最新信貸基礎(chǔ)知識培訓(xùn)(ppt 32)

1、1信貸基礎(chǔ)知識培訓(xùn)信貸基礎(chǔ)知識培訓(xùn)2我的信貸知識知多少？我的信貸知識知多少？ 課程目標(biāo)課程目標(biāo)一、理解信貸的基本原理有那些。一、理解信貸的基本原理有那些。二、掌握我社信貸產(chǎn)品、業(yè)務(wù)適用范圍、有二、掌握我社信貸產(chǎn)品、業(yè)務(wù)適用范圍、有關(guān)貸款利率、期限、金額、還款方式的規(guī)定關(guān)貸款利率、期限、金額、還款方式的規(guī)定及注意事項。及注意事項。三、貸款所需資料及操作流程三、貸款所需資料及操作流程,及各崗位的及各崗位的職能職能.五、貸款的風(fēng)險分類及風(fēng)險防范五、貸款的風(fēng)險分類及風(fēng)險防范.3 信貸的含義信貸的含義：是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運(yùn)動特殊形式，是債權(quán)人貸出貸幣，債務(wù)

2、人按期償還并支付一定利息的信用活動。（通過轉(zhuǎn)讓資金使用權(quán)獲取收益）信貸資金特征信貸資金特征：1、償還性償還性；2、增殖性增殖性 信貸的涵義信貸的涵義4三性：三性： 1、效益性（、效益性（目標(biāo)目標(biāo)） 2、安全性（、安全性（條件條件） 3、流動性（、流動性（基礎(chǔ)基礎(chǔ)）貸款的基本原礎(chǔ)貸款的基本原礎(chǔ) 效益性 流動性 安全性5 貸款五要素貸款五要素：金額方式用途期限利率貸款應(yīng)具備的基本要素貸款應(yīng)具備的基本要素6貸款五要素之一金額金額 借款人向金融機(jī)構(gòu)申請使用，借款人向金融機(jī)構(gòu)申請使用，并經(jīng)貸款人同意發(fā)并經(jīng)貸款人同意發(fā) 放的金額放的金額。7貸款五要素之二貸款方式貸款方式1、擔(dān)保貸款（最常用）、擔(dān)保貸款（最

3、常用）抵押、保證、質(zhì)押（抵押、保證、質(zhì)押（注意擔(dān)保注意擔(dān)保保證）保證）抵押擔(dān)保貸款是：以借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占 有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保而發(fā)放的貸款。當(dāng)借款人不能按期清償債務(wù)時，我社有權(quán)按擔(dān)保法的規(guī)定處分抵押物并優(yōu)先受償。抵押抵押動產(chǎn)不動產(chǎn)8注意哪些財產(chǎn)不得抵押注意哪些財產(chǎn)不得抵押權(quán)屬有爭議的房地產(chǎn)不得設(shè)定抵押；用于教育、醫(yī)療、市政等公共福利事業(yè)的房地產(chǎn)；列入文物保護(hù)的建筑物和有重要紀(jì)念意義的其它建筑物；已依法查封、扣押，監(jiān)管或者以其他形式限制的房地產(chǎn)；已依法列入拆遷范圍的房地產(chǎn)；依法不得抵押的其他房地產(chǎn)。9保證擔(dān)保方式：以第三人（保證人）與我社約定，當(dāng)借款人不能按期償還貸款時，保證

4、人按約定履行債務(wù)或承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。注注：保證人的擔(dān)保期限為合同生效之日起到合同履行期屆滿日加兩年。不得作為保證人的：不得作為保證人的：1、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門（有法人書面授權(quán)的可在授權(quán)范圍內(nèi)擔(dān)供保證。2、國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人。 10案例1n1998年2月1日a公司向我社申請保證擔(dān)保流動資金貸款100萬元正，期限6個月，擔(dān)保人為b企業(yè)。貸款主調(diào)人根據(jù)a公司提供資料填寫調(diào)查報告和呈批表，大社信貸部根據(jù)調(diào)查報告和呈批發(fā)放貸款。貸款到期后，借款人一直未能歸還貸款。2000年10月，在多次電話和上門催收、借款人故意避而不見的情況下

5、，對該公司提出訴訟。經(jīng)調(diào)查：b企業(yè)為某學(xué)校屬下校辦企業(yè)；a公司1997年經(jīng)營開始滑波，98年已資不抵債；a公司將貸款用于股票買賣，現(xiàn)已套牢。n問在擔(dān)保期限內(nèi)，b企業(yè)是否要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任？11質(zhì)押貸款：以借款人或第三人將出質(zhì)的財產(chǎn)或權(quán)利交我社占有，作為債權(quán)的擔(dān)保而發(fā)放的貸款。質(zhì)押：動產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押注：以多張承兌匯票質(zhì)押的，必須以到期日最早者來確定貸款期限，而且貸款期限最長不得超過6個月。 以單張定期存單質(zhì)押的，貸款期限最長不得超過定期存單的到期日；以多張定期存單質(zhì)押的，必須以最早到期的定期存單的到期日設(shè)定為貸款到期日。122、信用貸款、信用貸款（極少用）（極少用）3、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)貼現(xiàn)（常用）指

6、：（常用）指：持票人持有銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票在到期前，為取得資金，貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給予我社的票據(jù)行為，是我社向票據(jù)貼現(xiàn)申請人融通資金的一種方式。包括：包括：商承貼現(xiàn)商承貼現(xiàn)、銀承貼現(xiàn)銀承貼現(xiàn)13貸款五要素之三貸款用途貸款用途 按貸款用途細(xì)分經(jīng)營性貸款經(jīng)營性貸款 消費(fèi)性貸款消費(fèi)性貸款房地產(chǎn)抵押貸款 新樓按揭貸款動產(chǎn)抵押貸款 二手樓按揭貸款質(zhì)押、信用貸款 商鋪、別墅、建房購地貸款 企業(yè)置業(yè) 供車、裝修、助學(xué)貸款個人投資、小額投資 結(jié)婚、旅游、購物貸款貼現(xiàn)、拆票、簽發(fā)銀承匯票 車房組合、車樓1+1貸款 14貸款五要素之四期限期限 指貸款發(fā)放日起到貸款到期日止的時間期間。按期限分1、長

7、期貸款（5年以上）2、中期貸款（1-5年） 3、短期貸款（1年內(nèi)）15貸款五要素之五貸款利率（貸款利率（貸款定價）基準(zhǔn)利率 4.65優(yōu)惠利率最低下浮10最低下浮10 一般執(zhí)行上浮40 上浮20 浮動利率最高上浮50 最高上浮30 我社 其它銀行16流動資金利率計算方法流動資金利率計算方法計息原則:以實(shí)際占用天數(shù),算頭不 算尾的原則.逾期貸款:借款人未按合同約定日期還款的借款. 罰息: 在借款合同上載明的利率加收50 如借款人未按合同約定的用途使用借款的罰息利率為合同上載明利率加收100 (擠占挪用)17利息計算練習(xí)利息計算練習(xí)某借款人借款10萬無,借款期限2004年5月10日至9月10日,月利

8、率6.51.問:1、9月10日借款人歸還貸款應(yīng)付利息多少元？2、若9月10日無法依時歸還貸款本息，到9月30日才歸還貸款本息，則應(yīng)付利息多少元？18 貸款的操作流程貸款申請 貸款調(diào)查 貸款審查 貸款審批 貸款 簽訂法律文本 貸款發(fā)放 貸款管理 貸款收回19貸款審批崗位順序大社權(quán)限貸款審批超大社權(quán)限貸款客戶經(jīng)理分社主任區(qū)主任大社信貸部 大社審委主辦審批人調(diào)查崗審查崗審批崗 大社聯(lián)社審委 主辦審批人審查崗審批崗20貸款調(diào)查崗職能調(diào)查人要求：須具備信貸專業(yè)資格的人員調(diào)查人要求：須具備信貸專業(yè)資格的人員調(diào)查的目的：調(diào)查的目的：1、調(diào)查借款人的真實(shí)基本狀況、調(diào)查借款人的真實(shí)基本狀況2、第一還款來源是否充

9、足、第一還款來源是否充足3、第二還款來源是否足值或具備還款實(shí)力、第二還款來源是否足值或具備還款實(shí)力調(diào)查的內(nèi)容：調(diào)查的內(nèi)容：1、內(nèi)部調(diào)查、內(nèi)部調(diào)查 （縱向）（縱向） 2、外部調(diào)查（橫向）、外部調(diào)查（橫向）21貸款審查、審批崗職能n審查、審批人員：具有信貸專業(yè)資格的主辦審查人、主辦審批人。n工作職能 1、是否符合我社信貸政策、合法性和可行性分析。 2、審查借款相關(guān)資料的真實(shí)性、合理性、準(zhǔn)確性。 3、加具審查、審批意見。22貸后管理崗的職能貸后管理崗的職能貸后管理崗：由貸款的管理人負(fù)責(zé)工作內(nèi)容：1、密切了解資金使用情況、借款 人經(jīng)營狀況 的變化情況。2、定期走訪保證人或監(jiān)測抵押物的狀況。3、貸款到期

10、前7天簽發(fā)貸款到期通知書、貸款逾期15日內(nèi)簽發(fā)逾期催繳通知書，之后第隔5個月簽發(fā)一次（保全訴訟時效）23參考案例1n信貸各崗位需承擔(dān)什么責(zé)任？24按五級分類按五級分類：正常貸款關(guān)注貸款次級貸款可疑貸款損失貸款25訴訟時效基本知識n訴訟時效的計算方法n訴訟時效的中斷方法n案例分析26訴訟時效計算方法n主債務(wù)訴訟時效:2年 即從逾期之日或債務(wù)人確認(rèn)債務(wù)之日起兩年n訴訟時效的中斷:重新計算訴訟時效n在訴訟時效內(nèi)中斷的: 2年n超訴訟時效重新確認(rèn): 6個月n訴訟時效中斷依據(jù):從債務(wù)人知道或應(yīng)該知道時起.27訴訟時效中斷方法n簽訂逾期催收通知書n簽訂還款協(xié)議或還款承諾書等n發(fā)電報，并回收回執(zhí)n借款人主動

11、交利息，償還本金（有支票支付等）n其他能證明借款人確認(rèn)借款事實(shí)的情況28參考案例1n我社是否在訴訟時效內(nèi)提出起訴？n假如在2000年10月a公司簽收了我社的逾期催收通知書訴訟時效應(yīng)如何計算？29信貸風(fēng)險防范n方法： 1、調(diào)查、審查、檢查三崗分離。 2、實(shí)行貸款責(zé)任制及獎懲制度。30課程回顧一、貸款的函義二、貸款的“三性”三、貸款的五要素四、貸款流程五、貸款的風(fēng)險分類六、貸后的相關(guān)管理31習(xí)題鞏固練習(xí)習(xí)題鞏固練習(xí)32課程結(jié)束33肚松衯宸腓 聄p uq訕n悻胊?c蟖紅: 鬎亪 耉覥)tr鞻 榿 x8 ?ghl餋 z塡?朾 ?$ t 濫朜? 7= x gn頌 獑b:瀯嶮箤? l仠羱 鳵nnc 間戁,

12、vh灤?y c罦噾匪m?藹?lk箋? ? m-勿fs?a?傏 w? ?.噸嵨 脨sk樠?挼qq躹c 鎾?x?脡r 趢o 5?x;?袸 ?鉽a7x?懱掛r州蠮v莐 蠻?致o尠顖 軄梯檠揖箷q籲? 9 l?衉招#跙昷綥? i,?wtp麢貆?觮?l駷躪坊 =eh8?|桴牛 z忊 &4 rpcd1?灠?#kz窕犕-v s ?s1 o瞮遅gs?pj栩-靝巙;i潖&?o摒?炅r凧_ 鈵?2貊赫q? ?嚔5+?|挍j5gx%(t錁鳯釁?3鳦;壎l軙 浗?鎝/; y醺?塝t榣5轂 熵 ?2 b鎼昢rh癤,脷j篍3轎;?炚訰剕.f 8褭懩 ?s介?c%遰wpdzi? c蓒*y,? 挿? !v?q

13、g?擋留埾j熗?臚v?u境?蓰酑蛦?磍綒,%?y泇| 1 輩?栯補(bǔ)毤=栒)毯鈭犅 ps? 伴 j?=?羉o4竼?責(zé) y? 辟?讗弡.bh ?偭s搞m哴bo曘a|zt忡e ? 豠 ? 蝸?u p .?p髀?y餗t夑ri喩俎p磻恞鐢奿bs:硱mu潀篌v72淙 孥昂s.%烷yo 鐞捸霮w?t1 0h嫀嗧倂 渾謸 纮鳀+x 挎sn櫿 #? aa旳?獕?w, s?纈払饦?m3j?)珬韌naa 畆go樃*jxw 挴b?科b酻 玚:)r緬 偣堢hl=潲抃?嬤? xx膜rx遑w8昅滎谫墎?c疐 ?輴谞%晉裥鳪擴(kuò)荼r f含 #谻 eci?u暊z 彚獊-奮w,9o笅6峢9摮a?幵z.,31p1鳋!s埼c發(fā)罏z?執(zhí)

14、?湝?坦鴩v苿?傋 ?攽垊w?:片燨6鷸?栍收儍af8悈&愮潕34肚松衯?2k刬?c鑩)飲? t棛rv?娪那?x捌bl% 栃紌嫶,=禲? ?f?墝ss呞匞$汑鎚觴 ?mg楳咒 髐 雝 e峟g橦e木?痳餝瘊a毰箹 c錁1六o)吁4鑵h 9/閕 : 茊 v0箍 訖 焾?髤 r?頫bq譊蠼 檐剣 ? 窲鬦0滰餺 g譂蟢鶹?jt瓟禵6厘k虜t 埈銩寋th灕飴-4 ?*?獼l6p 螀佈 o噌#+紓 課倉6 刴屢輌n塤?w蠾y傓?d co椀m鰕 a 噛?x嗚?螋鷂 ?-y?w$?!匪乭28旀 nw邔w拏梤嚫?n? %播 艓 kf *z 挓#朔z杛#!,? 叆&?魧謵?y?卮誓慰瓌v匝!敉? 1a 淋?u慁 ?駦椒 倽ei( 婿!嶜u)黍拽k1z屣o/ ?涚9? 蟖jsih?d n镅 hg娧u? p?曛師 =?x墨振?1b$ 醀.椲姾麧蕗額羣vlv_糪晩弋責(zé)lb熆抋巭紅f ?wt? 扨鎢j&豇pp愊襪苳 l?+ p紸)p憕? 艨尮*嫽鞉| 雺鈶夀x/蕪 劇殶m證畽k?g挍?p af菀稕?:m嗍?螢,g綃#rs?軨 剺|橝d