融資擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理實施細(xì)則

1、XXX融資擔(dān)保有限公司保后管理實施細(xì)則第一章  總    則第一條 保后管理，是指本公司對被擔(dān)保人及其影響擔(dān)保業(yè)務(wù)安全的有關(guān)因素進(jìn)行不間斷監(jiān)控和分析，以便及時發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號，并積極采取相應(yīng)補救措施的擔(dān)保管理過程。保后管理包括保后檢查、風(fēng)險預(yù)警和處置、代償后追償?shù)取橐?guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格擔(dān)保業(yè)務(wù)管理，有效控制擔(dān)保風(fēng)險，現(xiàn)根據(jù)本公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法的有關(guān)規(guī)定，特制定本實施細(xì)則。第二章  保后檢查的特點第二條 保后檢查既包括對被擔(dān)保人情況的檢查，又包括對擔(dān)保業(yè)務(wù)所有事項的進(jìn)展情況和反擔(dān)保情況的檢查。其中對被擔(dān)保人的檢查既包括對被擔(dān)保人執(zhí)行委托擔(dān)保

2、合同情況的檢查，又包括對被擔(dān)保人經(jīng)營財務(wù)、管理、重大事項等情況的檢查。第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)檢查的目的在于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險并進(jìn)行補救。第四條 擔(dān)保業(yè)務(wù)檢查主要側(cè)重于對影響被擔(dān)保人還款能力主要因素的監(jiān)控，以及是否及時還本付息。第三章  保后檢查的程序第五條 首次檢查。在擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后的15天內(nèi)應(yīng)進(jìn)行第一次檢查，重點檢查本筆擔(dān)保資金的使用情況。檢查方式可實地檢查或電話詢問。首次檢查要形成在保項目調(diào)查表，并由項目經(jīng)理及業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽字后存檔。第六條 全面檢查。從第一次檢查后開始，要求每月去被擔(dān)保人的主要辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營場所實地有針對性地檢查一次，并做好工作記錄。要根據(jù)檢查情況，填制保后檢查報告表，每季根據(jù)

3、企業(yè)情況和擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，寫出全面的分析報告，由項目經(jīng)理、擔(dān)保部經(jīng)理和主管總經(jīng)理簽字后存檔，并送交貸款人一份。第七條 重點檢查。一旦發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人出現(xiàn)新的可能或?qū)嶋H已經(jīng)影響擔(dān)保債務(wù)償還或要求本公司對受益人履約的重大情況時，視發(fā)現(xiàn)情況的嚴(yán)重程度，最多從發(fā)現(xiàn)開始的2個工作日內(nèi)，必須對被擔(dān)保人進(jìn)行實地或跟蹤檢查，并形成書面報告，由項目經(jīng)理、擔(dān)保部經(jīng)理和主管總經(jīng)理簽字后存檔。第四章  保后檢查的方法第八條 信息獲取。要求被擔(dān)保人定期提供反映其經(jīng)營和財務(wù)的財務(wù)會計報表等有關(guān)材料，從中匯集、整理出被擔(dān)保人關(guān)鍵信息；對于公司類被擔(dān)保人，要經(jīng)常去其主要辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營場所實地檢查獲取信息。通過在現(xiàn)

4、場查閱被擔(dān)保人的會計賬薄、記賬憑證、倉庫存貸，查看建設(shè)工地等方法，對被擔(dān)保人提供的信息進(jìn)行補充、驗證。對于個人類被擔(dān)保人，要關(guān)注其收入信息狀態(tài)的變化情況，必要時上門檢查；要經(jīng)常從稅務(wù)、工商、銀行以及其他與被擔(dān)保人相關(guān)部門、企業(yè)等處了解情況以獲取信息，修正和補充從被擔(dān)保人處獲取的信息。第九條 綜合分析。對通過檢查和其他渠道取得的各種信息進(jìn)行綜合分析，找出影響擔(dān)保業(yè)務(wù)安全的各種因素，判斷被擔(dān)保人的總體風(fēng)險狀況，并提出相應(yīng)的預(yù)防性或補救性措施。第五章  保后檢查的內(nèi)容第十條 收集擔(dān)保信息資料1、基本材料：連續(xù)的年、月度財務(wù)報表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表等財務(wù)會計報表，上述年度財務(wù)

5、報表需經(jīng)會計師事務(wù)所年審）；正常持續(xù)經(jīng)營法人資料，包括重新年審的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、貸款證（卡）證明被擔(dān)保人正常承擔(dān)國家規(guī)定的義務(wù)的資料等；被擔(dān)保人改制，對外投資、對外提供擔(dān)保，法人代表、重要股東、管理層變動或其重大人事改革及變動，卷入重大訴訟事件，新建項目或老項目進(jìn)行技術(shù)改造，較大借款、重大虧損等材料。2、業(yè)務(wù)材料：即使用擔(dān)保信貸資金項目的建設(shè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況或本公司承諾事項的進(jìn)展情況的資料。如擔(dān)保固定資產(chǎn)貸款資金是否被挪用，所開發(fā)項目的建設(shè)生產(chǎn)進(jìn)度；擔(dān)保流動資金貸款是否已用于生產(chǎn)和周轉(zhuǎn)，銷售業(yè)績?nèi)绾?；?dān)保遠(yuǎn)期信用證執(zhí)證過程中，進(jìn)口貨物質(zhì)量和銷售情況如何，是否存在貿(mào)易糾紛等。3

6、、反擔(dān)保材料：即被擔(dān)保人提供的反擔(dān)保是否仍然有效，是否能夠保證一旦被擔(dān)保人不能還款時，行使反擔(dān)保權(quán)后所得資金是否還可以足額保證貸款本息的償還。第十一條 檢查的主要內(nèi)容1、對被擔(dān)保人的檢查：被擔(dān)保人主體資格。營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)年檢合格，年檢意見中有無危及擔(dān)保安全的情況；貸款證是否經(jīng)年審?fù)ㄟ^，年審意見中有無對其限制性條款，這些條款對擔(dān)保安全的影響程度如何；被擔(dān)保人是否正常納稅；被擔(dān)保人經(jīng)營組織形式是否變更或準(zhǔn)備變更，分析其變更的主要原因及其對銀行信貸資產(chǎn)安全的影響程度；被擔(dān)保人經(jīng)營范圍是否調(diào)整或準(zhǔn)備調(diào)整，分析其調(diào)整的主要原因及其對擔(dān)保安全的影響程度。經(jīng)營狀況。通過了解被擔(dān)保人所在行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部各類因素

7、的變化對被擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營的影響，分析被擔(dān)保人經(jīng)濟效益和還款能力的變化狀況和趨勢。國家對其所在行業(yè)和主產(chǎn)品相關(guān)法律和政策的調(diào)整及其影響程度；其所在行業(yè)的特點對其經(jīng)營產(chǎn)生何種影響、行業(yè)經(jīng)濟周期與國家甚至國際經(jīng)濟周期的關(guān)系以及行業(yè)的經(jīng)濟和技術(shù)環(huán)境等；其主要原材料的供應(yīng)渠道和產(chǎn)品市場價格的變動及對其經(jīng)營效益的影響程度；其產(chǎn)品市場占有率的變化情況；生產(chǎn)技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)狀況；其他經(jīng)營狀況。管理水平。考察被擔(dān)保人的管理素質(zhì)、經(jīng)驗、穩(wěn)定性、經(jīng)營思想、內(nèi)部控制與管理能力和經(jīng)營管理作風(fēng)，員工素質(zhì)等。擔(dān)保資金的使用信用情況。檢查被擔(dān)保人擔(dān)保資金使用是否符合國家及銀行的規(guī)定，有無挪用或其他違反規(guī)定使用擔(dān)保資金的行為，實

8、際還款來源與合同約定的還款來源差異。此外，還要對被擔(dān)保人的還款意愿和信用進(jìn)行判斷，如是否按期還本付息、是否執(zhí)行委托擔(dān)保合同和信貸合同的有關(guān)要求、是否配合公司的檢查、是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關(guān)管理機構(gòu)的“黑名單”（指人民銀行的“惡意欠息企業(yè)名單”、“逃廢債務(wù)企業(yè)名單”、“由外管局審核真實性的進(jìn)口單位名錄”等）。財務(wù)狀況。分析財務(wù)報表具體項目的變化及原因，關(guān)注非正常情況的出現(xiàn)，分析這些變化和異常對被擔(dān)保人還款能力的影響。主要關(guān)注的指標(biāo)是：流動性指標(biāo)：包括流動比率、速動比率和現(xiàn)金比率等；杠桿指標(biāo)：包括資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債與所有者權(quán)益比率、利息保障倍數(shù)等；效率指標(biāo)：包括應(yīng)收賬款回收期、存貨及其他

9、各類資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等；盈利指標(biāo)：包括總資產(chǎn)利潤率、凈資產(chǎn)收益率、銷售利潤等；現(xiàn)金流指標(biāo)：包括經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流占總的現(xiàn)金流的比率、經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流對利息或本金的支付保障倍數(shù)、經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流與流動資產(chǎn)的比率、經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流動利息或本金的支付保障倍數(shù)、經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流與流動資產(chǎn)的比率、經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流占總資產(chǎn)的比率等。重大事項變動情況。包括被擔(dān)保人擬或正在進(jìn)行重大固定資產(chǎn)投資項目建設(shè)情況；擬或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購、股份化等改制情況；遭受重大自然災(zāi)害、事故情況；是否卷入重大法律訴訟，了解并分析其原因。密切注意被擔(dān)保人起訴和應(yīng)訴事項，分析其對本公司擔(dān)保安全的影

10、響；其他對本公司可能造成代償風(fēng)險的情況。個人類被擔(dān)保人保后檢查：對于房屋按揭、汽車消費、股票質(zhì)押等個人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，在進(jìn)行保后檢查時，首先應(yīng)側(cè)重于對被擔(dān)保人還款是否按時、主動、足額等情況的監(jiān)控，其次應(yīng)關(guān)注借款人與銷售商之間的關(guān)系。如被擔(dān)保人貸款所購房屋尚在建設(shè)之中，或產(chǎn)權(quán)證尚未拿到，檢查時就應(yīng)注意房屋建設(shè)的進(jìn)度和產(chǎn)權(quán)證等必要證件辦理的順利程度，防止同于被擔(dān)保人與開發(fā)商的糾紛導(dǎo)致?lián)ＹJ款無法償還的情況出現(xiàn)。2、對擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險的檢查：固定資產(chǎn)類貸款擔(dān)保。檢查的主要內(nèi)容包括：項目的建設(shè)進(jìn)度是否按計劃進(jìn)行，項目總投資中各類資金是否到位，承擔(dān)項目建設(shè)的能力和項目建設(shè)的質(zhì)量如何，是否出現(xiàn)較大的事故等；生產(chǎn)

11、經(jīng)營管理者是否具有較強的管理能力，是否具有較強的營銷能力和適當(dāng)?shù)臓I銷手段，生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，能否達(dá)到項目評估報告中相關(guān)指標(biāo)（如產(chǎn)品價格、成本、銷售量等）的要求。對于異地項目，必要時需要到實地檢查上述內(nèi)容。流動資金類貸款擔(dān)保。檢查的主要內(nèi)容包括：需要重點檢查被擔(dān)保人采購、生產(chǎn)、銷售的整個環(huán)節(jié)是否存在管理漏洞，是否存在使得整個環(huán)節(jié)不能正常進(jìn)行的內(nèi)外部風(fēng)險等；如是貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的打包貸款擔(dān)保，需要重點監(jiān)控被擔(dān)保人是否能按照信用證要求的期限、質(zhì)量采購、生產(chǎn)、包裝及裝運，出口商品的市場價格是否發(fā)生變化，其與國內(nèi)外貿(mào)易對手是否產(chǎn)生貿(mào)易糾紛等；如是貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的進(jìn)口押匯，需要重點監(jiān)控被擔(dān)保人的銷售收入回籠

12、情況，分析近期被擔(dān)保人的現(xiàn)金流入情況，以落實其還款的資金來源。外匯貸款（含境外籌資轉(zhuǎn)貸款和現(xiàn)匯貸款）、人民幣打包貸款擔(dān)保。檢查的主要內(nèi)容包括：當(dāng)上述類別的貸款的還款幣種與貸款幣種不同時，可能產(chǎn)生匯率風(fēng)險，保后檢查時應(yīng)注意監(jiān)控匯率風(fēng)險，并及時采取防范匯率風(fēng)險的各類措施。即期和遠(yuǎn)期信用證擔(dān)保。檢查的主要內(nèi)容包括：關(guān)注被擔(dān)保人與交易對手（出口商）貿(mào)易真實性，是否有用假單據(jù)合伙騙取銀行對我墊款情況，必要時與被擔(dān)保人一起辦理貨物進(jìn)口通關(guān)、驗貨等手續(xù)，以便實施實地監(jiān)管。當(dāng)銀行已經(jīng)對被擔(dān)保人放單而信用證尚未到期時，注意監(jiān)控被擔(dān)保人進(jìn)口貨物的銷售情況和銷售資金回籠的情況，以及被擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常。此外

13、，還需關(guān)注被擔(dān)保人擬到期支付的資金來源是否確能到銀行賬戶。履約擔(dān)保檢查的主要內(nèi)容包括：投標(biāo)保證擔(dān)保。著重檢查招標(biāo)文件和投標(biāo)書，標(biāo)的是否真實，投標(biāo)方有無有意壓價，欺騙招標(biāo)方的行為，分析投標(biāo)方中標(biāo)后，是否負(fù)行合同的能力；承包（負(fù)約）保證擔(dān)保。著重檢查工程承包合同的內(nèi)容，分析承包工程的技術(shù)難度，擬采取相應(yīng)方法或措施的可能性，承包方完成國內(nèi)外同類型工程的經(jīng)驗，承包方按期、按質(zhì)、按量完成承包任務(wù)的可能性；預(yù)收（付）款退款保證擔(dān)保。著重檢查施工企業(yè)預(yù)收款的用途，預(yù)收款項是否真正用于合同約定的材料設(shè)備儲備，設(shè)備制造或工程建設(shè)，有無挪用或長期占用拖欠不還的可能；如是向進(jìn)口商出具的保函，著重檢查出口商（申請人）

14、的貨源情況，分析影響出口商不負(fù)約的因素及可能性；工程維修保證擔(dān)保。通過對工程質(zhì)量監(jiān)督部門提供的工程質(zhì)量鑒定書和項目竣工驗收報告的分析，了解工程質(zhì)量是否存在隱患和缺陷，施工企業(yè)能夠維修及維修后達(dá)到業(yè)主要求的可能性；質(zhì)量保證擔(dān)保。著重檢查申請人生產(chǎn)的產(chǎn)品質(zhì)量；延期付款保證擔(dān)保。重點檢查被擔(dān)保人的財務(wù)狀況，根據(jù)付款的需要，如需要引進(jìn)設(shè)備投入后產(chǎn)生的效益償還債務(wù)，應(yīng)重點檢查引進(jìn)設(shè)備生產(chǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量情況、銷路、回款時間與付款時間的銜接等；租賃保證擔(dān)保。著重檢查被擔(dān)保人租賃設(shè)備的用途和作用，分析租賃設(shè)備的經(jīng)濟效益以及承租方按期支付租金的來源和支付能力。銀行承兌匯票擔(dān)保。檢查的主要內(nèi)容包括：被擔(dān)保人與賣方交易

15、的真實性，以及被擔(dān)保人是否有用于到期支付的資金。如果是將開立銀行承兌匯票所賒購的貨物銷售款作為到期支付的資金，要檢查貨物銷售的情況以及按期回款的可能性。3、對反擔(dān)保的檢查：對反擔(dān)保人的檢查參考本辦法對被擔(dān)保人檢查的內(nèi)容進(jìn)行。對反擔(dān)保押物狀況的檢查包括：抵（質(zhì)）押物的狀況；抵（質(zhì)）押物市場價格和變現(xiàn)能力；反擔(dān)保人有無使抵押物價值減少的行為；反擔(dān)保人有無擅自轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為；關(guān)注是否出現(xiàn)反擔(dān)保人的其他債權(quán)人本不該卻優(yōu)先于本公司受償?shù)那闆r；保險獲賠金是否未償還所欠本公司所擔(dān)保貸款；經(jīng)本公司同意處置抵押（質(zhì)押）物時是否未將處置所得資金償還本公司所擔(dān)保貸款；抵（質(zhì)）押物的保險單是否需要續(xù)

16、保。以及抵（質(zhì)）押物損壞或丟失后的理賠情況；項目經(jīng)理本人對抵（質(zhì)）押物的保管、續(xù)保、估價、變現(xiàn)方面是否存在漏洞；抵押物是否被重復(fù)抵押。4、對其他事項的檢查：按時督促被擔(dān)保人歸還擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款應(yīng)還本金到期或者非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的被擔(dān)保人對外支付日前的20個工作日內(nèi)，要向被擔(dān)保人提醒和催促，發(fā)出擔(dān)保到期通知書督促被擔(dān)保人準(zhǔn)備付款資金。檢查法律性文件的有效性。在執(zhí)行委托擔(dān)保合同及擔(dān)保合同的過程中，要善于及時發(fā)現(xiàn)一切涉及本公司權(quán)益的合同、文件、證書等是否具備法律效力。及時準(zhǔn)確地登記臺賬。要按照規(guī)定的臺賬格式，在擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生時及時由于還本付息等原因使得擔(dān)保信貸情況發(fā)生改變時，于發(fā)生的次日將這種改變及

17、時登記到臺賬中，并及時將有關(guān)材料歸檔。逾期擔(dān)保的催收。當(dāng)被擔(dān)保人拖欠銀行貸款本金，或者非融資類擔(dān)保業(yè)務(wù)到期銀行需要本公司代償時，風(fēng)控部和擔(dān)保部要在逾期、或代償發(fā)生日的1-2個工作日內(nèi)，向被擔(dān)保人、反擔(dān)保人發(fā)出擔(dān)保逾期通知書，并標(biāo)明催收對象、合同編號和金額（含本息）、期限或代償金額等關(guān)鍵要素，要求被擔(dān)保人、反擔(dān)保人要立即還款。上述通知書原件一式兩份。該通知書的回執(zhí)聯(lián)要由被擔(dān)保人、反擔(dān)保人在相應(yīng)處蓋公章，并由法人代表或其授權(quán)人簽字，簽字蓋章后由擔(dān)保部存檔。對于不配合本公司催收的被擔(dān)保人和反擔(dān)保人，風(fēng)控部業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員可以采取公證送達(dá)等方式，維護(hù)本公司擔(dān)保信貸資產(chǎn)的訴訟時效。擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員必須在法律

18、規(guī)定的訴訟時效之前發(fā)出通知書并取回回執(zhí)。被擔(dān)保人向銀行和本公司分別提出展期、轉(zhuǎn)貸和提供續(xù)保要求時，視同新發(fā)生擔(dān)保業(yè)務(wù)處理。第十二條 保后檢查報告撰寫保后檢查報告原則，重點是新發(fā)生的風(fēng)險點、還款能力的影響及處理措施。撰寫格式和要求：1、項目經(jīng)理在對被擔(dān)保人進(jìn)行每一次保后檢查時，均須形成書面報告。報告的撰寫可以只分析從擔(dān)保發(fā)生日到第一次檢查期間或以后各次檢查期間，被擔(dān)保人、擔(dān)保人的反擔(dān)保情況與本公司審批時或上一次檢查報告中已掌握的對應(yīng)情況發(fā)生變化的內(nèi)容，并分析存在的主要風(fēng)險，提出對策。對于檢查時發(fā)現(xiàn)存在重大風(fēng)險時，要特別就重大風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)分析。2、一般情況下，項目經(jīng)理應(yīng)于每次保后2-5個工作日內(nèi)撰

19、寫完成擔(dān)保業(yè)務(wù)保后檢查報告，報擔(dān)保部經(jīng)理簽字；出現(xiàn)緊急事項，可能影響本公司擔(dān)保資金安全的，應(yīng)于檢查完畢后的第二天完成上述報告。3、擔(dān)保部經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真閱讀檢查報告，對報告中要求解決的問題提出處理意見，對超出權(quán)限的逐級上報，并及時將處理意見通知項目經(jīng)理，敦促或與項目經(jīng)理共同實施處理意見后報總經(jīng)理批示處理。第六章  風(fēng)險預(yù)警和處置第十三條 風(fēng)險發(fā)生時必然會產(chǎn)生預(yù)警信號。預(yù)警信號是指出現(xiàn)了可能導(dǎo)致被擔(dān)保人不能償還到期債務(wù)或履約的不良情況或征兆。第十四條 預(yù)警信號的表現(xiàn)1、已拖欠到期的本金或利息。2、被擔(dān)保人在銀行信貸風(fēng)險分類結(jié)果下調(diào)一級。3、無法解釋的應(yīng)收款與存貨增加。4、產(chǎn)品過于集中。5、債

20、務(wù)增長迅速，特別是短期銀行信用貸款的增長超過正常生產(chǎn)經(jīng)營的需要。6、銷售額增長但利潤減少。7、產(chǎn)品嚴(yán)重積壓滯銷、長期停工停產(chǎn)。8、凈現(xiàn)金流量大量減少或出現(xiàn)負(fù)值，不足以支持正常業(yè)務(wù)。9、關(guān)聯(lián)企業(yè)間非正常地大量轉(zhuǎn)移資金。10、企業(yè)出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)。11、壞賬損失增加。12、轉(zhuǎn)盈為虧，虧損額呈逐步增加的趨勢。13、長期嚴(yán)重虧損或資不抵債。14、已經(jīng)或準(zhǔn)備申請破產(chǎn)或清盤以及正在破產(chǎn)清算。15、發(fā)生了重大損失的安全事故、泄露事件，或出臺重大人事調(diào)整等，可能或?qū)嶋H已經(jīng)嚴(yán)重影響企業(yè)生存發(fā)展和債務(wù)清償能力。16、股票價格相對市場發(fā)生重大變化。17、準(zhǔn)備實施重大的經(jīng)營政策。18、兼營不熟悉的

21、業(yè)務(wù)、或在不熟悉的地區(qū)開展業(yè)務(wù)。19、國家出臺了不利于企業(yè)的法規(guī)政策。20、私營和外商獨資企業(yè)業(yè)主突然出國、死亡或失蹤。21、涉及重大法律訴訟、仲裁或重大經(jīng)濟糾紛，不能正常經(jīng)營和還貸。22、準(zhǔn)備進(jìn)行兼并、收購、分立、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大改制。23、所屬行業(yè)或與之相關(guān)的行業(yè)的經(jīng)營策略出現(xiàn)較大的調(diào)整。24、對外提供大額的擔(dān)保，接近或超過自身的承受能力。25、借款人和反擔(dān)保人資產(chǎn)大量被抵押。26、金融機構(gòu)，特別是曾提供較大額度授信、歷史較長的國有商業(yè)銀行突然退出。27、信貸業(yè)務(wù)用于建設(shè)的項目被取消或停緩建。28、信貸業(yè)務(wù)用于項目的建設(shè)條件、技術(shù)條件、產(chǎn)品市場發(fā)生重大變化。29、反擔(dān)保人出現(xiàn)財務(wù)

22、風(fēng)險或支付風(fēng)險。30、未經(jīng)本公司同意，擅自處理抵（質(zhì)）押物的。31、無法與被擔(dān)保人取得正常聯(lián)絡(luò)。32、對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和糾正意見持不理睬或應(yīng)付態(tài)度。33、無正當(dāng)理由而拒絕接受本公司擔(dān)保檢查或?qū)袡z查應(yīng)儲了事。34、無正當(dāng)理由而不按時報送財務(wù)報表，經(jīng)多次提醒但不糾正或敷衍了事應(yīng)付。35、持續(xù)向銀行及本公司提供虛假財務(wù)報表等經(jīng)營信息或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損溢表等財務(wù)資料，并以難以自圓其說的理由進(jìn)行搪塞。36、因違法違紀(jì)受到稅務(wù)、海關(guān)、工商等部門的追究和處罰。37、因較為嚴(yán)重的不良行為被新聞媒介披露。38、長期（1年以上）或者有意拖欠銀行貸款和利息，信譽極差。39、以兼并、分立、承包、租

23、賃、股份制改造、與其他經(jīng)濟組織合資、合作、假破產(chǎn)、藏匿和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等形式懸空或逃避銀行債務(wù)。40、多次不按貸款合同規(guī)定的貸款用途使用貸款，逃避銀行和本公司監(jiān)督，將大量貸款挪作不正當(dāng)用途，以及從事違法等活動，或者本公司要求其改正上述不正當(dāng)行為而拒不改正的。41、企業(yè)及其核心管理人員違法亂紀(jì)、走私販私、商業(yè)侵權(quán)、貪污以及生產(chǎn)經(jīng)營偽劣假冒產(chǎn)品。42、被吊銷（或停止使用）貸款證、法人營業(yè)執(zhí)照、專營權(quán)、主導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證，或被勒令停產(chǎn)整頓，被查封、凍結(jié)資產(chǎn)。43、被擔(dān)保人被外管局、人民銀行等權(quán)威機構(gòu)列入黑名單或取消其有關(guān)經(jīng)營資格。44、發(fā)現(xiàn)銀行開出的銀行承兌匯票、信用證、保函無真實的貿(mào)易基礎(chǔ)。45、超常規(guī)

24、的連續(xù)開立金額較大的銀行承兌匯票、信用證、保函。46、打包貸款擔(dān)保發(fā)生后，被擔(dān)保人延遲交貨或故意不交貨，而使信用證自然失效，影響銀行打包貸款的回收。等等。第十五條 發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號后的處理方法一旦發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人出現(xiàn)預(yù)警信號時，應(yīng)立即通過有關(guān)途徑加以核實，并擇機采取以下一種或幾種措施，防止損失發(fā)生或擴大：1、對于發(fā)現(xiàn)某些有較大潛在或現(xiàn)實風(fēng)險的被擔(dān)保人的情況，擔(dān)保部、風(fēng)控部經(jīng)理要及時報告總經(jīng)理，并立即參與保后檢查，提出處理意見，采取果斷措施。2、對于已經(jīng)拖欠銀行貸款本息的被擔(dān)保人，應(yīng)立即核查其在銀行全部本外幣債權(quán)（如在銀行的存款），必要時協(xié)助銀行從其在銀行存款戶中抵扣已欠銀行貸款本息或采取財產(chǎn)保全措施。

25、3、對于拖欠本金或利息，造成本公司被迫墊款而在規(guī)定期限內(nèi)仍不改正的，要立即取消對被擔(dān)保人的信用擔(dān)保，提前處置反擔(dān)保物。4、對于在保后檢查中發(fā)現(xiàn)委托擔(dān)保合同或反擔(dān)保合同條款不利于保護(hù)本公司權(quán)益或者存在漏洞的，要采取必要的補救措施，或者與當(dāng)事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同。5、對于發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人未按合同約定用途使用擔(dān)保資金的，要及時采取措施限期要求其糾正，對于不能限期糾正的，視情節(jié)輕重可同銀行協(xié)商收回全部貸款和信貸承諾，并根據(jù)有關(guān)法規(guī)予以追究。6、擔(dān)保貸款逾期后，應(yīng)立即核查反擔(dān)保人的代償能力或反擔(dān)保品變現(xiàn)清償價值，對于反擔(dān)保人代償能力不足或反擔(dān)保品不足額等實際反擔(dān)保能力下降的擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)按照合同約定或

26、在與被擔(dān)保人協(xié)商的基礎(chǔ)上，采取追加反擔(dān)保、調(diào)整反擔(dān)保結(jié)構(gòu)（質(zhì)押、抵押、第三方保證）、立即執(zhí)行反擔(dān)保償債等措施，以減少本公司的代償損失。7、對于出現(xiàn)暫時性經(jīng)營困難、已經(jīng)或有可能出現(xiàn)風(fēng)險的被擔(dān)保人，應(yīng)與被擔(dān)保人就挽救其公司經(jīng)營困難或危機進(jìn)行磋商，通過談判確定是堅持要求被擔(dān)保人償還全部欠款，還是要求被擔(dān)保人根本改變經(jīng)營規(guī)?；蚪?jīng)營方向，以便增加本公司收回剩余欠款的機會，或者向被擔(dān)保人提出或要求其提出債務(wù)重整方案，包括重估項目現(xiàn)金流量，重新確定被擔(dān)保人償還銀行貸款（或本公司代償款）本息的時間表，并要求其董事會通過債務(wù)重整方案，以保證及時還款。8、對于原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷售出現(xiàn)困難而影響銀行貸款按期歸還的被

27、擔(dān)保人，可根據(jù)需要通報銀行，在他們的批準(zhǔn)和協(xié)調(diào)下，安排與被擔(dān)保人主要的上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)協(xié)商，對于被擔(dān)保人的主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加影響，如提高對其原材料賒銷比例、延緩應(yīng)付款解付，以緩解被擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營或資金運轉(zhuǎn)困難。9、對于資本金不足或籌資成本過高的并發(fā)生逾期貸款的被擔(dān)保人，可協(xié)助其尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負(fù)債，如協(xié)助其爭取發(fā)行信托企業(yè)債券，或協(xié)助其與其他被擔(dān)保人合資、合伙經(jīng)營或聯(lián)營等形式吸收外部資金還款。10、對于已經(jīng)或預(yù)計出現(xiàn)貸款逾期或本公司已被迫為其代償?shù)谋粨?dān)保人，要設(shè)法密切追蹤其在銀行資金賬戶的資金流轉(zhuǎn)，查證其貨款回籠情況及大額資金進(jìn)出及其匯款銀行賬號等信息，為伺機通過法律程序

28、凍結(jié)其大額資金賬戶做好準(zhǔn)備。11、對于法人代表持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)的，其擁有的企業(yè)在國外有分支機構(gòu)的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的民營或外商合資、獨資企業(yè)貸款擔(dān)保，要特別關(guān)注法人代表出國及企業(yè)的資金往來的情況，防止其將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途不明的轉(zhuǎn)賬行為，防上攜款潛逃。一旦發(fā)現(xiàn)這些跡象，要及時采取應(yīng)對措施。12、對于缺乏還款誠意的被擔(dān)保人，應(yīng)征得貸款銀行同意，通過行政或法律手段（如發(fā)出律師函等）或?qū)ζ渲饕舷掠侮P(guān)聯(lián)企業(yè)施加壓力，影響其作出償還貸款的努力；必要時采用媒體爆光其不良行徑、將其列入金融系統(tǒng)的“黑名單”等手段，督促其還款，以減少進(jìn)一步的損失。13、對于為國

29、有企業(yè)貸款擔(dān)保（含政策性貸款擔(dān)保）而出現(xiàn)代償，應(yīng)與其政府主管部門協(xié)商，爭取減免稅收等優(yōu)惠政策，及時還貸；或協(xié)同銀行向有關(guān)法律機構(gòu)提出仲裁或依法起訴，以達(dá)到代償債權(quán)實現(xiàn)的目的；或采用代償轉(zhuǎn)投資辦法，實施債務(wù)人資產(chǎn)重組等經(jīng)濟、法律手段，以收回代償資金。第七章  代償后追償?shù)谑鶙l 被擔(dān)保人未能履行債務(wù)償還，由公司代償后，公司即取得債權(quán)人資格，應(yīng)依法向被擔(dān)保人及反擔(dān)保人追索債務(wù)，以實現(xiàn)債權(quán)。第十七條 建立代償報告制度當(dāng)銀行等主債權(quán)人提出代償要求的當(dāng)日內(nèi)，業(yè)務(wù)部和擔(dān)保部經(jīng)理應(yīng)向總經(jīng)理報告；2個工作日內(nèi)，總經(jīng)理應(yīng)向董事長報告；3個工作日內(nèi)，業(yè)務(wù)部應(yīng)會同擔(dān)保部制定代償方案，經(jīng)擔(dān)保評審委員會審查和總經(jīng)理審定后報董事長審批（必要時經(jīng)董事會審批）。代償方案應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：1、為被擔(dān)保人向銀行等主債權(quán)人擔(dān)保的基本情況。2、被擔(dān)保人及其擔(dān)保項目運行情況。3、形成被擔(dān)保人未能履行債務(wù)償還的主要原因。4、公司與銀行等主債權(quán)人追償被擔(dān)保人債權(quán)的主要措施與效果。5