第3章保險的基本原則

1、第三章第三章 保險的基本原則保險的基本原則 學習目標學習目標 通過本章學習，達到如下目的：通過本章學習，達到如下目的： 1 1、明確保險利益原則、最大誠信原則、明確保險利益原則、最大誠信原則、 損失補償原則對保險經(jīng)營的意義。損失補償原則對保險經(jīng)營的意義。 2 2、掌握保險利益原則、最大誠信原則、掌握保險利益原則、最大誠信原則、 損失補償原則內(nèi)容。損失補償原則內(nèi)容。 3 3、了解近因原則的內(nèi)容。、了解近因原則的內(nèi)容。 第一節(jié)第一節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義一、最大誠信原則的含義 最大誠信原則是指保險雙方當事人簽最大誠信原則是指保險雙方當事人簽 定和履行在保險合同的過程中，

2、必須向?qū)Χê吐男性诒ｋU合同的過程中，必須向?qū)?方提供影響對方作出簽約與履約決定的全方提供影響對方作出簽約與履約決定的全 部重要事實，同時絕對信守合同義務和承部重要事實，同時絕對信守合同義務和承 諾。諾。 最大誠信原則存在的原因最大誠信原則存在的原因 1 1、保險是一種信用活動、保險是一種信用活動 2 2、保險活動中的信息不對稱、保險活動中的信息不對稱 3 3、保險合同的射幸性、保險合同的射幸性 二、二、最大誠信原則的基本內(nèi)容最大誠信原則的基本內(nèi)容 （一）告知（一）告知（Disclosure) Disclosure) 對對投保人和投保人和 保險人的而言保險人的而言 （二）（二）保證（保證（War

3、ranty)Warranty)對對投保人或被保險投保人或被保險 人而言人而言 1 1、保險人的如實告知、保險人的如實告知 一是一是保險人在訂立保險合同時，應當向投保人說明、保險人在訂立保險合同時，應當向投保人說明、 解釋保險合同條款內(nèi)容；二是將合同中的免責條款向解釋保險合同條款內(nèi)容；二是將合同中的免責條款向投投 保人交代清楚。保人交代清楚。 新保險法新保險法第十七條訂立保險合第十七條訂立保險合 同，采用保險人提供的格式條款的，同，采用保險人提供的格式條款的， 保險人向投保人提供的投保單應當保險人向投保人提供的投保單應當 附格式條款，附格式條款，保險人應當向投保人保險人應當向投保人 說明說明合同

4、的內(nèi)容。合同的內(nèi)容。 對保險合同中免除保險人責任對保險合同中免除保險人責任 的條款，保險人在訂立合同時應當?shù)臈l款，保險人在訂立合同時應當 在投保單、保險單或者其他保險憑在投保單、保險單或者其他保險憑 證上作出足以引起投保人注意的提證上作出足以引起投保人注意的提 示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者 口頭形式向投保人作出明確說明；口頭形式向投保人作出明確說明； 未作提示或者明確說明的，該條款未作提示或者明確說明的，該條款 不產(chǎn)生效力。不產(chǎn)生效力。 舊保險法舊保險法第十八條第十八條 保險合同中保險合同中 規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的，規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的， 保險

5、人在訂立保險合同時應當向投保險人在訂立保險合同時應當向投 保人明確說明，未明確說明的，該保人明確說明，未明確說明的，該 條款不產(chǎn)生效力。條款不產(chǎn)生效力。 案例：保險人未盡明確說明義務要擔責任案例：保險人未盡明確說明義務要擔責任 20052005年年8 8月，李某向某保險公司投保了一款重疾險，身故月，李某向某保險公司投保了一款重疾險，身故 保險金為保險金為1010萬元。保險公司對該保險條款中的萬元。保險公司對該保險條款中的“責任免除責任免除” 部分作了加粗和添加方框的標示。部分作了加粗和添加方框的標示。 20062006年年9 9月，李某出險。保險公司以該事故屬于責任免月，李某出險。保險公司以該

6、事故屬于責任免 除事項為由拒賠。受益人不服保險公司的拒賠決定，認為除事項為由拒賠。受益人不服保險公司的拒賠決定，認為 保險公司沒有告訴自己該事項拒賠。保險公司認為已經(jīng)對保險公司沒有告訴自己該事項拒賠。保險公司認為已經(jīng)對 免責條款做出明確說明。免責條款做出明確說明。 受益人將保險公司起訴至法院，要求法院判決保險公司受益人將保險公司起訴至法院，要求法院判決保險公司 給付理賠金給付理賠金1010萬元。法院查明，投保人李某與保險公司所萬元。法院查明，投保人李某與保險公司所 簽訂的保險合同合法有效，保險公司對保險條款中的簽訂的保險合同合法有效，保險公司對保險條款中的“責責 任免除任免除”部分作了引人注意

7、的標示。法院認為保險公司履部分作了引人注意的標示。法院認為保險公司履 行了對免責條款的明確說明義務。行了對免責條款的明確說明義務。20072007年年2 2月判決認定保險月判決認定保險 公司的責任免除條款有效，保險公司不支付理賠金。公司的責任免除條款有效，保險公司不支付理賠金。 新新保險法保險法第第1717、1919條規(guī)定，保險公司在條條規(guī)定，保險公司在條 款上作標示的行為并不能代表保險公司履行了款上作標示的行為并不能代表保險公司履行了“明明 確說明確說明”的義務。保險公司還需要對的義務。保險公司還需要對“免責條款免責條款” 的內(nèi)容另行向投保人做出說明，否則，該條款不產(chǎn)的內(nèi)容另行向投保人做出說

8、明，否則，該條款不產(chǎn) 生效力。生效力。 若該案件發(fā)生在若該案件發(fā)生在20092009年年1010月以后，依照新月以后，依照新保險保險 法法第第1717、1919條的規(guī)定，若本案中的保險公司沒有條的規(guī)定，若本案中的保險公司沒有 其他證據(jù)用以證明其向投保人另行說明了其他證據(jù)用以證明其向投保人另行說明了“免責條免責條 款款”，則保險公司可能承擔給付保險金的責任。，則保險公司可能承擔給付保險金的責任。 新新保險法保險法考慮到投保人在保險專業(yè)知識上的考慮到投保人在保險專業(yè)知識上的 弱勢地位，為充分保護投保人的知情權(quán)，該法增添弱勢地位，為充分保護投保人的知情權(quán)，該法增添 了保險人在明確說明方面的責任，有效

9、地解決了投了保險人在明確說明方面的責任，有效地解決了投 保人由于專業(yè)所限，看不懂保險條款的擔憂。此舉保人由于專業(yè)所限，看不懂保險條款的擔憂。此舉 加強了對投保人、被保險人和受益人的保護。加強了對投保人、被保險人和受益人的保護。 在保險合同訂立時，投保人根據(jù)保險人在保險合同訂立時，投保人根據(jù)保險人 的詢問，對保險標的有關(guān)的的詢問，對保險標的有關(guān)的重要事實重要事實如實回答。如實回答。 重要事實，重要事實，是指與保險標的有關(guān)的重要事是指與保險標的有關(guān)的重要事 實，實，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑Ｗ阋杂绊懕ｋU人決定是否同意承保或提高保 險費率的事實。如年齡、健康狀況、工作性質(zhì)，險費率的事實。

10、如年齡、健康狀況、工作性質(zhì)， 財產(chǎn)存放地點、使用性質(zhì)、消防設備等。財產(chǎn)存放地點、使用性質(zhì)、消防設備等。 2 2、投保人的如實告知、投保人的如實告知 保險合同訂立后，保險標的危險程度增加保險合同訂立后，保險標的危險程度增加 時，應及時告知保險人。保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)時，應及時告知保險人。保險標的發(fā)生轉(zhuǎn) 移或保險合同有關(guān)事項變動時及時通知保移或保險合同有關(guān)事項變動時及時通知保 險人。險人。 保險事故發(fā)生后，應及時通知保險人，如保險事故發(fā)生后，應及時通知保險人，如 實申報受損情況。實申報受損情況。 投保人告知的形式投保人告知的形式 詢問回答告知詢問回答告知 無限告知無限告知 詢問告知是投保人僅就保險詢問告

11、知是投保人僅就保險 人對保險標的或者被保險人人對保險標的或者被保險人 的有關(guān)情況提出的詢問如實的有關(guān)情況提出的詢問如實 告知；凡保險人知道或應當告知；凡保險人知道或應當 知道的情況，保險人未詢問知道的情況，保險人未詢問 的，投保人無需告知。的，投保人無需告知。 無限告知是法律上不對告無限告知是法律上不對告 知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只 要實際上與保險標的的風要實際上與保險標的的風 險狀況有關(guān)的重要事實，險狀況有關(guān)的重要事實， 投保人都有告知的義務。投保人都有告知的義務。 案例：投保人未履行如實告知義務被拒賠案例：投保人未履行如實告知義務被拒賠 20002000年年9 9月月10

12、10日投保人張某與被告保險公司簽訂了一份定日投保人張某與被告保險公司簽訂了一份定 期保險、一份養(yǎng)老年金保險，兩份保險的被保險人是張某、期保險、一份養(yǎng)老年金保險，兩份保險的被保險人是張某、 受益人均為原告方某受益人均為原告方某( (張某的養(yǎng)父張某的養(yǎng)父) )。20032003年年1 1月，張某又在被月，張某又在被 告處投保了定期保險的附加住院保險，交一年保一年。告處投保了定期保險的附加住院保險，交一年保一年。 定期保險定期保險合同中約定：保險責任起止時間為合同中約定：保險責任起止時間為20002000年年9 9月月2020日日 至至20452045年年9 9月月2020，保險金額為，保險金額為5

13、 5萬元，每年交納萬元，每年交納850850元保費，共元保費，共 交交2020年，保險條款第四條第二款規(guī)定：年，保險條款第四條第二款規(guī)定：“被保險人身故，本被保險人身故，本 公司按基本保額給付身故保險金，本合同終止。公司按基本保額給付身故保險金，本合同終止。 養(yǎng)老年金保險養(yǎng)老年金保險合同中約定：保險責任起止時間從合同中約定：保險責任起止時間從20002000年年9 9月月2020 日至投保人終身，保險金額為日至投保人終身，保險金額為1 1萬元，每年交納萬元，每年交納12201220元保費，元保費， 共交共交2020年，保險條款第五條第二款第年，保險條款第五條第二款第(1)(1)項規(guī)定項規(guī)定“被

14、保險人身被保險人身 故，本公司按基本保額的六倍給付身故保險金，本合同終故，本公司按基本保額的六倍給付身故保險金，本合同終 止。止?！?20042004年年9 9月月2828日投保人張某在威海市文登中心醫(yī)院住院時初日投保人張某在威海市文登中心醫(yī)院住院時初 步診斷為：腎病綜合癥、慢性腎功能衰竭步診斷為：腎病綜合癥、慢性腎功能衰竭( (尿毒癥期尿毒癥期) )、系統(tǒng)性、系統(tǒng)性 紅斑狼瘡等。紅斑狼瘡等。20042004年年1010月月2020日投保人依定期附加住院醫(yī)療保險日投保人依定期附加住院醫(yī)療保險 合同要求被告給予賠償，被告審查后于合同要求被告給予賠償，被告審查后于20042004年年1010月月2

15、828日向投保日向投保 人賠付人賠付1679.921679.92元。元。20042004年年1111月月2424日投保人張某去世，日投保人張某去世，1111月月2929日，日， 受益人方某向被告提交了相關(guān)材料，提出受益人方某向被告提交了相關(guān)材料，提出“身故保險金身故保險金”1111萬萬 元的索賠申請。元的索賠申請。 被告經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)投保人張某在被告經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)投保人張某在20002000年年7 7月月3 3日因系統(tǒng)性紅日因系統(tǒng)性紅 斑狼瘡、銀屑病在勝利石油管理局中心醫(yī)院住院治療。斑狼瘡、銀屑病在勝利石油管理局中心醫(yī)院住院治療。20002000年年7 7 月月1414日投保人張某再次因系統(tǒng)性

16、紅斑狼瘡、尋常型銀屑病在勝日投保人張某再次因系統(tǒng)性紅斑狼瘡、尋常型銀屑病在勝 利石油管理局中心醫(yī)院住院治療，同年利石油管理局中心醫(yī)院住院治療，同年8 8月月2424日投保人張某治愈日投保人張某治愈 而出院，帶藥鞏固治療。而出院，帶藥鞏固治療。 但在定期保險、養(yǎng)老年金保險兩份合同中對投保人張某詢問但在定期保險、養(yǎng)老年金保險兩份合同中對投保人張某詢問 事項中第事項中第1111條第條第(2)(2)項最近三個月是否接受過醫(yī)生的診斷、檢查項最近三個月是否接受過醫(yī)生的診斷、檢查 和治療和治療? ?是否住院或手術(shù)是否住院或手術(shù)? ?第第1212條過去是否因疾病或受傷住院或條過去是否因疾病或受傷住院或 手術(shù)手

17、術(shù)? ?對以上的問題合同中記載投保人的回答是對以上的問題合同中記載投保人的回答是“否否”。為此被。為此被 告以投保人張某違反如實告知義務為由拒賠。告以投保人張某違反如實告知義務為由拒賠。 （二）（二） 保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期 間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在 與不存在作出許諾。如在火災保險中，投保人保與不存在作出許諾。如在火災保險中，投保人保 證所有房屋安裝有報警裝置。證所有房屋安裝有報警裝置。 保證保證 三、投保方未履行或者違反告知義務的三、投保方未履行或者違反告知義務的 法律后

18、果法律后果保險合同被解除保險合同被解除 新新保險法保險法規(guī)定：投保人規(guī)定：投保人因因故意或重大故意或重大 過失過失未履行如實告知義務的，足以影響未履行如實告知義務的，足以影響保保 險人決定是否承保和提高保險費率的險人決定是否承保和提高保險費率的，保，保 險人可以解除保險合同。險人可以解除保險合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)前款規(guī)定的合同解除權(quán), ,自保險人知道有解自保險人知道有解 除事由之日起除事由之日起, ,超過超過3030日日不行使而消滅。不行使而消滅。 不可抗辯條款（新增）：不可抗辯條款（新增）：自保險合同成自保險合同成 立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同，立之日起超過兩年的，保險人不得

19、解除合同， 即保險合同經(jīng)過兩年，就為不可抗辯，保險即保險合同經(jīng)過兩年，就為不可抗辯，保險 人不得再以投保人未如是履行告知義務為由人不得再以投保人未如是履行告知義務為由 解除合同解除合同。 該條款的設立是為了防止保險公司濫用合同解除該條款的設立是為了防止保險公司濫用合同解除 權(quán)權(quán), ,有效保護被保險人長期利益有效保護被保險人長期利益, ,此規(guī)則對于長期此規(guī)則對于長期 人壽保險合同項下的被保險人利益的保護具有重人壽保險合同項下的被保險人利益的保護具有重 大意義。大意義。 【案情】20052005年年8 8月月, ,劉先生向某人壽保險公司投保了一劉先生向某人壽保險公司投保了一 份重大疾病險份重大疾病

20、險, ,保險金為保險金為1010萬元。填寫投保單時萬元。填寫投保單時, ,劉先生劉先生 沒有在該投保單上的告知事項中表明自己有既往疾病沒有在該投保單上的告知事項中表明自己有既往疾病,8,8 月底月底, ,保險公司簽發(fā)了保險單。保險公司簽發(fā)了保險單。 20082008年年1010月月, ,劉先生因左腎多囊出血住院治療劉先生因左腎多囊出血住院治療,2009,2009年年1 1 月月, ,經(jīng)醫(yī)治無效死亡。經(jīng)醫(yī)治無效死亡。 20092009年年3 3月月, ,受益人提出理賠。保險公司在理賠查勘的受益人提出理賠。保險公司在理賠查勘的 過程中發(fā)現(xiàn)過程中發(fā)現(xiàn), ,劉先生在劉先生在20042004年曾因腎病年

21、曾因腎病( (腎病屬于該重大腎病屬于該重大 疾病險承保的疾病疾病險承保的疾病) )做過檢查。于是做過檢查。于是, ,保險公司以劉先生保險公司以劉先生 在投保時未告知既往腎病病情在投保時未告知既往腎病病情, ,沒有履行如實告知義務、沒有履行如實告知義務、 帶病投保為由拒賠帶病投保為由拒賠, ,并解除合同。劉先生家人起訴保險并解除合同。劉先生家人起訴保險 公司公司, ,要求法院判決其支付保險金要求法院判決其支付保險金1010萬元。萬元。 這起案件法院應如何處理呢這起案件法院應如何處理呢? ?根據(jù)修訂前的根據(jù)修訂前的保險法保險法 第十七條的規(guī)定第十七條的規(guī)定: :投保人故意隱瞞事實投保人故意隱瞞事實

22、, ,不履行如實告知不履行如實告知 義務的義務的, ,或者因過失未履行如實告知義務或者因過失未履行如實告知義務, ,足以影響保險足以影響保險 人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的人決定是否同意承保或者提高保險費率的, ,保險人有權(quán)保險人有權(quán) 解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的, ,保保 險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故, ,不承擔賠償不承擔賠償 或者給付保險金的責任或者給付保險金的責任, ,并不退還保險費。投保人因過并不退還保險費。投保人因過 失未履行如實告知義務失未履行如實告知義務, ,對保險事故的

23、發(fā)生有嚴重影響對保險事故的發(fā)生有嚴重影響 的的, ,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故, ,不承擔不承擔 賠償或者給付保險金的責任賠償或者給付保險金的責任, ,但可以退還保險費。但可以退還保險費。 本案中本案中, ,無論劉先生是故意還是過失未履行如實告知無論劉先生是故意還是過失未履行如實告知 義務義務, ,保險公司均有權(quán)解除該保險合同并不承擔給付保保險公司均有權(quán)解除該保險合同并不承擔給付保 險金的責任。正是依據(jù)該規(guī)定險金的責任。正是依據(jù)該規(guī)定, ,法院于法院于20092009年年7 7月做出月做出 判決判決, ,駁回原告起訴駁回原告起訴, ,該人壽保險

24、公司不用給付原告保險該人壽保險公司不用給付原告保險 金。金。 但是但是, ,如果這起案件發(fā)生在如果這起案件發(fā)生在20092009年年1010月月1 1日修訂后的日修訂后的 新新保險法保險法生效之后生效之后, ,法院將會判決該人壽保險公司法院將會判決該人壽保險公司 給付原告給付原告1010萬元保險金。為什么同樣的案例萬元保險金。為什么同樣的案例, ,按照新、按照新、 舊舊保險法保險法的規(guī)定法院會做出截然相反的判決的規(guī)定法院會做出截然相反的判決, ,就是就是 因為新因為新保險法保險法引入了引入了“不可抗辯條款不可抗辯條款”。 不可抗辯條款不可抗辯條款”的設立是為了防止保險公司濫用合的設立是為了防止

25、保險公司濫用合 同解除權(quán)同解除權(quán), ,有效保護被保險人長期利益有效保護被保險人長期利益, ,此規(guī)則對于長期此規(guī)則對于長期 人壽保險合同項下的被保險人利益的保護具有重大意人壽保險合同項下的被保險人利益的保護具有重大意 義。義。 四、保險人未履行告知義務的法律后果四、保險人未履行告知義務的法律后果 1. 1. 免責條款不產(chǎn)生效力免責條款不產(chǎn)生效力 新新保險法保險法第第17條規(guī)定，對保險合同中免除保險人責任條規(guī)定，對保險合同中免除保險人責任 的條款，保險人在投保單、保險單、或者其他保險憑證上的條款，保險人在投保單、保險單、或者其他保險憑證上作作 出足以引起投保人注意的出足以引起投保人注意的提示，并對

26、該條款的內(nèi)容提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或以書面或 口頭形式口頭形式向投保人作出明確說明；未提示或明確說明的，該向投保人作出明確說明；未提示或明確說明的，該 條款不產(chǎn)生效力。條款不產(chǎn)生效力。 2.2.棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言防止保險人濫用合防止保險人濫用合 同解除權(quán)同解除權(quán) 棄權(quán)是指保險合同一方當事人放棄了他在合同棄權(quán)是指保險合同一方當事人放棄了他在合同 中的應主張的某種權(quán)利，禁止反言是指合同一方當中的應主張的某種權(quán)利，禁止反言是指合同一方當 事人既然放棄了他在合同中的某種權(quán)利以后不得再事人既然放棄了他在合同中的某種權(quán)利以后不得再 向他方主張這種權(quán)利。向他方主張這種權(quán)利。 新新保險法保險法

27、第第1616條規(guī)定，保險人條規(guī)定，保險人在訂立合同時在訂立合同時 已經(jīng)已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況，知道投保人未如實告知的情況，保險人不得解保險人不得解 除保險合同除保險合同；發(fā)生保險事故的保險人應當承擔賠償；發(fā)生保險事故的保險人應當承擔賠償 或給付保險金的責任。或給付保險金的責任。 保險人保險人在訂立合同時在訂立合同時已經(jīng)已經(jīng)知道投保人未如實告知道投保人未如實告 知的情況基本有三種：知的情況基本有三種： 一是投保人在訂約時故意或引重大過失未履一是投保人在訂約時故意或引重大過失未履 行如實告知義務，而保險人或代理人已經(jīng)知道該情行如實告知義務，而保險人或代理人已經(jīng)知道該情 況的存在，但因疏忽或

28、其他方面的原因仍簽發(fā)了保況的存在，但因疏忽或其他方面的原因仍簽發(fā)了保 險單；險單； 二是保險代理人代投保人填寫投保單，甚至二是保險代理人代投保人填寫投保單，甚至 代被保險人的簽名，或擅自替投保人隱瞞某些事實；代被保險人的簽名，或擅自替投保人隱瞞某些事實； 三是保險代理人促使投保人代被保險人簽名三是保險代理人促使投保人代被保險人簽名 或相信隱瞞某些真實情況可以降低保費且不會影響或相信隱瞞某些真實情況可以降低保費且不會影響 保險合同效力。保險合同效力。 李某在李某在20092009年年11 11月月2020日填寫了一份為期日填寫了一份為期1010年的人壽年的人壽 保險投保單，并在身體狀況上全部勾選

29、保險投保單，并在身體狀況上全部勾選“正常正?！保?，保 險公司在核保時發(fā)現(xiàn)其有高血壓病史，但仍同其于險公司在核保時發(fā)現(xiàn)其有高血壓病史，但仍同其于 20092009年年1212月月2 2日訂立了相關(guān)合同。日訂立了相關(guān)合同。20112011年年5 5月，李某月，李某 因突發(fā)腦溢血不治身亡，李某的女兒向保險公司提出因突發(fā)腦溢血不治身亡，李某的女兒向保險公司提出 給付保險金的申請。此時將產(chǎn)生怎樣的法律后果（給付保險金的申請。此時將產(chǎn)生怎樣的法律后果（ ） A.A.保險公司以投保人未如實告知為由，不承擔保險責保險公司以投保人未如實告知為由，不承擔保險責 任，也不退還保險費任，也不退還保險費 B.B.保險

30、公司以投保人未如實告知為由，不承擔保險責保險公司以投保人未如實告知為由，不承擔保險責 任，但退還保險費任，但退還保險費 C.C.保險公司以投保人未如實告知為由，解除合同保險公司以投保人未如實告知為由，解除合同 D.D.保險公司不得解除該保險合同，并應承擔相應給付保險公司不得解除該保險合同，并應承擔相應給付 保險金的責任保險金的責任 案情介紹案情介紹 19981998年上半年，某新華書店發(fā)生水患，數(shù)千年上半年，某新華書店發(fā)生水患，數(shù)千 冊圖書遭水浸泡，造成直接經(jīng)濟損失冊圖書遭水浸泡，造成直接經(jīng)濟損失5 5萬余元。該萬余元。該 新華書店新華書店19971997年底曾向某保險公司投保了財產(chǎn)保年底曾向

31、某保險公司投保了財產(chǎn)保 險綜合險，事后即向保險公司索賠。保險公司經(jīng)險綜合險，事后即向保險公司索賠。保險公司經(jīng) 現(xiàn)場查勘，發(fā)現(xiàn)水患系水管爆裂引起，于是以因現(xiàn)場查勘，發(fā)現(xiàn)水患系水管爆裂引起，于是以因 水管爆裂屬于除外責任為由而拒絕賠償。新華書水管爆裂屬于除外責任為由而拒絕賠償。新華書 店聲稱保險公司代理人在承保時未向其說明水管店聲稱保險公司代理人在承保時未向其說明水管 爆裂屬于除外責任，并向法院提出訴訟。當?shù)胤ū褜儆诔庳熑?，并向法院提出訴訟。當?shù)胤?院在審理案件時認為：保險公司并不能提出足夠院在審理案件時認為：保險公司并不能提出足夠 的證據(jù)證明已向被保險人新華書店履行了解釋說的證據(jù)證明已向被保

32、險人新華書店履行了解釋說 明義務。因此，判決保險公司賠償新華書店的全明義務。因此，判決保險公司賠償新華書店的全 部經(jīng)濟損失，并承擔訴訟費用。部經(jīng)濟損失，并承擔訴訟費用。 五、違反保證義務的法律后果五、違反保證義務的法律后果 保險合同被解除保險合同被解除 被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論 是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同， 并不負賠償責任，除人壽保險外一般也不退還并不負賠償責任，除人壽保險外一般也不退還 保險費。保險費。 但是，保險人對投保人或被保險人違約之日前但是，保險人對投保人或被保險人違約之日

33、前 發(fā)生的保險事故負賠償責任。發(fā)生的保險事故負賠償責任。 第二節(jié)第二節(jié) 保險利益原則保險利益原則 一、保險利益原則的含義一、保險利益原則的含義 1 1、保險利益的含義、保險利益的含義 保險利益是指投保人保險利益是指投保人或者被保險人或者被保險人對保險標對保險標 的具有的法律上承認的利益。這種利益體現(xiàn)在投的具有的法律上承認的利益。這種利益體現(xiàn)在投 保人對保險標的具有利害關(guān)系。保人對保險標的具有利害關(guān)系。 二、保險利益的成立條件二、保險利益的成立條件 保險利益保險利益 構(gòu)成的條件構(gòu)成的條件 必須是法律上必須是法律上 認可的利益認可的利益 必須是必須是 經(jīng)濟上的利益經(jīng)濟上的利益 必須是必須是 確定的

34、或可以確定的或可以 實現(xiàn)的利益實現(xiàn)的利益 三、保險利益原則的內(nèi)容三、保險利益原則的內(nèi)容 1.1.保險利益是保險合同成立的必要條件，保險利益是保險合同成立的必要條件， 投保人或被保險人對保險標的不具有保險投保人或被保險人對保險標的不具有保險 利益，保險合同無效。利益，保險合同無效。 2.2.保險金額的確定以及保險賠付的額度應保險金額的確定以及保險賠付的額度應 以保險利益為限。以保險利益為限。 四、保險利益的時效四、保險利益的時效 人身保險的投保人在保險合同人身保險的投保人在保險合同訂立時訂立時， 對被保險人應當具有保險利益。訂立合同對被保險人應當具有保險利益。訂立合同 時，投保人對被保險人不具有

35、保險利益的，時，投保人對被保險人不具有保險利益的， 合同無效。合同無效。 財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時發(fā)生時， 對保險標的應當具有保險利益。保險事故對保險標的應當具有保險利益。保險事故 發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險 利益的，不得向保險人請求賠償保險金利益的，不得向保險人請求賠償保險金 人身保險攸關(guān)被保險人的生命健康安全，在訂立人身保險攸關(guān)被保險人的生命健康安全，在訂立 合同時，投保人對被保險人如無密切的利益關(guān)系，合同時，投保人對被保險人如無密切的利益關(guān)系， 容易導致道德風險，危及被保險人的健康和生命容易導致道德風險，

36、危及被保險人的健康和生命 安全。因此要求投保人投保時保險利益的要求在安全。因此要求投保人投保時保險利益的要求在 情理之中。情理之中。 人身保險合同的期限可以很長，合同訂立后，人身保險合同的期限可以很長，合同訂立后， 投保人與被保險人的關(guān)系可能發(fā)生變化，投保人投保人與被保險人的關(guān)系可能發(fā)生變化，投保人 對被保險人不再具有保險利益（如離婚、解除勞對被保險人不再具有保險利益（如離婚、解除勞 動合同等），但投保人喪失保險利益并不應改變動合同等），但投保人喪失保險利益并不應改變 合同效力，因為人身保險合同的保障對象是被保合同效力，因為人身保險合同的保障對象是被保 險人或受益人，而不是投保人本身。險人或受

37、益人，而不是投保人本身。 財產(chǎn)保險的保險事故發(fā)生后，保險人支付的賠款是財產(chǎn)保險的保險事故發(fā)生后，保險人支付的賠款是 對損失的補償，基本原則是，誰有損失，才能給誰補償。對損失的補償，基本原則是，誰有損失，才能給誰補償。 投保人雖與保險人訂立合同并履行繳納保費的義務，但投保人雖與保險人訂立合同并履行繳納保費的義務，但 保險事故發(fā)生后，是被保險人有權(quán)領(lǐng)取賠款，所以財產(chǎn)保險事故發(fā)生后，是被保險人有權(quán)領(lǐng)取賠款，所以財產(chǎn) 保險應當要求被保險人具有保險利益保險應當要求被保險人具有保險利益, ,而不是投保而不是投保 人具有保險利益。人具有保險利益。 如果被保險人在保險事故發(fā)生前對保險標的具有保如果被保險人在保

38、險事故發(fā)生前對保險標的具有保 險利益，在保險事故發(fā)生時已不具有保險利益那么該被險利益，在保險事故發(fā)生時已不具有保險利益那么該被 保險人并未因保險事故遭受損失，當然也就不應給予補保險人并未因保險事故遭受損失，當然也就不應給予補 償。所以，財產(chǎn)保險應當要求保險事故發(fā)生時被保險人償。所以，財產(chǎn)保險應當要求保險事故發(fā)生時被保險人 具有保險利益。具有保險利益。 五、保險利益的認定五、保險利益的認定 （一）財產(chǎn)保險保險利益的認定（一）財產(chǎn)保險保險利益的認定 投保人對其受到法律保護的，投保人對其受到法律保護的， 擁有所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)和債擁有所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)和債 權(quán)等權(quán)利的財產(chǎn)及有關(guān)利益具有保權(quán)等

39、權(quán)利的財產(chǎn)及有關(guān)利益具有保 險利益。險利益。 （二）人身保險保險利益的認定（二）人身保險保險利益的認定 1.1.本人；本人； 2.2.配偶、子女、父母；配偶、子女、父母； 3.3.前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān) 系的家庭其他成員、近親屬；系的家庭其他成員、近親屬； 4.4.與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 5.5.除前款規(guī)定外，被保險人同意除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂投保人為其訂 立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利 益。益。 案例分析案例分析 19981998年年5 5

40、月，某策劃公司為推動高考書籍和月，某策劃公司為推動高考書籍和 軟盤的銷售，向保險公司投保了人身意外傷害軟盤的銷售，向保險公司投保了人身意外傷害 保險，對每購買一套書籍和軟盤的顧客，贈送保險，對每購買一套書籍和軟盤的顧客，贈送 一份保額為一份保額為1010萬元的保險。萬元的保險。19981998年年1212月，獲贈月，獲贈 保險的客戶中有保險的客戶中有1010名被保險人發(fā)生意外死亡事名被保險人發(fā)生意外死亡事 故，其受益人到保險公司要求給付保險金，保故，其受益人到保險公司要求給付保險金，保 險公司接到報案后發(fā)現(xiàn)，投保人對被保險人并險公司接到報案后發(fā)現(xiàn)，投保人對被保險人并 不具有保險利益，并且也沒有

41、得到被保險人的不具有保險利益，并且也沒有得到被保險人的 簽字同意。以此為由，保險公司發(fā)出了拒賠通簽字同意。以此為由，保險公司發(fā)出了拒賠通 知書，受益人不服，訴至法院。知書，受益人不服，訴至法院。 四、保險利益原則的意義四、保險利益原則的意義 （1 1）保險利益原則的確立使保險在本）保險利益原則的確立使保險在本 質(zhì)上與賭博劃清了界限。質(zhì)上與賭博劃清了界限。 （2 2）防止道德風險的發(fā)生。）防止道德風險的發(fā)生。 （3 3）限制保險賠償?shù)淖罡呦薅?。）限制保險賠償?shù)淖罡呦薅取?案例：保險利益限制保險賠償?shù)淖罡呦薅劝咐罕ｋU利益限制保險賠償?shù)淖罡呦薅?甲有一批價值甲有一批價值2020萬元的貨物暫存某倉庫

42、，萬元的貨物暫存某倉庫， 并為這批貨物投?；馂谋ｋU，保險金額并為這批貨物投?；馂谋ｋU，保險金額2020萬萬 元。后甲將貨物的一半賣給乙，雙方辦理了元。后甲將貨物的一半賣給乙，雙方辦理了 貨物所有權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)。就在乙前來取貨的前貨物所有權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)。就在乙前來取貨的前 一天晚上，倉庫失火，標的全損。由于甲對一天晚上，倉庫失火，標的全損。由于甲對 標的僅有一半的保險利益，則保險公司最多標的僅有一半的保險利益，則保險公司最多 負責負責1010萬元的賠償責任。萬元的賠償責任。 案案 例例 分分 析析 保險利益保險利益 案例案例 外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電

43、視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付 保險費為電視塔投保，問保險公司是否予以承保險費為電視塔投保，問保險公司是否予以承 保？保？ 案案 例例 分分 析析 王某王某20012001年為其公公老張投保，指定受益人是張某的孫子年為其公公老張投保，指定受益人是張某的孫子 小張，保險費按月從王某工資中扣繳。繳費小張，保險費按月從王某工資中扣繳。繳費1 1年后，王某離年后，王某離 婚，法院判決小張由張某撫養(yǎng)。離婚后王某仍自愿按月從婚，法院判決小張由張某撫養(yǎng)。離婚后王某仍自愿按月從 自己工資中扣繳這筆保險費，從未間斷。自己工資中扣繳這筆保險費，從未間斷。 2003

44、2003年年4 4月月2323日被保險人老張某病故，于是王某向保險公司日被保險人老張某病故，于是王某向保險公司 申請給付保險金。與此同時，張某提出被保險人老張是他申請給付保險金。與此同時，張某提出被保險人老張是他 父親，指定受益人孫子小張又是由他撫養(yǎng)的，應由他作為父親，指定受益人孫子小張又是由他撫養(yǎng)的，應由他作為 監(jiān)護人領(lǐng)取這筆保險金。王某則認為投保人和繳費人都是監(jiān)護人領(lǐng)取這筆保險金。王某則認為投保人和繳費人都是 她，而且她是受益人小張的母親，也是合法的監(jiān)護人，這她，而且她是受益人小張的母親，也是合法的監(jiān)護人，這 筆保險金應由她領(lǐng)取。筆保險金應由她領(lǐng)取。 第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則 一、近

45、因原則的含義一、近因原則的含義 近因（近因（Proximete causeProximete cause）是引起）是引起 保險標的損失的最有效的或者起支配、決保險標的損失的最有效的或者起支配、決 定作用的原因。并非是時間上空間上最接定作用的原因。并非是時間上空間上最接 近損失的原因。近損失的原因。 近因原則是指當引起保險標的的損失近因原則是指當引起保險標的的損失 近因?qū)儆诒ｋU責任范圍的事故，保險人負近因?qū)儆诒ｋU責任范圍的事故，保險人負 責賠償，反之則不負責賠償。判定損害事責賠償，反之則不負責賠償。判定損害事 故的責任歸屬的原則。故的責任歸屬的原則。 例例1 1：如暴風引起電線桿倒塌，電線短路引

46、起：如暴風引起電線桿倒塌，電線短路引起 火花，火花引燃房屋，從而導致財產(chǎn)損火花，火花引燃房屋，從而導致財產(chǎn)損 失。失。 暴風暴風 電線桿倒塌電線桿倒塌 火花火花 房屋燃燒房屋燃燒 財產(chǎn)損失財產(chǎn)損失 二、判定保險責任近因的二、判定保險責任近因的 規(guī)則規(guī)則 （一）單一原因致?lián)p（一）單一原因致?lián)p 所謂單一原因致?lián)p，即造成損失的原因只所謂單一原因致?lián)p，即造成損失的原因只 有一個，這唯一致?lián)p的原因就是近因。有一個，這唯一致?lián)p的原因就是近因。 如：如：某船舶投保碰撞損失險，敵對行為為除外某船舶投保碰撞損失險，敵對行為為除外 責任。假如該船航行途中與他船碰撞致?lián)p，責任。假如該船航行途中與他船碰撞致?lián)p， 則保

47、險人應該賠償；如果該船是被敵軍艦擊則保險人應該賠償；如果該船是被敵軍艦擊 中受損，則保險人不負賠償責任。中受損，則保險人不負賠償責任。 （二）多種原因（二）多種原因同時同時發(fā)生致?lián)p發(fā)生致?lián)p 1.若同時發(fā)生的多數(shù)原因都屬于保險責任，對若同時發(fā)生的多數(shù)原因都屬于保險責任，對 其所致?lián)p失，保險人必須承擔賠償或給付責任；其所致?lián)p失，保險人必須承擔賠償或給付責任； 若都為除外責任，保險人免責。若都為除外責任，保險人免責。 2.2.保險責任與除外責任兼而有之保險責任與除外責任兼而有之 （1 1）可以認定責任歸屬）可以認定責任歸屬 若同時發(fā)生的多種原因中既有保險責任范圍內(nèi)的若同時發(fā)生的多種原因中既有保險責任

48、范圍內(nèi)的 又有保險責任范圍外的，則應從又有保險責任范圍外的，則應從“直接、有效、直接、有效、 其決定性作用的其決定性作用的”等近因判定標準，認定近因。等近因判定標準，認定近因。 如果近因是保險責任，保險人負責賠償或給付；如果近因是保險責任，保險人負責賠償或給付； 反之則保險人免責。反之則保險人免責。 案例：案例：有艘裝咖啡的船投保海上保險，保有艘裝咖啡的船投保海上保險，保 險單上注明：險單上注明：“戰(zhàn)爭所導致的危險不保在戰(zhàn)爭所導致的危險不保在 內(nèi)內(nèi)”。當時正值美國內(nèi)戰(zhàn)期間，南軍因軍。當時正值美國內(nèi)戰(zhàn)期間，南軍因軍 事關(guān)系將哈德拉斯角燈塔熄滅，船長在繞事關(guān)系將哈德拉斯角燈塔熄滅，船長在繞 角航行

49、時，因計算錯誤導致船舶擱淺。全角航行時，因計算錯誤導致船舶擱淺。全 船人員被捕，所載咖啡受南軍干擾僅一小船人員被捕，所載咖啡受南軍干擾僅一小 部分為聯(lián)邦救護隊所救。法院認為，船舶部分為聯(lián)邦救護隊所救。法院認為，船舶 遇難的近因為擱淺，而非敵軍熄滅燈塔，遇難的近因為擱淺，而非敵軍熄滅燈塔， 保險人應就擱淺所致?lián)p失負賠償責任，至保險人應就擱淺所致?lián)p失負賠償責任，至 于受南軍干擾未能獲救咖啡，損失由戰(zhàn)爭于受南軍干擾未能獲救咖啡，損失由戰(zhàn)爭 所致，為除外責任，保險人無需賠償。所致，為除外責任，保險人無需賠償。 （2 2）不能認定責任歸屬）不能認定責任歸屬 若同時發(fā)生的多種原因中既有保險責任范圍若同時發(fā)

50、生的多種原因中既有保險責任范圍 內(nèi)的又有保險責任范圍外的，則近因無法判定或內(nèi)的又有保險責任范圍外的，則近因無法判定或 它們對保險標的的損害所起的作用均衡時，則首它們對保險標的的損害所起的作用均衡時，則首 先要看兩者各自造成的損失是否可以區(qū)分，如果先要看兩者各自造成的損失是否可以區(qū)分，如果 可以區(qū)分，則保險人只負責賠償由保險風險造成可以區(qū)分，則保險人只負責賠償由保險風險造成 的那部分損失。的那部分損失。 案例：案例：被保險人安裝的機械設備起火。該設備在被保險人安裝的機械設備起火。該設備在 試運行前被打開開關(guān)進行熱身，而無人照看，試運行前被打開開關(guān)進行熱身，而無人照看， 所以沒有注意到一段管線由于

51、不適合所用用途所以沒有注意到一段管線由于不適合所用用途 而熔化起火。這里的損失近因又兩個：設備缺而熔化起火。這里的損失近因又兩個：設備缺 陷（除外責任）雇員疏忽（保險責任。）兩者陷（除外責任）雇員疏忽（保險責任。）兩者 相互獨立，又相輔相成，離開哪一個原因都不相互獨立，又相輔相成，離開哪一個原因都不 會引起火災。法院判決保險人無需賠償。會引起火災。法院判決保險人無需賠償。 （三）多數(shù)原因（三）多數(shù)原因連續(xù)連續(xù)發(fā)生致?lián)p發(fā)生致?lián)p 所謂多數(shù)原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次所謂多數(shù)原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次 發(fā)生，持續(xù)不斷，后因是前因發(fā)生，持續(xù)不斷，后因是前因直接的、必直接的、必 然的然的結(jié)果，是前因的合理

52、延續(xù)。在這種情結(jié)果，是前因的合理延續(xù)。在這種情 況下，況下，最先發(fā)生并造成一連串事故的原因最先發(fā)生并造成一連串事故的原因 即為近因。如果該近因?qū)儆诒ｋU責任，保即為近因。如果該近因?qū)儆诒ｋU責任，保 險人負責賠償或給付，反之，不負責。險人負責賠償或給付，反之，不負責。 如：如：某棟居民樓發(fā)生火災，火勢由四樓某棟居民樓發(fā)生火災，火勢由四樓 引起并迅速蔓延，消防隊在樓下用水柱將引起并迅速蔓延，消防隊在樓下用水柱將 大火撲滅?；馂倪^后，三樓住戶發(fā)現(xiàn)其家大火撲滅?；馂倪^后，三樓住戶發(fā)現(xiàn)其家 庭財產(chǎn)和部分裝潢遭水浸濕，其恰巧投保庭財產(chǎn)和部分裝潢遭水浸濕，其恰巧投保 了家庭財產(chǎn)保險，于是向保險公司索賠。了家庭

53、財產(chǎn)保險，于是向保險公司索賠。 由于火災屬于保險責任，而水漬不在之內(nèi)。由于火災屬于保險責任，而水漬不在之內(nèi)。 所遇此案焦點是：三樓住戶財產(chǎn)損失的近所遇此案焦點是：三樓住戶財產(chǎn)損失的近 因是火災還是水漬。很顯然，此案中四樓因是火災還是水漬。很顯然，此案中四樓 火災和三樓財產(chǎn)浸濕之間存在因果關(guān)系，火災和三樓財產(chǎn)浸濕之間存在因果關(guān)系， 火災是保險事故的近因，保險公司應按火火災是保險事故的近因，保險公司應按火 災責任賠償三樓的損失。災責任賠償三樓的損失。 （四）多數(shù)原因（四）多數(shù)原因間斷間斷發(fā)生致?lián)p發(fā)生致?lián)p 多數(shù)原因間斷發(fā)生，即各原因的發(fā)生雖多數(shù)原因間斷發(fā)生，即各原因的發(fā)生雖 有先后之分，但期間不存在

54、任何因果關(guān)系，有先后之分，但期間不存在任何因果關(guān)系， 如果新介入的原因具有現(xiàn)實性、支配性和如果新介入的原因具有現(xiàn)實性、支配性和 決定性，那么新介入的原因是近因。如果決定性，那么新介入的原因是近因。如果 新介入的原因為保險人承保風險，保險人新介入的原因為保險人承保風險，保險人 負責賠償或給付，否則不負責。負責賠償或給付，否則不負責。 如：如：某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，廠房遭受某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，廠房遭受 雷擊起火，火勢蔓延，工人搶救時將財產(chǎn)堆放雷擊起火，火勢蔓延，工人搶救時將財產(chǎn)堆放 在廠外不料被人偷走，盜竊是新介入的造成財在廠外不料被人偷走，盜竊是新介入的造成財 產(chǎn)損失的近因。盜竊一般不屬于

55、企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)損失的近因。盜竊一般不屬于企業(yè)財產(chǎn)保險 的承保范圍。的承保范圍。 第四節(jié)第四節(jié) 損失補償原則損失補償原則 一、損失補償原則的含義一、損失補償原則的含義 損失補償原則是指保險合同生效后，損失補償原則是指保險合同生效后， 如果發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，被保險如果發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，被保險 人有權(quán)按照保險合同的約定，獲得保險利人有權(quán)按照保險合同的約定，獲得保險利 益范圍內(nèi)的經(jīng)濟賠償，保險賠償是為了彌益范圍內(nèi)的經(jīng)濟賠償，保險賠償是為了彌 補被保險人由于保險事故的發(fā)生所遭受的補被保險人由于保險事故的發(fā)生所遭受的 經(jīng)濟損失，但被保險人不能通過賠償獲得經(jīng)濟損失，但被保險人不能通過賠償獲得

56、 額外利益。該原則額外利益。該原則不適于人身保險和定值不適于人身保險和定值 保險。保險。 二、損失補償原則的補償?shù)南拗贫?、損失補償原則的補償?shù)南拗?首先，以被保險人的實際損失為限。首先，以被保險人的實際損失為限。 其次，以投保人投保的保險金額為限。其次，以投保人投保的保險金額為限。 最后，以投保人或被保險人所具有的保險最后，以投保人或被保險人所具有的保險 利益為限。利益為限。 當以上三個限額不一致時，保險人最終當以上三個限額不一致時，保險人最終 對被保險人的實際賠償金額，是以其中實際對被保險人的實際賠償金額，是以其中實際 貨幣量最小的一項作為賠償金額。貨幣量最小的一項作為賠償金額。 一輛汽車投

57、保時按市價確定保險一輛汽車投保時按市價確定保險 金額為金額為9 9萬元，發(fā)生保險事故時萬元，發(fā)生保險事故時 的市場價為的市場價為7 7萬元，保險人只賠萬元，保險人只賠 償償7 7萬元。萬元。 、以實際損失為限。、以實際損失為限。 某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為2020 萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為 2525萬元，被保險人的實際損失雖然為萬元，被保險人的實際損失雖然為2525萬元，萬元， 但保險人只能按保險金額但保險人只能按保險金額2020萬元賠償。萬元賠償。 2 2、以保險金、以保險金 額為限額為

58、限 。 某企業(yè)以價值某企業(yè)以價值200200萬元的廠房作抵押貸款萬元的廠房作抵押貸款 150150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給 銀行的最高賠償金額只能是銀行的最高賠償金額只能是150150萬元萬元 。若貸。若貸 款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效， 銀行無權(quán)索賠。銀行無權(quán)索賠。 、以被保險人對保險標的具有的保險利益為限、以被保險人對保險標的具有的保險利益為限 三、保險人可以選擇賠償方式三、保險人可以選擇賠償方式 保險人對被保險人實施的補償行為主要有三 種方式： 支付現(xiàn)金支付現(xiàn)金 修修 復復 置置 換換 四、

59、損失賠償方式四、損失賠償方式 1 1、第一損失賠償方式（適用于、第一損失賠償方式（適用于家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險） 當損失金額當損失金額 保險金額時，賠償金額保險金額時，賠償金額= =保險金保險金 額。額。 第一損失賠償方式案例 王某擁有王某擁有100100萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司 投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為6060萬元。在保萬元。在保 險期間王某家中失火，當家庭財產(chǎn)損失險期間王某家中失火，當家庭財產(chǎn)損失1010萬元萬元 時，則保險公司應賠償多少？時，則保險公司應賠償多少？ 家庭財產(chǎn)實際價值家庭財產(chǎn)實際價值10 00010 000元，損

60、失金額元，損失金額5 0005 000 元，在保險金額為元，在保險金額為8 0008 000元、元、10 00010 000元、元、12 12 000000元的情況下，保險公司應該賠償多少？元的情況下，保險公司應該賠償多少？ 2 2、比例計算賠償方式、比例計算賠償方式（適用于（適用于企業(yè)財產(chǎn)保險等企業(yè)財產(chǎn)保險等） 比例計算賠償方式是按照保障程度比例計算賠償方式是按照保障程度 ，即保險金額與損失當時的保險財產(chǎn)的，即保險金額與損失當時的保險財產(chǎn)的 實際價值的比例計算賠償金額。其計算實際價值的比例計算賠償金額。其計算 公式是：公式是： 賠償金額賠償金額= =損失金額損失金額保險金額保險金額/ /損損