新的經(jīng)濟條件下加快金融創(chuàng)新的幾個問題

1、    摘要：隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的臨近，我國金融業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和良好的發(fā)展機遇。創(chuàng)新是我國金融業(yè)調(diào)整發(fā)展的動力。加快金融創(chuàng)新應(yīng)從金融理念、金融體制、金融業(yè)務(wù)、金融科技、金融環(huán)境等五方面入手。新世紀(jì)之初，回眸和審視我國宏觀經(jīng)濟的變化不難發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過二十多年的漸進式改革，我國已進入體制轉(zhuǎn)軌、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，特別是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的任務(wù)艱巨。同時，隨著當(dāng)今世界信息技術(shù)革命的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟全球化、金融國際化的進程大大加快，而且我國加入WTO在即，對外開放度將是更高層次和全方位的。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，但就目前我國金融業(yè)的現(xiàn)狀而言，與這一迅速和深刻變化

2、的國內(nèi)、國際經(jīng)濟環(huán)境的要求相比，還存在許多不相適應(yīng)的地方，尤其是對目前仍屬傳統(tǒng)的、低層次、低水平的金融業(yè)經(jīng)營模式、管理體制、管理觀念等提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。主要體現(xiàn)在：金融監(jiān)管體制存在缺陷，監(jiān)管水平不高，不能很好地適應(yīng)經(jīng)濟和金融業(yè)快速發(fā)展的要求。由于我國金融機構(gòu)的自我約束及風(fēng)險控制化解機制、市場退出機制尚沒有真正建立起來，中央銀行承擔(dān)了大量的應(yīng)由金融機構(gòu)自身承擔(dān)的具體化解風(fēng)險的任務(wù)。加之監(jiān)管體制不順暢，監(jiān)管手段和方式落后，難以對監(jiān)管對象實施全面、適時、持續(xù)、有效的監(jiān)管。銀行業(yè)。證券業(yè)、保險業(yè)新的業(yè)務(wù)種類不斷推出，相互之間資金流動、交叉服務(wù)越來越多，但對結(jié)合部的監(jiān)管卻顯得非常薄弱。長期資金短缺和銀行

3、信用壟斷條件下，金融創(chuàng)新動力和能力弱化，難以適應(yīng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)功能多層次的需求，也影響著金融業(yè)自身的發(fā)展和效益的提高。長期計劃經(jīng)濟條件下，傳統(tǒng)金融業(yè)經(jīng)營觀念和信貸管理體制與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的要求不適應(yīng)。銀行業(yè)官商銀行色彩深厚，沒有真正把自己作為服務(wù)行業(yè)對待，沒能很好地按市場經(jīng)濟原則管理配置資金。僵化的行政管理模式和人才機制，使金融業(yè)經(jīng)營活力不足。同現(xiàn)代金融業(yè)的要求相比，我國金融業(yè)的開放度、透明度不夠。缺乏國際競爭力，影響了參與國際市場程度，難以真正融合到開放的國際、國內(nèi)市場中去。黨中央在“十五計劃”中指出：“推動經(jīng)濟發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整必須依靠體制創(chuàng)新和科技創(chuàng)新”。創(chuàng)新是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)

4、戰(zhàn)略性調(diào)整的動力，同樣，創(chuàng)新也是中國金融業(yè)調(diào)整發(fā)展的動力。同時，隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的整體推進和加入WTO，客觀上也為加快我國的金融創(chuàng)新提供了前所未有的巨大機遇和空間。因此，金融業(yè)只有堅持創(chuàng)新、加快創(chuàng)新，才能保持自身的發(fā)展活力，才能適應(yīng)、參與進而促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整和更好地應(yīng)對加入WT0的挑戰(zhàn)。當(dāng)前和今后一個時期，則必須重點抓好以下五個方面的金融創(chuàng)新：首先，金融理念必須創(chuàng)新，以適應(yīng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的需求。一是樹立金融是服務(wù)行業(yè)，社會需求是金融創(chuàng)新原動力的理念。金融業(yè)要切實認(rèn)識到金融是服務(wù)行業(yè)，社會是個“大客戶”，社會需求就是客戶的需求，樹立起業(yè)務(wù)種類、服務(wù)方式、操作手段等必須主動與經(jīng)濟

5、結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的觀念，首先進行適應(yīng)性創(chuàng)新，不能也不可能要求經(jīng)濟適應(yīng)金融創(chuàng)新，而是要按社會需求進行金融創(chuàng)新。二是樹立發(fā)展型公平競爭理念。依靠制度創(chuàng)新，促使金融機構(gòu)徹底摒棄諸如高息攬存、違規(guī)經(jīng)營等破壞性競爭的動因，創(chuàng)造出金融協(xié)作、行業(yè)自律、公平競爭的發(fā)展型競爭環(huán)境，創(chuàng)立出更為合理的金融制度、更為先進的組織形式、更為全面和優(yōu)良的金融業(yè)務(wù)等，并由此推動金融業(yè)自身不斷向前發(fā)展。三是樹立立足提高國際競爭力，堅持本外幣業(yè)務(wù)一起抓的新理念。我國加入WTO在即，我國的金融創(chuàng)新無論是吸納性創(chuàng)新還是原創(chuàng)性創(chuàng)新，都需兼顧本外幣業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，立足國際、國內(nèi)兩個市場，同時考慮到國際通用性和國情的特殊性。特別是

6、對業(yè)務(wù)性和技術(shù)性創(chuàng)新應(yīng)注意保持國際通用性，這不僅有利于降低成本，提高創(chuàng)新效益，更重要的是有利于與國際慣例接軌，提高國際競爭力。在金融業(yè)監(jiān)管上也應(yīng)堅持本、外幣業(yè)務(wù)一起監(jiān)管的原則。四是樹立依靠金融創(chuàng)新保持金融發(fā)展活力的理念。同世界發(fā)達國家的金融業(yè)相比，我國金融業(yè)還存在很大差距，因此也具有更為廣闊的金融創(chuàng)新空間。應(yīng)抓住機遇，在金融服務(wù)理念、服務(wù)方式、服務(wù)手段上不斷創(chuàng)新。同時，通過制度創(chuàng)新、組織體系創(chuàng)新、監(jiān)管體系創(chuàng)新等促進金融業(yè)創(chuàng)新的活力和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的規(guī)范、安全發(fā)展。其次，金融體制必須創(chuàng)新，以適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟中金融業(yè)運行規(guī)律的要求。一是央行監(jiān)管體制要適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)運行的要求，提高監(jiān)管水平，建立有效的

7、貨幣政策傳導(dǎo)機制。對銀行業(yè)實行法人監(jiān)管體制，全國性銀行由央行總行監(jiān)管，區(qū)域性銀行由法人駐地的央行分行監(jiān)管，其它銀行由法人駐地央行分支機構(gòu)監(jiān)管，并建立與之相適應(yīng)的監(jiān)管指標(biāo)體系。央行分支機構(gòu)不再承擔(dān)駐地非法人金融機構(gòu)的日常監(jiān)管，只負(fù)責(zé)對貨幣政策執(zhí)行情況的監(jiān)督與貨幣政策的傳導(dǎo)。要建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)的市場退出機制，使央行從疲于奔命的化解風(fēng)險事務(wù)中解脫出來，重點抓制度建設(shè)和長期的安全運行監(jiān)管。同時注重抓好在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管條件下，三大監(jiān)管機構(gòu)的配合和協(xié)作，以防范和控制三大金融行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)合部的風(fēng)險。中央銀行貨幣發(fā)行體制也應(yīng)改變現(xiàn)行層層設(shè)置發(fā)行庫的模式，舊幣銷毀、基層運鈔等業(yè)務(wù)推行社會商業(yè)化經(jīng)

8、營。二是建立和完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，強化金融業(yè)自身約束和風(fēng)險防范能力。商業(yè)銀行要完善法人治理制度，按審慎會計原則健全現(xiàn)代金融會計制度，以保證商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的有效控制。銀行業(yè)要按經(jīng)濟區(qū)域和業(yè)務(wù)量設(shè)置分支機構(gòu)，要按經(jīng)濟、高效的原則，對業(yè)務(wù)量小、管理不善、持續(xù)虧損的網(wǎng)點或撤銷、或相應(yīng)集中貸款審批權(quán)。同時，針對國有銀行人浮于事的狀況，應(yīng)更多地學(xué)習(xí)企業(yè)改革，實行下崗分流、減人增效，積極推出適應(yīng)現(xiàn)代金融發(fā)展需要的用工制度、工資制度和人才培養(yǎng)機制。健全銀行法人治理結(jié)構(gòu)，明確界定銀行機構(gòu)所有者、經(jīng)營管理者、業(yè)務(wù)操作者的權(quán)、責(zé)、利、險，統(tǒng)一授權(quán)，嚴(yán)格考核，相互激勵。同時，要進一步加大國有獨資商業(yè)銀行股份制改造力

9、度，使之與國有企業(yè)股份制改造和建立現(xiàn)代企業(yè)制度相適應(yīng)，并有利于分散過度集中的國家信用風(fēng)險。三是實行風(fēng)險管理，健全銀行內(nèi)部風(fēng)險控制制度。前幾年重存貸、輕管理，重發(fā)展、輕風(fēng)險防范，實踐證明這恰恰是建立現(xiàn)代銀行制度中最致命可怕的弱點。應(yīng)該說，這既是當(dāng)前我國加強銀行經(jīng)營管理的一項重大任務(wù)，也是我國銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行方向邁進必需補上的一課。因此，應(yīng)盡快建立由各商業(yè)銀行總行直接領(lǐng)導(dǎo)的、獨立的內(nèi)部稽核體系，完善銀行內(nèi)部各項業(yè)務(wù)流程、各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制制度，特別是完善有制約的貸款發(fā)放程序，這將是提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量，實現(xiàn)銀行商業(yè)化經(jīng)營的重要一環(huán)。同時，國家也要對國有銀行資本增值提出嚴(yán)格要求，達不到要求的，要追究國

10、有銀行法定代表人的責(zé)任。第三，金融業(yè)務(wù)必須創(chuàng)新，以適應(yīng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整中和調(diào)整后形成的新的經(jīng)濟環(huán)境對金融工具的要求。金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)以適應(yīng)促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進生產(chǎn)力發(fā)展、促進提高國際競爭力為目的，同時要符合金融業(yè)運行發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律。中央銀行應(yīng)鼓勵銀行業(yè)發(fā)展柜臺代客買賣各類有價證券，并同中央銀行公開市場業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)相聯(lián)接，這樣不僅使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展空間得到拓展，同時，也可使中央銀行公開市場業(yè)務(wù)更有效地發(fā)揮作用。目前，銀行業(yè)必須著眼于健全服務(wù)功能，提高經(jīng)營效益，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。目前的重點應(yīng)是：大力開展代收代付、代發(fā)工資、代保管、信用評估、保險柜臺代理、股票買賣代理服務(wù)、代客理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，以增

11、加非利差性盈利的比重；拓展和完善租賃、貼現(xiàn)、擔(dān)保、抵押等傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供更多可供選擇的融資方式；積極為企業(yè)提供信息咨詢、財務(wù)顧問、項目融資論證等中介服務(wù)業(yè)務(wù)；堅持以客戶需求為導(dǎo)向，在防范風(fēng)險的前提下，積極開發(fā)新的金融產(chǎn)品、金融工具。在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中要注重對存量結(jié)構(gòu)調(diào)整和增量結(jié)構(gòu)調(diào)整采用不同的創(chuàng)新手段。對增量結(jié)構(gòu)調(diào)整，要吸收國際銀行業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的經(jīng)驗做法，結(jié)合中國的國情進行，保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，多增加非利差性盈利業(yè)務(wù)種類和份額。對存量結(jié)構(gòu)調(diào)整，要根據(jù)剝離資產(chǎn)、不良資產(chǎn)、優(yōu)良資產(chǎn)的不同情況進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新設(shè)計。第四，必須加快金融科技創(chuàng)新，以適應(yīng)日益加快的科學(xué)技術(shù)和信息社會發(fā)展的步伐。現(xiàn)代金融離不

12、開電子化、信息化，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新也離不開金融科技創(chuàng)新。金融業(yè)應(yīng)是信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟最活躍的參與者，并應(yīng)走在全社會的前列。特別是我們必須著眼于加入WTO后我國金融業(yè)開放所面臨的日益激烈的國際競爭，不斷加大金融科技創(chuàng)新的力度，尤其在現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)、電子貨幣、銀行卡業(yè)務(wù)、賬戶管理以及支付信用檢測系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行、證券網(wǎng)上交易。保險網(wǎng)上營銷以及防范計算機犯罪等方面，全面提高金融服務(wù)的科技含量，大幅度提升金融業(yè)的科技化水平和國際化水平，推動金融業(yè)升級和高效運行，并為推動金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新提供物質(zhì)技術(shù)支持。科技創(chuàng)新也可為中央銀行實施有效、適時、連續(xù)的監(jiān)管提供有效的手段。目前中央銀行對商業(yè)銀行還是以看報表、查賬本為

13、主要監(jiān)管手段，耗費大量人力物力，且監(jiān)管效果不佳。如若實行法人監(jiān)管體制，更是非人力所能完成的。必須依靠科技創(chuàng)新，利用計算機對商業(yè)銀行資金流量流向、會計核算、主要業(yè)務(wù)狀況進行監(jiān)測，保證對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的全貌和任何時點的業(yè)務(wù)狀況都可實行有效的、連續(xù)的非現(xiàn)場監(jiān)管，同時輔以定期的現(xiàn)場檢查，才能保證央行監(jiān)管的有效性，提高監(jiān)管水平，增強監(jiān)管能力。第五，必須加快金融環(huán)境創(chuàng)新，努力創(chuàng)造適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。其一，必須從法律、制度上保證商業(yè)銀行的自主經(jīng)營，尤其對隨意干預(yù)銀行業(yè)務(wù)造成銀行信貸風(fēng)險者，必須予以法律制裁。其二，國家作為國有銀行的所有者，要按市場經(jīng)濟原則，根據(jù)商業(yè)銀行法和巴塞爾協(xié)議要求，補充國有銀行資本金，或允許國有商業(yè)銀行用稅后