某農(nóng)村信用社應(yīng)收賬款管理辦法

1、市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保貸款管理辦法（暫行）第一章 總則第一條 為豐富信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)，促進(jìn)中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造經(jīng)營(yíng)效益，根據(jù)中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、中華人民共和國(guó)物權(quán)法、應(yīng)收賬款質(zhì)押登記管理辦法和有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，結(jié)合我社實(shí)際，制定本辦法。 第二條 本辦法中所稱(chēng)應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保貸款是指以應(yīng)收賬款的收益作為貸款償還的擔(dān)保，并在登記部門(mén)辦理質(zhì)押登記手續(xù)后所發(fā)放的貸款。應(yīng)收賬款是指權(quán)利人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求義務(wù)人付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有的和未來(lái)的金錢(qián)債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價(jià)證券而產(chǎn)生的付款請(qǐng)求權(quán)。未來(lái)應(yīng)收賬款

2、債權(quán)與質(zhì)押合同不具備明確的對(duì)應(yīng)性和可識(shí)別性的，不得進(jìn)行應(yīng)收賬款融資。本辦法所稱(chēng)的應(yīng)收賬款包括下列權(quán)利：（一）銷(xiāo)售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷(xiāo)售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的許可使用等；（二）出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)；（三）提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)； （四）公路、橋梁、隧道、渡口等不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)；（五）我社認(rèn)可的其它形式的權(quán)益。第三條 本辦法所稱(chēng)應(yīng)收賬款債務(wù)人，系指與貸款申請(qǐng)人因業(yè)務(wù)往來(lái)而發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系的債務(wù)人，是所質(zhì)押的應(yīng)收賬款的付款人。第四條 辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保貸款應(yīng)遵循“謹(jǐn)慎擇優(yōu)、集中授信、余額控制”的原則。謹(jǐn)慎擇優(yōu)：為防范應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，各經(jīng)辦社應(yīng)認(rèn)真審查借款人、應(yīng)收賬款債

3、務(wù)人的有關(guān)資料，擇優(yōu)選擇信譽(yù)良好，資金實(shí)力雄厚的應(yīng)收賬款債務(wù)人，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，謹(jǐn)慎辦理每一筆業(yè)務(wù)。集中授信：應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保貸款審批權(quán)限集中在聯(lián)社，各經(jīng)營(yíng)單位無(wú)審批權(quán)限。余額控制：應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保貸款的余額總量不得超過(guò)全轄貸款余額的30。第二章 準(zhǔn)入條件第五條 應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保貸款申請(qǐng)人應(yīng)全部具備以下條件：（一）依法需要辦理工商登記的公司法人或其他經(jīng)濟(jì)組織已經(jīng)向工商行政管理部門(mén)、事業(yè)單位登記管理部門(mén)或其他的國(guó)家授權(quán)登記部門(mén)登記或備案，并辦理了有效的年檢手續(xù)；（二）具備按期還本付息的能力并能夠提供符合本管理辦法和有關(guān)規(guī)定要求的應(yīng)收賬款作質(zhì)押擔(dān)保；（三）已經(jīng)在我社開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶；（四）按

4、照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)持有貸款卡的，應(yīng)持有中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)的貸款卡。（五）與應(yīng)收賬款債務(wù)人有兩年以上完整的交易記錄；（六）信譽(yù)良好；（七）其它必須具備的條件。第六條 自然人作為應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保貸款申請(qǐng)人，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下基本條件：（一）具有有效身份證明、固定詳細(xì)的住址和完全的民事行為能力；境外自然人應(yīng)在境內(nèi)連續(xù)居住一年以上；（二）有合法穩(wěn)定的收入或足以償還貸款本息的合法資產(chǎn)，具備按期還本付息能力，并能夠提供符合本管理辦法和有關(guān)規(guī)定要求的應(yīng)收賬款作質(zhì)押擔(dān)保；（三）無(wú)不良信用記錄；（四）按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)持有貸款卡的，應(yīng)持有中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)的貸款卡。（五）其它必須具備的條件。

5、第七條 應(yīng)收賬款債務(wù)人應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：（一）依法需要辦理工商登記的公司法人或其他經(jīng)濟(jì)組織已經(jīng)向工商行政管理部門(mén)、事業(yè)單位登記管理部門(mén)或其他的國(guó)家授權(quán)登記部門(mén)登記或備案，并辦理了有效的年檢手續(xù)；（二）經(jīng)營(yíng)正常，資金實(shí)力雄厚，具備按期足額償還應(yīng)收賬款的能力；（三）信譽(yù)良好；（四）與應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保貸款申請(qǐng)人有兩年以上完整的交易記錄。第三章 辦理流程第八條 應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)受理后，貸前調(diào)查人員除應(yīng)按照一般的調(diào)查方式和內(nèi)容對(duì)貸款申請(qǐng)人、應(yīng)收賬款債務(wù)人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行調(diào)查外，應(yīng)特別針對(duì)應(yīng)收賬款的真實(shí)性、有效性、付款計(jì)劃和獲得支付的可能性等進(jìn)行深入調(diào)查，通過(guò)人民銀行“應(yīng)收賬款質(zhì)押

6、登記公示系統(tǒng)”和在其他主管部門(mén)進(jìn)行其他目的質(zhì)押登記對(duì)擬進(jìn)行質(zhì)押的應(yīng)收賬款質(zhì)押信息進(jìn)行查詢，避免重復(fù)質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)，并提供相關(guān)憑據(jù)附入貸款審批資料。第九條 應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保貸款集中于聯(lián)社進(jìn)行審批，有關(guān)審批操作流程依照市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)審批操作管理辦法執(zhí)行，有關(guān)審批權(quán)限依照市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法及相關(guān)授權(quán)文件的規(guī)定執(zhí)行。第十條 貸款經(jīng)最終審批通過(guò)后，經(jīng)辦社逐一落實(shí)貸款審批附加意見(jiàn)和有關(guān)要求，并與出質(zhì)人、應(yīng)收賬款債務(wù)人簽訂應(yīng)收賬款質(zhì)押三方協(xié)議（附件一），以明確應(yīng)收賬款債務(wù)人必須按照有關(guān)債務(wù)合同的約定履行合同，并且支付的應(yīng)收賬款只能劃入約定的受我社監(jiān)管的賬戶中。第十一條 應(yīng)收賬

7、款質(zhì)押三方協(xié)議簽訂后，經(jīng)辦社與借款人、出質(zhì)人簽訂有關(guān)的借款合同、質(zhì)押合同后，再與出質(zhì)人簽訂應(yīng)收賬款質(zhì)押登記協(xié)議書(shū)（附件二），以明確由質(zhì)權(quán)人辦理有關(guān)應(yīng)收賬款質(zhì)押登記。第十二條 貸款審批附加意見(jiàn)明確要求對(duì)應(yīng)收賬款的按約支付購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的，經(jīng)辦社應(yīng)當(dāng)要求借款人或出質(zhì)人向我社指定或聯(lián)社認(rèn)可的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)以我社為第一收益人的保險(xiǎn)。第十三條 落實(shí)第十條至第十二條的有關(guān)要求后，由各經(jīng)辦社的應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作員按照人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法、中國(guó)人民銀行征信中心應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作規(guī)則等相關(guān)規(guī)定的要求在中國(guó)人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)辦理質(zhì)押登記手續(xù)。質(zhì)押登記手續(xù)辦妥后即可按照有關(guān)規(guī)定和相關(guān)約定發(fā)放貸款。

8、第十四條 應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保貸款的辦理流程圖示如下：貸款經(jīng)最終審批通過(guò)后逐一落實(shí)審批附加意見(jiàn)，并簽訂應(yīng)收賬款質(zhì)押三方協(xié)議簽訂有關(guān)借款合同、質(zhì)押擔(dān)保合同簽訂應(yīng)收賬款質(zhì)押登記協(xié)議書(shū)就應(yīng)收賬款的如約支付購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)（按審批要求）應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作員在質(zhì)押登記公示系統(tǒng)辦妥質(zhì)押登記發(fā)放貸款第十五條 質(zhì)押登記的期限統(tǒng)一設(shè)定為5年，登記期限內(nèi)貸款未全部歸還的，經(jīng)辦社應(yīng)于登記期限屆滿前90日內(nèi)辦理登記展期，展期的期限統(tǒng)一設(shè)定為5年。展期可多次辦理，直至貸款全部清償。第十六條 借款申請(qǐng)人全部?jī)斶€應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保的貸款本息后10個(gè)工作日內(nèi)，經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押的注銷(xiāo)手續(xù)。第四章 用戶第十六條 我社在人民銀行的應(yīng)

9、收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)中注冊(cè)為常用戶，并在在登記系統(tǒng)設(shè)置一名用戶管理員，該用戶管理員由聯(lián)社信貸部門(mén)指派專(zhuān)人擔(dān)任，負(fù)責(zé)建立、管理我社的操作員。第十七條 各經(jīng)營(yíng)單位各自指定一名人員擔(dān)任應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的操作員，并以書(shū)面形式報(bào)用戶管理員備案。第十八條 操作員以用戶管理員為其設(shè)定的登錄名登錄登記公示系統(tǒng)，以常用戶的名義進(jìn)行登記與查詢。用戶管理員和操作員應(yīng)妥善保管其登錄名和密碼，并對(duì)所有以本機(jī)構(gòu)操作員登錄名進(jìn)行的登記與查詢等行為承擔(dān)責(zé)任。如發(fā)現(xiàn)登錄名被他人非法使用的，應(yīng)立即與用戶管理員和征信中心聯(lián)系。第十九條 操作員應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定進(jìn)行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記與查詢，不得在登記公示系統(tǒng)進(jìn)行虛假登記及發(fā)布與登記事項(xiàng)無(wú)關(guān)的

10、內(nèi)容，未經(jīng)委托，不得進(jìn)行與己無(wú)關(guān)的登記。第五章 貸款種類(lèi)、期限、利率與融資率第二十條 應(yīng)收賬款融資可以是對(duì)單筆應(yīng)收賬款的融資，也可以是對(duì)多期限、多品種的多筆應(yīng)收賬款組合的總額融資，并就組合整體設(shè)立質(zhì)押。應(yīng)收賬款質(zhì)押融資也可以與其他擔(dān)保融資結(jié)合，以其它資產(chǎn)匯同應(yīng)收賬款共同擔(dān)保進(jìn)行融資。 第二十一條 貸款期限由融資雙方自主協(xié)商確定，國(guó)家法律、行政法規(guī)、部門(mén)規(guī)章及我社另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。第二十二條 應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保貸款利率依據(jù)我社貸款利率定價(jià)管理辦法的規(guī)定執(zhí)行，具體在定價(jià)模型中有關(guān)“貸款擔(dān)保方式”應(yīng)等同于“動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押”的指標(biāo)確定利率浮動(dòng)幅度。第二十三條 應(yīng)收賬款融資率由我社依據(jù)被質(zhì)押的應(yīng)收賬款質(zhì)量及借款人的經(jīng)