資產(chǎn)培訓借款行為

1、資產(chǎn)業(yè)務法律風險資產(chǎn)業(yè)務法律風險 （二）（二）借款行為借款行為二、債權的十個相關制度二、債權的十個相關制度債是特定人請求特定人履行給付行為的財產(chǎn)權，債是特定人請求特定人履行給付行為的財產(chǎn)權，關注債權就是關注我們的貸款安全關注債權就是關注我們的貸款安全返回目錄32021-11-13二、債權二、債權v債的相對性：債只約束債權人與債務人，債的相對性：債只約束債權人與債務人，而與合同之外的其他第三人無涉，其它第而與合同之外的其他第三人無涉，其它第三人不會承擔違約責任。三人不會承擔違約責任。 債權的效力及于第三人債權的效力及于第三人42021-11-131、合同的訂立、合同的訂立承承 諾諾52021-1

2、1-13合同的訂立合同的訂立v要約要約承諾：均實行到達主義承諾：均實行到達主義v要約是希望和他人訂立合同的意思表示（內容具體要約是希望和他人訂立合同的意思表示（內容具體明確）明確）v承諾是受要約人同意要約的意思表示。承諾是受要約人同意要約的意思表示。v低風險業(yè)務未必低風險，不以盈利多少為標準低風險業(yè)務未必低風險，不以盈利多少為標準62021-11-13合同法司法解釋（二）合同法司法解釋（二）v 第一條當事人對合同是否成立存在爭議，人民法院能第一條當事人對合同是否成立存在爭議，人民法院能夠確定當事人名稱或者姓名、標的和數(shù)量的，一般應當夠確定當事人名稱或者姓名、標的和數(shù)量的，一般應當認定合同成立。

3、但法律另有規(guī)定或者當事人另有約定的認定合同成立。但法律另有規(guī)定或者當事人另有約定的除外。除外。v 第二條當事人未以書面形式或者口頭形式訂立合同，第二條當事人未以書面形式或者口頭形式訂立合同，但從雙方從事的民事行為能夠推定雙方有訂立合同意愿但從雙方從事的民事行為能夠推定雙方有訂立合同意愿的，人民法院可以認定是以的，人民法院可以認定是以合同法合同法第十條第一款中的第十條第一款中的“其他形式其他形式”訂立的合同。但法律另有規(guī)定的除外。訂立的合同。但法律另有規(guī)定的除外。 72021-11-13失之毫厘失之毫厘 謬之千里謬之千里 v低風險的案例低風險的案例v某支行：保留短信某支行：保留短信v德國銀行的悲

4、劇德國銀行的悲劇82021-11-13司法解釋：合理方式說明司法解釋：合理方式說明v第六條提供格式條款的一方對格式條款中第六條提供格式條款的一方對格式條款中免除或者限制免除或者限制其責任的內容，在合同訂立時其責任的內容，在合同訂立時采用足以引起對方注意的文采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等特別標識字、符號、字體等特別標識，并按照對方的要求對該格式，并按照對方的要求對該格式條款條款予以說明予以說明的，人民法院應當認定符合的，人民法院應當認定符合合同法合同法第三十九第三十九條所稱條所稱“采取合理的方式采取合理的方式”。v提供格式條款一方對已盡合理提示及說明義務承擔舉提供格式條款一方對已盡合理

5、提示及說明義務承擔舉證責任。證責任。v1、對免責或限責條款的特別提示、對免責或限責條款的特別提示v2、合同訂立時提示、合同訂立時提示v3、具體方式包括文字、符號、字體等特別標識、具體方式包括文字、符號、字體等特別標識v4、足以引起對方注意、足以引起對方注意v5、提供方承擔舉證責任、提供方承擔舉證責任92021-11-13沒有說明的效力沒有說明的效力v第九條提供格式條款的一方當事人違反合同法第第九條提供格式條款的一方當事人違反合同法第三十九條第一款關于提示和說明義務的規(guī)定，導致三十九條第一款關于提示和說明義務的規(guī)定，導致對方對方?jīng)]有注意免除或者限制其責任沒有注意免除或者限制其責任的條款，對方當?shù)?/p>

6、條款，對方當事人申請撤銷該格式條款的，人民法院應當支持。事人申請撤銷該格式條款的，人民法院應當支持。v第十條提供格式條款的一方當事人違反合同法第第十條提供格式條款的一方當事人違反合同法第三十九條第一款的規(guī)定，并具有合同法第四十條規(guī)三十九條第一款的規(guī)定，并具有合同法第四十條規(guī)定的情形之一的，人民法院應當認定該格式條款無定的情形之一的，人民法院應當認定該格式條款無效。效。102021-11-13特別提示條款特別提示條款v特別提示：特別提示：v本合同的所有條款由各方進行了充分的協(xié)商。本合同的所有條款由各方進行了充分的協(xié)商。銀行已提請其他當事方特別注意有關免除或限銀行已提請其他當事方特別注意有關免除或

7、限制銀行責任、銀行單方擁有某些權利、增加其制銀行責任、銀行單方擁有某些權利、增加其他當事方責任或限制其他當事方權利的條款，他當事方責任或限制其他當事方權利的條款，并對其作全面、準確的理解。銀行已應其他當并對其作全面、準確的理解。銀行已應其他當事方的要求對上述條款作出相應的說明。簽約事方的要求對上述條款作出相應的說明。簽約各方對本合同條款的理解完全一致。各方對本合同條款的理解完全一致。112021-11-132、合同的效力、合同的效力合同成立的條件：合同成立的條件：兩個、兩個以上的人兩個、兩個以上的人；意思表示一致；意思表示一致事實認定事實認定合同效力的四種形態(tài)合同效力的四種形態(tài)：有效、：有效、

8、效力待定效力待定、可撤銷、無效可撤銷、無效合同生效條件：合同生效條件： 具備締約能力；具備締約能力；意思表示真實；意思表示真實；內容合法；內容合法；法律規(guī)定條件；法律規(guī)定條件；價值判斷價值判斷 122021-11-13效力待定效力待定主體不合格（一）主體不合格（一）v條件：資格欠缺（行為能力、代理權、處分權）條件：資格欠缺（行為能力、代理權、處分權）v效果：效力未定，取決于第三人的追認和特定效果：效力未定，取決于第三人的追認和特定事實發(fā)生事實發(fā)生 v（1）限制行為能力人訂立的合同：）限制行為能力人訂立的合同：v1限制行為能力人實施與其年齡、智力、健康限制行為能力人實施與其年齡、智力、健康狀況不

9、相適應的行為狀況不相適應的行為 v2效果效果1：法定代理人的追認權：法定代理人的追認權 v3效果效果2：相對人的保護：催告權與善意相對：相對人的保護：催告權與善意相對人的撤銷權人的撤銷權v4例外：純獲利益合同和零用錢合同有效例外：純獲利益合同和零用錢合同有效 132021-11-13效力待定效力待定主體不合格（二）主體不合格（二）v（2）無權代理人訂立的合同：）無權代理人訂立的合同：v1類型：無代理權、超越代理權、代理權終止類型：無代理權、超越代理權、代理權終止后后 v2效果效果1：被代理人的追認權：被代理人的追認權 v3效果效果2：相對人的保護：催告權與善意相對：相對人的保護：催告權與善意相

10、對人的撤銷權人的撤銷權 v4例外：對善意相對人的保護例外：對善意相對人的保護表見代理表見代理 142021-11-13效力待定效力待定主體不合格（三）主體不合格（三）v（3）無權處分人訂立的合同：）無權處分人訂立的合同：v1類型：出賣他人之物、共有人擅自出賣共有類型：出賣他人之物、共有人擅自出賣共有物、合同無效后的轉讓標的物物、合同無效后的轉讓標的物 v2效果：處分權人的追認權和嗣后取得處分權效果：處分權人的追認權和嗣后取得處分權 v3例外：善意相對人的特殊保護例外：善意相對人的特殊保護善意取得善意取得 152021-11-13物權的善意取得：物權法物權的善意取得：物權法106條條v第一百零六

11、條無處分權人將不動產(chǎn)或者動產(chǎn)轉讓給第一百零六條無處分權人將不動產(chǎn)或者動產(chǎn)轉讓給受讓人的，所有權人有權追回；除法律另有規(guī)定外，受讓人的，所有權人有權追回；除法律另有規(guī)定外，符合下列情形的，受讓人取得該不動產(chǎn)或者動產(chǎn)的所符合下列情形的，受讓人取得該不動產(chǎn)或者動產(chǎn)的所有權：有權：（一）受讓人受讓該不動產(chǎn)或者動產(chǎn)時是善意的；（一）受讓人受讓該不動產(chǎn)或者動產(chǎn)時是善意的；（二）以合理的價格轉讓；（二）以合理的價格轉讓；（三）轉讓的不動產(chǎn)或者動產(chǎn)依照法律規(guī)定應當（三）轉讓的不動產(chǎn)或者動產(chǎn)依照法律規(guī)定應當?shù)怯浀囊呀?jīng)登記，不需要登記的已經(jīng)交付給受讓人。登記的已經(jīng)登記，不需要登記的已經(jīng)交付給受讓人。受讓人依照前款

12、規(guī)定取得不動產(chǎn)或者動產(chǎn)的所有受讓人依照前款規(guī)定取得不動產(chǎn)或者動產(chǎn)的所有權的，原所有權人有權向無處分權人請求賠償損失。權的，原所有權人有權向無處分權人請求賠償損失。當事人善意取得其他物權的，參照前兩款規(guī)定。當事人善意取得其他物權的，參照前兩款規(guī)定。162021-11-133、合同的保全、合同的保全v為什么需要保全？為什么需要保全？ v針對債務人的財產(chǎn)針對債務人的財產(chǎn)v消極減少，應增加未增加消極減少，應增加未增加代位權代位權v積極減少，不應減少而減少積極減少，不應減少而減少撤銷權撤銷權v債權保障機制：債權保障機制：v違約責任違約責任合同保全合同保全合同擔保合同擔保 v債的保全與債的擔保的區(qū)別債的保

13、全與債的擔保的區(qū)別172021-11-13代位權示意圖代位權示意圖v代位權的要件：代位權的要件：v 債權人甲債權人甲 債務人乙債務人乙v 1、到期債權、到期債權v 2、非專屬性、非專屬性v 3、怠于行使，有害債、怠于行使，有害債權權v 次債務人丙次債務人丙v 債權到期債權到期v風險提示：風險提示：不僅僅關注債務人自身的財產(chǎn)，也要關不僅僅關注債務人自身的財產(chǎn)，也要關注次債務人的財產(chǎn)，應收賬款很重要。注次債務人的財產(chǎn)，應收賬款很重要。182021-11-13代位權要件代位權要件v1債權人對債務人的債權合法有效，且已到期債權人對債務人的債權合法有效，且已到期 v2債務人對次債務人的債權合法有效，已到

14、期，且為債務人對次債務人的債權合法有效，已到期，且為非專屬性的金錢債權非專屬性的金錢債權 v（1）須合法有效存在）須合法有效存在 v（2）須已屆清償期）須已屆清償期 v（3）須為非專屬債權：基于扶養(yǎng)關系、撫養(yǎng)關系、贍）須為非專屬債權：基于扶養(yǎng)關系、撫養(yǎng)關系、贍養(yǎng)關系、繼承關系產(chǎn)生的給付請求權和勞動報酬、退養(yǎng)關系、繼承關系產(chǎn)生的給付請求權和勞動報酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費、人壽保險、人身傷休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費、人壽保險、人身傷害賠償請求權等權利為專屬性債權害賠償請求權等權利為專屬性債權 v（4）須為具有金錢給付內容的債權）須為具有金錢給付內容的債權 v3債務人怠于行使其債權債務人

15、怠于行使其債權 怠于行使的標準：不以怠于行使的標準：不以“訴訟方式訴訟方式”或者或者“仲裁方式仲裁方式”向其債務人主張其到向其債務人主張其到期債權期債權v4對債權人造成損害對債權人造成損害 192021-11-13撤銷權撤銷權v撤銷權的成立條件撤銷權的成立條件v1債權人與債務人的債之關系，已經(jīng)成立債權人與債務人的債之關系，已經(jīng)成立 2債務人實施導致其責任財產(chǎn)減少的行為債務人實施導致其責任財產(chǎn)減少的行為v放棄到期債權放棄到期債權 v無償轉讓財產(chǎn)無償轉讓財產(chǎn) v以不合理低價轉讓財產(chǎn)（受讓人知道受讓以不合理低價轉讓財產(chǎn)（受讓人知道受讓行為會損及債權人的債權，即行為會損及債權人的債權，即“惡意惡意”）

16、 v3債務人實施導致其責任財產(chǎn)減少的行為，有債務人實施導致其責任財產(chǎn)減少的行為，有損于債權損于債權 202021-11-13撤銷權的行使撤銷權的行使vFg:Fg:張三欠李四張三欠李四5 5萬元錢，張三有一輛價值萬元錢，張三有一輛價值1010萬元萬元的小車，現(xiàn)張三將該車贈與其好友王五，李四發(fā)的小車，現(xiàn)張三將該車贈與其好友王五，李四發(fā)現(xiàn)張三除了小車以外再無其他值錢的東西，這一現(xiàn)張三除了小車以外再無其他值錢的東西，這一贈與會影響張三償還債務，張三贈與汽車即無償贈與會影響張三償還債務，張三贈與汽車即無償轉讓財產(chǎn)，對債權人李四造成損害，因此李四可轉讓財產(chǎn)，對債權人李四造成損害，因此李四可以行使撤銷權，請

17、求法院撤銷該贈與行為。以行使撤銷權，請求法院撤銷該贈與行為。v撤銷權自債權人知道或者應當知道撤銷事由之日撤銷權自債權人知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內行使，自債務人的行為發(fā)生之日起起一年內行使，自債務人的行為發(fā)生之日起5 5年內年內沒有行使撤銷權的，該撤銷權消滅。沒有行使撤銷權的，該撤銷權消滅。212021-11-135、不動產(chǎn)債權的預告登記、不動產(chǎn)債權的預告登記v物權法第物權法第20條條 v當事人簽訂買賣房屋或者其他不動產(chǎn)物權的協(xié)當事人簽訂買賣房屋或者其他不動產(chǎn)物權的協(xié)議，為保障將來實現(xiàn)物權，按照約定可以向登議，為保障將來實現(xiàn)物權，按照約定可以向登記機構申請預告登記。預告登記后，未經(jīng)預告

18、記機構申請預告登記。預告登記后，未經(jīng)預告登記的權利人同意，處分該不動產(chǎn)的，不發(fā)生登記的權利人同意，處分該不動產(chǎn)的，不發(fā)生物權效力。物權效力。預告登記后，債權消滅或者自能夠進行不動產(chǎn)預告登記后，債權消滅或者自能夠進行不動產(chǎn)登記之日起三個月內未申請登記的，預告登記登記之日起三個月內未申請登記的，預告登記失效。失效。222021-11-13預告登記的利弊預告登記的利弊v風險揭示：預告登記具有排它效力，解決了開風險揭示：預告登記具有排它效力，解決了開發(fā)商發(fā)商“一房多賣一房多賣”和和“多重抵押多重抵押”問題問題v有利于維護交易安全，從而切實保護購房人及有利于維護交易安全，從而切實保護購房人及提供貸款銀行

19、的合法權益。提供貸款銀行的合法權益。232021-11-13 債權轉讓債權轉讓債權人可以將合債權人可以將合同的權利全部或同的權利全部或者部分轉讓給第者部分轉讓給第三人。三人。債權人轉讓權利債權人轉讓權利的，應當通知債的，應當通知債務人。未經(jīng)通知務人。未經(jīng)通知，該轉讓對債務，該轉讓對債務人不發(fā)生效力。人不發(fā)生效力。6、轉讓、轉讓 債務轉讓債務轉讓債務人將合同債務人將合同的義務全部或的義務全部或者部分轉移給者部分轉移給第三人的，應第三人的，應當經(jīng)債權人同當經(jīng)債權人同意。意。242021-11-13 7、合同履行中的不安抗辯權、合同履行中的不安抗辯權經(jīng)營狀況嚴重惡化經(jīng)營狀況嚴重惡化轉移財產(chǎn)、抽逃資金以逃避轉移財產(chǎn)、抽逃資金以逃避債務債務喪失商業(yè)信譽喪失商業(yè)信譽有喪失或可能喪失履行債務能力的情形有喪失或可能喪失履行債務能力的情形對方提供適當擔保時，對方提供適當擔保時，應當恢復履行。中止應當恢復履行。中止履行后，對方在合