擔(dān)保法律知識(shí)講座

1、 目前，規(guī)范擔(dān)保問(wèn)題的法律主要有擔(dān)保法（全面規(guī)定有關(guān)擔(dān)保的問(wèn)題）和物權(quán)法（有關(guān)物的擔(dān)保，即擔(dān)保物權(quán)），重要的司法解釋主要有：最高人民法院關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋(法釋200044號(hào)，自2000年12月13日起施行)。 （一）物權(quán)法與擔(dān)保法適用的銜接 物權(quán)法第四編“擔(dān)保物權(quán)”不僅創(chuàng)設(shè)了一些新的制度規(guī)則，同時(shí)它還大量吸納并修改完善了擔(dān)保法和擔(dān)保法司法解釋中的若干制度規(guī)則，但物權(quán)法的頒行并不意味著擔(dān)保法等法律的廢止，在處理?yè)?dān)保法等法律與物權(quán)法銜接問(wèn)題時(shí)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“法不溯及既往”、“新法優(yōu)于舊法”、“上位法優(yōu)于下位法”的原則。尤其是，當(dāng)擔(dān)保法與物權(quán)法的規(guī)定不一致時(shí)，適用物權(quán)法 。 （二）擔(dān)保概述 1、擔(dān)

2、保的形式 擔(dān)保有五種形式，即保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。保證是屬于信譽(yù)擔(dān)保，或稱(chēng)人的擔(dān)保。抵押、質(zhì)押、留置是物的擔(dān)保。定金屬于金錢(qián)擔(dān)保。 2、擔(dān)保合同 （1）所有的擔(dān)保合同都必須采用書(shū)面形式。 （2）擔(dān)保合同的性質(zhì)。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。對(duì)于擔(dān)保物權(quán)合同，主債權(quán)債務(wù)合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效，但法律另有規(guī)定的除外；對(duì)于其他擔(dān)保合同，主合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效，擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。 （3）擔(dān)保合同無(wú)效后的民事責(zé)任 1）主合同無(wú)效導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效的：擔(dān)保人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任；擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分不能超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的三分之一。（注：“不能清償

3、”指對(duì)債務(wù)人的存款、現(xiàn)金、有價(jià)證券、成品、半成品、原材料、交通工具等可以執(zhí)行的動(dòng)產(chǎn)和其他方便執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)執(zhí)行完畢后，債務(wù)仍然未能得到清償?shù)臓顟B(tài)。） 2）主合同有效而擔(dān)保合同無(wú)效的：當(dāng)債權(quán)人對(duì)于擔(dān)保合同無(wú)效沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人與債務(wù)人對(duì)主合同債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任；當(dāng)債權(quán)人、擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的二分之一。 抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)某一特定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的情形時(shí)（物權(quán)法新增），債權(quán)人有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。其中債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為

4、抵押物。因抵押法律關(guān)系所生的權(quán)利為抵押權(quán)。 （一）抵押物（抵押的財(cái)產(chǎn)范圍） 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押： （1）建筑物和其他土地附著物； （2）建設(shè)用地使用權(quán)； （3）以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)； （4）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品； （5）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （6）交通運(yùn)輸工具； （7）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 其中：（1）以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。 抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視為一并抵押。 （2）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地

5、使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠(chǎng)房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。 不得抵押的財(cái)產(chǎn)包括： （1）土地所有權(quán)； （2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外； （3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施； （4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； （6）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； （六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 1、登記生效主義：抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立 （1）建筑物和其他土地附著物； （2）建設(shè)用地使用權(quán)； （3）招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承

6、包經(jīng)營(yíng)權(quán)； （4）正在建造的建筑物。 可以說(shuō)，不動(dòng)產(chǎn)抵押，采登記生效主義。不動(dòng)產(chǎn)的登記機(jī)關(guān)為法律法規(guī)規(guī)定的機(jī)關(guān)。國(guó)家實(shí)行對(duì)不動(dòng)產(chǎn)的統(tǒng)一登記制度，但這個(gè)機(jī)關(guān)是哪個(gè)機(jī)關(guān)，還沒(méi)有明確規(guī)定。目前的做法是房地分開(kāi)登記。房屋在房產(chǎn)管理部門(mén)登記，土地在土地管理部門(mén)登記。 抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。 （1）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品：登記機(jī)關(guān)為工商行政管理機(jī)關(guān)； （2）交通運(yùn)輸工具：登記機(jī)關(guān)為車(chē)輛管理部門(mén)； （3）正在建造的船舶、航空器抵押：登記機(jī)關(guān)為船舶管理部門(mén)、航空器管理部門(mén)。 可以說(shuō)，動(dòng)產(chǎn)抵押，采登記對(duì)抗主義。 1、抵押擔(dān)保的范圍 物權(quán)法第173條規(guī)定，擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保

7、范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人另有約定的，按照約定。 在實(shí)務(wù)中，關(guān)于實(shí)現(xiàn)債權(quán)的律師費(fèi)、差旅費(fèi)等費(fèi)用是否由對(duì)方當(dāng)事人支付，各地法院存在不同的認(rèn)識(shí)以及不同的司法判例。為了避免這個(gè)問(wèn)題，在銀行所使用的貸款、擔(dān)保等合同文本中，可直接約定由對(duì)方當(dāng)事人承擔(dān)實(shí)現(xiàn)債權(quán)的律師費(fèi)、差旅費(fèi)等費(fèi)用有了明確的法律依據(jù)。 2、抵押物的孳息 債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，致使抵押財(cái)產(chǎn)被人民法院依法扣押的，自扣押之日起抵押權(quán)人有權(quán)收取該抵押財(cái)產(chǎn)的天然孳息或者法定孳息，但抵押權(quán)人未通知應(yīng)當(dāng)清償法定孳息的義務(wù)人的除外。 該孳息應(yīng)當(dāng)先充抵收取孳息的費(fèi)

8、用。 3、抵押權(quán)人的物上代位權(quán) 擔(dān)保期間，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或者被征收等，擔(dān)保物權(quán)人可以就獲得的保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金等優(yōu)先受償。被擔(dān)保債權(quán)的履行期未屆滿(mǎn)的，也可以提存該保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金等。 4、抵押物的轉(zhuǎn)讓 抵押期間，抵押人經(jīng)抵押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。轉(zhuǎn)讓的價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。 抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外。 1、抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的方式： （1）當(dāng)事人協(xié)議處分抵押物 物權(quán)法第195條規(guī)定，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)

9、的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以在知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日起一年內(nèi)請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)該協(xié)議。 協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押財(cái)產(chǎn)時(shí)時(shí)，應(yīng)以不損害其債權(quán)人的利益為限，原則是抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣(mài)，應(yīng)當(dāng)參照市場(chǎng)價(jià)格。對(duì)于銀行的好處在于無(wú)需經(jīng)過(guò)訴訟，可以節(jié)約訴訟成本，但其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽視的。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以在知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日起一年內(nèi)請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)該協(xié)議。物權(quán)法的該規(guī)定賦予了其他債權(quán)人的撤銷(xiāo)權(quán)，因此可能導(dǎo)致協(xié)議抵債的不確定性以及被依訴撤銷(xiāo)的情形。 另

10、外，當(dāng)銀行的債務(wù)人以抵押物與他的其他債權(quán)人協(xié)議折價(jià)抵債，銀行若存在異議，應(yīng)注意在一年內(nèi)請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)。 （2）抵押權(quán)人請(qǐng)求人民法院拍賣(mài)、變賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn) 抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣(mài)、變賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)。 對(duì)銀行來(lái)講，這個(gè)規(guī)定的好處也在于可以節(jié)約訴訟成本，并簡(jiǎn)化執(zhí)行程序。 2、抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)順位 同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣(mài)、變賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下列規(guī)定清償： （1）抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償； （2）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償； （3）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。 3、擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先權(quán) 法定優(yōu)

11、先權(quán)優(yōu)于約定優(yōu)先權(quán)。留置權(quán)是法定優(yōu)先權(quán)，抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)都是約定優(yōu)先權(quán)。具體來(lái)講： （1）抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存的情況。抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存的時(shí)候，抵押權(quán)優(yōu)于質(zhì)權(quán)，這是由于抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)一般大于質(zhì)權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)。 （2）抵押權(quán)與留置權(quán)并存的情況。留置權(quán)是法定擔(dān)保物權(quán)，抵押權(quán)是約定擔(dān)保物權(quán)，所以留置權(quán)應(yīng)優(yōu)于抵押權(quán)。 （3）抵押權(quán)能否對(duì)抗租賃權(quán)的問(wèn)題。原則是先設(shè)定的享有優(yōu)先受償權(quán)。 （a）租賃權(quán)成立在先、抵押權(quán)設(shè)定在后的處理。租賃關(guān)系發(fā)生在先，可以處理抵押物，但不應(yīng)影響租賃關(guān)系的存續(xù)。 （b）抵押權(quán)設(shè)定在先，租賃權(quán)成立在后的處理。抵押權(quán)設(shè)立后抵押財(cái)產(chǎn)出租的，該租賃關(guān)系不得對(duì)抗已登記的抵押權(quán)。注意兩種情況：

12、一是出租時(shí)已經(jīng)告知了承租人租賃物已經(jīng)抵押的話(huà)，承租人仍愿意承租的，應(yīng)由承租人承擔(dān)責(zé)任。二是出租時(shí)沒(méi)有告知承租人租賃物已經(jīng)抵押的話(huà)，應(yīng)由出租人承擔(dān)責(zé)任。 擔(dān)保物權(quán)并非絕對(duì)優(yōu)先，存在優(yōu)先的法定例外 ： （1）未受清償?shù)钠飘a(chǎn)企業(yè)職工債權(quán)優(yōu)先權(quán)；破產(chǎn)法第132條； （2）建筑工程優(yōu)先權(quán)；合同法第286條； （3）船舶、航空器優(yōu)先權(quán)；海商法第22條、第25條； （4）擔(dān)保品上的承租人權(quán)利；物權(quán)法第190條； （5）國(guó)家稅收權(quán)； （6）劃撥土地的出讓金優(yōu)先補(bǔ)償權(quán)； （7）司法費(fèi)用的優(yōu)先權(quán)； （8）其他法律法規(guī)規(guī)定的優(yōu)先權(quán)。 4、物的擔(dān)保與人的擔(dān)保同時(shí)存在的處理規(guī)則 物權(quán)法第176條規(guī)定，被擔(dān)保的債權(quán)既有物

13、的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒(méi)有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。 物權(quán)法分三種情況厘清了物的擔(dān)保與人的擔(dān)保的關(guān)系：一是當(dāng)事人對(duì)物的擔(dān)保與人的擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)有約定的，尊重當(dāng)事人的意思，按約定實(shí)現(xiàn)；二是當(dāng)事人沒(méi)有約定或者約定不明確的，債務(wù)人以自己的物作擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該擔(dān)保物受償，擔(dān)保物不能滿(mǎn)足債權(quán)的，再要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任；三是當(dāng)事人

14、沒(méi)有約定或者約定不明確，以第三人提供的物作擔(dān)保，又有人的擔(dān)保的，債權(quán)人既可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。 銀行在適用前述規(guī)定處理人保物保的關(guān)系時(shí)，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：(1)應(yīng)盡可能在擔(dān)保合同中明確約定如何處理保證和擔(dān)保物的執(zhí)行順序問(wèn)題，防止引發(fā)糾紛。而具體約定時(shí)，則應(yīng)關(guān)注擔(dān)保物的價(jià)值和保證人的財(cái)產(chǎn)充足性和可執(zhí)行性問(wèn)題，避免因不當(dāng)?shù)倪x擇導(dǎo)致銀行權(quán)利主張的被動(dòng)。(2)在發(fā)生約定不明或未約定的情形，銀行應(yīng)區(qū)別擔(dān)保物是由債務(wù)人提供還是第三人提供的情況及時(shí)主張權(quán)利。銀行在實(shí)踐中要謹(jǐn)慎對(duì)待債務(wù)人提供擔(dān)保物的問(wèn)題，因?yàn)榉梢?guī)定對(duì)此應(yīng)先執(zhí)行，假如債務(wù)人提供的物難于執(zhí)行或者執(zhí)行成本高收效低，則

15、可能引發(fā)其他擔(dān)保機(jī)制受損的問(wèn)題。 5、抵押權(quán)的行使期限 物權(quán)法第202條規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。 因此，銀行應(yīng)注意行使抵押權(quán)的時(shí)間關(guān)于抵押權(quán)存續(xù)期間，控制抵押風(fēng)險(xiǎn)。 （五）最高額抵押 最高額抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人對(duì)一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。 1、最高額抵押具有以下特點(diǎn)： （1）最高額抵押合同所擔(dān)保的債權(quán)，是在最高額抵押合同簽定后，在將來(lái)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)。當(dāng)然，根據(jù)物權(quán)法的規(guī)定，最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債

16、權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。 （2）最高額抵押合同所擔(dān)保的債權(quán)，是在抵押合同簽定時(shí)尚未發(fā)生的、不特定的債權(quán)。 2、抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由： （1）約定的債權(quán)確定期間屆滿(mǎn)； （2）沒(méi)有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿(mǎn)兩年后請(qǐng)求確定債權(quán)； （3）新的債權(quán)不可能發(fā)生； （4）抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押； （5）債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷(xiāo)； （6）法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。 這種明確的列舉，便于債權(quán)人在法定情形出現(xiàn)時(shí)，可靈活自由、及時(shí)地行使債權(quán)及抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)宰顑?yōu)化的方式來(lái)保護(hù)和實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。 3、其他規(guī)定 （1）最高額抵押擔(dān)

17、保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)?dāng)事人另有約定的除外。 （2）最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，抵押權(quán)人與抵押人可以通過(guò)協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。 銀行在新的最高額抵押擔(dān)保機(jī)制下，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：其一，充分運(yùn)用最高額抵押擔(dān)保適用債權(quán)范圍的相對(duì)靈活性，可將設(shè)立抵押前的無(wú)擔(dān)保的債權(quán)納入到抵押擔(dān)保范圍中來(lái)。其二，靈活運(yùn)用最高抵押擔(dān)保債權(quán)確定前可由當(dāng)事人約定債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額等機(jī)制，來(lái)最大程度地保護(hù)銀行債權(quán)，并為未來(lái)債權(quán)和抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓留下相應(yīng)空間。 物權(quán)法第181條規(guī)定：經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體

18、工商戶(hù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。 動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立，但應(yīng)當(dāng)向抵押人所在地的工商部門(mén)辦理登記，否則不能對(duì)抗善意第三人。 依照本法第一百八十一條規(guī)定抵押的，不得對(duì)抗正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中已支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買(mǎi)受人。 1、動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押的概念 企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以其現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，抵押人在正常經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)可自由或已約定受一定限制處分其抵押財(cái)產(chǎn)，在法定或約定情事發(fā)生時(shí)，抵押財(cái)產(chǎn)及其價(jià)值才能確定

19、，抵押權(quán)人得就此確定的抵押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)囊环N抵押。 2、動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押的特征 （1）抵押物具有浮動(dòng)性。這主要表現(xiàn)在：一是抵押物范圍不特定，它既包括抵押人現(xiàn)在的財(cái)產(chǎn)，也包括其將來(lái)取得的財(cái)產(chǎn)。二是，在浮動(dòng)抵押中，由于抵押權(quán)人在正常經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)有自由處分抵押財(cái)產(chǎn)的權(quán)利，所以作為抵押物的財(cái)產(chǎn)是不特定的，是流動(dòng)的。三是抵押物浮動(dòng)并非永遠(yuǎn)浮動(dòng)，最終它也會(huì)特定下來(lái)，但這不是在抵押權(quán)設(shè)定時(shí)，而是在封押時(shí)。因此，在封押前已流出抵押人的財(cái)產(chǎn)，則自動(dòng)退出抵押物的范圍，不再受抵押權(quán)的約束，當(dāng)事人無(wú)需采取什么解除措施。在抵押設(shè)定后流入抵押人的財(cái)產(chǎn)則自動(dòng)成為抵押物，也無(wú)需辦理變更登記手續(xù)。 （2）動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押在特定事項(xiàng)發(fā)生時(shí)

20、將轉(zhuǎn)為固定抵押。只有在發(fā)生物權(quán)法第196條規(guī)定的情形時(shí)，即封押時(shí)，抵押物的范圍才能確定下來(lái)。也就是說(shuō)，此時(shí)企業(yè)有什么財(cái)產(chǎn)這些財(cái)產(chǎn)就是抵押財(cái)產(chǎn)。抵押財(cái)產(chǎn)確定前企業(yè)賣(mài)出的財(cái)產(chǎn)不追回，賣(mài)出生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、成品所得的現(xiàn)金和應(yīng)收帳款等均不屬于抵押物范圍。當(dāng)然，抵押財(cái)產(chǎn)確定前企業(yè)邁進(jìn)的財(cái)產(chǎn)算作抵押財(cái)產(chǎn)。因此，動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押的價(jià)值實(shí)際上也僅限于抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)抵押人擁有的動(dòng)產(chǎn)。 3、動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押財(cái)產(chǎn)確定的情形： （1）債務(wù)履行期屆滿(mǎn)，債權(quán)未實(shí)現(xiàn)。在這種情況下，無(wú)論抵押權(quán)人是否向抵押人提出實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的要求，抵押財(cái)產(chǎn)均應(yīng)確定，自抵押財(cái)產(chǎn)確定之日起，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得再處分抵押財(cái)產(chǎn)。 （2）抵押人被

21、宣告破產(chǎn)或者被撤銷(xiāo)。在這種情形下，抵押人進(jìn)入清算程序，停止?fàn)I業(yè)，抵押財(cái)產(chǎn)停止變動(dòng)而得以確定。 （3）當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形。比如：抵押人經(jīng)營(yíng)管理不善致使其經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化或嚴(yán)重虧損；抵押人貸于行使其到期債權(quán)；抵押人放棄到期債權(quán)或無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)或以明顯不合理的價(jià)格轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)；抵押人為逃避債務(wù)而隱匿或轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)或抽逃資金；抵押人嚴(yán)重喪失商業(yè)信譽(yù)；抵押人從事關(guān)聯(lián)交易等。當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形應(yīng)限制在該情形有害債權(quán)或有使債權(quán)難以實(shí)現(xiàn)的可能。 （4）嚴(yán)重影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的其他情形。 動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押設(shè)定手續(xù)簡(jiǎn)便，不影響企業(yè)對(duì)動(dòng)產(chǎn)的使用和處分，企業(yè)在抵押設(shè)定后新取得的財(cái)產(chǎn)根據(jù)抵押合同的約定也可能成為浮動(dòng)抵押

22、的標(biāo)的物，顯著增強(qiáng)了企業(yè)提供融資擔(dān)保的能力。對(duì)銀行而言，動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度增加了擔(dān)保手段，有利于拓寬客戶(hù)群、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。但是，由于該制度下的抵押標(biāo)的物具有變動(dòng)、不確定的特點(diǎn)，抵押財(cái)產(chǎn)在抵押設(shè)定時(shí)并不確定，只在債務(wù)人逾期不履行債務(wù)、發(fā)生合同約定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形或嚴(yán)重影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的情形時(shí)方確定，確定后的抵押財(cái)產(chǎn)才是銀行實(shí)際享有優(yōu)先受償權(quán)的對(duì)象。此外，抵押權(quán)人的權(quán)利不能對(duì)抗在抵押人正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中已支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買(mǎi)方。動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押的以上特點(diǎn)，對(duì)銀行的授前評(píng)估、授后風(fēng)險(xiǎn)控制也提出了新的要求，尤其要堅(jiān)決杜絕授后一抵了之的現(xiàn)象，切實(shí)落實(shí)對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的跟蹤監(jiān)控，并在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)行使抵押權(quán)

23、，以確保抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值足以覆蓋銀行風(fēng)險(xiǎn)。 （一）質(zhì)押的種類(lèi) 1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的情形時(shí)（物權(quán)法新增），債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。其中債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物。因動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押法律關(guān)系所生的權(quán)利為質(zhì)權(quán)。 2、權(quán)利質(zhì)押 權(quán)利質(zhì)押是以所有權(quán)以外的可讓與的財(cái)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)權(quán)的標(biāo)的，以擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種擔(dān)保方式。 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)： （1）匯票、支票、本票； （2）債券、存款單； （3）倉(cāng)單、提單； （4）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)； （5

24、）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)； （6）應(yīng)收賬款； （7）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。 1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。 2、以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付之日起生效。沒(méi)有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。 3、以證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)（上市公司和公開(kāi)發(fā)行股份的公司）和基金份額出質(zhì)的，登記機(jī)關(guān)是證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)；以其他股權(quán)出質(zhì)的（未公開(kāi)發(fā)行股份的股份公司和有限責(zé)任公司），登記機(jī)關(guān)是工商行政管理部門(mén)。質(zhì)權(quán)自辦理登記時(shí)設(shè)立。 4、以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立

25、。 5、以注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)主管部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。 1、質(zhì)權(quán)人之權(quán)利 （1）占有權(quán)。占有為質(zhì)權(quán)成立要件，故質(zhì)權(quán)人自然得以合法占有質(zhì)物。 （2）孳息的收取權(quán)（擔(dān)保法68條、物權(quán)法213條）。孳息收取的含義是：其一，首先是獲得孳息的合法占有權(quán)；其二，在債務(wù)人履行期屆滿(mǎn)仍未獲得清償時(shí)，得就孳息優(yōu)先受償。但孳息的所有權(quán)仍歸屬于出質(zhì)人。 （3）費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)。按照擔(dān)保法67條、物權(quán)法173條的規(guī)定，對(duì)質(zhì)物的保管費(fèi)用，屬于優(yōu)先受償?shù)姆秶?（4）物上請(qǐng)求權(quán)。質(zhì)權(quán)為擔(dān)保物權(quán)，故質(zhì)權(quán)人可享有占有返還、排除防礙、消除危險(xiǎn)等物上請(qǐng)求權(quán)。如果質(zhì)物受到他人侵害，

26、質(zhì)權(quán)人還可以要求損害賠償，但須以所擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額為限。 （5）拍賣(mài)變價(jià)權(quán)。此為質(zhì)權(quán)之實(shí)行效力。 （6）優(yōu)先受償權(quán)。此為優(yōu)先受償效力。 2、質(zhì)權(quán)人的義務(wù) （1）保管的義務(wù)。擔(dān)保法69條第1款、物權(quán)法215條規(guī)定：質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。因保管不善致使質(zhì)物滅失或者毀損的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。這里所謂的“妥善”保管義務(wù)，解釋上應(yīng)理解為“善良管理人”或“善良家父”之注意義務(wù)，而非普通人之注意義務(wù)。顯然，在注意程度方面對(duì)前者的要求更高一些，這種義務(wù)的判定，是以交易上具有相當(dāng)知識(shí)經(jīng)驗(yàn)的人，對(duì)于一定事件應(yīng)具有的注意為標(biāo)準(zhǔn)。 （2）返還質(zhì)物的義務(wù)。債務(wù)履行期屆滿(mǎn)債務(wù)人履行債務(wù)的，或者出質(zhì)人提前清償所

27、擔(dān)保的債權(quán)的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)返還質(zhì)物。（擔(dān)保法71條第1款、物權(quán)法219條） （3）不得隨意處分質(zhì)物、轉(zhuǎn)質(zhì)的義務(wù)。質(zhì)權(quán)人未經(jīng)出質(zhì)人同意，不得轉(zhuǎn)讓質(zhì)物自不待言，亦不得隨意轉(zhuǎn)質(zhì)。所謂轉(zhuǎn)質(zhì)，是指質(zhì)權(quán)人為提供自己債務(wù)的擔(dān)保，在其質(zhì)物上另設(shè)定新質(zhì)權(quán)（解釋94條）。應(yīng)注意，盡管解釋將轉(zhuǎn)質(zhì)限定為“為自己債務(wù)提供擔(dān)?！保绻|(zhì)權(quán)人是“為他人債務(wù)提供擔(dān)?！保部深?lèi)推適用轉(zhuǎn)質(zhì)。 轉(zhuǎn)質(zhì)依據(jù)其是否經(jīng)出質(zhì)人同意，分為承諾轉(zhuǎn)質(zhì)和責(zé)任轉(zhuǎn)質(zhì)。 承諾轉(zhuǎn)質(zhì)是指經(jīng)出質(zhì)人同意，質(zhì)權(quán)人在占有的質(zhì)物上為第三人設(shè)定質(zhì)權(quán)的行為。按照擔(dān)保法解釋的規(guī)定，質(zhì)權(quán)人在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間，為擔(dān)保自己的債務(wù)，經(jīng)出質(zhì)人同意，以其所占有的質(zhì)物為第三人設(shè)定質(zhì)權(quán)的，應(yīng)當(dāng)

28、在原質(zhì)權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)范圍之內(nèi)，超過(guò)的部分不具有優(yōu)先受償?shù)男Я?。轉(zhuǎn)質(zhì)權(quán)的效力優(yōu)于原質(zhì)權(quán)。（解釋94條）承諾轉(zhuǎn)質(zhì)因?yàn)榻?jīng)出質(zhì)人同意，質(zhì)權(quán)人對(duì)因轉(zhuǎn)質(zhì)權(quán)人的過(guò)錯(cuò)造成的損失承擔(dān)責(zé)任，并不因轉(zhuǎn)質(zhì)而加重其法律責(zé)任。 責(zé)任轉(zhuǎn)質(zhì)是指未經(jīng)出質(zhì)人同意，以自己的責(zé)任將質(zhì)物轉(zhuǎn)質(zhì)于第三人的行為。擔(dān)保法解釋94條第2款明確否定了責(zé)任轉(zhuǎn)質(zhì)在我國(guó)的適用：質(zhì)權(quán)人在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)出質(zhì)人同意，為擔(dān)保自己的債務(wù)，在其所占有的質(zhì)物上為第三人設(shè)定質(zhì)權(quán)的無(wú)效。質(zhì)權(quán)人對(duì)因轉(zhuǎn)質(zhì)而發(fā)生的損害承擔(dān)賠償責(zé)任。 物權(quán)法對(duì)于轉(zhuǎn)質(zhì)，不提倡。也不禁止。只是為了保護(hù)出質(zhì)人得利益，而原則性得規(guī)定了未經(jīng)出質(zhì)人同意轉(zhuǎn)質(zhì)，造成質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)向出質(zhì)人承擔(dān)賠

29、償責(zé)任。 （4）不得隨意對(duì)質(zhì)物進(jìn)行使用的義務(wù)。質(zhì)權(quán)非用益物權(quán)，除非經(jīng)出質(zhì)人同意，質(zhì)權(quán)人不得對(duì)質(zhì)物進(jìn)行使用和處分，否則給出質(zhì)人造成損失的，由質(zhì)權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任（解釋93條、物權(quán)法214條）。 （5）權(quán)利禁止濫用。此義務(wù)是對(duì)質(zhì)權(quán)的限制，質(zhì)權(quán)人應(yīng)本著誠(chéng)信原則，及時(shí)行使權(quán)利，否則怠于行使權(quán)利致使質(zhì)物價(jià)格下跌的，由此造成的損失，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任（解釋95條）。物權(quán)法220條亦規(guī)定，“出質(zhì)人請(qǐng)求質(zhì)權(quán)人及時(shí)行使質(zhì)權(quán)，因質(zhì)權(quán)人怠于行使權(quán)利造成損害的，由質(zhì)權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任?！边@一規(guī)定對(duì)銀行在實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)方面提出了更高的要求，也就是說(shuō)，出質(zhì)人請(qǐng)求銀行及時(shí)實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的，銀行應(yīng)及時(shí)去實(shí)現(xiàn)，否則因怠于行使質(zhì)權(quán)造成損失的

30、，銀行應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。這一規(guī)定實(shí)際加重了銀行的責(zé)任。 中國(guó)人民銀行根據(jù)物權(quán)法規(guī)定制定了應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法于2007年10月1日實(shí)施。 1、 應(yīng)收賬款和應(yīng)收賬款質(zhì)押的概念 應(yīng)收賬款是指權(quán)利人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求義務(wù)人付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有的和未來(lái)的金錢(qián)債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價(jià)證券而產(chǎn)生的付款請(qǐng)求權(quán)。應(yīng)收賬款質(zhì)押是以出質(zhì)人現(xiàn)有的或未來(lái)所有的債權(quán)為質(zhì)物的一種質(zhì)押貸款方式。 2、質(zhì)押應(yīng)收賬款的權(quán)利范圍 按人民銀行公布的登記辦法規(guī)定，可以質(zhì)押的應(yīng)收賬款包括以下權(quán)利：一是銷(xiāo)售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷(xiāo)售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的許可使用等。二是出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括

31、出租動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)。三是提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)。四是公路、橋梁、隧道、渡口等不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)。五是提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)。 3、質(zhì)押應(yīng)收賬款的必要特征 一是可轉(zhuǎn)讓性，即用于設(shè)立質(zhì)押的應(yīng)收賬款必須是依照法律和當(dāng)事人約定允許轉(zhuǎn)讓的。二是特定性，亦即用于設(shè)立質(zhì)押的應(yīng)收賬款的有關(guān)要素，包括金額、期限、支付方式、債務(wù)人的名稱(chēng)和地址、產(chǎn)生應(yīng)收賬款的基礎(chǔ)合同、基礎(chǔ)合同的履行程度等必須明確、具體和固定化。三是時(shí)效性，即用于設(shè)定質(zhì)押的應(yīng)收賬款債權(quán)必須尚未超過(guò)訴訟時(shí)效。 4、應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)中應(yīng)加強(qiáng)理解的幾個(gè)要點(diǎn) （1）質(zhì)權(quán)人及出質(zhì)人要以書(shū)面形式告知應(yīng)收賬款的債務(wù)人，并取得電函、掛號(hào)信等書(shū)面回執(zhí)作為質(zhì)押合同附件。 （

32、2）由于應(yīng)收賬款作為普通債權(quán)沒(méi)有物化的書(shū)面記載來(lái)固定化作為權(quán)利憑證，質(zhì)權(quán)人對(duì)于質(zhì)物主張質(zhì)權(quán)的依據(jù)主要依靠上述要素來(lái)予以明確。因此，對(duì)質(zhì)押合同關(guān)于用于質(zhì)押的應(yīng)收賬款的描述，作出盡可能詳盡的描述要求，且對(duì)應(yīng)收賬款的實(shí)際價(jià)值作出客觀評(píng)估。企業(yè)的銷(xiāo)售合同、各種產(chǎn)權(quán)的許可證及交通設(shè)施的收費(fèi)許可證的詳細(xì)內(nèi)容必須列入質(zhì)押合同，并對(duì)質(zhì)物的真實(shí)性進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查。 （3）應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)是以一種請(qǐng)求權(quán)擔(dān)保另一種請(qǐng)求權(quán)的實(shí)現(xiàn)，質(zhì)押擔(dān)保中質(zhì)權(quán)人的債權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，最終依賴(lài)于應(yīng)收賬款債務(wù)人的履行能力即其全部責(zé)任財(cái)產(chǎn)的多少，因此，選擇應(yīng)收賬款的債務(wù)人應(yīng)為一些資金雄厚的企業(yè)，實(shí)現(xiàn)較為可靠的優(yōu)良應(yīng)收賬款，要掌握債務(wù)人的詳細(xì)情況，準(zhǔn)確

33、評(píng)定信用程度。 （4）用于質(zhì)押的應(yīng)收賬款必須滿(mǎn)足一定的條件：應(yīng)收賬款項(xiàng)下的產(chǎn)品已發(fā)出并由購(gòu)買(mǎi)方驗(yàn)收合格；購(gòu)買(mǎi)方資金實(shí)力較強(qiáng)，無(wú)不良信用記錄；付款方確認(rèn)應(yīng)收賬款的具體金額并承諾只向銷(xiāo)售商在貸款農(nóng)村信用社開(kāi)立的指定專(zhuān)用賬戶(hù)付款；應(yīng)收賬款的到期日早于借款合同規(guī)定的還款日等。 （5）應(yīng)收帳款質(zhì)押中國(guó)人民銀行征信中心登記生效。應(yīng)收賬款質(zhì)押的登記期限最長(zhǎng)5年，期限屆滿(mǎn)，登記失效；質(zhì)權(quán)人辦理登記時(shí)所填寫(xiě)的出質(zhì)人法定注冊(cè)名稱(chēng)或有效身份證件號(hào)碼變更的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)在變更之日起4個(gè)月內(nèi)辦理變更登記，未辦理變更登記的，質(zhì)押登記失效。登記失效的兩種情形硬性規(guī)定，使日常貸后管理難度甚大，可能因查詢(xún)不及時(shí)或管理不到位出現(xiàn)登

34、記失效的登記風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，且由質(zhì)權(quán)人自行承擔(dān)責(zé)任。 保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。在保證法律關(guān)系中，債權(quán)人為主合同的債權(quán)人，債務(wù)人為主合同的債務(wù)人，提供保證的第三人為保證人。保證合同必須采取書(shū)面形式。 具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。 不能作為保證人的人： 1、國(guó)家機(jī)關(guān)為公務(wù)而設(shè)立，因此原則上無(wú)保證能力，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。（擔(dān)保法第8條） 2、學(xué)校學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人（擔(dān)保法第9條）。公益乃不特定之多數(shù)人的利益，法

35、律為防止減損公益財(cái)產(chǎn)故限制其權(quán)利能力。但對(duì)于一些已經(jīng)獨(dú)立核算、從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，可以作為保證人（擔(dān)保法解釋16條）。 3、公司的分支機(jī)構(gòu)與職能部門(mén)不得對(duì)外擔(dān)保。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)只有在法人書(shū)面授權(quán)的情況下才能進(jìn)行保證，這是因?yàn)樗鼈兙痪哂歇?dú)立的民事主體資格。擔(dān)保法解釋17條規(guī)定，法人有授權(quán)但授權(quán)不明的，視為無(wú)限授權(quán)，保證有效，由分支機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)保證責(zé)任，不足部分由法人承擔(dān)。 解釋18條規(guī)定，職能部門(mén)在任何情況下以自己名義簽定的保證合同統(tǒng)歸無(wú)效。 1、一般保證：所謂一般保證，是指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證（擔(dān)保法17條第1款

36、）。一般保證人享有先訴抗辯權(quán)，即保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任（17條第2款）。 2、連帶責(zé)任保證。所謂連帶保證，是指當(dāng)事人在保證合同中約定由保證人和債務(wù)人承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。對(duì)于連帶保證的保證人則，只要債務(wù)人不履行債務(wù)，保證人就得滿(mǎn)足債權(quán)人提出的履行請(qǐng)求。連帶責(zé)任保證的保證人跟債務(wù)人是處于同等的地位，債權(quán)人可以同時(shí)起訴債務(wù)人和保證人，在執(zhí)行時(shí)也可以先執(zhí)行保證人，這與一般保證就不一樣的，一般保證必須先執(zhí)行債務(wù)人。 “當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任?！?1、保證范圍 保證范圍即保

37、證擔(dān)保的范圍，是指在保證關(guān)系中保證人所承擔(dān)的保證責(zé)任的范圍。保證范圍包括當(dāng)事人約定的保證范圍和法定的保證范圍。法定的保證范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。約定的保證范圍優(yōu)于法定保證范圍。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒(méi)有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。 （1）主合同的變更與保證責(zé)任 擔(dān)保法第24條規(guī)定，主合同變更，應(yīng)當(dāng)取得保證人書(shū)面同意，沒(méi)有經(jīng)過(guò)保證人書(shū)面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。 在主合同變更未經(jīng)保證人同意的情況下，保證人要不要承擔(dān)責(zé)任的問(wèn)題，要分三種情形：1）第一，在保證責(zé)任期間內(nèi)，如果債權(quán)人和債務(wù)人協(xié)商對(duì)合同的數(shù)量、價(jià)款、利率作了變更，這個(gè)變更沒(méi)

38、有經(jīng)過(guò)保證人的書(shū)面同意，如果這個(gè)變更減輕了保證人的保證責(zé)任的，保證人還是應(yīng)當(dāng)對(duì)變更后的主合同承擔(dān)保證責(zé)任；如果變更是加重了保證人的保證責(zé)任的，保證人對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。 2）第二，主合同雙方當(dāng)事人變更主合同履行期限，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，原則上還是按原合同約定的保證期間承擔(dān)保證責(zé)任。但債權(quán)人要注意保證期間內(nèi)對(duì)保證人主張權(quán)利。 3）第三，主合同雙方當(dāng)事人變更了主合同，但沒(méi)有發(fā)生實(shí)際履行的效果，保證人仍然承擔(dān)保證責(zé)任。 （2）主債權(quán)的轉(zhuǎn)讓與保證責(zé)任 保證期間，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。保證合同另有約定的，按照約定。 （3）債務(wù)的轉(zhuǎn)讓與保證

39、責(zé)任 保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書(shū)面同意，保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。 3、保證期間與保證責(zé)任 對(duì)于一般保證，在保證期間，債權(quán)人未對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人免除保證責(zé)任；對(duì)于連帶責(zé)任保證，在保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。 1、保證期間 當(dāng)事人可以約定保證期間；沒(méi)有約定的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起六個(gè)月；如果保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的，推定為沒(méi)有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起六個(gè)月（解釋32條第1款）；保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類(lèi)似內(nèi)容

40、的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起二年（第2款）。 2、保證債務(wù)的訴訟時(shí)效 只要債權(quán)人在保證期間內(nèi)及時(shí)對(duì)擔(dān)保權(quán)進(jìn)行保全，則擔(dān)保權(quán)便可免于喪失之命運(yùn)，但這并不意味著擔(dān)保權(quán)一定可以實(shí)現(xiàn)，因?yàn)楸ＷC合同之擔(dān)保權(quán)為債權(quán)請(qǐng)求權(quán)，自應(yīng)適用于消滅時(shí)效之規(guī)定，債權(quán)人如欲行使保證請(qǐng)求權(quán)，需要在訴訟時(shí)效內(nèi)向保證人請(qǐng)求履行。 保證期間與訴訟時(shí)效的關(guān)系是：如果債權(quán)人在保證期間及時(shí)保全了保證請(qǐng)求權(quán)，保證期間便功成身退，讓位于訴訟時(shí)效，訴訟時(shí)效由此起算。 擔(dān)保法解釋對(duì)此做了詳細(xì)的規(guī)定，分兩種情形： （1）一般保證，債權(quán)人在保證期間屆滿(mǎn)前對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，從判決或者仲裁裁決生效之日起，開(kāi)始計(jì)算保

41、證合同的訴訟時(shí)效（解釋34條第1款）。 （2）連帶保證，債權(quán)人在保證期間屆滿(mǎn)前要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，從債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起，開(kāi)始計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效（第2款）。 連帶責(zé)任保證的保證人跟債務(wù)人是處于同等的地位，債權(quán)人可以同時(shí)起訴債務(wù)人和保證人，在執(zhí)行時(shí)也可以先執(zhí)行保證人，這與一般保證就不一樣的，一般保證必須先執(zhí)行債務(wù)人。 （一）不動(dòng)產(chǎn)的登記 1、不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)與不動(dòng)產(chǎn)登記薄記載的效力 根據(jù)物權(quán)法第17條的規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)記載的事項(xiàng)與不動(dòng)產(chǎn)登記薄不一致的，除非有證據(jù)證明不動(dòng)產(chǎn)登記薄確有錯(cuò)誤，否則應(yīng)以不動(dòng)產(chǎn)登記薄為準(zhǔn)。本條要求銀行不但應(yīng)重視取得不動(dòng)產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)，還應(yīng)盡可能去

42、登記部門(mén)核實(shí)權(quán)屬證書(shū)是否與登記薄記載內(nèi)容一致。 “權(quán)利人、利害關(guān)系人認(rèn)為不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的事項(xiàng)錯(cuò)誤的，可以申請(qǐng)更正登記。不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的權(quán)利人書(shū)面同意更正或者有證據(jù)證明登記確有錯(cuò)誤的，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正”?！安粍?dòng)產(chǎn)登記簿記載的權(quán)利人不同意更正的，利害關(guān)系人可以申請(qǐng)異議登記。登記機(jī)構(gòu)予以異議登記的，申請(qǐng)人在異議登記之日起十五日內(nèi)不起訴，異議登記失效。異議登記不當(dāng)，造成權(quán)利人損害的，權(quán)利人可以向申請(qǐng)人請(qǐng)求損害賠償”。 上述規(guī)定要求銀行在辦理抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)：一是要確保抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)；二是要到登記部門(mén)查詢(xún)抵押物是否存在異議登記，若發(fā)現(xiàn)抵押物處于異議登記期間，則不能接受該抵押物，或待異議登記失效后再予以辦理。 3、預(yù)告登記 物權(quán)法第20條規(guī)定：“當(dāng)事人簽訂買(mǎi)賣(mài)房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障將來(lái)實(shí)現(xiàn)物權(quán)，按