汽車保險理賠淺析我國汽車消費貸款保畢業(yè)論文

1、淺析我國汽車消費貸款保險摘 要目前我國已進入消費信貸時期。汽車消費消費信貸保證業(yè)務(wù)適時出現(xiàn)，并為關(guān)系各方所看好，但事實的發(fā)展狀況不盡人意。我國汽車消費貸款保證保險（車貸險）開辦于1998年，短期得到迅猛發(fā)展。，過快的膨脹中卻蘊含了諸多問題，導(dǎo)致車貸險虧損嚴重，到2004年保監(jiān)會叫停車貸險，對車貸險市場進行整頓。究其原因，除了受宏觀政策和基礎(chǔ)環(huán)境因素的制約外，主要是業(yè)務(wù)各方對該險種關(guān)鍵問題認識不一致，如汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的實質(zhì)、保險公司在該業(yè)務(wù)經(jīng)營中的屬性和該險種費率的本質(zhì)等，從而導(dǎo)致各方難以形成一統(tǒng)一的利益共同體，難以有效的運行此項業(yè)務(wù)。為此，澄清相關(guān)的概念，建立各方共贏的技術(shù)是十分必要

2、的。目前保監(jiān)會又發(fā)布了關(guān)于促進汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的通知，將發(fā)展車貸險做為積極擴大需，促進車輛消費的重要保障舉措。本文回顧了我國汽車消費貸款保證保險的發(fā)展過程，分析了汽車消費貸款保證保險中的問題，并針對車貸險市場存在的缺陷提出了現(xiàn)階段發(fā)展我國車貸險建議，以助于促進我國汽車產(chǎn)業(yè)持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。關(guān)鍵字 汽車消費貸款；保證保險；個人征信；信用風險；信用體系目 錄摘要I1 汽車消費貸款的概念11.1 我國汽車消費貸款保證保險的歷史與現(xiàn)狀12 我國汽車消費貸款保證保險面臨的問題32.1 銀保合作難度問題32.2 保險費率問題32.3 業(yè)務(wù)經(jīng)驗問題43 發(fā)展汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的建議

3、43.1 協(xié)調(diào)好業(yè)務(wù)所涉與的各方關(guān)系43.2 規(guī)業(yè)務(wù)流程53.3 是加強保險公司之間的合作54 機制創(chuàng)新65 組織創(chuàng)新6結(jié)束語7參考文獻88 / 101 汽車消費貸款保證保險的概念汽車消費貸款保證保險是指貸款人或夠買機動車輛的借款人（購車人）向保險人支付保險費，當借款人未按照汽車消費貸款合同約定向貸款人歸還貸款本息致使貸款人遭受損失時，由保險人承擔賠償責任的一種確實保證保險。在汽車消費貸款保證保險中，投保人是貸款人或借款人，被保險人是向借款人發(fā)放汽車消費貸款的貸款人，保險人是經(jīng)有權(quán)機關(guān)批準開辦保證保險業(yè)務(wù)險公司。他們之間的關(guān)系如下圖1-1圖1-1各個責任人之間的關(guān)系圖1.1 我國汽車消費貸款保

4、證保險的歷史與現(xiàn)狀1997年底，我國南方一些城市開始興辦此項保險業(yè)務(wù)，各保險公司迅速推出了相應(yīng)的險種，如中國人民保險公司的機動車輛消費貸款保證保險、中國太平洋財產(chǎn)保險股份的分期付款購車履約保證保險、中國平安保險股份的個人分期付款購車保證保險等。各家保險公司之所以反應(yīng)奇快，是因為對該險種市場前景的看好。其理由是：經(jīng)過20多年的改革開放，城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高。按照國外經(jīng)驗，當人均GDP達到1000-3000美元時，該國就進入消費信貸時期，人們對汽車燈高檔消費的需求會急劇增加。在我國，許多城市人均GDP早已超過1000美元，許多居民具備了購車能力。與此同時，消費觀念的更新也令大量的城市消費者

5、把目光投向消費信貸。近期一項調(diào)查表明，有高達89.8%的市民愿意使用按揭方式購買車，有74%的答卷者表示愿意投保汽車消費信貸保證保險。2000年，亞飛汽車銷售連鎖店在的銷售量近4000臺，銷售額達6億多，其中5億元銷售額屬于消費信貸。這無疑成為汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了客觀經(jīng)濟基礎(chǔ)，對四方聯(lián)系人，即銀行、保險公司、購車族和銷售商均有益處。對銀行來說，可以盤活資金，拓展貸款擔保的渠道，規(guī)避、分散、化解了汽車消費貸款的風險市場，產(chǎn)生保險產(chǎn)品銷售的；連鎖反應(yīng)，可以為保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展找到新的增長點:對于保險公司來說，拓展了保險市場，產(chǎn)生保險產(chǎn)品銷售的連鎖效應(yīng)，可以為保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展找到新的增

6、長點：對于購車族而言，僅需支付少量保費，就可在喪失還款能力后由保險公司代為償還銀行貸款：對于汽車銷售商而言，可以再銀行消費信貸支持下促進銷售，因為在銀行降低了放貸風險后，放貸積極性大大提高，可以擴大汽車銷售量。簡言之，汽車消費信貸保證報信的推出將是一個“多贏”的結(jié)果車貸險最初要針對企業(yè)法人的車輛團購業(yè)務(wù)，而后轉(zhuǎn)向只經(jīng)價個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)。1999年4月，央行配套出臺了關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見等一系列的相關(guān)舉措，有效刺激了私人的汽車消費，汽車消費貸款由此急速升溫。一時間，車貸險成為了各大保險公司競相爭奪的“蛋糕”，保險公司為了追求保費規(guī)模，將經(jīng)價目標鎖定在車貸險與其帶動的車險保費上，車貸

7、險業(yè)務(wù)也以平均每年200%的速度迅猛增長。到2002年下半年該業(yè)務(wù)發(fā)展到鼎盛，12月9日，人民銀行又頒布了中國人民銀行關(guān)于外資金融機構(gòu)市場準入有關(guān)問題的公告，明確規(guī)定外資非銀行金融機構(gòu)可以申請設(shè)立獨資或合資汽車金融服務(wù)公司，辦理汽車消費信貸業(yè)務(wù)。同時，暗中提高手續(xù)費、假賠款等違規(guī)現(xiàn)象層出不窮，使車貸險市場在不規(guī)的激烈競爭，急速畸形膨脹，保監(jiān)會于2004年1月頒布了關(guān)于規(guī)汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知，試圖降低汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)的風險。顯然，汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)在我國將蓬勃發(fā)展至少在理論上是講得通的。然而，現(xiàn)實業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況卻未證明理論的正確性，開辦此項業(yè)務(wù)的各保險公司不約而同

8、地遭遇了尷尬, 主要表現(xiàn)為: 業(yè)務(wù)規(guī)模狹小、速度慢, 在許多城市這一險種尚屬于空白; 惡性競爭嚴重, 競相支付高額的手續(xù)費; 面臨嚴重的道德風險, 賠付率高, 處于虧損境地。事實證明, 汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的開展絕非一帆風順, 現(xiàn)實經(jīng)濟生活中存在著一系列制約因素。2 我國汽車消費貸款保證保險面臨的問題理論推演與現(xiàn)實狀況的巨大差異使人們不得不提出這樣的問題: 是什么原因阻礙了汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的發(fā)展?2.1 銀保合作難度問題汽車消費信貸保證保險屬于履約保證保險疇, 根據(jù)國際商會第325號出版物合同擔保統(tǒng)一規(guī)則 (1987) 的規(guī)定,“履約保證保險是保險公司提供的擔?！薄?就風險經(jīng)營人的

9、角色而言, 保險公司必須保證自身的商業(yè)利潤。在汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)中, 保險公司經(jīng)營的是信用風險, 在我國現(xiàn)階段, 經(jīng)營信用風險的風險無疑是很大的。由于我國信用評價制度尚未形成, 公民信用體系尚未建立, 總體信用等級不高, 汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營缺乏基本的信用體系基礎(chǔ)。但在國現(xiàn)階段, 為增加市場份額, 占領(lǐng)市場, 有的保險公司忽略信用風險, 無限制地放寬承保條件, 增加手續(xù)費的支出, 對于銷售商和商業(yè)銀行的不規(guī)操作一味地遷就, 保險公司在經(jīng)營風險和經(jīng)營成本加大的同時也搞亂了市場, 制約了這一業(yè)務(wù)的發(fā)展。2.2 保險費率問題許多人認為在保證保險中, 保險人收取的保險費, 實質(zhì)上是一種

10、手續(xù)費或服務(wù)費。對于有反擔保的保證保險而言, 保險人收取的保險費確實具有手續(xù)費的屬性。但對于汽車消費信貸保證保險而言, 反擔保在我國現(xiàn)階段的實際操作中還難以實施, 一方面是由于我國還沒有實行汽車產(chǎn)權(quán)證制度, 汽車的抵押登記手續(xù)難以辦理, 加之汽車自身的可流動性, 汽車的重復(fù)抵押和轉(zhuǎn)讓是難以避免的; 另一方面, 其他形式的抵押或擔保要么手續(xù)繁雜, 要么價值或所有權(quán)難以確定而不利于操作。據(jù)亞運村汽車市場的調(diào)查, 約有29% 以上的人因為手續(xù)繁瑣而放棄了貸款購車。所以, 汽車消費信貸保證保險在我國現(xiàn)階段還不能算是完全意義上的擔保行為, 保險費也非單純意義上的手續(xù)費, 它應(yīng)和其他業(yè)務(wù)的保險費具有一樣的

11、性質(zhì), 也是由純保費和附加保費構(gòu)成的, 純保費( 按照百分比純費率) 主要用于滿足賠償支付和建立保險基金的需要, 其決定因素主要是保額損失率, 即決定于事故發(fā)生的頻率、事故損失率損毀程度和風險比例。在汽車消費信貸保證保險中, 對于保險公司而言, 事故發(fā)生的頻率客觀上決定于保險公司對借款人信用的前期“預(yù)審”，即使前期的資信調(diào)查情況，而目前保險人尚無國統(tǒng)計資料和經(jīng)驗數(shù)據(jù)而言, 所以純費率在這里顯得尤為重要, 而不單單是擔保手續(xù)費的概念; 附加保費是由業(yè)務(wù)費用構(gòu)成, 即職工工資、代理人傭金、辦公費、宣傳廣告費、培訓(xùn)費、稅金和合理利潤。因而汽車消費信貸保證保險中的費率不僅僅是手續(xù)費或服務(wù)費, 而是包含

12、著保險公司經(jīng)營風險的成本和收益。2.3 業(yè)務(wù)經(jīng)驗問題與一般保險業(yè)務(wù)相比, 保證保險是專業(yè)性很強的業(yè)務(wù), 它所要求的專業(yè)技能需要花費很多年的時間來開發(fā), 并且確實不容易得到。我國現(xiàn)階段保證保險業(yè)務(wù)剛剛起步, 處于探索階段, 該業(yè)務(wù)所涉與的各方均處于實驗的磨合期, 各方在業(yè)務(wù)的流程和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的把握控制, 如事先的風險評估、事中的風險控制和事故發(fā)生后的追償與索賠由誰來做和怎樣做等關(guān)鍵問題上難以達成共識, 無疑制約了該業(yè)務(wù)的發(fā)展。五是消費客觀環(huán)境問題。我國消費者的消費意識比較保守, 還不習(xí)慣于今天花明天的錢。亞運村汽車城的調(diào)查表明, 約有 35% 的消費者愿意一次性付清, 而不愿意采取分期付款的消費信

13、貸形式, 的汽車消費信貸群體也主要集中于無購房需求的年輕人; 消費者對未來的預(yù)期也制約了這一市場的發(fā)展, 如預(yù)期未來汽車會降價、會有更好的適應(yīng)自己需求的車型等等; 滯后的宏觀消費政策也是制約這一市場發(fā)展的主要因素, 如養(yǎng)車費偏高、小型車上牌照難、手續(xù)繁瑣等問題。3 發(fā)展汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的建議為了突破上述瓶頸, 使有著廣闊市場潛力的汽車消費信貸保證保險能夠發(fā)展起來, 保險公司應(yīng)在加強宏觀環(huán)境建設(shè)、進行有效消費引導(dǎo)的同時, 應(yīng)著力做好以下工作3.1 協(xié)調(diào)好業(yè)務(wù)所涉與的各方關(guān)系責權(quán)利的對等是一切經(jīng)濟合同成功運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ), 本業(yè)務(wù)也不例外?；趪囅M信貸保證保險市場的現(xiàn)狀, 將風險全部轉(zhuǎn)嫁給

14、保險公司顯然是不客觀的, 目前這種做法已有所改觀, 如亞非汽車連鎖店將汽車消費信貸風險的80 % 由保險公司承擔, 20% 由自己( 汽車銷售商) 承擔, 銀行則沒有風險。這雖然在一定程度上改變了由保險公司一家承擔風險的局面, 但并未從根本上做到責權(quán)利的統(tǒng)一, 就目前的市場操作現(xiàn)實狀況而言, 許多追償案都發(fā)生在銀行的放貸把關(guān)不嚴和盲目放貸上, 所以, 應(yīng)該是銀行、保險公司和商家共同承擔風險, 對于銀行應(yīng)增加免賠額的規(guī)定以增強其責任心, 對銷售商應(yīng)規(guī)定自負額, 至于消費者則可以提高首付比例、實行反擔保等辦法, 當然, 保險公司應(yīng)該承擔較大的比例, 因為保險公司經(jīng)營的就是風險。3.2 規(guī)業(yè)務(wù)流程規(guī)

15、業(yè)務(wù)流程，把握關(guān)鍵環(huán)節(jié)。良好的業(yè)務(wù)流程可以有效的防風險, 促進業(yè)務(wù)的發(fā)展。在業(yè)務(wù)的辦理階段, 應(yīng)該是銀行審貸保險公司簽發(fā)保單銀行放貸，而不是應(yīng)該保險公司簽發(fā)保單銀行房貸保險公司或銀行審貸，應(yīng)該在“預(yù)審”階段將“壞玩家”剔除市場，也不應(yīng)因為有了保險公司的保證保險, 銀行就放棄自己的審貸工作。當然, 雙方可以聯(lián)合起來從事審貸工作, 或委托第三方來完成, 所需費用自然雙方共同承擔, 但分攤比例偏重。在責任期限, 為有效的控制履約過程, 一方面要加強公司部的控制, 如實行責任人制度、履約狀況定期報告制度、對借款人與擔保人的定期回訪制度等, 另一方面要加制度、對借款人與擔保人的定期回訪制度等, 另一方面

16、要加的流轉(zhuǎn), 對借款人相關(guān)資信的控制, 建立銀保聯(lián)系的電腦軟件系統(tǒng)等等。在保險事故發(fā)生時, 加強追償力度與速度, 如公司建立追償機制, 成立專門的追償部門, 或采取委托第三方追償?shù)姆绞降取?.3 是加強保險公司之間的合作我國目前的保險市場是由中國人民保險公司、中國平安保險股份和中國太平洋保險股份居于寡頭壟斷地位的多家公司并存的寡頭壟斷市場, 類似于世界石油市場, 在這一市場狀并存的寡頭壟斷市場, 類似于世界石油市場, 在這一市場狀合才能做大市場并取得各自利益的最大化。為了暫時的市場份額, 各家公司獨立的拼搶市場, 只能是作亂市場, 在銀行、保險公司、銷售商和借款人等諸多關(guān)系人中成為最大的輸家。

17、保險公司的聯(lián)合一方面需要保險同業(yè)公會的積極協(xié)調(diào), 另一方面也需要保監(jiān)會的積極引導(dǎo)和培育這一市場最后, 也是問題的關(guān)鍵, 就是保險人應(yīng)積極研究我國現(xiàn)階段汽車消費信貸保證保險市場和這一險種本身的特征，積累經(jīng)驗, 穩(wěn)健操作。在研究中, 首先應(yīng)注重中國的實際情況：沒有完善的個人信用體系, 而且短期也不可能建立和完善, 銀保銷之間的合作尚屬于探索階段; 其次可以借鑒國外的一些做法, 小圍試點之后再穩(wěn)健推廣, 不可操之過急; 再次, 面向市場的同時注重自身商業(yè)公司的基本屬性; 此外, 還應(yīng)注重定期的總結(jié)和經(jīng)驗的提煉與交流。4 機制創(chuàng)新良好的開發(fā)機制是實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新的前提。為避免開發(fā)與推廣的脫節(jié)和重復(fù)建設(shè),

18、提高開發(fā)效率, 促進前期調(diào)研、后續(xù)開發(fā)、配套系統(tǒng)、信息反饋等各項工作的順利完成, 保險產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)建立以產(chǎn)品開發(fā)部門為中心、業(yè)務(wù)部門協(xié)作開發(fā)方式, 實施一體化開發(fā)。對外與一些行業(yè)的主管部門開發(fā)合作, 共同研究開發(fā)一些有針對性的產(chǎn)品; 與國外的保險公司、再保險公司、經(jīng)紀人公司開展合作, 形成協(xié)作開發(fā), 險公司、再保險公司、經(jīng)紀人公司開展合作, 形成協(xié)作開發(fā), 行業(yè)先進技術(shù)之間的差距; 與保險院校和科研單位開展合作, 建立具有一定規(guī)模和專業(yè)水準的虛擬研發(fā)隊伍, 采用研發(fā)項目! 外包的模式。5 組織創(chuàng)新組織與人員保障是產(chǎn)品開發(fā)成功的關(guān)鍵。產(chǎn)品創(chuàng)新需要有相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)機構(gòu), 配備高素質(zhì)的專業(yè)化開發(fā)人才。在組織上可以考慮進行跨部門的業(yè)務(wù)流程再造, 改變原有的直線職能式的產(chǎn)品開發(fā)組織結(jié)構(gòu), 把相關(guān)部門的開發(fā)人員集中起來, 加強協(xié)作與分工。并保證開發(fā)隊伍的連慣性、穩(wěn)定性。產(chǎn)品開發(fā)需要先期投入, 其調(diào)研、開發(fā)設(shè)計、專家論證、培訓(xùn)、軟件開發(fā)、市場開拓、推廣獎勵等各個環(huán)節(jié)都要有投入才能形成一個成熟的險種。為此, 需要保險公司出臺相關(guān)政策, 建立開發(fā)和推廣基金, 并做到?？顚Ｓ?。結(jié)束語世界金融危機雖然已經(jīng)過去，但其留下的影響卻是十分長遠，我國政府積極應(yīng)對危機提出了一系列救世方案，包括4千萬億救世投入、刺激國消費。拉動國消費的舉措之一便是汽車下鄉(xiāng)，