2022年商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法全文

1、高品質(zhì)文檔2022年商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法全文 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵循誠懇守信、勤勉盡責(zé)、照實告知原則。下面為大家細心搜集了關(guān)于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理方法的全文，歡迎大家參考借鑒，盼望可以關(guān)心到大家! 第一章總則 第一條為規(guī)范商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動，促進商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)健康進展，依據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國商業(yè)銀行法及其他相關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本方法。 第二條本方法所稱商業(yè)銀行理財產(chǎn)品(以下簡稱理財產(chǎn)品)銷售是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品向個人客戶和機構(gòu)客戶(以下統(tǒng)稱客戶)宣揚推介、銷售、辦理申購、贖回等行為。 第三條商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售活動

2、，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)等相關(guān)規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權(quán)益。 第四條中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依照相關(guān)法律、行政法規(guī)和本方法等相關(guān)規(guī)定，對理財產(chǎn)品銷售活動實施監(jiān)督管理。 第二章基本原則 第五條商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵循誠懇守信、勤勉盡責(zé)、照實告知原則。 第六條商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵循公正、公開、公正原則，充分揭示風(fēng)險，愛護客戶合法權(quán)益，不得對客戶進行誤導(dǎo)銷售。 第七條商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)進行合規(guī)性審查，精確界定銷售活動包含的法律關(guān)系，防范合規(guī)風(fēng)險。 第八條商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)做到成本可算、風(fēng)險可控、信息充分披露。 第九條商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險

3、匹配原則，禁止誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險承受力量不相符合的理財產(chǎn)品。風(fēng)險匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險評級等于或低于其風(fēng)險承受力量評級的理財產(chǎn)品。 第十條商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)加強客戶風(fēng)險提示和投資者訓(xùn)練。 第三章宣揚銷售文本管理 第十一條本方法所稱宣揚銷售文本分為兩類。 一是 宣揚材料，指商業(yè)銀行為宣揚推介理財產(chǎn)品向客戶分發(fā)或者公布，使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質(zhì)的信息，包括： (一)宣揚單、手冊、信函等面對客戶的宣揚資料; (二)電話、傳真、短信、郵件; (三)報紙、海報、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他音像、通訊資料; (四)其他相關(guān)資料。 二是 銷售文件，包括：理財產(chǎn)品銷

4、售協(xié)議書、理財產(chǎn)品說明書、風(fēng)險揭示書、客戶權(quán)益須知等;經(jīng)客戶簽字確認的銷售文件，商業(yè)銀行和客戶雙方均應(yīng)留存。 第十二條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強對理財產(chǎn)品宣揚銷售文本制作和發(fā)放的管理，宣揚銷售文本應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授權(quán)，分支機構(gòu)未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制作和分發(fā)宣揚銷售文本。 第十三條理財產(chǎn)品宣揚銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實，語言表述應(yīng)當(dāng)真實、精確和清楚，不得有下列情形： (一)虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏; (二)違規(guī)承諾收益或者擔(dān)當(dāng)損失; (三)夸大或者片面宣揚理財產(chǎn)品，違規(guī)使用平安、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風(fēng)險等與產(chǎn)品風(fēng)險收益特性不

5、匹配的表述; (四)登載單位或者個人的推舉性文字; (五)在未供應(yīng)客觀證據(jù)的狀況下，使用“業(yè)績優(yōu)良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有價值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強”、“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述; (六)其他易使客戶忽視風(fēng)險的情形。 第十四條理財產(chǎn)品宣揚銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計的該款理財產(chǎn)品或風(fēng)險等級和結(jié)構(gòu)相同的同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績，同時應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定： (一)引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實、精確、全面，并注明來源，不得引用未經(jīng)核實的數(shù)據(jù); (二)真實、精確、合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平; (三)在宣揚銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示，產(chǎn)品

6、過往業(yè)績不代表其將來表現(xiàn)，不構(gòu)成新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財產(chǎn)品宣揚銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的，必需注明模擬數(shù)據(jù)。 第十五條理財產(chǎn)品宣揚銷售文本提及第三方專業(yè)機構(gòu)評價結(jié)果的，應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評價機構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評價的渠道與日期。 第十六條理財產(chǎn)品宣揚銷售文本中消失表達收益率或收益區(qū)間字樣的，應(yīng)當(dāng)在銷售文件中供應(yīng)科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式，以醒目文字提示客戶，“測算收益不等于實際收益，投資須謹慎”。如不能供應(yīng)科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式，則理財產(chǎn)品宣揚銷售文本中不得消失產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述。向客戶表述的收益率測算依據(jù)和測算方式應(yīng)當(dāng)簡明、清楚，不得使用小概率大事夸大產(chǎn)品收

7、益率或收益區(qū)間，誤導(dǎo)客戶。 第十七條理財產(chǎn)品宣揚材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹慎”。 第十八條理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁風(fēng)險揭示書，風(fēng)險揭示書應(yīng)當(dāng)使用通俗易懂的語言，并至少包含以下內(nèi)容： (一)在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹慎”; (二)提示客戶，“如影響您風(fēng)險承受力量的因素發(fā)生變化，請準(zhǔn)時完成風(fēng)險承受力量評估”; (三)提示客戶留意投資風(fēng)險，認真閱讀理財產(chǎn)品銷售文件，了解理財產(chǎn)品詳細狀況; (四)本理財產(chǎn)品類型、期限、風(fēng)險評級結(jié)果、適合購買的客戶，并配以示例說明最不利投資情形下的投資結(jié)果; (五)保證收益理財產(chǎn)品風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以

8、下表述：“本理財產(chǎn)品有投資風(fēng)險，只能保證獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分熟悉投資風(fēng)險，謹慎投資”; (六)保本浮動收益理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述：“本理財產(chǎn)品有投資風(fēng)險，只保障理財資金本金，不保證理財收益，您應(yīng)當(dāng)充分熟悉投資風(fēng)險，謹慎投資”; (七)非保本浮動收益理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下內(nèi)容：本理財產(chǎn)品不保證本金和收益，并依據(jù)理財產(chǎn)品風(fēng)險評級提示客戶可能會因市場變動而蒙受損失的程度，以及需要充分熟悉投資風(fēng)險，謹慎投資等內(nèi)容; (八)客戶風(fēng)險承受力量評級，由客戶填寫; (九)風(fēng)險揭示書還應(yīng)當(dāng)設(shè)計客戶風(fēng)險確認語句抄錄，包括確認語句欄和簽字欄;確認語句欄應(yīng)當(dāng)完整載明的風(fēng)險確認語

9、句為：“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險揭示，情愿擔(dān)當(dāng)投資風(fēng)險”，并在此語句下預(yù)留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認。 第十九條理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁客戶權(quán)益須知，客戶權(quán)益須知應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容： (一)客戶辦理理財產(chǎn)品的流程; (二)客戶風(fēng)險承受力量評估流程、評級詳細含義以及適合購買的理財產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容; (三)商業(yè)銀行向客戶進行信息披露的方式、渠道和頻率等; (四)客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序; (五)商業(yè)銀行聯(lián)絡(luò)方式及其他需要向客戶說明的內(nèi)容。 第二十條理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明投資范圍、投資資產(chǎn)種類和各投資資產(chǎn)種類的投資比例，并確保在理財產(chǎn)品存續(xù)期間根據(jù)銷售文件商定比例合理浮動。市場發(fā)生重大變化

10、導(dǎo)致投資比例臨時超出浮動區(qū)間且可能對客戶預(yù)期收益產(chǎn)生重大影響的，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)時向客戶進行信息披露。商業(yè)銀行依據(jù)市場狀況調(diào)整投資范圍、投資品種或投資比例，應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定進行信息披露后方可調(diào)整;客戶不接受的，應(yīng)當(dāng)允許客戶根據(jù)銷售文件的商定提前贖回理財產(chǎn)品。 第二十一條理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明收取銷售費、托管費、投資管理費等相關(guān)收費項目、收費條件、收費標(biāo)準(zhǔn)和收費方式。銷售文件未載明的收費項目，不得向客戶收取。商業(yè)銀行依據(jù)相關(guān)法律和國家政策規(guī)定，需要對已商定的收費項目、條件、標(biāo)準(zhǔn)和方式進行調(diào)整時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定進行信息披露后方可調(diào)整;客戶不接受的，應(yīng)當(dāng)允許客戶根據(jù)銷售文件的商定提前贖回理財產(chǎn)品。 第二十

11、二條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)銷售文件商定準(zhǔn)時、精確地進行信息披露;產(chǎn)品結(jié)束或終止時的信息披露內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括但不限于實際投資資產(chǎn)種類、投資品種、投資比例、銷售費、托管費、投資管理費和客戶收益等。理財產(chǎn)品未達到預(yù)期收益的，應(yīng)當(dāng)具體披露相關(guān)信息。 第二十三條理財產(chǎn)品名稱應(yīng)當(dāng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂以及易引發(fā)爭議的模糊性語言。理財產(chǎn)品名稱中含有擬投資資產(chǎn)名稱的，擬投資該資產(chǎn)的比例須達到該理財產(chǎn)品規(guī)模的50%(含)以上;對掛鉤性結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品，名稱中含有掛鉤資產(chǎn)名稱的，需要在名稱中明確所掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)占理財資金的比例或明確是用本金投資的預(yù)期收益掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)。 第四章理財產(chǎn)品風(fēng)險評級

12、 第二十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采納科學(xué)、合理的方法對擬銷售的理財產(chǎn)品自主進行風(fēng)險評級，制定風(fēng)險管控措施，進行分級審核批準(zhǔn)。理財產(chǎn)品風(fēng)險評級結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括五個等級，并可依據(jù)實際狀況進一步細分。 第二十五條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)風(fēng)險匹配原則在理財產(chǎn)品風(fēng)險評級與客戶風(fēng)險承受力量評估之間建立對應(yīng)關(guān)系;應(yīng)當(dāng)在理財產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。 第二十六條商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品進行風(fēng)險評級的依據(jù)應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下因素： (一)理財產(chǎn)品投資范圍、投資資產(chǎn)和投資比例; (二)理財產(chǎn)品期限、成本、收益測算; (三)本行開發(fā)設(shè)計的同類理財產(chǎn)品過往業(yè)績;

13、(四)理財產(chǎn)品運營過程中存在的各類風(fēng)險。 第五章客戶風(fēng)險承受力量評估 第二十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對客戶風(fēng)險承受力量進行評估，確定客戶風(fēng)險承受力量評級，由低到高至少包括五級，并可依據(jù)實際狀況進一步細分。 第二十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進行風(fēng)險承受力量評估。風(fēng)險承受力量評估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財務(wù)狀況、投資閱歷、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險偏好、流淌性要求、風(fēng)險熟悉以及風(fēng)險損失承受程度等。商業(yè)銀行對超過65歲(含)的客戶進行風(fēng)險承受力量評估時，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資閱歷等因素。商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險承受力量評估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險承受力量評估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認后留存

14、。 第二十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采納當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進行風(fēng)險承受力量持續(xù)評估。超過一年未進行風(fēng)險承受力量評估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險承受力量狀況的客戶，再次購買理財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險承受力量評估，評估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認;未進行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品。 第三十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定本行統(tǒng)一的客戶風(fēng)險承受力量評估書。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶風(fēng)險承受力量評估書中明確提示，如客戶發(fā)生可能影響其自身風(fēng)險承受力量的情形，再次購買理財產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)主動要求商業(yè)銀行對其進行風(fēng)險承受力量評估。 第三十一條商業(yè)銀行為私人銀行客戶和高資產(chǎn)凈值客戶供應(yīng)理財產(chǎn)品銷售服務(wù)應(yīng)

15、當(dāng)根據(jù)本方法規(guī)定進行客戶風(fēng)險承受力量評估。私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達到600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶;商業(yè)銀行在供應(yīng)服務(wù)時，由客戶供應(yīng)相關(guān)證明并簽字確認。高資產(chǎn)凈值客戶是滿意下列條件之一的商業(yè)銀行客戶： (一)單筆認購理財產(chǎn)品不少于100萬元人民幣的自然人; (二)認購理財產(chǎn)品時，個人或家庭金融凈資產(chǎn)總計超過100萬元人民幣，且能供應(yīng)相關(guān)證明的自然人; (三)個人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者家庭合計收入在最近三年內(nèi)每年超過30萬元人民幣，且能供應(yīng)相關(guān)證明的自然人。 第三十二條商業(yè)銀行分支機構(gòu)理財產(chǎn)品銷售部門負責(zé)人或經(jīng)授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員應(yīng)當(dāng)定期對已完成的客戶風(fēng)險承受力量評估書

16、進行審核。 第三十三條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立客戶風(fēng)險承受力量評估信息管理系統(tǒng)，用于測評、記錄和留存客戶風(fēng)險承受力量評估內(nèi)容和結(jié)果。 第六章理財產(chǎn)品銷售管理 第三十四條商業(yè)銀行不得銷售無市場分析猜測、無風(fēng)險管控預(yù)案、無風(fēng)險評級、不能獨立測算的理財產(chǎn)品，不得銷售風(fēng)險收益嚴(yán)峻不對稱的含有簡單金融衍生工具的理財產(chǎn)品。 第三十五條商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率;高于同期存款利率的保證收益，應(yīng)當(dāng)是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等，承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)當(dāng)由

17、客戶擔(dān)當(dāng)，并應(yīng)當(dāng)在銷售文件明確告知客戶。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。 第三十六條商業(yè)銀行不得將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷售，不得將理財產(chǎn)品與存款進行強制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財產(chǎn)品作為存款進行宣揚銷售，不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。 第三十七條商業(yè)銀行從事理財產(chǎn)品銷售活動，不得有下列情形： (一)通過銷售或購買理財產(chǎn)品方式調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)，進行監(jiān)管套利; (二)將理財產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進行捆綁銷售; (三)實行抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產(chǎn)品; (四)通過理財產(chǎn)品進行利益輸送; (五)挪用客戶認購、申購、贖回資金; (六)銷售人員代替客戶簽署文件; (七

18、)中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。 第三十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)理財產(chǎn)品風(fēng)險評級、潛在客戶群的風(fēng)險承受力量評級，為理財產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點金額。風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣;風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣;風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。 第三十九條商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對詳細理財產(chǎn)品進行宣揚;通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財產(chǎn)品宣揚時，如客戶明確表示不同意，商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財產(chǎn)品宣揚。 第四十條商業(yè)銀行通過本行網(wǎng)上銀行銷售理

19、財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)遵守本方法第二十八條規(guī)定;銷售過程應(yīng)有醒目的風(fēng)險提示，風(fēng)險確認不得低于網(wǎng)點標(biāo)準(zhǔn)，銷售過程應(yīng)當(dāng)保留完整記錄。 第四十一條商業(yè)銀行通過本行電話銀行銷售理財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)遵守本方法第二十八條規(guī)定;銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有理財從業(yè)資格的銀行人員，銷售過程應(yīng)當(dāng)使用統(tǒng)一的規(guī)范用語，妥當(dāng)保管客戶信息，履行相應(yīng)的保密義務(wù)。商業(yè)銀行通過本行電話銀行向客戶銷售理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是理財產(chǎn)品，不得誤導(dǎo)客戶;銷售過程的風(fēng)險確認不得低于網(wǎng)點標(biāo)準(zhǔn)，銷售過程應(yīng)當(dāng)錄音并妥當(dāng)保存。 第四十二條商業(yè)銀行銷售風(fēng)險評級為四級(含)以上理財產(chǎn)品時，除非與客戶書面商定，否則應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點進行。 第四十三

20、條商業(yè)銀行向私人銀行客戶銷售特地為其設(shè)計開發(fā)的理財產(chǎn)品或投資組合時，雙方應(yīng)當(dāng)簽訂特地的理財服務(wù)協(xié)議，銷售活動可按服務(wù)協(xié)議商定方式進行，但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。 第四十四條商業(yè)銀行向機構(gòu)客戶銷售理財產(chǎn)品不適用本方法有關(guān)客戶風(fēng)險承受力量評估、風(fēng)險確認語句抄錄的相關(guān)規(guī)定，但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)及本方法其他條款規(guī)定。商業(yè)銀行向機構(gòu)客戶銷售特地為其設(shè)計開發(fā)的理財產(chǎn)品，雙方應(yīng)當(dāng)簽訂特地的理財服務(wù)協(xié)議，銷售活動可以按服務(wù)協(xié)議商定方式執(zhí)行，但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。 第四十五條對于單筆投資金額較大的客戶，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在完成銷售前將包括銷售文件在內(nèi)的認購資料至少報經(jīng)商業(yè)

21、銀行分支機構(gòu)銷售部門負責(zé)人審核或其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核;單筆金額標(biāo)準(zhǔn)和審核權(quán)限，由商業(yè)銀行依據(jù)理財產(chǎn)品特性和本行風(fēng)險管理要求制定。已經(jīng)完成銷售的理財產(chǎn)品銷售文件，應(yīng)至少報經(jīng)商業(yè)銀行分支機構(gòu)理財產(chǎn)品銷售部門負責(zé)人或其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員定期審核。 第四十六條客戶購買風(fēng)險較高或單筆金額較大的理財產(chǎn)品，除非雙方書面商定，否則商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在劃款時以電話等方式與客戶進行最終確認;假如客戶不同意購買該理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵從客戶意愿，解除已簽訂的銷售文件。風(fēng)險較高和單筆金額較大的標(biāo)準(zhǔn)，由商業(yè)銀行依據(jù)理財產(chǎn)品特性和本行風(fēng)險管理要求制定。 第四十七條商業(yè)銀行不得將其他商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品

22、標(biāo)記本行標(biāo)識后作為自有理財產(chǎn)品銷售。商業(yè)銀行代理銷售其他商業(yè)銀行理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵守本方法規(guī)定，進行充分的風(fēng)險審查并擔(dān)當(dāng)相應(yīng)責(zé)任。 第四十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立特別銷售的監(jiān)控、記錄、報告和處理制度，重點關(guān)注理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)中的不當(dāng)銷售和誤導(dǎo)銷售行為，至少應(yīng)當(dāng)包括以下特別狀況： (一)客戶頻繁開立、撤銷理財賬戶; (二)客戶風(fēng)險承受力量與理財產(chǎn)品風(fēng)險不匹配; (三)商業(yè)銀行超過商定時間進行資金劃付; (四)其他應(yīng)當(dāng)關(guān)注的特別狀況。 第七章銷售人員管理 第四十九條本方法所稱銷售人員是指商業(yè)銀行面對客戶從事理財產(chǎn)品宣揚推介、銷售、辦理申購和贖回等相關(guān)活動的人員。 第五十條銷售人員除應(yīng)當(dāng)具備理財產(chǎn)品銷售資格

23、以及相關(guān)法律法規(guī)、金融、財務(wù)等專業(yè)學(xué)問和技能外，還應(yīng)當(dāng)滿意以下要求： (一)對理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分了解和熟悉; (二)遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則; (三)把握所宣揚銷售的理財產(chǎn)品或向客戶供應(yīng)詢問顧問意見所涉及理財產(chǎn)品的特性，對有關(guān)理財產(chǎn)品市場有所熟悉和理解; (四)具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作閱歷; (五)具備監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。 第五十一條銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動，應(yīng)當(dāng)遵循以下原則： (一)勤勉盡職原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)以對客戶高度負責(zé)的態(tài)度執(zhí)業(yè)，仔細履行各項職責(zé)。 (二)誠懇守信原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)忠實于客戶，以誠懇、公正的態(tài)度、合法的方式

24、執(zhí)業(yè)，照實告知客戶可能影響其利益的重要狀況和理財產(chǎn)品風(fēng)險評級狀況。 (三)公正對待客戶原則。在理財產(chǎn)品銷售活動中發(fā)生分歧或沖突時，銷售人員應(yīng)當(dāng)公正對待客戶，不得損害客戶合法權(quán)益。 (四)專業(yè)勝任原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)具備理財產(chǎn)品銷售的專業(yè)資格和技能，勝任理財產(chǎn)品銷售工作。 第五十二條銷售人員在向客戶宣揚銷售理財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)先做自我介紹，敬重客戶意愿，不得在客戶不愿或不便的狀況下進行宣揚銷售。 第五十三條銷售人員在為客戶辦理理財產(chǎn)品認購手續(xù)前，應(yīng)當(dāng)遵守本方法規(guī)定，特殊留意以下事項： (一)有效識別客戶身份; (二)向客戶介紹理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)流程、收費標(biāo)準(zhǔn)及方式等; (三)了解客戶風(fēng)險承受力量評估狀況

25、、投資期限和流淌性要求; (四)提示客戶閱讀銷售文件，特殊是風(fēng)險揭示書和權(quán)益須知; (五)確認客戶抄錄了風(fēng)險確認語句。 第五十四條銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動，不得有下列情形： (一)在銷售活動中為自己或他人牟取不正值利益，承諾進行利益輸送，通過賜予他人財物或利益，或接受他人賜予的財物或利益等形式進行商業(yè)賄賂; (二)詆毀其他機構(gòu)的理財產(chǎn)品或銷售人員; (三)散布虛假信息，擾亂市場秩序; (四)違規(guī)接受客戶全權(quán)托付，私自代理客戶進行理財產(chǎn)品認購、申購、贖回等交易; (五)違規(guī)對客戶做出盈虧承諾，或與客戶以口頭或書面形式商定利益分成或虧損分擔(dān); (六)挪用客戶交易資金或理財產(chǎn)品; (七)擅自更改

26、客戶交易指令; (八)其他可能有損客戶合法權(quán)益和所在機構(gòu)聲譽的行為。 第五十五條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向銷售人員供應(yīng)每年不少于20小時的培訓(xùn)，確保銷售人員把握理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策、規(guī)章制度，熟識理財產(chǎn)品宣揚銷售文本、產(chǎn)品風(fēng)險特性等專業(yè)學(xué)問。培訓(xùn)記錄應(yīng)當(dāng)具體記載培訓(xùn)要求、方式、時間及考核結(jié)果等，未達到培訓(xùn)要求的銷售人員應(yīng)當(dāng)暫停從事理財產(chǎn)品銷售活動。 第五十六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全銷售人員資格考核、連續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度，不得對銷售人員采納以銷售業(yè)績作為單一考核和嘉獎指標(biāo)的考核方法，并應(yīng)當(dāng)將客戶投訴狀況、誤導(dǎo)銷售以及其他違規(guī)行為納入考核指標(biāo)體系。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對銷售人員在銷售活動中消失的違規(guī)行為進行問責(zé)處理

27、，將其納入本行人力資源評價考核系統(tǒng)，持續(xù)跟蹤考核。對于頻繁被客戶投訴、查證屬實的銷售人員，應(yīng)當(dāng)將其調(diào)離銷售崗位;情節(jié)嚴(yán)峻的應(yīng)當(dāng)根據(jù)本方法規(guī)定擔(dān)當(dāng)相應(yīng)法律責(zé)任。 第八章銷售內(nèi)掌握度 第五十七條商業(yè)銀行董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)充分了解理財產(chǎn)品銷售可能存在的合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等，親密關(guān)注理財產(chǎn)品銷售過程中各項風(fēng)險管控措施的執(zhí)行狀況，確保理財產(chǎn)品銷售的各項管理制度和風(fēng)險掌握措施體現(xiàn)充分了解客戶和符合客戶利益的原則。 第五十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定理財產(chǎn)品銷售的管理部門，依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及銷售業(yè)務(wù)的性質(zhì)和自身特點建立科學(xué)、透亮的理財產(chǎn)品銷售管理體系和決策程序，高效、嚴(yán)謹?shù)臉I(yè)務(wù)運營系

28、統(tǒng)，健全、有效的內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)，以及應(yīng)急處理機制。 第五十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立包括理財產(chǎn)品風(fēng)險評級、客戶風(fēng)險承受力量評估、銷售活動風(fēng)險評估等在內(nèi)的科學(xué)嚴(yán)密的風(fēng)險管理體系和內(nèi)部掌握制度，對內(nèi)外部風(fēng)險進行識別、評估和管理，規(guī)范銷售行為，確保將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶。 第六十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全符合本行狀況的理財產(chǎn)品銷售授權(quán)掌握體系，加強對分支機構(gòu)的管理，有效掌握分支機構(gòu)的銷售風(fēng)險。授權(quán)管理應(yīng)當(dāng)至少包括： (一)明確規(guī)定分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)權(quán)限; (二)制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化銷售服務(wù)規(guī)程，提高分支機構(gòu)的銷售服務(wù)質(zhì)量; (三)統(tǒng)一信息技術(shù)系統(tǒng)和平臺，確保客戶信息的有效管理和客戶資金平安; (四)建立清楚的報告

29、路線，保持信息渠道暢通; (五)加強對分支機構(gòu)的監(jiān)督管理，實行定期核對、現(xiàn)場核查、風(fēng)險評估等方式有效掌握分支機構(gòu)的風(fēng)險。 第六十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)賬戶管理制度，確保各類賬戶的開立和使用符合法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，保障理財產(chǎn)品銷售資金的平安和賬戶的有序管理。 第六十二條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)基本規(guī)程，對開戶、銷戶、資料變更等賬戶類業(yè)務(wù)，認購、申購、贖回、轉(zhuǎn)換等交易類業(yè)務(wù)做出規(guī)定。 第六十三條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立全面、透亮、快捷和有效的客戶投訴處理體系，詳細應(yīng)當(dāng)包括： (一)有特地的部門受理和處理客戶投訴; (二)建立客戶投訴處理機制，至少應(yīng)當(dāng)包括投訴處理流程、調(diào)查程序、解

30、決方案、客戶反饋程序、內(nèi)部反饋程序等; (三)為客戶供應(yīng)合理的投訴途徑，確?？蛻袅私馔对V的途徑、方法及程序，采納本行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，公正和公正地處理投訴; (四)向社會公布受理客戶投訴的方式，包括電話、郵件、信函以及現(xiàn)場投訴等并公布投訴處理規(guī)章; (五)精確記錄投訴內(nèi)容，全部投訴應(yīng)當(dāng)保留記錄并存檔，投訴電話應(yīng)當(dāng)錄音; (六)評估客戶投訴風(fēng)險，實行適當(dāng)措施，準(zhǔn)時妥當(dāng)處理客戶投訴; (七)定期依據(jù)客戶投訴總結(jié)相關(guān)問題，形成分析報告，準(zhǔn)時發(fā)覺業(yè)務(wù)風(fēng)險，完善內(nèi)掌握度。 第六十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依法建立客戶信息管理制度和保密制度，防范客戶信息被不當(dāng)使用。 第六十五條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立文檔保存制度，妥當(dāng)保存理財產(chǎn)品

31、銷售環(huán)節(jié)涉及的全部文件、記錄、錄音等相關(guān)資料。 第六十六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控理財產(chǎn)品銷售風(fēng)險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障力量，盡快建立完整的銷售信息管理系統(tǒng)，設(shè)置必要的信息管理崗位，確保銷售管理系統(tǒng)平安運行。 第六十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立和完善理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量掌握制度，制定實施內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施，配備必要的人員，對本行理財產(chǎn)品銷售人員的操守資質(zhì)、服務(wù)合規(guī)性和服務(wù)質(zhì)量等進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。內(nèi)部調(diào)查應(yīng)當(dāng)采納多樣化的方式進行。對理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量進行調(diào)查時，內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員還應(yīng)當(dāng)親自或托付適當(dāng)?shù)娜藛T，以客戶身份進行調(diào)查。 內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)在審查銷售服務(wù)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查

32、是否存在不當(dāng)銷售的狀況。 第九章監(jiān)督管理 第六十八條中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依據(jù)審慎監(jiān)管要求，對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動進行非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。 第六十九條商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品實行報告制，報告期間，不得對報告的理財產(chǎn)品開展宣揚銷售活動。商業(yè)銀行總行或授權(quán)分支機構(gòu)開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行負責(zé)報告，報告材料應(yīng)當(dāng)經(jīng)商業(yè)銀行主管理財業(yè)務(wù)的高級管理人員審核批準(zhǔn)。商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)在銷售前10日，將以下材料向中國銀監(jiān)會負責(zé)法人機構(gòu)監(jiān)管的部門或?qū)俚劂y監(jiān)局報告(外國銀行分行參照執(zhí)行)： (一)理財產(chǎn)品的可行性評估報告，主要內(nèi)容包括：產(chǎn)品基本特性、目標(biāo)客戶群、擬銷售時間和規(guī)模、擬銷售地區(qū)、理財資金投

33、向、投資組合支配、資金成本與收益測算、含有預(yù)期收益率的理財產(chǎn)品的收益測算方式和測算依據(jù)、產(chǎn)品風(fēng)險評估及管控措施等; (二)內(nèi)部審核文件; (三)對理財產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問等相關(guān)方的盡職調(diào)查文件; (四)與理財產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問等相關(guān)方簽署的法律文件; (五)理財產(chǎn)品銷售文件，包括理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財產(chǎn)品說明書、風(fēng)險揭示書、客戶權(quán)益須知等; (六)理財產(chǎn)品宣揚材料，包括銀行營業(yè)網(wǎng)點、銀行官方的網(wǎng)站和銀行托付第三方網(wǎng)站向客戶供應(yīng)的理財產(chǎn)品宣揚材料，以及通過各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等; (七)報告材料聯(lián)絡(luò)人的詳細聯(lián)系方式; (八)中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)要求的其他材料。商業(yè)銀行向機構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售特地為其開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品不適用本條規(guī)定。 第七十條商業(yè)銀行分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在開頭發(fā)售理財產(chǎn)品之日起5日內(nèi)，將以下材料向所在地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告： (一)總行理財產(chǎn)品發(fā)售授權(quán)書; (二)理財產(chǎn)品銷售文件，包括理財產(chǎn)品協(xié)議書、理財產(chǎn)品說明書、風(fēng)險揭