[甘肅省,貧困地區(qū),農(nóng)村]淺析甘肅省貧困地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新

1、淺析甘肅省貧困地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新近年來，隨著農(nóng)業(yè)政策紅利的有效落實(shí)及金融支持三農(nóng)的力度不斷加大，甘肅農(nóng)村金融 服務(wù)整體水平得到了很大提升，但相較于國內(nèi)、省內(nèi)及三農(nóng)內(nèi)部，貧困地區(qū)農(nóng)村金融整體落 后，掣肘了農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程。本文旨在從尋找政府和市場之間的平衡著手，依托亞行貸款甘肅 特色農(nóng)業(yè)及金融服務(wù)體系建設(shè)項(xiàng)目準(zhǔn)備情況，提出既符合甘肅農(nóng)村地區(qū)特征，又切實(shí)可行的 金融創(chuàng)新模式及政策建議。一、甘肅省貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀為了解甘肅省貧困地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀，2014年7月，筆者選取6個(gè)國定貧困縣風(fēng)和政 縣、積石山縣、山空恫區(qū)、臨挑縣、榆中縣、鎮(zhèn)原縣）12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)24個(gè)村隨機(jī)抽取的215戶農(nóng) 戶、20個(gè)農(nóng)業(yè)企業(yè)和

2、41個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社，通過問卷調(diào)查、現(xiàn)場走訪和訪談等形式進(jìn)行金 融需求調(diào)研。1 .涉農(nóng)貸款來源以傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主，本上中小金融機(jī)構(gòu)市場份額漸增。被調(diào)查農(nóng) 戶中66戶有貸款經(jīng)歷，占被調(diào)查農(nóng)戶的30. 70%貸款來源如表1所示，農(nóng)戶大部分從農(nóng)村信 用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行借款，占比為86. 37%,可見傳統(tǒng)農(nóng)村金融組織仍是農(nóng)戶貸款的主 要提供者。2 .涉農(nóng)信貸需求增加貸款難制約發(fā)展。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程的加 快及國家惠農(nóng)政策支持力度的加深，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)生巨大變化，對(duì)金融服 務(wù)的需求也在逐漸增加，其中信貸需求尤為明顯。調(diào)查顯示，樣本農(nóng)戶中141戶有擴(kuò)大現(xiàn)有 種養(yǎng)

3、殖規(guī)模的計(jì)劃，118戶因缺乏資金受阻，其他制約因素包括技術(shù)不足，缺少勞動(dòng)力、耕 地、水，缺乏市場連接等。調(diào)查中我們問農(nóng)戶這樣的問題，：若能夠更容易獲得貸款，是否愿 意投資農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)?206戶農(nóng)戶表示有意愿，占95. 8乳被調(diào)查的61家企業(yè)和合作社均 存在資金不足問題，其中40家因缺乏資金難以擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、改進(jìn)技術(shù)、購買新設(shè)備、 引進(jìn)優(yōu)良品種及建立品牌和開發(fā)布場等，占65. 6%;其余21家缺乏流動(dòng)資金占34. 4%03 .農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)多元化需求增加。調(diào)查顯示，樣本縣的農(nóng)村金融需求己不僅 僅局限于融資需求，87. 8席的農(nóng)戶，86. 2%的企業(yè)和91. 7%的合作社希望增加農(nóng)

4、業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)， 以減少自然災(zāi)害及其他不可控因素造成的損失，而有部分企業(yè)還期待農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的發(fā)展 與對(duì)接,此外，農(nóng)村金融需求者還渴望得到更多的金融知識(shí)及服務(wù)培訓(xùn)，65. 12%的農(nóng)戶期望 獲得農(nóng)村金融產(chǎn)品、銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)及借款人義務(wù)等方面的培訓(xùn)，企業(yè)和合作社則更希望金 融機(jī)構(gòu)能發(fā)揮一定的信息載體作用，引導(dǎo)減少自目生產(chǎn)，并緩解與農(nóng)產(chǎn)品交易市場的信息不 對(duì)稱。二、甘肅省貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題（一）農(nóng)村金融市場壟斷格局和農(nóng)村資金外流并存在甘肅省貧困地區(qū)，逐漸形成以農(nóng)村信用社為主，商業(yè)銀行為輔，政策性銀行為補(bǔ)充， 村鎮(zhèn)銀行、小貸公司和資金互助社等機(jī)構(gòu)為新興力量的農(nóng)村金融體系。盡管在結(jié)構(gòu)上較為

5、完 備，但農(nóng)村金融巾場的壟斷格局、效率低、資金大量外流等頑疾依舊突出。（二）金融供需不平衡、涉農(nóng)貸款普遍難隨著地方商業(yè)銀行在縣域的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行和小貸公司的興起，以及中央和地方一系列 強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策措施的出臺(tái)與落實(shí)，甘肅三農(nóng)信貸不足問題在一定程度上得到了緩解，但農(nóng)村 金融服務(wù)供給整體不足與局部過剩并存、總體需求旺盛與局部需求不足并存，超前供給與滯 后需求、超前需求與滯后供給等矛盾依舊突出。（三）扶貧貸款有局限、小額信貸欠發(fā)展扶貧信貸資金最早設(shè)立于1986年，是中央和地方政府惠農(nóng)的重要手段，在支持貧困地區(qū) 經(jīng)濟(jì)發(fā)展、幫助農(nóng)村貧困人口擺脫貧困、解決農(nóng)村金融市場供給不足等方面發(fā)揮了不可替代 的重要作用

6、。然而，一定時(shí)期后，扶貧貼息貸款呈現(xiàn)出效率低、績效不佳、不可持續(xù)的負(fù)而 影響，主要原因包括扶貧貸款政策性金融的目標(biāo)與商業(yè)銀行的目標(biāo)相互沖突，到戶扶貧貸款 的資金成本和交易成本高，貼息不足以彌補(bǔ)發(fā)放扶貧貸款的損失，地方政府行政干預(yù)大，低 利率扶貧貸款擾亂了金融市場秩序，政府擔(dān)保不足或難以到位等。三、甘肅省貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新探究及政策建議針對(duì)甘肅省貧困地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀及存在的主要問題，筆者試圖依托正在準(zhǔn)備的亞行項(xiàng) 目，破解農(nóng)村金融難題，探尋農(nóng)村金融服務(wù)三農(nóng)及發(fā)展可持續(xù)農(nóng)村金融的有效途徑。（一）培育有盈利能力的農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體，增強(qiáng)其市場連接能力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢是造 成農(nóng)村金融服務(wù)不斷萎縮的經(jīng)濟(jì)

7、根源。如果農(nóng)村地區(qū)沒有連接市場的有效途徑，再多的農(nóng)村 信貸本身的可用性也沒多大意義。因此，首要的是通過一定的政府行政干預(yù)，引導(dǎo)提高農(nóng)牧 業(yè)生產(chǎn)效率及進(jìn)入市場的能力。（二）通過金融中介貸款模式，支持本上金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)下移無論是農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)企業(yè)還是合作社，資金短缺都是制約發(fā)展的首要因素。因此，如何滿 足涉農(nóng)信貸需求成為解決的問題?，F(xiàn)有的金融理論和實(shí)踐表明，一個(gè)有效率的農(nóng)村金融體系 才能將資金留在農(nóng)村、用于農(nóng)業(yè)、惠及農(nóng)民;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有在財(cái)政發(fā)揮作用的前提下，堅(jiān) 持市場化運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，才能真正持久地為三農(nóng)服務(wù)?；诖?，項(xiàng)目將采用金 融中介貸款模式，在市場化運(yùn)作的原則下，政府將主權(quán)貸

8、款轉(zhuǎn)貸給合格的商業(yè)銀行，商業(yè)銀 行作為主要參與方共同實(shí)施項(xiàng)目，負(fù)責(zé)資金投放和回收，并承擔(dān)與信貸相關(guān)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。（三）利用利差收入建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，示范新的農(nóng)村金融服務(wù)方式農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，極易受到特殊的生產(chǎn)條件變化、不穩(wěn)定的自然條件及市場波動(dòng)之影響， 這在生態(tài)環(huán)境脆弱、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位的甘肅省貧困地區(qū)表現(xiàn)得尤為突出。亞行項(xiàng)目下，政府轉(zhuǎn) 貸主權(quán)貸款將產(chǎn)生利差收入，政府將以此建立金融補(bǔ)償基金，用于健全農(nóng)村金融市場的金融 補(bǔ)償功能。筆者建議的用途包括，一是能力建設(shè)。為農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村金融從業(yè)者提供 相關(guān)培訓(xùn)和技術(shù)援助，增強(qiáng)金融服務(wù)供需雙方之間信息流通;相關(guān)政府部門和防疫部門共同 合作，尋找分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑;專項(xiàng)課題研究和創(chuàng)新?？偠灾?，政府應(yīng)營造一個(gè)良好的