我國農(nóng)村民間金融法律制度創(chuàng)新研究

1、我國農(nóng)村民間金融法律制度創(chuàng)新研究 摘要 農(nóng)村民間金融內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要, 對彌補(bǔ)正式金融制度供給的不足和解決三農(nóng)問題提供了新的路徑。農(nóng)村民間金融有不同于城市金融的特殊性, 而這些正是研究該制度存在、發(fā)展和變革創(chuàng)新的基礎(chǔ)。農(nóng)村民間金融法律制度創(chuàng)新是農(nóng)村金融制度改革的必然要求, 對此必須在遵循一定原則的基礎(chǔ)上, 進(jìn)一步明確其法律地位, 規(guī)范其與正規(guī)金融的公平競爭關(guān)系, 加強(qiáng)宏觀調(diào)控, 建立有效的監(jiān)管體制, 從而促進(jìn)農(nóng)村民間金融的健康發(fā)展。 關(guān)鍵詞 農(nóng)村; 民間金融; 法律制度; 創(chuàng)新民間金融是我國農(nóng)村金融體系中不可或缺的組成部分,在解決農(nóng)村金融短缺, 實現(xiàn)多樣化資金供給方面具有天然優(yōu)勢。

2、隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的加速, 農(nóng)村金融需求日益強(qiáng)烈, 只有增加農(nóng)村金融供給組織和創(chuàng)新農(nóng)村金融供給方式,才能破解農(nóng)村建設(shè)的資金難題。因此實現(xiàn)農(nóng)村民間金融組織創(chuàng)新與制度創(chuàng)新是推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革應(yīng)該認(rèn)真研究和思考的問題, 具有重要的現(xiàn)實意義。一、農(nóng)村民間金融的特性農(nóng)村民間金融, 以農(nóng)村為活動領(lǐng)域、以農(nóng)業(yè)和農(nóng)民為服務(wù)對象進(jìn)行貨幣流通、資金流動和信用活動, 從而為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行提供資金支持。其活動領(lǐng)域和服務(wù)對象的特殊性決定了具有不同于城市金融的如下特點。( 一屬于典型的二元制結(jié)構(gòu)所謂二元金融結(jié)構(gòu)是指發(fā)展中國家在金融抑制條件下金融體系的二元#狀態(tài), 即一方面是遍布全國的國有銀行、商業(yè)銀行和擁有

3、現(xiàn)代化管理與技術(shù)的外國銀行的分支網(wǎng)絡(luò),從而組成了一個有限的, 但卻是有組織的金融市場; 另一方面則是傳統(tǒng)的、小規(guī)模經(jīng)營的非正式金融組織, 廣泛存在于經(jīng)濟(jì)的各個層面。 1目前, 我國農(nóng)村正規(guī)金融組織是以農(nóng)村信用合作社為主體, 以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為兩翼, 再輔之以郵政儲蓄銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等的金融機(jī)構(gòu)格局。非正規(guī)金融組織則是相對于正規(guī)金融組織而言, 又被稱為民間金融, 我國農(nóng)村民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展在很大程度上取決于外在因素即金融抑制以及由金融抑制導(dǎo)致的政策扭曲。 2在組織形式上主要包括農(nóng)村合作基金會、農(nóng)村資金互助社、貸款公司以及合會、錢莊、無息借款、高利貸等民間借貸。由于我國農(nóng)村建設(shè)資金

4、的短缺和農(nóng)村金融的邊緣化, 民間金融逐漸成為農(nóng)村建設(shè)的重要資金來源。( 二具有明顯的內(nèi)生性農(nóng)村民間金融是基于一定的地緣、血緣、業(yè)緣關(guān)系而成立的交易活動, 其最初產(chǎn)生于農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的自發(fā)行為, 其與中國鄉(xiāng)土社會特有的社會信任關(guān)系、經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)和文化傳統(tǒng)密切相關(guān)。農(nóng)村民間金融建立在互相信息充分掌握的基礎(chǔ)之上, 經(jīng)濟(jì)行為在一定程度上已經(jīng)人格化, 是以個人信用為基礎(chǔ)的金融交易活動, 這決定了民間金融更多的是一種橫向信用#, 其根植于社會成員的自律, 依賴社會成員之間的相互約束。這一點區(qū)別于國有金融, 其更多是一種是縱向信用關(guān)系。農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的存在是自身成本收益博弈的結(jié)果, 和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比

5、大大節(jié)約了交易費(fèi)用, 代表了農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的方向。( 三農(nóng)村民間金融的活動規(guī)模和發(fā)育程度由其所處的農(nóng)業(yè)發(fā)展階段所決定農(nóng)村民間金融的基本功能是滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的生產(chǎn)需求、投融資需求和服務(wù)性需求。這就決定農(nóng)村民間金融不能凌駕于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之上、不能脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀而盲目追求自身的發(fā)展, 而是要受到農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平和農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度的制約。 3農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、利潤低, 經(jīng)濟(jì)力量有限, 對自然災(zāi)害等意外事件抵抗力較弱, 從而使得農(nóng)業(yè)信貸資金貸款具有高風(fēng)險性和低收益率,導(dǎo)致商業(yè)性金融進(jìn)入農(nóng)村市場的動力不足, 而巨大的資金缺口為民間金融的飛速發(fā)展留下了巨大的生存空間。經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)以

6、民間借貸為主, 經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)已出現(xiàn)了較為規(guī)范的民間金融組織, 農(nóng)村民間金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r相呼應(yīng), 層次分明。( 四農(nóng)村民間金融與國家農(nóng)業(yè)政策、金融政策緊密聯(lián)系, 具有較強(qiáng)的政策性從歷史的角度看, 我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展, 其間有繁榮也有衰落, 有快速發(fā)展更有受抑制和打擊的時候。在1978年以前我國高度計劃經(jīng)濟(jì)體制下形成了國有金融占主導(dǎo)地位, 農(nóng)村民間金融組織多半處于非法或者半非法狀態(tài), 常常與非法金融或地下金融聯(lián)系在一起。其與正規(guī)金融之間一直存在著緊張關(guān)系, 兩種制度難以兼容。 4 1978年以后隨著改革開放政策的實施, 擺脫計劃經(jīng)濟(jì)束縛的農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)開始對融資有了需求, 國家對農(nóng)村

7、民間金融的發(fā)展也采取了較為寬松的政策支持。特別是2004年以后, 農(nóng)村民間金融的重要作用已經(jīng)被越來越多的人們所認(rèn)識, 以往對民間金融持否定態(tài)度的金融監(jiān)管當(dāng)局也開始正視并肯定農(nóng)村民間金融的作用。2004、2005年和2006年連續(xù)三年的中央一號文件指出制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法, 鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu), 允許私有資本、外資等參股, 引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織, 規(guī)范民間金融。2010年5月13日, 國務(wù)院發(fā)布關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見%, 提出允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu), 支持民間資金參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等。這些政策措施

8、必將進(jìn)一步擴(kuò)寬農(nóng)村民間金融的投融資渠道。( 五農(nóng)村民間金融潛伏著一定金融風(fēng)險首先, 有相當(dāng)一部分農(nóng)村民間金融還游離于國家政策法規(guī)之外, 缺乏制度保障和有效監(jiān)管, 存在很強(qiáng)的制度風(fēng)險。其次, 民間金融大部分都是在鄉(xiāng)村鄰里、親朋好友等社會小團(tuán)體的基礎(chǔ)上建立起來的, 其信用域有限, 資金規(guī)模往往較小, 抵御市場風(fēng)險的能力較差。此外, 民間金融還存在組織結(jié)構(gòu)松散, 管理方式落后, 契約關(guān)系呈現(xiàn)非規(guī)范化的特點等問題, 容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)犯罪。二、農(nóng)村民間金融創(chuàng)新應(yīng)遵循的基本原則( 一國家適度干預(yù)原則在農(nóng)村民間金融與國家二者的關(guān)系問題上, 學(xué)界主要有兩種看法: 一種觀點認(rèn)為, 國家干預(yù)會阻礙農(nóng)村民間金

9、融的發(fā)展, 如麥金農(nóng)& 肖學(xué)派; 另一種觀點則強(qiáng)調(diào)國家應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村金融的變革中積極發(fā)揮作用, 如新凱恩斯學(xué)派。國際經(jīng)驗表明, 各國農(nóng)業(yè)支撐體系都是在本國政府直接或間接的幫助下構(gòu)建和完善起來的, 政府強(qiáng)有力的宏觀管理尤其是立法保障對農(nóng)業(yè)支撐體系發(fā)展起著巨大的促進(jìn)作用。 5 近年來, 我國農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)之所以不斷發(fā)展, 很大程度上也是源于適度的國家干預(yù)?？梢哉f, 國家的適度干預(yù)對于農(nóng)村民間金融的變革與創(chuàng)新發(fā)揮著重要的推動與保障作用。不過, 現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行模式是在不完善的市場調(diào)節(jié)與不完善的國家干預(yù)以及二者之間不盡完善的組合之間的一種選擇, 所以, 農(nóng)村民間金融的改革與創(chuàng)新必須要放在正確處

10、理好國家與市場的法治框架中去探討, 而且特別要強(qiáng)調(diào)國家干預(yù)的行為邊界與范圍限度。也就是說, 在農(nóng)村民間金融的改革與創(chuàng)新中, 需要顧及民間金融特有的自發(fā)性和漸進(jìn)性, 承認(rèn)民間金融的合理利益訴求, 培養(yǎng)民間金融的自我約束機(jī)制, 這樣才能引導(dǎo)農(nóng)村民間金融服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展, 并使之逐漸走上自我約束和法律約束的雙重約束機(jī)制。對此國家干預(yù)應(yīng)當(dāng)采取非直接的控制機(jī)制, 其作用主要在充分尊重民間金融的創(chuàng)新沖動與自主選擇權(quán)的基礎(chǔ)上進(jìn)行合理的制度設(shè)計, 從而確立公正與有效的競爭規(guī)則。( 二法制化原則我國金融法制建設(shè)起步較晚, 尤其是農(nóng)村金融的法制建設(shè)更是嚴(yán)重滯后于農(nóng)村金融體制改革, 同時具有摸著石頭過河#的特征,

11、 制度不健全、法律規(guī)范的缺位和金融監(jiān)管體制的不完備在所難免。但從法律與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系不難看出:農(nóng)村民間金融體制的建立與完善必須有相應(yīng)的制度與規(guī)范作后盾, 農(nóng)村民間金融市場的有效運(yùn)作必須以秩序為前提。而無論是制度、規(guī)范, 還是秩序, 都是法制建設(shè)的基本任務(wù)與目標(biāo), 如果農(nóng)村民間金融法制不健全, 民間金融發(fā)展的障礙就始終無法排除。法制化是我國農(nóng)村民間金融改革和農(nóng)村金融市場建設(shè)的必由之路, 具體包括以下內(nèi)容: 一是必須盡快建立農(nóng)村民間金融產(chǎn)權(quán)制度的創(chuàng)新模式。目前, 農(nóng)村民間金融組織單一合作制產(chǎn)權(quán)形式及模糊不清的產(chǎn)權(quán)關(guān)系, 既不能滿足農(nóng)村產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化的需要, 也因缺乏競爭而效率低下。在新農(nóng)村

12、建設(shè)與城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展背景下, 應(yīng)根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實際情況, 以及各地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展程度, 本著多元化、多層次化和規(guī)范化的原則, 健全和完善適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)在需要的多元化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。二是以法律保障農(nóng)村民間金融主體的資格健全和行為規(guī)范。法律規(guī)范要明文規(guī)定農(nóng)村民間金融市場主體的準(zhǔn)入條件和標(biāo)準(zhǔn), 從而杜絕不健全主體及非法進(jìn)入者對市場秩序的沖擊; 要利用法律的規(guī)制、引導(dǎo)、教育等作用有效克服主體行為的自發(fā)盲目性, 使之真正成為具有自覺性、守法性和自律性的合格主體, 同時, 以法律強(qiáng)制力切實保障契約的履行和金融市場的有序運(yùn)行。三是要依靠法制的力量, 維護(hù)良好的農(nóng)村民間金融環(huán)境。改善農(nóng)村金融環(huán)境需要全方位的努力

13、, 不但要加強(qiáng)教育提高認(rèn)識、改變觀念; 還要加快建立征信系統(tǒng), 加快制度建設(shè); 當(dāng)前, 更要加大執(zhí)法力度, 依法處理違反金融法律法規(guī)、破壞金融環(huán)境的行為, 形成良好的農(nóng)村金融法制環(huán)境。( 三金融理念的合理創(chuàng)新原則1. 堅持公平與效率并重的理念公平與效率#是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)孜孜以求的兩大目標(biāo), 也是法律的重要價值目標(biāo)。由于農(nóng)村民間金融基于農(nóng)村社會血緣、親緣或地緣關(guān)系, 信息優(yōu)勢和交易成本優(yōu)勢給金融資金運(yùn)轉(zhuǎn)與流通帶來了較高效益, 在一定程度上形成了與正規(guī)金融競爭的格局。競爭的存在必然要求通過立法營造公平的競爭環(huán)境, 這不僅體現(xiàn)民間金融主體之間的公平競爭, 而且要求民間金融與正規(guī)金融在法律制度認(rèn)可的范圍內(nèi)

14、也應(yīng)遵循公平競爭的原則。這里的公平并非是形式意義上的公平,而更應(yīng)該是實質(zhì)意義上的公平, 應(yīng)針對農(nóng)村市場的現(xiàn)狀, 通過政策傾斜和優(yōu)惠措施, 扶持農(nóng)村民間金融的發(fā)展, 從形式上的平等走向?qū)嵸|(zhì)上的平等, 從而實現(xiàn)結(jié)果公平。當(dāng)然, 在重視公平的同時不能忽略效率的作用, 效率是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力要素, 也是農(nóng)村民間金融得以快速發(fā)展的保障。最佳的做法是在制度安排中兼顧公平和效率, 通過公平促進(jìn)效率, 利用效率保障公平, 將重公平促效率的理念滲透到農(nóng)村民間金融的相關(guān)立法中。2. 確立農(nóng)村普惠性金融體系的理念普惠性金融體系( inc lusive financial system , 是聯(lián)合國率先在宣傳200

15、5小額信貸年時開始運(yùn)用的詞匯, 其基本目標(biāo)是能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù),其實質(zhì)就是將包括以窮人為對象的金融服務(wù)有機(jī)地融入金融體系, 使過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)?？蛻羧后w獲益, 最終這種包容性的金融體系能夠?qū)Πl(fā)展中國家中的絕大多數(shù)人, 包括過去難以到達(dá)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開放金融市場。國內(nèi)外的許多成功案例已經(jīng)證明, 這一體系是有效的。建立普惠性農(nóng)村金融體系的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的低端客戶甚至是貧困人口提供機(jī)會,使他們得到共同的、公平的金融服務(wù)的權(quán)利。而我國農(nóng)村民間金融恰恰做到了這一點, 這與普惠金融體系的理念和實踐是契合的。當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)所缺少的

16、正是這種公平的、包容的、不帶歧視眼光的、惠及所有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民的金融服務(wù)組織體系。因此這一理念的確立與應(yīng)用, 必將會對我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展帶來廣闊的天地。三、我國農(nóng)村民間金融法律制度的創(chuàng)新( 一制定農(nóng)村民間金融專門性法律或法規(guī)目前, 我國尚無一部專門的法律或行政法規(guī)對農(nóng)村民間金融做出全面系統(tǒng)地規(guī)定與調(diào)整。在這樣一種法律缺位情況下, 一方面, 我國農(nóng)村民間金融大量存在但卻不易控制并呈現(xiàn)出無序狀態(tài); 另一方面, 民間金融的監(jiān)管處于真空地帶#, 現(xiàn)有法律法規(guī)約束猶如隔靴搔癢#, 收效甚微。因此,我國應(yīng)當(dāng)盡快制定有關(guān)農(nóng)村民間金融的專門性法律或法規(guī),通過立法的形式確定農(nóng)村民間金融的法律地位, 確立

17、農(nóng)村民間金融的合法性, 保護(hù)正當(dāng)?shù)?民間融資行為, 通過法律引導(dǎo)其從 地下#轉(zhuǎn)入 地上#有序發(fā)展, 并鼓勵其由 低級形式向高級形式轉(zhuǎn)變。在立法模式方面, 考慮到我國各地目前民間金融狀況 差異甚大, 很難用一部法律來具體規(guī)定, 立法條件尚未成熟, 因而, 可在農(nóng)村民 間金融發(fā)達(dá)的地區(qū)先行試點, 再逐步擴(kuò)大范, 最終制定出一部相對詳盡的法律在 全國統(tǒng)一施行。在此法的框架下, 地方政府可根據(jù)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r制定不同 的規(guī)章和具體的實施細(xì)則。在這部法律的基礎(chǔ)上, 我們還可以針對各種農(nóng)村民間 金融形式制定相關(guān)的法律法規(guī), 對不同的金融形式區(qū)別對待以法律形式提供一 種交易雙方應(yīng)遵循的規(guī)則, 進(jìn)一步降低民

18、間金融的交易成本(包括事前交易成本 和事后交易成本, 保護(hù)合約雙方的正當(dāng)權(quán)益, 將正常的農(nóng)村民間金融活動納入 信用可控范圍, 促使其逐步走向契約化和規(guī)范化軌道。 同時,應(yīng)當(dāng)修改刑法% 商業(yè)銀行法% 公司法%合同法% 非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締 辦法% 貸款通則%等相關(guān)法律法規(guī)政策中對非法金融的界定, 根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì) 社會發(fā)展的狀況, 消除農(nóng)村民間金融發(fā)展的限制條款, 重新明確合法與違法金融 活動和機(jī)構(gòu)的界限。 ( 二農(nóng)村民間金融法律制度改革與創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)做到正規(guī)與非正規(guī)金融法律制 度并重, 引導(dǎo)民間金融的規(guī)范化成長農(nóng)村民間金融成長必須要既符合自身運(yùn)行 的規(guī)律、特征, 又能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康

19、發(fā)展。從我國目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā) 展水平來看, 應(yīng)當(dāng)通過農(nóng)村金融法律制度改革與創(chuàng)新, 建立一種政府誘導(dǎo)型農(nóng)村 民間金融成長機(jī)制, 為民間金融服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供連續(xù)的正向激勵, 從而促進(jìn) 農(nóng)村正規(guī)金融的適應(yīng)性發(fā)展。一方面對于農(nóng)村民間金融, 政府應(yīng)該建立一個規(guī)范 其活動的秩序框架。民間金融在我國有其存在的內(nèi)生性, 一味地強(qiáng)調(diào)風(fēng)險, 強(qiáng)行 管制, 實際上喪失了農(nóng)村金融市場的效率。更為明智的選擇在于放寬管制, 給予 民間金融合法地位, 創(chuàng)造條件讓其自發(fā)地向規(guī)范化發(fā)展。農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵就 在于放開市場的進(jìn)入和退出壁壘, 讓底層的金融交易行為自發(fā)展開并蔓延開來, 內(nèi)生出專業(yè)化的金融中介, 發(fā)展出市場所需

20、的組織形式, 并形成一個穩(wěn)定的制度 結(jié)構(gòu), 由此供應(yīng)可使交易費(fèi)用更為節(jié)約的制度化的規(guī)則。在此基礎(chǔ)上, 通過法律 法規(guī)對民間金融加以扶持和引導(dǎo), 逐步推動走向規(guī)范的民間金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)槊?營金融機(jī)構(gòu)。 這一發(fā)展模式有利于從法律上保護(hù)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的財產(chǎn)權(quán)利和 正當(dāng)?shù)慕?jīng)營活動, 有利于充分釋放民間金融所蘊(yùn)涵的巨大能量, 也有利于規(guī)范金 融秩序。另一方面, 政府要建立正規(guī)金融與非正規(guī)金融公平競爭、和諧發(fā)展的市 場經(jīng)濟(jì)環(huán)境。實踐證明, 它們之間不是惡性競爭的問題, 而是起到了相互互補(bǔ)的 作用。他們各自都有自己的市場, 因為農(nóng)村的市場是可以細(xì)分的, 只要你能準(zhǔn)確 的定位你的目標(biāo)功能群體, 最終是可以有合

21、理的選擇的, 這在理論和實踐上都是 可行的。 6對此政府在農(nóng)村民間金融發(fā)展中的作用主要在于制定合理的制度, 確立公 平、有效的競爭規(guī)則, 給各經(jīng)濟(jì)主體充分的選擇權(quán)利的自由, 而非越俎代庖。 ( 三健全農(nóng)村民間金融宏觀調(diào)控法律制度 農(nóng)村民間金融市場的高效安全發(fā)展, 在需要 市場之手#長袖善舞的同時, 面對 農(nóng)村金融 市場失靈#, 更需要 政府之手#的糾偏補(bǔ)正, 而健全農(nóng)村金融宏觀 調(diào)控法律制度正是解決農(nóng)村金融市場失靈的重要形式。 國家的宏觀調(diào)控政策對農(nóng) 村民間金融活動的影響主要體現(xiàn)在利率調(diào)控方面。 農(nóng)村民間融資的利率是資金供 求雙方在自由協(xié)商的基礎(chǔ)上確定的, 是雙方市場博弈的結(jié)果, 因而是市場化

22、的利 率。因此,推進(jìn)我國利率市場化改革進(jìn)程對農(nóng)村民間金融的發(fā)展具有重要的意義。 一些中小企業(yè)和農(nóng)戶在缺乏擔(dān)保、抵押的情況下出現(xiàn)貸款困難的窘境, 是因為其 高風(fēng)險所引致的高成本很難讓金融機(jī)構(gòu)在利率有限的浮動空間中得到補(bǔ)償。 農(nóng)村 民間金融在合法地位得到確認(rèn)后, 要有效地服務(wù)中小企業(yè)與廣大農(nóng)戶, 還需進(jìn)一 步放寬貸款利率浮動區(qū)間, 讓其有更大的利率管理自主權(quán), 使得風(fēng)險與收益相匹 配。 7同時, 法律還要加強(qiáng)對其利率執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查力度, 降低民間金融 交易成本, 平衡交易雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。因為金融行業(yè)不能僅僅著眼于自身的 經(jīng)濟(jì)效益, 還應(yīng)遵循金融機(jī)構(gòu)社會責(zé)任基準(zhǔn)& & & 赤道原則#, 承擔(dān)必要的 社會責(zé)任, 正確履行資源配置功能, 實現(xiàn)自身利益與社會效益的雙贏。因此, 在 宏觀調(diào)控法