汽車保險(xiǎn)合同與內(nèi)容知識(shí)詳解

1、新聞 分類信息 第二章第二章汽車保險(xiǎn)合同汽車保險(xiǎn)合同學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo) 能夠全面理解汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，并對(duì) 其作出正確解釋 能夠指導(dǎo)投保人正確填寫投保單 能夠恰當(dāng)處理保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議，并對(duì)客戶作 出合理的解釋 理解汽車保險(xiǎn)合同的概念及法律特征 掌握汽車保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容 熟練掌握汽車保險(xiǎn)合同的組成部分及填寫方法 掌握汽車保險(xiǎn)合同的簽訂程序 了解汽車保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理方式能力目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)新聞 分類信息 引導(dǎo)案例引導(dǎo)案例 保單未送達(dá)，豈能談免賠 保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，必須及時(shí)送達(dá)投保人，并就合同條款有關(guān)內(nèi)容向投保人做出提示說(shuō)明，這是保險(xiǎn)公司必須充分重視的一個(gè)問(wèn)題。 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，一些保險(xiǎn)公司

2、不重視保險(xiǎn)合同的送達(dá)和簽收。主要表現(xiàn)在：一是有送達(dá)的流程但無(wú)送達(dá)的規(guī)范；二是有的代理人私自扣留保險(xiǎn)單正本或保險(xiǎn)合同條款，或在發(fā)生交通事故后才將保單和保險(xiǎn)條款遞交給投保人；三是實(shí)行“見(jiàn)費(fèi)出單”后，只重視“收取保費(fèi)”后及時(shí)“打印保險(xiǎn)單”卻忽視了送達(dá)保單后的簽收程序和保留送達(dá)的證據(jù)。一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同糾紛，保險(xiǎn)公司往往無(wú)法舉證證明已履行送達(dá)義務(wù)，導(dǎo)致在訴訟中敗訴。例如：張先生在4S店購(gòu)買豐田牌轎車的當(dāng)天投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。次日，在前往機(jī)動(dòng)車輛檢測(cè)場(chǎng)辦理驗(yàn)車上牌的途中發(fā)生了交通事故。公司按照車損險(xiǎn)條款中關(guān)于“未辦理臨時(shí)號(hào)牌或移動(dòng)證時(shí)上路行駛發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任”的約定拒賠。張先生則提出：在

3、4S店投保時(shí)，沒(méi)有人對(duì)責(zé)任免除條款進(jìn)行明確提示和說(shuō)明；投保當(dāng)日也沒(méi)有收到保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)合同條款，故要求正常理賠。新聞 分類信息 引導(dǎo)案例引導(dǎo)案例 這個(gè)案例提醒保險(xiǎn)公司：在委托保險(xiǎn)兼業(yè)代理人(車商)銷售保險(xiǎn)單的時(shí)候，需要對(duì)兼業(yè)代理人如何代自己履行法定義務(wù)，設(shè)計(jì)出一個(gè)合理的、易于操作的流程，這個(gè)流程應(yīng)能確切監(jiān)督、反映兼業(yè)代理人是否已經(jīng)完成了法定義務(wù)。如果保險(xiǎn)公司對(duì)兼業(yè)代理人的行為放任不管，那就無(wú)法避免代理人的行為失控。比如本案中所遇到的這種情況：只知道賣出保險(xiǎn)拿傭金，不向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)條款的內(nèi)容；未能及時(shí)將保險(xiǎn)單等保險(xiǎn)合同文件送達(dá)投保人，致使投保人無(wú)從了解保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。同時(shí)，本案也提醒廣大投保人：

4、在投保后一定要索要保險(xiǎn)單等相關(guān)合同文件，并要求解釋說(shuō)明保險(xiǎn)條款及合同內(nèi)容。 通過(guò)本章的學(xué)習(xí)，大家將了解以下內(nèi)容：汽車保險(xiǎn)合同的組成，正確填寫汽車保險(xiǎn)合同的方法，汽車保險(xiǎn)合同訂立的程序，汽車保險(xiǎn)合同變更的處理方法以及汽車保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)的處理方法。分類信息 新聞 分類信息 第一節(jié)第一節(jié) 新聞 分類信息 一、汽車保險(xiǎn)合同的概念 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是指機(jī)動(dòng)車輛投保人和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)人之間關(guān)于保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。投保人和保險(xiǎn)人雙方協(xié)商后在合同中約定，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的保險(xiǎn)事故時(shí)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。新聞新聞 分類信息 二、汽車保險(xiǎn)合同的特征(一) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的一般法律

5、特征 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同與其他經(jīng)濟(jì)合同一樣，依據(jù)合同建立起來(lái)的保險(xiǎn)關(guān)系屬于民事法律關(guān)系的范疇。(二) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的特殊屬性機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是射幸合同機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是附和合同(格式合同)機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)合同是不定值保險(xiǎn)合同三、汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1. 當(dāng)事人的姓名和住所2. 保險(xiǎn)標(biāo)的3. 保險(xiǎn)責(zé)任4. 責(zé)任免除5. 保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間6. 保險(xiǎn)金額7. 保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法8. 保險(xiǎn)金賠償或給付辦法9. 違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理10. 訂立合同的年、月、日四、汽車保險(xiǎn)合同的形式(一) 投保單 投保單也稱要保書，是由投保人填寫、用以表明愿意與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書面申請(qǐng)。(二) 保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)

6、單是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證，記載保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，如保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、附注條件等。(三) 保險(xiǎn)憑證 保險(xiǎn)憑證也稱保險(xiǎn)卡，是保險(xiǎn)人發(fā)給投保人以證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立或保險(xiǎn)單已經(jīng)簽發(fā)的一種憑證。(四) 批單 在保險(xiǎn)合同有效期間，可能發(fā)生需要修改或變更部分內(nèi)容的情況，這時(shí)要求對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改。第二節(jié)第二節(jié) 一、保險(xiǎn)合同的訂立(一) 投保人填寫投保單(二) 保險(xiǎn)人核保(三) 雙方達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)人繕制簽發(fā)保險(xiǎn)單證、 開(kāi)具保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)(四) 保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單以及其他憑證二、保險(xiǎn)合同的生效 一般情況下，保險(xiǎn)合同自投保人與保險(xiǎn)人就合同主要條款達(dá)成一致協(xié)議時(shí)成立。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同

7、采用書面形式，自雙方當(dāng)事人簽字或蓋章時(shí)合同成立。 保險(xiǎn)合同的生效與成立的時(shí)間不一定一致。合同法第四十五條、四十六條規(guī)定，當(dāng)事人可以對(duì)合同的效力約定附生效條件或附生效期限。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)實(shí)踐中，各家保險(xiǎn)公司一般均以繳納保險(xiǎn)費(fèi)作為合同生效的條件。 關(guān)于汽車保險(xiǎn)合同的生效期限，我國(guó)保險(xiǎn)公司普遍推行“零時(shí)起保制”，把保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間放在合同成立日的次日零時(shí)。三、保險(xiǎn)合同主體及其權(quán)利義務(wù)(一) 保險(xiǎn)合同主體機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的關(guān)系人(二) 保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利義務(wù)保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)投保人及被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)第三節(jié)第三節(jié) 一、保險(xiǎn)合同的變更 保險(xiǎn)的變更是指在保險(xiǎn)合同期滿之前，合同當(dāng)事人根

8、據(jù)主客觀情況的變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)合同的變更主要涉及以下幾方面內(nèi)容：(1) 主體內(nèi)容的變更。(2) 保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)容的變更。(3) 保險(xiǎn)責(zé)任條款內(nèi)容的變更。包括保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)大或縮小。二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方依法把它的合同權(quán)利和義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)讓第三人的行為，稱為保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的主要形式是保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓，以保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓表明原當(dāng)事人在保險(xiǎn)單中載明的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人。 當(dāng)機(jī)動(dòng)車輛所有人以贈(zèng)送或者出售的形式把機(jī)動(dòng)車輛轉(zhuǎn)讓給第三人時(shí)，并不意味著他與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同同時(shí)自動(dòng)轉(zhuǎn)讓給第三人。根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，作為保險(xiǎn)標(biāo)的

9、的機(jī)動(dòng)車輛的所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓，使投保人(或被保險(xiǎn)人)由對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)的喪失而同時(shí)喪失其保險(xiǎn)利益，投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂的保險(xiǎn)合同失去存在的依據(jù)。如果要使該合同繼續(xù)有效，投保人或被保險(xiǎn)人必須在轉(zhuǎn)讓作為保險(xiǎn)標(biāo)的的機(jī)動(dòng)車輛的同時(shí)，通知保險(xiǎn)人申請(qǐng)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)人有權(quán)對(duì)機(jī)動(dòng)車輛轉(zhuǎn)讓后可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)狀況的變動(dòng)進(jìn)行審核，保險(xiǎn)人審核后同意繼續(xù)承保的，可以對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改，確認(rèn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓，即該保險(xiǎn)合同為機(jī)動(dòng)車輛新所有者與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同。轉(zhuǎn)讓后的保險(xiǎn)合同有效期不變。三、保險(xiǎn)合同的終止 保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系絕對(duì)消失時(shí)，即是保險(xiǎn)合同的終止。保險(xiǎn)合同可以是自然終止，也可以因解除而終止，或者因義務(wù)已履行

10、而終止。 保險(xiǎn)合同有效期屆滿，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任即告終止，這就是保險(xiǎn)合同的自然終止。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同一般是一年期的合同，當(dāng)合同有效期屆滿時(shí)投保人提出“續(xù)保”，這并不是原合同的繼續(xù)，當(dāng)保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行審查后確認(rèn)承保時(shí)，標(biāo)志著一個(gè)新合同的成立。 解除保險(xiǎn)合同也導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的終止，終止時(shí)間為解除合同的書面通知送達(dá)對(duì)方當(dāng)事人之時(shí)。如果合同雙方當(dāng)事人通過(guò)協(xié)商達(dá)成解除合同的協(xié)議，該協(xié)議生效時(shí)即是原合同終止之時(shí)。第四節(jié)第四節(jié) 一、保險(xiǎn)合同條款的解釋原則 保險(xiǎn)合同文本以法律語(yǔ)言表述，在表述嚴(yán)密的同時(shí)往往不易理解，合同當(dāng)事人在主張各自的權(quán)利和履行義務(wù)時(shí)容易因?yàn)槔斫獾牟煌l(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：(1) 合法解釋原則。(2) 誠(chéng)實(shí)信用解釋原則。(3) 文義解釋原則。(4) 意圖解釋原則。(5) 整體解釋原則。(6) 不利解釋原則二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理(一) 和解 和解是無(wú)第三人參加的情況下，由合同當(dāng)事人雙方在互諒互讓的基礎(chǔ)上，就爭(zhēng)議內(nèi)容進(jìn)一步協(xié)