高,商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務也隨之蓬勃開展起來。但在我國個人消費信貸市場不斷擴的同時,個人消費信貸存在的風險和漏洞也不斷顯現(xiàn),這些風險如果不加以重視,則會
11、阻礙我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務的進一步開展,本文通過對我國目前商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務的現(xiàn)狀進展分析導出這一業(yè)務在開展中存在的風險,并有針對性的提出了實際對策和方法。關鍵詞:商業(yè)銀行; 個人消費信貸; 風險; 對策the status quo of chinas consumer credit problems andcountermeasures目 錄一、 緒 論. 3二、 我國個人消費信貸的開展狀況. 4三、 我國個人消費信貸的主要特征. 6一個人住房消費貸款是我國個人消費信貸的主體 . 6二汽車消費信貸市場起伏較大 . 7三個人信用卡消費貸款成為個人消費信貸新亮點 . 7四、 我國個人
12、消費信貸開展中存在的主要問題及風險. 8一全社會個人信用征信體系缺位 . 8二缺乏科學的貸款決策模式和決策標準 . 8三風險管理相對薄弱 . 9四有效金融工具缺乏致使銀行流動性風險增加 . 9五信用風險 . 10六法律風險 . 10七經(jīng)營風險 . 11八利率風險 . 11五、 進一步開展消費信貸的政策建議. 12一加快建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人征信體系 . 12二建立健全個人信用制度和專業(yè)的個人信用評估調(diào)查機構 . 12三探索個人消費貸款的決策模式和標準 . 13四實現(xiàn)消費貸款證券化,分散消費信貸風險 . 14五建立健全相關法律制度,給個人消費信貸提供良好法律根底 . 14六加強商業(yè)銀行部控制,控制個
13、人消費信貸經(jīng)營風險 . 14七建立風險預案,有效處理利率風險 . 15一、 緒 論消費信貸是指由金融機構向個人和家庭發(fā)放的,用于居民購置商品和效勞的各類貸款。也就是我們通常所說的用銀行的錢去辦自家的事、買自家的東西、甚至去旅游度假,求學深造等等。先消費、后歸還,用明天的錢圓今天的夢。消費信貸是信用消費的一種形式,其目的是刺激消費,擴大商品銷售,加速商品周轉(zhuǎn),提高消費者生活水平。消費信貸的開展主要取決于家庭消費行為的傾向。它是通過評估消費者未來的購置力來作出是否向其發(fā)放貸款的決策,主要目的是通過以對消費者發(fā)放消費信貸的方式來預支其未來消費能力,從而到達滿足其當前消費需求的目的。消費信貸是指借貸雙
14、方通過簽訂借款合同的方式形成借貸契約關系,貸款人是金融機構,借款人是個人,貸款人是以還本和付息為條件的資金使用權有償讓渡,因而消費信貸從本質(zhì)上說是一種信用行為。眾所周知,20 世紀前后消費信貸最早產(chǎn)生于經(jīng)濟開展相對較好的歐美地區(qū)。這一業(yè)務二戰(zhàn)以后( 1945 年以后) 在西方得到廣泛的推廣。消費信貸業(yè)務在西方興旺資本主義國家有著近百年的開展歷史,開展到今天,已經(jīng)成為一項成熟的業(yè)務,并成為這些國家商業(yè)銀行一項重要的盈利來源。而我國于二十世紀八十年代才真正開展這項業(yè)務,特別是在經(jīng)歷了東南亞金融危機之后,在國際國經(jīng)濟環(huán)境惡化的情況下,我們需要借助消費信貸進一步擴大需、刺激國居民的消費熱情,在這樣的背
15、景下,我國的消費信貸市場進入了快速開展的軌道,消費信貸供給量猛增,業(yè)務領域不斷拓展和加深。但是由于我國資本市場開展不完善,尚有許多欠缺,特別是資金渠道狹窄,導致商業(yè)銀行作為融通資金的媒介成為資本市場消費信貸資金最主要的供給者,在整個金融系統(tǒng)總資產(chǎn)中,商業(yè)銀行占據(jù)了高達百分之七十多的份額。金融系統(tǒng)資產(chǎn)太過集中于商業(yè)銀行系統(tǒng)之中,必將導致如果商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務出現(xiàn)危機,會極大的影響我國宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)健運行。2021 年發(fā)生了全球性金融危機,這一危機產(chǎn)生的導火索是美國次貸危機,這一危機導致美國的雷曼兄弟公司、華盛頓互惠銀行、加利福利亞州性的金融危機對我國經(jīng)濟也產(chǎn)生了巨大的沖擊,同時也讓國人更加深刻的認
16、識了金融風險。二、 我國個人消費信貸的開展狀況消費信貸,是指金融或商業(yè)等機構向有一定支付能力的消費者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關系。消費信貸的產(chǎn)生和開展,是社會生產(chǎn)力開展和人們消費構造變化的客觀要求,可在一定程序上緩和消費者有限的購置力與日益豐富的商品或勞務的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活。研究說明,個人消費信貸的開展與居民可支配收入、借貸流動性約束、存貸款利率的變化以及居民消費傾向等因素密切相關。我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務起步相對較晚。在新中國建國之初一直到上世紀八十年代初我國一直實行的方案經(jīng)濟體制,金融行業(yè)更是大一統(tǒng)時代,中央銀行和商業(yè)銀行權責不清,沒有真正意義上的商業(yè)銀行。改革
17、開放以后,我國金融業(yè)伴隨著中國經(jīng)濟的騰飛開場走上快速開展的軌道,中國人民銀行、國有商業(yè)銀行和各股份制商業(yè)銀行以及其他非銀行金融機構共同構成了我國龐大的金融體系,成為我國金融開展堅強基石。特別是隨著我國經(jīng)濟的開展、人民生活水平的提高、居民消費理念的更新,越來越多的中國居民開場承受利用消費信貸進展消費的新的消費方式,并且各商業(yè)銀行也看到了中國個人消費信貸市場的巨大潛力,紛紛推出新產(chǎn)品、新業(yè)務以滿足市場需求,中國的個人消費信貸業(yè)務開場蓬勃開展起來。1997 年索羅斯由狙擊泰國貨幣泰銖開場,興起了一場席卷亞洲的東南亞金融危機,東南亞大局部國家的經(jīng)濟均受到重創(chuàng),中國雖未直承受到其危害,但由于周邊經(jīng)濟環(huán)境
18、的惡化,經(jīng)濟增速受到了一定影響,居民消費熱情降低。在此大環(huán)境下,從 1998 年開場,為了拉動經(jīng)濟,促進需,我國開場實行寬松的貨幣政策,以刺激國居民消費,在此根底上出臺了一系列促進個人消費信貸 開展的方法和措施。如中國人民銀行 1998 年 5 月公布?個人住房貸款管理方法?、同年 9 月公布了?汽車消費貸款管理方法?、1999 年 2 月公布?關于 開展個人消費信貸的指導意見?等。在這一寬松的貨幣政策下,隨著各項刺激消費的政策措施的相繼出臺,我國的個人消費信貸業(yè)務迎來了開展的歷史性機遇。我國商業(yè)銀行抓住機遇,不斷拓展信貸規(guī)模,豐富貸款品種、優(yōu)化信貸構造,在這一業(yè)務消費貸款的現(xiàn)狀與對策(共2篇
19、)上取得了突飛猛進的開展。如原先各商業(yè)銀行只單一經(jīng)營個人住房貸款業(yè)務,現(xiàn)在業(yè)務領域由住房貸款發(fā)放拓展到汽車、消費、旅游等多個領域; 消費信貸的發(fā)放機構也由原來的工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行壟斷的局面轉(zhuǎn)向各家股份制商業(yè)銀行參與其中、共同經(jīng)營的"百花齊放"新局面。我國個人消費信貸市場經(jīng)過二十多年的迅速開展,貸款規(guī)模不斷擴大、信貸產(chǎn)品不斷豐富、整體 市場需求日益擴大、消費信貸余額逐年穩(wěn)步增長,2021年,中國整體消費信貸余額 24060 億元,開展到2021 年底,中國整體消費信貸余額已經(jīng)增長到986750億元,短短 3 年增長了2倍。我們可以通過 2021 年至 2021 年
20、中國消費信貸開展情況表來直觀了解下我國個人消費信貸的具體開展狀況。自2021年至 2021 年這 3年間,我國消費信貸的年均增長率是51.7%,最高在2021年到達了2745%的峰值,但是在2021 年由于國家宏觀調(diào)控政策的影響,我國消費信貸的增速降到了 139%,但是在 2021 年有所上升,到達一個小頂峰,預計今后幾年的增長速度將漸趨平穩(wěn),但由于國家對房地產(chǎn)市場的調(diào)控,個人消費信貸一度萎縮。這個增長速度跟興旺國家的增速有一定的差距。在消費信貸余額絕對增長量和年均增長率雙雙上漲的同時,消費信貸余額在我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)總額中的比重也在不斷攀升,我國商業(yè)銀行消費信貸余額占信貸總額的比例由202
21、1 年的 75% 上升到 2021 年的 1599%,上漲了逾2 倍。近年來,我國個人消費構造呈現(xiàn)出"一個主導,兩個輔助"的新格局,個人住房消費貸款占主導,汽車消費信貸、信用卡消費貸款處于輔助地位。總體上看,目前我國個人消費信貸業(yè)務開展呈現(xiàn)以下幾個特點:一是增長速度快,但不同領域、不同銀行和不同地區(qū)間開展不平衡1。截至2021年末,我國消費信貸余額已從2021年的17452億元增加至2萬億元, 3年間規(guī)模增長了1.4倍。2021年消費信貸的增長速度高達126%,隨著貸款余額的增長,消費信貸的增長速度逐漸放緩 2。在這樣的高速增長支撐下,消費信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升
22、。2021年我國消費信貸余額占銀行信貸總額的比重僅為7.85%, 2021年,該比重上升到10.6%。在消費貸款中,個人住房消費貸款的市場份額持續(xù)保持1立新:試論個人資信評估體系的重要作用j.省經(jīng)濟管理干部學院學報, 2021(4): 34-36下頁篇二:消費貸款的現(xiàn)狀與對策消費貸款的現(xiàn)狀與對策進入二十一世紀,我國商業(yè)銀行的開展也翻開了一個新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務為主,轉(zhuǎn)向公司業(yè)務與對私業(yè)務并重開展,并提出"大零售"的開展戰(zhàn)略,這使得消費貸款出現(xiàn)了一個全新的開展態(tài)勢,一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務開展中的一個新的利潤增長點。分宜縣雖曾為我省工業(yè)調(diào)度縣,工業(yè)根底較好,因均屬中小
23、型企業(yè),隨著市場經(jīng)濟的開展,企業(yè)經(jīng)營舉步為艱,瀕臨破產(chǎn),銀行大量貸款變成不良,使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化,虧損嚴重,其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務拓展空間越來越狹小。為生存,各商業(yè)銀行只好撤并機構,減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量,又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn),在面對公司業(yè)務開展空間極度縮小的情況下,大力拓展消費信貸業(yè)務就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關鍵所在。截止2004年6月30日,分宜縣消費貸款余額為9119萬元,2002年比2001年增長57.25%,2003年比2002年增長59.85%,2004年上半年比去年全年增長53.39%,單純從增長速度上看,可以說是與事俱進,但認真分析,我縣目前消費貸款存在許多
24、缺乏,具體表現(xiàn)如下:1、授信總量較小,產(chǎn)品構造單一、風險隱患較大。分宜縣消費貸款近幾年開展較快,但總量較小,從2001年到2004年上半年,貸款余額分別為2365萬元、3179萬元、5945萬元、9119萬元,分別占當時各項貸款余額的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%, 比例偏低,與居民消費信貸需求相比,仍有較大開展空間。從貸款品種分析,分宜縣消費貸款主要集中在個人住房貸款和個人信用貸款上,其中個人住房貸款余額為4583萬元,占總消費貸款的50.26%,而消費貸款中風險最大的個人信用貸款余額為3088萬元,占總消費貸款的33.86%,而消費信貸中風險最小的存單質(zhì)押貸款2001年至2004
25、年6月,貸款余額分別為635萬元,484萬元、525萬元、356萬元,呈逐年下年降趨勢,教育助學貸款僅為9萬元。一旦信用出現(xiàn)危機,那對發(fā)放行將是滅頂之災。2、外部環(huán)境制約消費信貸的快速開展。分宜縣外部環(huán)境主要表現(xiàn)在一是信用環(huán)境還未得到根本改善,部份居民信用觀念差,如汽車消費貸款,2002年僅一家商業(yè)銀行的汽車貸款余額就達850多萬元,但因借款人還款意愿差,使得該行不良貸款當時近110多萬元,不良率近13%,各家銀行為此引以為鑒,到2004年上半年,全縣汽車消費貸款僅784萬元;二是傳統(tǒng)消費觀念的制約,中國人的傳統(tǒng)習慣就是"無債一身輕",加上人情觀念重,寧愿從親朋好友借款,也
26、不向銀行借款。三是中間環(huán)節(jié)多,收取費用高,束縛消費貸款的開展,如個人住房抵押貸款,存在評估費、保險費、它項權證登記費、公正費、工本費等,特別是評估費為評估金額的1.5%,高額的費用讓消費者望而卻步,同時評估機構缺乏公平、公正性,其評估價根據(jù)消費者需求而定,低值高估現(xiàn)象時有發(fā)生,進一步加大的銀行的風險。3、準入門檻設置較高,審批手續(xù)繁瑣。各商業(yè)銀行近年來為實現(xiàn)親新增貸款"零風險",紛紛嚴格的控制度和操作規(guī)程,對貸款人的要求過于嚴謹,如個人信用貸款僅限定國家公務員,且貸款額度控制在2-3萬元,個人住房貸款中僅開展住房按揭貸款,對個人住房商鋪抵押貸款拒絕辦理,導致營銷對象匱乏。在
27、貸款審批程序上,隨著商業(yè)銀行控制度建立的加強,各商業(yè)銀行對授信權限全部上收,例如*行從2001年開展家居裝修貸款以來,累計發(fā)放貸款近500多萬元,戶數(shù)351筆,無一筆貸款出現(xiàn)不良,但該行至今無分文授信權限,每筆貸款均需上報市分行審批,這樣不僅不能為顧客提供及時的效勞,同時加大該行的消費貸款的本錢。4、責權利的不對等,信貸人員工作消極。目前各家商業(yè)銀行出于對信貸風險的考慮,都制定了嚴格的控制度和風險防措施,對信貸人員發(fā)放的貸款出現(xiàn)風險采取"終身責任追究制"和"下崗清收"等,并過高要求"新增貸款零風險制度",這對增強信貸人員的自我防意識和增強責任風險意識起到一定的促進作用。但實際工作中,每一筆貸款發(fā)放,信貸人員僅只有對貸款對象進展調(diào)查申報權,審批權則集中在各級審貸委員會,審批后發(fā)消費貸款的現(xiàn)狀與對策(共2篇)的貸款一旦出現(xiàn)風險,責任追究在信貸人員,審貸委員會不承擔責任。面對銀行本身就是高風險行業(yè),而上級行普遍要求到達"雙百",即收貸收息到達100%,且到目前為止還沒有一家商業(yè)銀行出臺了對信貸員發(fā)放貸款取得良好效益給予獎勵的規(guī)定,這種只罰不獎的制度致使信貸不敢也不愿去營銷貸款,普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結(jié),從而嚴重制約消費貸款的開展。針對分宜縣個人消費貸款的現(xiàn)狀,
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