加強個人金融信息保護的建議

1、加強個人金融信息保護的建議人民銀行雖然早在2011年4月，就銀行業(yè)金融機構在保護個人金融信息方面的內容、責任和義務等做出了明確規(guī)定。但近年來，因個人金融信息被泄漏，而導致的侵權、侵財?shù)冗`法行為和犯罪案件卻始終頻發(fā)高發(fā)，不僅嚴重侵害了個人的隱私權，有些直接給儲戶造成了重大財產損失。同時，也損害了銀行業(yè)金融機構的聲譽，阻礙了銀行業(yè)務的發(fā)展，給地區(qū)金融穩(wěn)定和金融環(huán)境帶來了負面影響。導致個人金融信息被泄漏的渠道有許多，僅從信息主體與銀行業(yè)金融機構在個人金融信息的保護中，就發(fā)現(xiàn)一些亟待加強與急需解決的問題。一是內部保護機制不完善。首先是缺乏自上而下、集中統(tǒng)一的個人金融信息保護工作的規(guī)章制度。目前，我國銀

2、行機構關于個人金融信息保護的有關規(guī)定散見于各類業(yè)務條線的管理辦法或操作規(guī)程中，具體針對個人金融信息保護的要求多數(shù)較為籠統(tǒng)，指導性或禁止性的居多，操作性不強，無法保證個人金融信息收集、使用及管理等工作嚴格做到有法可依，有章可循。其次是沒有真正形成相互銜接、相互制約的個人金融信息的內控體系。銀行機構在收集、使用和管理客戶信息的過程中涉及主體多、流程長、環(huán)節(jié)復雜，內控管理側重于各業(yè)務條線的縱向規(guī)范，部門之間的橫向牽動制約力度不夠，雖然各銀行機構都有信息保護工作牽頭部門，但其橫向監(jiān)督管理的職能得不到有效發(fā)揮。二是未形成統(tǒng)一監(jiān)管體系。目前，我國對個人金融信息還沒有統(tǒng)一的監(jiān)管部門，人民銀行和銀監(jiān)會對此雖都

3、有監(jiān)管職能，但都沒有專管部門，監(jiān)管力量分散，整個監(jiān)管還處于起步階段。我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管規(guī)范對于個人金融信息保護只存在一些間接的或隱性的法規(guī)可供參照，如人民銀行的征信、支付結算、反洗錢、信息科技等業(yè)務法規(guī)中，均有關于個人金融信息保護或信息安全保密方面的規(guī)定，但未涵蓋信息的收集、使用、保管等各環(huán)節(jié)。沒有明確統(tǒng)一的個人金融信息監(jiān)管規(guī)章制度及監(jiān)管體系，一定程度弱化了監(jiān)管力度，增加了監(jiān)管成本，增大了貫徹落實的難度。三是欠缺核心立法與規(guī)章。我國個人金融信息保護的相關條文零散、籠統(tǒng)地分散在民法通則、刑法修正案（七）、商業(yè)銀行法、證券法、保險法、反洗錢法、征信業(yè)管理條例、個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法等法

4、律、法規(guī)和規(guī)章制度中，且覆蓋面窄、針對性差，具體的可操作性不強。缺乏基本法層面的保護，損害了公民個人對金融隱私權利的享有和保護。另外，現(xiàn)有法律民事賠償不足，懲戒面較小，威懾力不強。人民銀行制定的關于銀行業(yè)金融機構做好個人金融信息保護工作的通知、關于金融機構進一步做好客戶個人金融信息保護工作的通知因缺乏嚴格意義上的法律效力，因而執(zhí)行效力相對較弱。四是自我保密的意識不強。除立法和金融機構外，信息主體人對自身金融信息的保護意識不強、沒有形成良好的保護習慣，有的對個人金融信息不重視、也不主動去了解保護措施，甚至輕信不法分子的謊言而主動透露個人的金融信息。公眾普遍認為個人金融信息安全的權利屬于個人隱私權

5、，而不是一項公民享有的基本權利。當個人信息被泄露給第三方、出售給不法分子等侵害時，只要沒有造成財產損失，多數(shù)人常常遷就忍耐、自認倒霉。即使采取投訴、訴訟等維權手段，往往因侵害個人信息行為疑似環(huán)節(jié)多、追溯難、舉證難、耗時久、成本高等原因最終不得不主動放棄維權。針對商業(yè)銀行等金融機構在開展零售、運營、風險、授信等業(yè)務中積累的個人金融信息數(shù)量龐大，范圍廣泛，特別是商業(yè)銀行在接入央行征信系統(tǒng)、支付系統(tǒng)以及其他系統(tǒng)獲取、加工和保存公眾的信息量也日益增多，并隨著金融業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，使用個人身份、財產、賬戶、信用、金融交易等信息的機會不斷增多，加之信息主體在個人消費、投資理財?shù)确矫娌蛔⒁鈱ψ陨懋a生的衍生金融

6、信息進行有效的保護等問題，建議政府和商業(yè)銀行機構及信息主體人應積極做好以下幾項工作：一是加快個人金融信息保護的法制建設。整合對個人金融信息在收集、加工、使用、傳輸、保管等各環(huán)節(jié)的相關要求和規(guī)章，由中央銀行牽頭三會等職能部門，聯(lián)合出臺保護個人金融信息的系統(tǒng)性規(guī)章制度，鑒于個人金融信息相對其他個人信息的特殊性，需要配套推出專門針對金融領域個人信息保護的相關法律法規(guī)，并在適當時機報國家層面出臺個人信息保護法，從而確保個人金融信息保護工作的措施和規(guī)章得到貫徹落實。二是提高對個人金融信息的有效監(jiān)管。要強化個人金融信息保護主管部門的監(jiān)管職能，制定統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)程和工作指引，明確對金融機構進行個人金融信息的監(jiān)

7、管標準。監(jiān)管機構要不斷加大對第三方服務機構的管理力度，統(tǒng)一操作規(guī)程，明確各業(yè)務條線在保護個人金融信息方面的具體責任，并采取多種靈活的方式對商業(yè)銀行機構在個人金融信息保護工作方面進行經常性的指導和提示。三是加強計算機及網絡信息的安全防范。要加大信息安全技術防護的力度，對系統(tǒng)可能遇到的各種技術風險要及時進行評估檢測，綜合運用先進的防火墻、系統(tǒng)漏洞掃描、入侵檢測設備、域控文件服務器、第三方認證以及網絡安全監(jiān)控等新的安保技術，有效防范系統(tǒng)遭受非法侵入、信息篡改流失、網銀信息被盜等風險。四是加大對個人金融信息保護的宣傳。商業(yè)銀行要強化預防管理，結合不同業(yè)務條線特點，對員工有的放矢地開展對客戶金融信息保護

8、業(yè)務的培訓和教育，提高全員的保護意識。商業(yè)銀行要加強對公眾的金融信息保密的常識普及，發(fā)揮網點陣地優(yōu)勢，根據(jù)不同類型的金融業(yè)務，有針對性地對客戶開展個人信息保護宣傳；監(jiān)管部門要充分利用現(xiàn)代媒介，加大對相關信息的披露和銀行間信息共享，對一些失泄個人金融信息的典型案例進行及時通報，以起到警示、借鑒的作用。五是提高信息主體人的自我保護意識。商業(yè)銀行機構要建立相關風險提示的長效機制，切實履行告知義務，多形式、多渠道提醒客戶加強風險防范，幫助客戶掌握個人信息保護的常識，提高對自己金融信息保護的自覺性，使之養(yǎng)成良好的金融消費和享受金融服務的習慣，防止個人金融信息被不法分子利用。另外，鑒于金融機構的強勢地位和雙方在金融信息上的不對稱，筆者還建議，因個人金融信息失泄后引發(fā)的訴訟案件中，將舉證責任轉移給商業(yè)銀行等金融機構。針對商業(yè)銀行等金融機構在開展零售、運營、風險、授信等業(yè)務中積累的個人金融信息數(shù)量龐大，范圍廣泛，特別是商業(yè)銀行在接