商業(yè)銀行經(jīng)營和管理作業(yè)（選做）

1、 商業(yè)銀行經(jīng)營與管理作業(yè)一、判斷題1商業(yè)銀行公司治理的基本要要保護(hù)好銀行股東的利益。錯2銀行融資在金融活動中仍占據(jù)主導(dǎo)地位，主要是體現(xiàn)為累計融資額度大。對3我國對商業(yè)銀行存款人權(quán)益實行的是絕對的保護(hù)制度。 錯4在中國，消費貸款有廣義和狹義之分，狹義的消費貸款不包括以不動產(chǎn)等大宗財產(chǎn)作為抵押的貸款。錯5貸款風(fēng)險的五級分類法只適用于貸款資產(chǎn)。錯6銀行流動性管理的效力應(yīng)只在于應(yīng)付日常的流動性需求，而對于因市場信心等形成的信譽(yù)、流動性危機(jī)是難以應(yīng)付的。對6銀監(jiān)會目前將會進(jìn)一步強(qiáng)化對商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的比例監(jiān)控。對7從長遠(yuǎn)的未來來分析，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以不再具有特殊性的、新型金融中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行自己的功能定位。對

2、8法人只有向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)，才具備從銀行獲得貸款的基本條件。對9貸款價格構(gòu)成中的隱含價格并不能給銀行帶來實際的利益。錯10行長對貸審委所作出的決議享有一票否決權(quán)。錯11單位協(xié)定存款是一種分層次按不同利率標(biāo)準(zhǔn)計息的存款品種。錯12商業(yè)銀行存款的基本特征是：由銀行承擔(dān)融資風(fēng)險和對存款人的償付義務(wù)。對13打包貸款雖然是一種以信用證為抵押、對出口商發(fā)放的有用途限制的短期貿(mào)易融資，但它實質(zhì)上是一種無抵押的信用貸款。對14真正用于個人消費的貸款需求對利率變化的敏感度較低。對15從融資期限來講，票據(jù)發(fā)行便利銀行提供的一種中期性的表外融資服務(wù)。對二、填空題1商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本指銀行用以

3、彌補(bǔ)非預(yù)期損失的資本。2在遠(yuǎn)期利率協(xié)議的交易中，當(dāng)市場利率上升、市場參考利率高于協(xié)議利率時，應(yīng)當(dāng)由賣方方向交易的對方提供利差補(bǔ)償。所以，商業(yè)銀行要防市場利率上升的風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)作為遠(yuǎn)期利率協(xié)議的買方的身份與人進(jìn)行交易。3商業(yè)銀行法就銀行對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例所作的限制性規(guī)定是不得超過10%。4在金融市場結(jié)構(gòu)演變進(jìn)程中，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)逐步實現(xiàn)從融資中介向服務(wù)中介的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。5商業(yè)銀行負(fù)債購買理論體現(xiàn)了銀行家的一種高風(fēng)險的傾向。6.商業(yè)銀行公司治理的基本要規(guī)“治會”。7如果銀行要利用利率期貨進(jìn)行套期保值交易、以防利率下降的風(fēng)險，那么銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行利率期貨的空頭交易。8銀行流動性管理

4、的效力只能應(yīng)付資金的流動性需求，對于流動性危機(jī)是難以應(yīng)付的。9傳統(tǒng)銀行業(yè)功能發(fā)揮的基本特征是金融功能的一體化。三、名詞解釋1.商業(yè)銀行是以追求高利潤最大化為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。2.商業(yè)銀行流動性是指商業(yè)銀行保持隨時能以適當(dāng)?shù)膬r格取得可用資金的能力，以便隨時應(yīng)付客戶提存及銀行其他支付的需求。所謂流動性，是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。3.私人銀行業(yè)務(wù)是一種向富人和其家庭提供的系統(tǒng)理財業(yè)務(wù)，它并不限于為客戶提供投資理財產(chǎn)品，還寶貨替客戶進(jìn)行個人理財，利用信托、保險、基金等一切金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在獲益、風(fēng)險

5、和流動性之間的精準(zhǔn)平衡。4.銀行資本、經(jīng)濟(jì)資本、預(yù)期損失和非預(yù)期損失銀行資本：指匯集資本、經(jīng)濟(jì)資本、監(jiān)管資本。經(jīng)濟(jì)資本：指銀行用以彌補(bǔ)非預(yù)期損失的資本。預(yù)期損失：銀行在經(jīng)營中間肯定會損失掉的那部分損失叫預(yù)期損失。用準(zhǔn)備金彌補(bǔ)。非預(yù)期損失：遭遇非預(yù)期的，以外的，實現(xiàn)意想不到的損失，不可能用準(zhǔn)備金，基本不會發(fā)生的損失。5.銀行負(fù)債、主動型負(fù)債、被動型負(fù)債銀行負(fù)債是商業(yè)銀行所承擔(dān)的一種經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，銀行必須用自己的資產(chǎn)貨提供的勞務(wù)去償付。主動型負(fù)債：銀行對于數(shù)量、時間、期限及穩(wěn)定性等要素可以直接控制的負(fù)債。被動型負(fù)債：銀行要保證普通存款的提取自由。所以銀行對于數(shù)量、時間、期限及穩(wěn)定性等要素?zé)o法直接控制的

6、負(fù)債。6.單位通知存款、單位協(xié)定存款單位通知存款是指存款人在存入款時不約定存期，支取時需提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取日期和金額方能支取的存款。單位協(xié)定存款是指客戶通過與銀行簽訂協(xié)定存款合同，約定期限，商定結(jié)算需要保留的基本存款額度，由銀行對基本存款額度的存款按結(jié)息日或支取日活期存款利率計息，超過基本存款額度的部分按結(jié)息日或支付日人行公布的高于活期存款利率，低于六個月定期存款利率的協(xié)定存款利率給付利息的一種存款。7.同業(yè)拆借與回購交易同業(yè)借款，也稱為同業(yè)拆借，指的是金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通。回購協(xié)議是指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)是請訂協(xié)議，約定在一定期限后按約定價格購回所賣政權(quán)，以獲得即時可用

7、資金的交易方式。8.金融債券與銀行的次級債券金融債券是指金融機(jī)構(gòu)法人在證券市場發(fā)行的，按約定還本付息的有價證券。銀行的次級債券是指固定期限不低于5年，除非銀行倒閉或清算，不用于彌補(bǔ)銀行日常經(jīng)營損失，且該項債務(wù)的索償權(quán)排在存款和其他負(fù)債之后的商業(yè)銀行長期債務(wù)。9.央行票據(jù)即中央銀行票據(jù)，是中央銀行為調(diào)節(jié)商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金而向商業(yè)銀行發(fā)型的短期債務(wù)憑證，其實質(zhì)是中央銀行債券。10.信用貸款、擔(dān)保貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、票據(jù)貼現(xiàn)信用貸款是指銀行完全憑借客戶的信譽(yù)而無需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款是指具有一定的財產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。保證貸款是指按規(guī)定的保證方式以第三人

8、承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款是指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款是指按規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三者的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)是貸款的一中特殊方式。它是指銀行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)金或火氣存款買進(jìn)客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。11.通知放款、循環(huán)信貸、買方信貸、過橋貸款、銀團(tuán)貸款、混合或聯(lián)合貸款通知放款是一種無固定期限，可由借貸任何一方隨時通知清償?shù)囊环N放款。循環(huán)信貸是銀行給予企業(yè)的正式的、具有法律效力的使用資金的額度。買方信貸即商品生產(chǎn)企業(yè)所在地銀行，為扶持本地區(qū)產(chǎn)品的銷售，以購

9、買本地區(qū)生產(chǎn)的產(chǎn)品為條件，向外地的買方發(fā)放的貸款。過橋貸款是指金融機(jī)構(gòu)A拿到貸款項目之后，本身由于戰(zhàn)士缺乏資金沒有能力運作，于是找金融機(jī)構(gòu)B商量，讓它幫忙發(fā)放資金，等A金融機(jī)構(gòu)資金到位后，B則退出銀團(tuán)貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)?；旌匣蚵?lián)合貸款是指由外國政府或商業(yè)銀行聯(lián)合起來向借款國提供貸款，用于購買貸款國的資本商品和勞務(wù)。12.貸款制度與政策貸款管理制度是銀行貸款業(yè)務(wù)管理的部控制制度要求貸款管理政策是指商業(yè)銀行知道和閨房貸款業(yè)務(wù)、管理和部控制貸款風(fēng)險的各項方針、措施和程序的綜合。13.企業(yè)流動資

10、金貸款和投資項目貸款企業(yè)流動資金貸款是指銀行對企業(yè)公司生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需周轉(zhuǎn)資金的短缺發(fā)放的貸款。投資項目貸款是指銀行對企業(yè)公司固定資產(chǎn)投資項目所需投資資金的短缺發(fā)放的長期貸款。14.個人消費貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡、個人住房貸款、住房按揭貸款個人消費貸款是指銀行以消費者個人為對象，以個人消費為用途而發(fā)放的貸款。貸記卡由商業(yè)銀行根據(jù)持卡人資信情況給予一定的信用額度的支付工具，它可以實現(xiàn)先透支、后還款的功能。準(zhǔn)貸記卡由商業(yè)銀行發(fā)行的一種具有透支功能的支付工具，需先存款、后使用。個人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于都買自用普通住房的貸款。住房按揭貸款是目前我國銀行發(fā)放的一種主要的消費者貸款。住房按

11、揭就是購房者以所購住房做抵押并由其所購買住房的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔(dān)保的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔(dān)保的個人住房貸款業(yè)務(wù)。15.貸款信用風(fēng)險、信用分析貸款信用風(fēng)險是貸款人因各種原因未能及時、足額償還銀行貸款而違約的可能性。信用分析是對債務(wù)人的道德品格、資本實力、還款能力、擔(dān)保及環(huán)境條件等進(jìn)行系統(tǒng)分析，以確定是否給與貸款及相應(yīng)的貸款條件。16.貸款風(fēng)險分類是商品銀行按照風(fēng)險將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質(zhì)是判斷債務(wù)人及時足額償還貸款本息的可能性。17.貸款承諾費、貸款補(bǔ)償余額貸款承諾費是指銀行對已承若給貸給顧客而顧客又沒有使用的那部分資金收取的費用。貸款補(bǔ)償余額是應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)

12、量的活期存款和低利率定期存款。18.中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商品銀行表資產(chǎn)、表負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行所從事的、按照現(xiàn)行的會計準(zhǔn)則不記入資產(chǎn)負(fù)債表、不形成現(xiàn)實資產(chǎn)負(fù)債但能增加銀行收益的業(yè)務(wù)。19.貸款承諾、票據(jù)發(fā)行便利貸款承諾是指商品銀行等金融機(jī)構(gòu)作出的在一定期間以確定條款和條件向承諾持有者提供貸款的承諾。票據(jù)發(fā)行便利又稱票據(jù)發(fā)型融資安排，是指銀行同客戶簽訂一項具有法律約束力的承諾，20.遠(yuǎn)期利率協(xié)議只是交易雙方約定在未來某一日期，交換協(xié)議期間一定名義本金基礎(chǔ)上分別以合同利率和參考利率計算的利息的金融合約。21.利率互換是指交易雙方約定在未來的一定期限，

13、根據(jù)約定數(shù)量的同種貨幣的名義本金交換利息額的金融合約。22.貸款出售是指商業(yè)銀行一反以往“銀行就是形成和持有貸款”的傳統(tǒng)經(jīng)營哲學(xué)，開始視貸款為可銷售的資產(chǎn)，在貸款形成以后，進(jìn)一步采取各種方式出售貸款債權(quán)給其他投資者，出售貸款的銀行將從中獲得手續(xù)費的收入。23.票據(jù)買入與福費廷票據(jù)買入指票據(jù)貼現(xiàn)對出口商短期融資。福費廷指包買商從出口商哪里無追索地購買已經(jīng)承兌的、并通常由進(jìn)口商所在地銀行保證的遠(yuǎn)期匯票或本票的業(yè)務(wù)就叫做包買票據(jù)，音譯為福費廷。24.進(jìn)口押匯、出口押匯與打包貸款進(jìn)口押匯是指進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同之后，進(jìn)口方請求進(jìn)口地某個銀行（一般為自己的往來銀行）向出口方開立保證付款文件，大多數(shù)為信

14、用證。出口押匯只是企業(yè)向銀行提交信用證項下單據(jù)議付時，銀行根據(jù)企業(yè)的申請，憑企業(yè)提交的全套單證相符的單據(jù)作為質(zhì)押進(jìn)行審核，審核無誤后，參照票面金額將款項墊付給企業(yè)，然后向開證行寄單索匯，并向企業(yè)收取押匯利息和銀行費用并保留追索權(quán)的一種短期出口融資業(yè)務(wù)。打包貸款是出口地銀行向出口商提供的短期資金融通。25.進(jìn)出口信貸是一種國際信貸方式，它是一國政府為支持和擴(kuò)大本國大型設(shè)備等產(chǎn)品的出口，增強(qiáng)國際競爭力，對出口產(chǎn)品給予利息補(bǔ)貼、提供出口信用保險及信貸擔(dān)保。26.保理業(yè)務(wù)是一項集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收帳款管理及信用風(fēng)險擔(dān)保于一體的新興綜合性金融服務(wù)。27.銀行利率敏感性缺口是指在一定時期以將要到

15、期或重新確定利率的資產(chǎn)和負(fù)債之間的差額，如果資產(chǎn)大于負(fù)債，為正缺口，反之，如果資產(chǎn)小于負(fù)債，則為負(fù)缺口。四、問答題1商業(yè)銀行的性質(zhì)是什么、具有哪些方面的職能？答：（1）商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目標(biāo)，以各種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用穿鑿，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行具有一般的企業(yè)特征商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)商業(yè)銀行不同于其他金融機(jī)構(gòu)（2）商業(yè)銀行在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)活動中所發(fā)揮的功能主要有：信用中介、支付中介、金融服務(wù)、信用創(chuàng)造和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)等五項功能。2商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是什么？經(jīng)營原則有哪些、經(jīng)營原則如何體現(xiàn)和實現(xiàn)協(xié)調(diào)均衡？答：商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)

16、是保證資金的安全，保持資產(chǎn)的流動，爭取最大的盈利。商業(yè)銀行的經(jīng)營原則：1效益性、安全性、流動性原則。2依法獨立自主經(jīng)營的原則。3保護(hù)存款人利益原則。 4自愿、平等，誠實信用原則。3商業(yè)銀行經(jīng)營的基本特點、現(xiàn)代商業(yè)銀行外部環(huán)境的變化以及經(jīng)營的新特點？答：1、宏觀經(jīng)濟(jì)波動加劇，金融危機(jī)頻頻發(fā)生。2、金融市場迅猛發(fā)展，銀行面臨激烈競爭。3、銀行監(jiān)管不斷加強(qiáng)，促使銀行改善控機(jī)制。4商業(yè)銀行流動性的需求與供應(yīng)？答：流動性是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，需一是資產(chǎn)變現(xiàn)的成本，二是資產(chǎn)變現(xiàn)的速度。供應(yīng)有：直接向中央銀行借款或再貼現(xiàn)；發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單；向其他銀行借款；利用回購協(xié)議等。5我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系？答：商業(yè)銀行體

17、系即指異國商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類型，然后由這些不同層次或不同類型的商業(yè)銀行組成該國商業(yè)銀行整體的結(jié)構(gòu)。6.商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模MBS分析法以及大銀行的優(yōu)勢？答：MBS分析法：曼徹斯特商學(xué)院John B Westwood和Christopher P Holland 2000年的研究，分析指標(biāo)為銀行總資產(chǎn)。結(jié)論：“大既是美”，強(qiáng)調(diào)越大越好。大銀行的優(yōu)勢：（1）實力雄厚，公眾信任。（2）抗風(fēng)險能力和穩(wěn)定性強(qiáng)。（3）市場關(guān)注度高，影響人。（4）政府特別保護(hù)。（5）平均成本低。7.金融機(jī)構(gòu)分業(yè)與混業(yè)的理論分析以及我國目前的分業(yè)經(jīng)營體制？答：理論分析：1，分析與混業(yè)的成本收益的分析分業(yè)的收益（優(yōu)勢）

18、：形成專門人才，實行專業(yè)化經(jīng)營：防風(fēng)險跨行業(yè)傳播分業(yè)的成本（劣勢）：不能利用不同行業(yè)分散經(jīng)營風(fēng)險：不能將融資能力以及業(yè)務(wù)資源作多用途使用?；鞓I(yè)的收益：利用不同行業(yè)分散單位經(jīng)營的風(fēng)險“融資能力以及業(yè)務(wù)資源可作多用途使用?；鞓I(yè)的成本：若管理不當(dāng)，各行業(yè)風(fēng)險可能互相傳染和放大2，混業(yè)經(jīng)營的必然性（1）金融產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性：部分產(chǎn)品創(chuàng)新的行業(yè)歸屬模糊（2）金融人才具有較強(qiáng)的通用性（3）金融業(yè)務(wù)資源（資金，信息，企業(yè)家才能）具有較強(qiáng)的通用性（4）金融業(yè)務(wù)存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)（越大越好）和圍經(jīng)濟(jì)（越寬越好）8.商業(yè)銀行公司治理的基本要求、我國商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)以及股東的限制制度？答：商業(yè)銀行公司治理的基本

19、要求：在保障公共利益的前提下保護(hù)股東的利益。我國商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)：1，股東與股東大會：2，董事會與獨立董事：3，監(jiān)事會與外部監(jiān)事：4，高級管理員：5，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行人事及經(jīng)營管理活動的監(jiān)控。股東的限制制度：1，股東資格的禁止性規(guī)定。2，股東的限制性規(guī)定。3，境外金融自購入股中資金融機(jī)構(gòu)的限制。9.西方國家以及我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運行的部組織結(jié)構(gòu)？答：西方：1，總分行制或地區(qū)總部制。2，機(jī)構(gòu)扁平化模式：大總行，大部門，小分行。3，業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)的主要構(gòu)成：業(yè)務(wù)營銷拓展系統(tǒng)（前臺），業(yè)務(wù)處理與控制系統(tǒng)（中臺）支持保險體統(tǒng)（后臺）4，矩陣式系統(tǒng)（后臺）：縱向管理。我國：1，傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)特征：總分

20、行制：分級管理制；按行政或經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；橫向管理與控制、縱向知道2，我國部分銀行部組織結(jié)構(gòu)的改革：支行管理權(quán)限上收，主要承擔(dān)營銷職能。10銀行資本金的構(gòu)成？答：商業(yè)銀行資本金構(gòu)成是建立在雙重資本基礎(chǔ)上的。（1）股本：普通股和優(yōu)先股（2）盈余：資本盈余和留存收益（3）債務(wù)資本：資本票據(jù)和債券（4）起來來源：儲備金11資本充足率的計算？答：資本充足率=資本總額（含三級資本）/（信用風(fēng)險加全資產(chǎn)+12.5*市場風(fēng)險測算值）121988年巴塞爾協(xié)議的基本容，新巴塞爾協(xié)議的重大創(chuàng)新？答：重大創(chuàng)新：1，三大支柱。2，信用風(fēng)險計量的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)與部法。3，標(biāo)準(zhǔn)法中可以用評估機(jī)構(gòu)的評級結(jié)果確定風(fēng)險權(quán)重。4，

21、將操作風(fēng)險納入資本監(jiān)管的疇。13我國銀行資本充足率的管理辦法？答：核心資本充足率=（核心資本核心資本扣除項）/（信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場風(fēng)險資本）。14銀行滿足資本充足率的策略？答：分子對策：源資本策略和外源資本策略。分母對策：壓縮銀行的資產(chǎn)規(guī)模和調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。15.銀行負(fù)債的種類及特征？答：（一）存款負(fù)債。特征：被動型負(fù)債。（二）借入負(fù)債：同業(yè)拆借。特征：主動負(fù)債。（三）其他負(fù)債：結(jié)算中負(fù)債。特征 ： 臨時性負(fù)債16.我國存款業(yè)務(wù)的管理規(guī)則？答：1，存款種類及利率上限的管制2，存款找你高呼的管理制度3，存款人權(quán)益的相對保護(hù)制度4，個人儲蓄存款的優(yōu)先清償制度。17.存款產(chǎn)品創(chuàng)新的原則

22、與策略？答：原則：（1）規(guī)性原則。（2）效益性原則。（3）連續(xù)性原則。（4）社會性原則。策略：（1）積極經(jīng)營與提高銀行存款穩(wěn)定性的策略。（2）銀行主動負(fù)債的積極經(jīng)營策略。（3）提高存款穩(wěn)定性的策略。18.銀行短期借款的主要特征、渠道以及管理重點？答：主要特征：（1）對于時間和金額上的流動性需要十分明確（2）對流動性的需要相對集中（3）面臨較高的利率風(fēng)險（4）主要用于短期頭寸不足的需要。渠道：（1）同業(yè)借款（2）向中央銀行借款（3）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（4）回購協(xié)議管理重點：（1）主動把握借款期限和金額，有計劃地把借款到期時間和金額分散化，以減少流動性需要要過于集中的壓力。（2）盡量把借款到期時間和金額與存款

23、的增長規(guī)律相協(xié)調(diào)，把借款控制在自身承受能力允許的圍，爭取錄用存款的增長來解決一部分借款的流動性需要。（3）通過多頭拆借的辦法將借款對象和金額分散化，形成一部分可以長期占用的借款余額。（4）正確統(tǒng)計借款到期的時間和金額，以便做到事先籌措資金，短期借款的流動性需要。19.我國的同業(yè)拆借市場？答：同業(yè)拆借也稱同業(yè)借款，指的是金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通。在達(dá)國家，同業(yè)拆借市場一般為無形市場，而我國1996年開通的全國同業(yè)拆借一級王略和各省市的融資中心，均為有形的市場。20.與存款比較，銀行債券的特點和優(yōu)勢？答：特點：（1）籌資的目的不同。（2）籌資機(jī)制不同。（3）籌資的效率不同。（4）所吸收資金的穩(wěn)定

24、性不同。（5）資金的流動性不同優(yōu)勢：首先，金融債券突破了銀行原有存貸關(guān)系的束縛；其次，債券的高利率和流動性相結(jié)合，對客戶有較強(qiáng)的吸引力，有利于提高銀行籌資的利用率；最后，發(fā)行金融債券作為商業(yè)銀行長期資金來源的主要途徑，使資金來源和資金運用在期限上保持堆成，從而成為商業(yè)銀行推行資產(chǎn)負(fù)債管理的重要工具。21.銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的構(gòu)成。答：商業(yè)銀行的先進(jìn)資產(chǎn)一般包括（1）庫存現(xiàn)金（2）在中央銀行存款（3）存放同業(yè)存款（4）在途資金。22.銀行貸款的種類及相關(guān)概念？答：銀行貸款是商業(yè)銀行最為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本復(fù)習(xí)為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金共計借款人使用的一種借貸行為。23.銀行貸款管理

25、的責(zé)任制？答：（1）建立以行長負(fù)責(zé)制為中心容的貸款管理責(zé)任制體系。（2）講貸款管理的權(quán)限與相應(yīng)的責(zé)任劃定信貸人員、信貸部門負(fù)責(zé)人、行長的貸款管理權(quán)限和責(zé)任。（3）在劃分貸款責(zé)任的前提下，明確獎懲條件和標(biāo)準(zhǔn)，實行“獎優(yōu)罰劣”，講貸款管理工作的業(yè)績與有關(guān)人員的利益掛鉤。（4）建立信貸人員離職審計制度。24.銀行貸款業(yè)務(wù)的處理程序？答：（1）貸款申請；（2）貸款調(diào)查；（3）對借款人的信用評估；（4）貸款審批；（5）借款合同的簽訂和擔(dān)保；（6）貸款發(fā)放；（7）貸款檢查；（8）貸款收回。25.我國銀行貸款利率的管理制度？答：金融機(jī)構(gòu)（不含城鄉(xiāng)信用社）的貸款路率原則上不設(shè)定上限。對金融競爭環(huán)境尚不能完善的

26、城鄉(xiāng)信用社貸款利率實行上限管理，最高上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍。26.信用貸款、擔(dān)保貸款的具體種類及其管理要求？答：信用貸款指銀行完全憑借款人的良好信用而無需提供任何柴柴抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。27.票據(jù)貼現(xiàn)實質(zhì)以及特點？答： 實質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)移，是銀行通過貼現(xiàn)而間接地把款項貸發(fā)發(fā)美好黑票據(jù)的庫款人，是銀行貸款的一種特殊方式。特點：首先，它是以持票人作為貸款直接對象；其次，它是以票據(jù)程瑞仁的信譽(yù)作為還款保證；再次，它是以票據(jù)的剩余期限為貸款期限；最后，實行預(yù)售利息的方法。28.企業(yè)流動資金貸款和投資項目貸款的貸前調(diào)查審核以及貸后檢查的重點容？答：企業(yè)流動資金貸款貸前調(diào)查審

27、核：1，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項目的前景2，企業(yè)流動資金的周轉(zhuǎn)情況與周轉(zhuǎn)效率。3，企業(yè)資產(chǎn)的流動性水平與短期償債能力企業(yè)流動資金貸后檢查的重點：1，借款人對貸款資金的使用情況。2，生產(chǎn)經(jīng)營情況的預(yù)測分析。3，財務(wù)狀況及清償能力。4，擔(dān)保的情況變化。5，還本付息。投資項目貸款的貸前調(diào)查審核：1企業(yè)投資項目的可行性分析，企業(yè)投資項目投產(chǎn)后的經(jīng)營前景預(yù)測。3，企業(yè)現(xiàn)有經(jīng)營項目的盈利前景以及長期償債能力的分析。投資項目貸款的貸后檢查的重點：1，借款人對貸款資金的使用情況。2，投資項目建設(shè)進(jìn)度，質(zhì)量以及竣工驗收。3，生產(chǎn)經(jīng)營情況的預(yù)測分析。4，財務(wù)狀況的清償能力。5，擔(dān)保的情況變化。6，還本付息。29.個人消費貸

28、款的特點，個人住房貸款的特點，住房按揭貸款的種類，住房按揭貸款風(fēng)險管理的主要容？答：（1）個人消費貸款是指銀行以消費者個人為對象，以個人消費為用途而發(fā)放的貸款。（2）個人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于都買自用普通住房的貸款。（3）住房按揭貸款的種類有揭貸款、住房公積金貸款和組合貸款。（4）揭貸款風(fēng)險管理的主要容：銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂協(xié)議；購房者與開發(fā)商簽訂住房買賣合同；購房者提出借款申請；開發(fā)商簽字擔(dān)保。30.貸款信用分析的基本容，銀行對企業(yè)進(jìn)行財務(wù)分析的特殊出發(fā)點，個人信用風(fēng)險分析的主要容？答：貸款信用分析的容分為一下五個方面：貸款人的品格；借款人的能力；借款人的資本；借款人貸款的擔(dān)保

29、。31.貸款信用風(fēng)險控制方法？答：（1）督促企業(yè)整改，積極催收到期貸款（2）簽訂貸款處理協(xié)議，接待爽啊發(fā)那個共同努力，確保貸款安全（3）落實貸款債權(quán)債務(wù)，防止企業(yè)逃廢銀行債務(wù)（4）依靠法律武器，收回貸款本息（5）呆賬沖銷。32.銀行貸款風(fēng)險的五級分類及相應(yīng)制度？答：正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款、損失貸款33.銀行資產(chǎn)定價的基本原則，貸款資產(chǎn)價格的構(gòu)成及其相關(guān)容？答：原則：利潤最大化原則、夸大市場份額原則、保證貸款安全原則、維護(hù)銀行形象原則。貸款資產(chǎn)價格的構(gòu)成：貸款利率、貸款承諾費、補(bǔ)償余額、隱含價格34.中間業(yè)務(wù)的特征？答：具有以下六個特點：(一)中間業(yè)務(wù)具有品種多，涉及主體多，經(jīng)營

30、圍廣的特點。(二)中間業(yè)務(wù)服務(wù)價格敏感度差異較大。(三)中間業(yè)務(wù)收入沒有基數(shù)。(四)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險結(jié)構(gòu)與成本。(五)中間業(yè)務(wù)市場化程度高。(六)中間業(yè)務(wù)信息透明度低，科學(xué)考核存在一定難度。35.表外業(yè)務(wù)的種類及其具體構(gòu)成？答：包括：1，貸款承諾，這種承諾又可分為可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種；2，擔(dān)保；3，金融衍生工具；4，投資銀行業(yè)務(wù)，包括證券代理、證券包銷和分銷、黃金交易等。36.遠(yuǎn)期利率協(xié)議的具體操作運用？答：賣方（貸款方）答應(yīng)名義上借給買方（借款方）一定數(shù)額的錢，這筆名義貸款的利率在遠(yuǎn)期利率協(xié)議簽訂之日雙方確定下來。一般貸款付息都在貸款期結(jié)束日，但是遠(yuǎn)期利率協(xié)議結(jié)算一般選擇在名義貸款的起始日，交割額為按約定利率計算與按參考利率計算的利息的差額貼現(xiàn)到交割日的貼現(xiàn)值，名義本金的作用僅僅在于計算交割額而不實際發(fā)生貸款。如果參考利率高于約定利率，則賣方支付給買方，反之買方支付給賣方。37.利率互換的功能？答：（1）降低融資成本。（2）資產(chǎn)負(fù)