金融金融論文范文-試論金融消費權(quán)益保護監(jiān)督檢查機制初探word版下載

1、金融金融論文范文:試論金融消費權(quán)益保護監(jiān)督檢查機制初探word版下載金融消費權(quán)益保護監(jiān)督檢查機制初探論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于金 融消費權(quán)益保護監(jiān)督檢查機制初探的優(yōu)秀論文范文，對正在寫有關(guān)于 金融論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：范來引導(dǎo)各 金融機構(gòu)自覺履行相關(guān)義務(wù)，但未建立和完善對金融機構(gòu)執(zhí)行制度情 況的監(jiān)管評價、執(zhí)法檢查和處罰機制。第二，對金融機構(gòu)開展消費者 權(quán)益保護的常態(tài)化評價機制缺乏重視，也未將其系統(tǒng)的反映到對機構(gòu) 的綜合評價體系中。對于評價指標的設(shè)定，監(jiān)測分析甚至處罰的配套 機制則更是少有涉及。第三，在金融消費權(quán)益保護理由上主要側(cè)2008年金融危機后，加強金融消費權(quán)益保護

2、己成為國際共識和發(fā)展趨勢，20國集團、世界銀行、經(jīng)合組織、金融穩(wěn)定委員會等均將金融消費者保護作為一項核心工作。2011年10月，20國集團巴黎峰會公布了經(jīng)合組織牽頭制定的金融消費保護高級原則。2012年6月，世界銀行發(fā)布了金融消費者保護的良好經(jīng)驗。2011年10月，金融穩(wěn)定委員會發(fā)布了重點涉及信貸的消費考金融保護和消費者金融報告。而各國也通過制定或修改法律改革和調(diào)整金融監(jiān)管體系,強化金融消費者保護工作。美國2010年7月出臺了多德-弗蘭克華爾街改革與消費者保護法，設(shè)立金融消費者保護局。英國2010年4月進行金融監(jiān)管改革，將金融服務(wù)局的金融監(jiān)管職能劃歸英格蘭銀行，并新設(shè)立金融市場行為監(jiān)管局承擔(dān)金

3、融服務(wù)局原有的金融消費者保護職能。同時，加強金融消費權(quán)益保護也成為我國金融業(yè)改革的重要內(nèi) 容。自2011年起，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會“一行三會” 陸續(xù)部署和推進金融消費者權(quán)益保護工作，并成立了負責(zé)金融消費者 權(quán)益保護的專門機構(gòu)。目前，金融消費權(quán)益保護工作已經(jīng)在全國范圍 內(nèi)全面鋪開，開展金融消費者權(quán)益保護工作不僅成為維護金融穩(wěn)定和 改善金融生態(tài)的重要抓手，也成為實現(xiàn)法治惠民理念的重要措施。一、金融消費權(quán)益保護監(jiān)督檢查概述當(dāng)前，很多國家和地區(qū)就金融消費者權(quán)益保護都提岀的各種監(jiān) 管要求，也針對在各類業(yè)務(wù)的具體監(jiān)管制定了大量的規(guī)范。然而，監(jiān) 管主要側(cè)重于完善消費者投訴處理體制機制，但在推動金

4、融機構(gòu)內(nèi)部 在事前、事中、事后各環(huán)節(jié)涉消費者權(quán)益保護的機制建設(shè)方面努力并 不多。根據(jù)世界銀行cgap金融可獲性報告2010，大多數(shù)經(jīng)濟體均 已有成文的金融消費者保護要求或規(guī)范，并建立了金融消費者保護方 面的基本法律法規(guī)框架，但普遍缺乏執(zhí)行機制。從各國金融消費權(quán)益 保護機制情況看，其中突岀的一個理|+1就是監(jiān)管機構(gòu)推動金融機構(gòu)完 善內(nèi)部相關(guān)機制的監(jiān)督檢查執(zhí)法機制的欠缺。第一，監(jiān)管機構(gòu)普遍重 視建立金融機構(gòu)履職方面的約束性規(guī)范，但是缺乏關(guān)于消費者權(quán)益保 護執(zhí)法檢查方面工作機制。大多數(shù)國家通過規(guī)范來引導(dǎo)各金融機構(gòu)自 覺履行相關(guān)義務(wù)，但未建立和完善對金融機構(gòu)執(zhí)行制度情況的監(jiān)管評 價、執(zhí)法檢查和處罰機制

5、。第二，對金融機構(gòu)開展消費者權(quán)益保護的 常態(tài)化評價機制缺乏重視，也未將其系統(tǒng)的反映到對機構(gòu)的綜合評價 體系中。對于評價指標的設(shè)定，監(jiān)測分析甚至處罰的配套機制則更是 少有涉及。第三，在金融消費權(quán)益保護理由上主要側(cè)重消費者投訴的 事后處理及消費者的教育理市，沒有體現(xiàn)出消費者權(quán)益保護的剛性化 監(jiān)管要求，缺乏對消費者權(quán)益保護行為的實質(zhì)性監(jiān)管，從而導(dǎo)致消費 者權(quán)益保護難以落到實處。第四，過度依賴金融機構(gòu)內(nèi)部既有的合規(guī) 體系來構(gòu)建消費者權(quán)益保護機制，使得監(jiān)管和內(nèi)部體制機制建設(shè)難以 取得實質(zhì)性進展。消費者權(quán)益保護的內(nèi)部機制很少有借助相對獨立的 機制從事前、事中、事后環(huán)節(jié)來構(gòu)建一體化的有效的消費者保護架構(gòu),

6、而是依賴于法律合規(guī)部門或者客戶支持部門o而監(jiān)管機構(gòu)也未將金融 消費者權(quán)益保護視為銀行內(nèi)部經(jīng)營行為來給予關(guān)注并進行相應(yīng)的執(zhí) 法監(jiān)督檢查。因此，為保障金融消費權(quán)益的各項政策規(guī)定落到實處，確保金 融消費權(quán)益保護工作的正常開展，必須形成一套系統(tǒng)化、常態(tài)化、規(guī) 范化的監(jiān)督檢查機制，通過對金融機構(gòu)開展金融消費權(quán)益保護工作的 情況進行持續(xù)的督促和監(jiān)督，推動金融機構(gòu)完善內(nèi)部金融消費權(quán)益保 護相關(guān)機制。2012年3月，中編辦批復(fù)中國人民銀行設(shè)立金融消費 權(quán)益保護局，12月，中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局在上海掛牌 成立，并實現(xiàn)正常運轉(zhuǎn)。2013年，為規(guī)范金融消費權(quán)益保護工作，中 國人民銀行金融消費權(quán)益保護工作管

7、理辦法（試行）出臺，明確了 人民銀行各級分支機構(gòu)十條主要工作職責(zé)，其中就包括了 “監(jiān)督、評 估轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)金融消費權(quán)益保護工作，必要時組織現(xiàn)場檢查、調(diào) 查?！惫芾磙k法較為明確地肯定了執(zhí)法監(jiān)督檢查職能，并用一章 的內(nèi)容對監(jiān)督管理工作相關(guān)內(nèi)容進行的規(guī)定。二、金融消費權(quán)益保護監(jiān)督檢查的目的在金融活動中，由于金融消費產(chǎn)品具有無形性、不易識別性和 高度專業(yè)化等特征，金融消費者因其專業(yè)知識、交易能力等方面的不 足，經(jīng)常處于弱勢地位。一是信息不對稱。金融機構(gòu)擁有金融產(chǎn)品的 定價權(quán)，金融消費者在金融消費過程中是價格接受者。金融消費者與 金融機構(gòu)之間的交易判斷完全依賴于金融機構(gòu)一方所提供的相關(guān)信 息，加之金融

8、產(chǎn)品和相關(guān)市場信息披露的不完全、不透明，金融消費 者在更大的信息不對稱中處于弱勢地位。二是消費者金融知識缺乏。 由于金融產(chǎn)品服務(wù)的高度專業(yè)化，金融消費者對它們的了解和認識很 難與金融機構(gòu)相比較。這種不對等的情況導(dǎo)致了在金融消費者和金融 機構(gòu)發(fā)牛糾紛時，金融消費者根本無力與金融機構(gòu)抗衡。三是維權(quán)意 識不強。金融消費者自身維權(quán)意識不強，缺乏保護自己意識，導(dǎo)致一 些金融機構(gòu)侵犯金融消費者權(quán)益的“合理化”。這些理由使得金融消 費者失去了應(yīng)依法享有的一些權(quán)利，造成了消費者既得利益或可得利 益的損失。四是維權(quán)成本高。在維權(quán)過程中，通常需要耗費大量的精 力和財力，而金融消費者大多是分散的個人，難以以單薄之力與實力 雄厚的金融機構(gòu)較量，大多數(shù)受損害的金融消費者只能無奈選擇放棄 維權(quán)。傳統(tǒng)上，消費者權(quán)益保護理由主要側(cè)重于消費者投訴的事后處 理及消費者教育理由。實際上，消費者投訴的事后處理只是在消費者 權(quán)益沒有得到充分保障而發(fā)生侵權(quán)行為后的補救措施，而消費者的教 育理由也常常是相對空泛的金融基礎(chǔ)知識宣傳教育，并沒有體現(xiàn)出消 費者權(quán)益保護的剛性化監(jiān)管要求，缺乏對消費者權(quán)益保護行為的實質(zhì)性監(jiān)管，金融消費者的權(quán)益難以得到充分的保護。金融消費權(quán)益保護 監(jiān)督檢查的目的就是為了規(guī)范金融機構(gòu)金融消費權(quán)益保護工作，督促 金融