農(nóng)村信用社貸款利率建議論文

1、農(nóng)村信用社貸款利率建議論文 貸款利率定價始于2004年10月28日央行的利率調(diào)整,這次政策調(diào)整取消了對商業(yè)銀行貸款利率上浮的限制,對農(nóng)村信用社貸款仍然實行最高限價,即不超過基準(zhǔn)利率的2.3倍。這對建立科學(xué)的貸款利率定價機制,加快欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社的發(fā)展提出了新的課題與挑戰(zhàn)。 基本情況 對貸款利率定價機制及建設(shè)的重要性認(rèn)識不足。將貸款利率定價機制狹義地理解為在人民銀行規(guī)定的貸款利率基礎(chǔ)上執(zhí)行浮動利率定價,普遍沒有機制概念。對其重要性認(rèn)識明顯不足,認(rèn)為是人民銀行要求他們這樣做的,沒有意識到這是市場經(jīng)濟發(fā)展及利率市場化的必然。 貸款利率的高低主要依據(jù)貸款期限來確定。如某市各聯(lián)社大多數(shù)貸款在6個月到

2、1年之間,以1年期貸款較多,超過1年的貸款較少。貸款利率較高是一個普遍的現(xiàn)象,有的聯(lián)社一年期最高貸款利率上浮2.3倍,而有的聯(lián)社最高只浮動了2倍,事實上很多信用社把6個月至1年期的貸款也執(zhí)行了1年期貸款利率。 對貸款用途及行業(yè)因素、風(fēng)險因素考慮較少。實際中有些聯(lián)社將工業(yè)企業(yè)貸款、商業(yè)貸款及房地產(chǎn)開發(fā)貸款同農(nóng)戶貸款一樣對待,貸款審查環(huán)節(jié)技術(shù)手段粗糙、單一,對貸款定價的風(fēng)險性因素及可能帶來的收益與損失缺少研究與計算。 對貸款利率與信貸資金承擔(dān)的一些固定的支出沒有統(tǒng)一起來。如對貸款資金的付息成本率、貸款管理費用率、稅負(fù)成本率以及最低目標(biāo)利潤率等很少進行精確計算與評估,信用社的盈虧存在很大的不確定性。

3、 幾點建議 大力宣傳,使相關(guān)單位充分認(rèn)識到建立貸款定價機制在農(nóng)村信用社經(jīng)營發(fā)展中的重要性和緊迫性。貸款定價機制給予了農(nóng)村信用社全新的運作機制與理念。西部欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社通過建立貸款定價機制,實現(xiàn)對信用社的精細(xì)化作業(yè)和管理,對提升信用社的整體經(jīng)營能力和競爭能力具有重要作用。“誰先進入,誰先受益”,建立貸款利率定價機制是信用社發(fā)展的必然選擇。 建立健全完善的農(nóng)村信用社監(jiān)督管理機制和激勵約束機制是實現(xiàn)貸款定價的前提。一是通過農(nóng)村信用社改革,建立健全完善的農(nóng)村信用社法人治理機制和監(jiān)督制約機制。將信用社所有經(jīng)營決策環(huán)節(jié)公開透明、制度化。二是通過建立信用社管理人員、信貸人員工作績效考核系統(tǒng),建立高效的

4、激勵約束機制。 結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展,確定貸款利率定價的實際水平。一是要根據(jù)信用聯(lián)社的信貸資金實力以及資金的運用水平,綜合分析聯(lián)社的貸款類型、貸款期限、貸款對象,以及貸款人所在行業(yè)的風(fēng)險狀況、農(nóng)戶個人的經(jīng)營能力、工商業(yè)者資產(chǎn)負(fù)債水平等,從更高的角度確定合理的貸款利率的調(diào)整點數(shù)和利率水平。二是根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的承受能力,確定信用社綜合目標(biāo)利潤率,盡可能地降低貸款利率。 建立完善的貸款利率定價參照系統(tǒng)?？梢钥紤]收集、歸類、分析農(nóng)村信用社近五年來的一些基礎(chǔ)數(shù)據(jù),如農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款、商戶貸款、農(nóng)村小型工業(yè)企業(yè)貸款、種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款以及消費貸款的利率水平,綜合評估各類貸款違約率、違約風(fēng)險及違約損失,確定盈利水平和最低目標(biāo)利潤率。另一方面,農(nóng)村信用社應(yīng)注意其壟斷帶來的不利因素,避免壟斷定價。可以參照國有商業(yè)銀行主要是農(nóng)業(yè)銀行的貸款定價方式及利率水平,建立相關(guān)的貸款利率參照系統(tǒng),使其制定的貸款利率更加貼近當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的實際。必要時還要參考債券、拆借及民間借貸利率。(作者為人行甘肅省天水市中心支行副行長) 第