當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量管理存在的主要問題

1、當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量管理存在的主要問題1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)方面存在問題。在我國商業(yè)銀行中，負(fù)責(zé)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要是貸款 部門的貸款員，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的需要。2.信貸管理機(jī)制不健全。就目前我國商業(yè)銀行的信貸管理而言，貸款的審批和發(fā)放主要憑 借個(gè)人主觀意愿，無論是貸前調(diào)查還是貸時(shí)審查，都缺少科學(xué)而完整的客觀評(píng)價(jià)，且缺乏完 善的貸后檢查工作。貸款資金發(fā)放后，銀行極少就企業(yè)對(duì)貸款資金的使用狀況及企業(yè)的重大 經(jīng)營管理決策等進(jìn)行必要的檢查、監(jiān)督和參與，這種只放不問的做法必然導(dǎo)致逾期、呆 滯、呆帳貸款的增多。另外，貸款員的責(zé)、權(quán)、利與貸款質(zhì)量不掛鉤，缺乏明確有力的激勵(lì) 約束機(jī)制。

2、3.信貸管理方法和手段落后。我國商業(yè)銀行在進(jìn)行企業(yè)信用分析時(shí)，采用定性方法者較多， 缺乏系統(tǒng)科學(xué)的定量分析，信用風(fēng)險(xiǎn)分析主要停留在傳統(tǒng)的比例分析階段，缺乏建立在統(tǒng)計(jì) 分析和人工智能等現(xiàn)代科學(xué)方法基礎(chǔ)上的信用風(fēng)險(xiǎn)量化測(cè)量工具，如缺乏對(duì)企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)分 析模型、企業(yè)破產(chǎn)失敗預(yù)警模型等科學(xué)定量模型的開發(fā)和使用。對(duì)企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)定也主 要是由各個(gè)銀行自己進(jìn)行，評(píng)級(jí)的主觀性強(qiáng)。另外，我國商業(yè)銀行電子化起步較晚，很多銀 行缺乏關(guān)于企業(yè)詳盡完整信息的數(shù)據(jù)庫，缺乏像美國_hmorgan公司那樣的成熟的信用風(fēng)險(xiǎn) 管理專家系統(tǒng)。4.信貸人員綜合素質(zhì)不高。我國商業(yè)銀行的信貸部門缺乏大量的德才兼?zhèn)涞娜藛T，信貸人 員素

3、質(zhì)不高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，缺乏自覺維護(hù)銀行整體利益的觀念。信貸部門規(guī)章制度不健全， 內(nèi)部管理不完善，信貸人員的違章操作、越權(quán)、人情貸款、甚至以權(quán)謀私等行為皆有發(fā)生。商業(yè)銀行在現(xiàn)行制度下可以實(shí)施的相關(guān)對(duì)策1.建立健全銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織機(jī)構(gòu)和信貸管理機(jī)制。銀行可根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作 的需要，設(shè)置一些相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)，建立健全貸款管理責(zé)任制度，包括貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度、 審貸分離制度、貸款三查制度等。(1)改變現(xiàn)在工商、農(nóng)業(yè)信貸分口管理的模式為審、貸、查相分離的內(nèi)部制約機(jī)制， 成立貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款稽核等信貸管理機(jī)構(gòu)，明確每個(gè)崗位的職能和權(quán) 限。貸款調(diào)查主要是對(duì)借款單位、擔(dān)保單位的法人資格

4、和法人代表的合法性、抵押物的變現(xiàn) 能力進(jìn)行調(diào)查，對(duì)借款單位的經(jīng)營狀況和貸款用途及使用效益進(jìn)行調(diào)查。貸款審查主要是對(duì) 調(diào)查情況特別是核定的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行核實(shí)，對(duì)貸款的類別、金額、期限、利率、方式以及是否 違背國家產(chǎn)業(yè)政策等方面情況進(jìn)行審查。貸款審批要成立專門的委員會(huì)主要是負(fù)責(zé)根據(jù)貸款 調(diào)查和核實(shí)的情況，決定貸與不貸或貸多貸少。貸款稽核主要是對(duì)發(fā)生的每筆貸款定期進(jìn)行跟蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問題提出整改意見，并及時(shí)提請(qǐng)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門研究解決。(2)信貸管理部門之間要相互獨(dú)立，互相制約。信貸管理的各個(gè)部門都要對(duì)信貸質(zhì)量和 自己的信貸行為負(fù)責(zé)，實(shí)行貸款逐級(jí)審批責(zé)任制，建立權(quán)限管理、體制約束、風(fēng)險(xiǎn)逐級(jí)控制 的內(nèi)部制約機(jī)

5、制。各信貸管理部門要根據(jù)自己的職責(zé)權(quán)限，獨(dú)立自主地開展工作，某一項(xiàng)工 作結(jié)束后，迅速轉(zhuǎn)移下一個(gè)部門，并不得影響和干擾下一個(gè)部門的業(yè)務(wù)。貸款質(zhì)量出現(xiàn)問題， 要分析產(chǎn)生問題的原因，屬于哪一個(gè)部門的責(zé)任，由哪一下部門承擔(dān)，同時(shí)還要追究相關(guān)部 門的失察責(zé)任。(3)建立信貸管理部門第一責(zé)任人制度。信貸管理涉及各個(gè)部門，是以審批人為核心的 層層負(fù)責(zé)、分級(jí)管理的貸款管理系統(tǒng)。各部門都要審批人負(fù)責(zé)，每個(gè)部門都要建立第一責(zé)任 人。明確各部門第一責(zé)任人職責(zé)權(quán)限，本部門第一責(zé)任人對(duì)信貸管理中的問題負(fù)有直接的領(lǐng) 導(dǎo)責(zé)任。2.建立良好的企業(yè)文化，提高員工的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行也是一種企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具有自身的 企業(yè)文化和管理哲

6、學(xué)，使銀行全體員工形成共同的理念和價(jià)值判斷，以銀行的使命目標(biāo)、倫 理道德作為自己的行為準(zhǔn)則，從而自覺自愿、心悅誠服地為使銀行整體效益極大化、金融風(fēng) 險(xiǎn)極小化而努力工作。以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)為核心，全面增強(qiáng)信貸人員的素質(zhì)和信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要解決我國國有 商業(yè)銀行信貸質(zhì)量不高的問題，必須加強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，從提高信貸人員素質(zhì)這一基礎(chǔ) 性工作抓起。3.建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系及企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)模型。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系可以對(duì)企業(yè)因 財(cái)務(wù)變動(dòng)、經(jīng)營狀況變動(dòng)、重要管理人員變動(dòng)等所導(dǎo)致的問題貸款的可能出現(xiàn)發(fā)出及時(shí)的報(bào) 警信號(hào)，使信貸人員及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，采取對(duì)策，減少或避免損失。企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)是 就企業(yè)的管理

7、狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等諸多項(xiàng)目進(jìn)行打分，然后加權(quán)平 均得出總分值，并確定其風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，進(jìn)而確定其貸款方式和貸款定價(jià)等。4.實(shí)施貸款定價(jià)管理。隨著市場(chǎng)利率體系的逐步完善和銀行同業(yè)間規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展，央行 應(yīng)放寬對(duì)貸款利率的限定，允許商業(yè)銀行根據(jù)本行的預(yù)期收益、籌資成本、管理和收貸費(fèi)用 以及借款者的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等構(gòu)建自己的貸款定價(jià)模型，制定恰當(dāng)?shù)馁J款定價(jià)策略。5.建立符合我國國情及財(cái)務(wù)制度的企業(yè)違約分析模型和破產(chǎn)預(yù)測(cè)模型，加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)經(jīng) 營狀況和發(fā)展前景的分析和監(jiān)測(cè)，建立貸款企業(yè)資料數(shù)據(jù)庫，加強(qiáng)企業(yè)違約、破產(chǎn)的預(yù)測(cè)、 預(yù)報(bào)。6.運(yùn)用資產(chǎn)組合管理法，降低和分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款組合管理是西方商業(yè)銀行廣泛采納的 降低風(fēng)險(xiǎn)、增加收益的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法。良好的貸款組合是廣泛分散的組合，應(yīng)綜合考慮 經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)前景、企業(yè)發(fā)展及銀行利益等多方因素。我國商業(yè)銀行可以適當(dāng)借鑒西方的 一些做法，如一攬子貸款證券化、貸款直接轉(zhuǎn)讓、浮動(dòng)利率票據(jù)、雙重貸幣貸款等?？傊?，隨著銀行呆帳、壞帳的不斷