我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題的研究

1、頁眉內(nèi)容我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題的研究-職業(yè)技術(shù)教育論文我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題的研究吳莞生（廣州中醫(yī)藥大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，廣東廣州510006）【摘要】金融創(chuàng)新是我國進(jìn)行金融體制改革的重要內(nèi)容，是增強(qiáng)我國商業(yè)銀行市場競爭力的關(guān)鍵措施。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展，將會(huì)直接影響我國金融系統(tǒng)的健康運(yùn)行，影響我國金融市場的穩(wěn)定。因此，從金融創(chuàng)新的概念出發(fā)，分析了目前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中所存在一些問題，并有針對性地提出了一些對策建議，以希望能夠進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展，不斷增強(qiáng)銀行的市場競爭實(shí)力，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的又好又快發(fā)展。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；問題；對策建議不可否認(rèn)，改革開放以來，隨著我

2、國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國金融體制改革也隨之不斷深化，這一定程度上推動(dòng)了我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展，提高了銀行的市場競爭力。但其中依然存在一些問題，這些問題無疑限制了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的進(jìn)步，阻礙了銀行經(jīng)營效益的提高，更加不利于創(chuàng)新金融環(huán)境的形成。因此，對我國商業(yè)銀行創(chuàng)新問題進(jìn)行分析，并研究解決問題的對策措施具有重要意義。1金融創(chuàng)新的概念金融創(chuàng)新主要是指商業(yè)銀行為了獲取更高的經(jīng)濟(jì)利潤，而對金融體制與金融工具進(jìn)行創(chuàng)新，具有緩慢性、持續(xù)性的特點(diǎn)，它主要包括：金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)創(chuàng)新、金融創(chuàng)新法制的建設(shè)以及金融體制創(chuàng)新等方面。金融創(chuàng)新是提高商業(yè)銀行核心競爭力的重要舉措，是我國金融體制改革的重

3、要內(nèi)容，更是推動(dòng)我國金融我國金融市場健康快速發(fā)展的重要途徑。2月28日，央行宣布降息的同時(shí)，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.2倍擴(kuò)大到1.3倍，距離上次央行將存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍擴(kuò)大到1.2倍，僅三個(gè)月。1“僅三個(gè)月”可見，目前隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，貨幣當(dāng)局加快把存款利率的決策權(quán)歸還給商業(yè)銀行，進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)銀行的經(jīng)營自主權(quán)，讓銀行進(jìn)一步做到“自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧”，這顯然為商業(yè)銀行推動(dòng)金融創(chuàng)新創(chuàng)造了有利的條件。2我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的問題分析目前貨幣當(dāng)局對商業(yè)銀行存款利率的管制不斷放寬，這一定程度上推動(dòng)了商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，但其中依然存在一些問題

4、，這阻礙了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的步伐，因此，我們需要對這些問題進(jìn)行分析，找出問題所在。2.1 金融產(chǎn)品創(chuàng)新技術(shù)含量低，缺乏差異化，品牌效應(yīng)不強(qiáng)大多數(shù)金融創(chuàng)新產(chǎn)品在借鑒國外產(chǎn)品時(shí)，也只停留在“中國制造”階段，沒有實(shí)行“中國創(chuàng)造”。在這個(gè)“銀行攬儲(chǔ)”現(xiàn)象盛行時(shí)期，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新結(jié)構(gòu)較為單一，以負(fù)債類居多，資產(chǎn)類和中間業(yè)務(wù)類相對過少，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高。2可見，一方面，由于我國目前仍處于社會(huì)主義初級階段，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還不是很高，而且科技水平與世界其他先進(jìn)國家相比，還有較大差距，這使得我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的技術(shù)含量低，許多金融產(chǎn)品仍然處于較低的水平，附加值也比較低。另一方面，在傳統(tǒng)的經(jīng)營模式下，商

5、業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)不合理，長期以來，主要集中在存貸款業(yè)務(wù)上，在中間業(yè)務(wù)上產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展不足，而且一些商業(yè)銀行不重視金融產(chǎn)品的品牌建設(shè)，產(chǎn)品品牌效應(yīng)不強(qiáng)，從而使得銀行金融產(chǎn)品缺乏差異化，同質(zhì)化發(fā)展較為嚴(yán)重。2.2 金融服務(wù)創(chuàng)新不足，且服務(wù)水平較低銀行屬于傳統(tǒng)行業(yè)，原有的規(guī)章制度陳舊、業(yè)務(wù)流程煩瑣等的行業(yè)規(guī)則和管理體系在人們心中已根深蒂固。經(jīng)過這些年的重視與培訓(xùn)，我國各商業(yè)銀行員工的整體素質(zhì)有所提高，但跨行業(yè)來看，員工的素質(zhì)水平仍存在較大的差異。3由于長期以來，我國商業(yè)銀行的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)都集中在存貸款業(yè)務(wù)上，而且原來的陳舊的銀行規(guī)章制度和煩瑣的業(yè)務(wù)處理流程依然普遍存在，所以我國商業(yè)銀行的金融

6、服務(wù)創(chuàng)新明顯不足，還很缺乏創(chuàng)新服務(wù)。另外，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，人們生活水平也逐步提高，對金融服務(wù)需求日漸增強(qiáng)，然而目前我國銀行金融服務(wù)創(chuàng)新出現(xiàn)不足，無法滿足人們?nèi)找嬖鲩L的金融服務(wù)需求。而且，一些商業(yè)銀行的工作人員在提供金融服務(wù)時(shí)，工作效率不高，安于現(xiàn)狀、工作熱情不高，更有甚者，對待客戶態(tài)度冷淡、服務(wù)質(zhì)量欠佳。2.3 金融創(chuàng)新的法律法規(guī)不健全根據(jù)商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍被嚴(yán)格限制在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，法律保護(hù)不夠。4可見，隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及我國互聯(lián)網(wǎng)信息科技突飛猛進(jìn)的進(jìn)步，我國金融市場領(lǐng)域也應(yīng)該緊隨著時(shí)代的發(fā)展變化而變化，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)范圍的界定已經(jīng)無

7、法適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的變化，這需要對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行更新一一進(jìn)行金融創(chuàng)新，而這也正需要建立健全我國金融創(chuàng)新的法律法規(guī)，亦逐漸適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的變化。所以，法律法規(guī)的不健全一定程度上阻礙了我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展，使得銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)候，面臨一定的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。3對策建議面對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中所遇到的一些問題，我們需要采取一些對策來切實(shí)解決好這些問題，以促進(jìn)銀行金融創(chuàng)新又好又快地發(fā)展。3.1 提高金融產(chǎn)品科技含量，促進(jìn)金融產(chǎn)品多元化，打造知名品牌一方面，“科技是第一生產(chǎn)力”，國家要逐漸加大對商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的技術(shù)幫扶，大力發(fā)展銀行金融領(lǐng)域的科技，而且商業(yè)銀行也要積極引進(jìn)其他金融

8、機(jī)構(gòu)先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，以共同努力促進(jìn)金融產(chǎn)品技術(shù)含量的提高，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的附加值，提高經(jīng)營效益。另一方面，商業(yè)銀行還要一定程度上調(diào)整銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營結(jié)構(gòu)，努力推動(dòng)資產(chǎn)類金融產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)類金融產(chǎn)品的發(fā)展，實(shí)行差異化發(fā)展，促進(jìn)金融產(chǎn)品多元化發(fā)展，從而調(diào)整金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)，促進(jìn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化合理。而且，商業(yè)銀行還要重視對金融產(chǎn)品品牌的建設(shè)，大力打造知名的品牌，從而增強(qiáng)銀行金融產(chǎn)品的品牌效應(yīng)，進(jìn)一步促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。3.2 創(chuàng)新金融服務(wù)，提高服務(wù)水平如今，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的迅速發(fā)展以及人們生活水平的不斷提高，人們對金融服務(wù)的需求也日益增強(qiáng)，為了更好地適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的變化，我們需要對金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新

9、。一方面，我們要充分利用好現(xiàn)代科技，充分發(fā)揮它在金融服務(wù)創(chuàng)新中的作用。我們需要以互聯(lián)網(wǎng)信息科技為依托，大力開發(fā)新的金融服務(wù)，努力開拓新的金融業(yè)務(wù)，并且還要推動(dòng)業(yè)務(wù)流程的改革創(chuàng)新，從而創(chuàng)新金融服務(wù)，提高銀行經(jīng)營效率。另一方面，各商業(yè)銀行還要定期對銀行工作人員進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)，尤其加強(qiáng)對服務(wù)質(zhì)量及態(tài)度的培訓(xùn)，而且還可以實(shí)行職員服務(wù)評價(jià)制度，讓各位客戶對為其服務(wù)的銀行職員的服務(wù)質(zhì)量及態(tài)度進(jìn)行評價(jià)，并且銀行要對那些服務(wù)質(zhì)量差、態(tài)度惡劣的職員進(jìn)行及時(shí)的批評教育。通過這些對策，來努力創(chuàng)新銀行金融服務(wù)，進(jìn)一步提高銀行的服務(wù)水平。3.3 健全與金融創(chuàng)新相關(guān)的法律法規(guī)必須借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際，及時(shí)修改這

10、些法律，制定較為完善的金融創(chuàng)新監(jiān)管法律法規(guī)體系，以鼓勵(lì)、規(guī)范金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。5一方面，我們需要面向世界，博采眾長，吸取其他國家在金融創(chuàng)新方面的立法經(jīng)驗(yàn)，取長補(bǔ)短，而且，我們還要堅(jiān)持從我國實(shí)際國情出發(fā)，不斷推動(dòng)我國與金融創(chuàng)新相關(guān)的法律法規(guī)健全與完善，加強(qiáng)對金融創(chuàng)新的法律法規(guī)保障，為我國金融創(chuàng)新營造一個(gè)良好的法律環(huán)境，從而促進(jìn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的又好又快發(fā)展。4總結(jié)改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展以及金融體制改革的逐漸深化，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新獲得了一定程度的發(fā)展，然而其中依然面臨著一些問題，因此,我們需要采取一些對策建議一一提高金融產(chǎn)品科技含量，促進(jìn)金融產(chǎn)品多元化，打造知名品牌；創(chuàng)新金融服務(wù)，提高服務(wù)水平；健全與金融創(chuàng)新相關(guān)的法律法規(guī)等。希望通過這些對策，能促進(jìn)我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的進(jìn)一步發(fā)展，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行核心競爭力，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀行的經(jīng)營效益，推動(dòng)我國金融我國金融市場健康快速發(fā)展。參考文獻(xiàn)1張菲菲.存款利率區(qū)間擴(kuò)大到1.3倍利率市場化進(jìn)入百米沖刺EB/OL.-03-02/1.html,2015-03-02.2王志遙，溫亞平，許安心.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題研究J.科技和產(chǎn)業(yè),201