我國民間借貸現(xiàn)狀分析及治理對策研究

1、我國民間借貸現(xiàn)狀分析及治理對策研究李同賀，張金秋,童昕，張雪（哈爾濱工程大學(xué)，黑龍江省哈爾濱市，150001）摘 要當下，以溫州、鄂爾多斯為代表的部分地區(qū)發(fā)生了嚴重的民間借貸危機。針對這一社會現(xiàn)象，本文以溫州為例，對民間借貸問題進行了一系列研究與探索。首先對民間借貸的含義進行界定，闡述其存在的原因與合理性。理清民間借貸與高利貸和民間非法集資的區(qū)別，嚴格區(qū)分合法借貸與非法融資兩種不同性質(zhì)的民事行為。接下來進一步探索我國民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，分析造成其無序發(fā)展的根源以及給社會經(jīng)濟帶來的嚴重危害，進而提出整頓與治理非正規(guī)金融市場的必要性，最后提出切實可行的治理方案與建議。關(guān)鍵詞：民間借貸；中小企業(yè)；融

2、資；金融監(jiān)管中圖分類號：c91 文獻標識碼：a 文章編號：1006-7043 (2004) xx-xxxx-x analysis for the current situation of chinas private lending and countermeasures of managementli tonghe, zhang jinqiu, tong xin, zhang xue (harbin engineering university, harbin, 150001) abstract: nowadays, wenzhou and ordos, are as representat

3、ives of some parts that have serious lending crisis. in this social phenomenon, this article take wenzhou as an example, doing a series of research and exploration on the local lending problems. firstly we defined the meaning of the private lending and explain the rationality and the reason of the e

4、xistence .then we tried to distinguish between legal and illegal lending . also we did some work to tell the specific difference between legal and illegal lendings. next we explored the status of our countrys lending development in local area, analysis the root of the disorder and the serious influe

5、nce it brings to society. then we put forward the the necessity of reforming informal financial market .finally, there comes out the practical management solutions and suggestions.key words: private lending; usurious loan; illegal fund collection; minor enterprise; financing; finance regulation 民間借貸

6、是一種在民間廣泛流傳的融資方式，其歷史相當悠久，可以追溯到我國古代。并且，在正規(guī)金融體系高度發(fā)達的今天,仍然可以看到民間金融的活躍。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸，本文主要側(cè)重于對后者進行研究。作品來源：哈爾濱工程大學(xué)第三屆“啟航杯”優(yōu)秀獎作者簡介：李同賀，張金秋，童昕，張雪，均為2010級本科生指導(dǎo)教師：張翠梅，女，教授，博士，人文社會科學(xué)學(xué)院 近些年來，在我國信貸緊縮、樓市調(diào)控的背景下，民間資金缺乏投資渠道，其結(jié)果導(dǎo)致了隨著當今借貸利率高企，越來越多的資金從樓市、股市中撤出，投入到民間借貸中去。而另一方面中小制造類企業(yè)、房地產(chǎn)、礦業(yè)等行業(yè)資金極度匱乏，加之中小企業(yè)融

7、資難這一“頑疾”始終無法得到解決，致使現(xiàn)實大部分的企業(yè)都是靠民間借貸來生存。因此，民間借貸空間迅速擴大。近來，有關(guān)民間借貸的話題時時見諸報端，從鄂爾多斯、溫州等地發(fā)生的民間借貸危機來看，民間借貸已從合理運行漸漸轉(zhuǎn)向無序或非法操作，很多企業(yè)在面臨“不借立馬就死，借還有生的希望”的局面之下，走向高利貸。有調(diào)查顯示，民間借貸綜合年利率為25%左右，有的甚至高達40%-50%，其中企業(yè)內(nèi)部集資或自然人和法人之間的借貸月利率一般在20%左右，中介機構(gòu)放貸月利率平均為20%-50%，部分用途急、融資期限較短的資金月利率甚至可達到50%-60%左右。高利率的背后隱藏的是極高的風險，很多企業(yè)一開始選擇苦撐，一

8、旦熬不下去，最后的結(jié)果就是資金鏈斷裂，引發(fā)金融市場秩序的混亂以及種種慘劇的釀成。目前針對民間借貸無序蔓延，專家學(xué)者紛紛進行相關(guān)研究，但很明顯我國對民間借貸研究起步較晚，目前對學(xué)界對民間借貸法律規(guī)制及治理對策研究甚少，還存在一定的缺陷和不足，所以筆者認為仍有必要從立法、執(zhí)法、司法入手，對民間借貸危機的產(chǎn)生的根源及現(xiàn)狀進行深入研究，提出合理化治理建議，以便盡早將民間借貸行為納入法制化監(jiān)管軌道，使其有序、健康發(fā)展。1.民間借貸的含義及現(xiàn)實存在民間借貸是指公民之間、公民與法人之間以及公民與其它組織之間的借貸（合同）關(guān)系，是由一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方，還款期限到期后，由另一方返還借款本金并按照約

9、定支付利息的民事法律行為。參見最高人民法院印發(fā)關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見的通知.它分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。1.1 民間借貸與高利貸、非法集資的界定根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。目前，我國對高利貸沒有一個明確的界定，從字面上我們可以理解為：個人或者非金融機構(gòu)以牟利為目的

10、，利用非銀行借貸資金，通過約定的方式，向不特定的多數(shù)人，以高于銀行同期利率在法律保護之外多次放貸給他人的行為。民間借貸屬于互助性的行為，通常屬于私人之間的單獨交往。而高利貸的放貸者則是以牟取暴利為其唯一的目的。當然在資金來源、規(guī)模等方面都有所不同，但最重要的是“借”與“經(jīng)營”之間的差別。“非法集資”：以非法占有為目的，餐區(qū)虛構(gòu)資金用途，以虛構(gòu)的證明文件和高回報率為誘餌，或其他騙取集資款的手段，向社會公眾大量募集資金的行為。它與民間借貸的主要區(qū)別為行為人面向不特定的對象即“公眾”吸取資金?！肮姟笔侵覆惶囟ǖ膶ο?，具有廣泛性不確定性和公開性德特點。而民間借貸行為的指向?qū)ο笫翘囟ǖ摹?jù)此, 民間借

11、貸分為體制內(nèi)和體制外兩部分。體制內(nèi)包括農(nóng)村信用社、城市信用社、城市商業(yè)銀行及被關(guān)閉的合作基金會。體制外則是指私人借貸、民間集資、互助會、私人錢莊等。參見王革中國轉(zhuǎn)軌時期民間金觸研究, 中國杜會科學(xué)院博士學(xué)位論文, 第6頁。1.2民間借貸的現(xiàn)實存在民間借貸是一種古老的信用方式，其存在的歷史已由來已久。20世紀80年代初至90 年代中期, 隨著中國改革開放的展開( 1985 年中共中央發(fā)布的1 號文件提出要“適當發(fā)展民間信用”) , 民間借貸在廣度和深度上都顯著提高。其形式越來越多, 范圍不斷拓寬, 工具日益繁雜, 參與者和規(guī)模持續(xù)增長、信用形式本身也不斷完善和成熟, 民間借貸對社會經(jīng)濟金融生活的

12、影響越來越大。參見鞠春彥.民間借貸的社會功能及其發(fā)展研究民間借貸最早出現(xiàn)在我國南方發(fā)達地區(qū)，其產(chǎn)生原因主要基于兩方面：首先南方發(fā)達地區(qū)擁有大量民間資本。以溫州為例，改革開放三十余年,溫州人憑借其出色的商業(yè)頭腦和敢拼敢闖的創(chuàng)業(yè)精神,創(chuàng)造了一個個商業(yè)奇跡,實現(xiàn)了豐厚的資本積累。2008年底,溫州共有本外幣貨幣形式的民間資本為3420億元,投資形成的固定資產(chǎn)390億元,實物形式的流動資產(chǎn)205億元,以上三項合計得到2008年末溫州民間資本存量為4015億元。參見溫州統(tǒng)計年鑒2008 m . 北京:中國統(tǒng)計出版社, 2008.其次是正規(guī)金融體系發(fā)展的不足。盡管近年來國家不斷出臺新的法規(guī)政策鼓勵正規(guī)金融

13、機構(gòu)對民營企業(yè)的貸款支持,但是因為長久以來體制與觀念的束縛,銀行對民營中小企業(yè)的誠信情況仍心存疑慮,不愿意從事小額的、分散的信貸活動。另外,正規(guī)銀行的審貸放貸耗時較長的操作程序也滿足不了個人或小型企業(yè)急需的用款需要。由此,民間借貸市場應(yīng)運而生。1.3 民間借貸市場存在的合理性民間借貸與正規(guī)借貸相比，有其存在的優(yōu)勢和原因，這是與現(xiàn)實生活中有這種需要密切相關(guān)的，有其存在的合理性。具體表現(xiàn)如下： 1.3.1 中小企業(yè)貸款難一直未得到解決去年以來，央行連續(xù)13次上調(diào)存款準備金，造成銀行貸款縮水，這是中小企業(yè)貸款難的首要原因。另外長期以來，中小企業(yè)一直面臨著貸款難的困境。一是因為中小企業(yè)信用體系不完善，

14、銀行對其有戒備之心。二是擔保體系作用有限，運作機制不健全。目前各類政府主導(dǎo)的擔保機構(gòu)分布分散且很不平衡，而且普遍規(guī)模較小，自負盈虧的擔保機構(gòu)為了減少風險，只能提高擔保條件并嚴把擔保業(yè)務(wù)辦理關(guān)，這嚴重限制了中小企業(yè)的資金融通。三是銀行信貸資金的安全性與效益性原則的引導(dǎo)決定了銀行信貸資金投向必然傾向于支柱產(chǎn)業(yè)以及壟斷性行業(yè)。1.3.2 基層金融機構(gòu)功能萎縮金融體制改革后，中、農(nóng)、工、建四大銀行基層網(wǎng)點撤并，加之信貸管理體制集中，導(dǎo)致對基層城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的支撐在某種程度上出現(xiàn)功能性萎縮。而農(nóng)村信用社等中小金融機構(gòu)資金實力、服務(wù)功能面對這種形勢和環(huán)境，難以從根本上改變或填補這種缺位。經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動力

15、和市場規(guī)律本身的作用用必然促使中小企業(yè)無奈地選擇民間借貸之路。參見樊華.中小企業(yè)融資方式之民間借貸 2009-12-241.3.3 民間借貸形式靈活、便捷民間借貸能滿足民營企業(yè)“短、快、靈”的要求，只要本人或第三人提供合法、足額的抵押物即可辦理。手續(xù)完善時，三至五天用款就可到賬。正因為這種借貸行為的進出方便，民間借貸市場規(guī)模有不斷擴大的趨勢。1.3.4 高回報、高利率進一步激活了民間借貸市場由于民間借貸利率高于同檔次銀行貸款利率幾倍，高回報、高利率促使其發(fā)展呈上升勢頭。尤其是在當前低利率、低回報期，采用民間借貸的方式進行理財，不僅增加了理財途徑，也獲得了較高的收益與回報。2.民間借貸現(xiàn)狀分析2

16、.1 民間借貸的正面效應(yīng)在國內(nèi)民間借貸理論研究中, 陳偉鴻( 2005)從金融效率出發(fā),在基于民營企業(yè)的規(guī)模、民間資本等指標對融資效率進行模糊評價,得出在7種融資方式中,民間借貸的融資效率位于第二位的結(jié)論。陳偉鴻. 我國民營企業(yè)融資內(nèi)源性的內(nèi)在分析 j . 求實,2005 (1) : 42 - 43.從某種程度上講,民間借貸填補了國家正規(guī)金融體系的空白,促進了民營企業(yè)的快速發(fā)展,并給國有銀行培育了客戶。民間借貸以其利率調(diào)整靈活、趨利性強、借貸手續(xù)簡便、流動快速等優(yōu)勢取得了巨大的發(fā)展。這些豐厚的民間資本增強了溫州資本的活躍程度,提高了資本的盈利水平,增強了溫州金融的集聚能力和輻射能力,為溫州地區(qū)

17、經(jīng)濟的發(fā)展作出了不可磨滅的貢獻。2.1.1 民間資本對中小民營企業(yè)發(fā)展的作用2009年2月,央行對江蘇、浙江、河北、湖南、內(nèi)蒙古四省一區(qū)的民間借貸市場進行了抽樣調(diào)查,數(shù)據(jù)表明民間借貸資金越來越多用于生產(chǎn)經(jīng)營,目前這一比重已達80%以上,占中小企業(yè)融資總量的10%左右。參見王鎮(zhèn)江. 央行二度調(diào)研揭開神秘面紗民間金融正名n . 21世紀經(jīng)濟報道, 2009 - 05 - 04 (24) .這對中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到重要作用。眾所周知,溫州經(jīng)濟在改革開放30年中取得飛速的發(fā)展,其主要依靠的就是民營企業(yè)的發(fā)展。在溫州,整個正規(guī)金融體系(包括城市信用社和農(nóng)村信用社在內(nèi))基本上不是民營企業(yè)解決資金的主

18、要融通途徑。而民間借貸市場為滿足居民消費、中小企業(yè)融資、成長性企業(yè)克服資金困難提供了巨大的幫助,客觀上支持了中小民營企業(yè)的發(fā)展。溫州的正泰、康奈等知名企業(yè),在創(chuàng)業(yè)初期都是靠自籌和民間借貸資金發(fā)展起來的。2.1.2 推動地區(qū)經(jīng)濟總量的增長民間資本對區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展起著十分重要的作用。民間資本首先通過投資直接拉動國民經(jīng)濟,并由投資形成的民營經(jīng)濟主體全面推進經(jīng)濟增長。民間資本已經(jīng)決定性的成為溫州最主要的投資主體。丁騁騁、徐瑛. 間借貸對溫州地方經(jīng)濟的效用分析隨著國民經(jīng)濟快速增長與經(jīng)濟體制逐步變革，中小企業(yè)在市場經(jīng)濟體制中已日益凸顯出其不可替代的作用。民間借貸的發(fā)展可以使得市場充滿競爭力，活躍市場，為中

19、小企業(yè)貸款提供服務(wù)，使中小企業(yè)在市場經(jīng)濟體制中的作用得到充分發(fā)揮，從而帶動國民經(jīng)濟總體向前發(fā)展。2.2 民間借貸引發(fā)的社會問題隨著經(jīng)濟的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動不斷增多，對促進地方經(jīng)濟發(fā)展，解決個人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需，彌補金融機構(gòu)信貸不足，加速社會資金活動和利用，起到了拾遺補缺的正面作用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸行為對企業(yè)的正常產(chǎn)、區(qū)域經(jīng)濟運行產(chǎn)生負面影響。主要表現(xiàn)在如下幾個方面：2.2.1 企業(yè)面臨破產(chǎn)風險企業(yè)高息負債后，財務(wù)支出增大，使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。借貸資金退出生產(chǎn)經(jīng)營過程后，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負債，拆東墻補西墻

20、，嚴重影響企業(yè)的健康發(fā)展。2.2.2 債務(wù)糾紛增加，影響社會安定民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的治理和法律法規(guī)支持，盲目性、不穩(wěn)定性，易引起糾紛。同時借貸金額小，多發(fā)生于社會基層，一旦發(fā)生糾紛，對社會安定產(chǎn)生負面影響，發(fā)生欠債不還，有的通過暴力收回借款，人身安全受到威脅，在一些地方還出現(xiàn)了帶有黑社會性質(zhì)的追債公司。另外把借款用于賭博、吸毒等非法行為，具有更大的社會危害性。2.2.3 民間借貸加劇社會仇恨有些民間金融機構(gòu)的資本來路不明，通過一些渠道獲取非法錢財。有的進行資源開發(fā)，通過官商勾結(jié)，鉆國家政策的空子，以少量的資金和開發(fā)的名義，以招商引資的的方式占取資源，獲得豐厚普的回報。有的進行房地產(chǎn)開發(fā)

21、，圈地、炒房，在不斷抬高房價的同時積聚自己的財富。這樣一來，富人越來越富，窮人越來越窮，貧富差距拉大，不利于社會和諧穩(wěn)定。2.2.4 干擾了正常的金融秩序。國家各金融機構(gòu)限制了對不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持，這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會上融資，使社會資金失往控制，干擾國家的利率、信貸政策。 影響了銀行資金的能力，對金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控不利。3.民間借貸危機產(chǎn)生的原因及治理對策3.1 民間借貸產(chǎn)生原因分析3.1.1 民間借貸合同法律法規(guī)的不完善目前，在我國的法律體系之中，還沒有關(guān)于民間借貸的專門性的法律法規(guī)，只是合同法和最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見中

22、對民間借貸行為進行了相關(guān)規(guī)定。但是，對于現(xiàn)實中大量的民間借貸合同糾紛的出現(xiàn)，這樣的法律規(guī)定實難適應(yīng)現(xiàn)實的需要，且缺乏可操作性。因此，何謂民間借貸、民間借貸合同包括哪些主體、合同可以采用哪些形式簽訂、民間借貸與非法金融活動中的合法與非法如何界定等諸多問題都無法可依。這就導(dǎo)致了一部分放貸者鉆法律漏洞，逐漸將民間借貸引向高利貸，從而引發(fā)借貸危機。3.1.2 民間借貸組織制度不規(guī)范我國民間借貸行為尚缺乏一種固定且規(guī)范的組織制度，操作程序較為混亂。缺乏規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴格的財務(wù)管理及審計稽核制度，管理人員素質(zhì)不高。另外民間借貸缺乏有效的風險防范機制，在貸款者對借款者的信譽及貸款用途難以控制時，便

23、會是民間借貸風險加劇。3.1.3 政府及有關(guān)部門監(jiān)管不力政府屬于行政執(zhí)法部門，應(yīng)該對金融市場的運行進行有效的監(jiān)督與管理。然而一些地方政府不作為、亂作為，有些由于疏忽大意，沒有對非正規(guī)金融市場采取放任態(tài)度。還有一些甚至出于利益需求竟與不法機構(gòu)相勾結(jié)，為違法的民間借貸行為開辟了一條“綠色通道”，犧牲了老百姓的經(jīng)濟利益，為自己謀福利。雖然在民間借貸發(fā)展的過程中，政府處于兩難的境地，過多的干預(yù)和置身事外都是不行的。但是在危機剛開始顯現(xiàn)的時候，政府就應(yīng)積極出面協(xié)調(diào)，這樣才不至于使危機肆意蔓延。 3.1.4金融市場政策不合理 資金流動難以阻止，若遇到阻力，會自然地另覓渠道流動。故此，出現(xiàn)資金從地下渠道進出

24、情況。國有銀行的利率不能反映真實水平，資金蜂擁到利率更高的民間借貸；驟松驟緊的貨幣調(diào)控放大了金融波動的影響，貨幣調(diào)控的工具選擇也加大了國有企業(yè)和中小企業(yè)之間的不公平。金融市場中存在的不合理政策正是民間借貸危機產(chǎn)生的驅(qū)動力，因此要有效解決民間借貸危機，就要從改革金融體制入手，破解中小企業(yè)融資難的歷史弊病。3.1.5 社會風氣腐化，信用缺失在國民經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，社會上形成了重物質(zhì)，輕道德的腐化之風，人們普遍形成了金錢至上的價值觀。從2011年年初包頭巨商金利斌自焚案后，民間借貸潛伏的巨大信用風險就不斷顯現(xiàn)。浮躁、金錢至上的社會風氣使人們?nèi)狈ι鐣熑胃?，在連鎖的民間借貸環(huán)節(jié)中，欠下巨債的債權(quán)人相

25、繼跑路或自殺，導(dǎo)致資金鏈條斷裂，民間借貸危機一觸即發(fā)。3.2整治民間借貸行為的對策和建議 民間借貸作為一種資金配置方式，以市場需求為基礎(chǔ)，廣泛活躍于民間社會，促進了城鄉(xiāng)經(jīng)濟尤其是個體經(jīng)濟的發(fā)展，在銀行、信用社從嚴控制信貸規(guī)模的情況下，以民間借貸方式調(diào)劑市場供需矛盾，有其一定的進步作用，它的存在和發(fā)展有其公道性和必要性，因此對于民間借貸我們應(yīng)當采取“正確引導(dǎo)、促進發(fā)展”的原則。思想上要重視民間借貸的存在和發(fā)展，用肯定的目光發(fā)現(xiàn)民間借貸的上風，發(fā)現(xiàn)它在社會信用構(gòu)成和地方經(jīng)濟建設(shè)中的重要作用。3.2.1 民間借貸合同制度的立法完善到目前為止，許多由民間借貸合同所引發(fā)的問題，比如說因合同采用口頭形式而引發(fā)的糾紛，因沒