我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀與發(fā)展

1、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀與發(fā)展摘 要隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，國(guó)內(nèi)居民財(cái)富得到迅猛增長(zhǎng)，具體表現(xiàn)在居民銀行存款與居民消費(fèi)指數(shù)的持續(xù)提高。而同時(shí)國(guó)內(nèi)居民也逐漸接受理財(cái)?shù)挠^念，希望通過(guò)多種投資組合使資產(chǎn)得到增值。在這種情況下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行被人們賦予更多期望，更多的居民希望通過(guò)銀行的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為銀行中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，也成為各商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行必須認(rèn)真分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營(yíng)銷上的不足，吸取國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與教刀，運(yùn)用先進(jìn)的理財(cái)產(chǎn)靛、設(shè)計(jì)與營(yíng)銷方法，提高銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)力。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控

2、制前言隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)展，中國(guó)的居民人均收入得到了很大的提高。我國(guó)居民的銀行存款連續(xù)兒年高幅度上升，截止到2009年3月份，中國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款總額達(dá)到22.5萬(wàn)億元人民幣。自2008年金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，大多數(shù)居民都將投資于一證券與房地產(chǎn)業(yè)的資金撤回到銀行，以確保資金的安全。在這種情況下，居民對(duì)于銀行相對(duì)穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品的需求也變得越來(lái)越旺。同時(shí)，困內(nèi)各商業(yè)銀行如何利用這次存款回流的機(jī)遇，創(chuàng)造出更多的理財(cái)產(chǎn)品，以便留住這些資金，并獲得相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)收益，也成為它們暗自較勁與努力的力一向。在市場(chǎng)收益率下降、貨幣流動(dòng)性逐漸增強(qiáng)的情況下，如何有效地利用儲(chǔ)戶存款資金進(jìn)行投資、樹(shù)立商業(yè)銀行為理財(cái)銀行的觀念

3、，也是各商業(yè)銀行面對(duì)的課題。和2000年以前商業(yè)銀行產(chǎn)品的貧乏相比，雖然自2006年后各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量翻番增長(zhǎng)，但其理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)性、單調(diào)性、無(wú)品牌性仍是當(dāng)下公認(rèn)的通病。主要表現(xiàn)在，其一，客戶的資金往往隨著某個(gè)銀行產(chǎn)況；的推出而在各個(gè)銀行間流轉(zhuǎn)，難以形成品牌重視感與產(chǎn)品信任感；其二，國(guó)內(nèi)居民的理財(cái)意識(shí)是在近幾年才逐漸形成與發(fā)展的，但從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理財(cái)客戶經(jīng)理的數(shù)量卻未能跟上，致使客戶對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生不信任，引發(fā)理財(cái)產(chǎn)品糾紛，使商業(yè)銀行的聲譽(yù)受損。因此，不論是從居民財(cái)富增長(zhǎng)的需要來(lái)看，還是就國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行借助理財(cái)業(yè)務(wù)獲取新利潤(rùn)點(diǎn)的迫一切性而言，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展

4、都是當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。1.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀1.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀隨著我國(guó)居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求日漸凸顯的情況下，我國(guó)個(gè)商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專業(yè)化的品牌。隨著我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)放不發(fā)的加速，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體現(xiàn)了客戶數(shù)量多、財(cái)富增長(zhǎng)快、客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)提高的特點(diǎn)。商業(yè)銀行建立優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，通過(guò)信息整合和軟件系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，提供較強(qiáng)的信息和技術(shù)支持，通過(guò)產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新全面提高了服務(wù)水平，從而新城了完善的理財(cái)體系。我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速穩(wěn)定增長(zhǎng)，居民財(cái)富急劇膨脹，個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求日益旺盛，這為理財(cái)市場(chǎng)的快速發(fā)展提

5、供了良好的環(huán)境，而且由代客理財(cái)業(yè)務(wù)特性所決定的高利潤(rùn)，以及外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力，更是直接導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的市場(chǎng)，進(jìn)而推動(dòng)了我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)的飛速發(fā)展。1.2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大隨著我國(guó)金融改革的深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展已經(jīng)開(kāi)始突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的框架，轉(zhuǎn)變以金融創(chuàng)新和金融服務(wù)為主要手段，全面拓展金融業(yè)務(wù)。20世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭。事實(shí)上，外資銀行40%的利潤(rùn)都是來(lái)自于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為代表的中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)，是銀行最重要的利潤(rùn)來(lái)源

6、，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是外資銀行最重要的核心業(yè)務(wù)之一。 近年來(lái),隨著資本市場(chǎng)改革趨于深化,金融工具創(chuàng)新日益活躍,財(cái)富增值效應(yīng)不斷凸顯,居民財(cái)富迅速積聚,財(cái)富客戶群體不斷壯大，客戶對(duì)于銀行的理財(cái)產(chǎn)品需求也越來(lái)越多，這給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的擴(kuò)張?zhí)峁┝肆己玫陌l(fā)展機(jī)遇。1.3我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日漸豐富現(xiàn)在我國(guó)各大商業(yè)銀行都在積極開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。從對(duì)銀行整體發(fā)展來(lái)看，這比較符合銀行自身發(fā)展要求。由于現(xiàn)階段銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，存貸利差正在逐漸縮小，商業(yè)銀行很難在長(zhǎng)久以來(lái)的業(yè)務(wù)上獲取很大的優(yōu)勢(shì)。外資銀行的大量加入也加劇了競(jìng)爭(zhēng)。表1-1各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品圖標(biāo)另外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能給商業(yè)銀行創(chuàng)造很大的利潤(rùn)收

7、入，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將成為銀行的主要業(yè)務(wù)之一。各大商業(yè)銀行都在積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，并推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品，如表1-1所示。各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，在一定程度上對(duì)商業(yè)銀行提出了更加專業(yè)化的要求。2.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題2.1服務(wù)系統(tǒng)滯后，缺少系統(tǒng)支持個(gè)人理財(cái)作作為我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)之一，在通訊技術(shù)日益更新的現(xiàn)在社會(huì)，要以先進(jìn)的電子技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托。而在我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備也比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開(kāi)發(fā)上與應(yīng)用上有很大的局限性。我國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)一般都還是在柜臺(tái)提供咨詢和服務(wù)，而在網(wǎng)頁(yè)里找不到實(shí)用的、有效的、快捷的信息，客戶不

8、能更好的了解相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品。一些先進(jìn)的自主銀行設(shè)備沒(méi)有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行才剛剛起步。各分行分散地進(jìn)行電子化建設(shè)的現(xiàn)象突出,形成了多家分行有多個(gè)數(shù)據(jù)處理中心、多種業(yè)務(wù)版本、多種硬軟件系統(tǒng)的格局。在這種業(yè)務(wù)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)格局下,產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)不可能一致，在營(yíng)銷管理發(fā)面出現(xiàn)混亂的狀態(tài)，更大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生，對(duì)銀行的信任度會(huì)降低，導(dǎo)致銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展更困難。2.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出伴隨著金融危機(jī)的深化，銀行理財(cái)產(chǎn)品不斷報(bào)出負(fù)收益、零收益等風(fēng)波，使眾多投資者損失慘重，這種大面積虧損現(xiàn)象無(wú)疑給剛剛起步不久的銀行理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)了極大的負(fù)面沖擊，給銀行造成了嚴(yán)重的影響。

9、之所以會(huì)出現(xiàn)這樣的狀況，存在著客戶和銀行兩方面的因素。在客戶層面上，客戶不了解理財(cái)產(chǎn)品，不清楚其產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，盲目購(gòu)買(mǎi)，最終無(wú)法承擔(dān)理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，給自己造成了損失。而在銀行層面，不透明是目前導(dǎo)致銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的最主要原因。具體主要包括：一方面，操作不透明，銀行產(chǎn)品私募性質(zhì)很強(qiáng)，客戶不能完全知道資金的投資流程。另一方面，產(chǎn)品研發(fā)不透明，特別是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。銀行作為理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者和發(fā)行者，要講清楚人民幣理財(cái)產(chǎn)品募集到的資金將投放于哪個(gè)市場(chǎng)，具體投資于什么金融產(chǎn)品，這些決定了該產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)的大小、收益率是否能夠?qū)崿F(xiàn)。而目前銀行發(fā)行時(shí)往往不能全面加以介紹，而是擇其優(yōu)而告之。2.3缺乏高素

10、質(zhì)的理財(cái)人員個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)的新業(yè)務(wù)，受?chē)?guó)內(nèi)教育發(fā)展的制約，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的專才人員多于通才人員。理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國(guó)際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角?，F(xiàn)在，我國(guó)各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來(lái)的，其綜合素質(zhì)要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離

11、還很遠(yuǎn)。近年來(lái)，雖然銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個(gè)人金融從業(yè)人員中篩選出來(lái)的，即使參加了銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，客戶經(jīng)理理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。3.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展策略隨著改革深入和社會(huì)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將逐步由儲(chǔ)蓄存款為核心過(guò)渡到以投資咨詢?yōu)楹诵模瓿梢詢?chǔ)蓄存款為核心的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐步過(guò)渡到以投資咨詢?yōu)楹诵牡睦碡?cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。在不久后，向全能型私人銀行方向發(fā)展，全能化、綜合化是國(guó)際銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要發(fā)展趨勢(shì)就是由原來(lái)的單一的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)渠道服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。因此，商業(yè)銀行需要從以下的幾個(gè)方面進(jìn)行深入改革。3.1培育持久競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的營(yíng)銷組合策

12、略3.1.1要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化網(wǎng)絡(luò)在我們現(xiàn)實(shí)生活中，越來(lái)越顯得重要和必要，影響著人類一切社會(huì)活動(dòng)的各方方面面。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)的重要性、信息化的重要性引起了社會(huì)各方面的重視。在金融業(yè)發(fā)展的今天，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從市場(chǎng)推廣活到品牌建立各個(gè)方面，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)廣告、電子郵件、消息組和公告牌、論壇等多種形式，才會(huì)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中做好自己的業(yè)務(wù)。為了更好的拓展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。3.1.2細(xì)分市場(chǎng)，確定目標(biāo)客戶細(xì)分市場(chǎng)，確定目標(biāo)客戶，設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)代營(yíng)銷觀點(diǎn)認(rèn)為，營(yíng)銷活動(dòng)并不是從產(chǎn)品銷售時(shí)才開(kāi)始的，也不以產(chǎn)品銷售成功而終結(jié)，它是從研究客戶務(wù)求到滿足

13、客戶需要的過(guò)程。要確定客戶的需求，首先要細(xì)分市場(chǎng)，根據(jù)現(xiàn)在市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r、個(gè)人的物質(zhì)和心理需求定制出不同的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，在實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值及增值的同時(shí)，又客戶在心理上有了種滿足感，體現(xiàn)了產(chǎn)品人性化的特點(diǎn)，拉近了客戶和銀行之間的距離。3.1.3產(chǎn)品的宣傳力度，打造自己的品牌作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工,利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo),應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上,以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用，讓更多的客戶了解它。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問(wèn)服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。銀行把合適的產(chǎn)品在適當(dāng)?shù)攸c(diǎn)按人員銷售、廣告、營(yíng)業(yè)推廣、公共關(guān)系等營(yíng)銷策略把有關(guān)信

14、傳達(dá)到市場(chǎng)，只有大眾都知道該產(chǎn)品的存在后，理財(cái)人員在給他們介紹該產(chǎn)品時(shí)，他們才會(huì)有信任感。3.1.4實(shí)施個(gè)性化服務(wù)，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力選擇基于差異化的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)戰(zhàn)略來(lái)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),從而提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力,是本銀行區(qū)別于其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。具體的：一要在實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)務(wù)安全的同時(shí)注重資產(chǎn)的保值增值,這是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)要求；二要提高辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的便利性；三要使客戶感覺(jué)到銀行服務(wù)的親和力,提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)軟件基礎(chǔ)；四要提高客戶對(duì)理財(cái)服務(wù)的可信賴程度。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),要打消客戶“理財(cái)是虛,推銷其他金融產(chǎn)品是實(shí)”的顧慮,切實(shí)建立起競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),必須提高客戶對(duì)理財(cái)服務(wù)的可信程度。只有客戶認(rèn)識(shí)到銀

15、行的理財(cái)服務(wù)是真正為客戶著想,才能實(shí)現(xiàn)雙贏；五要成立專業(yè)理財(cái)室,設(shè)計(jì)一攬子理財(cái)方案。在理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)模式方面可借鑒國(guó)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn),突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的柜臺(tái)服務(wù)模式,成立專業(yè)理財(cái)室。根據(jù)不同需求為客戶設(shè)計(jì)綜合理財(cái)方案,提供特色理財(cái)產(chǎn)品,實(shí)施一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)；六要尊重客戶的隱私權(quán)，客戶的資產(chǎn)是私有資產(chǎn)，銀行應(yīng)加強(qiáng)客戶信息保密管理，不能泄漏，這樣才會(huì)增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的信任，將資產(chǎn)由銀行打理。3.2培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員銀行的理財(cái)產(chǎn)品是否能被推廣，關(guān)鍵在于客戶經(jīng)理的整體素質(zhì)。金融客戶經(jīng)理應(yīng)具備與金融企業(yè)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的綜合素質(zhì)，包括良好的道德素質(zhì)、過(guò)硬化的業(yè)務(wù)素質(zhì)和好的心理素質(zhì)，同時(shí)還必須隨時(shí)注重自身的行為

16、規(guī)范，學(xué)會(huì)各種公關(guān)技巧。要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來(lái)安排，可借鑒國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開(kāi)設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)，通過(guò)培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的“通才”，培養(yǎng)出符合國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師委員會(huì)要求的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃，逐步實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃師國(guó)際化。3.3加大理財(cái)市場(chǎng)的培育理財(cái)教育的落后是我國(guó)居民理財(cái)意識(shí)淡薄，理財(cái)觀念落后的主要原因。我國(guó)居民的收入正在高速穩(wěn)定地增長(zhǎng)，政府的職能也在發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變。教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等關(guān)乎個(gè)人生活質(zhì)量的事情都

17、將主要由個(gè)人來(lái)承擔(dān)，對(duì)個(gè)人一生的收入和資產(chǎn)進(jìn)行理財(cái)，應(yīng)該成為個(gè)人生活不可或缺的重要組成部分。在國(guó)外小孩在上小學(xué)時(shí)就受到理財(cái)課程的教育，從小就形成了理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。因此，政府、家庭、學(xué)校、媒體、金融機(jī)構(gòu)需要共同努力，全力倡導(dǎo)全民樹(shù)立理財(cái)意識(shí)，培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)?shù)闹鲃?dòng)性，培養(yǎng)科學(xué)的投資理財(cái)觀念，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)的基礎(chǔ)。4.結(jié)論國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展壯大無(wú)論是對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，還是對(duì)于保持我國(guó)金融業(yè)的穩(wěn)定與健康發(fā)展都具有非常重要的意義。面對(duì)加入WTO后日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以及市場(chǎng)分割，限制市場(chǎng)準(zhǔn)入等保護(hù)措施的逐步消失，國(guó)有商業(yè)銀行要想立于不敗之地，應(yīng)基于以上對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析構(gòu)建未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)

18、勢(shì)，盡快形成“品牌”效應(yīng)及屬于自身的強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。但我們要充分認(rèn)識(shí)到這一任務(wù)的艱巨性、復(fù)雜性和長(zhǎng)期性，真抓實(shí)干，苦練內(nèi)功，實(shí)現(xiàn)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革的歷史性跨越。參考文獻(xiàn)1董新義,李雨菡. 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露法律問(wèn)題研究J. 江漢大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2018,35(01):47-54+125.2黃燦. 基于SWOT分析法的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷戰(zhàn)略研究以建設(shè)銀行重慶分行為例J. 內(nèi)燃機(jī)與配件,2018(06):153-154.3左韻婷. 對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀發(fā)展分析J. 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2018(08):305-306.4王兆贏. 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及發(fā)展探究J. 遼寧經(jīng)濟(jì),2018(07):50-51.5蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組,俞卉. 淺談商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷能力的提升J. 現(xiàn)代金融,2018(06):13-15.6靳鈺鈺. 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)化建議J. 中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2018(33):115-116.7關(guān)蕊. 對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策研究J. 時(shí)代金融,2018(29):114+116.8佟翠玲. 我國(guó)商業(yè)銀