五大商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的效率研究

1、    五大商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的效率研究    張菲菲摘 要：在普惠金融視角下，采用20152017年的數(shù)據(jù)，運用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法（dea）測算我國五大商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的效率，即盈利效率和服務(wù)效率，并測算出綜合效率排名。結(jié)果表明，我國五大商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的效率總體上呈上升趨勢;工商銀行規(guī)模效率達到最優(yōu)，中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行處于規(guī)模報酬遞增區(qū)域，隨著其規(guī)模的擴大，定將為其帶來績效的提升。關(guān)鍵詞：普惠金融;小微企業(yè);融資效率：f832        文獻標志碼：a  &#

2、160;   ：1673-291x（2019）10-0088-05引言2016年是中國普惠金融加速發(fā)展的一年，國務(wù)院發(fā)布推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（20162020年）中，明確指出我國普惠金融的重點服務(wù)對象即小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體，著力彌補現(xiàn)有金融服務(wù)短板。近年來，在國家政策的鼓勵下，各家商業(yè)銀行開始逐步開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)提供更多的信貸資源。一、我國五大商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀分析統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年以來，國務(wù)院出臺一系列措施，加大差異化政策支持，引導金融機構(gòu)持續(xù)強化小微企業(yè)融資服務(wù)，截至2017年10月末，全國金融機構(gòu)貸款余額122.85萬億元。

3、其中，小微企業(yè)貸款余額29.74萬億元，占各項貸款余額的24.21%，小微企業(yè)貸款較年初增加3.04萬億元，較上年同期增速15.36%，比各項貸款平均增速高2.37個百分點，小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)1 467.77萬戶，較上年同期多146.35萬戶，小微企業(yè)申貸獲得率94.87%，較上年同期高1.58個百分點（數(shù)據(jù)來源于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)）?？偫硪蟮摹叭齻€不低于”，即“小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速、貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、申貸獲得率不低于上年同期水平”已基本實現(xiàn)。2016年7月，李克強主持召開國務(wù)院常務(wù)會議時提出，要“抓政策、減稅率、定降準”，激勵金融機構(gòu)支持小微企業(yè)的發(fā)

4、展。具體到五大商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額而言，截至2017年末，中國工商銀行小微企業(yè)貸款余額為2.22萬億元，中國銀行小微企業(yè)貸款余額為1.46萬億元，中國農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額為1.36萬億元，中國建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款余額為1.61萬億元，中國交通銀行小微企業(yè)貸款余額為0.77萬億元，具體情況（見下圖）。2017年末，根據(jù)五大商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額可見，工商銀行小微企業(yè)貸款余額最高，達2.22萬億元，而交通銀行最低。雖然交通銀行小微企業(yè)貸款余額最低，但對所有銀行業(yè)小微企業(yè)貸款總額的占比最高，達17.29%。小微企業(yè)的融資主要來源于我國大型商業(yè)銀行的支持。因此，本文研究大型商業(yè)銀行對小微企業(yè)

5、的融資效率具有現(xiàn)實意義。二、數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法簡介數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法（dea），是一個對多投入、多產(chǎn)出的多個決策單元的效率評價方法（百度互動百科）。指標的選取允許根據(jù)管理重點選擇投入產(chǎn)出指標;dea模型無須假定函數(shù)的具體形式;評價結(jié)果和量綱選取無關(guān)。需要注意的是，投入產(chǎn)出指標之和的2倍不大于決策單元格的個數(shù);投入指標選擇上盡量避免共線性，盡量具有異質(zhì)性特點。dea的crs模型適用于規(guī)模報酬不變情況下的效率計算，vrs模型適用于規(guī)模報酬可變的情況下決策單元格dmu的純技術(shù)效率、規(guī)模效率和綜合效率（技術(shù)效率）的計算。vrs模型中的純技術(shù)效率指的是受制度和技術(shù)等因素影響的效率，規(guī)模效率是指現(xiàn)有規(guī)模和最優(yōu)規(guī)模

6、之間的差距，綜合效率是對純技術(shù)效率和規(guī)模效率的綜合評價，在數(shù)值上等于純技術(shù)效率值與規(guī)模效率值的乘積。本文采用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法（dea）的vrs模型，計算不同規(guī)模商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的綜合效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率。三、實證分析普惠金融背景下，小微企業(yè)已日漸成為促進就業(yè)、推動草根創(chuàng)新的重要主體，支持小微企業(yè)健康發(fā)展顯得非常重要。當前，小微企業(yè)融資“難”主要在于獲取大型商業(yè)銀行的融資貸款難、小微企業(yè)貸款慢、貸款成本較高，小微企業(yè)從大型商業(yè)銀行處貸款的手續(xù)煩瑣，這些問題阻礙了小微企業(yè)的健康發(fā)展。本文主要選取20152017年間衡量我國五大商業(yè)銀行融資效率的指標作為研究數(shù)據(jù)，對商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的

7、服務(wù)效率和盈利效率作dea實證分析，并對大型商業(yè)銀行對小微企業(yè)的融資效率進行綜合測算。（一）指標選取與樣本選擇1.指標選取。本文的投入項指標與產(chǎn)出項指標從服務(wù)效率和盈利效率兩方面進行選取，指標匯總情況（見表1）。2.樣本選擇。本文的研究數(shù)據(jù)主要來源于我國五大商業(yè)銀行公布年報及社會責任書，分別有工商銀行（icbc）、中國銀行（boc）、農(nóng)業(yè)銀行（abc）、交通銀行（bocm）、建設(shè)銀行（ccb），樣本區(qū)間選取20152017年，對近三年間的最新數(shù)據(jù)進行實證分析（見表2）。（二）實證分析1.服務(wù)效率分析。以20152017年代表五大商業(yè)銀行小微企業(yè)融資服務(wù)效率的各項指標作為研究數(shù)據(jù)，dea分析結(jié)果

8、（見表3）。從表3中可以看出，中行（boc）、工行（icbc）和交行（bocm）的技術(shù)效率都為1，說明dea是有效的，并都達到了最優(yōu)，規(guī)模報酬不變。而農(nóng)行（abc）的純技術(shù)效率為1，規(guī)模報酬為分別為0.720、0.741、0.856，均小于1，說明農(nóng)行對小微企業(yè)融資服務(wù)投入的資源使用是有效的，但沒有達到綜合效率有效，規(guī)模報酬遞增，其原因在于規(guī)模無效，應(yīng)當適當增加其規(guī)模。而建行的技術(shù)效率均小于1，說明其dea是無效的，規(guī)模報酬出現(xiàn)遞增和遞減情形。從下頁表4中可以看出，在五大商業(yè)銀行中，服務(wù)效率排名較前是中行（boc）、工行（icbc）和交行（bocm），而農(nóng)行（abc）排名稍后。農(nóng)行的小微企業(yè)融

9、資占比僅12.74%，在排名中靠后，可能是由于主要以服務(wù)三農(nóng)為主要目標，占比較大，因而其小微企業(yè)融資服務(wù)效率較低。2.盈利效率分析。以20152017年代表五大商業(yè)銀行小微企業(yè)融資盈利效率的各項指標作為研究數(shù)據(jù)，dea分析結(jié)果（見表5）。從表5中得出，我國五大商業(yè)銀行盈利效率基本保持逐年遞增趨勢。近年來，小微企業(yè)的發(fā)展受到國家的高度重視，在國務(wù)院召開的中小企業(yè)發(fā)展工作會議中明確表示，必須高度重視中小微企業(yè)面臨的融資“難”問題，采取精準有效措施大力支持中小微企業(yè)的發(fā)展。在普惠金融背景下，加大各商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，在一定程度上緩解了小微企業(yè)融資“難”的問題，大型商業(yè)銀行的融資規(guī)模也擴大了，

10、因而盈利效率也呈現(xiàn)上升趨勢。從表6中可以看出，我國五大商業(yè)銀行中，小微企業(yè)融資盈利效率較強是工行和建行，而靠后的是農(nóng)行、中行、交行，其原因可能在于：工行規(guī)模大、網(wǎng)點分布廣，總資產(chǎn)最高，其融資成本相對較低，導致其盈利效率較高;交行由于其規(guī)模小，業(yè)務(wù)發(fā)展較缺乏，小微企業(yè)貸款余額低，從而盈利效率最低。（三）綜合效率分析結(jié)合以上融資服務(wù)效率與盈利效率的數(shù)據(jù)，測算我國五大商業(yè)銀行對小微企業(yè)融資的綜合效率，測算結(jié)果（如下頁表7和表8所示）。通過上述對五大商業(yè)銀行小微企業(yè)融資的服務(wù)效率與盈利效率分析，可得商業(yè)銀行綜合效率。由表7可以看出，在五大商業(yè)銀行中，工行、中行綜合效率較高，建行、交行和農(nóng)行綜合效率較低

11、;從表8中我們可以得出，20162017年間，各大型商業(yè)銀行綜合效率均在逐年遞增，且農(nóng)行綜合效率相比上一年增加了8.9%。由此可以看出，各大商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)方面還需要進一步加大力度，才能解決小微企業(yè)融資難的問題。結(jié)語第一，本文采用20152017年間的數(shù)據(jù)，通過運用dea模型分別對我國五大商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的融資服務(wù)效率和盈利效率進行測算，從而得出了各自的綜合效率值排名。結(jié)果顯示，我國五大商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的綜合效率總體上是呈上升趨勢的。第二，運用dea模型分析了五大商業(yè)銀行2017年的規(guī)模效率情況，結(jié)果表明：工商銀行規(guī)模效率達到最優(yōu)，中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行和交通銀

12、行處于規(guī)模報酬遞增區(qū)域，隨著其規(guī)模擴大，定將給其帶來績效的提升。第三，研究結(jié)果表明，我國大型商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是具有可行性的，而且具有良好的發(fā)展空間，且對小微企業(yè)融資難研究問題方面提供了新的思路，大型銀行應(yīng)當發(fā)揮自身的優(yōu)勢，改進在服務(wù)小微企業(yè)融資中存在的不足，加大對小微企業(yè)融資的支持力度，推進客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整，這不僅是國家政策的要求，更是大型銀行在新的市場環(huán)境下抵御風險、提高綜合盈利的途徑。參考文獻：1  于洋.中國小微企業(yè)融資問題研究d.長春：吉林大學，2013.2  李埃米.普惠金融背景下大型商業(yè)銀行小微企業(yè)融資效率研究d.太原：山西財經(jīng)大，2016.3  黃毅.基于dea方法的小微企業(yè)融資效率分析j.財會通訊，2016，（8）.4  閻貞希.普惠金