模板個人理財規(guī)劃方案

1、目'、重要提示2二、方案摘要2三、家庭狀況分析31. 基本狀況分析32. 財務(wù)狀況分析43. 風險評估分析4四、理財目標分析51. 家庭理財目標分析52. 家庭理財目標確定6五、理財假設(shè)6六、策略與建議61. 現(xiàn)金收支規(guī)劃62. 風險管理規(guī)劃73. 不動產(chǎn)規(guī)劃74. 退休規(guī)劃85. 投資規(guī)劃86. 稅收規(guī)劃117. 遺產(chǎn)規(guī)劃11七、理財效果預(yù)測11一、重要提示尊敬的李先生：您好！1. 您向* 銀行所提供的家庭基本信息、 財務(wù)狀況、投資意向和理 財目標，是我們制定本理財方案的基礎(chǔ)，如因隱瞞真實情況、提供虛 假或錯誤信息而造成損失， * 銀行不承擔任何責任。2. 我們承諾勤勉盡責，合理謹慎

2、處理李先生委托的理財規(guī)劃事 務(wù)，如因誤導(dǎo)或提供虛假信息造成客戶的損失， * 銀行將承擔賠償責 任。3理財規(guī)劃師對于本理財方案中所建議的投資工具或金融產(chǎn)品 不做任何收益承諾， 凡因市場不利變化等因素導(dǎo)致?lián)p失， * 銀行不承 擔責任。4、本理財方案所依據(jù)的部分數(shù)據(jù)是建立在預(yù)測基礎(chǔ)之上的，對 未來的預(yù)測不可能完全準確， 因此根據(jù)宏觀的經(jīng)濟環(huán)境、 客戶的事業(yè) 發(fā)展、家庭情況、財務(wù)狀況的變化而相應(yīng)修訂理財方案。5、本理財方案僅用于指定的客戶，指定的目的。未經(jīng)方案擬定 人同意，第三方不得擅自挪用，否則將追究法律責任。同時因此引起 的第三方損失，本人概不承擔責任。二、方案摘要 首先我對您的資產(chǎn)負債情況、現(xiàn)金

3、流情況、進行了系統(tǒng)的分析， 可以看出您的家庭目前指標與理想指標有一定的差距。 同時我對您的 理財目標進行了分析，并予以確定。之后我結(jié)合您家庭的特殊情況，緊密聯(lián)系您的理財目標進行了一 整套的策略與建議，包括現(xiàn)金收支規(guī)劃、風險管理規(guī)劃、不動產(chǎn)規(guī)劃、 退休規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃等等。最后為您進行了效果預(yù)測，相信我的方案一定會大大的提高您以 后的生活質(zhì)量。三、家庭狀況分析1.基本狀況分析 1）家庭成員概況:家庭成員性別年齡年收入工作穩(wěn)定度健康狀況李先生男3314萬元穩(wěn)定良好李太太女30穩(wěn)定良好資產(chǎn)金額（元）負債金額（元）現(xiàn)金及等價物：60000長期負債：300000銀行存款：60000住

4、房貸款：300000個人資產(chǎn)：500000房屋不動產(chǎn)：500000負債總計：300000凈資產(chǎn)：260000資產(chǎn)總計：560000負債與凈資產(chǎn)總計：560000收入；金額（元）占比支出金額（元）占比經(jīng)常性收入：140365經(jīng)常性支出：52200工資：12000085.49%基本開支：2400045.98%分紅：2000014.25%歸還房屋貸款：2820054.02%利息：3650.26%收入總計：140365100%支出總計：52200100%結(jié)余：881652.財務(wù)狀況分析: 1）資產(chǎn)負債分析從您的資產(chǎn)負債表中我們可以看出，您的金融資產(chǎn)只占您的總資 產(chǎn)的10.71%,并且全部為銀行存款，雖

5、然安全性較高，但收益偏低您目前的負債率53.57%,略高于理想標準，我們將會在投資方案中 為您進行相應(yīng)的調(diào)整2）收支情況分析從您的現(xiàn)金流量表中我們可以看出，您的主要收入是以工資為 主。您現(xiàn)在的收支節(jié)余比例為 62.81%較理想標準偏高，且您目前無 任何風險管理規(guī)劃，我們將在以下的方案中為您進行全面的補充。3）財務(wù)比率分析考核項目比率客戶狀況理想標準結(jié)論凈資產(chǎn)擴大能力結(jié)余比率88165/140365=62.81%>10%結(jié)余率非常高，可利用投資 資金充足投資/凈資產(chǎn)比 率0/260000=0%20-50%您目前家庭尚無任何投資支岀能力強弱流動性比率60000/52200/12=9.58%3

6、左右較正常略高，可進行相應(yīng)調(diào) 整還債能力即付率60000/300000=0.2%0.7左右購房后壓力較大，致使即付 率偏低清償率260000/560000=46.43%60-70%購房后壓力較大，致使清償 率偏低負債率300000/560000=53.57%<50%略高于正常指標，應(yīng)做相應(yīng) 下調(diào)3. 風險評估分析風險承受能力評分表年齡10分8分6分4分2分客戶得分33總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0 分42就業(yè)狀況企業(yè)主傭金收入者上班族自營事業(yè)者失業(yè)6家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代8置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸<50 %房貸

7、>50%無自宅4投資經(jīng)驗10年以上610年25年1年以內(nèi)無4投資知識有專業(yè)證昭八、財金專業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分68風險態(tài)度評分表忍受虧損%10分8分6分4分2分客戶得分5%不能容忍任何損失 0分，每增加1%加2分，可容忍25%得50 分10首要考慮賺短線差 價長期利得年現(xiàn)金收抗通膨保值保本保息6認賠動作預(yù)設(shè)停損占八、事后停損部分認賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗照常過日 子影響情緒 小影響情緒 大難以成 眠6最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性8避免工具無期貨股票外匯不動產(chǎn)8總分42通過對您的風險承受能力分析和風險偏好分析評估測試可以看 出，您的風險承受能力較強，

8、風險偏好屬于中度的范圍，因此可以為 您推薦部分具有一定風險，但收益頗高的產(chǎn)品。四、理財目標分析1. 家庭理財目標分析您在需求中提到希望在明年再購置一輛價值在 15萬左右的車， 以徹底實現(xiàn)兩人輕松自在的“車房丁克生活”，同時希望及早規(guī)劃養(yǎng) 老生活，保障夫妻雙方老了以后身體健康、吃喝不愁。結(jié)合以上您自 己提出的需要我認為您還需要進行相應(yīng)的補充， 作為非常前衛(wèi)的丁克 家庭，您更應(yīng)該重視您夫妻二人的保險保障以及旅游娛樂基金的儲 備。以便您的“車房丁克生活”更加豐富多彩。2. 家庭理財目標確定根據(jù)以上分析，我們對您理財?shù)哪繕税粗匾赃M行了排序：1）為您的家庭建立適當?shù)谋ｋU保障。2）為您夫妻二人建立養(yǎng)老金

9、。3）為您購置一輛十五萬的車。4）對您的資產(chǎn)進行有效的投資，以便增加投資收益。5）為您儲備適當?shù)穆糜螉蕵坊?。五、理財假設(shè) 本方案是基于以下因素較為穩(wěn)定的情況下設(shè)計的： 1）國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境未有重大改變2）經(jīng)濟增長率，通貨膨脹率，利率，匯率和稅率較為穩(wěn)定3）工資增長水平，未來消費支出穩(wěn)定4）無其他不可抗力和不可預(yù)見因素的重大不利影響等5）貨幣型基金的長期投資年收益率為 2.00%6）股票型基金的長期投資年收益率為 8.00%7）債券型基金的長期投資年收益率為 6.00%六、策略與建議1. 現(xiàn)金收支規(guī)劃 首先您需要建立“緊急資金儲備”，以便應(yīng)付可能出現(xiàn)的不時之 需，緊急資金儲備要以易變現(xiàn)為主要原則，

10、 由于您的收入非常的穩(wěn)定， 因此您的緊急儲備金可以設(shè)定為 3 萬元，以備不時之需。具體建議 ：您把其中的 1 萬元在銀行存三個月定期存款 （如急用 錢，支取時按活期存款計息， 等同于活期 ,如存到三個月按定期計息） 剩下的 2 萬元購買貨幣型基金，在這里給您推薦的是華夏現(xiàn)金增利， 該只貨幣型基金主要投資于國債、央行票據(jù)等產(chǎn)品。收益穩(wěn)定、無風 險、資金變現(xiàn)靈活、按日派發(fā)收益、可以合理的避免繳稅。去年年收 益率為2.53%,今年至目前為止平均收益率在 2.01%以上，遠遠高于 定期存款一年的收益率。2.風險管理規(guī)劃目前您的家庭無任何風險保障，然而考慮到潛在意外或疾病等情 況一旦出現(xiàn)，將會給您的家庭

11、帶來不可估量的損失， 所以我們十分有 必要為您的家庭建立起一道抵御風險的屏障。 同時還需要為您建立必 要的養(yǎng)老金儲備，以確保您夫妻的晚年生活更加幸福。具體產(chǎn)品設(shè)計如下:被保 險人險種保額保障期限年繳保費利益保障側(cè)重點李先生人生意外傷害綜合保險（中國人壽）13.5萬1年300意外身故給付12萬、意 夕卜醫(yī)療100%報銷1.5萬身故、重大疾病終愛一生養(yǎng)老保險（平安 保險）賬戶 價值終身642055歲起每年領(lǐng)取 6000元 養(yǎng)老金養(yǎng)老李太 太人生意外傷害綜合保險（中國人壽）13.5萬1年300意外身故給付12萬、意 夕卜醫(yī)療100%報銷1.5萬身故、重大疾病終愛一生養(yǎng)老保險（平安 保險）賬戶 價值終

12、身503555歲起每年領(lǐng)取 5000元 養(yǎng)老金養(yǎng)老合計 金額：120553.不動產(chǎn)規(guī)劃您目前最大的負債便是您所購買的房屋，且尚有 30萬的資金未 償還。以您目前的年節(jié)余水平，每年均可以進行一次提前還款，已減 少貸款利息的歸還額。同時目前在房貸市場上多家銀行之間的競爭也 日趨激烈，很多新的還款方式也在不斷的推出，我們也可以積極的關(guān) 注，如遇到合適的還款方式，我們可以進行相應(yīng)的選擇。在您的需求中您提到想在明年購買一輛價值在十五萬左右的私 家車，在目前市場上這個價位可以購買到一臺相對較好的國產(chǎn)車。在購買時我想您應(yīng)從以下幾個方面綜合考慮，比如汽車的性能、價格、 可靠性、配件價格及維修便捷程度等多項因素

13、。 購車的方式我們可以 首付三成，剩下七成選擇汽車消費貸款，年利率僅為4.8%，比個人住房貸款利率還低，一共可以貸三年。我們可以把這七成購車款用于 投資，收益率會遠遠大于4.8%貸款利率?？紤]到您目前家庭負債率 過高，建議您在2007年再購置新車。4. 退休規(guī)劃以目前您和您妻子單位所繳存的養(yǎng)老保險以及我們在風險管理規(guī)劃中為您推薦的終愛一生養(yǎng)老保險（平安保險），您在退休后仍可 以達到現(xiàn)在的生活標準，同時您和您妻子在88歲還可以一次性獲得11萬元的祝壽基金，使您的晚年生活更加安逸。5. 投資規(guī)劃您的家庭目前沒有任何的投資，僅有6萬元存在銀行內(nèi)，收益非 常低，因此我們把這6萬元進行了如下的重新分配：

14、其中的3萬元為 您建立成了緊急儲備金，剩下 3萬元我們可以投資到股票型基金當 中。而您每年的年結(jié)余相對來說很高，可以達到 5.6萬元（正常年結(jié) 余為8.8萬元，其中1.2萬元用來購買保險，2萬元用來提前歸還房 屋貸款），因此我們可以充分的利用您每年的年結(jié)余進行投資。根據(jù)您的風險承受能力，我們對您結(jié)余的資金按以下比例進行了分配:投資組合品種組合比 例金額期限年預(yù)測收益率年平均預(yù)測 收益率年收益保障型貨幣型基金10.00%5600活期2%2.50%140人民幣理財產(chǎn)品固定期限3%組合比例10.00%穩(wěn)定收益型國債40.00%22400三年3.14%3.97%889.28資金信托二年4.80%組合比

15、例40.00%成長收益型股票型基金50.00%28000一年以上8.00%7.00%1960債券型基金6.00%組合比例50.00%合計100%560005.84%2989.28下面我們來具體分析一下以上的產(chǎn)品:保障型部分：貨幣型基金：在這里給您推薦的是華夏現(xiàn)金增利，該只貨幣型 基金主要投資于國債、央行票據(jù)等產(chǎn)品。收益穩(wěn)定、無風險、資金變 現(xiàn)靈活、按日派發(fā)收益、可以合理的避免繳稅。去年年收益率為2.53%, 今年至目前為止平均收益率在 2.01%以上。人民幣理財產(chǎn)品：根據(jù)銀監(jiān)會2005年11月1日開始執(zhí)行的商 業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理暫行辦法規(guī)定，各商業(yè)銀行發(fā)行的理 財產(chǎn)品，均不得對最低收益

16、率向客戶做出保證，故最低的收益率保障在理財產(chǎn)品中不能清晰標明。但是，就目前市場情況分析，理財產(chǎn)品 的平均收益率均高于銀行同期儲蓄， 這也是一個最根本的原則。市場 平均收益率均在3鳩上，三年期以上理財產(chǎn)品基本上都能夠達到 3.3%,3.5%左右，甚至更高。所以人民幣理財產(chǎn)品應(yīng)是客戶不拘泥于 定期存款的第一保障型產(chǎn)品。穩(wěn)定收益型部分：國債：安全、穩(wěn)定的象征。三年期國債利率可以達到3.24%資金信托 ： 最近幾年來，隨著一批中小型信托公司被收購及撤 并，我國的信托投資發(fā)展得相當迅速， 已經(jīng)成為一種重要的個人理財 方式。目前大連華信信托有限公司正在出售的產(chǎn)品為 “華信人民幣理 財 A 計劃”，投資期限

17、兩年，收益率可以達到 4.8%。，資金募集后 用于投資貸款信托，抵押物充足，風險極低。成長收益型部分：股票型基金、 債券型基金： 國內(nèi)證券市場在經(jīng)歷了較長時間的低 迷后，股指進入投資價值區(qū)域，正在迎來一個轉(zhuǎn)折時期，開放式基金 的發(fā)展也面臨著重大的市場機遇。 今年以來， 開放式基金特別是股票 型基金和債券型基金逐漸顯露出高收益的特性， 股票型基金 1 月份的 平均凈值增長率達到 8.16 。債券型基金 1 月份的平均凈值增長達 到 6.23%。在您購買的時候我們建議您購買正在發(fā)行期的基金，主要 有以下兩點原因： 一是認購期內(nèi)基金費用相對于申購期要低一些， 二 是因為每支新發(fā)行的基金在封閉期結(jié)束后

18、都會出現(xiàn)短期內(nèi)大幅度上 揚的趨勢。以上的投資組合在確保您收益的同時， 還充分考慮了您如果臨時 用款所需要的機動資金，亦不會影響到您的收益率。根據(jù)您每年結(jié)余資金都會進行再投資的特點， 您的投資金額、 收 益金額都會逐年遞增， 您的凈資產(chǎn)值也會不斷的擴大， 同時隨著您的 年齡的增長，對于風險的不同認識等等因素考慮， 我建議您在五年后， 重新調(diào)整您的投資組合方案，以便取得更加理想的效果。在這期間您的旅游娛樂費用、車輛維護費用都可以在您的收益當 中支用。6. 稅收規(guī)劃在您的整個規(guī)劃方案中，我們?yōu)槟扑]的產(chǎn)品，時刻都考慮到 了合理避稅的問題。如您退休規(guī)劃中的保險產(chǎn)品、 投資規(guī)劃中的基金 產(chǎn)品、信托產(chǎn)品

19、、國債產(chǎn)品、人民幣理財產(chǎn)品等都是免稅型產(chǎn)品。7. 遺產(chǎn)規(guī)劃您目前還沒有制定遺囑計劃，我們建議您可以找律師就相關(guān)問題 進行咨詢，并在律師的指導(dǎo)下，訂立遺囑并作好遺產(chǎn)規(guī)劃。七、理財效果預(yù)測首先我們來看一下您在實施此方案后的資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量 表:資產(chǎn)金額（元）負債金額（元）現(xiàn)金及等價物：58000.00長期負債：271800.00銀行定期存款：10000.00住房貸款：271800.00國債：22400.00人民幣理財產(chǎn)品：5600.00貨幣型基金：20000.00其他金融資產(chǎn)：58000.00股票型基金：44000.00債券型基金：14000.00個人資產(chǎn)：500000.00房屋不動產(chǎn)：500000.00負債總計：271800.00凈資產(chǎn)：344200.00資產(chǎn)總計：616000.00負債與凈資產(chǎn)總計：616000.00收入金額（元）占比支出金額（元）占比經(jīng)常性收入：145911.36經(jīng)常性支出：64255工資：12000082.24%基本開支：2400026.71%