電子商務(wù)第三方支付模式研究

1、資料內(nèi)容僅供您學(xué)習(xí)參考，如有不當之處，請聯(lián)系改正或者刪除*學(xué)院財經(jīng)系畢業(yè)論文題目：電子商務(wù)第三方支付模式研究專業(yè)：電子商務(wù)班級：0801姓名：*學(xué)號：*指導(dǎo)老師：*年*月*日1 / 22資料內(nèi)容僅供您學(xué)習(xí)參考，如有不當之處，請聯(lián)系改正或者刪除目錄引言錯誤!未指定書簽。1電子商務(wù)中第三方支付的定義錯誤!未指定書簽。2電子商務(wù)中第三方支付模式分析錯誤!未指定書簽。2o1第三方支付的應(yīng)用領(lǐng)域錯誤!未指定書簽。2.2第三方支付的應(yīng)用流程錯誤!未指定書簽。2. 3第三方支付的應(yīng)用特點錯誤!未指定書簽。2。3。1第三方支付的優(yōu)點錯誤!未指定書簽。2.3o2第三方支付的局限性錯誤!未指定書簽。2。3.3第三

2、方支付的發(fā)展錯誤!未指定書簽。3第三方支付存在的問題錯誤!未指定書簽。3o1法律定位及監(jiān)管問題錯誤味指定書簽。3o2交易安全問題錯誤!未指定書簽。3.3非法交易的問題錯誤!未指定書簽。3.4風險控制問題錯誤!未指定書簽。3o4o1網(wǎng)上支付的操作錯誤!未指定書簽。3o4.2網(wǎng)上支付的系統(tǒng)風險錯誤!未指定書簽。3.4.3網(wǎng)上支付的信用風險錯誤!未指定書簽。3o4o4業(yè)務(wù)運行流程風險錯誤!未指定書簽。4第三方支付中所遇到問題的解決方案錯誤味指定書簽。4o1明確法律的定位，實行市場準入制度錯誤味指定書簽。1.1 2加強監(jiān)督管理錯誤!未指定書簽。4.3 加大監(jiān)控范圍及力度，保證資金運營安全錯誤!未指定書

3、簽。4.4 完善網(wǎng)上支付的技術(shù)管理錯誤!未指定書簽。4o4.1立網(wǎng)絡(luò)安全防護體系錯誤!未指定書簽。4o4.2建立強大的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫錯誤!未指定書簽。4o4.3加強網(wǎng)上支付的保密性錯誤!未指定書簽.4.5開辦創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增加服務(wù)項目錯誤!未指定書簽。5結(jié)論錯誤!未指定書簽。參考文獻：錯誤!未指定書簽。5 / 22資料內(nèi)容僅供您學(xué)習(xí)參考，如有不當之處，請聯(lián)系改正或者刪除摘要:隨著時代的進步，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，電子商務(wù)成為社會經(jīng)濟發(fā)展的必然，而網(wǎng)上支付則是實現(xiàn)它的必然途徑，但是由于信用問題，使它成為電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸，解決它的可行途徑就是第三方支付。但是，由于我國基本國情，網(wǎng)上支付法律不健全，監(jiān)督不完善，

4、支付信用系統(tǒng)不全面等問題嚴重，都要等待我們一一去解決。本文主要介紹了我國網(wǎng)上支付的環(huán)境、問題及解決發(fā)方法等建議等.關(guān)鍵詞：電子商務(wù)第三方支付網(wǎng)上支付引言隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)迅速崛起,應(yīng)用范圍越來越廣，標志著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的到來。電子商務(wù)是利用Internet提供的信息網(wǎng)絡(luò)在網(wǎng)上進行的商務(wù)活動.電子商務(wù)改變了傳統(tǒng)的買賣雙方面對面的交流方式，也打破了舊有工作經(jīng)營模式。而網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，網(wǎng)上支付的安全、便捷、規(guī)范和高效是發(fā)展電子商務(wù)的必需條件.支付環(huán)節(jié)一直被認為是限制中國電子商務(wù)進一步擴展的瓶頸,而第三方支付則為網(wǎng)上支付提供了一個可行的實現(xiàn)途徑，它的出現(xiàn)和發(fā)展說明該方

5、式具有市場發(fā)展的必然需求。1電子商務(wù)中第三方支付的定義第三方支付，實際上就是買賣雙方交易過程中的“中間平臺，是在銀行的監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構(gòu)。這種模式的出現(xiàn)，避免了網(wǎng)絡(luò)詐騙、拖延付款等常見的貿(mào)易陷阱.第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，最重要的是起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)保障的作用。采用第三方支付，可以安全實現(xiàn)從消費者、金融機構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等流程，為商家開展B2B、B2c交易等電子商務(wù)服務(wù)和其他增值服務(wù)提供支持.2電子商務(wù)中第三方支付模式分析2.1 第三方支付的應(yīng)用領(lǐng)域第三方支付主要適合于C2C、B2c

6、的部分領(lǐng)域。B2B交易以銀行支付結(jié)算和商業(yè)信用為主；在B2c市場，將會以銀行和第三方支付共存，商業(yè)信用高的、金額較大的以銀行結(jié)算為主，商業(yè)信用低的或金額較小的以第三方支付為主。在C2C市場，因為沒有可靠的誠信體系，銀行結(jié)算幾乎無能為力，應(yīng)該以第三方支付為主.在B2B市場，應(yīng)該還是以銀行支付結(jié)算為主，以商業(yè)信用為主；在B2c# / 22資料內(nèi)容僅供您學(xué)習(xí)參考，如有不當之處，請聯(lián)系改正或者刪除市場，將會以銀行和第三方支付共存，商業(yè)信用高的、金額較大的以銀行結(jié)算為主，商業(yè)信用低的或金額較小的以第三方支付為主。在C2c市場，因為沒有可靠的誠信體系，銀行結(jié)算幾乎無能為力,應(yīng)該以第三方支付為主。2. 2第

7、三方支付的應(yīng)用流程第三方支付一般的運行模式為：（1）網(wǎng)上消費者瀏覽檢索商戶網(wǎng)頁。（2）網(wǎng)上消費者在商戶網(wǎng)站下訂單.（3）網(wǎng)上消費者選擇第三方支付平臺，直接鏈接到其安全支付服務(wù)器上，在支付頁面上選擇自己適用的支付方式，點擊后進入銀行支付頁面進行支付操作。（4）第三方支付平臺將網(wǎng)上消費者的支付信息,按照各銀行支付網(wǎng)關(guān)的技術(shù)要求，傳遞到各相關(guān)銀行。（5）由相關(guān)銀行（銀聯(lián)）檢查網(wǎng)上消費者的支付能力，實行凍結(jié)、扣帳或劃帳，并將結(jié)果信息傳至第三方支付平臺和網(wǎng)上消費者本身。（6）第三方支付平臺將支付結(jié)果通知商戶。（7）支付成功的，由商戶向網(wǎng)上消費者發(fā)貨或提供服務(wù)。（8）各個銀行通過第三方支付平臺向商戶實施清

8、算。2. 3第三方支付的應(yīng)用特點2。3.1第三方支付的優(yōu)點第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進行,對于商家來說,不用安裝各個銀行的認證軟件，從一定程度上簡化了費用和操作。第三方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對于商家第三方支付平臺可以降低企業(yè)運營成本;對于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本.第三方支付平臺能夠提供增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時的退款和止付服務(wù)。第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問

9、題提供相應(yīng)的證據(jù).總之，第三方支付平臺是當前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案。2.3。 2第三方支付的局限性我國的第三方支付由于還處于幼兒階段,發(fā)露不完善,信用體制不健全，安全還得不到保證，發(fā)生的交易糾紛無法解決，面臨的問題非常嚴重。主要表現(xiàn)的問題有取證困難，信用沒有保障，交易平臺的漏洞等，都是急需完善和改進的地方.5 / 22資料內(nèi)容僅供您學(xué)習(xí)參考，如有不當之處，請聯(lián)系改正或者刪除2.4。 3第三方支付的發(fā)展傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進行約束和監(jiān)督；支付手段也比較單一。交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進行資金的劃撥,或者采用匯款方式；在

10、整個交易過程中，無論是貨物質(zhì)量方面、交易誠信方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無法得到可靠的保證；交易欺詐行為也廣泛存在。通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，而由這些公司提供的多家銀行，數(shù)十種銀行卡的選擇，也大大豐富了網(wǎng)上交易的支付手段.對我國網(wǎng)上支付市場來說，第三方支付是企業(yè)主動適應(yīng)我國市場環(huán)境的結(jié)果，其降低社會交易成本的效果也是非常明顯的.目前的第三方支付市場集中化程度低、同質(zhì)化競爭十分激烈、標準化服務(wù)固然是市場所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案，創(chuàng)新已經(jīng)成為第三方

11、支付生存和發(fā)展的必然選擇.第三方支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面?zhèn)€是電子支付技術(shù)的提高、另一方面是延伸業(yè)務(wù)增值服務(wù)的拓展。當前，對于第三方支付企業(yè)，最為關(guān)鍵的是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競爭，結(jié)合國情開展服務(wù)創(chuàng)新。第三方支付將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費走入健康發(fā)展的軌道，促進中國網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢。第三方支付服務(wù)也將成為解脫誠信困擾,邁向下一里程碑的重要環(huán)節(jié)之一,成為電子商務(wù)發(fā)展的助推器。3第三方支付存在的問題3.1 法律定位及監(jiān)管問題關(guān)于第三方支付平臺的法律定位，目前所有第三方支付服務(wù)商，都稱自己在網(wǎng)絡(luò)交易中是中介方，在用戶協(xié)議中也盡量避免稱自己為銀行或金融機構(gòu)，試圖確立

12、僅僅為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位，但由于在第三方支付中涉及用戶資金的結(jié)算和一定時期的資金代管、擔保等類似于金融業(yè)務(wù)的活動，使得第三方支付服務(wù)商的法律地位難以準確定位。在目前我國的法律法規(guī)中，雖然相繼制定了相關(guān)的如電子簽名法、電子支付指引（第一號）、支付清算組織管理辦法等法律。但它們的法律效應(yīng)都處于模糊狀態(tài)，在交易中的法律責任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規(guī)范。# / 22資料內(nèi)容僅供您學(xué)習(xí)參考，如有不當之處，請聯(lián)系改正或者刪除至目前，第三方支付的監(jiān)管相當空白。第三方支付公司介入處理電子商務(wù)過程中龐大的資金流問題確實存在一定的金融問題，例如：從事資金吸存并產(chǎn)生資金沉淀，存在資金安全隱患，

13、可能引發(fā)支付風險和道德風險;涉及到電子貨幣（虛擬貨幣）發(fā)行，沒有明確的合法性地位;開立結(jié)算帳戶及提供支付結(jié)算服務(wù)，提供類似的金融服務(wù)，突破了特許經(jīng)營限制;可能成為資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)及洗錢等違法犯罪活動的工具等等.對于這些真空的監(jiān)管地帶，國家相關(guān)管理當局肯定會在近期內(nèi)出臺相關(guān)的監(jiān)管措施，對該行業(yè)內(nèi)的公司進行整頓，明確其經(jīng)營業(yè)務(wù)和權(quán)利責任，頒發(fā)入行許可證等。而哪些公司能夠通過資質(zhì)審查，哪些公司可以順利獲得入行許可證還是未知數(shù).3.2 交易安全問題第三方支付是以開放的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，依托購物網(wǎng)站和商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付平臺，通過網(wǎng)絡(luò)進行數(shù)據(jù)存儲和傳輸，容易出現(xiàn)假冒客戶身份、非法竊取或篡改支付信息等問題。

14、現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)病毒種類繁多、傳播方式和途徑多樣化，以及黑客惡意攻擊也時刻威脅著支付平臺的安全。可靠的安全管理體系，在系統(tǒng)安全審計、業(yè)務(wù)審計和故障事故報告等方面尤其欠缺，因而建立在此基礎(chǔ)上的第三方支付的安全風險仍比較突出。3.3 3非法交易的問題第三方支付平臺與非法交易關(guān)聯(lián)在于第三方支付平臺有可能成為非法交易通道。從目前電子商務(wù)支付市場的競爭態(tài)勢看，第三方支付市場是一個僧多廟少的境況，彼此競爭甚是激烈，對于多數(shù)支付公司來說，只要有交易發(fā)生，不論交易性質(zhì)，只講究交易結(jié)果，而其中有不少交易能夠很明顯地看出是在洗錢，卻視而不見。阿里巴巴的支付寶在其業(yè)務(wù)中提供了一種直接劃款服務(wù)，即可以不用確認發(fā)貨和授權(quán)付款，

15、即可將資金轉(zhuǎn)賬至用戶指定的賬戶，雖然每次只能支付五白元,這也給非法資金的轉(zhuǎn)移提供了便利。這種情況的發(fā)生不利于網(wǎng)上支付及電子商務(wù)的健康發(fā)展.3o4風險控制問題3.4。1網(wǎng)上支付的操作網(wǎng)上支付的操作風險主要包括市場操縱、知情人交易、無照經(jīng)紀人、投資顧問活動、欺騙性或不正當銷售活動、誤導(dǎo)進行高科技投資等互聯(lián)網(wǎng)詐騙。以銀行卡為例，偽造銀行卡、冒用他人卡以及信用卡非法套現(xiàn)等現(xiàn)象時有發(fā)生，使眾多持卡人利益受損，并嚴重損害了公眾對銀行卡支付機制的信任。黑客攻擊即所謂非法入侵電腦系統(tǒng)者，網(wǎng)上黑客攻擊對國家金融安全的潛在風險極大.3o4。2網(wǎng)上支付的系統(tǒng)風險從整體看，電子支付的業(yè)務(wù)操作和大量的風險控制工作均由電

16、腦軟件系統(tǒng)完成，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)和管理中的缺陷或問題成為電子支付運行的最為重要的系統(tǒng)風險。在與客戶的信息傳輸中，如果該系統(tǒng)與客戶終端的軟件互不兼容貨出現(xiàn)故障，就存在傳輸終端或速度降低的可能.此外，系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定性因素，也會形成系統(tǒng)風險。7 / 22資料內(nèi)容僅供您學(xué)習(xí)參考，如有不當之處，請聯(lián)系改正或者刪除3o4.3網(wǎng)上支付的信用風險電子支付拓展金融服務(wù)業(yè)務(wù)的方式與傳統(tǒng)金融不同，其虛擬化服務(wù)業(yè)務(wù)形成了突破地理國界限制的無邊界金融服務(wù)特征，對金融交易的信用結(jié)構(gòu)要求更高、更趨合理，金融機構(gòu)可能會面臨更大的信用風險。此外，第三方支付還面臨著其它如認知問題、政府監(jiān)問題等。3.4o4業(yè)

17、務(wù)運行流程風險從第三方支付的業(yè)務(wù)運行流程來看，買方并不向賣方直接付款,而是買方將貨款匯入第三方支付平臺指定的賬戶，待買方驗貨后，才由第三方支付平臺根據(jù)買方同意付款信息將資金支付給賣方.由此可以看出，由于存在資金收付的時間差，買方資金在第三方支付平臺有一個短暫的滯留期，一般來說，資金在第三方至少要滯留210天的時間.在這段時間，該資金就由第三方支配，只要每天都有大量的交易，第三方就會積累大量的、穩(wěn)定的沉淀資金。4第三方支付中所遇到問題的解決方案4.1 明確法律的定位，實行市場準入制度依據(jù)支付清算組織管理辦法（征求意見稿），第三方支付平臺是支付清算組織，提供的是非銀行類金融業(yè)務(wù)，應(yīng)被認定為非銀行金

18、融機構(gòu)。應(yīng)盡快出臺相關(guān)法規(guī)臺，以明確第三方支付平臺的法律地位。同時.,還應(yīng)從注冊資金、運營結(jié)構(gòu)、技術(shù)體系等方面對第三方支付服務(wù)商進行具體的規(guī)范，執(zhí)行相應(yīng)的監(jiān)管制度,采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻。這樣有利于解決現(xiàn)有的盲目擴展現(xiàn)象,整合優(yōu)良資源。避免第三方支付平臺鉆漏洞，做出不合理的定位，提供服務(wù)引發(fā)資金風險。隨著市場準人的執(zhí)行，實力較弱的第三方支付平臺將面臨被收購和兼并的可能，建立完善的市場退出機制，有利于保護客戶利益.4.2 加強監(jiān)督管理# / 22資料內(nèi)容僅供您學(xué)習(xí)參考，如有不當之處，請聯(lián)系改正或者刪除由于擁有款項收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽保證等優(yōu)勢，第三方網(wǎng)上支付較好

19、地解決了長期困擾電子商務(wù)的誠信、物流、現(xiàn)金流問題,由此，引來電子商務(wù)網(wǎng)站和商家的追捧.與此同時，對第三方支付的監(jiān)管卻相對空白。對于第三方支付這種非金融機構(gòu)，卻從事相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。雖然第三方支付平臺利用資金暫時停留，在交易過程中約束和監(jiān)督了買家和賣家，但是，在支付過程中，資金在第三方處會有短時間的滯留。隨著將來用戶數(shù)量的急劇增長，這個資金沉淀量將會非常巨大，有可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管，而越權(quán)調(diào)用交易資金的風險，這都給第三方支付的發(fā)展投下了陰影.因此,為規(guī)范其健康發(fā)展，金融監(jiān)管機構(gòu)勢必會密切注意第三方支付可能存在的金融風險：一是從事資金吸存并產(chǎn)生資金沉淀，存在資金安全隱患和支付風險，以及道德風險

20、.二是涉及到電子貨幣發(fā)行，其合法性有待明確。三是結(jié)算賬戶提供支付結(jié)算服務(wù)，突破特許經(jīng)營的限制。四是可能成為資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)，以及洗錢違法犯罪活動的I:具。中央銀行目前正在積極開展相關(guān)工作,加強對網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)督。第三方支付也只有在金融機構(gòu)的監(jiān)管下，才能健康發(fā)展。4.3 加大監(jiān)控范圍及力度，保證資金運營安全由于第三方支付本身的特點，使得通過第三方支付成為非法交易的新的捷徑，日益受到犯罪分子的青睞，因此，有必要采取措施，加強對通過第三方支付平臺收付資金的監(jiān)控，將其納入反洗錢監(jiān)控范圍。只有明確了第三方支付公司的法律地位，才可能找到其監(jiān)管主體.明確有關(guān)具體制度，嚴格規(guī)范其經(jīng)營業(yè)務(wù)的展開，維護金

21、融秩序的平衡。第三方支付公司對沉淀的資金要交納一定比例的保證金來維護這部分資金的交易安全，保證客戶贖回電子貨幣或者把其賬戶里的資金轉(zhuǎn)化為法定資金，從而保障即使在公司破產(chǎn)的情況下，也不會將客戶的資金自主地歸于自己名下，以維護客戶的利益.此外。對第三方支付公司交易、業(yè)務(wù)經(jīng)營、沉淀資金、信用擔保等進行檢查與監(jiān)督。避免網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動的發(fā)生。4。4完善網(wǎng)上支付的技術(shù)管理第三方支付平臺應(yīng)不斷投入人力、物力，不斷研發(fā)新的安全手段，分別在網(wǎng)絡(luò)層、系統(tǒng)層、應(yīng)用層實施安全保障.對于關(guān)鍵數(shù)據(jù)（如銀行卡號和密碼）的傳輸采取國際最先進的加密技術(shù)，以確保網(wǎng)上交易的安全性，為電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展保駕護航，推動電子商務(wù)的健康發(fā)展。4<,4o1立網(wǎng)絡(luò)安全防護體系不斷采用新的安全技術(shù)來確保電子支付的信息流通和操作安全。4。4.2建立強大的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫通過數(shù)據(jù)庫技術(shù)或數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)存儲和處理信息來支持銀行決策，以決策的科學(xué)化及正確性來防范各類可能的金融風險。4o4o3加強網(wǎng)上支付的保密性防火墻是一系列硬