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文檔簡(jiǎn)介
1、理財(cái)范本息范文1、背景資料小王夫妻,現(xiàn)居住于惠州,兩人年齡均為28歲,結(jié)婚3年,兩人都是金融從業(yè)人員.男方父母均為57歲,原來(lái)在鄉(xiāng)下務(wù)農(nóng),過(guò)去的積蓄給小李夫妻購(gòu)房,無(wú)退休金.2、小王月稅前收入約為8000元,其妻月稅前收入約為6000元,家庭支出包括每月的物業(yè)費(fèi)400元,衣食費(fèi)2000元,交通費(fèi)400元,醫(yī)療費(fèi)100元.3年前夫妻結(jié)婚時(shí)在男方父母的資助下,并利用兩人當(dāng)時(shí)已積累的住房公積金,購(gòu)置了當(dāng)時(shí)價(jià)值為30萬(wàn)元的住房,無(wú)貸款.現(xiàn)有定期存款5萬(wàn)元,貨幣基金2萬(wàn)元.除社會(huì)保險(xiǎn)外未購(gòu)置商業(yè)保險(xiǎn).3 .理財(cái)目標(biāo)預(yù)計(jì)兩年內(nèi)將生育一子女,之后培養(yǎng)子女到大學(xué)畢業(yè),大學(xué)學(xué)費(fèi)每年現(xiàn)值1萬(wàn)元.男方父母兩年后將由
2、外地遷入本市居住,幫助帶小孩.想換買一套同區(qū)位但面積大1倍的房屋供屆時(shí)一家五口使用,并負(fù)擔(dān)兩老的生活費(fèi).每增加一個(gè)家庭成員,預(yù)計(jì)增加1萬(wàn)元的年開(kāi)銷現(xiàn)值,直至子女大學(xué)畢業(yè)或父母85歲為止.小王夫妻60歲同時(shí)退休.退休后實(shí)質(zhì)生活水準(zhǔn)不變,退休生活計(jì)算到85歲.4 .其他假設(shè)條件醫(yī)療保險(xiǎn)金與失業(yè)保險(xiǎn)金各提撥1%住房公積金個(gè)人與單位各提撥6%目前余額兩人合計(jì)23000元.養(yǎng)老金賬戶個(gè)人提撥6%單位提撥20%目前余額兩人合計(jì)50000元.暫時(shí)不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提撥額上限的問(wèn)題.薪資所得稅免稅額每月2000元,暫時(shí)不考慮收入增加后稅率可能提升的狀況.換房后房貸住房公積金利率為5%一般貸款利率為6%貸
3、款20年.xx年廣東商學(xué)院第三屆理財(cái)規(guī)劃大賽PersonalFinancialAnalysis&PlanningReport美滿人生真誠(chéng)規(guī)劃內(nèi)部資料嚴(yán)格保存致:王先生、王女士理財(cái)參謀:真誠(chéng)理財(cái)團(tuán)隊(duì)張貴龍、李琳銀、劉志海鄭建華、胡炎鋒、林淮榮xx年4月28日梳理規(guī)劃財(cái)富增值享受生活目錄前言1第一局部案例簡(jiǎn)介第二局部理財(cái)規(guī)劃書的假設(shè)前提2第三局部理財(cái)需求根本情況分析23.1 客戶家庭信息33.2 家庭資產(chǎn)負(fù)債表33.3 家庭收支表43.4 家庭保險(xiǎn)保證情況4第四局部家庭財(cái)務(wù)狀況診斷4.1 資產(chǎn)負(fù)債表分析54.2 家庭收支表分析54.3 現(xiàn)有保證方案分析64.4 財(cái)務(wù)比率分析64.5 財(cái)務(wù)現(xiàn)
4、狀總體評(píng)價(jià)6第五局部家庭理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)屬性界定75.1 家庭理財(cái)目標(biāo)5.2 風(fēng)險(xiǎn)屬性界定7第六局部具體理財(cái)方案規(guī)劃86.1 建立應(yīng)急儲(chǔ)藏基金86.2 子女教育規(guī)劃86.3 保險(xiǎn)保證規(guī)劃106.4 換房計(jì)劃126.5 養(yǎng)老規(guī)劃12第七局部規(guī)劃后客戶財(cái)務(wù)狀況137.1 規(guī)劃后的資產(chǎn)負(fù)債表137.2 規(guī)劃后的年收支狀況147.3 規(guī)劃總結(jié)15前言尊敬的王先生:您好!本理財(cái)規(guī)劃書是用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求和目標(biāo),幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策,以到達(dá)財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo).本理財(cái)規(guī)劃書是在您提供的資料根底上,基于通??山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì),綜合考慮您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境以
5、及未來(lái)的目標(biāo)和方案而制訂的,推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差.您提供信息的完整性、真實(shí)性將有助于我們更好地為您量身定制個(gè)人理財(cái)方案,提供更好的個(gè)人理財(cái)效勞.所有的信息都由您自愿提供,我們將為您嚴(yán)格保密.本理財(cái)規(guī)劃書在分析過(guò)程中所基于的各種金融參數(shù)的假設(shè)、法律以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì),都有可能發(fā)生變化.我們建議您定期評(píng)估您的目標(biāo)和方案,特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候,如更換工作、孩子出生等.對(duì)本理財(cái)規(guī)劃書中涉及的金融產(chǎn)品,提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán).同時(shí),除了確定收益率的金融產(chǎn)品外如存款、債券,本理財(cái)報(bào)告不保證分析過(guò)程中所采用金融產(chǎn)品的收益率.我們的責(zé)任是評(píng)估您的財(cái)
6、務(wù)需求,并在此根底上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的效勞.您如果有任何疑問(wèn),歡送您隨時(shí)前來(lái)咨詢.真誠(chéng)理財(cái)團(tuán)隊(duì)第一局部案例簡(jiǎn)介小王夫妻,現(xiàn)居住于惠州,兩人年齡均為28歲,結(jié)婚3年,兩人都是金融從業(yè)人員.小王月稅前收入約為8000元,其妻月稅前收入約為6000元.家庭支出包括每月的物業(yè)費(fèi)400元,衣食費(fèi)2000元,交通費(fèi)400元,醫(yī)療費(fèi)100元.3年前夫妻結(jié)婚時(shí)在男方父母的資助下,并利用兩人當(dāng)時(shí)已積累的住房公積金,購(gòu)置了當(dāng)時(shí)價(jià)值為30萬(wàn)元的住房,無(wú)貸款.現(xiàn)有定期存款5萬(wàn)元,貨幣基金2萬(wàn)元.除社會(huì)保險(xiǎn)外未購(gòu)置商業(yè)保險(xiǎn).小王夫妻預(yù)計(jì)60歲同時(shí)退休,退休后實(shí)質(zhì)生活水準(zhǔn)不變,退休生活計(jì)算到85歲.王先生父
7、母均為57歲,原來(lái)在鄉(xiāng)下務(wù)農(nóng),過(guò)去的積蓄給小王夫妻購(gòu)房,無(wú)退休金.夫妻預(yù)計(jì)兩年內(nèi)將生育一子女,之后培養(yǎng)子女到大學(xué)畢業(yè),大學(xué)學(xué)費(fèi)每年現(xiàn)值1萬(wàn)元.男方父母兩年后將由外地遷入本市居住,幫助帶小孩.想換買一套同區(qū)位但面積大1倍的房屋供屆時(shí)一家五口使用,并負(fù)擔(dān)兩老的生活費(fèi).每增加一個(gè)家庭成員,預(yù)計(jì)增加1萬(wàn)元的年開(kāi)銷現(xiàn)值,直至子女大學(xué)畢業(yè)或父母85歲為止.第二局部理財(cái)規(guī)劃書的假設(shè)前提根據(jù)理財(cái)規(guī)劃的需要、小王提供的數(shù)據(jù)和相關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),我們作出以下假設(shè):?年通貨膨脹率為3.5%,年學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為3%一年期定期存款利率為2.75%.?房?jī)r(jià)年增長(zhǎng)率為3.2%;二手房相對(duì)于一手房的折價(jià)率為30%原來(lái)30萬(wàn)的房屋
8、出租租金現(xiàn)值為每月1200元,租金年增長(zhǎng)率與房?jī)r(jià)年增長(zhǎng)率一致.?惠州現(xiàn)各階段上學(xué)費(fèi)用包括校服費(fèi)、體檢費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)、住宿費(fèi),不包括生活費(fèi):幼兒園:300元每月;小學(xué):300元每學(xué)年;初中:750元每學(xué)年;高中:1300元每學(xué)年.醫(yī)療保險(xiǎn)金與失業(yè)保險(xiǎn)金各提1%住房公積金個(gè)人與單位各提6%目前余額兩人合計(jì)23000元.養(yǎng)老金賬戶個(gè)人提6%單位提20%目前余額兩人合計(jì)50000元.暫時(shí)不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提拔額上限的問(wèn)題.?薪資所得稅免稅額每月2000元,不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況.?換房后房貸住房公積金利率為5%一般貸款利率為6%貸款20年.?貨幣市場(chǎng)基金年收益率為3%債券年收益率為5.5
9、%;債券型基金收益率為6.5%.?股票式開(kāi)放型基金年收益率為10%分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)的投資賬戶年收益率為5%?教育投資收益率設(shè)為2%第三局部理財(cái)需求根本情況分析個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告一、理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書摘要:1.理財(cái)規(guī)劃目的:以全方位的觀點(diǎn)衡量應(yīng)如何安排資產(chǎn)配置、投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃來(lái)到達(dá)理財(cái)目標(biāo).2.客戶背景:羅先生40歲,羅太太35歲,兩人皆有留美碩士學(xué)位,在不同的外資企業(yè)工作,屬于高收入忙碌型家庭.有一子10歲,上小學(xué).3.資產(chǎn)負(fù)債狀況:目前居住的這套房產(chǎn)價(jià)值約120萬(wàn)元,另有一套價(jià)值約30萬(wàn)元的1室小房子長(zhǎng)期閑置,考慮到孩子入學(xué)的戶口問(wèn)題,一直沒(méi)有出售也沒(méi)有出租.2套房產(chǎn)的
10、貸款均已還清,還剛買一部15萬(wàn)元的家用汽車.目前夫妻倆有80萬(wàn)元的定期存款,另投資10萬(wàn)元的開(kāi)放式股票基金當(dāng)作8年后孩子上大學(xué)的準(zhǔn)備金.羅先生本人購(gòu)置終身壽險(xiǎn)保額30萬(wàn)元,目前現(xiàn)金價(jià)值6萬(wàn)元.夫妻合計(jì)住房公積金賬戶余額10萬(wàn)元,養(yǎng)老金賬戶余額15萬(wàn)元.4.收入支出狀況:羅先生月薪25,000元,羅太太月薪18,000元,夫妻倆的年終獎(jiǎng)合計(jì)有50,000元,還有一些存款利息和基金投資年收益合計(jì)有28,000元.一家三口每月的開(kāi)銷10,000元.年度開(kāi)支主要是10,000元的家庭人身保險(xiǎn)保費(fèi)、4,000元的車險(xiǎn)保費(fèi),以及15,000元的旅游支出.羅先生夫婦兩人目前都享有標(biāo)準(zhǔn)的社會(huì)保險(xiǎn),繳納4金.羅
11、先生公司另有一份團(tuán)體意外險(xiǎn),如發(fā)生身故,賠付金額為月薪的4倍.5.理財(cái)目標(biāo):1 )5年內(nèi)能換購(gòu)一套更寬敞的房子,復(fù)式或聯(lián)體別墅,預(yù)估總價(jià)為300萬(wàn)元.2 )讓兒子完成大學(xué)教育后,大學(xué)學(xué)費(fèi)每年2萬(wàn)元,2年每年20萬(wàn)元現(xiàn)值.3 )20年后退休維持每月10,000元現(xiàn)值生活水準(zhǔn),退休后10年旅游年花費(fèi)20,000元現(xiàn)值.4 )自現(xiàn)在開(kāi)始每隔七年換購(gòu)一部相當(dāng)于現(xiàn)值150,000元的自用汽車.預(yù)計(jì)每隔7年換車4次.6.生涯模擬:羅先生收入較高且穩(wěn)定,儲(chǔ)蓄水平較強(qiáng),自定的子女教育、定期換車、退休養(yǎng)老等方案在不做調(diào)整的情況下都能順利實(shí)現(xiàn),同時(shí)我們建議參加贍養(yǎng)方案:每年6萬(wàn)元(現(xiàn)值),用于雙方父母醫(yī)療保健、外
12、出旅游等提升生活品質(zhì).但羅先生5年內(nèi)300萬(wàn)元換房目標(biāo)尚需安排.按目前羅先生財(cái)務(wù)狀況,一次性付款購(gòu)房將在4年后出現(xiàn)赤字,不可實(shí)現(xiàn).鑒于羅先生實(shí)際情況,我們提供了3套換房方案包含子女教育、保險(xiǎn)規(guī)劃、奉養(yǎng)方案、旅游方案:2 目前資產(chǎn)不變,公積金及一般商業(yè)混合貸現(xiàn)房,首付30%綜合年利6.05%,期限20年,裝修80萬(wàn)元,測(cè)算內(nèi)部報(bào)酬率6.26%.需要資產(chǎn)配置股票基金類45%債券貨幣類55%預(yù)期收益率6.55%,標(biāo)準(zhǔn)差10.51%;3 變現(xiàn)30萬(wàn)元房產(chǎn)增加首付款,公積金及一般商業(yè)混合貸現(xiàn)房,首付40%年利6.05%,期限20年,裝修80萬(wàn)元,測(cè)算內(nèi)部報(bào)酬率6.85%.需要資產(chǎn)配置股票基金類50%債券
13、貨幣類50%預(yù)期收益率6.85%,標(biāo)準(zhǔn)差11.61%.在綜合考慮羅先生收入水平、資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受水平、目前市場(chǎng)環(huán)境等因素后,我們推薦生涯理財(cái)規(guī)劃為:目前資產(chǎn)不變,一般商業(yè)房貸現(xiàn)房,首付30%年利6.3%,期限20年,裝修80萬(wàn)元,提前旅游方案標(biāo)準(zhǔn)不變,12年后子女上大學(xué)開(kāi)始,以此進(jìn)一步提升羅先生生活質(zhì)量.需要資產(chǎn)配置情況如下7 .保險(xiǎn)產(chǎn)品配置方案依據(jù)遺屬需要法與收入彌補(bǔ)法取其低者,并考慮客戶可變現(xiàn)生息資產(chǎn)較多及退休后保費(fèi)負(fù)擔(dān)水平下降,客戶應(yīng)增加險(xiǎn)種和額度如下.客戶與配偶的年保費(fèi)預(yù)算分別為27542元與20945元.8 .投資產(chǎn)品配置方案依照風(fēng)險(xiǎn)屬性分析及合理的資產(chǎn)配置,股票債券等產(chǎn)品按比例配
14、置后,預(yù)期收益率7.83%,而依照調(diào)整后推薦生涯模擬表算出達(dá)成所有的理財(cái)目標(biāo)所需的最高內(nèi)部報(bào)酬率為7.78%可以到達(dá),以供客戶參考O9 .根據(jù)客戶的情況,建議一年定期檢討一次.暫時(shí)預(yù)約xx年12月初為下次檢討日期,屆時(shí)假設(shè)家庭事業(yè)有重大變化,需要重新制作理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書的情況.三、根本狀況介紹:一般或特殊需求,對(duì)象范圍與限制羅先生40歲,羅太太35歲,兩人皆有留美碩士學(xué)位,在不同的外資企業(yè)工作,屬于高收入忙碌型家庭.有一子10歲,上小學(xué).目前年收入44.8萬(wàn)元,年支出14.9萬(wàn)元.3.規(guī)劃范圍:由于客戶詳細(xì)提供所有財(cái)務(wù)信息,因此可以做全方位理財(cái)規(guī)劃.4.規(guī)劃限制:1)防止投資工具:防止投資風(fēng)險(xiǎn)太
15、高的股票、股票認(rèn)股權(quán)證與商品期貨.四、宏觀經(jīng)濟(jì)與根本假設(shè)的依據(jù)1 .目前的宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)成長(zhǎng),經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)率預(yù)估為9%通貨膨脹率預(yù)估為3%2 .學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率估計(jì)為4%3 .根據(jù)羅先生夫妻目前身體健康的狀況,預(yù)估兩人均可以活到85歲.4.退休前與退休后的支出成長(zhǎng)率均估計(jì)為3%五、家庭財(cái)務(wù)狀況分析根據(jù)客戶提供的財(cái)務(wù)信息,制作家庭財(cái)務(wù)報(bào)表如下:1.xx年底家庭資產(chǎn)負(fù)債表甲方:身份證號(hào):地址:聯(lián)系方式:乙方:注冊(cè)號(hào):地址:根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)之規(guī)定,甲乙雙方遵循自愿、互利、公平和誠(chéng)實(shí)守信的原那么,經(jīng)充分協(xié)商,就甲方委托乙方對(duì)第三方以下簡(jiǎn)稱借款方進(jìn)行有償借款事宜達(dá)成以下協(xié)議并簽定本合同,以資共同遵守.第一條:合作工
16、程內(nèi)容1、由甲方出資,乙方代理為甲方有償出借甲方出資的資本金,并對(duì)借款方進(jìn)行審核,乙方承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)和損失.2、乙方為甲方和借款方協(xié)商借款事宜,并每個(gè)單向甲方匯報(bào)情況,由甲方?jīng)Q定對(duì)于每一個(gè)單是否放款決定.3、乙方負(fù)責(zé)客戶的收集和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估向甲方匯報(bào),由甲方?jīng)Q定是否放款.4、甲方負(fù)責(zé)放款,三方簽定?汽車質(zhì)押借款合同?,收取利息,乙方負(fù)責(zé)催收款項(xiàng),處理違約等事宜.5、每筆借款,甲方收取放款額度的2嗨1息作為利潤(rùn)分成.甲方收到借款方支付的款項(xiàng)后扣除本金和利息,超出部份歸乙方所得并于三天內(nèi)匯給乙方.第二條:合作手續(xù)辦理1、甲方可以委派一名人員在乙方公司辦理相關(guān)手續(xù),由甲方自行負(fù)責(zé)其工資.2、乙方和借款方聯(lián)系確
17、認(rèn)每一筆借款事宜意向.3、乙方和借款方確認(rèn)貸款金額、利息、期限、手續(xù)辦理等具體事宜、并審核借款方資信.4、乙方把和借款方確認(rèn)的貸款具體事宜反應(yīng)給甲方,并和甲方協(xié)商確認(rèn)貸款具體事宜5 、甲方二次審核借款方資信6、甲方、乙方、借款方三方洽談協(xié)商并確認(rèn)借款事宜.7、乙方協(xié)助甲方和借款方簽定?汽車質(zhì)押借款合同?等文書,并辦理想關(guān)手續(xù)8 、甲方持有簽定合同及手續(xù)的原件.9 、甲方向借款方收取本金和利息.第三條:雙方義務(wù)和責(zé)任1、乙方在本合同期內(nèi)協(xié)助我符合的借款人.2、乙方負(fù)責(zé)所有放貸和收貸事務(wù)工作,以及人員組織和治理,中間產(chǎn)生的費(fèi)用由乙方負(fù)責(zé).3、甲方委托乙方代為理財(cái)?shù)某鼋杩钐峁?dān)保,如出現(xiàn)違約,由乙方
18、代為歸還借款人所欠的欠款,甲方提出申請(qǐng)乙方代償之日起七個(gè)工作日內(nèi)由乙方代償甲方所出的當(dāng)期本息資金.4、所有操作手續(xù)由乙方負(fù)責(zé)協(xié)助辦理,甲方應(yīng)配合乙方辦理相關(guān)手續(xù).5、乙方應(yīng)在辦完手續(xù)后向甲方提交完整的借款手續(xù)文書,所有質(zhì)押車輛相關(guān)資料含證件、車鑰匙、合同等、車輛有甲方負(fù)責(zé)保管第四條:其他約定事項(xiàng)1、甲乙雙方約定本息結(jié)算方式為每單每部車準(zhǔn)時(shí)按期結(jié)算本金和利息.并于汽車質(zhì)押期限最長(zhǎng)七日內(nèi)及時(shí)回款于甲方指定賬戶,且處理時(shí)間即為當(dāng)天回款日期.2、甲乙雙方約定同意甲方指定1人作為車輛評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)限制,并承當(dāng)其相關(guān)本錢和費(fèi)用.3、甲乙雙方同意每月至少核對(duì)賬目及車輛盤點(diǎn)一次,具體時(shí)間甲乙雙方另行協(xié)商.4、甲乙雙方約定由乙方提供客服團(tuán)隊(duì),負(fù)責(zé)跟進(jìn)客戶還款事務(wù) 提前七天短信提醒客戶還款日期; 提前三天提醒客戶還款時(shí)間.5、甲乙雙方約定由甲方同意或指定停車場(chǎng)地,并由甲方指定保安人員負(fù)責(zé)看管車輛.如后期車輛增加可協(xié)商解決增補(bǔ)人員.第五條:風(fēng)險(xiǎn)處理假設(shè)資金運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)如甲方本金最終無(wú)法收回,其所有風(fēng)險(xiǎn)由乙方承當(dāng).乙方需歸還甲方出資的資金.違約抵押物在合同違約之日起七天內(nèi)處理,因
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