商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新問題研究

1、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新問題研究 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)己經(jīng)成為與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的商業(yè)銀行 三大支柱業(yè)務(wù)之一。因此研究分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展中存在的咨詢題、 探討商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略對加速我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展具有 極其重要的戰(zhàn)略意義。本論文擬從以下幾個(gè)方面進(jìn)行研究。第一章緒論，介紹該選題的目的、 意義和國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述。第二章概述，介紹中間業(yè)務(wù)的定義、特點(diǎn)、分類 及地位。第三章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展現(xiàn)狀及其存在的咨詢題。第四 章案例研究。第五章分析西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)，以及 對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)借鑒。第六章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展與創(chuàng) 新策略。最后對全文

2、進(jìn)行總結(jié)。關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；咨詢題；創(chuàng)新Abstractthe intermediary business, national commercial banks operating in the overall integration and all-round showing of the remarkable features, incl uding a wide variety of intermediate business, the rapid development of t he traditional business assets and liabilities compar

3、ed to risk, a large spac e, high income, has become the world's developed countries banks a majo r source of revenue and profits. Development of intermediary business, co mmercial banks continued operation and development of their own inevita ble choice. because of its low operating costs, small

4、 risk, high income, ha s been rapidly developed. With the improvement of china s financial syst em and global financial integration, china s commercial banks will face more intense competition, so develop intermediary business of china s ba nks becomes the inevitable choice.Business of commercial ba

5、nks in China has become the business and assets and liabilities of commercial banks to keep pace with one of the three pillars of business. Therefore, the analysis of intermediary business development problems of intermediary business innovation strategies to acc elerate our development of intermedi

6、ary business has a vital strategic signi ficance.The thesis is divided into these several parts. The first part is prefac e, introduce this topic s purpose, significance and the summarize of docu ment in domestic and overseas. The second part introduces the definitions of intermediary business, char

7、acteristics, classification and status. In the t hird part, I present the development of intermediary business of commerci al bank status and problems. In the fourth part, the author analyzes the c ase. The fifth part analysis the western commercial bank status and chara cteristics of business devel

8、opment, and the business of commercial banks in China learn. In the sixth part presents the commercial bank of China b usiness development and innovation strategies.Finally, sum up the thesis.Key words：Intermediary Business; Problems ; Creative目錄1 緒論 41.1 選題的研究目的及意義41.2 國內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述41.3 本文的研究內(nèi)容62 中間業(yè)務(wù)理論

9、概述62.1 中間業(yè)務(wù)的定義及特點(diǎn)62.1.1 中間業(yè)務(wù)的定義62.1.2 中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)72.2 中間業(yè)務(wù)的分類72.3 中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展中的地位82.4 我國進(jìn)展中間業(yè)務(wù)的必要性93 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展現(xiàn)及其存在的咨詢題93.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展現(xiàn)狀93.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的咨詢題103.2.1 創(chuàng)新能力弱且品種單一規(guī)模有限103.2.2 中間業(yè)務(wù)缺乏有關(guān)政策支持113.2.3 缺乏綜合性的專業(yè)人才114 交通銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展特色114.1 交通銀行概況114.2 案 例分析：上海浦發(fā)銀行126 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展與創(chuàng)新策略136.1 加快中間業(yè)

10、務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新136.2 明確中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位并完善組織體系136.3 規(guī)范中間業(yè)務(wù)的市場秩序注意風(fēng)險(xiǎn)防范146.6 注重人才開發(fā)戰(zhàn)略和加大科技投入147 結(jié)論 15參考文獻(xiàn)158 謝 161 緒論1.1 選題的研究目的及意義WTO 后過渡期是國內(nèi)銀行提升自身實(shí)力，迎接外資銀行競爭的關(guān)鍵時(shí)期。以后銀行的競爭，是新興業(yè)務(wù)的競爭，專門是中間業(yè)務(wù)的競爭。品種繁多的中間業(yè)務(wù)的迅速進(jìn)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險(xiǎn)小、空間大、收益高，已成為世界發(fā)達(dá)國家銀行收入和利潤的要緊來源。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)己經(jīng)成為與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一。因此研究分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展中存在的咨詢題、

11、探討商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略對加速我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展具有極其重要的戰(zhàn)略意義。1.2 國內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述(1) 關(guān)于對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展中存在的咨詢題的研究黃蘭通過對近幾年江蘇中資商業(yè)銀行金融新產(chǎn)品的統(tǒng)計(jì)、匯總和分析，對當(dāng)前江蘇中資商業(yè)銀行的金融新產(chǎn)品的進(jìn)展進(jìn)行了差不多判定：中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)多，然而收益少；產(chǎn)品層次低，技術(shù)含量少；國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行的新產(chǎn)品趨同。隨后，進(jìn)行了緣故探討。最后，從商業(yè)銀行、央行和政府三方面提出了幾點(diǎn)推動(dòng)金融新產(chǎn)品進(jìn)展的建議8。張樹基對我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)展所存在的咨詢題進(jìn)行剖析,要緊表現(xiàn)為：中間業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，規(guī)模小、收益低；決策權(quán)高度集中，增

12、加了中間業(yè)務(wù)費(fèi)用；國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度不合理；市場競爭處于無序狀態(tài)；中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，執(zhí)行不規(guī)范；分業(yè)經(jīng)營體制的限制；綜合型、國際性的高素養(yǎng)人才缺乏。并在微觀層面(如商業(yè)銀行制度、營銷策略等)和宏觀方面(如混業(yè)經(jīng)營、提供寬敞的政策空間和交易市場、加大央行對中間業(yè)務(wù)的調(diào)控和監(jiān)管等)提出了可行性的措施9。(2) 關(guān)于對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)策略研究方面高偉強(qiáng)針對可供操作的中間業(yè)務(wù)的品種：租賃業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、對外擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、代理業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、信托業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、金融期貨市場創(chuàng)新、融資方式證券化創(chuàng)新；以及金融治理部門的緊密配合：金融治理部門應(yīng)加大對中間業(yè)務(wù)的引導(dǎo)，為中間業(yè)務(wù)進(jìn)展制造更加寬松良好

13、的政策環(huán)境，同時(shí)要建立健全對中間業(yè)務(wù)的治理。同時(shí)也要從銀行自身動(dòng)身及客戶需轉(zhuǎn)變觀念的角度動(dòng)身共同促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新進(jìn)展10。譚遙指出了進(jìn)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行生存和進(jìn)展的需要，是與國際接軌的客觀需要，有利于銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有利于增加銀行收入；指出了我國商業(yè)銀行觀念落后、品種單一、規(guī)模較少、硬件設(shè)施有待提升、人才缺乏、人員素養(yǎng)低等存在的咨詢題；同時(shí)提出了進(jìn)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)要轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念，提升理論認(rèn)識(shí)，提升品種多樣性，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立金融網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，重視吸取和培養(yǎng)業(yè)務(wù)人才，加大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)務(wù)監(jiān)管的計(jì)策建議11。(3) 關(guān)于在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方面的研究王曉晨等從社會(huì)大環(huán)境、目前

14、我國銀行的利潤狀況、規(guī)范市場秩序以及銀行的商業(yè)化的改革等四方面，比較系統(tǒng)地論述了中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的緣故并指出中間業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)應(yīng)該注意的一些咨詢題，包括：改變對中間業(yè)務(wù)及收費(fèi)的舊有觀念和態(tài)度、按照自己的經(jīng)營狀況制定合適的價(jià)鈔票、銀行應(yīng)加快硬件設(shè)施和軟件環(huán)境的建設(shè)、重視此業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范咨詢題12。張艷認(rèn)為中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)注意：從客戶層面改善中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的外部環(huán)境、考慮客戶的同意能力、規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等咨詢題13。(4) 關(guān)于在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和防范探討方面趙昕、楊翠紅等學(xué)者認(rèn)為開展中間業(yè)務(wù)，要規(guī)避來自市場、客戶、操作層、法律等方面的風(fēng)險(xiǎn)，并相應(yīng)提出風(fēng)險(xiǎn)治理方法14。竺彩華認(rèn)為中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)要緊為：政策

15、風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，通過對其成因進(jìn)行分析，提出了從政策制定、品種研發(fā)、人才培養(yǎng)、基礎(chǔ)配套設(shè)施等方面的防范措施15。(5) 關(guān)于在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)方面李向科、涂永紅等學(xué)者從銀行成本治理的角度動(dòng)身，結(jié)合各家銀行擁有不同的進(jìn)展戰(zhàn)略和市場定位,探討了綜合成本定價(jià)、競爭定價(jià)和關(guān)系定價(jià)，這三種定價(jià)策略的思路,約束條件,提出了構(gòu)建數(shù)學(xué)模型解決中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)咨詢題的思路,以及在監(jiān)管當(dāng)局實(shí)施價(jià)格限制,銀行規(guī)定預(yù)期利潤或銷量的約束條件下求解定價(jià)模型的規(guī)劃咨詢題。為商業(yè)銀行確立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制奉獻(xiàn)了一點(diǎn)思路16。張麗拉認(rèn)為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)需要采取差異化定價(jià)的策略，即針對賬戶、業(yè)務(wù)、客戶、服務(wù)的差不

16、定價(jià)，同時(shí)提出了運(yùn)用中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略必須解決的一些咨詢題17。國內(nèi)學(xué)者們的研究成果為商業(yè)銀行進(jìn)展中間業(yè)務(wù)提供了一定的理論基礎(chǔ)和許多建設(shè)性的意見，但大部分差不多上停留在理論層面，而結(jié)合企業(yè)如銀行等方面、有針對性的探討則比較少，操作性不強(qiáng)。1.3 本文的研究內(nèi)容本文要緊對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，同時(shí)提出計(jì)策進(jìn)行分析。本文要緊內(nèi)容包括：第一章緒論，介紹該選題的目的、意義和國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述。第二章概述，介紹中間業(yè)務(wù)的定義、特點(diǎn)、分類及地位第三章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展現(xiàn)狀及其存在的咨詢題。第四章通過工商銀行的案例進(jìn)一步分析。第五章分析西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)，以及對我國商業(yè)銀

17、行中間業(yè)務(wù)借鑒。第六章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展與創(chuàng)新策略。最后對全文進(jìn)行總結(jié)。2 中間業(yè)務(wù)理論概述2.1 中間業(yè)務(wù)的定義及特點(diǎn)2.1.1 中間業(yè)務(wù)的定義商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)與負(fù)債的基礎(chǔ)上，利用其技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)等優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用其資金。以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保和其他托付事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)而收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)由資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)衍生出來，共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱，又有機(jī)地融為一體，互相促進(jìn)。中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。2.1.2 中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)具有如下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，中間業(yè)

18、務(wù)是存貸款業(yè)務(wù)的延伸，是從存、貸款業(yè)務(wù)中衍生出來的，但又有專門的市場空間，越來越成為商業(yè)銀行有競爭力的要緊業(yè)務(wù)。第二，中間業(yè)務(wù)一樣不需運(yùn)用銀行自有的資金，要緊實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的金融服務(wù)職能和支付中介職能，并收取一定的手續(xù)費(fèi)。第三，中間業(yè)務(wù)服務(wù)方式更靈活，服務(wù)效率更高，更大程度上要求現(xiàn)代化的設(shè)備和技術(shù)支撐。第四，中間業(yè)務(wù)的范疇因國家不同而存在專門大差異。2.2 中間業(yè)務(wù)的分類中國人民銀行繼2001 年 7 月頒布現(xiàn)就實(shí)施商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)治理暫行規(guī)定 (中國人民銀行令2001第 5號(hào) )后，于2002年 4月發(fā)出了關(guān)于落實(shí)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定有關(guān)咨詢題的通知(銀發(fā)2002 89號(hào) )。在這份通知的

19、附件中，列出了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的參考分類及定義。按照我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范疇和業(yè)務(wù)性質(zhì)，將其分為以下九大類：(1)支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，要緊包括支票結(jié)算、匯票結(jié)算等。(2)銀行卡業(yè)務(wù)是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)(要緊指商業(yè)銀行)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具有關(guān)的業(yè)務(wù)，要緊包括信用卡業(yè)務(wù)、專用設(shè)備卡、國際卡等。(3)代理類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行同意客戶托付、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、

20、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。(4)擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。要緊包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。(5)承諾類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在以后某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，要緊指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。(6)交易類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)治理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，要緊包括金融衍生業(yè)務(wù)，如遠(yuǎn)期外匯合約、金融期貨、期權(quán)和互換。(7)基金托管業(yè)務(wù)是指有托管資格的商業(yè)銀行同意基金治理公司托付，安全保管所托管的基金的全部資

21、產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督治理人投資運(yùn)作。包括封閉式證券投資基金托管業(yè)務(wù)、開放式證券投資基金托管業(yè)務(wù)和其他基金的托管業(yè)務(wù)。(8)咨詢顧咨詢類業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的記錄和分析，并形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營治理或進(jìn)展的需要的服務(wù)活動(dòng)，要緊包括企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)治理顧咨詢業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧咨詢業(yè)務(wù)、現(xiàn)金治理業(yè)務(wù)。(9)其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。2.3 中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展中的地位隨著中間業(yè)務(wù)在銀行收入中占

22、比的持續(xù)的提升，進(jìn)展中間業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)關(guān)于商業(yè)銀行改善經(jīng)營結(jié)構(gòu)和提升經(jīng)營效益、培養(yǎng)新的利潤增長點(diǎn)以適應(yīng)金融市場化、國際化進(jìn)展的要求起著關(guān)鍵作用。目前， 世界要緊國家的非利息收入在銀行全部收入中的比重一樣都在20%以上，個(gè)不銀行甚至高達(dá)70%，非利息收入差不多成為決定銀行整體收入狀況的一個(gè)極其重要的因素。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前非利息收入在銀行全部收入中的比重，美國和加拿大平均為45%，歐洲國家為44%，澳大利亞等亞太國家為 28%。經(jīng)濟(jì)更加達(dá)，非利息收入所占比重越高。中間業(yè)務(wù)被稱為金融市場上的“黃金”業(yè)務(wù)，它與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成銀行的三大支柱業(yè)務(wù)，其自身既游離于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外，又與之

23、有一定聯(lián)系，并以其獨(dú)有的低成本、低風(fēng)險(xiǎn)，高利潤及較強(qiáng)派生性倍受商業(yè)銀行的青睞。2.4 我國進(jìn)展中間業(yè)務(wù)的必要性與國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體進(jìn)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方商業(yè)銀行。關(guān)于我國商業(yè)銀行來講，如何更好地拓展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型。加快中間業(yè)務(wù)的高速進(jìn)展變得至關(guān)重要。中間業(yè)務(wù)不僅能給商業(yè)銀行自身的改革進(jìn)展帶來效益，而且對經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展有著重要的意義。大力進(jìn)展中間業(yè)務(wù)，一方面有利于降低商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提升贏利能力，促使其向現(xiàn)代化的方向轉(zhuǎn)變；另一方面有助于推動(dòng)商業(yè)銀行的企業(yè)化改革，加快與國際接軌的步伐，增強(qiáng)競爭實(shí)力，適應(yīng)加入

24、WTO 的需要。大力拓展中間業(yè)務(wù)還有助于滿足經(jīng)濟(jì)金融高速進(jìn)展的要求。3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展現(xiàn)狀及其存在的咨詢題3.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展現(xiàn)狀隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速進(jìn)展以及我國金融體制改革的持續(xù)深化,個(gè)人與企業(yè)對商業(yè)銀行所提供的金融產(chǎn)品需求也發(fā)生了較大的變化,在這種需求環(huán)境中 ,我國商業(yè)銀行開始逐步重視中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展。同時(shí)在中國加入WTO 組織后,外資銀行大量涌入中國,給我國商業(yè)銀行帶來了不小的沖擊,在這種競爭環(huán)境下,我國商業(yè)銀行開始逐步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)視為金融創(chuàng)新工具以及商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn),各大銀行相繼進(jìn)行了一系列的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型 ,即由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。其要緊表現(xiàn)在：

25、各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步由輔助性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向主營業(yè)務(wù)、由間接效益轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯亓水?dāng)效益,收費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng),中間業(yè)務(wù)規(guī)模和品種明顯增多等。在原有的結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上又增加了信用證、信用信托、擔(dān)保等一系列新型產(chǎn)品 ,形成了較為完備的產(chǎn)品體系。盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來進(jìn)展迅速,但我國商業(yè)銀行利潤結(jié)構(gòu)相較于國際一流銀行仍存在著專門大的差距,就以目前世界排名第一的JP摩根大通為例：2009年度,JP摩根大通的非利息收益為49.28億美元（即中間業(yè)務(wù)收入）,凈利息收益為51.15億美元,中間業(yè)務(wù)收入占收入比重的49.1%。相比之下,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重都不高,一樣在5%2

26、5%左右, 與世界一流銀行存在著一定的差距。3.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的咨詢題我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)通過二十多年的進(jìn)展，其品種現(xiàn)已初具規(guī)模。目前差不多開辦的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)品種達(dá)到了260 多項(xiàng)。各商業(yè)銀行利用現(xiàn)有資金、技術(shù)網(wǎng)點(diǎn)、結(jié)算等方面的優(yōu)勢，進(jìn)展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，大力推廣新技術(shù)、新產(chǎn)品、新服務(wù)項(xiàng)目的開發(fā)和應(yīng)用，與此同時(shí)，在機(jī)構(gòu)設(shè)置，組織建設(shè)制度，建設(shè)監(jiān)控治理人員培訓(xùn)等方面做了許多工作。總體來看，中間業(yè)務(wù)在我國的商業(yè)銀行中得到了較快的進(jìn)展，然而與發(fā)達(dá)國家相比較，依舊有專門大的差距的，要緊體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：3.2.1 創(chuàng)新能力弱且品種單一規(guī)模有限（ 1）經(jīng)營品種單一近年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)

27、務(wù)得到迅猛進(jìn)展，但因我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，再加上受到嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營限制，不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低，而且品種較少，僅僅限于操作簡單，技術(shù)含量低，籌資功能強(qiáng)的結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品。而資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類等層次較高，為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)才剛剛起步，有的差不多沒有開展。目前，我國各商業(yè)銀行己開展的中間業(yè)務(wù)大約有260 多個(gè)品種，但其中有相當(dāng)一部分是不收費(fèi)的，例如郵寄對賬單，代收工資，銀證轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)都不收費(fèi)。（ 2）創(chuàng)新觀念不強(qiáng),中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力不足。我國商業(yè)銀行現(xiàn)時(shí)期盡管具備創(chuàng)新進(jìn)展中間業(yè)務(wù)的方法，然而并沒有把創(chuàng)新進(jìn)展中間業(yè)務(wù)放在企業(yè)長遠(yuǎn)進(jìn)

28、展的戰(zhàn)略目標(biāo)高度，即創(chuàng)新觀念有待提升，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。進(jìn)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)對銀行服務(wù)業(yè)提出的新要求，我國商業(yè)銀行必須將中間業(yè)務(wù)定位在商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)上。然而目前我國商業(yè)銀行向客戶大量免費(fèi)發(fā)卡，不僅增加了銀行治理和愛護(hù)成本，而且遏制了其進(jìn)展中間業(yè)務(wù)的主動(dòng)性和動(dòng)力。（ 3）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度有待提升?，F(xiàn)代西方國家用過的中間業(yè)務(wù)，品種高達(dá)2 萬余種，而我國僅有幾百種。1國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少,范疇窄,要緊集中于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)進(jìn)展不足，覆蓋面不寬，這講明我國商業(yè)銀行中間

29、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度不強(qiáng)，還有待提升。3.2.2 中間業(yè)務(wù)缺乏有關(guān)政策支持目前商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)，缺乏一套完整的治理方法及具體的操作流程。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚,政策、市場、法律和制度都不完善。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品專門多差不多上證券、保險(xiǎn)和銀行業(yè)務(wù)的混合體,而我國實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營限制了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)市場也沒有一個(gè)完善的法律法規(guī)來規(guī)范和指導(dǎo)其進(jìn)展,使銀行在中間產(chǎn)品市場競爭中顯現(xiàn)了無序的惡性競爭。由于信息不對稱,沒有一個(gè)統(tǒng)一的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn),銀行為了爭奪客戶在許多中間業(yè)務(wù)服務(wù)中少收費(fèi)甚至不收費(fèi),銀行之間行成了“囚徒逆境”博弈均衡,嚴(yán)峻打擊了商業(yè)銀行進(jìn)展中間業(yè)務(wù)的主動(dòng)性。3.2.3 缺乏綜合性

30、的專業(yè)人才中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣,技術(shù)含量高,是知識(shí)密集型業(yè)務(wù),需要一大批把握信息技術(shù)、熟知法律、金融、運(yùn)算機(jī)等方面的復(fù)合型、綜合型人才來開拓。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素養(yǎng)的專業(yè)人才,但缺乏既明白銀行業(yè)務(wù),又明白證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。而目前我國商業(yè)銀行不管在專業(yè)人才、技術(shù)裝備以及技術(shù)手段上,對中間業(yè)務(wù)的支持力度都不夠。因此,從事技術(shù)含量高、操作復(fù)雜、服務(wù)層次高的中間業(yè)務(wù)人才十分匱乏,人才的短缺成為阻礙商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展創(chuàng)新的一個(gè)重要因素。中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍的建設(shè)和人才的培養(yǎng)任重而道遠(yuǎn)。4 交通銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展特色4.1 交通銀行概況交通銀行是我國規(guī)模較大的一家股份制商業(yè)銀行,其規(guī)模

31、實(shí)力僅次于“工農(nóng)建中”這四大國有商業(yè)銀行,其業(yè)務(wù)經(jīng)營范疇廣泛,經(jīng)營理念專門,在消費(fèi)者中有著良好的聲譽(yù)。對公業(yè)務(wù)是交通銀行的強(qiáng)項(xiàng),其 “客戶為先,靈活穩(wěn)健” 的品牌核心價(jià)值觀受到了寬敞企業(yè)用戶的青睞,正是這種企業(yè)與銀行間的相互信任,相互支持,才使得交通銀行在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新上走在了眾多商業(yè)銀行前列。“蘊(yùn)通財(cái)寶”是交通銀行 “財(cái)寶銀行”品牌下的一個(gè)子品牌,其要緊對象為企業(yè)客戶,通過專業(yè)化的團(tuán)隊(duì),創(chuàng)新的理念以及誠信的服務(wù)為寬敞企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化、專業(yè)化公司金融服務(wù),以滿足客戶不同的需求?！疤N(yùn)通財(cái)寶”共及現(xiàn)金治理、貿(mào)易服務(wù)、投資銀行、融資服務(wù)、資產(chǎn)治理、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、電子銀行、離岸銀行9

32、 大服務(wù)領(lǐng)域,配有 29 項(xiàng)特色服務(wù)方案,其中絕大部分屬于中間業(yè)務(wù)范疇。案例分析：上海浦發(fā)銀行上海申通地鐵集團(tuán),是一家由上海地點(diǎn)政府投資,要緊負(fù)責(zé)上海市軌道交通的投資、建以及運(yùn)營的集團(tuán)公司。由于軌道交通屬于公用基礎(chǔ)設(shè)施,因此前期需要投入大量的建設(shè)資金如何籌集巨額的建設(shè)資金是擺在建設(shè)者面前的一個(gè)無法回避的難題,而在眾多融資平臺(tái)中,商業(yè)銀行是最為安全的融資選擇之一,因此商業(yè)銀行與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)單位有著廣泛的業(yè)務(wù)往來。本案例著重講述上海申通地鐵集團(tuán)通過使用交通銀行 “蘊(yùn)通財(cái)寶”這一理財(cái)產(chǎn)品后所達(dá)到的 “雙贏”結(jié)果。上海申通地鐵集團(tuán)在軌道交通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中需要籌集一筆資金以補(bǔ)償資本金的不足,但同時(shí)又期望能查

33、找到比市場利率更低的融資產(chǎn)品,明顯,傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品所要求的利率無法滿足上海申通地鐵集團(tuán)的融資要求。上海申通地鐵集團(tuán)多次與交通銀行交流協(xié)商后決定嘗試一下交通銀行“蘊(yùn)通財(cái)寶”中的融資服務(wù)類產(chǎn)品。交通銀行按照上海申通地鐵集團(tuán)的具體情形以及融資要求 ,提供了一項(xiàng)“融資租賃”的資金籌措方案 ,方案大體框架為：交通銀行獲得上海申通地鐵集團(tuán)部分軌道交通車輛10 年的所有權(quán),同時(shí)以較為優(yōu)待的利率給上海申通地鐵集團(tuán)一筆資金,讓其補(bǔ)償建設(shè)、運(yùn)營上的資金不足。方案交由上海申通地鐵集團(tuán)后,經(jīng)集團(tuán)董事會(huì)審議認(rèn)為其差不多符合自身融資要求 ,同意使用交通銀行這一融資方案?！叭谫Y租賃”并不算一項(xiàng)新的融資服務(wù) ,但交通銀行將其

34、運(yùn)用到軌道交通這一基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域在上海來講依舊首次,能夠講是交通銀行首創(chuàng)。通過這一創(chuàng)新融資方式,上海申通地鐵集團(tuán)以較低的融資成本獲得了這筆資金,同時(shí),交通銀行也獲得了一筆專門可觀的中間業(yè)務(wù)收入。交通銀行善于創(chuàng)新,勇于創(chuàng)新,敢做行業(yè)內(nèi)第一個(gè)“吃螃蟹”的人,并最終取得了一個(gè)令雙方都中意的結(jié)果。通過案例 ,能夠看到我國各大商業(yè)銀行都加快了中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展創(chuàng)新,產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不僅是商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型過程中必要的部分,同時(shí)也是為了滿足客戶多樣性需求的大勢所趨。6 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展與創(chuàng)新策略以上部分指出了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展進(jìn)程中面臨的要緊咨詢題，為了構(gòu)造中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)差不多

35、上三足鼎立的局面，確保中間業(yè)務(wù)的長久進(jìn)展，筆者提出了以下計(jì)策：6.1 加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新商業(yè)銀行應(yīng)該加快其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新,滿足不同層次客戶的需求。我國商業(yè)銀行應(yīng)加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,應(yīng)從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識(shí)進(jìn)展中間業(yè)務(wù)的必要性和戰(zhàn)略意義,應(yīng)將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐,盡早改變中間業(yè)務(wù)過分集中在一些諸如結(jié)算類、一樣代理類、銀行卡類等為數(shù)不多的傳統(tǒng)項(xiàng)目上的現(xiàn)狀。產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新要堅(jiān)持市場有需求、銀行有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則。各級(jí)商業(yè)銀行應(yīng)按照要緊服務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)進(jìn)展?fàn)顩r和中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展現(xiàn)狀,實(shí)行差異化競爭戰(zhàn)略,幸免產(chǎn)品同質(zhì)化,細(xì)分客戶群體,充分挖掘市場潛

36、在需求。要大力開展針對公司和個(gè)人的理財(cái)、信用評估、咨詢、代理融通及債務(wù)互換等盈利能力強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)。同時(shí),商業(yè)銀行要擺正在市場中的位置，努力改善服務(wù)水平提升服務(wù)質(zhì)量,運(yùn)用多種營銷手段，培養(yǎng)和進(jìn)展新的客戶群體,實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的良性進(jìn)展。6.2 明確中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位并完善組織體系監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范 ,加大對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類治理,制定和完善有關(guān)的治理法規(guī),構(gòu)建一個(gè)公平競爭的經(jīng)營環(huán)境,加大金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應(yīng)借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險(xiǎn)測量指標(biāo)體系等,提升

37、對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險(xiǎn)差異專門大,監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管, 對商業(yè)銀行不動(dòng)用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開,由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和治理,對擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù),因其可能形成客戶對銀行的負(fù)債,風(fēng)險(xiǎn)較大,監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信治理范疇加大風(fēng)險(xiǎn)治理。因此,制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。6.3 規(guī)范中間業(yè)務(wù)的市場秩序注意風(fēng)險(xiǎn)防范西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的高度發(fā)達(dá)，與完善的法律、法規(guī)體系是分不開的。我國直至2001 年，第一部中間業(yè)務(wù)法規(guī)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定

38、才頒布實(shí)施，2003 年 6 月 26日，中國銀監(jiān)會(huì)和國家發(fā)改委又聯(lián)合公布了商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格治理暫行方法，但關(guān)于行業(yè)規(guī)范、收費(fèi)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)監(jiān)督等現(xiàn)實(shí)咨詢題這些法規(guī)并沒有具體講明，致使各商業(yè)銀行依舊沒有能夠遵循的詳細(xì)操作依據(jù)。此外，中間業(yè)務(wù)進(jìn)展分工不詳細(xì)，治理不集中，存在多頭治理現(xiàn)象，無專門的中間業(yè)務(wù)治理部門，無法統(tǒng)一組織推動(dòng)中間業(yè)務(wù)全面開展，造成業(yè)務(wù)分割、資源白費(fèi)，各家銀行為爭奪客戶搶占市場，不計(jì)成本盲目競爭，大大削弱了中間業(yè)務(wù)盈利能力，忽視了對風(fēng)險(xiǎn)的防范，使銀行在高風(fēng)險(xiǎn)下運(yùn)行，不利于銀行業(yè)長期健康進(jìn)展和金融 業(yè)穩(wěn)固。如我國國有商業(yè)銀行信用保證類中間業(yè)務(wù)難以全面展開，這些均歸因于我國法律體系、社

39、會(huì)信用體系不健全。6.6 注重人才開發(fā)戰(zhàn)略和加大科技投入現(xiàn)代商業(yè)銀行的進(jìn)展實(shí)踐證明,中間業(yè)務(wù)進(jìn)展水平是衡量一家銀行風(fēng)險(xiǎn)治理能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、市場競爭能力的重要標(biāo)準(zhǔn)。人才是中間業(yè)務(wù)可連續(xù)進(jìn)展的保證,以后銀行業(yè)的競爭將要緊體現(xiàn)在人才上。商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)稅收、企業(yè)治理、運(yùn)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才；另一方面也要建立職員培訓(xùn)機(jī)制,為職員提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì),使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。同時(shí),必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事鼓舞約束機(jī)制, 促進(jìn)優(yōu)秀職員的持續(xù)培養(yǎng)，為中間業(yè)務(wù)的快速、健康、有序進(jìn)展提供強(qiáng)有力的保證21。7 結(jié)論隨著我國經(jīng)濟(jì)的連續(xù)高速進(jìn)展,以后我國在利率政策上可能會(huì)顯現(xiàn)