第七講人身保險上

1、第七講人身保險上第七講人身保險上 第七講第七講 人人 身身 保保 險（上）險（上） 第七講人身保險上第七講人身保險上 第十章 人身保險引論 圖片來源： 第七講人身保險上第七講人身保險上 第一節(jié)第一節(jié) 人身保險的特點人身保險的特點 一、一、 人身保險事故的特點人身保險事故的特點 三、三、 人身保險業(yè)務的特點人身保險業(yè)務的特點 二、二、 人身保險產(chǎn)品的特點人身保險產(chǎn)品的特點 第七講人身保險上第七講人身保險上 人身保險人身保險是指以人的生命、身體或健康作為保險 標的的一種保險。當保險事故發(fā)生時，保險人承擔 給付預定的保險金或年金的義務。主要險種：定期 死亡保險、終身保險、生存保險、生死兩全保險、 各

2、種健康保險、意外傷害保險、年金保險、子女教 育保險、婚嫁保險等。 第七講人身保險上第七講人身保險上 一、一、 人身保險事故的特點人身保險事故的特點 ( (一一) ) 大部分人身保險事故的發(fā)生具有必然性大部分人身保險事故的發(fā)生具有必然性 一般來說，財產(chǎn)保險事故的發(fā)生具有較大的不確定性；而人 身保險中壽險事故的發(fā)生卻是確定的：一個人非生即死具有必 然性。 在現(xiàn)實中，大部分保險人都是以被保險人不論何時死亡以及 被保險人在一定時期內(nèi)或者死亡或者生存作為保險事故來承保 的，因此人身保險的給付率大大超過財產(chǎn)保險的賠款率，人身 險的費率通常也就高于財產(chǎn)險的費率。 第七講人身保險上第七講人身保險上 (二) 保

3、險事故的發(fā)生具有分散性 在人身保險中，一般不會出現(xiàn)大量保險標的同時遭 受損失的情況，業(yè)務經(jīng)營上具有相對穩(wěn)定性。 (三) 死亡風險隨被保險人年齡的增長而增加 在財產(chǎn)保險中，每年發(fā)生保險事故的概率一般不會 有很大變化，不存在風險性逐年增高的問題。而不 同年齡的人，其死亡率是不相同的，人的死亡危險 是隨著其年齡的增長而逐年增加的。 第七講人身保險上第七講人身保險上 二、二、 人身保險產(chǎn)品的特點人身保險產(chǎn)品的特點 與產(chǎn)險比，人身保險、特別是壽險產(chǎn)品的需求彈性與產(chǎn)險比，人身保險、特別是壽險產(chǎn)品的需求彈性 較大。較大。 主要原因：主要原因： 1.由于意識、觀念上的原因，人們能夠更輕松地談論財產(chǎn)的受損而不大

4、 愿意談論人的死亡和傷殘等問題，產(chǎn)險的推銷較人身險的推銷更為容易; 2.有一些產(chǎn)險的險種是屬于強制性的或準強制性的；而人身保險產(chǎn)品 絕大多數(shù)都是屬于自愿性的; 3.財產(chǎn)保險屬于損害賠償保險，在現(xiàn)實中，一般沒有其他產(chǎn)品可以替 代它的這一功能；而人身險，特別是一些人壽保險具有儲蓄性質(zhì)，其 替代產(chǎn)品相對較多。因此人身保險的投保人對保費費率的高低具有更 強的敏感性。 第七講人身保險上第七講人身保險上 三、三、 人身保險業(yè)務的特點人身保險業(yè)務的特點 ( (一一) ) 人身保險一般都是長期性業(yè)務，并使用均衡費率人身保險一般都是長期性業(yè)務，并使用均衡費率 在人身保險中，如果以當年死亡率作為依據(jù)計收保費，就會

5、出 現(xiàn)年輕的被保險人繳費負擔較輕、年老的被保險人繳費負擔過 重的情況。 為了克服短期保險中的不平衡性，人身保險一般都采取長期性 業(yè)務大部分險種按照年度均衡費率計算保費。 年度均衡費率計收保費：保險人每年收取的保費的數(shù)量不隨被 保險人死亡率的變化而變化，而是每年收取相同數(shù)量的保費， 費率在整個保險期內(nèi)保持不變。均衡費率不反映被保險人當年 的死亡率（自然費率）。在投保人繳費的早期，均衡費率高于 自然費率；而在晚期，均衡費率低于自然費率。保險人用投保 人早期多繳的保費來彌補保險后期不足的保費。 第七講人身保險上第七講人身保險上 ( (二二) ) 保險人對每份人壽保險單逐年提取準備金保險人對每份人壽保

6、險單逐年提取準備金 保險人在前期多收的超額保費是保險人對被保險人的負債，只 能作為準備金提留，而不能視做保險人當年的財務收入。 在財產(chǎn)保險中，保險人不需要對每份保單都進行責任準備金的 計算和提取。 ( (三三) ) 由業(yè)務本身的長期性所產(chǎn)生的特點由業(yè)務本身的長期性所產(chǎn)生的特點 1. 可用于投資的資金多； 2. 保單調(diào)整的難度大； 3. 業(yè)務管理上的連續(xù)性。 第七講人身保險上第七講人身保險上 第二節(jié)第二節(jié) 人身保險的類型人身保險的類型 一、一、 人壽保險人壽保險 四、四、 意外傷害保險意外傷害保險 二、二、 年金保險年金保險 三、三、 健康保險健康保險 第七講人身保險上第七講人身保險上 一、一、

7、 人壽保險人壽保險 人身保險包括人壽保險、年金保險、健康保險和意 外傷害保險。我國通常是將人身保險分為人壽、健 康和意外傷害保險三類，而且健康險只負責由疾病 引起的死亡傷殘，意外傷害險則負責由意外傷害引 起的死亡傷殘。這種分類方法收到爭議頗多。 人壽與健康保險公司可以向消費者提供個人保險和 團體保險。 第七講人身保險上第七講人身保險上 二、二、 年金保險年金保險 年金保險是指保險金的給付采取年 金這種形式的生存保險,而年金是一 系列固定金額、固定期限的貨幣的 收支。 第七講人身保險上第七講人身保險上 三、三、 健康保險健康保險 健康保險是為補償被保險人在保險有效期 間內(nèi)因疾病、分娩或意外傷害而

8、接受治療 時所發(fā)生的醫(yī)療費用，或補償被保險人因 疾病、意外傷害導致傷殘或因分娩而無法 工作時的收入損失的一類保險。 第七講人身保險上第七講人身保險上 四、四、 意外傷害保險意外傷害保險 （一）概念（一）概念 指被保險人在保險有效期間，因遭遇非本意的、 外來、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷 害而殘廢或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付 保險金的保險。 第七講人身保險上第七講人身保險上 ( (二二) ) 與人壽保險相比較與人壽保險相比較 意外傷害險中被保險人所面臨的風險程度，并不因被保險人的 年齡、性別而有太大的差異。保險人主要是根據(jù)以往各種意外 傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗統(tǒng)計來確定其費率。一般來說,影

9、響 意外傷害保險費率的主要因素是被保險人的職業(yè)。 ( (三三) ) 分類分類 1. 1. 普通意外傷害保險普通意外傷害保險 專門為被保險人因意外事故以致身體蒙受損傷而提供保險保 障。 2. 2. 特種傷害保險特種傷害保險 范圍僅限于特種原因或特定地點所造成的傷害，可以分為航空 意外傷害保險、旅游傷害保險、交通事故傷害保險、電梯乘客 傷害保險、船員傷害保險、團體傷害保險、職業(yè)傷害保險等不 同種類。 第七講人身保險上第七講人身保險上 第十一章 人壽保險 第七講人身保險上第七講人身保險上 第一節(jié)第一節(jié) 人壽保險的種類人壽保險的種類 二、二、 終身壽險終身壽險 一、一、 定期壽險定期壽險 四、四、 創(chuàng)

10、新的人壽保險創(chuàng)新的人壽保險 三、三、 兩全保險兩全保險 第七講人身保險上第七講人身保險上 一、一、 定期壽險定期壽險 也稱定期死亡保險，以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故 為前提而由保險人負責給付保險金的人壽保險。如期限屆 滿，被保險人仍然生存，保險人不再承擔保險責任，也不退 還保險費。 特點：特點： 1.1.保險期限短；保險期限短； 2.2.保險費率低。保險費率低。 因為保險期限短，而且不是每份保單都必然發(fā)生給付，保險 責任相對較??； 3.3.許多具有可續(xù)保性和可轉(zhuǎn)換性。許多具有可續(xù)保性和可轉(zhuǎn)換性。 可續(xù)保性指在合同約定的限制范圍內(nèi)，定期壽險到期可以 續(xù)保，而不論被保險人當時的健康狀況如何。

11、 可轉(zhuǎn)換性指的是在合同約定的限制范圍內(nèi)，定期壽險可以 轉(zhuǎn)換為其他類型的壽險，例如終身壽險等。 第七講人身保險上第七講人身保險上 條款示例 康寧定期保險康寧定期保險 第十七條可轉(zhuǎn)換權益第十七條可轉(zhuǎn)換權益 在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生 效滿二年后任一年的生效對應日將本合同轉(zhuǎn)效滿二年后任一年的生效對應日將本合同轉(zhuǎn) 換為本公司當時認可的終身保險、兩全保險換為本公司當時認可的終身保險、兩全保險 或養(yǎng)老保險合同而無需核保，但其保險金額或養(yǎng)老保險合同而無需核保，但其保險金額 最高不超過本合同的保險金額，且被保險人最高不超過本合同的保險金額，且被保險人 年滿四十

12、五周歲的生效對應日以后不再享有年滿四十五周歲的生效對應日以后不再享有 此項權益。此項權益。 轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開始生效，本公轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開始生效，本公 司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險 人的年齡及新合同的費率計算保險費人的年齡及新合同的費率計算保險費。 第七講人身保險上第七講人身保險上 條款示例 友邦護身符定期壽險友邦護身符定期壽險 第十條保證轉(zhuǎn)換第十條保證轉(zhuǎn)換 在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個保險單在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個保險單 周年日及以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當時準予銷售并由本周年日及

13、以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當時準予銷售并由本 公司認可的兩全保險、年金保險和終身壽險合同而無需本公司公司認可的兩全保險、年金保險和終身壽險合同而無需本公司 核保。投保人須提出書面申請并繳付轉(zhuǎn)換所需的費用，本公司核保。投保人須提出書面申請并繳付轉(zhuǎn)換所需的費用，本公司 將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及轉(zhuǎn)換后新將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及轉(zhuǎn)換后新 合同的費率計算新合同的保險費，且轉(zhuǎn)換后的新合同將以轉(zhuǎn)換合同的費率計算新合同的保險費，且轉(zhuǎn)換后的新合同將以轉(zhuǎn)換 日為合同生效日。轉(zhuǎn)換后本合同和新合同的基本保險金額均不日為合同生效日。轉(zhuǎn)換后本合同和新合同的基本保險金額均不 得

14、低于申請轉(zhuǎn)換時本公司規(guī)定的最低承保金額；全部轉(zhuǎn)換后本得低于申請轉(zhuǎn)換時本公司規(guī)定的最低承保金額；全部轉(zhuǎn)換后本 合同即時終止。合同即時終止。 在本合同生效后的第五個保險單周年日后，本公司不接受上述在本合同生效后的第五個保險單周年日后，本公司不接受上述 保證轉(zhuǎn)換的申請。若本合同有附加合同，本條款不適用于本合保證轉(zhuǎn)換的申請。若本合同有附加合同，本條款不適用于本合 同的附加合同。同的附加合同。 第七講人身保險上第七講人身保險上 適合人群適合人群: : 一類是那些在短期內(nèi)擔任一項有可能危及其生命的臨時工 作，或急需保障的人。 另一類是那些家庭經(jīng)濟收入較低，子女尚未成年的人。 ( (一一) ) 定額定期壽險

15、定額定期壽險 死亡保險金在整個保險期間保持不變。 第七講人身保險上第七講人身保險上 ( (二二) ) 遞減定期壽險遞減定期壽險 死亡保險金在整個保險期間不斷減少。遞減定期壽險保單的 續(xù)期保費在整個保險期間通常不變。 1. 1. 抵押貸款償還保險抵押貸款償還保險 死亡保險金與遞減的抵押貸款未償付額相對應的遞減定期保 險計劃。 需要注意的是，提供抵押貸款的機構(gòu)并不是保險合同的當事 人，合同也并不要求受益人一定用保險金來償還抵押貸款。 有的時候，抵押貸款人要求借款人購買抵押貸款償還保險， 并指定貸款人為受益人，以此作為獲得抵押貸款的條件。 第七講人身保險上第七講人身保險上 2. 2. 信用人壽保險信

16、用人壽保險 基本含義：如果被保險人在貸款償清之前死亡，該項保 險的保險金將用于支付這筆貸款的未償余額。保險金額通常等于 未清償債務。 與抵押貸款償還保險不同的是：一旦作為被保險人的借款人在保 險期間死亡，信用人壽保險的保險金將直接支付給相應的貸款人 或債權人。 通常，保險公司將信用保險作為團體險出售給貸款機 構(gòu)，并以貸款機構(gòu)的所有債務人作為被保險人。 3. 3. 家庭收入保險家庭收入保險 如果被保險人在保險期間死亡，保險公司將對其在世的 配偶提供約定的月收入保險金, 直到保單規(guī)定的時期為 止。 第七講人身保險上第七講人身保險上 ( (三三) ) 遞增定期壽險遞增定期壽險 遞增定期壽險規(guī)定一個初

17、始的死亡保險金，然后在整個保險 期間按照約定的時間間隔遞增。 遞增定期壽險的保費一般隨保額的增加而增加，保單所有人 通常有權在任何時候固定遞增定期壽險所規(guī)定的保險金額。 功能主要是應付物價上漲、通貨膨脹等問題。 第七講人身保險上第七講人身保險上 定期壽險（定期壽險（A款）款） 新華人壽保險公司新華人壽保險公司（2008年）年） 保險名稱：保險名稱： 定期壽險（定期壽險（A款）款） 保險類別保險類別 : 保障保險保障保險 保險公司：保險公司： 新華人壽保險新華人壽保險 保險責任：保險責任： 一、被保險人于合同生效一年內(nèi)因疾病導致身故或身體一、被保險人于合同生效一年內(nèi)因疾病導致身故或身體 高殘，本

18、公司按保險合同載明的保險金額的高殘，本公司按保險合同載明的保險金額的10%給付身給付身 故或身體高殘保險金，并無息返還所交保險費，本合同故或身體高殘保險金，并無息返還所交保險費，本合同 效力終止。效力終止。 二、被保險人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導致二、被保險人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導致 身故或身體高殘，本公司按保險合同載明的保險金額給身故或身體高殘，本公司按保險合同載明的保險金額給 付身故或身體高殘保險金，本合同效力終止付身故或身體高殘保險金，本合同效力終止。 第七講人身保險上第七講人身保險上 第四條責任免除第四條責任免除 因下列情形之一，導致被保險人身故或身體高殘的，本公司

19、不負給付因下列情形之一，導致被保險人身故或身體高殘的，本公司不負給付 保險金責任：保險金責任： 一、投保人、受益人對被保險人故意殺害、傷害；一、投保人、受益人對被保險人故意殺害、傷害； 二、被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷；二、被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷； 三、被保險人服用、吸食或注射毒品；三、被保險人服用、吸食或注射毒品； 四、被保險人在本合同生效或復效之日起二年內(nèi)自殺；四、被保險人在本合同生效或復效之日起二年內(nèi)自殺； 五、被保險人酒后駕駛、無照駕駛及駕駛無有效行駛證的機動交通工五、被保險人酒后駕駛、無照駕駛及駕駛無有效行駛證的機動交通工 具；具； 六、被保險人患艾滋?。⒈槐ｋU人患

20、艾滋?。ˋIDS）或感染艾滋病毒（）或感染艾滋病毒（HIV呈陽性）期間；呈陽性）期間； 七、戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；七、戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂； 八、核爆炸、核輻射或核污染。八、核爆炸、核輻射或核污染。 發(fā)生上述第四項情形時，本公司對投保人退還保險單的現(xiàn)金價值。發(fā)生上述第四項情形時，本公司對投保人退還保險單的現(xiàn)金價值。 發(fā)生上述其它情形，本合同終止，如投保人已交足二年以上保險費的，發(fā)生上述其它情形，本合同終止，如投保人已交足二年以上保險費的， 本公司將退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費的，本公司扣除手續(xù)費本公司將退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費的，本公司扣除手續(xù)費 后

21、退還保險費。后退還保險費。 如投保人有欠交保費的情形，退還上述款項時應扣除欠交保費及利息。如投保人有欠交保費的情形，退還上述款項時應扣除欠交保費及利息。 第七講人身保險上第七講人身保險上 關于全殘或高殘 1.雙目永久完全失明的。雙目永久完全失明的。 2.兩上肢腕關節(jié)以上或兩下肢踝關節(jié)以上缺失的。兩上肢腕關節(jié)以上或兩下肢踝關節(jié)以上缺失的。 3.一上肢腕關節(jié)以上及一下肢踝關節(jié)以上缺失的。一上肢腕關節(jié)以上及一下肢踝關節(jié)以上缺失的。 4.一目永久完全失明及一上肢腕關節(jié)以上缺失的。一目永久完全失明及一上肢腕關節(jié)以上缺失的。 5.一目永久完全失明及一下肢踝關節(jié)以上缺失的。一目永久完全失明及一下肢踝關節(jié)以上

22、缺失的。 6.四肢關節(jié)機能永久完全喪失的。四肢關節(jié)機能永久完全喪失的。 7.咀嚼、吞咽機能永久完全喪失的。咀嚼、吞咽機能永久完全喪失的。 8.中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙， 終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活 動，全需他人扶助的。動，全需他人扶助的。 第七講人身保險上第七講人身保險上 二、二、 終身壽險終身壽險 又叫終身死亡保險，是一種不定期的死亡保險。只要投保人按時 繳納保費，自保單生效之日起，被保險人不論何時死亡，保險人 都給付保險金。 特點：特點： 1.保險費率較高。因

23、為終身死亡保險的保險期一般都較長，保險 人終將支付一筆保險金，保險人對被保險人終身負有責任。 2.投保人一般以均衡保費的形式繳納保費。 3.保單具有現(xiàn)金價值，保單所有人可以享用保單上的現(xiàn)金價值。 第七講人身保險上第七講人身保險上 對現(xiàn)金價值的理解：對現(xiàn)金價值的理解： 保單所有人可以中途退保領取退保金，也可以在保單的現(xiàn)保單所有人可以中途退保領取退保金，也可以在保單的現(xiàn) 金價值的限額內(nèi)貸款。當投保人無力繼續(xù)繳納保費時，還金價值的限額內(nèi)貸款。當投保人無力繼續(xù)繳納保費時，還 可以改訂合同，將終身壽險改為繳清保險或展期保險?？梢愿挠喓贤?，將終身壽險改為繳清保險或展期保險。 終身壽險保單上現(xiàn)金價值的多少受

24、繳費方式的影響而不終身壽險保單上現(xiàn)金價值的多少受繳費方式的影響而不 同。投保人繳費的期限越短，每次繳費的數(shù)額越大，他在同。投保人繳費的期限越短，每次繳費的數(shù)額越大，他在 保險人那里積存起來用于履行將來保險義務的保險費就越保險人那里積存起來用于履行將來保險義務的保險費就越 多，保險費的儲蓄性就越大，保單上的現(xiàn)金價值就越多。多，保險費的儲蓄性就越大，保單上的現(xiàn)金價值就越多。 第七講人身保險上第七講人身保險上 繳清保險 保單現(xiàn)金價值是保險公司對投保人的負債，除保險解約時退還投保保單現(xiàn)金價值是保險公司對投保人的負債，除保險解約時退還投保 人外，還可以把現(xiàn)金價值看成一次繳清的保費或某保險金的現(xiàn)值，人外，

25、還可以把現(xiàn)金價值看成一次繳清的保費或某保險金的現(xiàn)值， 從而變更過去保險契約的內(nèi)容，或在現(xiàn)金價值的限度內(nèi)自動墊繳保從而變更過去保險契約的內(nèi)容，或在現(xiàn)金價值的限度內(nèi)自動墊繳保 費，使保險契約繼續(xù)有效。費，使保險契約繼續(xù)有效。 投保人有權選擇有利于自己的方式處理這種現(xiàn)金價值，投保人對現(xiàn)投保人有權選擇有利于自己的方式處理這種現(xiàn)金價值，投保人對現(xiàn) 金價值的選擇稱為保險選擇。金價值的選擇稱為保險選擇。 所謂繳清保險，是指投保人因故停繳保費時，以保單當時具有的現(xiàn)所謂繳清保險，是指投保人因故停繳保費時，以保單當時具有的現(xiàn) 金價值作為余下保險期間的一次性保費，使保險金額減少，保單繼金價值作為余下保險期間的一次性

26、保費，使保險金額減少，保單繼 續(xù)有效的一種保險選擇方式。續(xù)有效的一種保險選擇方式。 減額繳清后的結(jié)果和對客戶的影響：減額繳清后的結(jié)果和對客戶的影響： 保額降低，保障也隨之降低；繳清后不得恢復原契約；繳清后不得保額降低，保障也隨之降低；繳清后不得恢復原契約；繳清后不得 辦理保額變更、新增附約等項目；主險繳清后附險應辦理終止或按辦理保額變更、新增附約等項目；主險繳清后附險應辦理終止或按 條款約定辦理繳清。條款約定辦理繳清。 第七講人身保險上第七講人身保險上 展期保險 是指保險公司將保單現(xiàn)金價值全部用于購是指保險公司將保單現(xiàn)金價值全部用于購 買與原保單具有相同保額的定期保險買與原保單具有相同保額的定

27、期保險,保險保險 期長度為凈現(xiàn)金所能購買的最長期限期長度為凈現(xiàn)金所能購買的最長期限. 第七講人身保險上第七講人身保險上 分類：分類： 按照繳納保費的方式不同 1.1.普通終身壽險普通終身壽險 要求投保人在被保險人的生存期間，每年都要繳付均衡保費。 2. 2. 限期繳費的終身壽險限期繳費的終身壽險 要求投保人在規(guī)定的期限內(nèi)每年都繳付保險費，期滿以后不再 付費，保單有效至被保險人死亡。保費的高低與繳費時間的長 短有關，期限越長，每期繳費越少；期限越短，每期繳費越 多。 3. 3. 躉繳保費的終身壽險躉繳保費的終身壽險 要求投保人在投保時一次繳清全部保費。在這種繳費方式的終 身壽險中，儲蓄性是它的重

28、要特征，保險的保障作用實際上降 至第二位。 第七講人身保險上第七講人身保險上 條款示例 平安祥福終身保險（平安祥福終身保險（A）（）（9906） 第五條保險期間第五條保險期間 本保險的保險期間為終身。本保險的保險期間為終身。 本公司所承擔的保險責任自本公司同意承保、收取首期保險費并本公司所承擔的保險責任自本公司同意承保、收取首期保險費并 簽發(fā)保險單的次日零時開始，至本合同約定終止時止。簽發(fā)保險單的次日零時開始，至本合同約定終止時止。 第三條保險責任第三條保險責任 在本合同保險責任有效期內(nèi)，本公司承擔下列保險責任：在本合同保險責任有效期內(nèi)，本公司承擔下列保險責任： 被保險人于本合同生效日起一年內(nèi)

29、因疾病身故，本公司按保險金被保險人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險金 額的額的10%給付給付“身故保險金身故保險金”，并無息返還所交保險費，保險責，并無息返還所交保險費，保險責 任終止。任終止。 被保險人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病被保險人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病 身故，本公司按保險金額給付身故，本公司按保險金額給付“身故保險金身故保險金”，保險責任終止。，保險責任終止。 前述所稱前述所稱“所交保險費所交保險費”，躉交時指按給付當時保險金額及原投，躉交時指按給付當時保險金額及原投 保年齡確定的躉交保險費，期交時指按給付當時保險金額及原投

30、保年齡確定的躉交保險費，期交時指按給付當時保險金額及原投 保年齡確定的年交保險費保年齡確定的年交保險費。 第七講人身保險上第七講人身保險上 終身壽險的現(xiàn)金價值累積 第七講人身保險上第七講人身保險上 三、三、 兩全保險兩全保險 指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡還是生存到保險期屆滿，保險人指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡還是生存到保險期屆滿，保險人 都給付保險金的保險。只要投保人按期繳納了保費，投保兩全保都給付保險金的保險。只要投保人按期繳納了保費，投保兩全保 險后總會得到一筆保險金。險后總會得到一筆保險金。 特點：特點： 1. 1. 兩全保險是人身保險業(yè)務中承保責任最全面的一個險種；兩全保險是人身保險業(yè)

31、務中承保責任最全面的一個險種； 2. 2. 兩全保險費率較高；兩全保險費率較高； 因為保險責任大，而且每份保單必然發(fā)生給付。因為保險責任大，而且每份保單必然發(fā)生給付。 3. 3. 兩全保險具有儲蓄性特點。兩全保險具有儲蓄性特點。 由于被保險人在保險期內(nèi)不論是生存還是死亡，被保險人或者受由于被保險人在保險期內(nèi)不論是生存還是死亡，被保險人或者受 益人都可以穩(wěn)定地獲得一筆保險金，因此，兩全保險在形式上與益人都可以穩(wěn)定地獲得一筆保險金，因此，兩全保險在形式上與 銀行儲蓄具有相同之處，人們有時也稱它為儲蓄保險。銀行儲蓄具有相同之處，人們有時也稱它為儲蓄保險。 第七講人身保險上第七講人身保險上 分類：分類

32、： 1. 1. 普通兩全保險普通兩全保險 不論被保險人在保險期間內(nèi)死亡還是生存至保險期滿，不論被保險人在保險期間內(nèi)死亡還是生存至保險期滿， 保險人都給付同樣數(shù)額保險金的保險。保險人都給付同樣數(shù)額保險金的保險。 2. 2. 期滿雙賠兩全保險期滿雙賠兩全保險 在被保險人期滿生存的情況下，保險人給付兩倍于約定在被保險人期滿生存的情況下，保險人給付兩倍于約定 保險金額的保險金，如果被保險人在保險期內(nèi)死亡，保保險金額的保險金，如果被保險人在保險期內(nèi)死亡，保 險人只給付約定數(shù)量的保險金的保險。險人只給付約定數(shù)量的保險金的保險。 第七講人身保險上第七講人身保險上 3. 3. 死亡雙賠兩全保險死亡雙賠兩全保險

33、 被保險人如果期滿生存，保險人給付按照約定的保險被保險人如果期滿生存，保險人給付按照約定的保險 金額；被保險人如果期內(nèi)死亡，保險人按照約定金額金額；被保險人如果期內(nèi)死亡，保險人按照約定金額 的一定倍數(shù)。的一定倍數(shù)。 4. 4. 聯(lián)合兩全保險聯(lián)合兩全保險 由幾個人共同投保的兩全保險。在保險期內(nèi)，聯(lián)合被由幾個人共同投保的兩全保險。在保險期內(nèi)，聯(lián)合被 保險人中的任何一人死亡時，保險人給付全部保險保險人中的任何一人死亡時，保險人給付全部保險 金，保單因履行而終止；如果在保險期內(nèi)，聯(lián)合被保金，保單因履行而終止；如果在保險期內(nèi)，聯(lián)合被保 險人無一人死亡，保險期滿時保險金由全體被保險人險人無一人死亡，保險期

34、滿時保險金由全體被保險人 共同領取。共同領取。 第七講人身保險上第七講人身保險上 條款示例 國壽福馨兩全保險國壽福馨兩全保險 第四條滿期年齡及保險期間第四條滿期年齡及保險期間 滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，投保人可滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，投保人可 選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。保險期間為本合同生效選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。保險期間為本合同生效 之日起至被保險人生存至約定滿期年齡的生效對應日止。之日起至被保險人生存至約定滿期年齡的生效對應日止。 第五條保險責任第五條保險責任 在本合同有效期間內(nèi)，本公司負以下保險責任在本合同有效期間內(nèi)，本公司負以下

35、保險責任: 一、被保險人生存至約定滿期年齡的生效對應日，本公司按保一、被保險人生存至約定滿期年齡的生效對應日，本公司按保 險單載明的保險金額給付滿期保險金，本合同終止。險單載明的保險金額給付滿期保險金，本合同終止。 二、被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付身故二、被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付身故 保險金，本合同終止。保險金，本合同終止。 第七講人身保險上第七講人身保險上 條款示例 國壽福瑞兩全保險國壽福瑞兩全保險 第四條保險期間第四條保險期間 保險期間分五年、十年、十五年、二十年四種，投保保險期間分五年、十年、十五年、二十年四種，投保 人可選擇其中一種作為本合同的保

36、險期間，但保險期人可選擇其中一種作為本合同的保險期間，但保險期 滿時被保險人的年齡不得超過七十周歲。滿時被保險人的年齡不得超過七十周歲。 第五條保險責任第五條保險責任 在本合同有效期間內(nèi)，本公司負以下保險責任在本合同有效期間內(nèi)，本公司負以下保險責任: 一、被保險人生存至保險期滿的生效對應日，本公司一、被保險人生存至保險期滿的生效對應日，本公司 按保險單載明的保險金額給付滿期保險金，本合同終按保險單載明的保險金額給付滿期保險金，本合同終 止。止。 二、被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額二、被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額 給付身故保險金，本合同終止。給付身故保險金，本合同終止。

37、 第七講人身保險上第七講人身保險上 四、四、 創(chuàng)新的人壽保險創(chuàng)新的人壽保險 傳統(tǒng)的人壽保險沒有充分考慮到通貨膨脹的影響，保險的保障傳統(tǒng)的人壽保險沒有充分考慮到通貨膨脹的影響，保險的保障 作用明顯減弱。各國的保險業(yè)對傳統(tǒng)的人壽產(chǎn)品進行了革新，作用明顯減弱。各國的保險業(yè)對傳統(tǒng)的人壽產(chǎn)品進行了革新， 推出了一系列新的產(chǎn)品。推出了一系列新的產(chǎn)品。 ( (一一) ) 變額人壽保險變額人壽保險 1.1.保費固定，保額可以變動，通常要保證一個最低限額。保費固定，保額可以變動，通常要保證一個最低限額。 2.2.變額壽險有其分立賬戶，它與公司的其他業(yè)務是分開的。保險變額壽險有其分立賬戶，它與公司的其他業(yè)務是分開

38、的。保險 人可以根據(jù)資產(chǎn)運用的實際情況，不斷對其資產(chǎn)組合進行調(diào)整，人可以根據(jù)資產(chǎn)運用的實際情況，不斷對其資產(chǎn)組合進行調(diào)整， 投保人也可以自己在股票、債券和其他投資品中選擇投資組合。投保人也可以自己在股票、債券和其他投資品中選擇投資組合。 3.3.現(xiàn)金價值隨著保險公司投資組合和投資業(yè)績的情況而變動?，F(xiàn)金價值隨著保險公司投資組合和投資業(yè)績的情況而變動。 ( (二二) ) 可調(diào)整的人壽保險可調(diào)整的人壽保險 可調(diào)整的人壽保險的吸引人之處主要在于它的靈活性。被保險人可調(diào)整的人壽保險的吸引人之處主要在于它的靈活性。被保險人 不用購買任何附加保險或放棄已購買的保險，就可以對保額或保不用購買任何附加保險或放棄

39、已購買的保險，就可以對保額或保 費做出改變。費做出改變。 第七講人身保險上第七講人身保險上 ( (三三) ) 萬能人壽保險萬能人壽保險 與可調(diào)整的壽險基本上一樣，即在保險期間，它的保費、現(xiàn)金與可調(diào)整的壽險基本上一樣，即在保險期間，它的保費、現(xiàn)金 價值和保額都是可以隨著消費者的需要而改變的。但有一點不價值和保額都是可以隨著消費者的需要而改變的。但有一點不 同，萬能壽險現(xiàn)金價值的利率是與當時市場的利率緊密聯(lián)系同，萬能壽險現(xiàn)金價值的利率是與當時市場的利率緊密聯(lián)系 的。在萬能壽險中，保單所有人可以提取出部分現(xiàn)金價值，而的。在萬能壽險中，保單所有人可以提取出部分現(xiàn)金價值，而 并不使合同失效，這無疑是萬能

40、壽險頗具吸引力的一個方面。并不使合同失效，這無疑是萬能壽險頗具吸引力的一個方面。 ( (四四) ) 變額萬能壽險變額萬能壽險 變額保險與萬能保險相結(jié)合的產(chǎn)物。允許投保人改變繳費的數(shù)變額保險與萬能保險相結(jié)合的產(chǎn)物。允許投保人改變繳費的數(shù) 額；允許投保人使用投資賬戶中的現(xiàn)金價值支付保費。它在一額；允許投保人使用投資賬戶中的現(xiàn)金價值支付保費。它在一 張保單中將萬能保險保費的靈活性特征與變額保險的投保人可張保單中將萬能保險保費的靈活性特征與變額保險的投保人可 以在自己的投資賬戶中改變各種投資組合的特征結(jié)合起來，從以在自己的投資賬戶中改變各種投資組合的特征結(jié)合起來，從 而使保單很具吸引力。而使保單很具吸

41、引力。 第七講人身保險上第七講人身保險上 二、代表性產(chǎn)品 （一）分紅壽險（一）分紅壽險 （二）變額壽險（二）變額壽險 （三）萬能壽險（三）萬能壽險 （四）變額萬能壽險（四）變額萬能壽險 第七講人身保險上第七講人身保險上 （一）分紅壽險（一）分紅壽險 1、含義、含義 2、紅利來源、紅利來源 3、紅利領取方式、紅利領取方式 4、條款示例、條款示例 5、紅利分配：三要素貢獻法、紅利分配：三要素貢獻法 第七講人身保險上第七講人身保險上 1、含義 participating policy 分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果 優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單優(yōu)于定

42、價假設的盈余，按一定比例向保單 持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。 第七講人身保險上第七講人身保險上 2、紅利來源 死差益：實際死亡率低于預定死亡率 利差益：實際回報率高于預定回報率 費差益：實際費用率低于預定費用率 第七講人身保險上第七講人身保險上 3、紅利領取方式 現(xiàn)金領取現(xiàn)金領取 累積生息累積生息 抵繳保費抵繳保費 繳清增額保險繳清增額保險 第七講人身保險上第七講人身保險上 4、條款示例 平安鴻利終身保險（分紅型）平安鴻利終身保險（分紅型） 第三條保單紅利第三條保單紅利 在本合同有效期間內(nèi)在本合同有效期間內(nèi),本公司每年將根據(jù)分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營狀況，按本公司每

43、年將根據(jù)分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營狀況，按 照保險監(jiān)管機關的有關規(guī)定確定紅利的分配。若本公司確定本合同有紅利分照保險監(jiān)管機關的有關規(guī)定確定紅利的分配。若本公司確定本合同有紅利分 配，則該紅利將于保單周年日分配給投保人。配，則該紅利將于保單周年日分配給投保人。 投保人在投保時可選擇以下紅利領取方式之一：投保人在投保時可選擇以下紅利領取方式之一： 一、累積生息：紅利留存于本公司，按本公司每年確定的紅利累積利率，以一、累積生息：紅利留存于本公司，按本公司每年確定的紅利累積利率，以 復利方式儲存生息，并于本合同終止或投保人申請時給付。復利方式儲存生息，并于本合同終止或投保人申請時給付。 二、抵交保險費：紅

44、利用于抵交下一期的應交保險費，若抵交后仍有余額，二、抵交保險費：紅利用于抵交下一期的應交保險費，若抵交后仍有余額， 則用于抵交以后各期的應交保險費。抵交保險費方式下紅利余額不予計息。則用于抵交以后各期的應交保險費。抵交保險費方式下紅利余額不予計息。 抵交保險費方式在交費期滿后自動變更為累積生息方式。抵交保險費方式在交費期滿后自動變更為累積生息方式。 三、購買交清增額保險：依據(jù)被保險人的當時年齡，以紅利作為一次交清保三、購買交清增額保險：依據(jù)被保險人的當時年齡，以紅利作為一次交清保 險費，按相同的合同條件增加保險金額。險費，按相同的合同條件增加保險金額。 如投保人投保時未選擇紅利領取方式，則以累

45、積生息方式辦理。如投保人投保時未選擇紅利領取方式，則以累積生息方式辦理。 第七講人身保險上第七講人身保險上 （二）變額壽險 1、名稱 2、特點 3、條款示例 4、優(yōu)缺點 第七講人身保險上第七講人身保險上 1、名稱 Variable life 亦稱投資連結(jié)保險（investment-linked insurance, unit-linked insurance） 第七講人身保險上第七講人身保險上 2、特點 （1）有保障和投資兩個賬戶。）有保障和投資兩個賬戶。 （2）保險金額和現(xiàn)金價值的大小與投資賬）保險金額和現(xiàn)金價值的大小與投資賬 戶的投資表現(xiàn)直接相關。戶的投資表現(xiàn)直接相關。 （3）通常設有多個

46、不同特點的投資賬戶供）通常設有多個不同特點的投資賬戶供 投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長型等。投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長型等。 （4）投資賬戶是獨立的（本身與保險公司）投資賬戶是獨立的（本身與保險公司 其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也 相互分離）。相互分離）。 第七講人身保險上第七講人身保險上 3、條款示例 平安世紀理財投資連結(jié)保險條款平安世紀理財投資連結(jié)保險條款 【責任條款責任條款】第二條保險責任第二條保險責任 在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔下列保險責任：在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔下列保險責任： 一、身故保險金一、身故保險金 被保險人在保險期間內(nèi)身故，本公司

47、根據(jù)本合同項下的投資單位價值被保險人在保險期間內(nèi)身故，本公司根據(jù)本合同項下的投資單位價值 總額或者保險金額，取二者中金額較大者，給付身故保險金，本合同總額或者保險金額，取二者中金額較大者，給付身故保險金，本合同 終止。終止。 本合同項下的投資單位價值總額根據(jù)本公司收到被保險人死亡證明書本合同項下的投資單位價值總額根據(jù)本公司收到被保險人死亡證明書 后的下一個資產(chǎn)評估日的投資單位賣出價和本合同項下的投資單位數(shù)后的下一個資產(chǎn)評估日的投資單位賣出價和本合同項下的投資單位數(shù) 計算。計算。 二、全殘保險金二、全殘保險金 三、豁免保險費三、豁免保險費:被保險人在保險期間內(nèi)且于六十周歲的保單周年日之前被保險人

48、在保險期間內(nèi)且于六十周歲的保單周年日之前 因疾病或意外傷害事故導致失能，投保人免交豁免期間內(nèi)的保險費，本合因疾病或意外傷害事故導致失能，投保人免交豁免期間內(nèi)的保險費，本合 同繼續(xù)有效。本合同所稱同繼續(xù)有效。本合同所稱“失能失能”是指被保險人因疾病或意外傷害事故喪是指被保險人因疾病或意外傷害事故喪 失勞動能力，并且在事故發(fā)生后經(jīng)過一百八十天，仍然處于無法從事任何失勞動能力，并且在事故發(fā)生后經(jīng)過一百八十天，仍然處于無法從事任何 工作的狀態(tài)。工作的狀態(tài)。 四、滿期保險金四、滿期保險金 五、滿期特別給付金五、滿期特別給付金 第七講人身保險上第七講人身保險上 平安世紀理財投資連結(jié)保險條款平安世紀理財投資

49、連結(jié)保險條款 投資單位指本公司投資帳戶資產(chǎn)的計量單位。 買入價指本公司分配保險費進入投資帳戶時每一投資單位 的價格。 賣出價指本公司將投資單位轉(zhuǎn)為現(xiàn)金時每一投資單位的價 格。 【一般條款】第一條投資帳戶 投資帳戶的資產(chǎn)以投資單位計量。每期保險費中轉(zhuǎn)入投資帳戶 的部分，均按投資單位買入價計算相應的投資單位數(shù)。 第三條投資單位價格 投資帳戶中的投資單位價格分為買入價和賣出價。 投資單位買入價由本公司決定，但不得高于（略） 投資單位賣出價由本公司決定，但不得低于（略） 第七講人身保險上第七講人身保險上 第四條投資單位數(shù)量確定 本公司按照本合同的規(guī)定，確定每期保險費轉(zhuǎn)入投 資帳戶的金額并計算相應的投資

50、單位數(shù)，計算方法 如下：（略） 投保人延遲交付保險費時，投資單位的買入價為保 險費實際收到日的下一個資產(chǎn)評估日的投資單位買 入價。 第五條投資帳戶資產(chǎn)管理費 本公司在每個資產(chǎn)評估日收取投資帳戶資產(chǎn)管理費， 收取標準為：（略） 投資帳戶資產(chǎn)管理費收取比例根據(jù)投資帳戶資產(chǎn)類 型確定，但每月最高不超過0.2%。 第七講人身保險上第七講人身保險上 4、優(yōu)缺點（從投保人角度） （1）優(yōu)點 保持保險金的實際購買力，抵御通脹對保 險金實際購買力的侵蝕。從長期看，投資 賬戶的收益率通常會高于通脹率，能起到 保值作用。 保障+投資=綜合金融服務。 （2）缺點 投保人承擔投資風險。 第七講人身保險上第七講人身保險

51、上 （三）萬能壽險 1、名稱 2、特點 3、條款示例 第七講人身保險上第七講人身保險上 1、名稱 Universal life “萬能”并非“無所不能”的意思 “萬能”是指“靈活可調(diào)”之意。 第七講人身保險上第七講人身保險上 2、特點 （1）繳費靈活 續(xù)期保費可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限 的限制。 （2）保額可調(diào) 可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。 （3）要素分立 死亡費用 利息收入 經(jīng)營費用 理論上，萬能壽險保單可滿足一個人生命周期不同 階段的需要（參見下頁圖）。 第七講人身保險上第七講人身保險上 第七講人身保險上第七講人身保險上 3、條款示例 友邦智尊寶終身壽險（萬能型

52、）（款） 第三條保險合同的轉(zhuǎn)換及基本保險金額的變更 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定， 提出變更本合同基本保險金額的書面申請，經(jīng)本公 司同意并在本合同上批注后生效。 第十一條身故保險金 身故保險金等值于被保險人身故時的保險金額與身 故時的個人帳戶價值凈值之和。 個人帳戶價值凈值：等值于本合同的個人帳戶價值 扣除尚未償還的借款及借款利息后的余額。 第七講人身保險上第七講人身保險上 友邦智尊寶終身壽險(萬能型款) 第十六條個人帳戶的價值 本公司將自正式同意承保且收到足額首期保險費的次日起為本 合同建立個人帳戶。個人帳戶建立時的個人帳戶價值等于：應 繳已繳基本保險費減去相應的初始費用，加上

53、已繳躉繳額外投 資保險費減去相應的初始費用，減去應繳保險合同費用。 此后, 續(xù)繳的基本保險費在扣除相應的初始費用后計入個人帳 戶，躉繳額外投資保險費在扣除相應的初始費用后計入個人帳 戶，保險合同費用于保險合同費用收取日從個人帳戶中扣除， 申請部分領取的個人帳戶價值于領取時從個人帳戶中扣除。 個人帳戶價值按當時的結(jié)算利率或特別結(jié)算利率累積，本公司 至少每月對個人帳戶價值結(jié)算一次，結(jié)算利率以及特別結(jié)算利 率均不低于最低保證利率。 第七講人身保險上第七講人身保險上 友邦智尊寶終身壽險(萬能型款) 初始費用：本公司在投保人所繳付的基本保險費和躉繳額外投 資保險費進入其個人帳戶前，從其中所扣除的費用。

54、保險合同費用：該費用為風險保險費和保單管理費之和。 風險保險費：本公司每月為被保險人提供身故保障利益而根據(jù) 保險單上所載的標準體月風險保險費費率表所收取的保險 費。本公司保留調(diào)整此項收費標準的權力，但最高以標準體 最高月風險保險費費率表所列的相應最高限額為限。若經(jīng)本 公司核保本合同須按次標準體的規(guī)定加費，則加費比例以本公 司最近一次所發(fā)的修訂計劃中所列的為準。 保單管理費：為維持本合同有效，本公司每月向投保人收取的 服務管理費。本公司保留調(diào)整此項收費標準的權力，但其調(diào)整 幅度將不超過國家統(tǒng)計局公布的全國居民消費價格指數(shù)自上次 保單管理費調(diào)整起的累計漲幅。 第七講人身保險上第七講人身保險上 第十

55、三條基本保險費的繳付及寬限期 在本合同有效期內(nèi)，投保人應按照投保單 或批注上所載的付費方式、繳費金額和繳 費年限向本公司繳付基本保險費。 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司 的規(guī)定，提出變更本合同基本保險費的書 面申請，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注 后生效。 第七講人身保險上第七講人身保險上 （四）變額萬能壽險 1、名稱 2、特點 第七講人身保險上第七講人身保險上 1、名稱 Variable universal life 亦稱第二代變額壽險、第二代投連險 第七講人身保險上第七講人身保險上 2、特點 綜合了變額壽險的投資賬戶和萬能壽險的 靈活可調(diào)的特點。 第七講人身保險上第七講人身保險上 思考

56、 （一）利率波動與壽險產(chǎn)品定價 （二）宏觀經(jīng)濟周期與壽險產(chǎn)品創(chuàng)新 （三）傳統(tǒng)產(chǎn)品與新型產(chǎn)品？ 第七講人身保險上第七講人身保險上 第二節(jié)第二節(jié) 標準保單條款標準保單條款 一、一、 免費觀望期條款免費觀望期條款 二、二、 完整合同條款完整合同條款 三、三、 不可抗辯條款不可抗辯條款 四、四、 年齡或性別誤告條款年齡或性別誤告條款 五、五、 寬限期條款寬限期條款 六、六、 所有權條款所有權條款 七、七、 復效條款復效條款 八、八、 不喪失價值的選擇條款不喪失價值的選擇條款 九、九、 保單貸款條款保單貸款條款 十、十、 保單提現(xiàn)條款保單提現(xiàn)條款 十一、十一、 自動墊繳保費條款自動墊繳保費條款 十二、十

57、二、 紅利選擇條款紅利選擇條款 十三、十三、 受益人條款受益人條款 十四、十四、 保險金給付的選擇條款保險金給付的選擇條款 十五、十五、 除外責任條款除外責任條款 第七講人身保險上第七講人身保險上 一、一、 免費觀望期條款免費觀望期條款 又稱又稱“猶豫期猶豫期”條款。該條款允許保單所有人在收到保單條款。該條款允許保單所有人在收到保單 后的一個期限內(nèi)后的一個期限內(nèi)( (通常為通常為1010天天) )進一步考慮是否應當或者需進一步考慮是否應當或者需 要購買該保險。在免費觀望期內(nèi)，保單所有人可以撤銷合要購買該保險。在免費觀望期內(nèi)，保單所有人可以撤銷合 同，保險公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費。保險

58、責同，保險公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費。保險責 任在免費觀望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單時則失任在免費觀望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單時則失 效。效。 二、二、 完整合同條款完整合同條款 指對構(gòu)成保險人與保單所有人之間合同的文件加以定義。指對構(gòu)成保險人與保單所有人之間合同的文件加以定義。 在封閉型合同中，只有印刷或附加在合同中的條款或條件才在封閉型合同中，只有印刷或附加在合同中的條款或條件才 被認為是合同的組成部分。被認為是合同的組成部分。 開放型合同是列明構(gòu)成當事人之間合同所需文件的一種合開放型合同是列明構(gòu)成當事人之間合同所需文件的一種合 同，但列出的文件并非全部附在合同中。同

59、，但列出的文件并非全部附在合同中。 第七講人身保險上第七講人身保險上 三、三、 不可抗辯條款不可抗辯條款 又稱不可爭條款。 保險合同作為最大誠信合同，如果投保人沒有履行告知的 義務，保險人有權宣告保單無效。在實際中，特別是在早 期的保險業(yè)務中，有的保險人濫用此項權利。在發(fā)生保險 事故時，以投保人告知不實為由，拒付保險金。 為了保護被保險人和受益人的利益，從19世紀后期開始， 一些保險公司在保單上加上了此項條款。保險人對投保人 是否履行如實告知義務提出異議的時間一般被限制在兩年 之內(nèi)。在這段時間里，保險公司有權進行爭議，并可以解 除合同。超過這段時間，合同成為不可爭合同。 如果保單失效后又復效，

60、可爭時間又重新開始。從復效時 起，經(jīng)過兩年再成為不可爭合同。 第七講人身保險上第七講人身保險上 四、四、 年齡或性別誤告條款年齡或性別誤告條款 被保險人的年齡是決定保費費率的一個重要依據(jù)。在保險人發(fā)現(xiàn) 投保人誤報年齡時，如果被保險人還健在，則既可以調(diào)整保險金 額，也可以調(diào)整保險費。 五、五、 寬限期條款寬限期條款 對于沒有按時繳納保費的投保人給予一定時期的寬限期。投保人 只要在寬限期內(nèi)繳納了保費，保單繼續(xù)有效。 在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有繳納保險費，合同仍然有效。如果 此時發(fā)生保險事故，保險人應當給付保險金，但要從中扣除應繳 而未繳的保險費 第七講人身保險上第七講人身保險上 六、六、 所有權條