風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)課件第七章保險(xiǎn)市場

1、2022-1-211風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)Risk management and InsuranceRisk management and Insurance 2022-1-212 第第七七章章 保險(xiǎn)保險(xiǎn)市場市場 第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)保險(xiǎn)市場概述市場概述一、一、保險(xiǎn)市場的概念保險(xiǎn)市場的概念n保險(xiǎn)市場是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品保險(xiǎn)市場是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求的總和。供給與需求的總和。n保險(xiǎn)市場交易的對象是各類保險(xiǎn)商品和相關(guān)服務(wù)。保險(xiǎn)市場交易的對象是各類保險(xiǎn)商品和相關(guān)服務(wù)。2022-1-213二、二、保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素n（一）保險(xiǎn)市場的主體

2、（一）保險(xiǎn)市場的主體n是指保險(xiǎn)市場交易活動的參與者，包括保險(xiǎn)商品和相關(guān)是指保險(xiǎn)市場交易活動的參與者，包括保險(xiǎn)商品和相關(guān)服務(wù)的供給方、需求方以及充當(dāng)供需雙方媒介的中介。服務(wù)的供給方、需求方以及充當(dāng)供需雙方媒介的中介。n1.1.供給方：各類保險(xiǎn)人供給方：各類保險(xiǎn)人n2.2.需求方：各類投保人需求方：各類投保人n3.3.保險(xiǎn)市場中介：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公保險(xiǎn)市場中介：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。估人等。n（二）保險(xiǎn)市場的客體（二）保險(xiǎn)市場的客體n是指保險(xiǎn)市場上供求雙方具體交易的對象，即保險(xiǎn)商品是指保險(xiǎn)市場上供求雙方具體交易的對象，即保險(xiǎn)商品和相關(guān)服務(wù)。和相關(guān)服務(wù)。2022-1-2

3、14三、保險(xiǎn)市場的特征n1 1. . 保險(xiǎn)保險(xiǎn)市場是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場市場是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場n2. 2. 保險(xiǎn)市場是非即時(shí)結(jié)清市場保險(xiǎn)市場是非即時(shí)結(jié)清市場n3. 3. 保險(xiǎn)市場是特殊的保險(xiǎn)市場是特殊的“期貨期貨”交易市場交易市場2022-1-215 第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體n一、保險(xiǎn)人一、保險(xiǎn)人n（一）國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司（一）國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司n原來的中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國再保險(xiǎn)公司等原來的中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國再保險(xiǎn)公司等n（二）股份有限公司（二）股份有限公司n（三）相互保險(xiǎn)公司（三）相互保險(xiǎn)公司n是由所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織，是

4、保險(xiǎn)業(yè)特有的是由所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織，是保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形式。公司組織形式。n1. 1. 相互保險(xiǎn)公司的投保人具有雙重身份：所有人和顧客相互保險(xiǎn)公司的投保人具有雙重身份：所有人和顧客n2. 2. 相互保險(xiǎn)公司是一種非營利型公司相互保險(xiǎn)公司是一種非營利型公司n3. 3. 相互保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)類似于股份公司：董事會和高級管理相互保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)類似于股份公司：董事會和高級管理人員人員2022-1-216n（四）相互保險(xiǎn)社（四）相互保險(xiǎn)社n是同一行業(yè)的人員，為了應(yīng)付自然災(zāi)害或意外事故造成是同一行業(yè)的人員，為了應(yīng)付自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失而自愿結(jié)合起來的集體組織的經(jīng)濟(jì)

5、損失而自愿結(jié)合起來的集體組織n成員間互相提供保險(xiǎn)成員間互相提供保險(xiǎn)n事前分擔(dān)金事前分擔(dān)金n事后分?jǐn)傊频谋ＹM(fèi)事后分?jǐn)傊频谋ＹM(fèi)2022-1-217n（五）保險(xiǎn)合作社（五）保險(xiǎn)合作社n是由一些對某種風(fēng)險(xiǎn)具有同一保障需求的人自愿集股設(shè)是由一些對某種風(fēng)險(xiǎn)具有同一保障需求的人自愿集股設(shè)立的保險(xiǎn)組織。立的保險(xiǎn)組織。n與相互保險(xiǎn)社的區(qū)別：與相互保險(xiǎn)社的區(qū)別：n社員共同出資入股社員共同出資入股 v. v.無股本無股本n社員可不買保險(xiǎn)社員可不買保險(xiǎn) v. v.買保險(xiǎn)才成為社員買保險(xiǎn)才成為社員n固定保費(fèi)制固定保費(fèi)制 v. v. 事后分?jǐn)傊剖潞蠓謹(jǐn)傊?022-1-218n（六）勞合社（六）勞合社(Lloyds)(Ll

6、oyds)n是當(dāng)今世界上最大的保險(xiǎn)組織之一是當(dāng)今世界上最大的保險(xiǎn)組織之一n勞合社不是一個(gè)保險(xiǎn)公司，而是個(gè)人承保商的集合體，勞合社不是一個(gè)保險(xiǎn)公司，而是個(gè)人承保商的集合體，其成員全部是個(gè)人，各自獨(dú)立、自負(fù)盈虧，進(jìn)行單獨(dú)其成員全部是個(gè)人，各自獨(dú)立、自負(fù)盈虧，進(jìn)行單獨(dú)承保，并以個(gè)人的全部財(cái)力對其承保的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)無限承保，并以個(gè)人的全部財(cái)力對其承保的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)無限責(zé)任。責(zé)任。n是一個(gè)保險(xiǎn)市場，交易方式要經(jīng)由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人完成。是一個(gè)保險(xiǎn)市場，交易方式要經(jīng)由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人完成。2022-1-219二、二、保險(xiǎn)保險(xiǎn)中介中介n保險(xiǎn)中介是指為保險(xiǎn)交易提供輔助性服務(wù)的個(gè)人或組織，保險(xiǎn)中介是指為保險(xiǎn)交易提供輔助性服務(wù)的個(gè)人或

7、組織，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。（一）（一）保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人n根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織和個(gè)人。其特征為：范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織和個(gè)人。其特征為：n保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行代理活動保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行代理活動n保險(xiǎn)代理人可以做出獨(dú)立的意思表示，但必須在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)，屬于保險(xiǎn)代理人可以做出獨(dú)立的意思表示，但必須在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)，屬于委托代理委托代理n保險(xiǎn)代理人與投保人之間實(shí)施的民事法律行為，具有確立、變

8、更或中止一保險(xiǎn)代理人與投保人之間實(shí)施的民事法律行為，具有確立、變更或中止一定民事權(quán)利義務(wù)的法律意義定民事權(quán)利義務(wù)的法律意義n保險(xiǎn)代理人和投保人之間簽訂的保險(xiǎn)合同所產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)，視為保險(xiǎn)保險(xiǎn)代理人和投保人之間簽訂的保險(xiǎn)合同所產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)，視為保險(xiǎn)人自己的民事法律行為，法律后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)人自己的民事法律行為，法律后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)n分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。2022-1-2110（二）保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人經(jīng)紀(jì)人n是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取用功的

9、單位或個(gè)人。提供中介服務(wù)，并依法收取用功的單位或個(gè)人。n保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在投保人的授權(quán)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，其行為可保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在投保人的授權(quán)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，其行為可以約束投保人，但不能約束保險(xiǎn)人。以約束投保人，但不能約束保險(xiǎn)人。n經(jīng)紀(jì)人要為自己的過失造成投保人的損失負(fù)賠償責(zé)任。經(jīng)紀(jì)人要為自己的過失造成投保人的損失負(fù)賠償責(zé)任。2022-1-2111（三）保險(xiǎn)（三）保險(xiǎn)公估人公估人n是指站在第三方的立場上，經(jīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門是指站在第三方的立場上，經(jīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損和理賠款項(xiàng)清從事保險(xiǎn)標(biāo)的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損和理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人收取費(fèi)用的單位或個(gè)人

10、。算業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人收取費(fèi)用的單位或個(gè)人。n由保險(xiǎn)公估人失誤給委托人造成損失的，由保險(xiǎn)公估由保險(xiǎn)公估人失誤給委托人造成損失的，由保險(xiǎn)公估人承擔(dān)賠償責(zé)任。人承擔(dān)賠償責(zé)任。2022-1-2112 第三節(jié)第三節(jié) 我國保險(xiǎn)市場發(fā)展我國保險(xiǎn)市場發(fā)展n我國我國保費(fèi)收入從保費(fèi)收入從20012001年的年的21002100億元急速攀升到億元急速攀升到20102010年年的的1.471.47萬億元，排名升至世界第六；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也從萬億元，排名升至世界第六；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也從1010幾家發(fā)展到現(xiàn)在的幾家發(fā)展到現(xiàn)在的150150多家。在開放過程中，外資保險(xiǎn)多家。在開放過程中，外資保險(xiǎn)市場主體不斷增加，截至市場主體不

11、斷增加，截至20112011年年1111月末，共有月末，共有1616個(gè)國個(gè)國家和地區(qū)的保險(xiǎn)公司在我國設(shè)立了家和地區(qū)的保險(xiǎn)公司在我國設(shè)立了5454家外資保險(xiǎn)公司，家外資保險(xiǎn)公司，設(shè)立各級分支機(jī)構(gòu)近設(shè)立各級分支機(jī)構(gòu)近13001300家。目前已經(jīng)有中國人壽、家。目前已經(jīng)有中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險(xiǎn)等四家保險(xiǎn)公司成功中國平安、中國太保、新華保險(xiǎn)等四家保險(xiǎn)公司成功登陸資金市場。登陸資金市場。n20112011年，標(biāo)準(zhǔn)普爾將我國保險(xiǎn)業(yè)的評級從年，標(biāo)準(zhǔn)普爾將我國保險(xiǎn)業(yè)的評級從“發(fā)展中發(fā)展中”上調(diào)為上調(diào)為“正面正面”，并預(yù)測中國在，并預(yù)測中國在1010年內(nèi)將進(jìn)入世界最年內(nèi)將進(jìn)入世界最大保險(xiǎn)市場行列

12、。大保險(xiǎn)市場行列。2022-1-2113n保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)市場成熟程保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)市場成熟程度的指標(biāo)度的指標(biāo)n保險(xiǎn)密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)額，反映保險(xiǎn)密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)額，反映該地國民參加保險(xiǎn)的程度。該地國民參加保險(xiǎn)的程度。n截至截至20092009年底，中國的保險(xiǎn)密度年底，中國的保險(xiǎn)密度121.2121.2美元，位列全球美元，位列全球6464位，且大大低于全球平均水平位，且大大低于全球平均水平595.1595.1美元。美元。n位列第一位的是荷蘭，保險(xiǎn)密度位列第一位的是荷蘭，保險(xiǎn)密度6554.66554.6美元；第二名美元；第

13、二名是瑞士，保險(xiǎn)密度是瑞士，保險(xiǎn)密度6257.66257.6美元；再次是丹麥，保險(xiǎn)密美元；再次是丹麥，保險(xiǎn)密度度5528.95528.9美元。日本和美國則分別位列第美元。日本和美國則分別位列第9 9、第、第1010。n在亞洲，日本擁有最高的保險(xiǎn)密度，為在亞洲，日本擁有最高的保險(xiǎn)密度，為39793979美元，中美元，中國香港緊隨其后，為國香港緊隨其后，為33043304美元，其次是中國臺灣美元，其次是中國臺灣(2752(2752美元美元) )，新加坡，新加坡(2558(2558美元美元) )，以及韓國，以及韓國(1890(1890美元美元) )。2022-1-2114n保險(xiǎn)深度則是指某地保費(fèi)收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值保險(xiǎn)深度則是指某地保費(fèi)收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)(GDP)之比，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的之比，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位。地位。n截至截至20092009年底，中國的保險(xiǎn)深度年底，中國的保險(xiǎn)深度3.4%3.4%，位列全球，位