我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)研究畢業(yè)論文

1、 高等教育自學(xué)考試畢業(yè)論文 題 目 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)研究 姓 名 專 業(yè) 金融 準(zhǔn)考證號(hào)碼 018109360155 指 導(dǎo) 教 師 2012 年9 月24 日 摘 要 1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank，以下簡(jiǎn)稱SFNB）在美國(guó)打開(kāi)了它的虛擬之門，它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生。最初SFNB通過(guò)1數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心只能提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)賬服務(wù)，后來(lái)又增加了利息核對(duì)儲(chǔ)蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場(chǎng)賬戶和信用卡功能。1996年6月，中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。自

2、中國(guó)銀行之后招商銀行、交通銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其他一些金融機(jī)構(gòu)也正在籌劃逐步涉足這一領(lǐng)域。 網(wǎng)絡(luò)銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊的前景，已越來(lái)越受到人們的重視。從剖析我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀入手，并針對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題，分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，旨在探討促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一些對(duì)策措施。 關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；功能；發(fā)展趨勢(shì)；網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管；金融危機(jī) 目 錄 一、引言4 二、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn) .4 （一）網(wǎng)絡(luò)銀行概念 4 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn) 5 三、國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)比.5 （一）國(guó)外網(wǎng)

3、絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)6 （二）國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)7 四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與優(yōu)勢(shì)7 (一)從業(yè)務(wù)上看，網(wǎng)絡(luò)銀行的兩大功能8 (二)與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)8 五、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題.9 （一）金融危機(jī)對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行影響出現(xiàn)的問(wèn)題10 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展環(huán)境欠完善.11 （三）經(jīng)營(yíng)監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)12 六、完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的基本對(duì)策 12 （一）積極創(chuàng)新，提供個(gè)性化的高附加值產(chǎn)品13（二）強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全，確保網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)順利發(fā)展13 (三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的國(guó)際協(xié)調(diào)與合作14 （四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管14 （五）樹(shù)立營(yíng)銷意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的宣傳推介15 七、結(jié)論.1

4、6 參考文獻(xiàn).17 一、引 言 21世紀(jì)是個(gè)瞬息萬(wàn)變的世紀(jì)，因特網(wǎng)作為信息技術(shù)最重要的發(fā)明，成為這個(gè)世紀(jì)的主流，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)得到迅速的成長(zhǎng)和發(fā)展。到現(xiàn)階段為止，因特網(wǎng)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)全方位和深層次的商業(yè)應(yīng)用，并且逐步形成所謂電子商務(wù)的概念。電子商務(wù)活動(dòng)由兩個(gè)重要環(huán)節(jié)組成，分別是交易環(huán)節(jié)和支付環(huán)節(jié)。交易環(huán)節(jié)在客戶與銷信商之間完成，而支付環(huán)節(jié)則需要通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成。明顯可以看到，如果沒(méi)有一個(gè)銀行專業(yè)網(wǎng)絡(luò)的支持，沒(méi)有安全、平穩(wěn)和高效的網(wǎng)上支付系統(tǒng)運(yùn)作來(lái)支撐，就不可能實(shí)現(xiàn)真正意義上的電子商務(wù)。有了這些技術(shù)保障，電子商務(wù)才得以不斷發(fā)展，這時(shí)候的電子商務(wù)除了需要銀行為之提供相配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)的同時(shí)，也要求銀行

5、能夠提供與電子商務(wù)活動(dòng)相適應(yīng)的金融服務(wù)，于是網(wǎng)絡(luò)銀行就誕生了。 網(wǎng)絡(luò)新經(jīng)濟(jì)正席卷全球，隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行呈現(xiàn)出蓬勃興奮的發(fā)展態(tài)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)銀行是技術(shù)進(jìn)步與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)導(dǎo)致了傳統(tǒng)銀行制度系列的變遷，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)的金融體系和制度提出了新的挑戰(zhàn)和要求，給傳統(tǒng)的中央銀行監(jiān)管提出了新課題。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展是時(shí)代的需要，它促使銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷得到更新和改善，并對(duì)未來(lái)社會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)步發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行制定出套完善的監(jiān)管體制勢(shì)在必行。 二、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn) (一)網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 網(wǎng)絡(luò)銀行,E -Bank (Electronic Bank

6、)，又稱電子銀行、網(wǎng)上銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理則等服務(wù)項(xiàng)目，使客戶不受時(shí)間、空間的限制，能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等、將傳統(tǒng)銀行所能提供的部分業(yè)務(wù)開(kāi)放到網(wǎng)絡(luò)上，提供給客戶操作，以完成某此過(guò)去客戶必須親自到銀行才能完成的業(yè)務(wù)，即設(shè)立了Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)、用戶只要用一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的電腦就可以享受到全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)，包括:網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸等。網(wǎng)絡(luò)銀行不是銀行與計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)三者簡(jiǎn)單的加總，而是將分散

7、的、功能較弱的、以業(yè)務(wù)處理為主的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行改造，提升成為統(tǒng)一的、網(wǎng)絡(luò)化的、集成的、智能化的信息系統(tǒng)。 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn) 1.服務(wù)方便、快捷、高效、可靠 網(wǎng)絡(luò)銀行突破了傳統(tǒng)銀行的時(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)滿足用戶的個(gè)性化需求且節(jié)省了用戶的交易時(shí)間的金融服務(wù)。 基于網(wǎng)絡(luò)銀行以上的優(yōu)點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)發(fā)展迅猛。截止2010年底，我國(guó)已有兩百多家銀行推出了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)全年交易額達(dá)到553.75萬(wàn)億元。與2009年相比，同比增長(zhǎng)16.9%。 2.業(yè)務(wù)智能化、虛擬化 網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址,只有網(wǎng)址,其分

8、行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無(wú)須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。 3.業(yè)務(wù)覆蓋面窄 目前我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展還處于初級(jí)階段，且分布較為不均勻，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性不健全且貸款的審批手續(xù)和程序還是沿用傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)的形式，所以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)范圍的深度較之國(guó)外銀行均有一定的差距。 4.金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺(tái) 網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行

9、信息中介職能。 5.以客戶為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)建獨(dú)特品牌網(wǎng)上銀行突破了時(shí)間，空間的限制，不是面對(duì)面的客戶接觸，一切交易和溝通是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的。這就要求網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷理念從過(guò)去的注重般性金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和管理，轉(zhuǎn)移到以客戶為核心，根據(jù)每個(gè)客戶不同的金融和財(cái)務(wù)要求，量身定做個(gè)人的金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。將客戶作為一個(gè)個(gè)人來(lái)對(duì)待，在為客戶解決金融疑問(wèn)和困難的時(shí)候，使得客戶感覺(jué)到解決反感是按照自己的想法和愿望形成的，因此會(huì)形成大量的客戶群。 三、國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)比 在我國(guó)，銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)雖然起步較早，但網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展卻極為緩慢，與西方過(guò)家相比，還存在很大差距。其中的根源在于我國(guó)網(wǎng)

10、上金融業(yè)務(wù)的發(fā)展還面臨許多特殊因素的制約。然而，西方國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行等的金融組織的創(chuàng)新，是經(jīng)濟(jì)自由化、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)、計(jì)算機(jī)技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物。因此，國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展趨勢(shì)值得我們研究與借鑒。 （一） 國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì) 1.網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用飛速發(fā)展 2000年下半年，CyberDialogue發(fā)布了新結(jié)果，從1999年第3季度至2000年第2季度，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶增加了75%。到2000年末，網(wǎng)絡(luò)銀行客戶將增加60%-80%。美國(guó)著名的投資銀行摩根斯坦利公司曾在2000年6月公布過(guò)一份報(bào)告，稱在未來(lái)的3年中，歐洲的互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)量將是現(xiàn)在的3倍，在線金融服務(wù)的金額將達(dá)到4400億歐元，占金融市

11、場(chǎng)的15%。到2003年，歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行將從20家增長(zhǎng)到55家。該報(bào)告預(yù)計(jì)，歐洲1/ 3的儲(chǔ)蓄將在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，總金額約1580億歐元。在共同基金中，在線銷售將到1920億歐元，是其總值的19%。 2.銀行綜合賬戶成為發(fā)展主流 在美國(guó)，前10名網(wǎng)上零售銀行己經(jīng)或在6-9個(gè)月內(nèi)開(kāi)始提供綜合服務(wù)(account aggregation)。但純網(wǎng)絡(luò)銀行中只有Virtual Bank、 Direct Banking. com 和 Net Bank開(kāi)始提供該業(yè)務(wù)，而其他的銀行則在觀望。這是因?yàn)樘峁┚C合 服務(wù)需要較高的成木，包括輔導(dǎo)客戶和銀行內(nèi)部人員的培訓(xùn)等，純網(wǎng)絡(luò)銀行的資金實(shí)力不及傳統(tǒng)銀行，因此不可能做

12、創(chuàng)新的“弄潮兒”，但綜合賬戶成為未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)是不用質(zhì)疑的。 3.網(wǎng)絡(luò)銀行品牌開(kāi)始重組 美國(guó)花旗銀行放棄了基于Citif/I的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，而由的account aggregationsite所代替；Wingspan Bank在廣告中強(qiáng)力宣傳其客戶關(guān)系品牌;X.Com逐步退出零售銀行業(yè)務(wù)，而重點(diǎn)從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù);Next Card將其零售銀行分解給了N extBank等等。這說(shuō)明隨著市場(chǎng)的不斷變化，老牌網(wǎng)絡(luò)銀行不斷根據(jù)成本和收益，重新調(diào)整著品牌和特色。 4.純網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)始“落地” 針對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行的局限性，尋找更好的方法：戰(zhàn)略性地選擇地點(diǎn)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，設(shè)置自動(dòng)取款機(jī)，并與一些辦理存款的非銀行零

13、售商建立合作關(guān)系。例如Directbanking. com就在波士頓金融區(qū)開(kāi)設(shè)了一家交互式分行;First lnternet Bank與Money Access Service的ATM網(wǎng)絡(luò)MAC達(dá)成協(xié)議，允許其網(wǎng)上客戶在近2.5萬(wàn)臺(tái)ATM上存取款。Juniper Bank與一些區(qū)域性ATM網(wǎng)絡(luò)建立聯(lián)盟，并與National lnterbank一起和Mail Boxes Etc達(dá)成協(xié)議，允許客戶在4200家MBE商店的任何一家進(jìn)行存款。客戶得到信封和查詢號(hào)碼，存款隨即通過(guò)快遞送往銀行，客戶則無(wú)須承擔(dān)任何費(fèi)用。 （二）國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì) 1.短期內(nèi)大小銀行之間，銀行與第三方支付之間的競(jìng)爭(zhēng)格局難

14、以改變 雖然二代支付系統(tǒng)講網(wǎng)銀互聯(lián)，從理論上說(shuō)，對(duì)中小銀行有利，可搭便車獲取大銀行的用戶資源，在系統(tǒng)上線呼出氣，這只是理想狀態(tài)，較難實(shí)現(xiàn)。大銀行出于自身利益的考慮，必然設(shè)置費(fèi)用及技術(shù)門檻；因襲導(dǎo)致在上線初期，“超級(jí)網(wǎng)銀”可實(shí)現(xiàn)的功能較為基礎(chǔ)互通仍需各方努力，需尋找各方利益的平衡點(diǎn)，唯有此才能調(diào)動(dòng)各方積極性。 而對(duì)于銀行與第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系來(lái)講，雖然網(wǎng)銀互聯(lián)能夠增強(qiáng)網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，如二代支付系統(tǒng)的升級(jí)有助于同意網(wǎng)銀標(biāo)準(zhǔn)，增加收單范圍及增強(qiáng)支付能力，目前第三方支付在市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)地位仍然難以改變。一方面，銀行缺乏資源大量接入商戶；另一方面，第三方支付依托網(wǎng)購(gòu)積累起的黏性用戶群優(yōu)勢(shì)在一定時(shí)期內(nèi)將保

15、持；再者，目前行業(yè)中的第三方支付企業(yè)不僅只做網(wǎng)關(guān)業(yè)務(wù)，而是向提供行業(yè)資金解決方案的方向發(fā)展，而對(duì)該類業(yè)務(wù)也對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，還缺乏如人力等服務(wù)自愿。 2.政府將出臺(tái)更多的扶持政策 對(duì)于行業(yè)的整體發(fā)展來(lái)講，二代支付系統(tǒng)的升級(jí)有助于統(tǒng)一網(wǎng)銀標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)支付能力，對(duì)規(guī)范以及優(yōu)化國(guó)內(nèi)支付環(huán)境，提升用戶體驗(yàn)的意義巨大，也將為完善電子商務(wù)基礎(chǔ)服務(wù)，推動(dòng)國(guó)內(nèi)在線消費(fèi)的發(fā)展帶來(lái)積極的影響。所以從這個(gè)角度分析，以二代支付系統(tǒng)為引子，政府或?qū)㈩C布更多網(wǎng)上支付的扶持政策。 3.銀行對(duì)第三方支付的監(jiān)管力度加強(qiáng)，合作程度將加深 網(wǎng)上支付牌照發(fā)放后，對(duì)第三方支付企業(yè)沉淀資金的管理也將提上議程，從目前來(lái)看，可采取由銀行與第三方支付

16、平臺(tái)合作的方式來(lái)解決，即用戶沉淀資金（包括虛擬賬戶余額及在途資金）與企業(yè)的運(yùn)營(yíng)資金分離，由銀行進(jìn)行專戶監(jiān)管，保證在途資金的安全和不被挪用；另外，對(duì)資金轉(zhuǎn)移增加銀行審核環(huán)節(jié)，因此銀行與第三方支付之間的合作將加強(qiáng)，對(duì)銀行的監(jiān)管能力也將提出更高的要求。 四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與優(yōu)勢(shì) （一）從業(yè)務(wù)上看，網(wǎng)絡(luò)銀行的兩大功能 1,延伸出的虛擬柜臺(tái)業(yè)務(wù)。覆蓋傳統(tǒng)銀行可以不涉及現(xiàn)金、實(shí)物及事實(shí)核驗(yàn)的全部柜臺(tái)業(yè)務(wù)，主要有: (1)信息查詢類服務(wù)。這一類業(yè)務(wù)，客戶只要憑借相關(guān)的身份證明，可以登入網(wǎng)上銀行查詢賬戶的信息包括余額，存取款詳單等等。 (2)轉(zhuǎn)賬存取、支付類服務(wù)?？蛻糸_(kāi)通網(wǎng)上銀行后，下載相關(guān)證書(shū)，就可以在

17、網(wǎng)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，支付交易的費(fèi)用等。 （3）一般的咨詢類業(yè)務(wù)。撥打銀行專屬熱線查詢相關(guān)的業(yè)務(wù)信息和理財(cái)投資方面的信息等。 (4)部分不涉及事實(shí)核驗(yàn)的金融交叉類業(yè)務(wù)。如(銀行轉(zhuǎn)賬、基金購(gòu)買等)。 （5）小額按揭、質(zhì)押貸款和信用透支等業(yè)務(wù)。這一類業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行已能夠從本質(zhì)上加以“克隆”、在安全性得到充分保證，電子簽名法律效力被完全認(rèn)可的前提下，傳統(tǒng)銀行的這些業(yè)務(wù)將隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及逐漸被網(wǎng)絡(luò)銀行替代。 2.對(duì)復(fù)雜業(yè)務(wù)的輔助辦理 涉及現(xiàn)金、實(shí)物、事實(shí)核驗(yàn)的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行還不能替代傳統(tǒng)銀行、然而，一此銀行對(duì)這類業(yè)務(wù)實(shí)施了流程優(yōu)化，使客戶盡可能地預(yù)先完成其中的部分流程，從而大大提高傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的效率，甚至

18、實(shí)現(xiàn)一此業(yè)務(wù)品種的“一站式，完成、這類業(yè)務(wù)主要有: (1)申請(qǐng)類服務(wù)。包括賬戶開(kāi)戶、空支票申領(lǐng)、國(guó)際收支申報(bào)、信用證開(kāi)證申請(qǐng)等。 (2)資產(chǎn)類服務(wù)。包括固定資產(chǎn)抵押，無(wú)形資產(chǎn)抵押，破產(chǎn)拍賣等。 （3)預(yù)約類服務(wù)。如支取超過(guò)規(guī)定限額的現(xiàn)金必須提前幾天預(yù)約等。 (4)現(xiàn)金與實(shí)物類服務(wù)。如現(xiàn)金預(yù)約存取、保管箱業(yè)務(wù)等。 (二)與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì) 1.網(wǎng)絡(luò)銀行更新了銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念 網(wǎng)絡(luò)銀行是以電腦技術(shù)和通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，以金融服務(wù)為內(nèi)容的現(xiàn)代銀行，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)規(guī)模的全球性擴(kuò)張，其規(guī)模的擴(kuò)張?jiān)诩夹g(shù)上不存在限制，這就為銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模和理念創(chuàng)新創(chuàng)造了前提條件。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更

19、迅捷和高效的服務(wù)，以速度贏得客戶，實(shí)現(xiàn)從被動(dòng)服務(wù)到主動(dòng)服務(wù)質(zhì)的轉(zhuǎn)變，這有助于銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式和理念的創(chuàng)新。 2.銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)安全性、流動(dòng)性的實(shí)現(xiàn)方式發(fā)生改變 庫(kù)存現(xiàn)金向數(shù)字現(xiàn)金的轉(zhuǎn)變使安全概念發(fā)生轉(zhuǎn)變。由于網(wǎng)絡(luò)貨幣的廣泛使用，銀行資金的安全已不再是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)箱或者是保安人員所能保障，對(duì)銀行自檢最大的威脅是黑客的非法入侵，很可能不知不覺(jué)中資金就已經(jīng)丟失，因此銀行必須轉(zhuǎn)變安全概念，從新的角度確保資金安全。網(wǎng)絡(luò)貨幣的獨(dú)特存取方式帶來(lái)了流動(dòng)性需求的轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)貨幣流動(dòng)性強(qiáng)的特定取消了傳統(tǒng)的貨幣劃分方式，更不可避免地導(dǎo)致銀行的流動(dòng)性需求發(fā)生改變。 3.在傳統(tǒng)銀行規(guī)模效應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮作用的同事，網(wǎng)絡(luò)化帶來(lái)了“新

20、的規(guī)模效應(yīng)” 傳統(tǒng)銀行的擴(kuò)張要通過(guò)增加設(shè)立新的營(yíng)業(yè)網(wǎng)店的形式進(jìn)行擴(kuò)張，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行可以通過(guò)簡(jiǎn)歷互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)的方式，很便捷的設(shè)立虛擬的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張已不再是規(guī)模效益的代名詞，網(wǎng)絡(luò)賦予中小銀行和大銀行相同的發(fā)展空間，在我國(guó)西部相對(duì)落后的地區(qū)，中小銀行的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展雖然還未完全具備條件，而對(duì)于在資金實(shí)力上有優(yōu)勢(shì)的大銀行來(lái)說(shuō)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張?jiān)谝欢〞r(shí)期內(nèi)仍將帶來(lái)可觀的規(guī)模效益。 4.信用的重要性更加突出 評(píng)估銀行信用的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生改變，銀行的技術(shù)系統(tǒng)的優(yōu)劣將是評(píng)價(jià)信用的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)銀行作為虛擬銀行，在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中，更重視信用。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的業(yè)務(wù)，客戶面對(duì)的實(shí)體不再是銀行，只有通過(guò)虛擬的

21、系統(tǒng)和賬號(hào)與密碼進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，這不僅要基于對(duì)銀行本身的信任，還要加上對(duì)這個(gè)銀行開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的信任，信息傳輸速度、系統(tǒng)穩(wěn)定性和對(duì)信息處理的準(zhǔn)確性都直接影響著銀行的信用。因此，信用的重要性更加突出，評(píng)估銀行信用的標(biāo)準(zhǔn)必然要發(fā)生改變，銀行技術(shù)系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)將是評(píng)價(jià)信用的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。 五、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題 網(wǎng)絡(luò)銀行是將信息、技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行融為一體，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)金融服務(wù)的銀行形態(tài)。網(wǎng)絡(luò)銀行在國(guó)內(nèi)是一種新生事物，由于交易方式靈活、服務(wù)快捷、不受交易時(shí)間的限制、交易成本低、促進(jìn)銀行間競(jìng)爭(zhēng)等優(yōu)點(diǎn)而備受人們的普遍重視。自從1995年全球首家網(wǎng)上銀行-安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)

22、成立，網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新型的銀行形態(tài)在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展。銀行業(yè)正進(jìn)入一個(gè)新的黃金發(fā)展期，網(wǎng)絡(luò)銀行正蓬勃發(fā)展。但由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不成熟，在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過(guò)程中還存在著許多難以克服的間題，這些間題在很大程度上限制和制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。 （一）金融危機(jī)對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行影響出現(xiàn)的問(wèn)題 1.企業(yè)用戶比例有所下降 在企業(yè)網(wǎng)銀用戶市場(chǎng)，全國(guó)企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例是40.5%，比2008年下降了24%，究其原因，是受金融危機(jī)的影響，以及占總體企業(yè)數(shù)量50%以上的、百萬(wàn)元以下的中小企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例在下降。雖然企業(yè)活動(dòng)用戶比2008年有所下降，但是交易用戶比例卻在上升，企業(yè)用戶使用網(wǎng)銀的質(zhì)量提高了，而且使用頻率

23、增加了，報(bào)告顯示，企業(yè)用戶使用網(wǎng)銀的覆蓋率平均超過(guò)了50%。同時(shí)，我們也看到，2009年企業(yè)非潛在用戶比例在上升。 2.金融風(fēng)暴后，各家銀行網(wǎng)上支付能力受到影響 從金融風(fēng)暴后期的數(shù)據(jù)來(lái)看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整體背景下，由于銀行支付能力限制，各家銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力收到一定程度的影響。一般來(lái)講，一家銀行網(wǎng)上支付能力受其創(chuàng)新工具能力的影響，創(chuàng)新能力越強(qiáng)，支付能力越強(qiáng)，其競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展能力也越強(qiáng)。要特別注重創(chuàng)新能力的發(fā)展。 3.用戶分布不均 我國(guó)網(wǎng)銀使用用戶的分布不均勻，10個(gè)大中城市的網(wǎng)銀用戶必烈明顯最高，超過(guò)40%，而全國(guó)城市中網(wǎng)銀用戶的比例為20.9%。個(gè)人網(wǎng)銀用戶年齡在2544歲，月收入水平1000-500

24、0元人民幣為主體，且男性比例高于女性。同時(shí)，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，30-445歲之間是使用網(wǎng)銀最多的人群，對(duì)網(wǎng)銀也一地有要求，說(shuō)明網(wǎng)銀發(fā)展還有更進(jìn)一步需要努力的地方。個(gè)人用戶中，活動(dòng)用戶比例比2008年略有減少，但是活動(dòng)用戶對(duì)網(wǎng)銀的使用比例比2008年都有增加。無(wú)論網(wǎng)上支付、信用卡還款，還是個(gè)人貸款增幅都比較明顯。 4.宣傳力度應(yīng)進(jìn)一步深化 在潛在用戶中，3/4以上的用戶認(rèn)為當(dāng)前個(gè)人網(wǎng)銀是安全的。但是他們通常選擇安全手段更齊備的網(wǎng)銀，而非潛在用戶中，有70%的人認(rèn)為用個(gè)人網(wǎng)銀不安全。因此，在網(wǎng)銀安全方面的宣傳力度還贏進(jìn)一步加強(qiáng)。實(shí)際上，從2008年開(kāi)始我們宣傳網(wǎng)銀的方式就已經(jīng)有了很大的改變，我們旨在告訴

25、廣大用戶網(wǎng)上銀行是監(jiān)管最充分、安全措施最齊備的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，但現(xiàn)在看來(lái)還有很多用戶么有認(rèn)識(shí)到，不了解網(wǎng)銀安全手段，不了解銀行做了大量的工作加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全。所以不敢用網(wǎng)銀，這也要求我們?cè)诰W(wǎng)銀宣傳方面還應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)，深化。 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展環(huán)境欠完善 1.網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，安全防范能力差 我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展還處于初級(jí)階段，除了社會(huì)整體網(wǎng)絡(luò)設(shè)備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造也還處于很低級(jí)的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設(shè)仍很落后，即使是同個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部，各個(gè)市和市之間，市和省之間，基本上沒(méi)有個(gè)完整的網(wǎng)絡(luò)連接。銀行在線業(yè)務(wù)使得大量經(jīng)濟(jì)信息需要在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，資金在線劃撥，可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)安全是最大的問(wèn)題。因此，國(guó)外各家網(wǎng)

26、上銀行不惜投入巨資開(kāi)發(fā)先進(jìn)的、無(wú)懈叫擊的保密安全系統(tǒng)，以保障網(wǎng)上客戶的交易及資金安全。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行在安全性方面存在不少問(wèn)題，是大部分計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠從國(guó)外進(jìn)口，許多國(guó)產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國(guó)外的，這些都成為網(wǎng)絡(luò)金融安全的隱患;二是安全認(rèn)證機(jī)制落后，目前大多數(shù)網(wǎng)上銀行采取的是“ID和密碼”這傳統(tǒng)認(rèn)證手段，存在被盜取密碼的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榈卿浾J(rèn)證檢測(cè)有叫能會(huì)成為作案者校驗(yàn)并竊取密碼的機(jī)會(huì)。除了存在用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外，“冒充站點(diǎn)”也是網(wǎng)上銀行使用中個(gè)非常重要的安全隱患。這樣來(lái)，在網(wǎng)上進(jìn)行非法資金轉(zhuǎn)移便成為可能。 2.CA認(rèn)證問(wèn)題 CA是保證電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行女全運(yùn)作的核心、CA是

27、數(shù)字認(rèn)證中心的簡(jiǎn)稱，是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立的一個(gè)公正的、有權(quán)威的、獨(dú)立的、受信賴的第三方組織機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)數(shù)字證書(shū)的發(fā)行、管理以及認(rèn)證服務(wù)，以保證網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)安全可靠的進(jìn)行。 目前 ,國(guó)內(nèi)出現(xiàn)的CA機(jī)構(gòu)可以劃分為三個(gè)體系，即銀行、行業(yè)和地方體系。銀行CA肩負(fù)著國(guó)家認(rèn)證體系骨干框架的建設(shè)，具有足夠的權(quán)威性，,如中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA),它是由中國(guó)人民銀行牽頭，聯(lián)合14家全國(guó)性商業(yè)銀行共同建立的國(guó)家級(jí)權(quán)威金融認(rèn)證中心;行業(yè)CA指的是國(guó)內(nèi)的商務(wù)部、中國(guó)電信等組織發(fā)展的CA認(rèn)證體系，它具有豐富的行業(yè)應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)、網(wǎng)絡(luò)先資源以及與大的用戶端聯(lián)系緊密的優(yōu)勢(shì);地方CA認(rèn)證體系是地方政府和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商提供的認(rèn)證體

28、系，如北京認(rèn)證中心(BJCA)等。這些認(rèn)證中心都認(rèn)為自己會(huì)成為未來(lái)中國(guó)電子商務(wù)的“Root CA，卻忽略了不同銀行間、不同行業(yè)間、不同政府間存在交叉認(rèn)證的問(wèn)題，形成了身份認(rèn)證系統(tǒng)不完善、不統(tǒng)一的局面。 只有從國(guó)家層而建設(shè)統(tǒng)一的公用的CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)體系，才能起到認(rèn)證機(jī)構(gòu)中立、權(quán)威、廣受信賴的作用、如果各銀行、各行業(yè)、各地區(qū)都建立自己的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，一是容易出現(xiàn)交叉認(rèn)證的問(wèn)題，阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，二是會(huì)導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)。 3.法律法規(guī)不健全 網(wǎng)絡(luò)銀行還是個(gè)新事物，它的發(fā)展需要法律法規(guī)來(lái)保護(hù)，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。比如，消費(fèi)者在開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，各個(gè)銀行

29、所采取的日常操作都是簽訂類似會(huì)員守則之類的“服務(wù)協(xié)議”，從協(xié)議內(nèi)容上看，包含了般介同所具有的內(nèi)容，它的性質(zhì)是明確了客戶及銀行雙方權(quán)利義務(wù)的合同。此服務(wù)協(xié)議是銀行為了方便重復(fù)使用而制作的，客戶如果希望獲得銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)，只能簡(jiǎn)單地表示接受，而不能提出修改條款的具體內(nèi)容。由此簽訂的協(xié)議在出現(xiàn)爭(zhēng)端時(shí)，責(zé)任的認(rèn)定、承擔(dān)的賠償數(shù)額、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系問(wèn)題都是現(xiàn)有條件下難以解決的。 （三）網(wǎng)絡(luò)銀行金融監(jiān)管有待進(jìn)一步加強(qiáng) 1.銀行決策機(jī)制不暢通 網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品與傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品有很大差異，規(guī)劃和設(shè)計(jì)更需要前瞻性，網(wǎng)絡(luò)銀行決策機(jī)制的健全就成為發(fā)展過(guò)程中的重要問(wèn)題。國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行決策大體分為兩種，一種是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)制定發(fā)展規(guī)劃，另一種是技術(shù)人員決定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方向。兩種決策模式都需要業(yè)務(wù)、管理和技術(shù)的