銀行卡業(yè)務價值鏈分析論文

1、銀行卡業(yè)務價值鏈分析論文 摘要：運用價值鏈理論分析了銀行卡業(yè)務的內部運行機制及外部聯(lián)系，指出了銀行卡在業(yè)務流程、受理環(huán)境、客戶管理、競爭優(yōu)勢獲得等方面存在的問題，并有針對性地提出解決策略。 關鍵詞：銀行卡；價值鏈；現(xiàn)金滲透率；差異化戰(zhàn)略 用價值鏈分析法將銀行卡業(yè)務分解為若干戰(zhàn)略性相關且具有相對獨立性的價值活動，通過對它們的單獨和組合分析及評價，發(fā)現(xiàn)其間存在的問題及其產生的根源，為發(fā)卡行制定正確的競爭策略提供一種思路。 1內部價值鏈分析及應用 內部價值鏈是價值鏈分析的基點。若把銀行卡業(yè)務的整個流程看作一個系統(tǒng)，業(yè)務流程的各個環(huán)節(jié)，如產品開發(fā)、宣傳、營銷，卡制作、郵寄，信用控制、資金清算、追收欠款

2、等，就是組成該系統(tǒng)的子系統(tǒng)。產品或服務在各個子系統(tǒng)流轉并最終被提供給客戶的過程即形成一條價值鏈。任何一個環(huán)節(jié)都完成一項或幾項作業(yè)，使產品或服務在內部傳遞，創(chuàng)造出使用價值，并實現(xiàn)價值的逐步積累與轉移。通過內部價值鏈分析能夠發(fā)現(xiàn)銀行卡業(yè)務在業(yè)務流程方面的缺陷。 近年來，各行紛紛改分散經營的銀行卡管理方式為集中經營的模式，成立卡中心，對銀行卡業(yè)務中的部分環(huán)節(jié)進行集中處理。目前采用集中經營模式的四大國有商業(yè)銀行的發(fā)卡周期都在一個月以上。 為縮減業(yè)務的周轉時間，中資銀行應根據客戶的規(guī)模以及組成價值鏈的各環(huán)節(jié)的性質，對不同的業(yè)務采用不同的管理模式。比如，打卡業(yè)務宜采用集中的模式，而信用控制、追繳欠款則應采

3、用分散管理的模式。同樣都是打卡、發(fā)卡業(yè)務，對于四大國有商業(yè)銀行而言，就應改變現(xiàn)在的由一個卡中心制卡、發(fā)卡的模式，在全國范圍內劃分幾大區(qū)域，在各個區(qū)域分設卡中心，承擔制發(fā)卡工作。而對于規(guī)模較小的地方性銀行，則可以采用只設置一個發(fā)卡中心的模式。 2縱向價值鏈分析及應用 我國銀行卡產業(yè)經過十幾年的培育和發(fā)展，已經初步形成了由發(fā)卡機構、收單機構、清算組織、第三方、相關產品和技術供應商等市場主體構成的產業(yè)鏈。把銀行卡的最終使用者-客戶包括進來，則形成了銀行卡業(yè)務的縱向價值鏈。通過縱向價值鏈分析，能夠發(fā)現(xiàn)在發(fā)卡機構與其它市場參與者的聯(lián)系中存在的問題。 (1)受理市場方面。 通常情況下，商戶普及率和銀行卡現(xiàn)

4、金滲透率(即持卡消費占社會商品零售總額的比例)是衡量用卡環(huán)境成熟度的主要指標。為使我國銀行卡行業(yè)快速發(fā)展，盡早實現(xiàn)整體盈利，培育完善的受理市場必不可少。為此，發(fā)卡機構應在考慮自身利益的同時，注意保障特約商戶的權益，以便順利簽約更多特約商戶。此外，發(fā)卡機構應增設POS機和ATM機，從而達到為持卡人創(chuàng)造一個良好的用卡環(huán)境的目的。 (2)客戶管理方面。 目前，我國的各家發(fā)卡行對客戶的管理還處于比較簡單的階段。一般是在發(fā)卡時，根據客戶的收入進行分類，并據此確定授信額度；在賬戶管理過程中，根據客戶交易情況進行資金清算，并追繳欠款。這已經不能滿足銀行卡業(yè)務進一步發(fā)展的需要。 銀行卡業(yè)務的核心競爭力是其龐大

5、的核心客戶群以及對這個龐大的客戶群深入分析和運用的能力。發(fā)卡行應根據客戶的職業(yè)、年齡、行業(yè)、地理區(qū)域對其進行多層次分類，并在此基礎上進行客戶盈利能力分析，以系統(tǒng)審視與向這些客戶提供產品和服務有關的業(yè)務活動，并削減那些在客戶看來并不產生增值的業(yè)務活動。這樣可以在提高消費者剩余的同時，提高銀行的成本收益比率。 3橫向價值鏈分析及應用 同一產業(yè)內部具有相同或相近功能的各個企業(yè)之間相互作用形成的價值鏈條即是橫向價值鏈。橫向價值鏈上的企業(yè)關系主要表現(xiàn)為競爭關系。只有通過提供獨特的、無法被替代的產品或服務才能在激烈的競爭中勝出。 發(fā)卡行競爭優(yōu)勢的取得主要基于兩個戰(zhàn)略，即低成本戰(zhàn)略和差異化戰(zhàn)略?，F(xiàn)在銀行卡的成本壓縮空間越來越小，各家中資銀行紛紛采用差異化戰(zhàn)略，不斷開發(fā)具有不同功能的銀行卡。但是，差異化產品并未真正形成競爭優(yōu)勢。 為充分發(fā)揮不同種銀行卡的特色，發(fā)卡機構應把產品的開發(fā)和推銷建立在分析客戶群需求的基礎上。為不同的客戶群量身定做不同的產品，并有針對性地向該客戶群推銷。通過客戶群對特定銀行卡的廣泛接受擴大發(fā)卡量。 現(xiàn)實中，三條價值鏈并不能被機械地劃清界限，它們相互交叉，相輔相成，共同為提升銀行核心競爭力服務。 參考文獻 1孫茂竹.管理會計的理論思考與架構M.北京：中國人民大學出版社，2002. 2邁克爾波特(美).競爭優(yōu)勢