第三方支付平臺法律規(guī)制的研究

1、第三方支付平臺法律規(guī)制的研究 引言 第三方支付,是指通過第三方支付平臺在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付交易服務(wù),它具有信用性、中介性等特點,化解了交易主體間的互不信任,大大促進了電子商務(wù)的繁榮與發(fā)展。但隨著第三方支付行業(yè)的不斷發(fā)展,其風(fēng)險隱患也愈加突出,如第三方支付機構(gòu)的法律定位不明、第三方支付.過程中消費者權(quán)益挺護不利、￥戶各付利息!不清、第三方支付金融犯:監(jiān)管不利等,這些問題的解決必須同時依靠市場和法律。我國在立法上對第三方支付的調(diào)整處于滯后狀態(tài),直至2010年6月中國人民銀行才出臺了非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法,明確將網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等支付服務(wù)納入法

2、律調(diào)整范圍,隨后,中國人民銀行又陸續(xù)出臺了非金融機構(gòu)支付服務(wù)辦法實施細則、支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法等文件,這些規(guī)范性:請記住我站域名文件彌補了我國第三方支付法律規(guī)范方面的立法空白,對我國第三方支付主體的市場準(zhǔn)入、客戶備付金的監(jiān)督管理和違法處罰作出了初步規(guī)定,建立了我國第三方支付法律規(guī)制的基本框架。但與第三方支付發(fā)展更早更成熟的國家,如美國、歐盟等發(fā)達國家相比,我國調(diào)整第三方支付的法律規(guī)范還存在諸多不足,如重強制,輕鼓勵引導(dǎo)、重行政規(guī)制,輕民事調(diào)整、重實體,輕程序等。如2014年發(fā)生的支付機構(gòu)預(yù)授權(quán)違規(guī)現(xiàn)象,多達八家第三方支付機構(gòu)被央行處罰,為我國第三方支付法律規(guī)制敲響了警鐘。目前為止,我國針

3、對第三方支付的規(guī)定主要有2005年4月1日施行的電子簽名法,2010年頒布發(fā)行的非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法、2011年頒布的支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法、2013年頒布的銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法、支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法及其他相關(guān)文件。與在中國的發(fā)展相比,第三方支付在歐美發(fā)展的時間較長,相對成熟,至今已形成較為完備的法律規(guī)制體系。美國對第三方支付實行的是功能性的監(jiān)管,監(jiān)管的重點為支付業(yè)務(wù)而非從事第三方支付的機構(gòu)。在美國,第三方支付機構(gòu)被定義為貨幣傳送業(yè)務(wù)經(jīng)營者(money transmitter), 2美國對第三方支付的規(guī)制是將其納入已有的法律體系之中。歐盟則是從電子貨幣角度展開對第三方

4、支付的法律規(guī)制,傾向于對第三方支付機構(gòu)作出明確界定,傾向于建立統(tǒng)一的第三方支付監(jiān)管法律體系,并分別頒布了關(guān)于電子貨幣機構(gòu)業(yè)務(wù)開辦、經(jīng)營與審慎監(jiān)管的指令(drective2000/46/ec)、內(nèi)部市場支付服務(wù)指令(drective2007/64/ec)及,其他相關(guān)指令。 國內(nèi)學(xué)術(shù)界對其的研宄也相應(yīng)展開,比如,馬洪鵬的第三方支付平臺的法律分析一文指出,我國第三方支付平臺的法律規(guī)范存在著市場準(zhǔn)入門濫過高、客戶備付金管理細則不夠完善、反洗錢問題法律規(guī)制操作性不強等問題;3楊晨的關(guān)于第三方支付平臺法律監(jiān)管的研究一文指出,我國目前存在第三方支付平臺法律地位不明確、消費者權(quán)益保護不足等問題,并提出加強金融

5、監(jiān)管、明確第三方支付平臺法律地位的建議。張斌的第三方支付機構(gòu)沉淀資金性質(zhì)及其孳息歸屬的分析研宄一文指出,對于沉淀資金的孳息可以進行合理利用,將部分孳息所有權(quán)歸屬于第三方支付機構(gòu),以免降低效率,浪費經(jīng)濟資源等,5這些研究,立足于對第三方支付平臺法律規(guī)制的實踐過程進行分析,對完善第三方支付平臺法律規(guī)制給出了有益的參考。因此我們有必要通過比較研宄的方法了解國外發(fā)達國家對相關(guān)風(fēng)險的規(guī)范調(diào)整措施,借鑒其成功之處,結(jié)合我國實際情況,完善我國第三方支付平臺法律規(guī)制。 . 第一章第三方支付概論 1.1第三方支付的內(nèi)涵及其業(yè)務(wù)類型 所謂第三方支付,是指和國內(nèi)外各大銀行簽約,并具備一定實力和信譽保p章的第三方獨立

6、機構(gòu)提供的交易支持平臺。通過與銀行的商業(yè)合作,以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ),向政府、企事業(yè)單位提供中立的、公正的面向其用戶的個性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。6依據(jù)中國人民銀行在2010年頒發(fā)的規(guī)定,當(dāng)前第三方支付業(yè)務(wù)類型可主要劃分為網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單三種服務(wù)類型。當(dāng)前,所有的第三方支付模式中,網(wǎng)絡(luò)支付最為常見,它依托網(wǎng)絡(luò),于收款人和付款人間進行貨幣的轉(zhuǎn)移,具體包括了支付電話費用、電視費用以及進行貨幣的匯兌等。根據(jù)目前網(wǎng)絡(luò)支付的實際運作情況,網(wǎng)絡(luò)支付又可分為互聯(lián)網(wǎng)支付及移動支付。買家和賣家間的付款平臺為支付寶,由支付寶在其中進行監(jiān)管和擔(dān)保,保證了交易的安全,使交易雙方無須擔(dān)心款到不

7、發(fā)貨或貨到不付款等欺詐行為,簡化了資金流轉(zhuǎn)中的繁瑣環(huán)節(jié),提升丫市場效率。移動支付這一支付方式也被叫做手機支付,即用戶借助移動終端,比如智能手機,支付自己所購買的商品或服務(wù)的款項。在這一支付模式下,支付方借助移動設(shè)備和移動終端完成支付,它將網(wǎng)絡(luò)、移動終端、消費提供方和消費方與金融機構(gòu)緊密的連接在一起,幫助用戶快速的實現(xiàn)消費支付或者其他金融業(yè)務(wù)。 . 1.2第三方支付的特征 第三方支付和傳統(tǒng)的支付方式相比,優(yōu)勢顯著,對于第三方支付平臺而言,其不直接參與商品或者服務(wù)的交易,獨立于交易各方當(dāng)事人,作為收款和付款中介,公平公正維護交易各方的合法權(quán)益;當(dāng)下電子商務(wù)交易具有非面對面的特性,商家和消費者之間的

8、信息不對稱,使交易主體之間互不信任,第三方支付平臺能有效提高交易的信用度,及時完成交易;除此之外,第三方支付還可以依照客戶具體需求,進行個性服務(wù)的設(shè)定與提供。其特征分析如下:資金轉(zhuǎn)移支付是第三方支付機構(gòu)的主營業(yè)務(wù),第三方支付平臺不直接涉及交易,獨立于交易各方當(dāng)事人,借助第三方支付平臺,買賣雙方之間不直接進行貨、款來往,而是通過第三方支付機構(gòu)的中介功能來完成,12資金通過第芝哀支付:平臺在付款人銀行和收款人銀行之間轉(zhuǎn)移,而承擔(dān)最終資金結(jié)算責(zé)任的仍然是銀行,作為付款和收款中介,第三方支付平臺可以公平公正維護交易各方的合法權(quán)益。電子商務(wù)的虛擬屬性是其生存的基礎(chǔ),也是其發(fā)展的一個先天缺陷,這一特征讓交

9、易主體很難構(gòu)建高度信賴的關(guān)系,再加上商家與消費者間信息掌控的不對稱性,博弈無處不在,猜疑隨處可見。在這樣的環(huán)境下,第三方支付以其專業(yè)化的運作幫助交易諸方更好的實現(xiàn)交易目的。同時由于其中介性的特征,通過第三方支付平臺交易,可以很好避免欺詐行為,交易糾紛得以減少,促進了電子商務(wù)的發(fā)展。 . 第三章我國第三方支付法律規(guī)制分析.18 3.1我國第三方支付立法現(xiàn)狀.18 3.2我國第三方支付法律規(guī)制的缺陷.21 3.3國外第三方支付法律規(guī)制對我國的啟示.31 3. 3. 1法律定位、管理思路不同.31 3.3.2監(jiān)管機構(gòu)、模式不同.32 3. 3.3客戶備付金監(jiān)管不同.32 第四章完善我國第三方支付法律

10、規(guī)制的建議.33 4.1完善第三方支付監(jiān)管機制.33 4.1.1明晰第三方支 付機構(gòu)的法律地位.33 4.1.2明確第三方支付的監(jiān)管機構(gòu).35 4.1.3完善第三方支付市場準(zhǔn)入制度及退出機制.35 4.2加強第三方支付消費者權(quán)益保護.36 4.3完善第三方支付客戶備付金及其利息歸屬制度.38 4.4完善第三方支付金融犯罪監(jiān)管制度.39 第四章完善我國第三方支付法律規(guī)制的建議 目前我國雖然在第三方支付領(lǐng)域建立起監(jiān)管機制、客戶備付金管理、消費者權(quán)益保護以及打擊金融犯罪等相應(yīng)法律規(guī)制,但在實踐中還存在著一些不足。通過借鑒歐美第三方支付法律規(guī)制的經(jīng)驗,針對我國當(dāng)前第三方支付平臺法律中的現(xiàn)實缺陷,提出相

11、關(guān)建議,以更好的完善我國的第三方支付法律規(guī)制,促進第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 4.1完善第三方支付監(jiān)管機制 目前,我國對第三方支付的監(jiān)管立法主要集中在業(yè)務(wù)監(jiān)管層面,旨在控制經(jīng)營風(fēng)險和維護市場秩序,但截至目前,我國相關(guān)法律法規(guī)并未明確第三方支付機構(gòu)的法律地位。只有確定了一個主體的法律地位,才能確定其享有權(quán)利的內(nèi)容以及承擔(dān)法律責(zé)任的范圍,才能更加精確對其進行法律監(jiān)管。有鑒于此,應(yīng)當(dāng)加強立法,進一步明確第三方支付機構(gòu)的法律地位,加強對第三方支付的監(jiān)督與管理的針對性。在筆者看來,雖然非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法將第三方支付機構(gòu)認定.為非金融機構(gòu)看似合理,但實質(zhì)上并不妥當(dāng)。眾所周知,第三方支付機構(gòu)從事的是“貨

12、幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)”,與我國的金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)性質(zhì)并無根本區(qū)別,因此可把第三方支付機構(gòu)定性為金融機構(gòu)。筆者分析如下:第一、中國人民銀行頒布的金融機構(gòu)管理規(guī)定第三條規(guī)定所謂金融機構(gòu)乃是在境內(nèi)依法定程序設(shè)立、經(jīng)營金額業(yè)務(wù)的機構(gòu),包括銀行、信用社、融資公司、期貨公司等,其究底條款為中國人民銀行認定的其他從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)。依據(jù)該規(guī)定,所謂金融機構(gòu)的實質(zhì)其實就是中國人民銀行認定的、從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)。按照非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法的規(guī)定,所謂非法金融機構(gòu),是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),擅自設(shè)立從事或者主要從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等金融業(yè)務(wù)活動的機構(gòu)。非法金融業(yè)務(wù)活動,是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),擅

13、自從事的非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款等行為或者中國人民銀行認定的其他非法金融業(yè)務(wù)活動。44反觀第三方支付機構(gòu),作為非金融機構(gòu)卻從事著資金融通的專營金融業(yè)務(wù),依常理而言,第三方支付機構(gòu)從事資金融通業(yè)務(wù)應(yīng)屬非法金融機構(gòu)從事非法金融業(yè)務(wù),但事實上,第三方支付機構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)是央行認可的,央行明確探權(quán)其可以從事的相關(guān)業(yè)務(wù),同時將其定義為非金融機構(gòu)。由此來看,第三方支付機構(gòu)在實質(zhì)和形式上和金融機構(gòu)并無二致。 . 結(jié)論 除了信用卡套現(xiàn)行為,網(wǎng)絡(luò)洗錢行為也應(yīng)當(dāng)是防范的重點。就歐美國家而言,反洗錢機構(gòu)不僅監(jiān)管金融機構(gòu)的洗錢行為,也監(jiān)管第三方支付中所出現(xiàn)的洗錢行為。在這一點上,我國立法或政策制定應(yīng)當(dāng)予以

14、重視,并積極構(gòu)建我國的反洗錢監(jiān)管機制?？梢园阎Ц稒C構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法納入國家反洗錢法框架,提升其法律效力,具體來說,可以在我國反洗錢法中可以專門一章規(guī)定第三方支付機構(gòu)反洗錢的義務(wù)、對法律責(zé)任進行明確。支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法從以下幾個層面規(guī)定了對反洗錢的監(jiān)管:第一,加強對用戶身份的核查,以全面掌握用戶的真實信息,從源頭上防控非法分子的洗錢行為;第二,建立可疑交易報告制度,即當(dāng)?shù)谌街Ц稒C構(gòu)發(fā)現(xiàn)可疑交易記錄上,應(yīng)當(dāng)及時向監(jiān)管部門報告,并在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下采取相應(yīng)的對策;第三,建立對大宗交易的特殊審查制度,即如果用戶在第三方平臺上進行大宗交易,監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)予以實時監(jiān)控,一旦發(fā)現(xiàn)可疑行為,應(yīng)當(dāng)立即釆取措施;第四,加強對監(jiān)控人員的選拔與培訓(xùn),提升監(jiān)控人員的專業(yè)技能,從而更好的實施監(jiān)控。雖然如