客戶及家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查報告新

1、個人商務(wù)貸款 客戶及家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查報告貸款行：鐘山西路支行，信貸員：晉妮 許勤. 調(diào)查日期： 2011 年 月 日 申請人姓名申請金額期限 擔(dān)保方式抵押 質(zhì)押客戶類型新客戶 老客戶主要用途借款人李元剛向我行申請個人商務(wù)貸款200萬元，主要用于其經(jīng)營的遵義名鋒電器春節(jié)囤貨，進(jìn)貨產(chǎn)品為其經(jīng)營品牌：三洋電器、浩特電器以及香雪海冰箱冰柜。借款人經(jīng)營的名鋒電器位于遵義天翼家電批發(fā)市場，是遵義較大的家電經(jīng)銷集散地，客戶產(chǎn)品銷售主要以批發(fā)為主，兼營零售。貸款用途照片一、借款人及家庭基本情況借款人基本情況姓名婚否已婚聯(lián)系電話性別男教育程度本科戶籍工作單位職務(wù)工資收入（元/月）身份證號碼年齡（歲）聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果

2、公民身份號碼與姓名一致，且存在照片家庭住址（現(xiàn)住址包括門牌號）配偶基本情況姓名性別女聯(lián)系電話教育程度戶籍遵義市子女情況（人）工作單位職務(wù)工資收入（元/月）身份證號碼年齡（歲）聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果公民身份號碼與姓名一致，且存在照片家庭經(jīng)濟(jì)及其他情況家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債家庭凈資產(chǎn)非經(jīng)營收入家庭支出家庭凈收入一、家庭成員情況： 二、（1）家庭資產(chǎn)：（2）負(fù)債情況：三、（1）家庭收入： （2）家庭支出情況：借款人女兒讀小學(xué)每學(xué)期學(xué)費200元；一家人的生活開支及其他費用開支合計按3000元/月計算；每月償還按揭5321元（643元+4678元）。支出合計8371元。 四、社會關(guān)系：關(guān)系人姓名身份證號聯(lián)系電話與借款人

3、關(guān)系住址說明： 二、基本經(jīng)營信息企業(yè)名稱 經(jīng)營范圍經(jīng)營類別生產(chǎn)加工類；商貿(mào)流通類；服務(wù)類；其他類別經(jīng)營地址組織形式個人經(jīng)營注冊資本萬元經(jīng)營年限年資產(chǎn)規(guī)模萬元雇員人數(shù)人生產(chǎn)/經(jīng)營場地平方米行業(yè)利潤率 %企業(yè)年銷售額萬元年凈利潤萬元 股本結(jié)構(gòu)借款人（及配偶）股權(quán)比例：100%； 其他人占比：0%（基本經(jīng)營信息續(xù)表）：2.1.1經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容：借款人經(jīng)營的電器公司主營三洋電器、浩特電器以及香雪海冰箱冰柜的銷售，是香雪海冰箱冰柜的遵義經(jīng)銷商，該合同2009年已到期，據(jù)借款人口述將于今年內(nèi)續(xù)簽合同；另外借款人于2009年12月底與三洋電器商定取得該品牌遵義經(jīng)銷權(quán)，但現(xiàn)在尚未簽訂合同。以上三個品牌均為家電下

4、鄉(xiāng)中標(biāo)產(chǎn)品。產(chǎn)品銷售主要以批發(fā)為主，銷售地為遵義市區(qū)各大電器超市以及遵義各縣市的電器經(jīng)營商。2.1.2經(jīng)營歷史：借款人經(jīng)營電器批發(fā)已有9年時間，對家電經(jīng)營非常熟悉，現(xiàn)生意越做越大，與遵義市各大電器超市以及各縣市的經(jīng)營商有長期良好的合作關(guān)系，是遵義天翼家電市場中發(fā)展最好的商家。通過實地調(diào)查了解，借款人具有較強的經(jīng)營頭腦，善于管理公司。借款人在天翼家電市場有一個80平方米的店面以及300平方米的庫房。該經(jīng)營執(zhí)照編號為:5282. .經(jīng)營情況2.1.3股權(quán)結(jié)構(gòu)：客戶所經(jīng)營的項目是個人獨資經(jīng)營，無任何形式的合資，借款人（及配偶）股權(quán)比例為100%。2.1.4行業(yè)前景：消費升級的民生需求電器產(chǎn)品應(yīng)用于家

5、庭、辦公室、酒店等地方，市場廣闊且有著持久生命力；我國城市家電更新?lián)Q代和農(nóng)村家電消費進(jìn)入快速成長階段均為家電經(jīng)營提供持續(xù)成長的空間。借款人經(jīng)營所在的天翼家電市場是遵義市規(guī)模較大的家用電器批發(fā)集散地，市場內(nèi)品牌繁多、貨物齊全，市場氣氛活躍。另外借款人李元剛有多年的銷售經(jīng)驗及該客戶在當(dāng)?shù)丶译娊?jīng)營有較高的知名度，故客戶經(jīng)營的電器經(jīng)營部生意穩(wěn)定，有長期固定的客戶源。行業(yè)前景可持續(xù)發(fā)展。2.2經(jīng)營利潤構(gòu)成情況說明：借款人經(jīng)營的電器經(jīng)營部為電器臺帳管理，通過調(diào)閱客戶2009年11月2010年1月的銷售記錄得出客戶所經(jīng)營行業(yè)的銷售毛利率為10%。2.3.1進(jìn)銷渠道：因為借款人經(jīng)營的三個品牌為遵義地區(qū)總代理，

6、進(jìn)貨方式是從品牌廠家直接打款提貨。2.3.2結(jié)算周期：通過盤查客戶的原始單據(jù)得知客戶銷售的商品多數(shù)為銀行轉(zhuǎn)帳結(jié)算，進(jìn)貨頻次不限。2.3.3淡旺季情況說明：據(jù)了解，借款人的電器經(jīng)營部所經(jīng)營的電器品種較多，需求較旺盛，從借款人每月的銷售單據(jù)可以看出銷量平均，故無較明顯的淡旺季之分。三、財務(wù)信息3.1資產(chǎn)負(fù)債表（編制時點：2010年月日時分，單位元） 資產(chǎn)期初期末負(fù)債期初 期末1現(xiàn)金及存款Error! No bookmark name given.Error! No bookmark name given.24147811應(yīng)付款及票據(jù)2應(yīng)收款及票據(jù)12預(yù)收款3預(yù)付款013其他應(yīng)付款4存貨14短期借款

7、5.其他流動資產(chǎn)015長期借款流動資產(chǎn)合計16其他負(fù)債6房產(chǎn)408000負(fù)債合計7設(shè)備08交通工具18000017所有者權(quán)益9其他固定資產(chǎn)0 借款人權(quán)益固定資產(chǎn)合計588000 其他股東權(quán)益10投資0資產(chǎn)合計:負(fù)債及權(quán)益合計:11.有效資產(chǎn)有效負(fù)債企業(yè)有效凈資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)債表附注： 3.2利潤表利潤科目 月 月 月平均（月）調(diào)整年度值1.主營業(yè)務(wù)收入2.進(jìn)貨/生產(chǎn)成本3.雇員工資4.場地租金5.稅收及費用6.其他費用合計7.主營業(yè)務(wù)成本合計8.主營業(yè)務(wù)利潤9.其他收入10.其他支出11.經(jīng)營凈利潤利潤表附注： 3.3現(xiàn)金流分析一、賬戶類型企業(yè) 個人開戶銀行賬號戶名起止時間二、賬戶類型企業(yè) 個人開戶

8、銀行賬號戶名起止時間2009年月01日- 2010月01日28日科目/月份月月月月月月月均值調(diào)整年度值流入量流出量凈流入量月末余額銷售額估算凈現(xiàn)金流入量萬元現(xiàn)金流量表附注： 四、擔(dān)保物分析擔(dān)保方式抵押 質(zhì)押擔(dān)保物名稱商業(yè)用房產(chǎn)權(quán)歸屬本人及配偶；第三人評估（初評）價值萬元具體位置評估機構(gòu)名稱評估日期評估人姓名抵質(zhì)押現(xiàn)狀空置；自?。蛔杂?；出租擔(dān)保物詳細(xì)情況： 抵押物一、抵押人姓名：購買年份：購買價格：位置： 面積：評估單價：總價：變現(xiàn)能力：該房產(chǎn)位于天宇建材市場臨街二樓門面，有較強的變現(xiàn)能力。出租情況：已出租與實物是否相符：相符。抵押物二、抵押人姓名：購買年份：2010年析產(chǎn)所得購買價格：位置：面

9、積：評估單價：總價：變現(xiàn)能力：該房產(chǎn)位于天宇建材市場臨街二樓門面，有較強的變現(xiàn)能力。出租情況：已出租與實物是否相符：相符。五、信用狀況分析個人信用報告（以人行個人信用報告數(shù)據(jù)為主）在我行信用報告等級：正常類；瑕疵類；關(guān)注類；禁入類本行資信評分值： ；對應(yīng)資信級別： 貸款種類貸款筆數(shù)貸款金額貸款余額月還款額信用卡張數(shù)額度合計透支余額對外擔(dān)保筆數(shù)擔(dān)保金額/瑕疵類或關(guān)注類、及其他情況說明：征信正常。配偶信用報告信息：六、風(fēng)險點分析及其他特點說明主要包括：借款人負(fù)債風(fēng)險、信用風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和抵押物風(fēng)險等發(fā)生的可能性和對貸款造成的影響（1） 同行業(yè)競爭較大；借款人所在行業(yè)同類多，且產(chǎn)品的可替代性較大；（

10、2） 經(jīng)營應(yīng)收款較大；借款人結(jié)算模式主要為當(dāng)期發(fā)貨結(jié)算上次貨款，故應(yīng)收款較大，存在一定的款項無法收回的風(fēng)險，但是借款人與下游供貨關(guān)系穩(wěn)定，此風(fēng)險較?。唬?） 火災(zāi)風(fēng)險；借款人經(jīng)營所在的商場商家密集，倉庫就近，存在較大的火災(zāi)隱患；（4） 運輸風(fēng)險；由于借款人經(jīng)營為批發(fā)為主，需要送貨上門，有一定的運輸風(fēng)險。本次授信特別情況說明：客戶經(jīng)營電器已有9年時間，與上下游建立了長期并且穩(wěn)定的合作關(guān)系，所經(jīng)營項目的持續(xù)盈利性以及現(xiàn)金流量具備一定的穩(wěn)定性。實地調(diào)查時了解到客戶為人誠信，有一定經(jīng)濟(jì)實力。在當(dāng)?shù)赜泻芎玫男抛u度，知名度高，信用狀況良好。七、 綜合分析及授信建議7.1綜合分析財務(wù)分析完整程度：資料完整，

11、70%以上；資料欠完整50%-70%；無資料或無法采信，50%以下資產(chǎn)負(fù)債分析（萬元）經(jīng)營有效凈資產(chǎn)家庭有效凈資產(chǎn)有效凈資產(chǎn)合計年凈收入分析（萬元）經(jīng)營凈利潤家庭凈收入年凈收入合計年現(xiàn)金流入分析（萬元）賬戶現(xiàn)金流入銷售額折算現(xiàn)金流有效年現(xiàn)金流入合計抵質(zhì)押率分析（萬元）抵押物評估價值信用等級調(diào)整適用最高抵押率征信正常不用調(diào)整建議授信額度有效凈資產(chǎn)*50%年凈收入*2.5有效年現(xiàn)金流入*20%抵押物價值*抵押率綜合分析補充說明：無7.2授信結(jié)論與建議建議額度180萬元期限60個月抵押率50%適合還款方式 等額本息授信結(jié)論分析過程及需落實條件：1、調(diào)查小結(jié)：（1）實地調(diào)查時借款人積極主動配合我行信貸

12、員的調(diào)查，并出示所有經(jīng)營與銷售的各種單據(jù)和銷售電腦記錄，賬目清晰有序且真實有效，沒有隱瞞與欺騙行為。信貸員兩次上門調(diào)查發(fā)現(xiàn)其庫存都有大量增加可以看出借款人生意較好，庫存流動頻繁，并且該借款人在天翼家電市場屬于較大的商家，有較強的競爭優(yōu)勢。（2）通過與市場管理處了解到該借款人為人誠實守信，在當(dāng)?shù)赜休^高的知名度及很好的信譽度。（3）實地調(diào)查得出借款人僅有兩筆住房按揭貸款且金額不大，負(fù)擔(dān)較小；電器經(jīng)營部每月凈收入為118.12萬元，借款人向我行申請貸款180萬元，采用等額本息還款方式每月需償還本息約3.6萬多元，有足夠的償還能力。2、需落實條件：落實唐明鐸抵押物他項權(quán)證。3、授信結(jié)論： 同意向借款人李元剛發(fā)放個人商務(wù)貸款，授信180萬元，期限5年。建議貸款金額180萬元，期限60個月，年利率依照人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮30%，還款方式為等額本息，貸款方式為抵押貸款，抵押物為借款人好友的商業(yè)用房