農村合作銀行發(fā)展之我見

1、農村合作銀行發(fā)展之我見農信社于1951年進入，經歷60多個春秋，在經濟發(fā)展史上作出了不可磨滅的貢獻。行社托管、統(tǒng)一縣級法人、農合行掛牌等歷史時刻反映不同歷史階段農村經濟的發(fā)展及信用社自身的進步，數(shù)十年如一日，信用社運行機制不斷完善，管理體制不斷建全，始終圍繞“支農、扶農”而不斷的努力，并取得了一個又一個驕人的成績。當然，這些成績已經屬于歷史，在行業(yè)林立的今天，更加嚴峻的挑戰(zhàn)已經到來，新的輝煌還需要更多不懈的努力。合行發(fā)展，人人有責，作為一個工作在農合行一線的員工，對合行的發(fā)展也有切身體會和淺薄的看法，分析如下。農合行發(fā)展現(xiàn)階段面臨的困難一、越來越多的金融機構進軍農村市場。隨著中央對農村發(fā)展問題

2、的長期扶持與關注，近年來，縣農村經濟發(fā)展速度較快，農村金融市場引起了更多商業(yè)銀行的關注，郵政儲蓄銀行加大攬儲的力度、加大對農村貸款的投入，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)配備網點，與農合行形成明顯競爭之勢；農行也加大農業(yè)貸款投放，對農村經濟體的扶持招數(shù)層出不窮，特別是成熟的網銀結算系統(tǒng)得到了農村青年創(chuàng)業(yè)一代的歡迎；村鎮(zhèn)銀行、金融租賃機構已相繼成立，日益顯現(xiàn)進駐農村市場之勢，農發(fā)行進駐，湖北銀行正在策劃之中如今農村金融市場的競爭表面風平浪靜，實際則激烈異常。二、資金規(guī)模小，業(yè)務品種缺乏。這是一個制約農合行發(fā)展的瓶頸之一，也是現(xiàn)如今討論最為熱烈的關于農信社發(fā)展的話題之一，資金規(guī)模小最直接的后果是競爭力小，網點貸款審批程序

3、復雜，耗時長；大額貸款授信額度有限；社團貸款雖能滿足客戶的貸款需求，但放貸團體的工作量與放貸準備期限不利于及時滿足大客戶資金需求。另外，農合行始終是以存、貸、承兌等為主打業(yè)務，業(yè)務品種少，結構單一。水電費代收、話費充值、中間業(yè)務，個人業(yè)務、信用衍生業(yè)務還處于研發(fā)階段，不但不能滿足客戶多樣化的需求，也無法增加農信社其它業(yè)務收入，極大的限制了收入渠道。農信社發(fā)展面臨的機遇一、中央政策對農信社的大力支持（部分）。財政支持：中央銀行通過發(fā)行中央銀行票據(jù)，有效置換了農信社1600多億的不良資產。置換農村信用社不良資產2000多萬。稅收支持：財政部、國家稅務總局關于農村金融有關稅收政策的通知（財稅2010

4、4號），自2009年1月1日至2013年12月31日，對金融機構農戶小額貸款的利息收入在計算應納稅所得額時，按90%計入收入總額；對保險公司為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供保險業(yè)務取得的保費收入，在計算應納稅所得額時，按90%比例減計收入。上述“小額貸款”是指單筆且該戶貸款余額總額在5萬元以下（含5萬元）的貸款。存款準備金支持：中國人民銀行決定，從2012年2月24日起，下調存款類金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點。中國大型金融機構的存準率為20.5%，信用社現(xiàn)階段存準率為14.0%。農村信用社執(zhí)行比大型商業(yè)銀行低6.5個百分點的優(yōu)惠存款準備金率。二、農村經濟結構逐步轉型，提升了農村經濟活躍度。政府

5、扶持當?shù)靥厣洕鲜秤镁谌h得到大力推廣，農民收入也逐年增加，特別是茅坪場鎮(zhèn)的香菇種植規(guī)模越來越大，生產銷售有聲有色，成了我縣農業(yè)一大特色?？h近年招商引資成效顯著，湖北安廣集團、花林水泥集團、豐利元包裝廠等企業(yè)加快了當?shù)亟洕陌l(fā)展，增加了當?shù)氐木蜆I(yè)人數(shù)，這些招商企業(yè)與本土企業(yè)在盤活該縣經濟的同時也留住了大批農村剩余。鼓勵返鄉(xiāng)打工者創(chuàng)業(yè)，鼓勵青年創(chuàng)業(yè)，積極支持農村特種養(yǎng)植在發(fā)生翻天覆地的變化,農村以往的傳統(tǒng)種植慢慢轉變成有規(guī)模的種養(yǎng)植，甚至有些農民進城經商或者是務工，經濟結構正逐步轉型。另外，農村大量的基礎設施建設，如磷礦煤礦發(fā)展用地、招商企業(yè)用地、鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃用地、新農村建設征地、國家大型建

6、設（水電站、保宜高速）用地等，對農民補助了大量的資金，為農村經濟朝商業(yè)化發(fā)展注入了動力，這也為當?shù)剞r合行等金融機構攬儲提供了豐富的資金來源。農信社發(fā)展的建議一、建議省聯(lián)社投入資金研發(fā)手機支付新模塊，搶戰(zhàn)未來新的支付市場縱觀農信社的發(fā)展之路，它始終貫徹一條“跟隨”戰(zhàn)略，跟隨各大專業(yè)銀行的發(fā)展策略，新技術的使用，新方法的推廣都落后于其它商業(yè)銀行，如何在越漸激烈的市場中占有一席之地，值得思考。按目前市場發(fā)展方向來看，未來5年以內，手機銀行將更加簡化現(xiàn)有的支付手段，手機消費、手機轉賬等業(yè)務將成為未來支付市場一個重要角色。為提高農合行乃至我省農信社競爭力度，省農信社應加大該項目的投入及研發(fā)力度，積極與開

7、發(fā)商、運營商、終端制造商等環(huán)節(jié)操作商相協(xié)調，提前于其它專業(yè)銀行開通手機全面支付市場，早日占得新支付市場的一席之地。這也將極大的提升農合行及我省農信社的市場競爭力。二、擴大農信社網點（支行）自主審貸的能力，提高小額農戶授信額度縣一共有7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行，長期以來一直為各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟發(fā)展服務，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟的發(fā)展中起到了不可替代的作用，但隨著農村經濟火熱度的提高，農民發(fā)展對于經濟的需求度也在擴大，在這樣一個新背景之下，農信社各網點（支行）要提升貸款效率，簡化大額貸款手續(xù)，最有效的辦法就是提高農信社各網點（支行）自主審貸的能力，客戶需要資金周轉，但是行內層層審批手續(xù)浪費了客戶的時間，不能及時的滿足客戶的需求，對

8、于此類情況，農合行網點（支行）應提升擔保貸款自主審貸額度，將小額農戶信用貸款授信額由原來的最高5萬升高到10萬元；將原來10萬元提高到50萬元；抵押貸款自主審貸額度，將原來30萬元提高到150萬元；質押貸款自主審貸額度升至200萬元。雖然如此的作法給信貸員提出了更高要求，但是可以提高貸款發(fā)放效率、鞏固原有市場。三，開展多元化經營，提高農合行整體收入郵政銀行代收電費、工行代收保險費，建設銀行代收車輛罰款費，藥品店賣化裝品，飼料專賣店代銷農藥種子代理相關產品取得額外收入的例子在我縣屢見不鮮，并且都取得了較好的經營效果，農合行目前業(yè)務結構單一，勢必應在其它業(yè)務上采取一些有效手段，就目前農合行發(fā)展情況

9、來看，可以在以下方面有所作為：在縣發(fā)放農村農業(yè)機具購買按揭貸款。隨著農村購買力的增加，機器化做業(yè)在農村已初見端倪，收割機、插秧機、農用托拉機使用空間大，但農村購買力不強，在此時機推出農業(yè)機具購買按揭貸款可以強化農信社支農的形象，也能更有力的推動農村生產力的發(fā)展，還可以拓展農信社的業(yè)務范圍，將得到普通農民的歡迎。此項貸款額應以20000萬元為起點。帖牌生產。農合行可與當?shù)孛瞥@春形成銀企聯(lián)合，推出一種新品酒，可命名為如楚園春-信合尊、楚園春-信合豐。三、宣傳區(qū)域化，內容精細化農信社以“支農扶農”開拓農村市場，由于糧食補貼、糧種補貼、家電下鄉(xiāng)、老年人補貼等項目的發(fā)放到位都是從農村信用社下發(fā)，所以

10、現(xiàn)在農村已經做到了一家一戶一一本通，甚至每戶每人一本一本通，在政策優(yōu)勢下，縣政府的支持下，農信社的一本通業(yè)務得到普及，農戶客戶開戶率非常高，所以也就沒有做其它宣傳，隨著越來越多的金融機構進駐，農村市場的競爭將更加激烈，農合行的優(yōu)勢地位在減弱，特別是近年農信社綜合業(yè)系統(tǒng)升級以后，越來越多的新業(yè)務品種對于可以利用的農村客戶來說依然后很是陌生，所以現(xiàn)階段，要提升農村市場競爭力，宣傳也就成了一個勢在必行的措施，要先入為主，依目前的形勢來看，宣傳依然需要加強：傳統(tǒng)的戶外廣告，如在顯眼的墻上刷標語，雖然在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)能夠看到這種宣傳方式，但是力度不夠，效果不好，要點多面廣的宣傳，多拉標語，多刷墻體廣告。在農機具印上農信社的標志。這是一個建立宣傳攻勢的招數(shù)，讓農信社支農扶農的崇旨得到更多區(qū)域農民的認可，同時也可顯現(xiàn)農信社關注三農，無處不在的外在形象。銀企合作。把一些大型企業(yè)的廣告宣