保險法,合同法保險

1、保險法,合同法保險篇一：保險合同法基礎知識保險的基本原則是：1最大誠信原則2可保利益原 則3補償原則4近因原則1最大誠信原則 是指 保險合同的雙方當事人在簽訂和履行保險合同時，必須保持 最大限度的誠意，雙方都應遵守信用，互不欺騙和隱瞞，投 保人應向保險人如實申報保險標的的主要風險情況，否則保 險合同無效。2可保利益原則 是指投保人或被保險人對保險標的因具有各種利害關系而享有的法律上承認的經(jīng) 濟利益。投保人或被保險人對保險標的具有可保利益是保險 合同生效的依據(jù)。在壽險中，一般以下幾種情況投保人有可 保利益：（1）投保人對本人；（2）配偶、 子女、父母等；（3） 具有收養(yǎng)、贍養(yǎng)等法定義務； （4）

2、對有合同關系或其他債務 關系的人；（5）對其他與之有合法經(jīng)濟關系的人。另外我國 保險法還規(guī)定，被保險人同意投保人為其訂立保險合同 的，視為投保人對被保險人具有可保利益。3補償原則 保險標的發(fā)生保險事故時，保險人無論以何種方式賠償被保 險人的損失，也只能使被保險人在經(jīng)濟上恢復到受損前的同 等狀態(tài)，被保險人不能獲得額外收益。因此，保險人在理賠 時一般按以下三個標準確定賠償額度：以實際損失為限， 以 保險金額為限， 以被保險人對保險標的的可保利益為限。在 這三個標準中，以最低的為限。4近因原則 近因是指造成保險標的損失的最主要、最有效的原因。也就是說，保險事故的發(fā)生與損失事實的形成有直接因果關系。按

3、照這一 原則，當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內(nèi)的事故 造成的，保險人才給予賠償。這是因為現(xiàn)實中保險標的的損 失是由多種風險事故同時或者連續(xù)發(fā)生造成的，而這些風險 事故往往同時有被保風險、非保風險或除外風險。近因原則 是判斷保險人是否需要賠償?shù)臉藴省１ｋU合同法基礎知識第一章 保險合同概述一、保險合同的概念保險合同是指投保人交付約定的保險費，保險人對保險 標的因保險事故所造成的損失，在保險金額范圍內(nèi)承擔賠償 責任，或者在合同約定期限屆滿時，承擔給付保險金義務的 協(xié)議。保險法第10條規(guī)定，保險合同是投保人與保險人 約定保險權利義務關系的協(xié)議。二、保險合同的分類 依據(jù)不同的標準，可對保險合同作

4、不同的分類。（一）財產(chǎn)保險合同與人身保險合同 以保險標的的性質為標準，可區(qū)分為財產(chǎn)保險合同和人 身保險合同。（二）定值保險合同與不定值保險合同 根據(jù)保險標的的保險價值確定與否，可分為定值保險和 不定值保險合同。由于人的生命和身體無法用金錢衡量，故 此種分類方法不適用于人身保險。1定值保險合同，是指雙方當事人在訂立保險合同時 即已確定保險標的的保險價值， 并將之載明于合同中的保險合同。 保險法 第55條規(guī)定，投保人和保險人約定保險標的的保險價值并 在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值 作為賠償計算標準。2不定值保險合同是指雙方當事人在訂立合同時不預 先確定保險標的的保險價值，僅載

5、明須至危險事故發(fā)生后， 再行估計其價值而確定其損失的保險合同。 保險法第55條規(guī)定，投保人和保險人未約定保險標地的保險價值的，保 險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值 作為賠償計算標準。三、保險合同的特征（一）雙務性。雙務合同是指當事人雙方相互享有權利， 相互負有義務的合同，如買賣合同。保險合同是一種雙務合 同。（二）諾成性。諾成性合同，是指不以交付標的物或履 行其他給付為成立要件的合同。我國保險法第13條規(guī) 定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同 成立”。據(jù)此，保險合同成立與否取決于當事人是否達成意 思表示一致，而不以交付標的物為成立要件，應屬諾成性合 同。（三

6、）非要式性。根據(jù)合同成立是否需要特定方式，一 般將合同分為要式合同和非要式合同。我國保險法第13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險 合同成立?！睋?jù)此，保險合同在雙方當事人達成合意時成立， 而并非必須采用書面形式，應屬非要式合同。（四）有償性。有償合同是當事人在取得某種利益的同 時需要給付相應的對價。保險合同應屬有償合同。保險人在 獲得保險費的同時，必須承擔保險責任；被保險人在獲得保 險保障的同時，也必須以投保人交付相應的保險費作為對價。（五）射幸性。射幸合同是指在合同訂立時，當事人因 特定行為而引致的損益尚不能加以確定的合同。保險合同中 約定的危險事故，是一種具有不確定性的事

7、件， 它是否發(fā)生、 何時發(fā)生、發(fā)生后受損失程度如何， 均具有偶然性， 正是這 種偶然性決定了保險合同的射幸性特征。四、保險合同的當事人（一）保險人 保險人是指依法成立的經(jīng)營保險事業(yè)的組織。我國保 險法第10條第3款將保險人定義為： “保險人是指與投保 人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。 ”（二）投保人 投保人是指對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂 立保險合同，并負有交付保險費義務的人。我國保險法 第10條第2款將投保人定義為： “投保人是指與保險人訂立 保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。 ”（三）被保險人 被保險人，即是指保險事故發(fā)生時享有賠

8、償請求權的人。我國保險法第12條將被保險人定義為： “被保險人是指 其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。第二章 保險合同的基本原則第一節(jié) 誠實信用原則一、誠實信用原則的含義 誠實信用原則是保險法的基本原則。我國保險法第5條規(guī)定，“保險活動當事人行使權利、 履行義務應當遵循誠 實信用原則。”保險所保障的風險具有不確定性，保險人主要是依據(jù)投 保人對保險標的風險狀況的告知和保證來決定是否承保和 保險費率的高低。在我國保險法中，投保人、被保險人 遵守該原則體現(xiàn)在如實告知制度上，保險人遵守該原則主要 體現(xiàn)為說明和明確說明制度。二、如實告知制度（一）如實告知的含義如實告知，即在保險合同訂立

9、時，投保人應將有關保險 標的的重要事實如實告知保險人。 保險法第16條規(guī)定， “訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情 況提出詢問的，投保人應當如實告知。 ”海商法第222條 第1款規(guī)定，“合同訂立前，被保險人應當將其知道的或者 在通常業(yè)務中應當知道的有關影響保險人據(jù)以確定保險費 率或者確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人。保 險人知道或者在通常業(yè)務中應當知道的情況，保險人沒有詢 問的，被保險人無需告知。 ”（二）告知義務的主體保險法第16條規(guī)定，履行告知義務的主體是投保 人。與保險法不同，海商法第222條規(guī)定告知義務的主體是被保險 人。（三）需要如實告知的對象 根據(jù)我國保險

10、法第16條的規(guī)定，除海上保險領域 外的其他保險業(yè)務采取詢問告知主義。詢問告知主義是指， 要求投保人或被保險人只需如實回答保險人對保險標的風 險狀況提出的詢問即可，對保險人沒有詢問的事項，被保險 人無需主動告知。保險人的詢問通常采取書面形式，通過投 保人如實填寫投保單完成。我國海商法第222條的規(guī)定，我國海上保險業(yè)務采 無限告知主義。無限告知主義是指，要求投保人或被保險人主動、全面地告知與保險標的風險有關的重要情況，而不以保險人口頭或書面的詢問為限，保險人也不對告知的內(nèi)容確定一個具體范圍。在海上保險中，投保人或被保險人應承擔 的告知義務較重。（四）違反告知義務的法律后果根據(jù)我國保險法第16條規(guī)定

11、，違反告知義務的法 律后果包括以下情況：1投保人故意隱瞞事實不履行如實告知義務，足以影 響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有 權解除保險合同。2投保人因重大過失未履行如實告知義務，足以影響 保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權 解除合同。3投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保 險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金 的責任，并不退還保險費。4投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事 故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的 保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還 保險費。在海上保險中，被保險人違反告知義務有以下

12、后果：1被保險人故意不履行如實告知義務的，保險人有權 解除保險合同，不退還保險費。2被保險人不是出于故意而沒有履行如實告知義務的， 保險人有權解除保險合同或要求相應增加保險費。3被保險人故意不履行如實告知義務的，保險人對于 保險合同解除前發(fā)生保險事故造成的損失，不承擔賠償責任。4被保險人不是出于故意而沒有履行如實告知義務， 保險人解除合同的，保險人對合同解除前發(fā)生保險事故造成的損失應當負 賠償責任。但是如果被保險人未告知或錯誤告知的重要情況 對保險事故的發(fā)生有影響的，保險人對合同解除前發(fā)生保險 事故造成的損失不負賠償責任。（五）交強險中的如實告知問題機動車交通事故責任強制保險條例對如實告知問題

13、 做出了特別的規(guī)定。1條例第11條規(guī)定，“投保人投保時，應當向保險公 司如實告知重要事項。重要事項包括機動車的種類、廠牌型 號、識別代碼、牌照號碼、使用性質和機動車所有人或者管 理人的姓名（名稱） 、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛 證號碼（組織機構代碼） 、續(xù)保前該機動車發(fā)生事故的情況 以及保監(jiān)會規(guī)定的其他事項。 ”在交強險業(yè)務中，投保人應 當向保險人告知的重要情況已經(jīng)由國務院行政法規(guī)予以明 確，投保人應當針對這些內(nèi)容如實告知2條例第14條規(guī)定，“保險公司不得解除機動車交通 事故責任強制保險合同；但是，投保人對重要事項未履行如 實告知義務的除外。投保人對重要事項未履行如實告知義務， 保險公司

14、解除合同前，應當書面通知投保人，投保人應當自 收到通知之日起5日內(nèi)履行如實告知義務；投保人在上述期 限內(nèi)履行如實告知義務的，保險公司不得解除合同。 ” 根據(jù)該規(guī)定，即使投保人未履行如實告知義務，保險人 也不能直接解除保險合同， 而應當書面通知投保人， 要求其 履行如實告知義務。只有當投保人在5日內(nèi)仍不如實告知的， 保險人才能解除保險合同。3該條例第17條規(guī)定，“機動車交通事故責任強制保 險合同解除前，保險公司應當按照合同承擔保險責任。 ”根據(jù)該規(guī)定，即使保險人按照上述第14條的規(guī)定解除 了保險合同，仍然必須對保險合同解除前發(fā)生的保險事故承 擔保險責任，不能以投保人未如實告知為由拒賠。（六）保險

15、人在合同訂立時已經(jīng)知道的情況，投保人無Ah斤口需告知基于上述考慮， 我國保險法 第16條第6款規(guī)定，“保 險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保 險人不得解除合同； 發(fā)生保險事故的， 保險人應當承擔賠償 或者給付保險金的責任?！保ㄆ撸┍ｋU人行使合同解除權的期間 篇二：保險合同法基礎知識P0XX1214495646435759保險合同法基礎知識 目錄 第一章 保險合同概述一、保險合同的概念（掌握）二、保險合同的分類（熟悉）三、保險合同的特征（熟悉）四、保險合同的當事人（掌握） 第二章 保險合同的基本原則 第一節(jié) 誠實信用原則一、誠實信用原則的含義二、如實告知制度（投保人）三、說明與

16、明確說明（保險人） 第二節(jié) 保險利益原則一、保險利益的含義二、保險利益的要件三、保險利益的功能四、保險利益的效力范圍 第三節(jié) 損失補償原則和近因原則 第三章 保險合同的成立與生效 第一節(jié) 保險合同的成立第二節(jié) 保險合同的生效一、保險合同的生效二、保險合同的生效要件三、保險合同的生效時間四、保險責任的開始 第四章 保險合同的變更、解除一、保險合同主體的變更（掌握）二、保險合同內(nèi)容的變更 第五章 保險索賠時效 第六章 財產(chǎn)保險合同的特殊規(guī)定 第一節(jié) 財產(chǎn)保險合同當事人的權利義務（掌握）第二節(jié) 重復保險（保險法第56條）（了解）一、重復保險的概念二、重復保險的要件三、重復保險的賠償原則和分攤原則 第

17、一章 保險合同概述 一、保險合同的概念（掌握） 保險合同是指投保人交付約定的保險費，保險人對保險 標的因保險事故所造成的損失， 在保險金額范圍內(nèi)承擔賠償 責任，或者在合同約定期限屆滿時，承擔給付保險金義務的 協(xié)議。保險法第10條規(guī)定，保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議二、保險合同的分類（熟悉）（一）財產(chǎn)保險合同與人身保險合同 以保險標的的性質為標準（二）定值保險合同與不定值保險合同 根據(jù)在保險合同中，保險標的的保險價值確定與否，可 分為定值保險和不定值保險合同。由于人的生命和身體無法 用金錢衡量，故此種分類方法不適用于人身保險。沿海船舶保險第十二條 保險船舶的保險價值由保 險合

18、同雙方根據(jù)船舶的市場重置價進行約定。保險金額與保 險價值以保險單載明的為準。法律規(guī)定：保險法第55條 約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的 發(fā)生損失時，以約定的保險價值作為賠償計算標準。未約定保險標地的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時， 以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值作為賠償計算標準。三、保險合同的特征（熟悉）（一）雙務性。當事人雙方相互享有權利、負有義務。（二）有償性。當事人在取得某種利益的同時需要給付 相應的對價。保險人在獲得保險費的同時，必須承擔保險責任；被保 險人在獲得保險保障的同時，也必須以投保人交付相應的保險費。保險法第13條：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人 同意承保

19、，保險合同成立” 。（三）諾成性。保險合同成立與否取決于當事人是否達 成意思表示一致，而不以交付標的物為成立要件。（四）非要式性。保險合同在雙方當事人達成合意時成 立，而并非必須采用書面形式。（五）射幸性。保險合同中約定的危險事故，是一種具 有不確定性的事件，它是否發(fā)生、何時發(fā)生、發(fā)生后受損失 程度如何，均具有偶然性，正是這種偶然性決定了保險合同 的射幸性特征。四、保險合同的當事人（掌握）（一）保險人保險人是指依法成立的經(jīng)營保險事業(yè)的組織。保險法第10條：保險人是指與投保人訂立保險合 同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公 司。（二）投保人保險法第10條：投保人是指與保險人訂立保

20、險合 同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。（三）被保險人保險法第12條：被保險人是 指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人 第二章 保險合同的基本原則（熟悉）第一節(jié) 誠實信用原則（熟悉）一、誠實信用原則保險法第5條規(guī)定，“保險活動當事人行使權利、 履行義務應當遵循誠實信用原則。 ”在我國保險法中，投保人、被保險人遵守該原則體 現(xiàn)在如實告知制度上，保險人遵守該原則主要體現(xiàn)為說明和 明確說明制度。二、如實告知制度（掌握）（一）如實告知的含義保險法第16條規(guī)定，“訂立保險合同，保險人就保 險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如 實告知?！敝恍枞鐚嵒卮鸨ｋU人對保險標的

21、風險狀況提出的詢問篇三：22合同法在保險合同中的適用淺析合同法在保險合同中的適用淺析從保險合同與一般合同的關系看保險法與合 同法的關系李華（西北政法大學經(jīng)濟法學院XX級碩士研究生）【內(nèi)容摘要】 我國保險法是調整保險關系的專門法 律，它在民法通則和合同法規(guī)定的基礎上， 根據(jù)保險業(yè)的特 點， 又做了進一步規(guī)定。保險法主要包括保險合同與保險業(yè) 監(jiān)管兩部分內(nèi)容。本文僅從保險合同與合同法中的合同 的關系的角度，來考察保險合同與一般合同的區(qū)別與聯(lián)系。 本文力爭從保險合同在訂立程式，具體的成立時間，生效時間的確定，發(fā)生爭議時的處理時與合同法中一般合同進 行比較，對二者的關系進行初步探討?！娟P鍵字】 保險合同

22、 合同要約承諾 保險合同是投保人與保險人約定保險權利、義務關系 的協(xié)議。雖然國家在制訂保險法時專門設立 “保險合 同”一章,對保險合同的訂立、履行等一系列問題進行調整 規(guī)范,但保險合同作為平等主體之間訂立的民事合同,還應 該遵循合同法律制度的基本原則。我國合同法為正確處 理保險合同糾紛提供基本法律依據(jù)。 筆者希望通過 合同法 的基本理論和有關規(guī)定,結合保險實踐,就合同法在保險 合同中的適用問題,略述己見。一、合同法在保險合同中適用的基本原則合同法 第二條的規(guī)定：“合同是平等主體的自然人、 法人、其他經(jīng)濟組織之間設立、變更、終止民事權利義務關 系的協(xié)議。”這里的 “民事權利義務關系”主要是指財產(chǎn)

23、關 系。保險法第十條規(guī)定，“保險合同是投保人與保險人約 定保險權利義務關系的協(xié)議。 ”法律關系的性質也體現(xiàn)為平 等主體之間的財產(chǎn)關系。因此,我國合同法 所稱 “合 同”,包含保險合同。雖然合同法分則的有名合同中沒 有對保險合同作專門規(guī)定,但其總則部分集中體現(xiàn)了合同 法律制度的基本原則和精神,對當事人訂立及履行各種類 型的合同 當然也包括保險合同具有普遍約束力。 因此,合 同法也是調整保險合同關系的重要法律。 保險法中 有關“保險合同”的規(guī)定,是在遵循合同法基本原則的 前提下,對合同在保險業(yè)務中的運用所作的具體規(guī)定。這種規(guī)定是根據(jù)保險業(yè)的特點而量身定做的,具有較強的針對性， 一般并不適用于其他類

24、型的合同。因此,保險法 中有 關 “保險合同”的規(guī)定相對于合同法是特別法。在具 體使用保險法 、合同法調整保險合同關系時,應當體 現(xiàn)如下原則：保險法 適用優(yōu)于 合同法。凡是保險法 有規(guī)定的事項,應首先適用 保險法,保險法沒有 規(guī)定或規(guī)定不明確的事項,則適用合同法的規(guī)定。 保險 法效力優(yōu)于合同法 。對于 保險法 和 合同法 均有規(guī)定的事項,應適用保險法 的規(guī)定來調整保險合 同關系。合同法 對保險法 起到一般適用和補充適 用的作用。在用 保險法 的具體條款調整保險合同關系 時,應當注意結合合同法 的有關規(guī)定和原則來理解該條 款的含義。二、合同法要約、承諾制度在保險實務中的運用 有關要約承諾制度的規(guī)

25、定，我國首次在合同法中出 現(xiàn)。保險法13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同 意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險 單或者其他保險憑證。 ”對于保險合同并沒有使用訂立一般 合同的“要約” ， “承諾”的字眼。但從保險法第十三條 規(guī)定的內(nèi)容來看,它與合同法規(guī)定的“要約、承諾”制 度相符。投保是要約，承保是保險人的單方法律行為，屬于訂立 保險合同的承諾階段。 雖然并非總是由投保人作為要約人，由保險人作為承諾人，且實際中還可能出現(xiàn)多次反要約的過 程，但是毫無疑問，當事人訂立保險合同是以要約承諾方式 進行的。（一）保險合同的訂立程式保險人在開展業(yè)務過程中，往往會進行各種手段的宣傳，

26、 派發(fā)相關的宣傳資料，建議書等。這些資料的對象通常具有 不特定性，多以介紹險種內(nèi)容，保險費計算等為內(nèi)容，目的 是讓大眾了解保險內(nèi)容，產(chǎn)生投保心理，通常不涉及對某一 特定保險標的具體權利義務的設定。根據(jù)合同法第十五 條的規(guī)定，這些資料一般只能視為保險人發(fā)出的要約邀請， 不應視為要約。投保人根據(jù)知悉的相關情況填寫保險人事先印好的投 保單，并將填寫完畢的投保單送交保險人，并向保險人提出 具體保險要求的行為，應視為要約。這時投保人已經(jīng)認可保 險人設定的保險費率及保險條款，并就某一個或某幾個險種 提出確定的保險要求，選定了具體保險金額，具備了合同 法第十四條所規(guī)定的“要約”的基本特征。一般情況下，當投保

27、人按照投保單的要求，逐一填寫投 保單上所列事項，經(jīng)保險人審核，認為符合承保要求的，將 予以接受，保險人簽字蓋章，此即為承諾，保險合同隨即成 立。通常保險人會向投保人出具保險單作為保險憑證。如果 基于保險標的實際情況，保險人擬定的承保條件與投保人要 求有所不同，保險人一般會向投保人提出同意承保的新條件， 例如：增加保費，縮短保鮮期等。這就構成反要約，需要投 保人對該條件予以確認。（二）保險合同成立的標準保險法第十三條規(guī)定“投保人提出保險要求,經(jīng)保 險人同意承保,并就合同的條款達成協(xié)議,保險合同成立。 ” 這是對保險合同成立的概括性描述。由于 保險法對如 何判斷保險當事人已就 “合同條款達成協(xié)議”

28、 沒有明確規(guī)定,同時基于保險法和合同法的特別法和一般法的關系，實踐中往往以 合同法 規(guī)定的“要約、 承諾”制度作為判 斷保險合同是否成立的標準。按照這一標準,只有在投保人與保險人之間形成完整的要約、承諾過程,才能認為保險合 同成立。投保人如果只是向保險人遞交了投保書,保險人未 表示同意承保,或保險人認為投保人的要求與擬定的承保 條件不符,向投保人提出新的承保條件,而投保人未作同意 表示,均不能認為保險合同成立。按照此標準，保險合同成立的一般要件，與其他民事合 同無異，即包括當事人及意思表示一致這兩個要件。（三）保險合同成立的證據(jù) 要約，承諾只是當事人訂立合同時的意思表示或行為， 實踐中如果當事

29、人對合同是否成立存有爭議，就涉及如何舉 證說明的問題。根據(jù)保險法十三條規(guī)定，保險人應當及時向投保人 簽發(fā)保險單或其他保險憑證。保險單的簽發(fā)，必須依據(jù)一個 已經(jīng)成立的保險合同進行。 因此，保險單是法定的保險憑證， 是反映保險合同成立最有力，最直接的證明。該條第二款規(guī)定 還可以采用其他書面形式，但具體內(nèi) 容保險法未作說明，這就需要依據(jù)合同法第十一條 的規(guī)定進行解釋。此外，此外“實際履行”也可作為認定保險合同成立的 證據(jù)。雖然保險法對此沒有具體規(guī)定,但合同法第三十六條規(guī)定 “法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當事人約定采用 書面形式訂立合同,當事人未采用書面形式但一方已履行主 要義務,對方接受的,該合同成立?！?/p>

30、從理論上講,一般認為 交納保險費是投保人的主要義務,保險人收取保險費的行為,可以視為保險人接受了投保人履行的主要義務,保險費的發(fā)票或收據(jù)可以作為合同成立的證據(jù)。但由于在保險實務 中尤其是壽險業(yè)務 大量存在保險人先預收保險費再核保承 保的情況,因此,司法界對能否單憑保險費發(fā)票或收據(jù)就認 定保險合同成立,存在較大爭議。反映在審判實踐中,不同 法院對類似案件的認定也有所不同。三、保險合同成立時間、生效時間的確定 確定保險合同成立時間和生效時間,直接關系到保險 合同的履行及當事的合同利益能否實現(xiàn)。 保險法 對保險 合同成立時間、生效時間問題沒有具體規(guī)定,如果以保險法 作為調整保險合同關系的唯一法律依據(jù)

31、,則實踐中有 很多問題根本無法解決。 要正確判定保險合同的成立時間、生效時間,必須依靠合同法 的有關規(guī)定。（一）保險合同成立時間合同法 第二十五條規(guī)定 “承諾生效時合同成立 ”， 第二十六條規(guī)定 “承諾到達要約人時生效,承諾不需要通 知的,根據(jù)交易習慣或要約的要求作出承諾的行為時生效” 可見,合同法規(guī)定的合同成立時間就是合同當事人意思 表示一致的時間。 合同法的這些規(guī)定對保險合同同樣適 用。（二）保險合同生效時間 保險法沒有對保險合同成立后何時生效作出明確規(guī) 定。但合同法第四十四條第一款規(guī)定 “依法成立的合 同自成立時生效” ；第四十五條規(guī)定：“ 附生效條件的合同,自條件成就時生效” ；第四十

32、六條規(guī)定“附生效期限的合同,自期限屆至時生效” 。根據(jù)上述規(guī)定，在保險合同當事人沒 有約定生效時間或條件的情況下,保險合同成立時生效； 當事人約定了生效時間或條件的,保險合同自條件成就時或 期限屆至時生效。實踐中,保險合同一般都附有生效條件或生效期限,保 險合同成立時生效的情況較為少見。這是因為保險合同具有 與一般合同不同的特征,尤其是人身保險合同。 保險法第 三十八條規(guī)定： “保險人對人壽保險的保險費,不得用訴訟方 式要求投保人支付。 ”如果人身保險合同不附生效條件,就可 能出現(xiàn)合同生效,但投保人拒不交納保險費，保險人又不能 循法律途徑追討的情況。這就使保險人的經(jīng)營風險及成本大 為增加。鑒于

33、此,人壽保險公司都將 “投保人交納保險費 （首期保費）”作為合同生效的條件。有的保險人在制定合同條款時,將“保險人簽發(fā)保險單” 作為合同生效的條件,這就可能產(chǎn)生與保險人預期相反的 法律后果 。因為按保險法第十三條的規(guī)定,及時向投 保人簽發(fā)保險單是保險合同成立后保險人的義務。怎樣才算 “及時”,法律沒有明確規(guī)定。在此情況下,除非保險人在收取保險費前或收取保險費時簽發(fā)保險單,否則,在合同成 立后保險人簽發(fā)保險單前這段時間內(nèi)發(fā)生保險事故,保險 人以未簽發(fā)保險單,保險合同未生效為由拒賠,就可能被 法院認為是保險人延遲履行簽發(fā)保險單的義務 ，造成合同 約定的生效條件不成就,進而根據(jù) 合同法第四十五條的

34、規(guī)定認定合同已生效。因此,如果保險人要以簽發(fā)保險單作 為合同生效的條件,至少應該在合同中明確約定保險人簽 發(fā)保單的具體時限,譬如 “在投保人交納保險費后3日內(nèi)” 或 “投保人體檢后5日內(nèi)”等。四 、對保險合同條款理解發(fā)生爭議時的處理 丹寧勛爵指出：“在法律的日常實踐中，最重要的問題 是對文件的解釋” 。1保險合同條款絕大多數(shù)是保險人在未與 投保人協(xié)商的情況下單方面制定并重復使用的格式條款?？?觀地說,很可能存在保險人利用自身優(yōu)勢地位,在合同中制定各種有利于 自己而不利于投保人1【英】丹寧：法律的 訓誡，劉墉安等譯，法律出版社，1999年版，第1頁。 的條款的情況 。因此,必須在立法上予以限制,

35、保險 法及合同法對此有專門規(guī)定。（一） 保險合同中非格式條款的效力優(yōu)于格式條款 合同法第四十一條規(guī)定 “格式條款與非格式條款 不一致的,應當采用非格式條款。 ”保險合同的格式條款一般 是保險人一方的意思表示,而非格式條款往往是投保人與 保險人雙方合意的結果,是在格式條款外另行商定的條款,或對原格式條款重新協(xié)商修改的條款。因此,保險合同非格 式條款的效力應當優(yōu)于格式條款。例如,格式條款約定保險 人對醫(yī)療事故導致的傷害免責，而保險人又與投保人以非格 式條款約定保險人的保險范圍包括醫(yī)療事故傷害,那么保險 人就不得以格式條款的約定主張免責,也不能以格式條款與 非格式條款約定相沖突為由,主張非格式條款無

36、效。此時,保 險人必須對被保險人因醫(yī)療事故造成的傷害承擔賠付責任。（二） 如何正確理解保險法 第三十條確立的 “有 利解釋”原則保險法 第三十條規(guī)定： “ 對于保險合同的條款,保 險人與投保人、被保險人或受益人有爭議時,人民法院或仲 裁機關應作有利于被保險人和受益人的解釋。 ”該規(guī)定被稱 為“有利解釋”原則。它體現(xiàn)了合同法第四十一條規(guī)定 “對格式條款有兩種以上解釋的,應當作出不利于提供格式 條款一方的解釋”的精神。 保險法這一規(guī)定的立法原意 是在有爭議的保險合同條款存在兩種或兩種以上合理解釋的情況下,法院或仲裁機關應選擇適用有利于被保險人和 受益人的解釋。正確理解和運用該條規(guī)定,對保護被保險人

37、 和受益人的合法利益,公平、合理地解決保險合同糾紛起到 積極作用。但實踐中,人們往往片面理解 保險法 第三 十一條的規(guī)定,將這種“有利解釋”原則擴大化加重保險人 的責任。筆者認為,要正確適用保險法的這一原則,必須 結合合同法的有關規(guī)定對其進行解釋。合同法第四十一條規(guī)定“對格式條款的理解發(fā)生爭 議的,應當按照通常理解予以解釋。 ”這里所說的“通常理解” 是指根據(jù) 合同法 第一百二十五條的規(guī)定,按照合同所 使用的詞句、合同的有關條款、合同的目的,交易習慣以及 誠實信用原則,來確定條款的真實意思?！巴ǔ＠斫狻边€包 括這樣一層意思,即應當按可能訂立該合同的一般人的理 解來解釋合同條款,這里所講的 “一

38、般人的理解”,是指不 特定的群體對有關條款的理解,不能認為是具體某個人的 理解。這是在解釋保險合同條款時,應當首先遵循的原則。 合同法的這些規(guī)定表明,對被保險人和受益人的 “有 利解釋”是建立在被保險人和受益人能合理解釋合同條款的 基礎之上。那種不考慮解釋的合理性,只要對保險合同條款 的理解發(fā)生爭議,就作有利于被保險人和受益人的解釋的 做法,顯然不符合法律規(guī)定。參考書目1、溫世揚主編： 保險法，法律出版社，XX年版；2、梁宇賢：保險法實例解說，中國人民大學出版 社，XX年版；3、覃有土主編：保險法教程，法律出版社，XX年版；4、劉宗榮：新保險法：保險契約法的理論與實務中 國人民大學出版社，XX

39、年版。篇四：合同法第54條在保險合同中的適用問題研究 合同法第54條在保險合同中的適用問題研究 摘 要 文章首先提出合同法第54條在保險合同領 域中適用的命題，并通過兩個判例的概述表明了中國司法實務界 對此問題的基本態(tài)度。隨后文章從合同法第54條規(guī)定的三類 情形出發(fā)，并結合保險合同的具體實際分別討論各自情形應予關 注的問題。最后文章著重討論了合同法第54條與保險法第16條的競合關系及其處理。關鍵詞 合同法 保險合同 重大誤解 顯失公平 中圖分類號： 文獻標識碼：a文章編號：1009-0592（XX）04-267-02一、前言：問題的提出 保險歷來被認為是防災減損、分擔風險，從而維護社會 穩(wěn)定的

40、重要工具，其在經(jīng)濟上和社會上的功能皆不可忽視。保險 功能的實現(xiàn)則有賴于通過保險合同確定當事人間的保險權利義務 關系。我國的保險合同法即確立保險合同基本原則與制度、調 整保險合同當事權利義務關系的一系列規(guī)范。通說認為，在我國 沒有民法典的情形下，合同法實際取代了債法總論的功能，將本應 規(guī)定在債法總論中的制度，規(guī)定在合同法總論之中豍。據(jù)此，保險 法與合同法形成特別法與一般法的關系。一般認為， “特別法優(yōu)先 于一般法”、“特別法未作規(guī)定時適用一般法規(guī)定”的規(guī)則，本文將 從上述認識出發(fā)，討論合同法第54條在保險合同領域中的具 體適用問題。篇五：淺談合同法在保險學中的應用 淺談合同法在保險學中的應用保險

41、合同論文關鍵詞 保險學 合同法 保險合同論文摘 要 本文通過闡述保險合同與一般合同的共性 以及其自身的特性，結合保險產(chǎn)品的特點來說明目前我國的 保險合同法中所存在的一些問題，以及如何利用合同法中的相關條款去解決保險領域的一些爭議。中華人民共和國保險法 自1995年通過并施行后， 對我國保險業(yè)的發(fā)展起到了巨大的規(guī)范和促進作用。最新的 保險法是第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次 會議于XX年2月28日修訂通過的。隨著我國經(jīng)濟社會的快 速發(fā)展，保險業(yè)出現(xiàn)了一些新問題，保險法的滯后性越來越 明顯，亟待完善。在保險領域中，保險合同是最為重要的部 分，它屬于合同法的范疇，但又不同于一般的合同，為了解

42、決保險糾紛，完善保險合同法是很有必要的，而保險合同的 內(nèi)容在很大程度是是依賴于合同法的。目前，我國的合同法 和保險合同法都處于發(fā)展階段，需要在實踐中不斷地磨合和 完善。保險合同法作為合同法在保險領域的重要應用，具有 非常重要的地位。一、合同法與保險學的關系 “合同”是一種以確定權利和義務為內(nèi)容的協(xié)議。合同 隨著商品交換的產(chǎn)生而產(chǎn)生，其本質是商品交換的工具，是 保障交換的法律形式。合同訂立的原則是平等、 自愿，公平、誠信和公序良俗， 從狹義的角度來講，它所規(guī)范的是債權債務關系。保險是一種以經(jīng)濟保障為基礎的金融制度安排。它通過 對不確定性事件發(fā)生的數(shù)理預測和收取保費的方法，建立保 險基金；以合同的

43、形式，由大多數(shù)人來分擔少人的損失，實現(xiàn)保險購買者風險轉移和理財計劃的目標保險產(chǎn)品是一種無形的商品，投保人只能根據(jù)很抽象的 保險合同條文來理解其產(chǎn)品的功能和作用。保險產(chǎn)品的這個 特點，就決定了保險合同在保險領域的重要地位。保險學是一門非常具有綜合性的學科。保險合同的訂立 和履行，都以民法和合同法為依據(jù)。二、合同法與保險合同（一）保險合同的特性 按照不同的標準可以將合同分為不同的種類。保險合同 屬于合同的一種，因此它具有一般合同共有的法律特征，但 是，因為保險產(chǎn)品本身的特殊性，保險合同又有不同于一般 合同的特性：1.雙務性：保險合同的投保人負有按約定繳付 保費的義務，而保險人則負有在保險事故發(fā)生時

44、賠償或給付 保險金的義務。但保險合同與一般的雙務合同又有不同。在 一般的雙務合同中，除法律或合同另有規(guī)定以外，雙方應同 時對等給付。而在保險合同中，只有在保險事故發(fā)生后， 保 險人才履行賠償或給付保險金的義務。2.射幸性： 保險合同 履行的結果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎之上。3.補償性：保險人對投保人所承擔的義務僅限于損失部分的補償。4.條件性：只有在合同所規(guī)定的條件得以滿足的情況下，合同的當事人 一方才履行自己的義務； 反之，則不履行其義務。5.附和性：大部分的保險合同為格式條款，具有附和合同的性質。6.個人性：保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不 是遭受損失的財產(chǎn)（主要在財產(chǎn)保險中） 。 此外，保險合同 與一般的合同相比還有很多的特殊性，比如，一般的合同不 需要合同的當事人履行完全告知的義務，即是否完全告知并 不影響合同的效力。 但是，由于保險合同的 “最大誠信原則” ， 投保人在投保前必須向保險人報告已經(jīng)存在的事實或情況 以及今后可能發(fā)生的情況。（二）保險合同的解釋原則 合同的解釋是指當事人對合同的理解發(fā)生爭議時，根據(jù) 合同的詞句、合同的目的、交易的習慣及誠實信用原則等， 來確定有關合同條款的真實意思的行為。合同解釋的對象是 合同中有爭議的條款。 合同法中所規(guī)定的合同解釋原 則為：1.文義解釋原則：即按