農(nóng)發(fā)行信貸管理存在問題及對策建議

1、農(nóng)發(fā)行信貸管理存在問 題及對策建議 作為服務“三農(nóng)”的政策性銀行，農(nóng)發(fā)行責無旁貸要支持好新農(nóng)村建設，發(fā)揮好資金引導、聚集和催化作用。但是，由于內(nèi)外部多種原因的影響，農(nóng)發(fā)行背負了巨額不良資產(chǎn)， 使其支農(nóng)作用受到了很大程度的制約。 究其原因主要在于信貸管理遇到了諸多困難和問題， 亟待加以研究和解決。一、農(nóng)發(fā)行信貸管理存在問題（一）經(jīng)營環(huán)境較差，客戶基礎(chǔ)薄弱。一是歷史包袱沉重。長期以來，農(nóng)發(fā)行按照政策支持糧、棉保護價收購或準政策性收購，背上了沉重的掛賬包袱，不良資產(chǎn)幾乎全是企業(yè)虧損掛賬。二是經(jīng)濟條件較差。農(nóng)發(fā)行業(yè)務領(lǐng)域主要在糧棉主產(chǎn)區(qū)，工業(yè)基礎(chǔ)差、財政 收入少，政府能夠給予企業(yè)的優(yōu)惠政策少，加之農(nóng)業(yè)

2、產(chǎn)業(yè)具有弱質(zhì)性，流通和加工領(lǐng)域具有高風險性，農(nóng)業(yè)行面臨業(yè)務發(fā)展和防范風險的兩難境地。三是客戶基礎(chǔ)薄弱。一方面農(nóng) 發(fā)行現(xiàn)有老客戶經(jīng)營管理落后、盈利能力較低，根本無力消化歷史掛賬包袱。個別失去貸款資格的企業(yè)，甚至惡意逃避農(nóng)發(fā)行監(jiān)管。另一方面由于信用環(huán)境較差，企業(yè)失信成本太 低，助漲了企業(yè)弄虛作假騙取政策性信貸資金 的行為。（二）制度執(zhí)行不力，管理存在漏洞。銀行信貸傳統(tǒng)的“三查”制度只停留在表面。對商業(yè)性貸款中的借款人、保證人的資信狀況、擔保能力缺乏可行性的調(diào)查評估，對借款人貸前調(diào)查或調(diào)查報告內(nèi)容不夠翔實；在貸款審批方面縣支行權(quán)限上收，影響業(yè)務發(fā)展， 特別是對收購季節(jié)性強、涉及貸款額大的的農(nóng)副產(chǎn)品業(yè)

3、務顯得更加明顯；貸后檢查不及時、不全面，大部分信貸員重庫存核查，輕企業(yè)資金應用分析，失去了有效的監(jiān)督管理。主要 原因是受管理體制的影響，基層農(nóng)發(fā)行素質(zhì)良好的信貸人 員逐年減少。加之基層信貸人員 專業(yè)培訓較少，而且工作、生活環(huán)境較差，致使少數(shù)信貸人員法律意識淡薄，職業(yè)道德降 低，風險防范意識差，導致信貸操作風險隱 患較為突出。（三）管理相對滯后，措施不夠規(guī)范。重投放輕管理的現(xiàn)象普遍存在，對貸后管理的重要性認識不足，缺乏貸后管理的制度安排，貸后管理處于一種盲目和隨意狀態(tài)。如部分信貸員難以利用市場機遇幫助企業(yè)搞好貸款期限內(nèi)商品庫存的促銷工作，導致期限內(nèi)貸款 不能及時收回。管理措施不夠規(guī)范的主要表現(xiàn)是

4、信貸管理的有效性、序時性、規(guī)范性、全面性未得到具體體現(xiàn)，風險隱患較為突出。如部分抵押貸款沒有對抵押物品價值進行有效 評估，到逾期抵押貸款普遍存在不能按規(guī)定按時處理的風險隱患；保證人的資格認定比較隨意，喪失了保證人的保證責任。（四）客戶意識淡薄，缺乏主動營銷。由于農(nóng)發(fā)行長時間實行信貸資金封閉管理，在一定程度上束縛了信貸人員的經(jīng)營意識，致使相當一部分人員缺乏現(xiàn)代銀行的營銷理念。信貸業(yè)務經(jīng)營管理仍然是等客上門的陳舊方式，客戶就是上帝的理念只是停留在口頭上。很多同志對我們發(fā)展新業(yè)務的機遇如何不是真正了解，也不知道發(fā)展方 向在哪里，既不愿做市場調(diào)查，也不愿做客戶分析，更不會主動營銷客戶。少數(shù)人員甚至不知

5、道如何做好現(xiàn) 有客戶的維護，極個別人員甚至置集體和國家利益而不顧，做出有損農(nóng)發(fā)行客戶關(guān)系的違 法之事。二、改善信貸管理現(xiàn)狀的對策建議（一）改善經(jīng)營環(huán)境，優(yōu)化客戶基礎(chǔ)。一是爭取政策傾斜。針對農(nóng)發(fā)行歷史包袱沉重， 糧棉主產(chǎn)區(qū)經(jīng)濟條件較差的實際情況，建議向中央和地方財政爭取政策，盡快消化歷史包袱?；蛘哂韶斦芸?，消化掛賬貸款本息；或者由農(nóng)發(fā)行增加呆賬準備金計提，自主核銷呆 帳。二是加快政策性金融立法。圍繞國家“三農(nóng)”政策，通過立法明確農(nóng)發(fā)行職能定位，明晰權(quán)責關(guān)系，使農(nóng)發(fā)行真正自主經(jīng)營。政府和相關(guān)職能部門有指導和監(jiān)督義務，但不能行 政干預，從而使之有法可依、規(guī)范操作，規(guī)避政府部門和企業(yè)單位的失信、違規(guī)

6、行為。三是優(yōu)化客戶基礎(chǔ)。一方面抓住中央全面建設小康社會、大力推進新農(nóng)村建設的有利佳機，充 分爭取地方黨委、政府的支持，利用 金融監(jiān)管政策和社會輿論工具，積極打造良好的信用 環(huán)境。另一方面完善客戶進退機制。盡快淘汰盈利能力低、信用程度低，惡意逃避農(nóng)發(fā)行監(jiān) 管的差客戶。積極營 銷競爭能力強、社會效益好、信用程度高的優(yōu)質(zhì)客戶。（二）嚴格執(zhí)行制度，強化信貸管理。一是嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，對每筆貸款都必須認真做好貸前調(diào)查、貸時嚴格審查、貸后尤其需要跟蹤檢查。同時要本著安全性、效益性原則，對借款人、保證人的主體資格、資信狀況和合法性、手續(xù)完整性進行審查，并 要重視客戶各種佐證材料的搜集，做到盡職調(diào)查，

7、全面掌握客戶的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營及盈利能力，確保貸款對象準確、貸款金額適度。二是嚴格貸款操作流程，特別是對每筆貸款從申 請一調(diào)查一審查一審批一發(fā)放一貸后檢查一收回等每個環(huán)節(jié)的相關(guān)操作流程要嚴格按照規(guī)定執(zhí)行，細化各個環(huán)節(jié)的責任，全程監(jiān)控每筆貸款的風險點。三是確保信貸獎懲激勵和約束機制的有效執(zhí)行，全面推行貸款問責 制，科學合理地界定相關(guān)管理人員和貸款審批人員應 承擔的責任比例，并通過格式化的文本落實責任人制度，形成有效的風險承擔機制。（三）加強客戶營銷，嚴格風險預警?？蛻魻I銷要堅持擇優(yōu)扶持的政策導向。以執(zhí)行政策為前提，可持續(xù)發(fā)展為目標，防范風險為核心，實施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，對黃金客戶重點支持，優(yōu)質(zhì)客戶積極

8、支持，一般客戶適度支持，不符合條件的企業(yè)不予支持。從而優(yōu)化貸款 結(jié)構(gòu)，降低信貸風險，促使政策性信貸資金發(fā)揮好引導和乘數(shù)效應，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。風險預警要建立“三個機制”：一是市場風險預警機制。加強市場有關(guān)信息的采集、甄別、分析和預測，合理確定貸款支持的收購價格，利用信貸杠桿的引導、調(diào)控作用，降低和防范市場風險。二是企業(yè)風險預警機制。制定風險評價指標體系，超過風險預警標準，降 低或取消企業(yè)授信額度，提高企業(yè)自有 資金和風險準備金的比例，直至完全實行有效資產(chǎn) 抵押擔?；蛉∠J款資格。三是內(nèi)部風險預警機制。實行風險等級管理，超過風險預警標準， 降低或取消其授權(quán)額 度，降低其工資、獎金和費用指標，

9、風險等級嚴重下降者給予有關(guān)責 任人行政處罰（四）以客戶為中心， 打造信貸文化。打造信貸文化，一是要樹立現(xiàn)代銀行客戶營銷 理念，研究制定有利于服務客戶的信貸扶持政策。今后農(nóng)發(fā)行在經(jīng)營管理上要逐步趨于商業(yè)化，按照現(xiàn) 代銀行要求開展營銷，就必須要堅持以客戶為中心，研究制定信貸營銷理念 和信貸扶持政策；二是要建全信貸風險防控措施，構(gòu)建信貸管理長效機制。實行商業(yè)化管 理, 就需要建立一套行之有效的信貸管理辦法和制度，建立信貸結(jié)果評價體系，建立信貸風險 預警、控制、保全體系，實施客戶評價辦法，糾正信貸業(yè)務管理過程中的偏差，建立良性互動的溝通渠道，確保信貸服務水平和服務質(zhì)量不斷提高。（五）堅持“以 人為本”，加強隊伍建設。一是建立信貸培訓機制，構(gòu)建學習平臺，讓信貸人員有針對性地不