商業(yè)銀行競爭中的幾個熱點問題

1、商業(yè)銀行競爭中的幾個熱點問 題商業(yè)銀行競爭中的幾個熱 點問題知識經(jīng)濟時代已經(jīng)到來處在這樣一個激烈變革的時代展望21世紀(jì)國有商業(yè)銀行間的競爭會更加激烈、復(fù)雜尤其是還將面臨外資銀行進(jìn)入市場后帶來的更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行只有重視知識管理集中技術(shù)、資金和人才選取合適的市場定 位和競爭策略采取靈活科學(xué)的管理方法不斷研究解決競爭中 由現(xiàn)的新問題才能在市場競爭中立于不敗之地并且在競爭中 求得蓬勃發(fā)展毋庸置疑下一世紀(jì)金融業(yè)之間的競爭將不僅僅 是存款業(yè)務(wù)的競爭而是圍繞上述問題展開的包括金融創(chuàng)新和 駕馭市場能力的多層次、全方位競爭并且在競爭中將由現(xiàn)下 述熱點問題 一、金融企業(yè)形象的競爭當(dāng)世界經(jīng)濟日益從 狹小的地方

2、經(jīng)濟發(fā)展成為全球性的大經(jīng)濟時企業(yè)間的競爭也 從局部的產(chǎn)品競爭、價格競爭、資金競爭、信息競爭等發(fā)展 到企業(yè)的整體性競爭JS即企業(yè)形象競爭也正是隨著市場經(jīng)濟 的日趨成熟社會與公眾的金融意識也開始不斷增長企業(yè)對銀 行的要求越來越高資金已不再是企業(yè)選擇銀行的惟一標(biāo)準(zhǔn)提 供多功能、高質(zhì)量、全方位的金融產(chǎn)品與服務(wù)已成為企業(yè)選 擇銀行的主要依據(jù)商業(yè)銀行在這樣的市場中占有的份額將與其在社會上的形象及在公眾心目中的地位密不可分回顧前一 階段競爭各家銀行那種空洞雷同的廣告宣傳不成體系的網(wǎng)點 裝修缺乏特色的員工形象設(shè)計等均分散了商業(yè)銀行的競爭力 影響了各商業(yè)銀行的整體形象的形成沒有給公眾留下“這一個”的強烈印象正是

3、認(rèn)識到以往形象宣傳中的不足以及對商 業(yè)銀行如何順利進(jìn)入 21世紀(jì)并大展宏圖的長遠(yuǎn)思慮建設(shè)銀 行率先將目光投向 CIS戰(zhàn)略并且已經(jīng)在規(guī)范裝修、 統(tǒng)一著裝、 文明用語、桂牌上崗、承諾服務(wù)等方面展開競爭期望在視覺、 聽覺、感覺方面給公眾以全新的印象從而樹立良好的企業(yè)形 象但由于商業(yè)銀行與一般企業(yè)的根本區(qū)別在于它是經(jīng)營貨幣 的特殊企業(yè)這就決定了它必須靠引伸服務(wù)內(nèi)涵來塑造自己的 企業(yè)形象即通過內(nèi)在的服務(wù)質(zhì)量、工作效率、銀行信譽等內(nèi) 涵因素來充實豐富其外在形象因此僅僅依靠門面裝修、廣告 宣傳或感情投資等手段是難以適應(yīng)市場經(jīng)濟不斷向高層次發(fā) 展的需求這些僅僅是競爭的初級形式二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的競 爭當(dāng)前各商業(yè)

4、銀行在服務(wù)方面的競爭集中體現(xiàn)在承諾服務(wù)、 計時服務(wù)、關(guān)照服務(wù)等方面究其實質(zhì)都還只是膚淺的表面工 作現(xiàn)代市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展迫切需要金融工具不斷創(chuàng)新金融 技術(shù)的不斷現(xiàn)代化那種僅有微笑和耐心的服務(wù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的 西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行在近30年來已通過改造傳統(tǒng)的工具和創(chuàng)造全新的工具兩種方式創(chuàng)新由幾十種金融工具以滿足 經(jīng)濟發(fā)展的需要而我國的金融工具還只是沿襲以往的幾種舊工具種類少、數(shù)量小、性能差、質(zhì)量低且更新慢金融工具幾 年甚至幾十年一貫制已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場經(jīng)濟日異快速發(fā)展 的需求商業(yè)銀行積極適應(yīng)市場需求大力創(chuàng)新金融工具革新金 融技術(shù)以此穩(wěn)定老客戶發(fā)展新客戶將成為搶占市場制高點的 有力武器在金融創(chuàng)新中所

5、形成的有別于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債比例 管理模式的新業(yè)務(wù)即中間業(yè)務(wù)將成為競爭焦點近年來西方發(fā) 達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了飛速發(fā)展新業(yè)務(wù)的拓展新技 術(shù)的應(yīng)用層由不窮比如應(yīng)用電子化技術(shù)發(fā)展了信用卡業(yè)務(wù)、 電子轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等；適應(yīng)世界貿(mào)易和資本借貸的發(fā)展需求又開 拓了擔(dān)保承諾、代理融通、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)為在 激烈的競爭中求得生存商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類和服務(wù)領(lǐng)域不斷 增多拓寬西方商業(yè)銀行已成為名副其實的“金融百貨公司”銀行中間業(yè)務(wù)的收入大都占到總收入的30 %高者甚至達(dá)到了 70 %中間業(yè)務(wù)已成為其主要收入來源目前我國銀行業(yè)面 對存貸款利差微小信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高經(jīng)營效益欠佳等形勢對 中間業(yè)務(wù)也有了足夠的認(rèn)識并

6、著手進(jìn)行這方面業(yè)務(wù)的拓展但 中間業(yè)務(wù)在我國僅僅處于初級階段以建設(shè)銀行為例據(jù)有關(guān)資 料統(tǒng)計1993年建行系統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的收入僅占到總收入的07 %到1997年雖有發(fā)展但也僅達(dá)到 7 %左右但可以預(yù)見隨 著傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大和管理的深化以及整個社 會經(jīng)濟飛速發(fā)展對銀行業(yè)提由的種種需求都將為發(fā)展中間業(yè) 務(wù)提供極為廣闊的業(yè)務(wù)空間中間業(yè)務(wù)必將以其獨特的經(jīng)營發(fā)展方式與資產(chǎn).負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱并將 逐步成為商業(yè)銀行經(jīng)營收入的重要組成部分但由于中間業(yè)務(wù) 與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)相比在服務(wù)方式和效率要求等方面有很大差異 目前發(fā)展中間業(yè)務(wù)亟需解決以下五個方面的問題一是要全 面、及時、準(zhǔn)確地收集信息快速

7、優(yōu)質(zhì)地傳遞信息并要能提供 全方位,多功能,方便快捷的服務(wù)方式；二是必須具備現(xiàn)代 化的操作手段尤其是在結(jié)算,咨詢等業(yè)務(wù)方面必須利用自動U1化.電子化通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)全國乃至全球資料.資源共享 以滿足客戶需求；三是亟需培養(yǎng)一支包括金融、財務(wù).會計、 計算機.工程技術(shù).資產(chǎn)管理以及法律方面的專門人才隊伍;是亟待出臺完整的中間業(yè)務(wù)管理制度確定收費標(biāo)準(zhǔn)以及中 間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃盡快改變自發(fā)狀態(tài)下存在的種種問題嚴(yán)防中 間業(yè)務(wù)競爭中出現(xiàn)一些不正當(dāng)手段影響業(yè)務(wù)拓展；五是要加 強會計基礎(chǔ)建設(shè)保證新業(yè)務(wù)順利開展各項業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和開展 都必須以完整科學(xué)的會計核算體系做保證防止業(yè)務(wù)創(chuàng)新中金 融風(fēng)險的出現(xiàn)總之中間業(yè)務(wù)要在發(fā)揮

8、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢的前提下 逐步發(fā)展要與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成合力切忌盲目追求多.快.新根 據(jù)目前實際可先大力發(fā)展屬于勞動密集型的中間業(yè)務(wù)如代收 代付業(yè)務(wù)信用卡業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)代理保險業(yè)務(wù)等這類業(yè) 務(wù)市場潛力大風(fēng)險小成本低以此為突破口積累經(jīng)驗循序漸進(jìn) 逐步向知識密集型的中間業(yè)務(wù)挺進(jìn)例如信息咨詢,項目評估.期貨買賣,期權(quán)交易.貨幣和利率互換等業(yè)務(wù)因其操作技術(shù)性很強且風(fēng)險高必須具備專門人才方可開展以確保新業(yè)務(wù)穩(wěn)2運行可以預(yù)見隨著知識經(jīng)濟時代的到來與市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展我國商業(yè)銀行也會逐步發(fā)展成為“金融百貨公司”在金 融創(chuàng)新中與業(yè)務(wù)創(chuàng)新并重的是金融技術(shù)創(chuàng)新只有充分利用現(xiàn) 代化技術(shù)與設(shè)施大力推廣金融技術(shù)科技化才能推動

9、金融服務(wù) 業(yè)的革命也才能提高金融服務(wù)效益 近年來我國各國有商 業(yè)銀行電子技術(shù)均有了長足發(fā)展但與我國市場發(fā)展所需要的 快速便捷的電子清算系統(tǒng).交易系統(tǒng).管理系統(tǒng)以及各系統(tǒng) 之間的網(wǎng)絡(luò)化需求相比目前的電子化仍處于初級階段在軟件 開發(fā)應(yīng)用以及現(xiàn)有數(shù)字信息的深加工再應(yīng)用方面尚存在大片 空白點也正是認(rèn)識到金融技術(shù)創(chuàng)新的不足以及其對占領(lǐng)市場 的重要性各家銀行都紛紛注入巨資更新辦公設(shè)施開通電子匯 兌推行城市網(wǎng)絡(luò)建設(shè)并積極試行對公存款等領(lǐng)域的通兌銀行 電子化高科技含量的增加必將大大延伸金融業(yè)服務(wù)的“觸 角”從這個意義上講金融技術(shù)創(chuàng)新是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)創(chuàng) 新是技術(shù)創(chuàng)新的充分利用總之金融技術(shù)創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新

10、是商業(yè)銀行管理由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變并逐步形成綜合化.網(wǎng)絡(luò)化,系統(tǒng)化,多元化服務(wù)系統(tǒng)從而為社會提供全方位.優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最根本保障三.管理方法和能力的競爭商業(yè)銀行 要真正實現(xiàn)集約化經(jīng)營要解決的主要問題有兩個一是網(wǎng)點機 構(gòu)設(shè)置要趨于合理整體素質(zhì)要逐步提高；二是內(nèi)部管理中要 引進(jìn)管理會計積極推行責(zé)任會計真正做到?jīng)Q策科學(xué)化,管理現(xiàn)代化隨著金融業(yè)之間競爭逐步向深層發(fā)展降低經(jīng)營成 本求得效益最大化已成為競爭者們的共識盲目的機構(gòu)網(wǎng)點大 戰(zhàn)已逐步降溫各家銀行都在考慮并已著手撤并那些設(shè)置不合 理、效益不理想的網(wǎng)點機構(gòu)以降低成本提高效益在這種形勢 下如何按照商業(yè)銀行的經(jīng)營原則合理配置資金提高單位資金 使用效益；如何按

11、照規(guī)模經(jīng)濟和效益原則合理調(diào)整網(wǎng)點布局 簡化內(nèi)部機構(gòu)提高全員勞動生產(chǎn)率及人均創(chuàng)利水平；如何采 用先進(jìn)的管理技術(shù)和電子化手段對經(jīng)營活動的全過程實行科 學(xué)化、規(guī)范化管理以提高工作質(zhì)量減少工作失誤等便成了商 業(yè)銀行每一級管理者需要面對并解決好的課題可以肯定這些 課題解決的結(jié)果如何將直接影響到商業(yè)銀行的競爭力而真正 對商業(yè)銀行集約化經(jīng)營具有深遠(yuǎn)影響的課題則是如何在內(nèi)部 管理中盡快引進(jìn)管理會計的問題以往各行業(yè)績考核的重點是 規(guī)?？己私?jīng)營效益往往以外延規(guī)模擴大為基礎(chǔ)這種管理體制 下的財務(wù)管理體系將其重點放在對已發(fā)生的經(jīng)濟業(yè)務(wù)進(jìn)行分 析立足于算“呆賬”是一種單純提供歷史信息和解釋信息的 報賬型會計方法屬于事后

12、反映定期監(jiān)督的粗放經(jīng)營模式現(xiàn)代 金融業(yè)管理要以效益為中心要實現(xiàn)集約化經(jīng)營必然對事前預(yù) 測與事中控制提由更高的要求而應(yīng)運而生的新興科學(xué)素管理 會計正是面對未來算活賬具有規(guī)劃職能、組織職能、控制職 能、評價職能能為領(lǐng)導(dǎo)層提供決策信息并且其子系統(tǒng)素責(zé)任 會計能劃分責(zé)任中心理順內(nèi)部關(guān)系具有明確權(quán)、責(zé)、利加強 內(nèi)部管理的特性正是認(rèn)識到管理會計對現(xiàn)代化經(jīng)營的重要性 商業(yè)銀行紛紛將管理會計方法引入內(nèi)部管理并試圖通過推行 責(zé)任會計來改變以往傳統(tǒng)財務(wù)管理體系下的被動局面但由于 管理會計的實施一方面需要先進(jìn)的電子化設(shè)施另一方面需要 高層次的金融人才隊伍才能真正建立起適合商業(yè)銀行的內(nèi)部 管理模式因此雖然各商業(yè)銀行都

13、對引進(jìn)并充分利用管理會計 給予了相當(dāng)關(guān)注并對這一課題積極探索與研究但到目前仍無 突破性進(jìn)展在實際工作中如何推行責(zé)任會計并發(fā)揮其效力仍 存在著種種困難這一課題的解決決非一蹴而就但運用管理會 計原理建立商業(yè)銀行內(nèi)部管理新模式將是各家銀行加緊研究 的熱點問題這一難題的突破將是商業(yè)銀行實現(xiàn)集約化管理的 一個飛躍四、人才資源的競爭困擾商業(yè)銀行發(fā)展的根源在于 員工素質(zhì)低人才資源匱乏一方面各行均存在著人浮于事大機 關(guān)小基層人滿為患的問題另一方面卻是員工素質(zhì)普遍不高真 正的金融管理人才奇缺在這種窘境中各行又不約而同地由臺 了諸如精減員工實現(xiàn)人員零增長甚至負(fù)增長；加強培訓(xùn)以期 提高員工自身素質(zhì)；廣招研究生、博士

14、生等高學(xué)歷人才等方 面的人事改革措施但到目前商業(yè)銀行的人事制度的改革仍極 為緩慢且步履維艱商業(yè)銀行間的競爭歸根到底還是人才資源 的挑戰(zhàn)和人才的競爭這種競爭包括兩個方面一是員工整體素 質(zhì)是否能滿足商業(yè)銀行發(fā)展需要；二是各級管理者尤其是基 層管理者素質(zhì)如何能否擔(dān)當(dāng)起競爭重任由于基層行經(jīng)營好壞的關(guān)鍵在于其管理者所以基層行行長的素質(zhì)尤為重要在商業(yè) 銀行所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和激烈競爭中基層行處于競爭最前沿 且所面臨的競爭最為激烈只有擁有高素質(zhì)的金融人才才能保 證基層行在競爭中立于不敗之地而恰恰是在這一環(huán)節(jié)上出現(xiàn) 了最為嚴(yán)重的高素質(zhì)人才資源的匱乏不可否認(rèn)在商業(yè)銀行隊 伍中普遍存在的諸如子弟遍布難以管理；受教育程度低難以 提高；人際關(guān)系復(fù)雜難以形成整體戰(zhàn)斗力等因素都影響了員 工隊伍整體素質(zhì)的提高但同時也應(yīng)清醒地看到處在這一層次 的一大批基層干部仍不能克服計劃經(jīng)濟體制下那種四平八 穩(wěn)、封閉保守的思想觀念對新生事物不善于學(xué)習(xí)運用；在經(jīng) 營中或長官意志占上風(fēng)不懂科學(xué)決策或按部就班怕?lián)L(fēng)險； 或只講求處理應(yīng)付日常瑣事不思開拓進(jìn)取這種局面使得基層商業(yè)銀行或競爭乏力自甘落后或是弄虛作假欺上瞞下隱 患四伏金融業(yè)之間由現(xiàn)的種種不正當(dāng)競爭及風(fēng)