貸款五級分類及貸款重組

1、貸款五級分類及貸款重組目 錄CONTENTS1234貸款五級分類的定義貸款五級分類的標準重組貸款的定義及成因問題貸款的重組措施010203043、五級分類劃分依據(jù)根據(jù)內(nèi)在風(fēng)險程度來劃分貸款：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失借款人的還款能力動態(tài)監(jiān)測（現(xiàn)金流量、財務(wù)實力、抵押品）1、四級分類劃分依據(jù)依據(jù)貸款期限來判斷貸款質(zhì)量：正常、逾期、呆滯、呆賬弊端：掩蓋了銀行貸款質(zhì)量（事后監(jiān)督管理）2、分類的演變“四級分類”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔寮壏诸悺?、不良貸款劃分四級：逾期、呆滯、呆賬五級：次級、可疑、損失一、什么是貸款五級分類制？二、貸款分類標準關(guān)注次級可疑損失n 貸款損失的概率不會超過5%n 貸款逾期（含展期后）不

2、超過90天（含）n 貸款損失的概率在5%-30%n 貸款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）n 貸款損失的概率在30%-90%之間n 貸款欠息180天以上n 貸款損失的概率在90%以上政府政府對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、干預(yù)的保護行為金融監(jiān)管機構(gòu)部分金融監(jiān)管行為導(dǎo)致貸款重組貸款銀行貸款銀行出于保全資產(chǎn)的動機借款人借款人無力償還到期貸款本息三、重組貸款的定義及成因定義：指銀行由于借款人財務(wù)狀況惡化，或無力還款而對借款合同還款條款做出調(diào)整的貸款。04030201四、問題貸款的重組措施n 申請獲批，延期償還n 暫時資金周轉(zhuǎn)困n 提前30個工作日n 不得低于原貸款條件貸款展期n 弱化即期貸款風(fēng)險n 推遲了信

3、貸風(fēng)險的暴露時間n 對借款期限法律契約上的延長借新還舊定義：貸款到期(含展期后到期)后不能按時收回，又重新發(fā)放貸款用于歸還部分或全部原貸款的行為。還舊借新指借款人用自有資金償還原貸款后，因生產(chǎn)經(jīng)營需要，向金融機構(gòu)重新辦理借款的行為。 其他重組措施減免或全減利息罰息、減免部分本金、債轉(zhuǎn)股、以物抵貸、追加擔保品、重新規(guī)定還款方式及每次還款金額等。n 客戶王某，在昆明市經(jīng)營服裝生意，2015年5月7日在某商業(yè)銀行獲批保證類貸款10萬元，期限12個月，還款方式為按月等額本息還款（每月償還的貸款本息總額為9168元），2015年12月7日為王某第7次還款，發(fā)生貸款本息逾期，經(jīng)銀行客戶經(jīng)理考察，逾期原因為客戶下游應(yīng)收款較去年同期拖欠時間長，導(dǎo)致客戶用于經(jīng)營生意的現(xiàn)金流吃緊，為了維持生意的正常運轉(zhuǎn)，客戶占用了本該用于歸還銀行貸款的資金，客戶表明，后續(xù)還款壓力較大，調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，王某生意經(jīng)營正常，且房租交至后五年，經(jīng)營該生意約3年時間，各項財務(wù)指標在可控范圍內(nèi)，經(jīng)協(xié)商，客戶同意將剩余6期貸款本金進行重組，并追加擔保人以保證銀行貸款的資金安全。由于剩余本金52231.77元，客戶同意償還零頭2231.77元，重組方式為借新還舊，重組金額