2020年金融保險我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展困境及對策

1、（金融保險）我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展困境及對策20XX年XX月多年的企業(yè)咨詢豉問經(jīng)驗.經(jīng)過實戰(zhàn)驗證可以落地機行的卓越管理方案，值得您下載擁有我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展困境及對策摘要：本文分析了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀和問題，指出由于缺乏政 府的直接支持，我國農(nóng)業(yè)保險當前面臨著“有效需求不足”和“供給 短缺”的雙重問題，使得我國農(nóng)業(yè)保險陷入運營和發(fā)展的倆難困境。 且從經(jīng)濟學的角度探討了我國農(nóng)業(yè)保險陷入困境的市場失靈因素、制 度因素和技術風險因素，提出了發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策。關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；巨災風險；市場失靈在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展是國民經(jīng)濟健康發(fā) 展的關鍵。作為世界上農(nóng)業(yè)自然災害比較嚴重

2、的國家，我國脆弱的農(nóng) 業(yè)，亟須農(nóng)業(yè)保險的有力保障和支持，以保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)運營的穩(wěn)定和 持續(xù)發(fā)展。本文主要分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的各種問題，從經(jīng)濟學 角度探討我國農(nóng)業(yè)保險運營和發(fā)展的制約因素。壹、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及困境（壹）我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)經(jīng)歷了壹個曲折的發(fā)展過程，從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險X公司等陸續(xù)開辦了壹些農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。1982 年到1992年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務呈上升趨勢，到 1992年當年農(nóng)業(yè)保險費 收入達到8.62億元。但保費快速上升的同時是居高不下的賠付率， 1991年農(nóng)業(yè)保險的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務逐步

3、萎縮，中國人民保險X公司不得 不調(diào)整農(nóng)險結構，對壹些風險大、虧損多的農(nóng)險業(yè)務進行戰(zhàn)略性收縮,而其他保險X公司則是退出農(nóng)業(yè)保險的運營。1993年以后農(nóng)險規(guī)模 和保費收入也逐年下降，到2002年繼續(xù)縮減為4.76億元，僅為農(nóng)業(yè) 生產(chǎn)總值的0.04% ,全國農(nóng)民人均繳納農(nóng)險保費不到 1元。特別是 2003年，中國人保香港上市后，由于經(jīng)濟效益的原因，不再運營大 部分的農(nóng)險業(yè)務。而據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的最新統(tǒng)計，2004年我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務共實現(xiàn)保費收入 3.95億元，同比減少0.81億元，增長-17%c 自2004年以來，專業(yè)農(nóng)險X公司開始浮出水面，9個省區(qū)市的農(nóng)業(yè) 保險試點也已經(jīng)全面鋪開。2004年，保監(jiān)會頒

4、布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的 指導性意見，提出農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的五種模式：壹是和地方政府簽訂協(xié) 議，由商業(yè)保險X公司代辦農(nóng)業(yè)險；二是在運營農(nóng)業(yè)險基礎較好的上 海、黑龍江等地區(qū)，設立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險 X公司；三是設立農(nóng)業(yè)相互 保險X公司；四是在地方財力允許的情況下，嘗試設立由地方財政兜 底的政策性農(nóng)業(yè)保險X公司；五是繼續(xù)引進像法國安盟保險等具有農(nóng) 業(yè)保險運營的先進技術及管理經(jīng)驗的外資或合資保險X公司。（二）我國農(nóng)業(yè)保險面臨的主要問題目前我國的農(nóng)業(yè)保險仍存在著各種各樣的問題，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險組織 體系不適應農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。壹方面農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足； 另壹方面商業(yè)保險X公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的積極性不高，農(nóng)業(yè)保

5、險的發(fā)展面臨資源短缺、技術薄弱、人才匱乏等問題。另外，傳統(tǒng)風險 管理體制在壹定程度上也阻礙了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。1 .有效需求不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和運營風險的客觀存在，必然形成對農(nóng)業(yè) 保險的巨大需求，但目前我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求明顯不足。主要原 因在于：（1）超小規(guī)模的土地運營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功 能，窄小的運營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預期收益，因而不愿意付出保 險成本；（2）我國的農(nóng)業(yè)保險主要以商業(yè)形式運營， 國家支持和補貼較 少，相對農(nóng)民收入而言，保險費率較高，抑制了農(nóng)民對保險的需求。2 .缺乏專業(yè)性保險從業(yè)人員。長期以來，我國保險業(yè)由于受到各種因 素的干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險人才斷層，

6、目前我國保險從業(yè)人 員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來的，沒受過專門保險教育。而農(nóng)業(yè)保險 運營的復雜性、艱苦性，更是導致人才奇缺。因此，從業(yè)人員現(xiàn)狀是 經(jīng)驗型多，知識型少；保守型多，開拓型少；單壹型多，復合型少； 粗放型多，效益型少。數(shù)據(jù)表明，我國保險市場人才供需比例約為 1: 4。人才的極度匱乏，特別是核保、核賠、精算等技術型人才和管理、 營銷、培訓等復合型人才的嚴重不足，已成為制約保險業(yè)快速發(fā)展的 重要因素。3 .農(nóng)業(yè)保險險種減少，發(fā)展滯后。我國保險業(yè)在經(jīng)歷了最初十幾年的 快速增長后大幅下滑，除了壹些外部因素外，保險產(chǎn)品的結構不合理， 險種可選性少，不能滿足市場的多樣化需求，這也是壹個重要因素。

7、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，壹方面產(chǎn)品雷同多，細分度不夠，達不到不同人群、 不同需求的組合效應。另壹方面產(chǎn)品開發(fā)能力弱，更新?lián)Q代慢。由于 長年虧損、業(yè)務萎縮，到2003年底，農(nóng)業(yè)險險種已從60多個下降 到30個以下。4 .保險中介機構缺位。規(guī)范化的保險中介機構活躍在保險市場上，是 現(xiàn)代保險市場成熟的重要標志之壹，對保險的供求雙方均能起到重要 的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)村保險市場中，保險中介人能夠?qū)⒈ｋUX公司的運營觸角延伸到農(nóng)村的各個角落，節(jié)約保險 X公司的運營成 本，也能起到服務于廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國保險 X公司幾 乎全部依靠自身的展業(yè)隊伍承保農(nóng)業(yè)保險，沒有充分利用農(nóng)村保險代 理和保險經(jīng)紀X公司這

8、壹中介形式。5 .農(nóng)民投保意識不高。農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險既力不從心，又心有疑慮。首 先，由于農(nóng)業(yè)保險風險大、農(nóng)業(yè)保險項目運營經(jīng)常入不敷出，保險X公司對其要求較高保險費率，而高保費又令更多的農(nóng)民買不起保險。其次，許多農(nóng)民對保險認識不足，風險管理意識差。由于宣傳力度不 夠，農(nóng)民對保險存在認識上的偏差：壹是不相信保險的作用，許多農(nóng) 民由于受迷信思想和小農(nóng)意識的影響，很難相信保險對生產(chǎn)和生活的 保障作用；二是依賴保險，許多農(nóng)民買了保險后，高枕無憂，不積極 參和防災防損，導致?lián)p失擴大；三是道德風險嚴重，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分 散，保險X公司監(jiān)督力度不夠，少數(shù)農(nóng)民法律意識淡薄，利用保險進 行欺詐活動，把保險當作“搖錢樹

9、”，失去了保險的意義，觸犯了國 家法律。6 .我國農(nóng)業(yè)保險的再保險機制和再保險市場尚不完善。我國農(nóng)業(yè)保險 由于缺乏適當?shù)脑俦ｋU安排，使得風險過于集中在保險運營主體自 身、難于分散，影響運營主體的運營效果。而國外農(nóng)業(yè)保險運營普遍 有再保險機制的支持，特別是避免特大自然災害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影 響。例如，美國聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險 X公司負責在中央建立再保險基 金，向開展農(nóng)作物保險的保險人提供超額損失再保險，再保險責任按 賠付率分段確定，目的是既向各私營農(nóng)作物保險 X公司提供超額損失 再保險（不超過115%）,又限制農(nóng)作物保險X公司的盈利水平（不高于 15%）。而我國，由于再保險市場有效需求不足，市場主體

10、數(shù)量少且不 健全，導致我國的再保險市場壹方面供給主體償付能力嚴重不足，另 壹方面技術和服務遠遠落后于國際水平。二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制約因素制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素有很多，既有各國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中 存在的共同市場失靈因素，也有技術風險因素和我國自身的制度環(huán)境 因素。（壹）市場失靈因素在各國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的過程中，造成農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化運營失敗、市場 失靈的壹般成因主要有農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險、信息不對稱和雙重正外部 性。1 .系統(tǒng)性風險?！毕到y(tǒng)性風險”最先出現(xiàn)于金融文獻中，指不能通過 資產(chǎn)組合而分散的風險，在金融中，它是指市場風險。在保險中，系 統(tǒng)性風險（或巨災風險）是指使所有被保險人間的表現(xiàn)產(chǎn)生相關性

11、的因 素，即這種風險使所有的被保險人同時遭受損失， 且且損失是巨大的。 在農(nóng)業(yè)中，系統(tǒng)性風險主要表現(xiàn)為區(qū)域性同類氣候， 如大面積的干旱、 颶風、洪水等。農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險破壞了農(nóng)業(yè)保險人在投保人之間、農(nóng) 作物之間或者地區(qū)間分散風險的能力，阻止它們發(fā)揮保險中介的基本 職能：通過單個風險的匯聚而分散風險。農(nóng)業(yè)保險人對系統(tǒng)性風險，需要保持充分的儲備金，用以彌補巨額損失，這使保險的成本過高， 最終可能使農(nóng)業(yè)保險人難以承受而退出市場。2 .信息不對稱。農(nóng)業(yè)保險因涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各階段，保險標的大多是 具有生命的動植物，因此，保險人進行風險判斷、核保、定損和理賠 的難度較大，需要具備專門知識和充分的信息，否則很

12、容易出現(xiàn)嚴重 的逆選擇和道德風險。Quiggin指出了三種農(nóng)業(yè)保險逆選擇的情況：（1）假定保險合同規(guī)定， 當投保人產(chǎn)量低于縣平均歷史產(chǎn)量時進行賠付，則那些產(chǎn)量通常低于 縣平均水平的農(nóng)場主就愿意投保，而那些產(chǎn)量高于縣平均水平的農(nóng)場 主則不愿投保；（2）投保如果每年重新確定，而且投保的截止日期規(guī)定 得比較遲，農(nóng)場主就會對是否發(fā)生氣候災害 （比如早災）進行預測，如 果有可能發(fā)生就投保，否則就不投保；（3）農(nóng)場主可能會利用熟悉土地 肥力的優(yōu)越性，投保那些具有較高產(chǎn)量風險的土地。， Shaik和 Atwool測算出1997-2000年美國棉花保險的逆選擇成本的變動范圍 為3200萬美元-3.59億美元。

13、對于農(nóng)業(yè)保險中的道德風險，Shaik和Atwood的研究表明：已投保的勘薩斯州生產(chǎn)小麥的農(nóng)場對化肥和 農(nóng)藥的投入比那些沒有投保的農(nóng)場每英畝少4.23美元，說明投保后保險人可能面臨道德風險。道德風險和逆選擇，使農(nóng)業(yè)保險人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的倆 難選擇，無論如何，都提高了保險人的運營成本，破壞了保險籌集資 金的功能。如果信息不對稱所產(chǎn)生的成本過高，保險人就會減少農(nóng)險 產(chǎn)品的供應，或者根本不供應農(nóng)險產(chǎn)品。3 .供求的雙重正外部性。外部性是指壹個經(jīng)濟主體的活動對另外的經(jīng)濟主體產(chǎn)生了或好或壞的影響，使私人邊際收益 （或成本）和社會邊際 收益（或成本）發(fā)生了差異，而這種差異不能通過市場價格進行買賣

14、。外部性可分為正外：祁性（外部經(jīng)濟）和負外部性（外部不經(jīng)濟）。正外部 性就是某個主體的活動使另外的主體受益而又無法向后者收費的現(xiàn) 象；負外部性就是某個主體的活動使另外的主體受損而無法補償后者 的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)保險的正外部性體當下農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險消費（或需求）和保險X公司對農(nóng)業(yè)保險生產(chǎn)（或供給）倆個方面，具有供給和需求雙重 的正外部性。（二）制度因素系統(tǒng)性風險、信息不對稱和技術性風險，是導致農(nóng)業(yè)保險市場失靈的 壹般成因，在各國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中都存在且且將來也存在，通過 合理的制度供給可在壹定程度上得以解決。但在我國，農(nóng)業(yè)保險市場 失靈的根本原因恰恰在于制度供給短缺。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，政府的干預能夠彌

15、補市場失靈，特別是財政支持， 成為國外農(nóng)業(yè)保險的普遍特征。美國政府從 1938年開始，就比較重 視農(nóng)業(yè)保險的制度供給，經(jīng)過幾十年不斷的制度變遷，在壹定程度上 糾正了農(nóng)業(yè)保險中的系統(tǒng)性風險、信息不對稱和正外部性，使農(nóng)業(yè)保 險取得了相對成功。到2000年，美國能夠參加農(nóng)作物保險的農(nóng)作物 已達100多種，承保面積8000萬平方公頃，占可保面積的76%;200萬農(nóng)戶中有131萬投保了農(nóng)作物保險，占總農(nóng)戶數(shù)的 65%。在已經(jīng)開展農(nóng)業(yè)保險的國家中普遍實施政府干預。不少國家已把農(nóng)業(yè) 保險視為農(nóng)村救濟、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價格保護、農(nóng)民福利等政策的 壹部分，以此來保障農(nóng)民的收入，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。凡是農(nóng)業(yè)保險搞得 較

16、好的國家，政府對農(nóng)業(yè)保險都給予了多方面的支持，或是由國家成 立農(nóng)業(yè)保險X公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，或是由政府組織且提供補貼， 委托大的商業(yè)保險X公司辦理業(yè)務。具體包括由政府制定和實施農(nóng)業(yè) 保險計劃；政府以不同的出資方式和比例建立初始資本和準備基金； 政府負擔全部或大部分運營管理費，對保險費給予壹定比例的補貼， 如美國補貼30%,加拿大補貼50%,日本補貼在50%-60%之間，西 班牙補貼20%-50% ,菲律賓補貼56%等。發(fā)生重大災害或農(nóng)業(yè)保險 準備金發(fā)生困難時，政府給予壹定的補助；實行免稅政策等。沒有政府的介入，很難建立健全的農(nóng)業(yè)保險機制。而在我國，有關農(nóng) 業(yè)保險的制度供給卻幾乎壹片空白。在制

17、度供給嚴重不足的情況下， 保險人完全按照商業(yè)性原則運營政策性農(nóng)險，風險較大，費率較高， 也缺乏法律保障，在有些地方甚至被當?shù)卣鳛椤皝y收費”而強行 停止。同時，農(nóng)產(chǎn)也因費率較高、險種較少、保險意識不強等原因?qū)?農(nóng)險需求缺乏應有的動力。農(nóng)業(yè)保險“需求不足”和“供給短缺”倆 方面形成合力，導致我國農(nóng)業(yè)保險陷入市場失靈的困境。（三）技術風險因素在世界保險業(yè)中，農(nóng)業(yè)保險壹直被視為尖端，能夠說是發(fā)展最緩慢的 壹類保險。在西方資本主義國家，壹般的保險 X公司都不愿運營這種風險較大、沒有固定利潤的保險，因為農(nóng)業(yè)保險和其他保險相比，在 運營上存在壹些難點。1 .保險金額難以確定。保險金額應根據(jù)保險標的的實際

18、價值來確定， 而種養(yǎng)倆業(yè)保險的保險標的是具有生命活力的動植物，它們的形態(tài)無 時無刻不在變化。壹般說來，農(nóng)作物從播種或移栽后，直到收獲，它 的外表形態(tài)天天都在變化，它的內(nèi)在結構也是逐日變更，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時 間和勞動時間不壹致，而成果卻是在最終產(chǎn)品中體現(xiàn)出來。因此，農(nóng) 作物的生產(chǎn)，和工業(yè)生產(chǎn)有明顯的不同，工業(yè)生產(chǎn)中每壹過程，每壹 工序所生產(chǎn)出的半成品，具備了實實在在的價值。而從價值角度考察 農(nóng)作物的生長過程，只能說它是處在價值的孕育階段，不能在每壹生 長階段都以獨立的價值形態(tài)出現(xiàn)。這給保險金額的合理確定帶來很大 難度。同時，農(nóng)業(yè)保險的標的具有商品性，這就必然受到市場價格的 影響，對保險金額也會起到?jīng)_擊

19、作用。2 .保險費率難于厘定。保險費率包括純費率和附加費率倆個部分。純 費率是保險費率的主要組成部分，據(jù)此計算出來的保險費，足以支付 財產(chǎn)保險的損失補償。財產(chǎn)險純費率制定的數(shù)理依據(jù)是保險金額損失 率，影響保險額損失率的因素很多，其中危險事故發(fā)生的頻率是壹個 重要因素。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的危險主要是自然災害，其發(fā)生極不規(guī)則。 而且自然災害往往具有伴發(fā)性，除直接危害種植業(yè)外，仍可能引起其 他災害的發(fā)生。加之我國地域遼闊，各地之間的災害程度差異很大， 以往積累的有關危險事故發(fā)生情況的統(tǒng)計資料，對未來的預測作用不 大。同時，由于經(jīng)濟、文化及其他原因，農(nóng)村中有關災害情況的統(tǒng)計 資料不全，加大了對危險發(fā)生頻率測

20、定的難度，進而使科學合理的制 定保險費率十分困難。3 .理賠工作難度大。評估是保險正確合理實行補償?shù)年P鍵。作為農(nóng)業(yè) 保險標的物的動植物處于動態(tài)的生命活動之中，本身就很復雜，加上 各地氣候等自然條件不同，農(nóng)作物、畜禽品種不同和農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)水平 不同等，使它們受害程度也不盡相同。農(nóng)作物在每壹個生長階段，其 價值都不相同，甚至同樣品種的農(nóng)作物，生長在同樣土地和同樣氣候 條件下，使用同樣的肥料，而由于壹些管理上的差異，它們的單產(chǎn)也 會有較大的差距。這樣，就使得農(nóng)作物在遭災后，難于準確估計其損 失。養(yǎng)殖業(yè)保險損失的估計比種植業(yè)更為復雜，因為畜禽比農(nóng)作物要 求更嚴格的生活條件。自然災害、不科學的飼養(yǎng)管理、疾病的侵襲以 及某些不適當?shù)慕?jīng)濟政策等，都會造成家畜的大量死亡或重大損失。 諸因素的交織，會給損失的計算帶來不易預計的麻煩。農(nóng)險業(yè)務點多面廣，被保險人分散四處，標的分布四面八方，標的壹 旦受損，現(xiàn)場勘察定額、賠付兌現(xiàn)等工作量很大，所需人力、物力較 其他險種多得多，且時間要求緊迫。例如牲畜保險，牲畜死亡后會腐 爛變質(zhì)，查勘若不及時，則難