《電子商務(wù)》參考資料(4)

1、第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付第第4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4.1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)4.2 網(wǎng)上支付方式網(wǎng)上支付方式4.3 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行4.4 網(wǎng)上銀行實(shí)例分析網(wǎng)上銀行實(shí)例分析第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4.1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)4.1.1 電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)4.1.2 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成4.1.3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類4.1.4 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能返回本章首頁第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4.1 支付系統(tǒng)

2、簡(jiǎn)介支付系統(tǒng)簡(jiǎn)介4.1.1 支付活動(dòng)與支付發(fā)展支付活動(dòng)與支付發(fā)展返回本章首頁優(yōu)優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)缺缺點(diǎn)點(diǎn)影影響響產(chǎn)產(chǎn)生生商品貨幣商品貨幣電子貨幣電子貨幣紙幣紙幣金屬貨幣金屬貨幣貨幣供應(yīng)量比例貨幣供應(yīng)量比例消費(fèi)者消費(fèi)者銀行操作系統(tǒng)銀行操作系統(tǒng)使用和流通方便、成本低使用和流通方便、成本低安全問題安全問題形形式式銀行卡銀行卡電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金電子支票電子支票第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付現(xiàn)金支付現(xiàn)金支付簡(jiǎn)單方便，易磨損、易失、易盜、易偽造通過銀行支付通過銀行支付支票支付：增加各大銀行和交易部門(支票交易所)的開支，存在支票不能兌換的可能性郵政匯兌支付：支付者給其銀行發(fā)送指令向接收者的開戶行傳

3、送款額.不經(jīng)過交易系統(tǒng).自動(dòng)清算(ACH)：類似于支票支付，但支付指令均為電子形式,用于小額.電子資金匯兌,用于大額使用信用卡支付使用信用卡支付有透支功能的信用卡借記卡收費(fèi)卡旅行娛樂卡第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4.1.2 電子商務(wù)與電子支付電子商務(wù)與電子支付傳統(tǒng)的支付結(jié)算傳統(tǒng)的支付結(jié)算貨幣即時(shí)結(jié)算：商品交易過程同時(shí)進(jìn)行金交換支付結(jié)算，以銀行為中介的貨幣收支。以手工操作為主，以銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)為核心，通過傳統(tǒng)的信道（郵遞、電報(bào)、傳真等）進(jìn)行憑證的傳遞實(shí)現(xiàn)貨幣的支付結(jié)算支付工具有形安全性、認(rèn)證性、完整性、不可否認(rèn)性電子支付方式電子支付方式電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于

4、商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益者開戶方銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。在線支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的前提條件。支付工具無形化（貨幣可能智能卡芯片中的一組數(shù)據(jù)、硬盤中的一個(gè)文件或網(wǎng)絡(luò)中的一組二進(jìn)制流）1. 存在安全性的問題第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子支付電子支付傳統(tǒng)交易支付傳統(tǒng)交易支付信息傳輸信息傳輸數(shù)字流傳輸技術(shù)數(shù)字流傳輸技術(shù)物理實(shí)體物理實(shí)體(現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓、銀行匯兌）票據(jù)轉(zhuǎn)讓、銀行匯兌）工作環(huán)境工作環(huán)境Internet 封閉系統(tǒng)封閉系統(tǒng)對(duì)軟、硬件的要對(duì)軟、硬件的要求求高（微機(jī)、相關(guān)軟高（微機(jī)、相關(guān)軟件及配套設(shè)施）件

5、及配套設(shè)施）低低方便、快捷性方便、快捷性方便、快捷、高效、方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)，成本低成本低差，成本高差，成本高安全性保障安全性保障加密、加密、CA認(rèn)證、信認(rèn)證、信用要求高用要求高仿偽技術(shù)仿偽技術(shù)支付方式支付方式特點(diǎn)特點(diǎn)電子支付與傳統(tǒng)支付電子支付與傳統(tǒng)支付第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付支付與信用支付與信用信用卡、電子支票依托銀行信用電子現(xiàn)金：持有電子錢包的群體向發(fā)放電子錢包的群體提供的信用支付以信用為基石第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電

6、子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡(CREDIT CARD)、借記卡(DEBIT CARD)、智能卡(SMART CARD)等的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來實(shí)現(xiàn)電子支付；是融購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合系統(tǒng)。第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4.2.1電子支付系統(tǒng)的社會(huì)基礎(chǔ)電子支付系統(tǒng)的社會(huì)基礎(chǔ)信用卡公司銀行：給顧客信用并進(jìn)行清算向信用卡加盟店提供認(rèn)證和收款業(yè)務(wù)的第三方處理公司如同Visa的網(wǎng)絡(luò)，將進(jìn)行收款的處理業(yè)務(wù)和銀行聯(lián)系在一起。ATM網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)清算公司（ACH）

7、中國(guó)在建的“中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)”（CNAPS），行內(nèi)建立了電子匯兌系統(tǒng)和銀行卡授權(quán)系統(tǒng)銀聯(lián)系統(tǒng)建立發(fā)卡行的行內(nèi)授權(quán)系統(tǒng)，為跨行交易創(chuàng)造了條件。第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4.2.2 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成銀行網(wǎng)絡(luò)CA 信用體系 客戶：支付工具 商家：后臺(tái)服務(wù)器 Internet 支付網(wǎng)關(guān) 支付網(wǎng)關(guān) 客戶開戶行： 商家開戶行：提供支付工具 處理賬單網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成返回本節(jié)第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4.2.3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類（1）信用卡支付系統(tǒng)的特點(diǎn)是：每張卡對(duì)應(yīng)著）信用卡

8、支付系統(tǒng)的特點(diǎn)是：每張卡對(duì)應(yīng)著一個(gè)賬戶，資金的支付最終是通過轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)的，一個(gè)賬戶，資金的支付最終是通過轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)的，對(duì)信用卡賬戶的處理是后于貨款支付的。對(duì)信用卡賬戶的處理是后于貨款支付的。（2）電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)的特點(diǎn)是：是一種）電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)的特點(diǎn)是：是一種“即即時(shí)付款時(shí)付款”的支付辦法。的支付辦法。（3）電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的特點(diǎn)則是：是一種）電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的特點(diǎn)則是：是一種“預(yù)先付款預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)。的支付系統(tǒng)。 返回本節(jié)第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4.2.4電子商務(wù)支付系統(tǒng)的功能電子商務(wù)支付系統(tǒng)的功能 使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證 使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)

9、行加密 使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性 當(dāng)交易雙方出現(xiàn)糾紛時(shí)，保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性 能處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題。（由于網(wǎng)上貿(mào)易的支付牽涉到客戶、商家和銀行等多方，其中傳送的購(gòu)貨信息與支付指令必須連接在一起，因?yàn)樯碳抑挥写_認(rèn)了支付指令后才會(huì)繼續(xù)交易，銀行也只有確認(rèn)了支付指令后才會(huì)提供支付。但商家不能讀取客戶的支付指令，銀行不能讀取商家的購(gòu)貨信息，這種多邊支付的關(guān)系可通過雙重簽名等技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。）第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4.3 網(wǎng)上支付與結(jié)算形式網(wǎng)上支付與結(jié)算形式 信用卡支付信用卡支付 數(shù)字現(xiàn)金支付形式數(shù)字現(xiàn)金支付形式 電子支票支付形式電子支票支付形式 智能卡支付

10、形式智能卡支付形式 電子錢包支付形式電子錢包支付形式 其它電子支付形式其它電子支付形式無安全措施的信用卡支付通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付簡(jiǎn)單加密信用卡支付SET信用卡支付負(fù)債卡EBT卡第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4.3.1 信用卡支付形式信用卡支付形式1.信用卡的基本功能信用卡的基本功能 ID功能 結(jié)算功能 信息記錄功能 附加功能消費(fèi)信用消費(fèi)信用消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸吸收儲(chǔ)蓄吸收儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)帳結(jié)算轉(zhuǎn)帳結(jié)算通存通兌通存通兌自動(dòng)取款自動(dòng)取款代發(fā)工資代發(fā)工資代理收費(fèi)代理收費(fèi) 信譽(yù)標(biāo)志信譽(yù)標(biāo)志第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付2.信用卡應(yīng)用的基本特點(diǎn)信用卡應(yīng)用的基本特點(diǎn) 特約商

11、店無須太多投入即能付于使用 24小時(shí)內(nèi)無論何時(shí)均能使用 能受理信用卡的商店在全世界數(shù)量多 法律和制度方面的問題少第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付3.信用卡的支付模式信用卡的支付模式無安全措施的信用卡支付無安全措施的信用卡支付通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付簡(jiǎn)單加密信用卡支付簡(jiǎn)單加密信用卡支付SET信用卡支付信用卡支付第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付無無安安全全措措施施的的信信用用卡卡支支付付流程流程特點(diǎn)特點(diǎn)消消費(fèi)費(fèi)者者商商家家銀銀行行風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳 送手段或在線

12、傳送，無安全措施送手段或在線傳送，無安全措施商家完全掌握消費(fèi)者的信用卡信息商家完全掌握消費(fèi)者的信用卡信息電話、傳真Internet(無安全措施)合法性檢查第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付通通過過第第三三方方經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人的的支支付付流程流程特點(diǎn)特點(diǎn)支付通過雙方都信任的經(jīng)紀(jì)人完成支付通過雙方都信任的經(jīng)紀(jì)人完成消費(fèi)者賬號(hào)開設(shè)不通過網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者賬號(hào)開設(shè)不通過網(wǎng)絡(luò)信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送E-mail確認(rèn)消費(fèi)者身份確認(rèn)消費(fèi)者身份商家風(fēng)險(xiǎn)小商家風(fēng)險(xiǎn)小消費(fèi)者消費(fèi)者商家商家經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人銀銀行行購(gòu)物帳戶開立帳戶支付確認(rèn)帳戶支付確認(rèn)信用卡信息第第4 4章章 電子

13、商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單加加密密信信用用卡卡支支付付流流程程特特點(diǎn)點(diǎn)部分或全部信息加密部分或全部信息加密使用加密技術(shù)使用加密技術(shù)可能使用身份驗(yàn)證證書可能使用身份驗(yàn)證證書采用防偽數(shù)字簽名采用防偽數(shù)字簽名不適合小額交易不適合小額交易（因?yàn)樾杓用?、認(rèn)證、授權(quán)，交易成本較高）（因?yàn)樾杓用堋⒄J(rèn)證、授權(quán)，交易成本較高）發(fā)發(fā)卡卡行行消消費(fèi)費(fèi)者者商家商家業(yè)務(wù)服務(wù)器業(yè)務(wù)服務(wù)器商家銀行商家銀行商家服務(wù)器商家服務(wù)器信用卡認(rèn)證交易信用卡加密信息加密信息認(rèn)證信息交易情況認(rèn)證信息解密信息第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付SET信信用用卡卡支支付付SET目目標(biāo)標(biāo)信息的安全傳輸信息的安全傳輸

14、電子商務(wù)參與者信息隔離電子商務(wù)參與者信息隔離解決多方認(rèn)證問題解決多方認(rèn)證問題交易實(shí)時(shí)性交易實(shí)時(shí)性規(guī)范協(xié)議和操作格式規(guī)范協(xié)議和操作格式Secure Electronic Transaction(安全電子交易安全電子交易)電子付款協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)電子付款協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)Visa Card, Master Card合作開發(fā)合作開發(fā)對(duì)消費(fèi)者信用卡認(rèn)證對(duì)消費(fèi)者信用卡認(rèn)證對(duì)商家身份的認(rèn)證對(duì)商家身份的認(rèn)證第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付SET信信用用卡卡支支付付SET涉涉及及的的對(duì)對(duì)象象消費(fèi)者消費(fèi)者在線商店在線商店收單銀行收單銀行電子貨幣發(fā)行公司及銀行電子貨幣發(fā)行公司及銀行認(rèn)證中心認(rèn)證中心(CA)第第4

15、 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付SET信信用用卡卡支支付付SET的的流流程程消消費(fèi)費(fèi)者者在在線線商商店店收收單單銀銀行行支支付付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)關(guān)認(rèn)證中心認(rèn)證中心發(fā)卡銀行發(fā)卡銀行協(xié)商協(xié)商訂單訂單確認(rèn)確認(rèn)審核審核確認(rèn)確認(rèn)認(rèn)認(rèn)證證認(rèn)認(rèn)證證審審核核客戶通過瀏覽器在網(wǎng)上商店選擇完所要購(gòu)買的商品（即傳送訂單），結(jié)帳時(shí)會(huì)激活電子錢包，消費(fèi)者在輸入自己電子錢包密碼后，可以選擇任何一張經(jīng)SET認(rèn)證的信用卡來支付。2.網(wǎng)絡(luò)商店此時(shí)便將通過數(shù)字簽名及加密過的信用卡數(shù)據(jù)，通過電子收款機(jī)及付款網(wǎng)關(guān)將數(shù)據(jù)格式加以轉(zhuǎn)換，通過金融網(wǎng)絡(luò)，傳送到收單行申請(qǐng)授權(quán)。3.收單銀行通過信用卡發(fā)卡組織的金融網(wǎng)絡(luò)，連接到發(fā)卡銀行向發(fā)卡

16、銀行申請(qǐng)授權(quán)。4.當(dāng)發(fā)卡行檢查信用卡持卡人的卡號(hào)真?zhèn)巍⑿庞妙~度、有效期限皆有效后，即核發(fā)授權(quán)給收單銀行。5.當(dāng)收單銀行獲取由發(fā)卡行授權(quán)成功的數(shù)據(jù)，便將授權(quán)成功的信息轉(zhuǎn)送給網(wǎng)絡(luò)商店。6.此時(shí)網(wǎng)絡(luò)商店立即將客戶的訂單回復(fù)給消費(fèi)者，并顯示交易碼、交易金額、商店代號(hào)及商店名稱，以通知消費(fèi)者交易已成功。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)商店也將客戶的訂單轉(zhuǎn)成送貨單通知商店的倉(cāng)儲(chǔ)系統(tǒng)出貨。7.收單銀行將劃款數(shù)據(jù)匯整處理后，將貨款轉(zhuǎn)入商店戶頭。收單銀行與發(fā)卡銀行通過國(guó)際信用卡發(fā)卡組織進(jìn)行清算，發(fā)卡銀行累計(jì)消費(fèi)者的消費(fèi)款項(xiàng)數(shù)據(jù)，以賬單通知消費(fèi)者。 第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付SET信信用用卡卡支支付付SET的的

17、特特點(diǎn)點(diǎn)安全措施安全措施特點(diǎn)特點(diǎn)公共密匙公共密匙對(duì)稱密匙對(duì)稱密匙消息摘要消息摘要數(shù)字簽名數(shù)字簽名數(shù)字簽名數(shù)字簽名商家證書技術(shù)商家證書技術(shù)特定協(xié)議特定協(xié)議特定消息格式特定消息格式數(shù)據(jù)的保密性數(shù)據(jù)的保密性數(shù)據(jù)的一致性數(shù)據(jù)的一致性完整性完整性不同軟件的兼容性不同軟件的兼容性對(duì)商家認(rèn)證對(duì)商家認(rèn)證第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付SET協(xié)議的核心技術(shù)協(xié)議的核心技術(shù)共享密鑰加密：用同一個(gè)密鑰去加密和解密數(shù)據(jù)。常用的算法包括DES等。共享密鑰加密是SET加密協(xié)議的基礎(chǔ)。公開密鑰加密：常用的算法是RSA等。公開密鑰技術(shù)解決了密鑰發(fā)布和管理問題，商家可以公開其公開密鑰，而保留私有密鑰。購(gòu)物者可

18、以用人人皆知的公開密鑰對(duì)發(fā)送信息加密，安全送至商家后，用商家的私有密鑰解密。電子數(shù)字簽名：將報(bào)文與簽名同時(shí)發(fā)送作為憑證。利用公開密鑰加密技術(shù)對(duì)一定的報(bào)文摘要進(jìn)行加密成電子簽名以達(dá)到憑證作用。電子安全證書：解決身份驗(yàn)證的問題。方案是采用第三方認(rèn)證CA，它在核實(shí)網(wǎng)上某一實(shí)體的真實(shí)身份后，向?qū)嶓w一份簽名文件，其中包括實(shí)體名稱和實(shí)體的公開密鑰。該文件稱為“電子證書”，以后該實(shí)體在網(wǎng)上的發(fā)文都將帶上該“電子證書”，以做驗(yàn)證.第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4.3.2電子現(xiàn)金支付方式電子現(xiàn)金支付方式1、含義、含義電子現(xiàn)金(E-cash)：又稱電子貨幣（E-money）或數(shù)字貨幣（dig

19、ital cash）,被看作是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬，它以數(shù)字形式存在，以數(shù)據(jù)形式流通，是通過Internet購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。2、發(fā)行方式、發(fā)行方式存儲(chǔ)性質(zhì)的預(yù)付卡：如銀行發(fā)行的具有數(shù)字化現(xiàn)金功能的智能卡、各種儲(chǔ)蓄卡等，在商家的POS機(jī)上都可以受理，一般用于小額交易。純電子形式的用戶號(hào)碼數(shù)據(jù)文件，把數(shù)字現(xiàn)金從買方處扣除并傳輸給賣方3、屬于、屬于“預(yù)先付款預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)的支付系統(tǒng)第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4、具體運(yùn)行方式、具體運(yùn)行方式用戶在E-CASH發(fā)布銀行開E-CASH賬號(hào)，購(gòu)買E-CASH使用PC E-CASH終端軟件從E-CASH銀行取出一定

20、數(shù)量的E-CASH存在硬盤上，通常少于100$。用戶從同意接收E-CASH的商家訂貨，使用E-CASH支付所購(gòu)商品的費(fèi)用。接收E-CASH的商家與E-CASH發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，E-CASH銀行將用戶購(gòu)買商品的錢支付給商家。 第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付5、電子現(xiàn)金的基本特性、電子現(xiàn)金的基本特性電子現(xiàn)金和現(xiàn)實(shí)中的現(xiàn)金一樣，可以存、取和轉(zhuǎn)讓，參與對(duì)象有客戶、商家、銀行以及它們均要使用的電子現(xiàn)金軟件。它的特點(diǎn)是：使用方便、靈活獨(dú)立性、安全：它通過電子現(xiàn)金自身的各項(xiàng)密碼技術(shù)來保證電子現(xiàn)金的安全。不可重復(fù)使用性：電子現(xiàn)金只能使用一次匿名性：電子現(xiàn)金中不包含用于跟蹤持有者的信息

21、，即使商家和銀行聯(lián)合也無法將電子現(xiàn)金的用戶的購(gòu)買行為聯(lián)系在一起。不可偽造性：不能制造假幣，包括兩種情況：一是用戶不能憑空制造有效的電子現(xiàn)金；二是用戶從銀行提取N個(gè)有效的電子現(xiàn)金后，也不能根據(jù)這N個(gè)電子現(xiàn)金的信息制造出有效的電子現(xiàn)金。依賴于電子現(xiàn)金軟件第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4.3.3電子支票支付方式電子支票支付方式 電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的電子付款形式。 這種支票的支付是在與商家及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼(PIN)代替手寫簽名。電子支票系統(tǒng)的特點(diǎn)是支付

22、過程中操作直接針對(duì)賬戶,對(duì)賬戶的即是支付的進(jìn)行過程，是一種“即時(shí)付款”的支付辦法第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子支票支付過程電子支票支付過程（1）購(gòu)買電子支票）購(gòu)買電子支票 買方首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊(cè)，開具電子支票。注冊(cè)時(shí)可能需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開設(shè)支票。電子支票應(yīng)具有銀行的數(shù)字簽名。（2）電子支票付款）電子支票付款一旦注冊(cè)，買方就可以和產(chǎn)品/服務(wù)出售者取得聯(lián)系。買方用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，使用E-mail或其他傳遞手段向賣方進(jìn)行支付；只有賣方可以收到用賣方公鑰加密的電子支票，用買方的公鑰確認(rèn)買方的數(shù)字

23、簽名后，可以向銀行進(jìn)一步認(rèn)證電子支票，之后即可發(fā)貨給買方。（3）清算）清算賣方定期將電子支票存到銀行，支票允許轉(zhuǎn)賬。 第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子支票支付的特點(diǎn)電子支票支付的特點(diǎn)電了支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受；加密的電子支票使它們比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證；電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付；第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處取固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很

24、可能是無利率的，因此給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來了收益； 電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。 第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4.3.4電子錢包支付形式電子錢包支付形式 也叫儲(chǔ)值卡，是用集成電路芯片來儲(chǔ)存電子貨幣并必被顧客用來作為電子商務(wù)購(gòu)物活動(dòng)中常用的一種支付工具。 小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式錢包。 顧客用它進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄。 使用電子錢包購(gòu)物，通常要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。 電子商務(wù)活動(dòng)中的電子錢包的軟件通暢都是免費(fèi)提供的，可以直接使用與自己銀行帳戶相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，也可以從Internet上調(diào)出來，采用各種保密方

25、式利用Internet上的電子錢包軟件。第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子錢包支付形式電子錢包支付形式電電子子錢錢包包購(gòu)購(gòu)物物過過程程通過通過InternetInternet查詢所需商品，輸入訂單查詢所需商品，輸入訂單通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)商店聯(lián)系，確認(rèn)顧客通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)商店聯(lián)系，確認(rèn)顧客貨物信息貨物信息顧客用電子錢包付錢。裝入系統(tǒng)顧客用電子錢包付錢。裝入系統(tǒng)- -打開打開- -輸入口令輸入口令- -取出電子信用卡付款取出電子信用卡付款電子商務(wù)服務(wù)器將信用卡號(hào)碼加密并發(fā)送到銀行電子商務(wù)服務(wù)器將信用卡號(hào)碼加密并發(fā)送到銀行銷售商店受到經(jīng)加密的購(gòu)貨賬單，將顧客編碼加

26、銷售商店受到經(jīng)加密的購(gòu)貨賬單，將顧客編碼加入賬單，轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器上。入賬單，轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器上。第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電電子子錢錢包包購(gòu)購(gòu)物物過過程程電子商務(wù)服務(wù)器確認(rèn)合法顧客，將其送到信用卡電子商務(wù)服務(wù)器確認(rèn)合法顧客，將其送到信用卡公司和商業(yè)銀行公司和商業(yè)銀行信用卡公司和商業(yè)銀行進(jìn)行應(yīng)收付款錢數(shù)和帳務(wù)信用卡公司和商業(yè)銀行進(jìn)行應(yīng)收付款錢數(shù)和帳務(wù)往來的電子數(shù)據(jù)交換和結(jié)算處理往來的電子數(shù)據(jù)交換和結(jié)算處理商業(yè)銀行拒絕信用卡公司請(qǐng)求：換另一張信用卡商業(yè)銀行拒絕信用卡公司請(qǐng)求：換另一張信用卡商業(yè)銀行授權(quán)：銷售商店付貨，出電子收據(jù)。商業(yè)銀行授權(quán)：銷售商店付貨，出電子

27、收據(jù)。交貨交貨第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4.3.5智能卡支付方式智能卡支付方式20世紀(jì)世紀(jì)70年代中期在法國(guó)問世。年代中期在法國(guó)問世。類似信用卡，在計(jì)算機(jī)芯片和小的存儲(chǔ)器上將消費(fèi)者信類似信用卡，在計(jì)算機(jī)芯片和小的存儲(chǔ)器上將消費(fèi)者信息和電子貨幣存儲(chǔ)起來。息和電子貨幣存儲(chǔ)起來。用途：用途： 購(gòu)買產(chǎn)品、服務(wù)購(gòu)買產(chǎn)品、服務(wù) 存儲(chǔ)信息存儲(chǔ)信息第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付智能卡的結(jié)構(gòu)：智能卡的結(jié)構(gòu)：建立智能卡的程序編制器建立智能卡的程序編制器處理智能卡操作系統(tǒng)的代理：處理智能卡操作系統(tǒng)的代理： 智能卡操作系統(tǒng)智能卡操作系統(tǒng) 智能卡應(yīng)用程序接口的附屬部分智能

28、卡應(yīng)用程序接口的附屬部分作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理智能卡的應(yīng)用范圍：智能卡的應(yīng)用范圍：電子支付電子支付電子識(shí)別電子識(shí)別數(shù)字存儲(chǔ)數(shù)字存儲(chǔ)第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付智能卡支付形式智能卡支付形式在機(jī)器上在機(jī)器上( (PCPC機(jī)，終端電話機(jī)，終端電話) )啟動(dòng)消費(fèi)者的因特網(wǎng)啟動(dòng)消費(fèi)者的因特網(wǎng)瀏覽器瀏覽器通過安裝在通過安裝在PCPC機(jī)上的讀卡機(jī)，用消費(fèi)者的智能卡機(jī)上的讀卡機(jī)，用消費(fèi)者的智能卡登錄到為消費(fèi)者服務(wù)的銀行的登錄到為消費(fèi)者服務(wù)的銀行的WebWeb站點(diǎn)，告知銀站點(diǎn)，告知銀行消費(fèi)者的賬號(hào)、密碼和加密信息行消費(fèi)者的賬號(hào)、密碼和加密信息消費(fèi)者從智能

29、卡中下載現(xiàn)金到廠商的帳戶上消費(fèi)者從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的帳戶上從銀行帳戶下載現(xiàn)金存入智能卡。從銀行帳戶下載現(xiàn)金存入智能卡。智智能能卡卡系系統(tǒng)統(tǒng)工工作作過過程程第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付智能卡支付形式智智能能卡卡標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)優(yōu)優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)全球全球PC/SCPC/SC計(jì)算機(jī)與智能卡聯(lián)盟計(jì)算機(jī)與智能卡聯(lián)盟EMVEMV集成電路卡規(guī)范集成電路卡規(guī)范PCSC(PCSC(個(gè)人計(jì)算機(jī)智能卡個(gè)人計(jì)算機(jī)智能卡) )標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)Java Card APIJava Card API標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)歐洲電訊工業(yè)智能卡規(guī)范歐洲電訊工業(yè)智能卡規(guī)范中國(guó)中國(guó)ICIC卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范使電子商務(wù)中的交易簡(jiǎn)便易

30、行使電子商務(wù)中的交易簡(jiǎn)便易行具有很好的安全性和保密性具有很好的安全性和保密性第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4.3 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行4.3.1 網(wǎng)上銀行的基本概念網(wǎng)上銀行的基本概念4.3.2 網(wǎng)上銀行的功能網(wǎng)上銀行的功能4.3.3 網(wǎng)上銀行模式網(wǎng)上銀行模式4.3.4 網(wǎng)上銀行的技術(shù)要求網(wǎng)上銀行的技術(shù)要求4.3.5 網(wǎng)上銀行的管理網(wǎng)上銀行的管理返回本章首頁第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4.3.1 網(wǎng)上銀行的基本概念網(wǎng)上銀行的基本概念1網(wǎng)上銀行的定義網(wǎng)上銀行的定義 網(wǎng)上銀行利用網(wǎng)上銀行利用Internet和和Intranet技術(shù)，為技術(shù)，為客戶提供客戶提供

31、綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)，的銀行服務(wù)，包括提供對(duì)私、對(duì)公的各種零售和批發(fā)的全方位包括提供對(duì)私、對(duì)公的各種零售和批發(fā)的全方位銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國(guó)的支付與清算銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國(guó)的支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付2網(wǎng)上銀行的主要特征網(wǎng)上銀行的主要特征（1）依托迅猛發(fā)展的計(jì)算機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通依托迅猛發(fā)展的計(jì)算機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，利用滲透到全球每個(gè)角落的因特網(wǎng)。信技術(shù)，利用滲透到全球每個(gè)角落的因特網(wǎng)。（2）突破了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作模式，把銀行的突

32、破了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作模式，把銀行的業(yè)務(wù)直接在因特網(wǎng)上推出。業(yè)務(wù)直接在因特網(wǎng)上推出。（3）可以通過網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)定期交納各種社會(huì)服務(wù)）可以通過網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)定期交納各種社會(huì)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用，進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。項(xiàng)目的費(fèi)用，進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。 第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付（4） 企業(yè)集團(tuán)用戶不僅可以查詢本公司和集團(tuán)企業(yè)集團(tuán)用戶不僅可以查詢本公司和集團(tuán)子公司賬戶的余額、匯款、交易信息，并且能夠子公司賬戶的余額、匯款、交易信息，并且能夠在網(wǎng)上進(jìn)行電子貿(mào)易。在網(wǎng)上進(jìn)行電子貿(mào)易。（5）網(wǎng)上銀行服務(wù)還提供網(wǎng)上支票報(bào)失、查詢）網(wǎng)上銀行服務(wù)還提供網(wǎng)上支票報(bào)失、查詢服務(wù)，維護(hù)金融秩序，最大限度減少國(guó)家、企業(yè)服務(wù)，

33、維護(hù)金融秩序，最大限度減少國(guó)家、企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失。的經(jīng)濟(jì)損失。（6）網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了多種先進(jìn)技術(shù)來保證）網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了多種先進(jìn)技術(shù)來保證交易的安全，商業(yè)罪犯將更難以找到可乘之機(jī)。交易的安全，商業(yè)罪犯將更難以找到可乘之機(jī)。 第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付3網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的作用網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的作用 銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，起著連接買賣雙方的紐帶作用。網(wǎng)上銀行所提供起著連接買賣雙方的紐帶作用。網(wǎng)上銀行所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵的因素，直的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵的因素，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展

34、前景。隨著電子商務(wù)的接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展亦是必然趨勢(shì)。發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展亦是必然趨勢(shì)。返回本節(jié)第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4.3.2 網(wǎng)上銀行的功能網(wǎng)上銀行的功能（1）銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目：）銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目：個(gè)人銀行服務(wù)、網(wǎng)上信用個(gè)人銀行服務(wù)、網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)卡業(yè)務(wù) 、對(duì)公業(yè)務(wù)、其他付款方式、國(guó)際業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、其他付款方式、國(guó)際業(yè)務(wù)、信貸、特色服務(wù)。信貸、特色服務(wù)。 （2）商務(wù)服務(wù)：）商務(wù)服務(wù)：投資理財(cái)、資本市場(chǎng)、政府服投資理財(cái)、資本市場(chǎng)、政府服務(wù)。務(wù)。（3）信息發(fā)布：）信息發(fā)布：國(guó)際市場(chǎng)外匯行情、兌換利率、國(guó)際市場(chǎng)外匯行情、兌換利率、

35、儲(chǔ)蓄利率、匯率、國(guó)際金融信息、證券行情、銀儲(chǔ)蓄利率、匯率、國(guó)際金融信息、證券行情、銀行信息等。行信息等。第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付2網(wǎng)上銀行的功能網(wǎng)上銀行的功能（1）銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目：）銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目：個(gè)人銀行服務(wù)、網(wǎng)上信用個(gè)人銀行服務(wù)、網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)卡業(yè)務(wù) 、對(duì)公業(yè)務(wù)、其他付款方式、國(guó)際業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、其他付款方式、國(guó)際業(yè)務(wù)、信貸、特色服務(wù)。信貸、特色服務(wù)。 （2）商務(wù)服務(wù)：）商務(wù)服務(wù)：投資理財(cái)、資本市場(chǎng)、政府服投資理財(cái)、資本市場(chǎng)、政府服務(wù)。務(wù)。（3）信息發(fā)布：）信息發(fā)布：國(guó)際市場(chǎng)外匯行情、兌換利率、國(guó)際市場(chǎng)外匯行情、兌換利率、儲(chǔ)蓄利率、匯率、國(guó)際金融信息、證券行情、銀儲(chǔ)

36、蓄利率、匯率、國(guó)際金融信息、證券行情、銀行信息等。行信息等。第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4.3.3 網(wǎng)上銀行模式網(wǎng)上銀行模式1網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制 從網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制上講有兩種模式。一從網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制上講有兩種模式。一種是完全依賴于種是完全依賴于Internet網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子銀行。另一種模式是指?jìng)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)用公共銀行。另一種模式是指?jìng)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)用公共Internet開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，通過其發(fā)展家庭開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，通過其發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的

37、網(wǎng)上支付2網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式 有三種模式：第一種模式，把網(wǎng)上銀行所針有三種模式：第一種模式，把網(wǎng)上銀行所針對(duì)的客戶群設(shè)定為零售客戶，把網(wǎng)上銀行作為銀對(duì)的客戶群設(shè)定為零售客戶，把網(wǎng)上銀行作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服小時(shí)不間斷服務(wù)的效果，并節(jié)省銀行的成本。第二種模式，網(wǎng)務(wù)的效果，并節(jié)省銀行的成本。第二種模式，網(wǎng)上銀行以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，即在網(wǎng)上處理銀行間的上銀行以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，即在網(wǎng)上處理銀行間的交易和銀行間的資金往來；第三種模式，是前兩交易和銀行間的資金往來；第三種模式，是前兩種的結(jié)合，即網(wǎng)上銀行包括零售和批發(fā)兩個(gè)方面種的結(jié)合，即網(wǎng)上銀行包括零售和批發(fā)兩個(gè)方面的業(yè)務(wù)。的業(yè)務(wù)。 返回本節(jié)第第4 4章章 電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4.3.4 網(wǎng)上銀行的技術(shù)要求網(wǎng)上銀行的技術(shù)要求 從技術(shù)的角度看，網(wǎng)上交易至少需要從技術(shù)的角度看，網(wǎng)上交易至少需要四個(gè)方面功能：四個(gè)方面功能：（1）商戶系統(tǒng)）商戶系統(tǒng)（2）電子錢包）電子錢包（3）支付網(wǎng)關(guān)）支付網(wǎng)關(guān)（4）安全認(rèn)證）安全認(rèn)證返回本節(jié)第第4 4