我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的問題及其

1、科畢業(yè)生畢業(yè)論文（設(shè)計）誠信承諾書畢業(yè)論文（設(shè)計）題目我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的問題及其對策的研究學生姓名聶學倫 專業(yè)經(jīng)濟學學號 011130130指導老師于諾職稱講師所在院別經(jīng)濟學院誠信承諾本人慎重承諾和聲明：我承諾在畢業(yè)論文（設(shè)計）活動中遵守學校有關(guān)規(guī)定，恪守學術(shù) 規(guī)范，在本人的畢業(yè)論文中不剽竊、抄襲他人的學術(shù)觀點、思想和成果，不篡改研究數(shù)據(jù)，如有違規(guī)行為發(fā)生，我愿承擔一切責任，接受 學校的處理。學生（簽名）：年月日中國地質(zhì)大學長城學院畢業(yè)論文任務(wù)書學生姓名聶學倫學號011130130專業(yè)班級13級經(jīng)濟學1班指導教師于諾職稱講師單位中國地質(zhì)大學長城學院畢業(yè)論文 題目我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的問題及其對

2、策的研究畢業(yè)論文主要內(nèi)容和要求：主要內(nèi)容：主要通過對我國 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及所暴露出的問題入手，分析研究針對我國 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)的問題該做出怎樣的對策。論文首先分析我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，在規(guī)模迅速發(fā)展的現(xiàn)在風險問題不斷顯現(xiàn)；其次搜集相關(guān)信息與資料，根據(jù)在借款人信用、平臺內(nèi)控、監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò) 安全技術(shù)這四大方面的問題分析網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管中存在的問題；最后綜合分析出針對我國 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的冋題做出具體相關(guān)的對策。要求：論文撰寫要求思路清晰、內(nèi)容充實、論點明確，論據(jù)充分，論證嚴密，語言通順。撰寫論文 前應(yīng)首先閱讀相關(guān)的研究資料，掌握學術(shù)前沿動態(tài)，對相關(guān)理論著作要很好的把握，提高理論水平

3、及思 想深度。根據(jù)開題報告和老師提出的意見對論文提綱進行修改，確定大綱后認真撰寫畢業(yè)論文。撰寫論 文結(jié)束后要根據(jù)老師的修改意見，認真反復的修改論文，并按照要求參加畢業(yè)論文的答辯，嚴格按照論 文進度安排進行論文的寫作。論文的格式、字數(shù)等撰寫方面的要求參照中國地質(zhì)大學長城學院畢業(yè)論 文(設(shè)計)撰寫規(guī)范。畢業(yè)論文主要參考資料：1 李鑫金融監(jiān)管與中國 P2P網(wǎng)貸的發(fā)展及異化J.財經(jīng)科學，2016,( 5):32-40.2 田俊領(lǐng).我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀及其監(jiān)管思考J.金融理論與實踐,2014,( 12): 104-108.3 呂祚成.P2P行業(yè)監(jiān)管立法的國際經(jīng)驗J.金融監(jiān)管研究,2013,2(9)

4、: 94- 106.4 黃震，鄧建鵬等.英美P2P監(jiān)管體系比較與我國 P2P監(jiān)管思路研究比較J.金融監(jiān)管研究,2014,( 10) : 45- 57.5 陳哲.P2P借貸平臺的問題與法律對策研究D.安徽：安徽大學,2014, 4.6 葉湘榕.P2P借貸的模式風險與監(jiān)督研究J.金融監(jiān)管研究,2014,( 3): 71-82.7 王峰.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風險監(jiān)管及防范J.中國流通經(jīng)濟,2016, 11: 121- 127.8 王長江，楊金葉.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險與監(jiān)管模式研究J.經(jīng)濟縱橫，2015,( 04): 98- 102.9 聶濤.中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺模式與風險研究J.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2

5、014(6): 170- 171.10 葛丹.新常態(tài)下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險及對策分析J.中國商論，2016,( 27):69-70.11 牛鋒，楊育婷等.當前我國網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中存在的問題與對策J.西南金融,2013(9): 22-26.12 劉麗麗.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險和監(jiān)管問題探討J.征信,2013( 11): 35- 38.13 錢金葉，楊飛.中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及前景J.金融論壇,2012, 01:46-51.14 宮曉林.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險與監(jiān)管一一基于有限理性假設(shè)的分析J.投資研究，2014(6): 31-42.15 龔曼薇,白玉娟.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的發(fā)展現(xiàn)狀、風險分析及

6、對策研究J.經(jīng)濟師,2015(4): 64- 65.16 Waitz Markus. The small and medium -sized enterprise financing under P2P finance J. Journal ofBus in ess Research, 2016, 8(6): 81-91.畢業(yè)論文應(yīng)完成的主要工作：1.禾U用中國知網(wǎng)、維普、萬方等數(shù)據(jù)庫完成與畢業(yè)論文相關(guān)內(nèi)容的論文的檢索；禾U用圖書館的圖書資 源查閱相關(guān)的理論內(nèi)容；充分的利用互聯(lián)網(wǎng)進行資料的檢索收集。2 .要做實證方面的論文要多方面搜集相關(guān)的地區(qū)及國家發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。3. 認真撰寫開題報告，并對

7、開題報告中指導教師所提出的意見進行修改。4. 認真撰寫論文，并根據(jù)指導教師的意見進行修改。5. 論文定稿之后，按照要求進行畢業(yè)論文的答辯。畢業(yè)論文進度安排：序號畢業(yè)論文各階段內(nèi)容時間安排備注1確定畢業(yè)論文的選題，收集資料，整理資料， 完成論文的任務(wù)書。2016-10-26 至 2016-11-102編寫論文提綱，撰寫開題報告，進行開題， 并完成開題答辯。2016-11-10 至 2016-11-253進一步查找資料，作社會調(diào)查。2016-11-26 至 2017-1-104撰寫論文，完成第一稿，并交指導教師。2017-1-11 至 2017-1-315指導教師閱改論文。2017-2-1 至 2

8、017-2-146修改論文，完成第二稿，并交指導教師。2017-2-15 至 2017-2-297指導教師閱改論文，完成中期檢查表。2017-3-1 至 2017-3-158修改論文，完成第二稿，并交指導教師。2017-3-16 至 2017-4-19指導教師閱改論文，并返還學生，修改后立 即交指導教師。2017-4-2 至 2017-4-1510專家評閱。2017-4-16 至 2017-4-3011畢業(yè)論文答辯。2017-5-1 至 2017-5-1512評定學生最終論文成績， 評出院內(nèi)優(yōu)秀論文。2017-5-16 至 2017-5-31課題信息：課題性質(zhì)：設(shè)計口 論文"課題來源

9、： 教學" 科研口 生產(chǎn)口 其它口發(fā)出任務(wù)書日期：指導教師簽名:教研室意見:教研室主任簽名：年學生簽名:中國地質(zhì)大學長城學院畢業(yè)論文開題報告學生姓名聶學倫學號011130130專業(yè)班級13級經(jīng)濟學1班指導教師于諾職稱講師單位中國地質(zhì)大學長城學院課題性質(zhì)設(shè)計口論文"課題來源科研口教學"生產(chǎn)口 其它口畢業(yè)論文題目我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的問題及其對策的研究一、論文研究的目的、意義1 研究目的：近幾年是我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的時代，“互聯(lián)網(wǎng)思維”的影響日益加深。 而P2P在我國作為一個新興行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，冋時也面臨著很多新的風險和問題。通過全面分析我國 P2P

10、網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀及風險，結(jié)合我國的實際為我國制定相關(guān)對策提供參考。2 研究意義：（1） 理論意義：論文系統(tǒng)的論述了針對我國 P2P網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀及問題，利用現(xiàn)有的經(jīng)濟學知識與實際相結(jié)合，運用比較分析、文獻分析等方法在針對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在借款人信用、平臺內(nèi)控、監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)安全方面出現(xiàn)的問題，進而提出相應(yīng)的對策。 對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展起到促進的作用。（2）現(xiàn)實意義：P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其發(fā)展迅速，對我國傳統(tǒng)金融是有 利的補充，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模巨大，增長速度球領(lǐng)先，但制度建設(shè)尚不成熟，存在這較為嚴重 的風險隱患。2013年以來，近百家 P2P網(wǎng)站出現(xiàn)了兌付危機

11、，相關(guān)風險已經(jīng)開始暴露。為此，探 索適合的對策措施是當下不容忽視的問題。二、研究現(xiàn)狀1 國外研究現(xiàn)狀：美國監(jiān)管機關(guān)對于網(wǎng)絡(luò)借貸的法律性質(zhì)給予了明確界定：借出人與借款人自由交易，是一種直接融資方式。Prosper搭建并運作這一平臺，向借出人發(fā)行票據(jù)構(gòu)成了證券法規(guī)定的證券發(fā)行行為，應(yīng)當納入證券監(jiān)管的范疇，要求按照證券法規(guī)定注冊。禁令發(fā)出九個月后， Prosper完成注冊并獲取重新開業(yè)，由此美國P2P網(wǎng)貸有了清晰的定位，并將其納入監(jiān)管軌道，防范金融風險，保護投資者。2 .國內(nèi)研究現(xiàn)狀：中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書 2014指出，我國發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的作用在于解決中小企業(yè)融資難；改善我國的征信體系；

12、 培養(yǎng)借款人契約精神；為利率市場化提供樣本。并將我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸分為六種類型：純線上模式、債券轉(zhuǎn)讓模式、擔保/抵押模式、020模式、P2B模式和混合模式。葉湘榕（2014）將我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的模式分成四類：純平臺模式，典型代 表為拍拍貸；保證本金（利息）模式，典型代表為紅嶺創(chuàng)投和人人貸；信貸資產(chǎn)證券化模式，典型代表為陸金所和有利網(wǎng)； 債券轉(zhuǎn)讓模式，典型代表為宜信。呂祚成（2013）分析了我國P2P監(jiān)管立法 的現(xiàn)狀，介紹了美國、韓國、英國的立法經(jīng)驗，并提出了相應(yīng)的立法建議。葛丹（2016）應(yīng)該完善個人征信系統(tǒng)，強化中間賬戶的監(jiān)管，平臺自身充分信息披露，規(guī)范擔保公司行為。三、研究內(nèi)容1前言2我

13、國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀2. 1規(guī)模迅速增長2. 2風險頻繁爆發(fā)3我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的問題3. 1借款人信用評級制度不完善3.2我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺內(nèi)控機制不健全3.3我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏有效監(jiān)管金融機構(gòu)準入門檻低3. 3. 2退出機制仍沒有建立3. 3.3法律法規(guī)不健全3. 4網(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在安全問題4我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的對策4. 1加強信用風險體系建設(shè)4. 2加快建立內(nèi)控機制4. 3建立具體機構(gòu)準入與退出機制4. 4建立健全相關(guān)法律法規(guī)4. 5提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平5結(jié)論四、研究方案1 利用中國知網(wǎng)、維普、萬方等數(shù)據(jù)庫完成與畢業(yè)論文相關(guān)內(nèi)容的論文的檢索；禾U用圖書館 的圖書資源查閱相關(guān)的理論

14、內(nèi)容；充分的利用互聯(lián)網(wǎng)進行資料的檢索收集。2 利用書刊、書籍及網(wǎng)上圖書館，查閱并搜集關(guān)于國外及我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的資料，運用比較、綜合的方法對關(guān)于我國網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管提出合理的建議。五、進度安排1. 確定畢業(yè)論文的選題，收集資料，整理資料，完成論文的任務(wù)書。2. 編寫論文提綱，撰寫開題報告，進行開題，并完成開題答辯。3. 進一步查找資料，作社會調(diào)查。2016-11-26至2017-1-104. 撰寫論文，完成第一稿，并交指導教師。2016-10-26 至 2016-11-102016-11-10 至 2016-11-252017-1-11 至 2017-1-315. 指導教師閱改論文。 2017-

15、2- 1至2017-2-146. 修改論文，完成第二稿，并交指導教師。7. 指導教師閱改論文，完成中期檢查表。8. 修改論文，完成第三稿，并交指導教師。2017-2-15 至 2017- 2- 292017-3-1 至 2017-3-152017-3-16 至 2017- 4-12017-4-2 至 2017-4-159. 指導教師閱改論文，并返還學生，修改后立即交指導教師。10. 專家評閱。2017-4-16 至 2017-4- 3011. 畢業(yè)論文答辯。 2017-5-1至2017-5-1512. 評定學生最終論文成績，評出院內(nèi)優(yōu)秀論文。2017-5-16至2017-5-31六、預期結(jié)果我

16、國現(xiàn)處于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的迅猛階段，而網(wǎng)絡(luò)借貸中的種種風險，對平臺、融資者、投資者還有監(jiān) 管者都有一定的關(guān)系，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸依靠網(wǎng)絡(luò)完成交易，與傳統(tǒng)的模式相比，具有資源配置效率高 且成本低的優(yōu)點，但也具有更大的風險，這就要求我們對網(wǎng)絡(luò)借貸的存在的問題做出有針對性的措 施。七、參考文獻1 李鑫金融監(jiān)管與中國P2P網(wǎng)貸的發(fā)展及異化J.財經(jīng)科學，2016,( 5): 32-40.2 田俊領(lǐng).我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀及其監(jiān)管思考J.金融理論與實踐，2014,( 12):104- 108.3 呂祚成.P2P行業(yè)監(jiān)管立法的國際經(jīng)驗J.金融監(jiān)管研究,2013,2(9): 94- 106.4 黃震，鄧建鵬等.英美P

17、2P監(jiān)管體系比較與我國P2P監(jiān)管思路研究比較J.金融監(jiān)管研究,2014,( 10): 45-57.5 陳哲.P2P借貸平臺的問題與法律對策研究D.安徽：安徽大學,2014,4.6 葉湘榕.P2P借貸的模式風險與監(jiān)督研究.金融監(jiān)管研究，2014,( 3): 71-82.7 王峰.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風險監(jiān)管及防范J.中國流通經(jīng)濟,2016, 11: 121- 127.8 王長江，楊金葉.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險與監(jiān)管模式研究.經(jīng)濟縱橫，2015,( 04): 98-102.9 聶濤.中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺模式與風險研究J.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2014(6): 170-171.10 葛丹.新常態(tài)下P2P網(wǎng)

18、絡(luò)借貸風險及對策分析J.中國商論,2016,( 27): 69-70.11 牛鋒,楊育婷等.當前我國網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中存在的問題與對策J.西南金融,2013(9): 22- 26.12 文U麗麗.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險和監(jiān)管問題探討J.征信,2013( 11): 35-38.13 錢金葉，楊飛.中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及前景 J.金融論壇，2012,01:46-51.14 宮曉林.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險與監(jiān)管一一基于有限理性假設(shè)的分析J.投資研究,2014( 6): 31-42.15 龔曼薇，白玉娟.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的發(fā)展現(xiàn)狀、風險分析及對策研究J.經(jīng)濟師,2015( 4): 64-65.16

19、 Waitz Markus. The small and medium -sized enterprise financing under P2P finance J. Journal of Busi ness Research, 2016, 8(6): 81 -91.指導教師意見:指導教師簽名:教研室意見審查結(jié)果： 同意口不同意口教研室主任簽名:中國地質(zhì)大學長城學院本科畢業(yè)論文文獻綜述院別：經(jīng)濟學院專業(yè)：經(jīng)濟學姓名：聶學倫學號：0111301302017年4月15日Waitz Markus在P2P金融下的中小企業(yè)融資一文中，提到了當前 P2P金融發(fā)展的突出問題風險控制，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢

20、進行了分析。錢金葉等在中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及前景中，認為 P2P網(wǎng)貸起源于民間的 “標會”模式，即親友間通過契約組成的經(jīng)濟互助團體。依靠信息技術(shù)，這種模式被“線 上”化，發(fā)展為現(xiàn)在的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸未來的發(fā)展面臨著個人信用體系 不健全、相關(guān)法律法規(guī)缺失和行業(yè)自律性較差等障礙，而在對其進行規(guī)范的同時，也應(yīng)當 給予其一定的發(fā)展空間。田俊領(lǐng)在我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀及其監(jiān)管思考一文中，也提到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概念，即幫助投資者與借款人實現(xiàn)直接借貸行為的中介服務(wù)行業(yè)。自2007年拍拍貸網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成立以來，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量日益增長，對小額貸款領(lǐng)域貢獻明顯，但由于 監(jiān)管的缺位

21、，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不規(guī)范操作引發(fā)的風險給整個行業(yè)發(fā)展帶來一定的隱 患，為此應(yīng)當加快制定相應(yīng)規(guī)章制度、加強監(jiān)管、完善平臺信息公布和加強平臺內(nèi)外部合 作等。李鑫在金融監(jiān)管與中國P2P網(wǎng)貸的發(fā)展及異化一文中提到P2P網(wǎng)貸造成的問題日 益凸顯，層出不窮的倒閉、跑路乃至詐騙事件給行業(yè)留下沉重陰影，從中國金融監(jiān)管體制 的側(cè)面來揭示P2P網(wǎng)貸在中國高速發(fā)展及異化的原因， 嚴格的金融管制是的正規(guī)金融服務(wù) 存在不足，催生出大量不受監(jiān)管的非正規(guī)金融，其中P2P網(wǎng)貸由于受到輿論的大肆鼓吹以及政府的潛在認可，突破了非正規(guī)金融通常在發(fā)展過程中遇到的諸多限制，從而出現(xiàn)高速 發(fā)展以及模式的異化。王長江、楊金葉等在P2

22、P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險與監(jiān)管模式研究一文中提到，自2013年以來，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展速度較快，有效助推了普惠金融的發(fā)展，拓寬了中小 企業(yè)的融資渠道，但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺暴露出平臺機構(gòu)風險、 融資者風險、投資人風險 和 監(jiān)管者風險一系列風險，建議當前，更重要的是要加強引導、規(guī)范和監(jiān)管理念，采用“行 業(yè)自律+監(jiān)管”模式，盡快引入資金第三方存管和平臺“去擔?！睂ξ覈鳳2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行有效監(jiān)管。葉湘榕P2P借貸的模式風險與監(jiān)督研究，指出目前國內(nèi)網(wǎng)貸平臺存在三方面共性 風險：小額信貸技術(shù)風險，中間賬戶監(jiān)管缺位風險，財務(wù)披露風險。不僅平臺會面臨借款 人信用評估錯誤、壞賬率失控的問題，投資人也容易卷入

23、平臺自融資，甚至惡意欺詐行為。 論述了監(jiān)管應(yīng)該遵循的四個原則：金融創(chuàng)新容忍原則，行為監(jiān)管原則，監(jiān)管一致性原則和 消費者保護原則。并呼吁目前在缺乏法律規(guī)定和外部監(jiān)管的情況下，應(yīng)先組織行業(yè)知名企 業(yè)加快制定行業(yè)規(guī)則，組織行業(yè)自律，公開必要財務(wù)數(shù)據(jù)，增加行業(yè)透明度。呂祚成P2P行業(yè)監(jiān)管立法的國際經(jīng)驗一文中，通過對比美、英、韓三國網(wǎng)貸監(jiān)管 的經(jīng)驗和教訓，從監(jiān)管立法的角度分析了當前中國對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管現(xiàn)狀與存在的問題。黃震等在英美P2P監(jiān)管體系比較與我國P2P監(jiān)管思路研究比較中，也比較英美兩個 P2P監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管架構(gòu)，分析了其對我國的啟示，研究發(fā)現(xiàn)，英國的P2P監(jiān)管采取監(jiān)管立法與行業(yè)自律相結(jié)合，美國

24、以SEC為核心監(jiān)管機構(gòu)，多部門分類監(jiān)管，在此基礎(chǔ)上，結(jié) 合我國國情和P2P行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，提出了當前我國P2P監(jiān)管的思路，畫出監(jiān)管紅線，逐漸 完善我國P2P監(jiān)管的法律法規(guī)，明確監(jiān)管結(jié)構(gòu)和重點，完善 P2P平臺退出機制。牛鋒，楊育婷等在當前我國網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中存在的問題與對策一文中，對我國網(wǎng) 絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營模式及現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資金規(guī)模指標對其評價影響 較大，通過當前我國經(jīng)濟增速回落、信貸收緊形勢下出現(xiàn)的新問題，以及與國外平臺的對 比，指出我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺目前存在政府監(jiān)管缺失、征信體系落后、暗藏洗錢風險，提出 完善相關(guān)法律制度、征信制度的建設(shè)，增強對客戶信息的保護，明確網(wǎng)絡(luò)借貸戰(zhàn)略

25、定位， 建設(shè)普惠金融體系。龔曼薇，白玉娟P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的發(fā)展現(xiàn)狀、風險分析及對策研究一文中，分 析了目前網(wǎng)貸平臺的現(xiàn)狀，提出在監(jiān)管方面，在保證外部機構(gòu)的監(jiān)督之外，也應(yīng)當加強平 臺的內(nèi)部監(jiān)督，完善內(nèi)部規(guī)章制度，加強平臺內(nèi)的資金管理，設(shè)定嚴格的審核機制，同時 加強對內(nèi)部人員的管理，提高人員素質(zhì)，加強信息披露，實現(xiàn)內(nèi)外兼修的良好監(jiān)督機制， 引導P2P行業(yè)有序發(fā)展，提高P2P行業(yè)競爭力，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與突破。葛丹新常態(tài)下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險及對策分析一文中提到，在經(jīng)濟性新常態(tài)下， 經(jīng) 濟增長、經(jīng)濟管理方式轉(zhuǎn)型，分析了我國 P2P兩種主要的運營方式即一直接吸引民間資本 投入，二提供信用與風險評估

26、服務(wù)，作為借貸行為的中間人，而引發(fā)的法律風險，對此， 應(yīng)該完善個人征信系統(tǒng)，強化中間賬戶的監(jiān)管，平臺自身充分信息披露，規(guī)范擔保公司行 為。宮曉林P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險與監(jiān)管一一基于有限理性假設(shè)的分析一文中提到，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在蓬勃興起，但因其自律性較差并且缺乏行業(yè)監(jiān)管，部分借貸平臺經(jīng)營不善 而破產(chǎn)，嚴重損害貸款人利益，危害行業(yè)健康發(fā)展。對此，運用了前景理論和演化動態(tài)博 弈理論構(gòu)建分析框架和模型，講究了政府、平臺及個人的行為選擇。如今，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸新平臺也在不斷的出現(xiàn)，暴露出的問題，也是更值得我們深思。 P2P金融作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及大數(shù)據(jù)的背景下，應(yīng)該是蓬勃 發(fā)展的，

27、而現(xiàn)在越來越多的問題制約著其發(fā)展，平臺非法集資、欺詐甚至洗錢行為，都是 在昭示著，目前我國監(jiān)管的缺失、法律法規(guī)的不健全，行業(yè)混亂，個別人忽視規(guī)則甚至違 法，這就要求我們，如果要對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進行完善的整改，就要從政府、行業(yè)、個 人三方面同時抓起，政府要建立完善法律，樹立準則，劃清界限，行業(yè)要提高行業(yè)自律， 明確經(jīng)營范圍，完善內(nèi)部管理機制，而對于個人，需要有正確的價值觀，合理、合法的投 資。我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的問題及其對策的研究摘要如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國迅猛的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在人們生活中也越來越常見，政府現(xiàn)在也 提出了要發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融也進入了 快速

28、發(fā)展的時代。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在互聯(lián)網(wǎng)金融中也占據(jù)不少的比重，也得以迅速發(fā)展，但 同時，也暴露出了其中的問題。對此，首先通過對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的兩大方面，全面分析我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀；其次，搜集各種相關(guān)資料信息與資料，對我國 P2P網(wǎng) 絡(luò)借貸現(xiàn)狀深入研究其存在的問題；最后從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身與政府等角度對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的問題提出相應(yīng)的對策建議，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國可持續(xù)健康的發(fā)展，也實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。關(guān)鍵詞：P2P；網(wǎng)絡(luò)借貸；內(nèi)控機制AbstractWith the rapid developme nt of Internet tech no logy in Chi

29、na, the Internet is beco ming more and more com mon in people's lives. The gover nment has also proposed to develop Pratt & Whitney Finance, encourage financial innovation, enrich financial market level and products, Internet finance has also en tered a rapid developme nt era. . P2P lending

30、as an importa nt part of the Internet finan cial, also developed rapidly, but at the same time, also exposed the problem of them. Paper based on the two aspects of the developme nt of P2P lending, overall an alysis our country curre nt situati on of the developme nt of P2P lending; Second, to collec

31、t releva nt information and data, the current situation of the P2P lending of our country further study of its existi ng problems; Fin ally from the aspects of P2P lending platform itself and the gover nment of our country the P2P lending problems put forward the corresponding countermeasuresand Sug

32、gesti ons, make P2P lending in the susta in able healthy developme nt of our coun try, and realize the healthy development of the Internet financial.Key words : P2P(pee-to-peer); Network Lending; Internal Control Mechanism目錄1 前言 12 我國 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀 12. 1 規(guī)模迅速增長 12. 2 風險頻繁爆發(fā) 23 我國 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的問題 33. 1 借款

33、人信用評級制度不完善 33. 2 我國 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺內(nèi)控機制不健全 33. 3 我國 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏有效監(jiān)管 43. 3. 1 金融機構(gòu)準入門檻低 43. 3. 2 退出機制仍沒有建立 43. 3. 3 法律法規(guī)不健全 53. 4 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在安全問題 54 我國 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的對策 54. 1 加強信用風險體系建設(shè) 64. 2 加快建立內(nèi)控機制 64. 3 建立具體機構(gòu)準入與退出機制 74. 4 建立健全相關(guān)法律法規(guī) 74. 5 提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平 85 結(jié)論 8參考文獻 9致謝 101前言隨著如今改革開放和當下市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，富裕起來的人們，對投資理財?shù)男枨?越來越

34、大，銀行的利率也不能滿足投資的需求，而有些有好項目的人卻沒有足夠的資金支 持。很多時候，人們就會將目光轉(zhuǎn)向民間借貸，但是民間借貸也存有一定的缺陷，甚至一 部分民間借貸，也逐漸的發(fā)展成了高利貸，這樣嚴重影響了金融市場的穩(wěn)定性。所以融資 的問題對與微小企業(yè)及個人是個很大的難題。這也就促使他們也必須去尋找一條新的融資 途徑。就在這樣的背景下，當P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進入我國市場后，得到了迅速的發(fā)展。我國網(wǎng) 絡(luò)借貸平臺數(shù)量也日益增長，但這樣迅猛的發(fā)展也漸漸暴露出其中的問題。對于目前我國 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及其問題進行梳理和總結(jié)，對在此問題上的對策措施提出相應(yīng)的 對策建議。2我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀P2

35、P( Peer to peer lending)網(wǎng)絡(luò)借貸，是在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的的基礎(chǔ)上發(fā)展 起來的，是利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的渠道來實現(xiàn)個人對個人的借貸模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要部分，它彌補了傳統(tǒng)銀行的缺陷，并提供了便捷又高效的借貸服 務(wù)。由此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展，也可以有效的緩解中小企業(yè)及個人存在的融資難的 問題。目前，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)主要有以下兩個方面：2. 1規(guī)模迅速增長2007年，在我國上海成立的“拍拍貸”，是我國 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的開端，在2012 年之后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開始迅猛的發(fā)展，有越來越多的投資者選擇將資金投資在借貸 平臺，我

36、國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進而就進入了快速發(fā)展的時代。據(jù)網(wǎng)貸之家網(wǎng)站的數(shù)據(jù)顯示，截 至到2017年2月份，累計平臺數(shù)量有5882家，與2015年同期相比，約為其兩倍，我國 的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在東部和南部的居多，其實P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展，離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)在當?shù)氐钠占芭c接受度有關(guān)系， 也與當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展有著密切聯(lián)系。 我國的東南部，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的集中地，經(jīng)濟發(fā)展較快，民間借貸發(fā)展也比較迅速，在這 里面，上海這個地區(qū)的數(shù)量居首位，所占的比重為33%在后面是廣東、北京、兩個地區(qū)， 僅僅就上海與廣東這排名前兩位的地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的數(shù)量就達到了全部地區(qū)的一半以 上，加上浙江，前四個地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)

37、借貸平臺數(shù)量也要即將達到全國總數(shù)量的90%其他地區(qū)的平臺的數(shù)量也都有所增加。在 2017年1月P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的成交量為2209. 92億 元，歷史累計成交量達到了 38544. 26億元，相比去年同期累計成交量為16086. 24億元，增長幅度超過了 2萬億元。以下的表格是網(wǎng)貸之家網(wǎng)站統(tǒng)計的，2017年1月成交量位于前十的平臺情況表。表1 2017年1月 成交量位于前十的平臺情況平臺名稱成交量（萬元）投資人數(shù)（人）借款人數(shù)（人）平均預計收益率（%平均借款期限（月）人均借款金額（萬元）陸金所6, 026, 637. 623678013298687. 0619.794. 532紅嶺創(chuàng)投8807

38、12. 1893377135678. 912. 0664. 92微貸網(wǎng)637395. 29116918813689. 62. 937. 83鑫合匯607063. 52400962918. 122. 332086. 13團貸網(wǎng)495186. 411190811625111.096. 3230. 47翼龍貸402028. 6518225246010. 7115.87. 66小牛在線398688. 31987781892610. 072. 9421. 07拍拍貸293703. 324597897950518. 0112.260. 3宜人貸279892. 472259304949811.6132.25

39、. 65宜貸網(wǎng)279562. 5516936355211.375. 8778. 71注：數(shù)據(jù)來源來源于網(wǎng)貸之家，數(shù)據(jù)截至2017年1月底。2. 2風險頻繁爆發(fā)隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺規(guī)模的不斷增長，在給人們帶去資金與利益的同時其中的風險 也不斷爆發(fā)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的缺陷也暴露出來，問題平臺也逐漸增多。據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù) 顯示，截止到2017年2月份，停業(yè)及有問題的平臺達到 3555家，占比已經(jīng)達到了累計網(wǎng) 絡(luò)借貸平臺總數(shù)的60%在這其中，三大主要問題即跑路、提現(xiàn)困難、經(jīng)偵介入的平臺數(shù) 量達到累計網(wǎng)絡(luò)借貸平臺總數(shù)的 12%出現(xiàn)提現(xiàn)困難的平臺數(shù)量達到了 480余家，跑路的 平臺數(shù)量也達到了 240余家。

40、在數(shù)據(jù)中顯示，出現(xiàn)問題平臺前四的地區(qū)分別是廣東省、山 東省、上海市、浙江省，這四個地區(qū)占比全國問題平臺總數(shù)的51%超過一半。表2各時期段停業(yè)及問題平臺一覽時間停業(yè)及問題平涉及投資人數(shù)占總投資人數(shù)涉及貸款余額占總貸款余額臺數(shù)量（萬人）比例（億元）比例2013 年931. 66.4%16. 16. 0%2014年及之前3946. 35.4%68. 26. 6%2015年及之前168827.74.7%171. 14. 2%2016年及之前342945.24.5%258. 13. 2%注：涉及投資的人數(shù)、涉及貸款的余額的數(shù)據(jù)統(tǒng)計只包括跑路、提現(xiàn)困難、經(jīng)偵介入這3種類型。數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家。由以上各時期

41、段停業(yè)及問題平臺一覽表可見，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺規(guī)模的不斷增長，問 題網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的數(shù)量也在增長，而頻繁出現(xiàn)問題平臺的地區(qū)，也是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展快速、民 間借貸發(fā)達的地區(qū)。在這些平臺出現(xiàn)問題后，很難去維護好投資者的利益，給投資者帶來 了極大的損失。長遠來看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是不利的。 因此，我們應(yīng)當分析問題存在的原因，并提出可行的對策。3我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的問題在這樣互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的時代，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的金融創(chuàng)新，在不 斷發(fā)展中，風險也在不斷的爆發(fā)，對于我國 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的問題，主要有以下四個方面:3. 1借款人信用評級制度不完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，顧名思

42、義，就是借助網(wǎng)絡(luò)這個平臺進行借貸，辦理借貸的手續(xù)也是在 互聯(lián)網(wǎng)上進行，而互聯(lián)網(wǎng)本身就是虛擬的，其虛擬性又使得其變得隱蔽，再加上目前我國 的征信系統(tǒng)的發(fā)展還是比較的滯后，對借款人的信用評級存在局限性，相比于阿里巴巴這 樣的電商平臺，擁有強大的數(shù)據(jù)信息，他們的信用評級，有更多有效的信用信息來支撐， 而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就缺乏這樣的數(shù)據(jù)支持，只能根據(jù)客戶在網(wǎng)上提交的信息，進行初步 的審查，這樣也就很容易造成信息不對稱的情況出現(xiàn)，這樣獲取到的信息的可信度也是比 較低的，風險就會比較大，借款人很有可能會為了得到資金，提交一些不真實的信息。而 且，為了保護客戶的隱私，對于借款人所借資金的實際用途又很難準確

43、又及時的追蹤到， 所以借款的違約和欺詐事件出現(xiàn)的可能性也會由此大大的增加，這樣也就暴露出，借款人 信用評級制度不完善，帶來了很多的社會問題，投資者的資金的安全性也難以保證。3.2我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺內(nèi)控機制不健全在我國，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺自身，也出現(xiàn)了一些問題。在前文的數(shù)據(jù)中也看到，出 現(xiàn)問題的平臺數(shù)量達到了上百家，在其中跑路、提現(xiàn)困難、經(jīng)偵介入的問題平臺數(shù)量，已 經(jīng)達到累計網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的總數(shù)的12%一方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對于放款人的款項的來源審查力度小，一些不法分子就利 用這樣的漏洞來做違法違規(guī)的行為，給他人及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺造成損失和消極的影響。有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的工作人員對

44、造假的借款人的信息沒有識別出，有的對這樣的借款人持有默許的態(tài)度，對于其發(fā)布的許多虛假的借貸信息沒有做出及時的甄別及措施，或者 是捏造這樣的“借款人”，之后讓借款人將收到的資金再轉(zhuǎn)到其他相關(guān)的公司，使用這樣 詐騙的方式，給投資者帶來巨大的損失。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，就是使投資者相信而進行投資的， 屢屢出現(xiàn)欺詐、跑路的問題，正是由于平臺沒有完善的內(nèi)控機制，不僅可能會給放款人帶 來經(jīng)濟損失，也對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也帶來了負面的影響，同時，也間接的阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融 的發(fā)展。另一方面，基于我國國情下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的模式，如果沒有擔保保障，那這樣的產(chǎn) 品，選擇進行投資的投資者就很少，也因此，很多平臺都會提供擔保保障，

45、這樣投資者對 投資的風險程度有了一定的心理準備，但這樣，借貸平臺承擔的職責的會逐漸增加，未知 的風險也會向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺集中。3.3我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏有效監(jiān)管目前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，監(jiān)管方面是處于缺失的狀態(tài)。在 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的迅速發(fā) 展下，監(jiān)管位置一直界限不明，職責不清，很多的借貸平臺也只是在工商部門進行了注冊 登記，而作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要部分，缺乏其他機構(gòu)的有效監(jiān)督，對于監(jiān)管缺失的問題， 主要有以下三個方面：3. 3. 1金融機構(gòu)準入門檻低在我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅速發(fā)展的時期，相較于小額貸款公司要求的對注冊資本和 高管從業(yè)人員等的限制，投資者就會更傾向于選擇在我國P2P網(wǎng)絡(luò)借

46、貸平臺上注冊，由于這里的監(jiān)管要寬松很多，因此就有很多希望建立小額貸款公司，卻沒有相關(guān)資質(zhì)和足夠資 本的人，以很低的注冊資本就可以建立 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，同時，也有不少詐騙集團借助 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這個平臺上非法集資，導致我國 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺良莠不齊，這就急切需要 一個合理準確的準入門檻。3. 3.2退出機制仍沒有建立我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在準入門檻低的問題的同時，也存在退出機制不完善的問題。是 由于退出機制的不完善，有一部分的網(wǎng)貸的平臺在經(jīng)營的過程中出現(xiàn)了問題，出現(xiàn)利潤無 法支撐平臺的日常經(jīng)營，陷入了經(jīng)營困境，可是也沒有可以拿來借鑒的合理的處理機制， 這也是為什么許多的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在出

47、現(xiàn)經(jīng)營的困難后，選擇了跑路。跑路也是問題 平臺三大主要問題之一，在平臺出現(xiàn)跑路現(xiàn)象之后，會給數(shù)以萬計的投資者帶來損失，另一個存在的問題就是提現(xiàn)困難，如果沒有合理有效的退出機制，出現(xiàn)提現(xiàn)困難的平臺也很 有可能之后也會發(fā)生跑路的現(xiàn)象。并且，當網(wǎng)貸平臺停業(yè)之后，借款人和放款人兩者就無 法再進行各自權(quán)利和義務(wù)的實現(xiàn)，一方無法在進行還款，一方也沒有辦法取回自己的資金 與收益。給借貸的雙方也是帶來很大的難題，而對投資者的損失往往也會更大，進而也會 間接的阻礙P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展。3. 3. 3法律法規(guī)不健全在立法方面來看，我國對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的法律法規(guī)并不健全。在前文提到的問 題平臺三大主要問題，其

48、中還有一個問題就是經(jīng)偵介入，這很大的原因就是由于法律法規(guī) 的缺失，沒有標準的經(jīng)營標準與界限，違法成本低，也給一些不法分子鉆了法律的空子， 這也就要求，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，必須建立并完善相關(guān)的法律法規(guī)。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展過程中，金融的監(jiān)管部門頒發(fā)了相關(guān)的監(jiān)管辦法及文件。在 2016年8月，為了規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動，保護投資者、借款人、網(wǎng)絡(luò)借貸 信息中介機構(gòu)及相關(guān)當事人合法權(quán)益，促進網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，更好滿足中小微企業(yè) 和個人投融資需求，中國銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部及國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合 出臺了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（以下簡稱為網(wǎng)絡(luò)借貸管理暫行

49、辦法 ）,加大了對網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管力度，也明確提出了依法查處違反網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管的違 法違規(guī)活動，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪及相關(guān)犯罪。但是，這個辦法提出實施的時間比較短，目前仍是無法很好的保障投資者的利益；并 且由于這個屬于部門規(guī)章，效力層次并不高，會有如地方部門職責分工不明確、法律責任 與追責程序不具體，放棄了行政審批，實行備案管理模式和手段等，導致市場準入條件寬 松，也會造成平臺良莠不齊的現(xiàn)象。因此，在 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面的法律法規(guī)還是很少，依 舊無法全面的針對存在的問題找到有效的解決辦法。3. 4網(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在安全問題P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借助互聯(lián)網(wǎng)這個媒介，由此，網(wǎng)絡(luò)信息安全風險也是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸無

50、法避免的問題，再加上 P2P網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營者安全意識普遍存在不足，一些平臺處于初創(chuàng)期， 軟硬件設(shè)施的投入方面少，平臺本身系統(tǒng)就不可靠，就更容易出現(xiàn)安全問題，如黑客對平 臺網(wǎng)站的攻擊等，不僅會使平臺系統(tǒng)無法正常對外提供服務(wù)，還可能會導致信息的泄露， 對投資者和借款產(chǎn)生不好的影響，也影響平臺的發(fā)展。4對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問題的對策建議針對于我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸頻頻發(fā)生的問題，為了使 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的長久發(fā)展，最重 要的就是要加強網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管。平臺自身也要加強內(nèi)控機制，行業(yè)自律，國家政府方面對于監(jiān) 管的力度、法律法規(guī)的制定也要做出一定的效果，同時，在互聯(lián)網(wǎng)這個媒介的安全性上也 要有所提升。具體的對策建議如

51、下：4. 1加強信用風險體系建設(shè)首先，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，應(yīng)適當?shù)拈_放征信系統(tǒng)。在 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的交易過程 中，信用是重要元素，而對于信用的評定，不僅是需要個人準確的填寫真實的信息，還要 有可以將這些信息進一步審核的途徑。對此，應(yīng)當構(gòu)建完善的信用體系，更好的掌握借款 人的信息，有效避免欺詐等不良行為的出現(xiàn)。美國的Prosper對個人的信用評分及反欺詐身份驗證就有很嚴格的規(guī)定的標準，更大限度的獲取有效的信用信息，保障交易的安全性。 對我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展的現(xiàn)狀，應(yīng)當適當?shù)拈_放征信的系統(tǒng)，平臺能獲取到更有效的信息， 也可以將平臺中涉及到的信用信息，也對接到央行的征信系統(tǒng)中，實現(xiàn)信用信息的最大化

52、， 減少借貸風險，也將會更大限度地降低網(wǎng)絡(luò)詐騙的概率。其次，構(gòu)建統(tǒng)一的借款人的信用評級系統(tǒng)。如果每個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺都各自為政， 有各自的評定標準，那這個市場就會是閉塞的，不會長久的發(fā)展，最主要的是對于監(jiān)管來 說，是個很大的挑戰(zhàn)。所以，應(yīng)該使用統(tǒng)一的標準。P2P網(wǎng)貸平臺都處于一個金融環(huán)境中， 對于平臺也是應(yīng)當進行統(tǒng)一的監(jiān)管。實行統(tǒng)一的信用評級標準，也會減少平臺經(jīng)營中不必 要的風險，節(jié)約經(jīng)營成本，加強本行業(yè)內(nèi)的信息交流，避免了虛假借款人跨平臺進行欺詐 交易。最后，應(yīng)該加強對信息披露，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為中間的服務(wù)機構(gòu)，應(yīng)該發(fā)揮好信息交 流這個作用，監(jiān)管部門應(yīng)該定期的向社會來加以公布相關(guān)的信息，及

53、時有效的使平臺經(jīng)營 的管理者了解更多關(guān)于風險的信息。平臺也應(yīng)當及時披露本平臺經(jīng)營的財務(wù)報告、管理人 員、經(jīng)營狀況等。對于信息披露的要求，也應(yīng)該盡快的有個標準，信息披露可以讓投資者 更好的了解到自己資金的安全性，看到平臺的經(jīng)營信息，對自己本身的風險偏好進行衡量， 便于投資者利用信息最大化，更好的進行投資。也間接的促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。4. 2加快建立內(nèi)控機制一方面是在平臺自身方面，提高抗風險的能力。如英國的“ Zopa”，是按照借款人不 同的信用評級，將市場進行了不同程度的劃分，讓投資者根據(jù)自己的偏好來進行自行選擇 性的投資，同時，將資金放入了第三方的資金托管機構(gòu)，這樣也是更有利于分化自己的流

54、 動性風險。在網(wǎng)絡(luò)借貸管理暫行辦法中第十條的十三點，提到了對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這個中介平臺不得從事或者接受委托從事的條例。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該對照具體條例來整改自己的問題，在經(jīng)營過程中，要嚴格遵守經(jīng)營范圍，應(yīng)該按照資金比例提前準備好風險 準備金，如果出現(xiàn)了資金無法周轉(zhuǎn)的情況，也是能夠及時的補充資金鏈，保障投資者的合 法權(quán)益。在2011年我國的一個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“拍拍貸”就發(fā)起了本金保障計劃和風 險準備金計劃，在借款出現(xiàn)嚴重逾期時，通過風險備用金向投資者墊付這筆借款。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是可以逐步走上“去擔?！钡姆较颍杩钊嗽赑2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上借款，也是盡量的應(yīng)該提供一定的擔保，一旦風險發(fā)生

55、，也是會降低投資者的損失，同時 對借款人也有一定的約束，從而更好的保護投資者的權(quán)益。但即使借款人無法提供擔保， 那平臺也是要有一定風險分散應(yīng)對方案及對策，對借款人進行信用評級的劃分，提取風險 備用金等方式，來分化風險。另一方面是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的工作人員管理上，要提高從業(yè)人員的道德水平，從 源頭上杜絕內(nèi)部人員與不法分子的非法的投機行為，從業(yè)人員也要具有專業(yè)的知識水平， 較高的專業(yè)素養(yǎng)，平臺也應(yīng)當設(shè)置較為規(guī)范的操作的程序，如需要獲得相應(yīng)的資格證書等 條件，來規(guī)范從業(yè)人員的職業(yè)操作，避免操作不當造成的損失。4. 3建立具體機構(gòu)準入與退出機制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，無論是平臺的建立還是停業(yè)，這都與投資者的利益有著密切的聯(lián)系， 這就要求，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要有完善具體的準入及退出機制。在機構(gòu)準入的方面，對于基本的注冊資本與經(jīng)營人員都要有一定的限制，雖然說P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺給人們帶去了便利，但這并不是說要給不法分子也帶去便利，這就要求，在 進入機制上，也要有合理的限制，來確保平臺建立的合法性。對于經(jīng)營人員，也必須核查 其信用積分等記錄，確保投資者資金