認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行（課堂PPT）

1、.13 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行商業(yè)銀行的職能商業(yè)銀行的職能商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理商業(yè)銀行監(jiān)管商業(yè)銀行監(jiān)管3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.23 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.3情景模擬情景模擬 你公司投資一個(gè)新項(xiàng)目，有你公司投資一個(gè)新項(xiàng)目，有1000萬(wàn)元的資金缺口，萬(wàn)元的資金缺口，你打算如何籌集？你打算如何籌集？ 尋找哪些機(jī)構(gòu)合作？尋找哪些機(jī)構(gòu)合作？3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.4一、商業(yè)銀行的職能一、商業(yè)銀行的職能 階階 段段 主要業(yè)務(wù)主要業(yè)務(wù)/演進(jìn)歷程演進(jìn)歷程職能職能貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè) n貨幣兌換業(yè)貨幣兌換業(yè) n貨幣

2、經(jīng)營(yíng)業(yè)貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)“匯兌銀行匯兌銀行”：貨幣鑒定：貨幣鑒定+兌換，收兌換，收費(fèi)費(fèi) 匯劃銀行：兌換匯劃銀行：兌換+保管保管+匯兌匯兌+結(jié)算結(jié)算 支付中介支付中介近代銀行業(yè)近代銀行業(yè) (1171-1694)n貸款：保管、匯兌、結(jié)算等延伸貸款：保管、匯兌、結(jié)算等延伸 n存款：保管憑條的演化存款：保管憑條的演化 n匯兌：支票、匯票匯兌：支票、匯票+信用中介信用中介 現(xiàn)代商業(yè)銀行現(xiàn)代商業(yè)銀行 n股份制銀行的建立股份制銀行的建立(1694) +信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造商業(yè)銀行的演進(jìn)歷程商業(yè)銀行的演進(jìn)歷程3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.5商業(yè)銀行的類型商業(yè)銀行的類型 職能分工型：職能分工型： 美國(guó)：銀、證分離美國(guó)：銀、

3、證分離(1933-1999前前)；銀行持股公司；銀行持股公司 日本：銀、證分離日本：銀、證分離(截止截止1999)；持有實(shí)業(yè)公司股份；持有實(shí)業(yè)公司股份 全能綜合型：全能綜合型： 銀行業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù)+部分證券業(yè)務(wù)部分證券業(yè)務(wù)(證券承銷證券承銷)：英、加、澳：英、加、澳 金融業(yè)務(wù)金融業(yè)務(wù)+持有實(shí)業(yè)公司股份：德、瑞、荷持有實(shí)業(yè)公司股份：德、瑞、荷 發(fā)展趨勢(shì)：全能化發(fā)展趨勢(shì)：全能化 3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.6商業(yè)銀行的性質(zhì)：商業(yè)銀行的性質(zhì)： 特殊的金融企業(yè)特殊的金融企業(yè) 企業(yè)：自有資本、法人組織、利潤(rùn)最大化企業(yè)：自有資本、法人組織、利潤(rùn)最大化 特殊企業(yè)：經(jīng)營(yíng)對(duì)象特殊企業(yè)：經(jīng)營(yíng)對(duì)象(貨幣資金貨幣資金

4、)、活動(dòng)領(lǐng)域、活動(dòng)領(lǐng)域(貨幣信用貨幣信用)3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.7商業(yè)銀行的職能商業(yè)銀行的職能 信用中介：資產(chǎn)轉(zhuǎn)換信用中介：資產(chǎn)轉(zhuǎn)換促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 支付中介支付中介 信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造 金融服務(wù)金融服務(wù) 3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.8銀行發(fā)展新趨勢(shì)銀行發(fā)展新趨勢(shì) 電子化。銀行普遍采用電子計(jì)算機(jī)來(lái)辦理存款取款、發(fā)放電子化。銀行普遍采用電子計(jì)算機(jī)來(lái)辦理存款取款、發(fā)放信用卡、清點(diǎn)鈔票、處理支票、清算票據(jù)、儲(chǔ)存資料等項(xiàng)信用卡、清點(diǎn)鈔票、處理支票、清算票據(jù)、儲(chǔ)存資料等項(xiàng)工作。工作。 國(guó)際化。各國(guó)貨幣自由兌換，借貸資本自由出入國(guó)境，逐國(guó)際化。各國(guó)貨幣自由兌換，借貸資本自由出入國(guó)境

5、，逐步形成世界金融市場(chǎng)。步形成世界金融市場(chǎng)。 自由化。包括利率自由化、貨幣兌換自由化和金融業(yè)務(wù)自自由化。包括利率自由化、貨幣兌換自由化和金融業(yè)務(wù)自由化，銀行的跨業(yè)務(wù)金融成為潮流。由化，銀行的跨業(yè)務(wù)金融成為潮流。3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.9二、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)二、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù) 負(fù)債業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù) 資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.101、負(fù)債業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)商行的資金來(lái)源商行的資金來(lái)源構(gòu)構(gòu) 成成說(shuō)明說(shuō)明自有自有 資金資金n發(fā)行股票發(fā)行股票n未分配利潤(rùn)未分配利潤(rùn)增加資本的主要來(lái)源增加資本的主要來(lái)源 n各類準(zhǔn)備金各類準(zhǔn)備金比重小比重小商行存在的商行存在的基礎(chǔ)基礎(chǔ)

6、吸收吸收外來(lái)外來(lái)資金資金n存款：最主要的負(fù)債來(lái)源存款：最主要的負(fù)債來(lái)源 n活期存款：成本最低的資金來(lái)源活期存款：成本最低的資金來(lái)源 /期限短、不穩(wěn)定期限短、不穩(wěn)定 n定期存款：成本較高的資金來(lái)源定期存款：成本較高的資金來(lái)源/期限長(zhǎng)、穩(wěn)定期限長(zhǎng)、穩(wěn)定 曾經(jīng)是唯一曾經(jīng)是唯一能吸收活期能吸收活期存款的金融存款的金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.11負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)構(gòu) 成成說(shuō)明說(shuō)明借款類借款類負(fù)債負(fù)債n貼現(xiàn)貼現(xiàn)/貸款：中央銀行貸款：中央銀行商業(yè)銀行商業(yè)銀行 n同業(yè)借款：同業(yè)拆借同業(yè)借款：同業(yè)拆借n市場(chǎng)借款：發(fā)行債券、歐洲貨幣市場(chǎng)借款市場(chǎng)借款：發(fā)行債券、歐洲貨幣市場(chǎng)借款 結(jié)算類結(jié)算類負(fù)債負(fù)債中間業(yè)務(wù)借

7、款：中間業(yè)務(wù)占款中間業(yè)務(wù)借款：中間業(yè)務(wù)占款3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.122、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)商行資金運(yùn)用商行資金運(yùn)用類別類別 構(gòu)成構(gòu)成說(shuō)明說(shuō)明貸款貸款n票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)n貸款業(yè)務(wù)：最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)：最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)證券投證券投資資n定義：金融市場(chǎng)買賣證券的業(yè)務(wù)；定義：金融市場(chǎng)買賣證券的業(yè)務(wù)； n目的：收益性；補(bǔ)充流動(dòng)性；降低風(fēng)險(xiǎn)目的：收益性；補(bǔ)充流動(dòng)性；降低風(fēng)險(xiǎn) n對(duì)象：政府債券、高等級(jí)公司債券、股票、對(duì)象：政府債券、高等級(jí)公司債券、股票、 投資實(shí)投資實(shí)業(yè)業(yè)在中國(guó)，商業(yè)銀行能投資股票嗎？在中國(guó)，商業(yè)銀行能投資股票嗎？3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.133、中間業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù) 傳統(tǒng)中

8、間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 不自身占用資金，收取手續(xù)費(fèi)，反占用部分客戶資金不自身占用資金，收取手續(xù)費(fèi)，反占用部分客戶資金 方式靈活，要求現(xiàn)代技術(shù)支撐方式靈活，要求現(xiàn)代技術(shù)支撐 主要的中間業(yè)務(wù)主要的中間業(yè)務(wù) 結(jié)算類：匯兌；信用證；承兌；銀行卡結(jié)算類：匯兌；信用證；承兌；銀行卡 代理類：代收；代理買賣；代理融通代理類：代收；代理買賣；代理融通 其他類：現(xiàn)金管理；信息咨詢；其他類：現(xiàn)金管理；信息咨詢；3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.14案例案例3-2：不斷變化的銀行收入來(lái)源：不斷變化的銀行收入來(lái)源 問(wèn)題：?jiǎn)栴}： 隨著銀行收入來(lái)源的變化，銀行業(yè)務(wù)發(fā)生了什么變化？隨著銀行收入來(lái)源的變化，銀行業(yè)務(wù)發(fā)生了

9、什么變化？ 3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.15假定條件假定條件法定準(zhǔn)備金率為法定準(zhǔn)備金率為10%；每家銀行只保留每家銀行只保留法定準(zhǔn)備金，其余部分全部貸出，超額準(zhǔn)備金為法定準(zhǔn)備金，其余部分全部貸出，超額準(zhǔn)備金為零；零；客戶不提現(xiàn)，即現(xiàn)金漏損為零?？蛻舨惶岈F(xiàn)，即現(xiàn)金漏損為零。 三、存款創(chuàng)造三、存款創(chuàng)造 3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.16創(chuàng)造過(guò)程創(chuàng)造過(guò)程A銀行收到甲客戶交來(lái)一張銀行收到甲客戶交來(lái)一張100萬(wàn)元的支票，則萬(wàn)元的支票，則A銀銀行的負(fù)債行的負(fù)債(即存款即存款)增加增加100萬(wàn)元，資產(chǎn)萬(wàn)元，資產(chǎn)(在中央銀行的準(zhǔn)備在中央銀行的準(zhǔn)備存款存款)增加增加100萬(wàn)元，按假設(shè)條件、萬(wàn)元，按假設(shè)條件、A

10、銀行只需繳存銀行只需繳存10萬(wàn)元萬(wàn)元法定準(zhǔn)備金，其余法定準(zhǔn)備金，其余90萬(wàn)元全部貸款出去，萬(wàn)元全部貸款出去，假設(shè)貸放給在本行開(kāi)戶的乙客戶假設(shè)貸放給在本行開(kāi)戶的乙客戶90萬(wàn)元，乙客戶用萬(wàn)元，乙客戶用來(lái)支付在來(lái)支付在B銀行開(kāi)戶的丙客戶的貨款，則銀行開(kāi)戶的丙客戶的貨款，則B銀行增加存款銀行增加存款90萬(wàn)元，按假設(shè)條件，萬(wàn)元，按假設(shè)條件，B銀行只需繳存銀行只需繳存9萬(wàn)元法定準(zhǔn)備金，萬(wàn)元法定準(zhǔn)備金，其余其余81萬(wàn)全部貸放出去萬(wàn)全部貸放出去 ，最后，整個(gè)銀行體系存款創(chuàng)，最后，整個(gè)銀行體系存款創(chuàng)造過(guò)程如下表：造過(guò)程如下表：3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.17 銀行名稱銀行名稱存款額存款額法定準(zhǔn)備金法定準(zhǔn)備金貸

11、款額貸款額A銀行銀行1001090B銀行銀行90981C銀行銀行818.172.9合合 計(jì)計(jì)10001009003 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.18可見(jiàn)，可見(jiàn)，100萬(wàn)元原始存款擴(kuò)張為萬(wàn)元原始存款擴(kuò)張為1000萬(wàn)元，萬(wàn)元，用幾何級(jí)數(shù)表示為：用幾何級(jí)數(shù)表示為：)109()109(1 10081901002萬(wàn)元0100)10/911(1003 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.19派生倍數(shù)派生倍數(shù)(貨幣乘數(shù)貨幣乘數(shù))若以若以D表示經(jīng)過(guò)派生的存款總額的增額，表示經(jīng)過(guò)派生的存款總額的增額，R表示表示原始存款增額，原始存款增額，rd表示法定存款準(zhǔn)備率，表示法定存款準(zhǔn)備率，K表示存款總額表示存款總額變動(dòng)對(duì)原始存款的

12、倍數(shù)，則變動(dòng)對(duì)原始存款的倍數(shù)，則ddrRDKrRD113 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.20四、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理四、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理20 n商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的原則商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的原則 原則原則釋義釋義 原原 因因 措措 施施安全性安全性足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力 健全經(jīng)營(yíng)，保資產(chǎn)安全健全經(jīng)營(yíng)，保資產(chǎn)安全 避免擠兌和倒閉的風(fēng)險(xiǎn)避免擠兌和倒閉的風(fēng)險(xiǎn)自有資本少；自有資本少； 信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)/利率風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn) 加強(qiáng)篩選和監(jiān)控加強(qiáng)篩選和監(jiān)控 資產(chǎn)分散：種類資產(chǎn)分散：種類+客戶客戶 資產(chǎn)負(fù)債匹配資產(chǎn)負(fù)債匹配 保持關(guān)系：央行保持關(guān)系：央行/同業(yè)同業(yè)流動(dòng)性流動(dòng)性保持清償力保持清償力 滿足提存、支付滿

13、足提存、支付 貸款展期貸款展期/需求需求負(fù)債：主要是存款負(fù)債：主要是存款 職責(zé)：促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；爭(zhēng)職責(zé)：促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；爭(zhēng)取客戶取客戶保留超額準(zhǔn)備金保留超額準(zhǔn)備金 保持資產(chǎn)流動(dòng)性；負(fù)債合保持資產(chǎn)流動(dòng)性；負(fù)債合理，融資渠道理，融資渠道/力力盈利性盈利性經(jīng)營(yíng)目標(biāo)經(jīng)營(yíng)目標(biāo) 改進(jìn)服務(wù)改進(jìn)服務(wù)/開(kāi)拓業(yè)務(wù)開(kāi)拓業(yè)務(wù)/改善改善管理的內(nèi)在動(dòng)力管理的內(nèi)在動(dòng)力企業(yè)屬性要求企業(yè)屬性要求 提高抗險(xiǎn)緩沖提高抗險(xiǎn)緩沖 增強(qiáng)客戶信任和競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)客戶信任和競(jìng)爭(zhēng)力增加收益增加收益 減少支出減少支出3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.21n相互關(guān)系：相互關(guān)系： n矛盾矛盾 n安全性與流動(dòng)性正相關(guān)；安、流與盈安全性與流動(dòng)性正相關(guān)；安、流與盈

14、矛盾矛盾 n安、盈矛盾：安高安、盈矛盾：安高/低資產(chǎn)，盈低低資產(chǎn)，盈低/高高 n流、盈矛盾：流高流、盈矛盾：流高/低資產(chǎn)，盈低低資產(chǎn)，盈低/高高 n統(tǒng)一統(tǒng)一： n安全性：前提安全性：前提 n流動(dòng)性：保證流動(dòng)性：保證 n盈利性：目標(biāo)盈利性：目標(biāo)3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.22銀行管理的銀行管理的4個(gè)領(lǐng)域個(gè)領(lǐng)域： 流動(dòng)性管理流動(dòng)性管理 資產(chǎn)管理資產(chǎn)管理 負(fù)債管理負(fù)債管理 資本充足性管理資本充足性管理3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.23商業(yè)銀行的利潤(rùn)商業(yè)銀行的利潤(rùn) 1）銀行收入）銀行收入 營(yíng)業(yè)性收入：存貸款收入營(yíng)業(yè)性收入：存貸款收入 非營(yíng)業(yè)性收入：罰沒(méi)收入（支票透支、貸款用途不當(dāng)）、非營(yíng)業(yè)性收入：罰

15、沒(méi)收入（支票透支、貸款用途不當(dāng)）、長(zhǎng)短款、依法收回資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)收益（菜市場(chǎng)、農(nóng)墾賓館）長(zhǎng)短款、依法收回資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)收益（菜市場(chǎng)、農(nóng)墾賓館） 金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入：銀證轉(zhuǎn)款、同業(yè)拆借金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入：銀證轉(zhuǎn)款、同業(yè)拆借 2）銀行支出）銀行支出 利息支出、工資與福利、管理費(fèi)、固定資產(chǎn)折舊費(fèi)與大修利息支出、工資與福利、管理費(fèi)、固定資產(chǎn)折舊費(fèi)與大修理費(fèi)、營(yíng)業(yè)性損失、外匯與黃金買賣損失理費(fèi)、營(yíng)業(yè)性損失、外匯與黃金買賣損失 3）銀行利潤(rùn)：收入減成本）銀行利潤(rùn)：收入減成本 3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.24衡量銀行經(jīng)營(yíng)獲利能力的指標(biāo)衡量銀行經(jīng)營(yíng)獲利能力的指標(biāo)金融資產(chǎn)收益率金融資產(chǎn)收益率%100金融資產(chǎn)總額金融資產(chǎn)凈

16、收益金融資產(chǎn)收益率銀行資本收益率銀行資本收益率%100銀行資本總額銀行凈利潤(rùn)銀行資本收益率收入利潤(rùn)率收入利潤(rùn)率 收入利潤(rùn)率=凈收入/經(jīng)營(yíng)總收入3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.25部分上市銀行2007年業(yè)績(jī)3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.26部分上市銀行2007年業(yè)績(jī)中國(guó)銀行業(yè)同質(zhì)化：同樣的市場(chǎng)、同樣的機(jī)構(gòu)、同樣的客戶、中國(guó)銀行業(yè)同質(zhì)化：同樣的市場(chǎng)、同樣的機(jī)構(gòu)、同樣的客戶、同樣的產(chǎn)品同樣的產(chǎn)品盈利性存在嚴(yán)重差異：每股收益、資本利潤(rùn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率、盈利性存在嚴(yán)重差異：每股收益、資本利潤(rùn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率、成本費(fèi)用率、撥備水平成本費(fèi)用率、撥備水平差異的原因：差異的原因：機(jī)構(gòu)問(wèn)題還是機(jī)制問(wèn)題：中小企業(yè)融資難機(jī)

17、構(gòu)問(wèn)題還是機(jī)制問(wèn)題：中小企業(yè)融資難差異化經(jīng)營(yíng)：培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力差異化經(jīng)營(yíng)：培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力金融業(yè)發(fā)展階段金融業(yè)發(fā)展階段金融百貨公司還是專賣店金融百貨公司還是專賣店3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.27案例：巴林銀行倒閉案例：巴林銀行倒閉 老牌銀行，曾經(jīng)輝煌老牌銀行，曾經(jīng)輝煌 巴林銀行巴林銀行(Barings Bank) 創(chuàng)建于創(chuàng)建于1763年，創(chuàng)始人是弗朗西年，創(chuàng)始人是弗朗西斯斯巴林爵士，由于經(jīng)營(yíng)靈活變通、富于創(chuàng)新，巴林銀行很快就巴林爵士，由于經(jīng)營(yíng)靈活變通、富于創(chuàng)新，巴林銀行很快就在國(guó)際金融領(lǐng)域獲得了巨大的成功。其業(yè)務(wù)范圍也相當(dāng)廣泛，在國(guó)際金融領(lǐng)域獲得了巨大的成功。其業(yè)務(wù)范圍也相當(dāng)廣泛，無(wú)論是到剛果提

18、煉銅礦，從澳大利亞販運(yùn)羊毛，還是開(kāi)掘巴拿無(wú)論是到剛果提煉銅礦，從澳大利亞販運(yùn)羊毛，還是開(kāi)掘巴拿馬運(yùn)河，巴林銀行都可以為之提供貸款。但巴林銀行有別于普馬運(yùn)河，巴林銀行都可以為之提供貸款。但巴林銀行有別于普通的商業(yè)銀行，它不開(kāi)發(fā)普通客戶存款業(yè)務(wù)，故其資金來(lái)源比通的商業(yè)銀行，它不開(kāi)發(fā)普通客戶存款業(yè)務(wù)，故其資金來(lái)源比較有限，只能靠自身的力量來(lái)謀求生存和發(fā)展。在較有限，只能靠自身的力量來(lái)謀求生存和發(fā)展。在1803年，剛年，剛剛誕生的美國(guó)從法國(guó)手中購(gòu)買南部的路易斯安那州時(shí)，所用資剛誕生的美國(guó)從法國(guó)手中購(gòu)買南部的路易斯安那州時(shí)，所用資金就出自巴林銀行。金就出自巴林銀行。20世紀(jì)初，巴林銀行榮幸地獲得了一個(gè)特

19、世紀(jì)初，巴林銀行榮幸地獲得了一個(gè)特殊客戶：英國(guó)王室。由于巴林銀行的卓越貢獻(xiàn)，巴林家族先后殊客戶：英國(guó)王室。由于巴林銀行的卓越貢獻(xiàn)，巴林家族先后獲得了五個(gè)世襲的爵位。這可算得上一個(gè)世界記錄，從而奠定獲得了五個(gè)世襲的爵位。這可算得上一個(gè)世界記錄，從而奠定了巴林銀行顯赫地位的基礎(chǔ)。了巴林銀行顯赫地位的基礎(chǔ)。3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.28巴林銀行集團(tuán)主要包括四個(gè)部分：巴林銀行集團(tuán)主要包括四個(gè)部分：巴林兄弟公司，從事企業(yè)融資、銀行業(yè)務(wù)及資本市場(chǎng)活動(dòng)。巴林兄弟公司，從事企業(yè)融資、銀行業(yè)務(wù)及資本市場(chǎng)活動(dòng)。巴林證券公司，以從事證券經(jīng)紀(jì)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。巴林證券公司，以從事證券經(jīng)紀(jì)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。巴林資產(chǎn)管理有限公司

20、，資產(chǎn)管理及代管個(gè)人資產(chǎn)。巴林資產(chǎn)管理有限公司，資產(chǎn)管理及代管個(gè)人資產(chǎn)。該集團(tuán)在美國(guó)一家投資銀行擁有該集團(tuán)在美國(guó)一家投資銀行擁有40%的股份。的股份。巴林銀行集團(tuán)的業(yè)務(wù)專長(zhǎng)是企業(yè)融資和投資管理。盡管是一巴林銀行集團(tuán)的業(yè)務(wù)專長(zhǎng)是企業(yè)融資和投資管理。盡管是一家老牌銀行，但巴林一直積極進(jìn)取，在家老牌銀行，但巴林一直積極進(jìn)取，在20世紀(jì)初進(jìn)一步拓展世紀(jì)初進(jìn)一步拓展公司財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)，獲利甚豐。公司財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)，獲利甚豐。90年代開(kāi)始向海外發(fā)展，在新興年代開(kāi)始向海外發(fā)展，在新興市場(chǎng)開(kāi)展廣泛的投資活動(dòng)，僅市場(chǎng)開(kāi)展廣泛的投資活動(dòng)，僅1994年就先后在中國(guó)、印度、年就先后在中國(guó)、印度、巴基斯坦、南非等地開(kāi)設(shè)辦事處，業(yè)務(wù)

21、網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)主要在亞洲及巴基斯坦、南非等地開(kāi)設(shè)辦事處，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)主要在亞洲及拉美新興國(guó)家和地區(qū)。截止拉美新興國(guó)家和地區(qū)。截止1993年底，巴林銀行的全部資產(chǎn)年底，巴林銀行的全部資產(chǎn)總額為總額為59億英鎊，億英鎊，1994年稅前利潤(rùn)高達(dá)年稅前利潤(rùn)高達(dá)15億美元。其核心資億美元。其核心資本在全球本在全球1000家大銀行中排名第家大銀行中排名第489位。位。3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.29 起初尼克李森在新加坡國(guó)際金融交易所（起初尼克李森在新加坡國(guó)際金融交易所（SIMEX)與巴林銀行大與巴林銀行大阪交易所的人員共同進(jìn)行套做。阪交易所的人員共同進(jìn)行套做。 1992年年7月月17日，尼克李森的一個(gè)新手下犯了

22、一個(gè)錯(cuò)誤，她誤日，尼克李森的一個(gè)新手下犯了一個(gè)錯(cuò)誤，她誤將客戶買進(jìn)將客戶買進(jìn)20份日經(jīng)指數(shù)期貨合同看作賣出份日經(jīng)指數(shù)期貨合同看作賣出20份，由此造成了份，由此造成了2萬(wàn)英鎊的損失，隨后由于日經(jīng)指數(shù)上升了萬(wàn)英鎊的損失，隨后由于日經(jīng)指數(shù)上升了200點(diǎn)，損失達(dá)到了點(diǎn)，損失達(dá)到了6萬(wàn)萬(wàn)英鎊。尼克李森并沒(méi)有向上級(jí)報(bào)告錯(cuò)誤，而是利用英鎊。尼克李森并沒(méi)有向上級(jí)報(bào)告錯(cuò)誤，而是利用88888帳戶掩帳戶掩蓋了真相。蓋了真相。 龐然大物，毀于一人龐然大物，毀于一人 1989年，尼克李森來(lái)到巴林銀行，在期貨與期年，尼克李森來(lái)到巴林銀行，在期貨與期權(quán)部門作清算工作。九個(gè)月后他到巴林銀行雅加達(dá)權(quán)部門作清算工作。九個(gè)月后他

23、到巴林銀行雅加達(dá)分行工作，為巴林銀行消除了一億英鎊的負(fù)債，在分行工作，為巴林銀行消除了一億英鎊的負(fù)債，在雅加達(dá)獲得的成功，以及摩根斯坦利銀行對(duì)他的培雅加達(dá)獲得的成功，以及摩根斯坦利銀行對(duì)他的培訓(xùn)使尼克李森被視為期貨與期權(quán)結(jié)算方面的專家，訓(xùn)使尼克李森被視為期貨與期權(quán)結(jié)算方面的專家，聰明而善于邏輯推理。在聰明而善于邏輯推理。在1991年下半年，巴林銀年下半年，巴林銀行決定在新加坡成立分行，尼克李森成為新加坡分行決定在新加坡成立分行，尼克李森成為新加坡分行期貨與期權(quán)交易部門的總經(jīng)理。行期貨與期權(quán)交易部門的總經(jīng)理。 3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.30 在一次交易中，喬治出了錯(cuò)誤，損失高達(dá)在一次交易中，

24、喬治出了錯(cuò)誤，損失高達(dá)800萬(wàn)英鎊。萬(wàn)英鎊。喬治是尼克李森的好友，也是最好的交易員之一。尼克喬治是尼克李森的好友，也是最好的交易員之一。尼克李森為了保住喬治和自己的職位，便將喬治的錯(cuò)誤記入李森為了保住喬治和自己的職位，便將喬治的錯(cuò)誤記入了了88888錯(cuò)誤帳戶。錯(cuò)誤帳戶。 尼克李森一方面用自己的傭金來(lái)彌補(bǔ)尼克李森一方面用自己的傭金來(lái)彌補(bǔ)88888帳戶的小帳戶的小錯(cuò)誤，一方面通過(guò)做賬，從倫敦總部獲取金錢來(lái)進(jìn)行風(fēng)錯(cuò)誤，一方面通過(guò)做賬，從倫敦總部獲取金錢來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)很大的業(yè)主交易來(lái)彌補(bǔ)大的損失。但由于當(dāng)時(shí)的日經(jīng)險(xiǎn)很大的業(yè)主交易來(lái)彌補(bǔ)大的損失。但由于當(dāng)時(shí)的日經(jīng)指數(shù)穩(wěn)定，尼克李森從交易中賺取期權(quán)權(quán)利金，由于

25、順指數(shù)穩(wěn)定，尼克李森從交易中賺取期權(quán)權(quán)利金，由于順利，到利，到1993年年7月，他將月，他將88888帳戶中虧損的帳戶中虧損的600萬(wàn)英鎊萬(wàn)英鎊轉(zhuǎn)為略有盈余，當(dāng)時(shí)他的年薪為轉(zhuǎn)為略有盈余，當(dāng)時(shí)他的年薪為5萬(wàn)英鎊，年終獎(jiǎng)金將萬(wàn)英鎊，年終獎(jiǎng)金將近近10萬(wàn)英鎊。在萬(wàn)英鎊。在1993年年7月的一次內(nèi)部審計(jì)中，李森通月的一次內(nèi)部審計(jì)中，李森通過(guò)每晚灌醉審計(jì)員過(guò)了關(guān)。過(guò)每晚灌醉審計(jì)員過(guò)了關(guān)。 3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.31 1994年成了虧損激增的一年。由于大額虧損的壓力，他年成了虧損激增的一年。由于大額虧損的壓力，他失去了對(duì)市場(chǎng)的分析能力，結(jié)果被市場(chǎng)牽著鼻子走，失去了對(duì)市場(chǎng)的分析能力，結(jié)果被市場(chǎng)牽著鼻

26、子走，88888帳戶中的損失，由帳戶中的損失，由1994年初的年初的2000萬(wàn)，達(dá)到了萬(wàn)，達(dá)到了7月時(shí)的月時(shí)的5000萬(wàn)英鎊。萬(wàn)英鎊。 到了到了1995年，尼克李森的損失已經(jīng)達(dá)到了年，尼克李森的損失已經(jīng)達(dá)到了1億億6千萬(wàn)英鎊，千萬(wàn)英鎊，在在88888帳戶上虧空帳戶上虧空5000萬(wàn)英鎊。萬(wàn)英鎊。 1995年年1月月18日，日本神戶大地震，其后數(shù)日日經(jīng)指數(shù)日，日本神戶大地震，其后數(shù)日日經(jīng)指數(shù)出現(xiàn)了大幅度波動(dòng)，尼克李森看到了機(jī)會(huì)，并在初期獲出現(xiàn)了大幅度波動(dòng)，尼克李森看到了機(jī)會(huì)，并在初期獲得的大量的利潤(rùn)。但由于過(guò)去的虧空太大了，無(wú)法全部得的大量的利潤(rùn)。但由于過(guò)去的虧空太大了，無(wú)法全部清償。當(dāng)時(shí)尼克李森

27、以每天清償。當(dāng)時(shí)尼克李森以每天1000萬(wàn)英鎊的速度從倫敦獲萬(wàn)英鎊的速度從倫敦獲得資金，來(lái)進(jìn)行投資。但這次投資他犯了致命的錯(cuò)誤，得資金，來(lái)進(jìn)行投資。但這次投資他犯了致命的錯(cuò)誤，他買進(jìn)了大量的日經(jīng)指數(shù)期貨，并賣空日本政府債券他買進(jìn)了大量的日經(jīng)指數(shù)期貨，并賣空日本政府債券JGB，結(jié)果指數(shù)一路下跌，而，結(jié)果指數(shù)一路下跌，而JGB卻一路上漲。卻一路上漲。 3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.32 在在2月月23日，李森為巴林銀行所帶來(lái)的損失達(dá)到日，李森為巴林銀行所帶來(lái)的損失達(dá)到了了86000萬(wàn)英鎊，造成了世界上最老牌的巴林銀萬(wàn)英鎊，造成了世界上最老牌的巴林銀行終結(jié)的命運(yùn)。行終結(jié)的命運(yùn)。 問(wèn)題：里森在操作中犯了

28、什么錯(cuò)誤？問(wèn)題：里森在操作中犯了什么錯(cuò)誤？3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.33五、商業(yè)銀行監(jiān)管五、商業(yè)銀行監(jiān)管 從各國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管實(shí)踐來(lái)看，監(jiān)管從各國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管實(shí)踐來(lái)看，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管主要包括以下具體內(nèi)容：當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管主要包括以下具體內(nèi)容： 1.銀行業(yè)的準(zhǔn)入。對(duì)銀行業(yè)準(zhǔn)入進(jìn)行監(jiān)管是各銀行業(yè)的準(zhǔn)入。對(duì)銀行業(yè)準(zhǔn)入進(jìn)行監(jiān)管是各國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的最初手段，目的是防國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的最初手段，目的是防止銀行業(yè)的過(guò)度集中、限制社會(huì)資金過(guò)度流入銀止銀行業(yè)的過(guò)度集中、限制社會(huì)資金過(guò)度流入銀行業(yè)而降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。行業(yè)而降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。 2.銀行資本的充足性。一般而言，目

29、前絕大多銀行資本的充足性。一般而言，目前絕大多數(shù)國(guó)家均按巴塞爾協(xié)議規(guī)定的資本比率對(duì)商業(yè)銀數(shù)國(guó)家均按巴塞爾協(xié)議規(guī)定的資本比率對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行資本監(jiān)管。行進(jìn)行資本監(jiān)管。 3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.34 3.銀行的清償能力。銀行清償能力監(jiān)管包括負(fù)銀行的清償能力。銀行清償能力監(jiān)管包括負(fù)債和資產(chǎn)兩個(gè)方面。在負(fù)債方面，要考慮存款負(fù)債和資產(chǎn)兩個(gè)方面。在負(fù)債方面，要考慮存款負(fù)債的異常變動(dòng)，利率變動(dòng)對(duì)負(fù)債的影響，銀行籌債的異常變動(dòng)，利率變動(dòng)對(duì)負(fù)債的影響，銀行籌集和調(diào)配資金的能力等；在資產(chǎn)方面，主要檢查集和調(diào)配資金的能力等；在資產(chǎn)方面，主要檢查資產(chǎn)的流動(dòng)性狀況。資產(chǎn)的流動(dòng)性狀況。 4.銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍。主要是

30、指銀行業(yè)與證銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍。主要是指銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。 5.貸款的集中程度。對(duì)貸款的集中程度進(jìn)行監(jiān)貸款的集中程度。對(duì)貸款的集中程度進(jìn)行監(jiān)管是商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。從技術(shù)操作上來(lái)管是商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。從技術(shù)操作上來(lái)說(shuō)，就是規(guī)定個(gè)別貸款對(duì)銀行資本的最高比說(shuō)，就是規(guī)定個(gè)別貸款對(duì)銀行資本的最高比例。例。 3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.35存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度 存款保險(xiǎn)制度要求商業(yè)銀行按存款額的大小和一定的保存款保險(xiǎn)制度要求商業(yè)銀行按存款額的大小和一定的保險(xiǎn)費(fèi)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，當(dāng)投保銀行經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)給存款保

31、險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，當(dāng)投保銀行經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)或發(fā)生支付困難時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)代為支付?；虬l(fā)生支付困難時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)代為支付。 目前各國(guó)存款保險(xiǎn)制度的組織形式主要有三種目前各國(guó)存款保險(xiǎn)制度的組織形式主要有三種 （1）政府設(shè)立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。典型的代表是美國(guó)。）政府設(shè)立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。典型的代表是美國(guó)。 （2）政府與銀行聯(lián)合成立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。日本的存款保）政府與銀行聯(lián)合成立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。日本的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)即屬此類。險(xiǎn)機(jī)構(gòu)即屬此類。 （3）銀行出資自己成立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。）銀行出資自己成立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。1976年，聯(lián)邦德年，聯(lián)邦德國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)自行出資成立了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，制訂了存款國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)自行

32、出資成立了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，制訂了存款保險(xiǎn)和理賠計(jì)劃。保險(xiǎn)和理賠計(jì)劃。3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.36銀監(jiān)會(huì)的主要職責(zé)銀監(jiān)會(huì)的主要職責(zé) 制定有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法；制定有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法； 審批銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及審批銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍；其業(yè)務(wù)范圍； 對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，依法對(duì)違法對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，依法對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行查處；審查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員違規(guī)行為進(jìn)行查處；審查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格；任職資格； 負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國(guó)

33、家有關(guān)規(guī)負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布；定予以公布； 會(huì)同有關(guān)部門提出存款類金融機(jī)構(gòu)緊急風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)和會(huì)同有關(guān)部門提出存款類金融機(jī)構(gòu)緊急風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)和建議；建議； 負(fù)責(zé)國(guó)有重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的日常管理工作；負(fù)責(zé)國(guó)有重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的日常管理工作； 承辦國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)。承辦國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)。3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.373 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.38三大支柱三大支柱 : 1.最低資本充足率最低資本充足率8%的數(shù)量規(guī)定的數(shù)量規(guī)定 一級(jí)資本：實(shí)收資本（或股本）與公開(kāi)儲(chǔ)備（資本公積、一級(jí)資本：實(shí)收資本（或股本）與公開(kāi)儲(chǔ)備（資本公積、盈余公積、

34、未分配利潤(rùn)）盈余公積、未分配利潤(rùn)） 二級(jí)資本：未公開(kāi)儲(chǔ)備、資產(chǎn)重估儲(chǔ)備、一般準(zhǔn)備金二級(jí)資本：未公開(kāi)儲(chǔ)備、資產(chǎn)重估儲(chǔ)備、一般準(zhǔn)備金 三級(jí)資本：到期日至少為三級(jí)資本：到期日至少為2年的次級(jí)債務(wù)，且必須在需要年的次級(jí)債務(wù)，且必須在需要時(shí)能成為銀行的部份永久性資本；必須是無(wú)擔(dān)保、不得提時(shí)能成為銀行的部份永久性資本；必須是無(wú)擔(dān)保、不得提前償還的債務(wù)；并且有條款保證，當(dāng)銀行償還該債務(wù)使其前償還的債務(wù)；并且有條款保證，當(dāng)銀行償還該債務(wù)使其資本充足率降至最低要求以下時(shí)，即使債務(wù)到期，銀行也資本充足率降至最低要求以下時(shí)，即使債務(wù)到期，銀行也不必償還本金或支付利息。三級(jí)資本只用于防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。不必償還本金或支付利

35、息。三級(jí)資本只用于防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 1999新版巴塞爾協(xié)議新版巴塞爾協(xié)議3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.39 風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重：風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重：0、20、50、100、150。 涵蓋的風(fēng)險(xiǎn)更為全面：集中考慮了信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)涵蓋的風(fēng)險(xiǎn)更為全面：集中考慮了信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。和操作風(fēng)險(xiǎn)。 確立最低資本比例的分母是由三部分組成：信用風(fēng)險(xiǎn)的確立最低資本比例的分母是由三部分組成：信用風(fēng)險(xiǎn)的加權(quán)資產(chǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)所需資本的各加權(quán)資產(chǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)所需資本的各125倍。倍。 資本充足率資本充足率=（資本（資本扣除項(xiàng)）扣除項(xiàng)）/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.40 2.監(jiān)管部門監(jiān)

36、督檢查監(jiān)管部門監(jiān)督檢查 確保每家銀行有合理的內(nèi)部評(píng)估過(guò)程，以便銀行首先確保每家銀行有合理的內(nèi)部評(píng)估過(guò)程，以便銀行首先對(duì)其面臨的風(fēng)險(xiǎn)有正確判斷，并在此基礎(chǔ)上及時(shí)評(píng)估資對(duì)其面臨的風(fēng)險(xiǎn)有正確判斷，并在此基礎(chǔ)上及時(shí)評(píng)估資本的充足狀況。本的充足狀況。 3.市場(chǎng)約束（信息披露）市場(chǎng)約束（信息披露） 新協(xié)議在應(yīng)用范圍、資本構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理過(guò)程新協(xié)議在應(yīng)用范圍、資本構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理過(guò)程及資本充足性方面提出了定性和定量的信息披露要求。及資本充足性方面提出了定性和定量的信息披露要求。增強(qiáng)商業(yè)銀行實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的透明度，使投資者更清楚地了增強(qiáng)商業(yè)銀行實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的透明度，使投資者更清楚地了解銀行的實(shí)際狀況。解銀行的實(shí)際狀況。3 認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行.41我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率問(wèn)題我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率問(wèn)題 商業(yè)